第1章保险概述-1

保险学

（第二版）

主编：张洪涛郑功成主讲人：雷明电子邮箱：lmhebtu@126.com《保险学》主要内容第一部分保险基础第一章保险概述第二章保险的基本原则第三章保险合同第二部分保险类别第四章财产保险第五章人身保险第六章再保险第七章政策保险与社会保险第三部分保险实务第八章保险公司组织与管理第九章保险监管保险案例1案例2：名人保险美国电视剧《丑女贝蒂》女主角亚美莉卡·弗勒拉曾为自己的招牌笑容投了500万英镑保额。不过，这并不是世界上最昂贵的身体保险，有花蝴蝶美称的美国乐坛天后玛丽亚·凯莉以一双美腿著称，她自己的一双玉腿投了10亿美元的意外保险。事实上众多欧美名人以前都曾为自己的腿、手、脚踝、嘴巴甚至胸毛向保险公司投保。英国喜剧演员肯·多德曾为牙齿投保过400万英镑，美国摇滚教父布鲁斯·斯普林斯汀曾为嗓音投350万英镑，世界级内衣超模海蒂·克拉姆曾为一双美腿投115万英镑，世界名厨安东尼·沃拉尔·汤普森曾为手指和舌头各投保过50万英镑。美国乡村音乐“金嗓子”歌星多莉·帕顿曾为自己的双乳投过35万英镑。危险管理和保险保险的概念保险的分类保险的职能和作用第一章保险概述61.1.1风险的概念1、风险的含义风险是指某种事件发生结果的不确定性根据某种事件发生的不确定性结果，可将风险分为三类即：收益风险、纯粹风险和投机风险收益风险：只会产生收益而不会导致损失的可能性纯粹风险：只会产生损失而不会导致收益的可能性投机风险：可能产生收益也可能造成损失的可能性1.1危险管理和保险7风险的特定含义是指某种损失发生的不确定性，即危险2、危险的概念危险是指损失发生及其程度的不确定性危险的构成要素：危险因素，危险事故和损失（1）危险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是危险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因，它包括：81）实质危险因素。是指有形的、并能直接影响事物物理功能的因素，即是指某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会和加重损失程度的客观原因和条件。2）道德危险因素。道德危险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使危险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。案例链接

3）心理危险因素。心理危险因素又叫风纪危险因素，是与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加危险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。9（2）危险事故危险事故是指造成生命、财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。风险只有通过危险事故的发生，才能导致损失危险事故意味着风险的可能性转化为现实性危险事故发生的根源主要有三种：即自然现象（静态危险），社会政治经济的变动（动态危险）、人或物本身（特殊危险）10一生危险事故概率

危险事故发生概率受伤1／3

难产1／6

车祸1／12

心脏病突然发作1／77

在家中受伤1／80

受到致命武器的攻击1／260

死于心脏病1／340家中成员死于突发事件1／700

乳腺癌(女性)1／10

死于中风1／1700

死于突发事件1／2900

死于车祸1／5000

——每年都可能遇到的危险事故发生概率染上爱滋病1／5700

被谋杀1／1110

死于怀孕或生产(女性)1／4000

自杀(女性)1／20000自杀(男性)1／5000

因坠落摔死1／20000

死于工伤1／26000

走路时被汽车撞死1／40000

死于火灾1／50000

溺水而死1／50000

受二手烟污染而死于肺癌1／60000被刺伤致死1／60000§§§§§§§§§§§§11一生危险事故概率

危险事故发生概率死于手术并发症1／80000

因中毒而死(不包括自杀)1／86000

骑自行车时死于车祸1／130000

吃东西时噎死1／160000

被空中坠落的物体砸死1／290000

触电而死1／350000

死于浴缸中1／1000000

坠落床下而死1／2000000

被龙卷风刮走摔死l／2000000

被冻死1／3000000

——每年都可能遇到的危险事故发生概率死于心脏病1／3

死于癌症1／5

死于中风1／14

死于车祸1／45

自杀1／39

死于爱滋病1／97

死于飞机失事1／4000

死于狂犬病1／700000

——一生中可能遇到的危险有§§§§§§§§§§§§12天降汽车轮胎砸死路人

一位２２岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死了！

２００１年５月１４日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆，从５米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车，还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上的行人可就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的头部。邻近市民只听到“嘭”地一声巨响，一个人应声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。13（3）损失损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失。在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，即直接损失和间接损失。直接损失是由危险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害。间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损失。如药家鑫杀人事件

