汽车保险理赔三

任务三汽车保险原则2008年初，某城镇的王某买来一辆长安面包车跑客运。同年2月，王某到保险公司以家庭自用车名义，为长安面包车购买了1年期的保险，其中包括车上人员责任险。

同年12月2日下午，王某驾驶面包车装载着8人从城镇开往赵庄乡，因操作不当，翻到河沟中致1人死亡，4人受伤，车辆严重受损。

事故发生后，王某共对死伤人员给予了9万余元的赔偿，并要求保险公司按双方签订的保险协议予以赔偿。

保险公司则以车辆改变了使用性质为由拒赔。双方协商未果，王某将保险公司告上法庭。法院判决：保险公司不必承担赔偿责任。

由上述案情可知，王某将家庭自用性质的投保车辆用于了营运，擅自改变了保险车辆的用途，应属保险标的发生了重大变化，违背了保险诚信的基本原则，其诉讼请求缺乏依据，所以法院判定保险公司不必承担赔偿责任。知识要点1、保险与防灾减损相结合的原则一、保险与防灾相结合的原则调查和分析保险标的的危险情况，据此向投保方提出合理建议，促使投保方采取防范措施，并进行监督检查；向投保方提供必要的技术支援，共同完善防范措施和设备；对不同的投保方采取差别费率制，以促使其加强对危险事故的管理。二、保险与减损相结合的原则这一原则主要适用于保险事故发生后的事后减损。根据这一原则，如果发生保险事故，投保方应尽最大努力积极抢险，避免事故蔓延、损失扩大，并保护出险现场，及时向保险方报案，而保险方则通过承担施救及其他合理费用来履行义务。三、保险与防灾减损相结合的原则在汽车保险实务中的应用《保险法》第51条第2-4款规定：“保险人可以按照合同约定对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议；投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同；保险人为维护保险标的的安全，经被保险人同意，可以采取安全预防措施。”《保险法》第57条第1款规定：“保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。”知识要点2、最大诚信原则含义：保险合同当事人对与保险标的有关的重要事实，应本着最大诚信的态度如实告知，不得有任何隐瞒、虚报、漏报或欺诈。主要内容：

投保人：1)告知；2)保证保险人：1)说明；2）弃权；3)禁止抗辩

1)告知和说明：定义：合同订立之前、之时和合同有效期内，投保人应对已知的或应知的和保险标的有关的实质性重要事实向保险人做口头的或书面的申报；保险人也应将与投保人利益直接相关的实质性重要事实据实通告投保人。形式：投保人的告知形式：无限告知和询问回答保险人的说明形式：明确列明和明确说明指那些足以影响保险人判别风险大小、确定保险费率或影响其决定承保与否及承保条件的事实2)保证：定义：投保人或被保险人在保险期内担保对某一投保事项的作为或不作为或担保其真实性。形式：明示保证默示保证确认保证——保证过去和现在承诺保证——保证现在和将来明示保证：用文字或书面形式载于保险合同中，成为保险合同的条款默示保证：指保证内容虽没有记载于合同之上，但由于社会习惯公认或法律规定投保人必须保证的事项。3)弃权：定义：指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权4)禁止抗辩(反言)：定义：指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。原告陈某将购买的新车向某保险公司投保，该保险公司在明知该车未取得机动车号牌及行驶证的情况下向陈某签发了保单。保险期间内该车被盗，陈某根据保险公司的要求，签署了权益转让书，将该车的代位求偿权转让给被告，但最终却被保险公司以保险条款约定“保险车辆必须有行驶证和号牌否则保单无效”为由拒赔。该案中保险合同订立时，保险公司在明知投保人没有取得有效牌照情况下仍予承保，应视为对上述无效条款的放弃，足以使投保人对此产生信赖，嗣后当然不得再以此主张抗辩，否则有悖诚信原则。违反最大诚信原则的处理：违反告知义务主要表现：遗漏、隐瞒、伪报、欺诈等行为。受害方有如下权利：1)废除保险合同；2)若涉及欺诈行为，除可废除保险合同外，还可向对方索取索赔损失；3)可放弃上述两项权利，保险合同继续生效案例：隐瞒实情遭拒赔千万保金付东流梅艳芳在其演艺事业高峰时期的1990年前后，买下了一份2000万港元的高额保险。而在2002年梅艳芳得知子宫颈长出肿瘤后，情况虽未致恶化，但受到姐姐梅爱芳死于子宫癌的影响，担心自己亦会步其后尘。梅艳芳为免母亲日后顿失依靠，便找了保险界朋友又买了一份保额高达1000万港元的保险，连同她事业如日中天时购买的那份2000万港元保额的保险，总保额达到3000万港元，梅艳芳已为梅妈日后的生活作出双重保障。但在购买第二份保额1000万港元的保险时，梅艳芳怕患癌的秘密遭泄露而没有在保单上如实申报病情。按照香港的保险条例，隐瞒重大病情投保，属于严重违例，因此，梅艳芳去世后，便传出保险公司拒赔1000万港元保险金的消息。

