第 10 章 工程保险费率的厘定

《工程项目风险管理与保险》2/1/20231第十章工程保险费率的厘定方法

第一节工程保险费率定价的一般原理

第二节工程保险费率的厘定方法

2/1/20232第一节工程保险费率定价的一般原理一、保险费的理论计算保险经济学认为，保险费简称保费，它是投保人向保险人购买保险所支付的价格。保险人对未来的损失和未来的费用进行预测，然后将这些费用在不同的被保险人之间进行分配，这一过程就叫费率的制订。保费是保险金额与保险费率的乘积。因此，保费的多少是由保险金额的大小和保险费率的高低这两个因素来决定的。也就是指根据风险的不同性质和程度来收取保费。保险费的理论值是由纯费率和附加费率两部分组成的。2/1/20233（一）纯保险费率：目前世界各国普遍采用把以往若干年的平均保额损失率加上一定数量的危险附加费率之和作为计算纯保险费率的方法。平均保额损失率是一定时期内的保险金额与总赔付数额的比率。即：2/1/20234保险人认为影响损失率的因素主要有四个，分别设为A：保险事故的发生频率；B：保险事故的损毁率；C：保险标的的损毁程度；D：受损保险标的的平均保额与总平均保额的比例。2/1/20235（二）附加保险费率也包括两部分：一部分是保险公司的各项开支费用；一项是保险公司的盈利。附加费率的公式为：2/1/20236（三）毛费率毛费率包括纯费率和附加费率两部分。公式为：毛费率=纯费率×(1+附加费率)。按照毛费率计算出来的保险费是全部保费，即理论的保险费用。2/1/20237二、实际费率的计算由于工程保险的特殊性，以上计算方法仅反应了风险发生的理论值，由多方面因素构成的工程风险在进行费率厘定时要按其具体情况和承保条件厘定，工程风险在工程保险中的评估结果可以为调整保险费率提供一定的科学依据。对每一工程要做到这一点，必须通过深入调查研究占有详细的工程资料。与工程保险相关的资料掌握的越详细，风险评估工作做得越细化，开出的费率也就越准确。既要考虑保险人的经营情况，又要在保险市场上具有竞争性，能为被保险人所接受。使得费率的恰当确定，成为保险双方能否各得其所的关键。82/1/20238（一）可能承担的最大风险。通过对工程各方面的情况分析和研究，计算出对所保工程的“最大可能损失”（ProbableMaximumLoss）。“最大可能损失”必须以保险金额为基础，但又不同于保险金额，一般情况下小于保险金额。（二）承保责任范围的大小。包括遭受地震、洪水等灾害事故的可能性大小，特种风险赔偿限额和免赔额的高低。2/1/20239（三）承保工程本身的风险程度。包括工厂地质、工地及邻近地区的自然地理条件，现场安全防护及管理情况、工期长短及施工季节等。（四）承包人及其他工程关系方的资信情况、经营管理水平及经验等。（五）保险人以往对类似工程的赔付情况。2/1/202310第二节工程保险费率的厘定方法一、影响工程险费率的主要风险因素（一）建筑工程一切险该项费率为工期一次性费率，保险金额为工程的合同额，费率一般为0.18%-0.7%。第三者责任险、施工机具和设备险为附加险种。费率风险因素主要考虑：1.工期2.合同额3.工程本身的危险程度2/1/2023114.风险性质5.其它意外风险因素6.项目管理水平7.所在国国家风险8.维修期条款9.免赔额10.保费支付规定11.投保人道德风险2/1/20231212.其它扩展条款：为增加保险方案的覆盖范围，可以增加如下扩展条款：（1）罢工、暴乱及民众骚乱条款；（2）恶意破坏条款；（3）施救费用条款；（4）专业费用条款；（5）清除残骸条款；（6）内陆运输条款；（7）工地内及临近区域其它财产条款；（8）地下设施条款；（9）公共当局条款等。有些扩展条款需要适当增加保险费率。2/1/202313（二）安装工程一切险该险种主要为各种机器的安装及钢结构工程的实施提供尽可能的专门保险，费率风险因素参见第三者有关内容。2/1/202314（三）第三者责任险该险种负责赔偿保险期内，对因工程意外事故造成的依法应由被保险人负责的工地上及邻近地区的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，以及被保险人因此而支付的诉讼费用和事先经保险公司书面同意支付的其它费用。其为工期一次性费率，费率为累计保险金额的0.2%-0.3%。费率风险因素如下：1.施工位置2.地下管网3.国别风险2/1/2023154.交叉条款6.免赔额7.每次事故赔偿限额2/1/202316（四）雇主责任险或团体意外伤害险雇主责任险保障雇员在因工作遭受意外而致受伤、死亡或患有与业务有关的职业性疾病情况下的医疗费、工伤休假期间的工资及必要的诉讼费用等，不包括自然灾害造成的伤害和职业病以外的疾病造成的医疗费和其它费用，受益人为投保人，各个行业的雇主责任险费率不同。团体人身意外伤害险的保障范围是意外事故对雇员人身造成的损失，不限制意外事故是否与工作有关，受益人为雇员。此处主要分析雇主责任险。费率风险因素如下：1.工作时间2.交通风险2/1/2023173.工种4.中方人员与当地人的劳动纠纷多5.项目组人际关系6.传染病7.项目组管理严格程度2/1/202318（五）工程机械综合保险保险对象是大型陆上运输和施工机械、吊车及不能在公路上行使的工地用车辆，包括承包商自有设备和租赁设备。费率为年度费率，一般在0.4%左右。保险期限短于一年，则使用短期费率。费率风险因素如下：1.施工位置2.施工时间3.施工机具和设备状况4.项目管理风险2/1/202319二、工程保险的定价方法（一）判断法由有经验的风险管理专家根据工程风险状况调查表及其它资料进行风险评估，并结合以往类似项目的索赔记录和理赔率，另外考虑投保人的情况，确定一个合理的费率或者拒保。该方法在实际工作中经常应用，但风险管理专家的水平高低是费率是否合理的关键因素。2/1/202320（二）数值费率系统法该方法源于寿险精算方法，基本原理是将每个风险因素对于平均费率的影响用统计的方法或者专家评估方法确定，且用百分率的形式表示，称之为点，1%为1点。具体步骤为：首先确定标准建筑工程，例如工期一年，合同额1000万美元，框架结构，维修期一年。然后确定该典型工程的标准费率，可以使用平均损失率加上一个安全系数，另外加上费用率。将标准费率设为100%，即标准点数为100点。接着确定每个风险因素对标准费率影响的百分比，并转化为点数，风险程度大于标准工程，则点数为正，反之则点数为负，例如工期为2年，长于标准工程工期，风险度是标准工程的105%，则增加5点，并求出全部风险因素的总点数。最后根据总点数确定对应的费率。2/1/202321（三）打分法首先确定每个风险因素在项目保险费率中的权重，权重之和等于1。然后对投保工程每个风险因素的风险程度按照较小、不大、中等、比较大、很大等5个等级核定，并赋值0.2、0.4、0.6、0.8、1.0。将每项风险因素的权重与等级值相乘，求出该项风险因素的得分，分值相加得出该工程项目的总风险分数。总风险分数取值空间为[0，1]，总分数越高，风险程度就越大。2/1/202322（四）公式法日本在制定建工一切险费率时，采用如下公式：适