3、危险的特征（1）客观性：不可灭性和客观度量性（2）损失性：直接损失和间接损失（3）不确定性：是否发生、时间、地点、大小、主体（4）普遍性（5）社会性（6）可测性（7）可变性：性质、大小、种类马加爵事件

马加爵（1981年5月4日—2004年6月17日），男，汉族，广西宾阳人，身高171.5厘米，云南大学生化学院生物技术专业2000级学生，户籍地为广西宾阳县宾州镇马二村一队。1996年至1997年在宾州初中读初三，以优异成绩考取省重点宾阳中学；1997年至2000年就读于宾阳中学；1999年至2000年读高三，成绩优异，被预评为“省三好学生”；2000年至2004年就读于云南大学生化学院生物技术专业；2004年2月13日晚杀一人，2月14日晚杀一人，2月15日再杀两人后从昆明火车站出逃。2004年3月15日被公安部列A级通缉犯；2004年6月17日被执行死刑。4、危险的种类自然危险与社会危险

自然危险：由于自然原因引起的危险社会危险：由于人为原因引起的危险静态危险与动态危险

静态危险：由非社会政治经济的变动引起的危险动态危险：由于社会政治经济的变动引起的危险基本危险与特定危险基本危险：特定的社会个体所不能控制或预防的危险特定危险：与特定的社会个体有因果关系的危险财产危险、人身危险、责任危险与信用危险财产危险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的危险。包括财产的直接损失和间接损失两个方面人身危险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的危险。人身危险所致的损失一般有两种：一种是收入能力损失，一种是额外费用损失责任危险是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成第三者财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任或契约责任的危险信用危险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的危险。1.1.2危险管理1．危险管理概念危险管理是指经济单位当事人通过对危险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对危险加以处理，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。（1）危险管理的主体：各种经济单位（2）危险管理强调人的主动性（3）危险管理的目的2．危险管理过程（1）危险管理目标的确定：损失发生前预防，损失发生后尽量减少或降低损失。（2）危险识别：风险识别方法p7（3）危险衡量：危险概率、损失程度估算、评价（4）危险处理：危险处理方法包括危险回避、损失控制、危险转移和危险自留等危险回避：通过放弃活动以消除某一特定危险带来的损失，也称损失规避或损失回避损失控制：通过降低危险损失发生的频率，缩小其损失的程度，也称危险控制危险转移：通过合理措施，将危险及其损失从一个主体转移给另一个主体。包括非保险转移和保险转移两种方式危险自留：自己承担危险事故所造成的损失（5）危险管理评估：是指对所采用的危险对策的适用性和效益性及实施情况进行分析、检查、修正和评估效益比值=安全保障/成本=该危险对策可减少的损失/（该危险对策实施所需费用+机会成本）1.1.3危险与保险1、危险与保险的关系（1）危险对保险的影响危险的存在是保险产生的前提危险的发展是保险不断开发的依据（2）保险对危险管理的影响是危险管理的有效手段，投险人以小额的保费支出，转移或分散危险，减少经济损失（3）互制与互促的关系2、可保危险的条件危险损失可以用货币来计量；危险的发生具有偶然性；危险的出现必须是意外的；危险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；危险应有发生重大损失的可能性23危险因素危险事故损失实质危险因素道德危险因素心理危险因素

自己的财产危险财产他人的责任危险他人的人身自己的人身危险直接损失间接损失财产的损毁与灭失人身伤害

额外费用损失

收益损失

责任损失危险危险危险成本危险管理保险引起增加导致1.2保险的概念有关保险的学说保险的性质保险的定义保险的对象保险与赌博、储蓄、担保和救济等行为的比较自保问题1.2.1有关保险的学说

1．损失说损失说：以“损失”为中心，从补偿角度分析损失赔偿说：是一种合同、共同特征是损失赔偿损失分担说：互助合作，共同分担的特点危险转移说：保险是危险转移机制，是对大量同质危险的均摊。仍以损失为基础，否认人身保险人格保险说：认为人的精神与力量具有经济性，可以产生金钱价值，因此也是损失保险。何以衡量精神与力量的经济性？2．非损失说保险技术说：强调保险的数理基础。如何区分彩票、赌博等？欲望满足说：一种满足人们经济需要和金钱欲望的手段，以少的费用获得大的经济保障相互金融机构说：强调资金融通财产共同准备说：保险是受托管理财产的组织3．二元说：保险是合同；一类损失赔偿；一类给付；1.2.2保险的性质保险是复杂的经济行为，是一个体系1．从经济角度看：一种提供“保障服务”的经济行为，供需均有基础一种金融行为起国民收入再分配作用：我为人人，人人为我2．从法律角度看：一种合同行为3．社会功能角度：危险损失转移机制，社会稳定器保险密度是指按当地人口计算的人均保险费额，反映该地国民参加保险的程度。2009年中国的保险密度为121.2美元，位列全球64位。保险深度是指某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。2009年中国保险深度仅3.4%，列全球44位。1.2.3保险的定义1、本书的定义：保险是集合同类危险聚集资金建立基金，对特定危险后果提供经济保障的危险财务转移机制。三个要点：建立基金对特定危险后果提供经济保障财务转移机制保险的概念图例