一、保险利益原则——基本原则含义：指投保人对保险标的具有法律上承认的权益或利害关系。——必要条件（前提）构成要素：

1)必须为法律上所认可的利益→合法利益

2)必须为经济上的利益→经济利益

3)必须是确定的和能实现的利益→确定利益作用：

1)防止道德风险因素发生。

2)消除赌博行为，避免不当得利；

3)限制赔偿程度，保障经营稳定知识要点3、保险利益原则案例：1、外地游客去上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保，问保险公司是否予以承保？

分析：保险公司不能承保，因为游客对东方明珠电视塔不具有保险利益，所以保险公司不予承保。财产保险利益：所有权人对其所有的财产没有财产所有权，但有合法的占有、使用、收益和处分权中的一项或几项权利的人他物权人对依法享有他物权的财产公民、法人对其因侵权行为或合同而可能承担的民事赔偿责任债权人对现有的或期待的债权等人身保险利益：①本人；②配偶、子女、父母③前项以外与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属；④除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的保险利益的时间要求：

1)财产保险中保险利益的时间规定合同成立时——享有保险利益，否则保险合同自始无效合同合同成立后——享有保险利益，否则自保险利益终止或转移时，保险合同失效（海洋货物运输险除外）2)人身保险中保险利益的时间规定合同成立时——享有保险利益，否则保险合同自始无效合同合同成立后——是否具有保险利益，无关紧要财产保险的保险利益必须在保险合同订立时到损失发生时的全过程中都存在案例2、1999年1月2日，A公司向本市一家印刷厂租借了一间100多平方米的厂房做生产间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，诺有一方违约，则违约方将支付违约金。同年3月6日，A公司向当地保险公司投保了企业财产险，期限为一年。当年A公司由于订单不断，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此A公司只好边维持生产边准备搬迁。次年1月2日至18日间，印刷厂多次与A公司交涉，催促其尽快搬走，而A公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意支付违约金。最后，印刷厂法人代表只得要求A公司最迟在2月10日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2月3日，公司发生火灾，造成厂房内设备损失215000元，厂房屋顶烧塌，需要修理费53000元，A公司于是向保险人索赔。请问保险公司应如何赔偿？

本案例中厂房内设备属于企业财产险的保险责任范围，保险公司理应赔偿其损失，这一点不存在争议，但租赁合同已到期，保险公司对是否仍应对厂房屋顶修理费进行赔偿产生了分歧。

观点一：租赁合同到期后，A公司对印刷厂厂房已不存在保险利益。

观点二：A公司继续违约使用印刷厂厂房期间，厂房屋顶烧塌，即A公司违约在先，在保险标的上的利益不合法，保险公司不应给予赔偿。

本案的关键在于租赁合同期满后，保险合同是否仍具有法律效力，我国民法通则第50条规定：“民事法律行为可采取书面形式、口头形式或者其他形式。”本案中，印刷厂法人代表最终同意A公司在2月10日之前交还厂房，是印刷厂对A公司租赁合同到期后继续使用厂房行为的认可。而且。如果A公司未因火灾导致厂房屋顶烧塌，就不用支付相应修理费，而可将完好的厂房交还印刷厂。从以上两点分析看，保险事故发生时，A公司对厂房这一保险标的具有保险利益。抵押权人对抵押物是否拥有保险利益？王某与赵某为朋友，2000年10月王某从公司辞职后，开始个体经营。开业之初，由于缺乏流动资金，王某向赵某提出借款，并愿意将自己的房子作为抵押，以保证按时还款。赵某觉得以房子作为抵押，自己的债权较有保证，同时为以防万一，赵某要为房子购买保险，王某表示同意，2000年10月，双方到保险公司投了保，并且投保人和被保险人一栏中，都写了赵某的名字。2001年初，王某家中不慎着火，房子全损，王某也身受重伤。得知事故后赵某向保险公司提出了索赔认为该事故属于保险责任，保险公司应当赔偿。保险公司认为尽管该房子的损失属于保险责任，但是房子并非赵某所有或使用，赵某对于房子没有保险利益，根据《保险法》第12条的规定，保险合同无效，保险公司应退还赵某所交的保费，不承担赔偿责任。经过几次交涉未果，赵某将保险公司告上了法庭。法院经过审理认为，赵某作为债权人，抵押物是否完好关系到抵押权能否实现，最终决定债权能否清偿，因此，发生保险事故后，赵某对房子拥有保险利益，保险公司应当进行赔偿。案情分析：本案争议的焦点在于，抵押权人对投保财产是否拥有保险利益。根据《保险法》第12条的规定，保险利益指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益，具体是指保险事故发生时，投保人可能遭受的损失或失去的利益。实际上，保险利益的形态是多种多样的。就本案而言，赵某为保证自己的抵押权获得实现，以自己为投保人为房子购买了保险，房子若损毁，赵某的抵押权随之消失，其利益是受到影响的，因此，赵某因对房子具有抵押权而对房子拥有保险利益，保险合同有效，赵某有权向保险公司要求赔偿。知识要点4、损失赔偿原则定义：指保险标的发生保险责任范围内的损失时，保险人按照合同规定，以货币形式赔偿被保险人所受的损失，或以实物赔偿或修复原标的。

