家庭理财规划书

家庭理财规划书.声明尊敬的陈先生:非常荣幸有这个机会为您的家庭提供综合的理财规划服务，首先请参阅以下声明:1.本理财规划书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。2.本理财规划书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计、综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。3.本理财规划书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。

目录风险评测6理财方案5基本参数4家庭基本状况1财务状况分析2理财目标31.家庭基本状况

小丽一家住在A市，小丽每月工资3500，小陈每月工资6500元，两人每月生活费为2500元，每月结余7500元。每年用于旅游，人情费等支出2万元。目前，家有活期存款6000元，10万元定期存款和3.4万元公积金存款，还有4.7万元的股票类基金和2.4万元的债券类基金。小丽有一份10万元的重大疾病险，儿子东东有一份20万元的综合险，每年的保险支出为8000元。2.家庭财务状况分析

。。小结：小丽家属于家庭与事业成长期，有一定的资产和储蓄，目前没有债务，未来面临买房、买车的压力，有一定的压力，目前无经济负担，但家庭收入较高，可以适当贷款，提前消费，以便又舒适的生活结余比率=月结余／月收入=7000/10000=70%流动性比率=流动性资产/每月支出=6000/3000=2年储蓄比率=年储蓄额/年收入额=10000/120000=0.83结余比率和储蓄率反映了家庭控制开支的能力，经验数值应该在40%和30%以上，而小丽家结余比率是70%，结余比率很高，家庭储蓄能力很强，储蓄比率是83%，储蓄比率比一般水平也很高。流动性比率的理想值在3-6之间，小丽家流动性比率是2，比一般水平低一点，可以适当购买一些现金等价物，如货币市场基金。问题和建议：小丽家结余比率和储蓄比率都很高，可以适当降低，购买一些投资性资产投资，也应该购买一些流动性强，收益性比活期储蓄高的资产。3.理财目标。中长期目标：五年后投资房产中期目标：三年内买车短期目标：购新房目标可行性分析

小丽家现在房产15万元，定期存款10万元，公积金存款3.4万元，公积金贷款的贷款利率较低，尽量利用公积金贷款，其他用商业贷款，家庭月结余比率较高，可以应对还款负担，每月还款额为3000元，每月结余为4000元，年储蓄额为48000元，三年后为144000元，完全可以买一辆车，剩余44000，两年后剩余140000元，可以投资房产，增加收益，剩余金额可以提前还贷，减少利息，每月剩余较多，可以减少还款期限，增加还款额。目标可行。4.基本参数，2011年1月-2012年1月CPI月度同比涨幅走势图。本规划是2012年规划，考虑的未来经济增长，通货膨胀。货币购买力降低，生活费会有一定增长，随着东东的长大，消费支出会不断增加，对未来做出下列假设:1预期未来每年通涨率≌预期生活消费支出增长率由国家统计局发布的数据2011年消费价格涨跌幅度和2011年1月到2012年1月的CPI同比增长图比较发现通胀增长率和CPI增长幅度基本相似，所以假设未来通胀增长率和生活消费支出增长率相等2收入增长率随着货币购买力的降低，必然导致工人工资的上涨，根据国家统计局数据，假设收入增长率为3%3资本市场投资回报率目前，一年期定存利率为3%，属于近几年的较高水平，根据国内外市场的历史平均回报率，设定货币基金和定期存款回报率为3％，债券为5％，预期股票的长期平均年收益率为10％。5.理财方案一二三四.意外现金储备购房规划保险规划投资规划一意外现金储备

紧急备用金是个人或家庭用于应对突发事件的应急资金储备，通常为个人或家庭3-6个月的支出为宜。目前，小丽家活期存款6000元，每月支出3000元，流动性比率为2，属于较低水平。建议：1可以再用工资收入购买3000元的货币市场等现金等价物。2“开源+节流”的理念下。可以减少每月不必要开支，每月结余购买各种基金增加收益3信用卡具有透支功能，在一定期限内免息，应充分利用信用卡贷款消费，利用消费日到还款日的时间差，可适当减少日常现金的储备。二投资规划。1货币市场基金具有“拥有活期的便利，国债的收益”的美称，相比活期储蓄，货币基金有更高的收益（活期存款年利率0.91%，货币市场基金一般在3%左右）、优惠税率（免税）以及高度流动性（赎回资金到帐时间为T+2）的特点。

2债券型基金该类基金是以债券为主要投资对象，辅助参与打新股等投资渠道的基金。最大的特点是：收益稳定，风险较小。（一）投资产品介绍.。3混合型基金混合型基金是指同时以股票,债券为投资对象的基金，主要的特点是根据市场的变化，股债仓位之间能灵活转换；相对债券和股票基金，仓位的上下限较为宽松。4股票型基金股票型基金具有集合投资、专业管理、分散风险、利益共享的特征，风险和收益均介于债券和股票之间。目前在开放基金市场中，股票型基金的数量和市场占比都是最大的。

（二）投资组合1一万元作为家庭现金储备，3000元作为活期存款，6000元购买货币市场基金，1000元购买债券型基金。2小丽家原来就购买有股票型基金，有一定经验，所以加大对股票型基金的投入，由原来的47000元提高到70000元，也可以适当购买一些混合型基金，降低综合风险。3小丽家东东年纪较小，每月做一些定期定投，以备未来现金流出量增大的准备。当然，这样的投资组合并非一成不变，建议小丽家适当关注宏观经济环境的变化，适当调整投资结构。此外，还是要经常留意各个投资产品的走势和表现，做好评价工作，及时吐故纳新。同时，也要保持一个良好的投资心态，不要因为短期内的市场波动而随意变更预设的投资行为。三保险规划家庭原有的保险是小丽的10万元的重大疾病险，儿子东东20万元的综合险。陈先生作为家庭的主要收入来源，为了防止意外发生后，家庭出现的困境，考虑到家庭情况，和意外可能发生后，为满足基本生活需要，为先生小陈购买35万元的意外险。小丽也是家庭收入来源之一，但不是主要来源，她已经购买了重大疾病险，按照常理来说，女人的寿命总是长于男性，所以为了以后的生活保障，小丽应再购买一份人寿保险。东东年幼，没有收入来源，购买了一份综合险，完全可以满足需求，不需再购买其他保险。四购房规划小丽家准备旧房换新房，现在的房产价值为15万元，准备够买一栋80万的新房，定期存款10万，公积金存款34000元，首付三成，24万作为首付款，40000元作为装修费级其他费用。其他56万利用公积金贷款和商业贷款。小丽家每月结余比率较高，可以应对每月的还贷。6.风险评测小丽家购买新房后的资产负债表.经购买新房后净资产为617000元，假定每月还款额为3500元，结余比率由70%变为35%，负债比率由0变为47.58%，家庭结构较之前更为合理，充分利用负债消费，合理安排消费，更加舒适的生活。以上规划方案是基于目前的市场情况作出的一些假设而制定出来的，这些假设会随着国家经济的变化而发生变化，比如：物价水平会不断变化，证券市场的波动，经济增长率的变化，国家的房地产调控政策等都会对理财方案产生影响。生活支出除了受到物价水平的因素影响之外，如果考虑未来生活品质的提高、医疗、保健支出的加大，会影响到其他目标的实现。在执行该计划时，在收入或支出有重大变化，或者家庭有意外事件发生时，应及时应对事件的变化作出调整。结束语理财是一段快乐的人生享受，也是一种积极的处世态度，更是一个良好的