1万个房屋所有人每人保险费

保险公司损失赔偿

10个房屋所有人

1

22元

1

2

22000元

2

3

3

……

保险基金22万元

……

10,000

10

22000元22000元22000元

22元

22元

22元

2、保险法对保险的定义

《中华人民共和国保险法》第二条：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为”

1.2.4保险的对象保险标的是指保险人对其承担保险责任的各类危险载体保险标的分类非人身标的物：标的物的经济价值人身标的物：生命和身体机能1.2.5保险赌博、储蓄、担保和救济等行为的比较1．保险与赌博相同:具有射幸因素不同:出发点：避险与逐利结果：有无获利可能与随机事件的关系：是否必须有可保利益2．保险与储蓄

相同:皆以现在之剩余资金，未雨绸缪，预作将来准备不同:体现的经济关系不一样：储蓄是个人经济行为；保险是互助性的、共同的经济行为两者遵循原则不一样储蓄是存款自愿，取款自由；保险是自愿投保、退保自由付出与得到的差异：保险差异可能很大且不确定保险经营是复杂的精算过程，储蓄为单纯的复利保险与银行存款是不同的金融产品2008年8月，唐某通过某保险公司营销员王某的介绍，投保了该保险公司的分红保险，保险金额为10万元，年交保险费7500元。唐某称，当时营销员介绍投保等同存银行，随时可以全额退保，并可享受70%的无息贷款（半年内还清）。2010年，唐某向该保险公司提出退保，却被告知不能全额退。2011年8月，唐某再次到保险公司办理退保，被告知只可以退9642元，比所交的保险费少退12858元，于是唐某向保险监管机构投诉。保险监管机构经过调查和了解，唐某投保情况属实，该保险公司营销员王某已经离职，其当初是否承诺可以随时全额退保一事无法查实。后经过协调，该保险公司与唐某协议退保处理。3．保险和担保相同：除了债务的无偿担保外，二者均以偶然事故的发生为条件不同：保险的运作在于双方相互的行为；担保中，仅担保人有单方面义务；是否以危险事故发生概率的精确计算为基础；保险是独立契约；担保合同则为从属契约；4．保险和救济相同:都是对经济生活不安定的补救。不同:保险当事人地位平等，双方授受是基于保险契约的权利义务；救济则不然。保险金之给付金额有一定计算方式，救济金额则不定。保险有对价关系，救济则无。1.2.6自保的问题自保问题是指由母公司设立下属子公司专门从事本集团内部的保险业务自保公司设立目的:在集团内进行损失分摊；降低投保费用；自保最大的优点：保险人和被保险人利益一致自保的缺点：不能将危险完全转移、彻底分散增加母公司的资金占用和成本1.3保险的分类按保险性质分类按保险标的分类按危险转移层次分类按实施方式分类其他分类方式1.3.1按保险性质分类商业保险：营利为目的，双方订立合同社会保险：一种社会保障制度，主要包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险等

政策保险：以保险技术实现一定目的，如农业保险、信用保险、输出保险、巨灾保险1.3.2

按保险标的分类人身保险：人的身体或生命财产保险：财产及与之相关的利益责任保险：对第三方负有的责任信用保险：合同权利人和义务人约定的经济信用1.3.3按危险转移层次原保险与再保险复合保险与重复保险复合保险：投保人在同一期限内就同一标的物的同一危险向若干保险公司投保，且保险金额之和未超过实际价值重复保险：以上情况如超过实际可保价值，这成为重复保险共同保险：几个保险人联合起来在同一期限内就同一标的物的同一危险承保，且保险金额之和未超过实际价值共同保险和再保险共同保险和复合保险：投保人或保险人谁主动来区分1.3.4按实施方式分类强制保险又称法定保险，是指国家或政府根据法律、法令或行政命令，在投保人和保险人之间强制建立起保险关系。如交强险自愿保险是指投保人和保险人在平等自愿的基础上，通过订立保险合同或者自愿组合，建立起保险关系1.3.5其他分类方式1．按是否以营利为目的分