质的规定：只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时保险人才承担损失补偿的责任；量的限定：被保险人可获得的赔偿数额，仅以其保险标的遭受的实际损失为限；补偿额受保险金额和保险利益限制

意义：1)防止与减少道德危险因素与赌博行为；

2)促进保险费的合理

责任限度：(1)以实际损失为限(2)以保险金额为限(3)以保险利益为限案例：以实际损失为限某企业投保财产综合险，确定某类固定资产保险金额30万元，一起重大火灾事故发生使其全部毁损，损失时该类固定资产的市价为25万元，且企业已提折旧2万元。故：保险人按实际损失赔偿被保险人23万元。案例：以保险金额为限

一栋新房屋刚投保不久便被全部焚毁，其保险金额为50万元，而房屋遭毁时的市价60万元。虽然被保险人的实际损失为60万元，但因保单上的保险金额为50万元。故：被保险人只能得到50万元的赔偿。损失赔偿限额是以保险金额、实际损失以及保险利益中的低值为限赔偿的实现方式：

1)现金赔付：是保险人最常用的一种方式，“第三责任险”

2)修理：汽车保险中，保险人广泛使用的方式，“车损险”

3)重置：保险人一般不采取的补偿方式，如“玻璃破碎险”知识要点5近因原则1、定义：

近因：指造成损失的最直接、最有效的、起主导作用或支配性作用的原因。近因原则：指造成损失的近因是保险责任的，保险人承担损失赔偿责任；造成损失的近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。

2、近因的认定规则：认定方法：1)从最初事件出发，进行逻辑推理→顺向

2)从损失开始，自后向前追溯→逆向3、保险责任的确定：单一原因：即损失由单一原因造成单一原因近因保险风险除外风险保险人赔付保险人不赔付案例：同难兄弟为何不同获赔？某公司为丰富员工生活，组织员工进行省内旅游。承载员工的大巴车在高速公路上飞速行驶时，突然从后面飞驶来一辆大货车(后经交警裁定：大货车为违章快速超车)。公司大巴来不及避让，两车严重碰撞。公司员工张某和王某双双受了重伤，立即被送入附近医院急救。

张某因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救无效，于两小时后身亡。王某在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。据调查：事发前不久公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，每人保险金额为人民币10万元。事故发生后，该公司立即就此事向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到：张某一向身体健康，而王某则患心脏病多年。

保险公司作出如下核定及给付：

1)核定车祸属意外事故——属于人身意外伤害险的责任范畴

2)核定张某死亡的近因是车祸，属保险责任，给付张某死亡保险金人民币10万元；

3)核定王某丧失一条大腿的近因是车祸，属保险责任，给付王某人民币5万元意外伤残保险金；

4)核定王某死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保险责任，不予给付死亡保险。

判断分析：

1)张某的死亡是车祸，属单一原因的近因，属于被保险，保险公司应负赔偿责任。

2)王某死亡的近因是心肌梗塞，因意外伤害（车祸）与心肌梗塞（疾病）没有内在联系，心肌梗塞并非由意外伤害所造成的，故属于新介入的独立原因。该原因为非保险，即使发生在被保危险之后，由非保险所致的损失，保险公司无赔偿责任。

多种原因同时并存发生即损失由多种原因造成，且这些原因几乎同时发生，无法区分时间上的先后顺序同时并存的多种原因近因同为保险风险保险人赔付同为非保险风险保险人不赔付既有保险风险，也有非保险风险损失结果可分别计算保险人赔付保险风险所致损失损失结果难以划分保险人一般不予赔付案例：某企业运输两批货物，第一批投保了水渍险，第二批投保了水渍险并加保了淡水雨淋险，两批货物在运输中均遭海水浸泡和雨淋而受损。

显然，两批货物损失的近因都是海水浸泡和雨淋，但对第一批货物而言，由于损失结果难以划分，而其只投保了水渍险，因而得不到保险人的赔偿；而对第二批货物而言，虽然损失的结果也难以划分，但由于损失的原因都属于保险风险，所以保险人应予以赔偿。

水渍险：（WithParticularAverage，简称W.P.A.），又称“单独海损险”，英文原意是指单独海损负责赔偿，指自然灾害+意外事故，导致货物被水淹没，引起货物的损失多种原因连续发生：即损失是由若干个连续发生的原因造成，且各原因之间的因果关系没有中断

连续发生的多种原因近因同为保险风险保险人赔付同为非保险风险保险人不赔付既有保险风险，也有非保险风险前因是保险风险，后因是除外风险保险人承担赔付责任前因是除外风险，后因是保险风险且后因不是前因必然结果保险人承担赔付责任案例1：一艘装