2022年行业分析保险业发展前景分析：生机勃勃 势头强劲

保险业发展前景分析：生机勃勃势头强劲保险业要取得更大的进展和进步还是要靠改革创新，特殊是面对经济大调整、社会大变革、技术大创新、市场大竞争的进展趋势，改革创新仍旧是推动保险业提升核心竞争力的根本途径。进展前景又是如何呢?详细详情，请见下文保险业进展前景分析：

与国内其他金融行业相比，2022年保险业显得“非常滋润”。1月25日，2022年全国保险监管工作会议召开。最新数据显示，去年，全国保费收入2.4万亿元，同比增长20%;保险业总资产达到12.4万亿元，较年初增长21.7%;保险公司估计利润2823.6亿元，同比增长38%。分析人士评价，保险业2022年交出了亮丽的成果单，在多年积累以及改革、创新的政策红利下，行业进展正迎来高速增长期

保险业迸发生气勃勃

尽管遭受实体经济持续下滑、资本市场暴涨暴跌的状况，国内保险行业去年仍给市场带来惊喜。2022年全国保险监管工作会议指出，2022年，我国保险市场运行总体平稳，保险业连续保持强劲势头，行业进展再创佳绩。

2022年是保险业务高速增长的一年，统计显示，去年全国保费收入2.4万亿元，同比增长20%。其中，财产险保费收入7995亿元，同比增长11%;人身险保费收入1.6万亿元，同比增长25%。这些保险业务共为全社会供应风险保障1718万亿元，赔款与给付8674.1亿元，同比增长20.2%。

其次，保险业务结构不断优化。与国计民生亲密相关的责任保险、农业保险、健康保险快速增长，增速分别为19.2%、15.1%和51.9%。寿险新单期缴业务同比增长41.3%，其中长期期缴业务同比增长16.8%，业务内含价值不断提高。

与此同时，险企经营效益大幅提升。保险公司估计利润2823.6亿元，同比增长38%。保险资金运用实现收益7803.6亿元，同比增长45.6%，平均投资收益率7.56%。在上述各项指标的推动下，去年保险行业实力不断壮大。保险业总资产达到12.4万亿元，较年初增长21.7%;全行业净资产1.6万亿元，较年初增长21.4%。另外，行业风险得到有效防范。保险行业偿付力量总体充分，市场运行平安稳健，没有发生大的风险大事。

值得关注的是，国内保险业在2022年的进展并不是偶然消失的，而是持续推动，整个“十二五”时期，我国保险业综合实力和国际影响力全面登上新台阶。

统计表明，全国保费收入从2022年的1.3万亿元增长到2022年的2.4万亿元，年均增长13.4%。保险业总资产从2022年的5万亿元增长到2022年的12万亿元，胜利实现翻番。行业利润从2022年的837亿元增长到2022年的2824亿元，增加了2.4倍。

此前，中国保监会副主席黄洪表示，中国保险业不仅在中国风景这边独好，在世界保险业界亦是增长最快。数据显示，目前中国保险市场全球排名已由第6位升至第3位，成为全球第三大保险市场，行业进展规模仅次于美国和日本。对国际保险市场增长的贡献度达26%，居全球首位。多边和双边国际保险监管合作深化推动，当选亚洲保险监督官论坛轮值主席，主导通过《科伦坡宣言》，我国在国际保险监管领域的影响力和话语权日益增加。

除了做大做强自身，中国保险业近几年在服务实体经济、保障和改善民生方面，同样卓有成效。“十二五”时期，国内大病保险掩盖人口9.2亿，报销比例普遍提高了10到15个百分点，345万大病患者直接受益，有效缓解了“因病致贫、因病返贫”现象。在全国327个县市参加经办新农合和城镇居民基本医保，服务人数达8547万，受托管理资金80.3亿元，保险成为保障改善民生的有力支撑。我国农业保险业务年均增速达21.2%，累计为10.4亿户次农户供应风险保障6.5万亿元，向1.2亿户次农户支付赔款914亿元。农业保险承保主要农作物14.5亿亩，占全国主要农作物播种面积的59%。交强险投保率从2022年的79%提升至2022年的92%，我国已成为全球其次大车险市场。出口信用保险累计供应出口风险保障近1.6万亿美元，支持7.3万家出口企业获得融资额度1.8万亿元，有力促进了外向型经济进展。五年间，保险赔款和给付3.1万亿元，在应对台风等重大自然灾难和突发大事方面，较好地发挥了经济补偿和社会风险管理作用。

业内专家表示，经过多年进展，我国保险业进展已实现重大跨越，取得多方面突破，主要表现为:行业进展变化最大、综合实力提升最快，改革创新全面突破、基础建设明显加强，服务力量显著增加、行业地位和影响力大幅提高等等。

利好频出推动行业“加速度”

对于去年保险业亮眼的“成果单”，业界普遍认为与监管层一系列政策红利推动亲密相关。

2022年是保险行业利好政策频出的一年。从存款保险制度落地、人身保险费改、商业车险费改以及互联网保险等相关改革政策的推出，到清理整顿网销万能险，政策红利持续释放，保险行业规范与创新不断，最终取得了骄人的成果。

以人身保险费改为例。自中国保监会于2022年8月启动人身险费改以来，2022年8月、2022年2月先后实施了一般型、万能型人身险费改工作，完成了改革的前两步;2022年10月1日，分红型人身险费改正式实施。这标志着人身险费率形成机制正式建立。

业内人士评价，人身险费改的实质是将前端产品定价权交还保险公司，产品预定利率(或最低保证利率)由保险公司依据市场供求关系自主确定。这也意味着，改革将打破过去管制条件下的价格爱护，激励保险公司创新产品和服务，向市场供应质优价廉的保险产品。

而随着各类型保险产品费改政策的落地，市场产品进一步多样化和差异化，也带动市场进一步活跃。有保险公司资深营销经理表示，费改产品销售量明显增加。由于近两年产品创新，重疾险价格下降幅度特别大。对比2022年、2022年的价格，重疾险责任更宽泛，价格下降接近一半，对市场影响特别乐观正面，保险购买踊跃程度明显增加。

而在财产险方面，商业车险费改同样影响深远。自去年6月1日起，酝酿已久的商业车险费率改革在黑龙江、山东等6地启动试点，这意味着保险公司将在车险市场拥有更大的自主定价权。10月30日，保监会打算在广东、天津等12个地区启动商业车险改革其次批试点工作，即从2022年1月1日起，停止使用现行商业车险条款、费率。

行业专家指出，商业车险费率改革的目的是使风险和费率相匹配，把商业车险的产品定价权交给保险公司，把产品的选择权交给广阔消费者和车主，可谓是惠民之举。而从行业角度，商业车险费率改革将促进财险行业转型升级，进一步激发市场活力，优化市场结构，引导财产保险公司转变竞争模式和进展方式。

除了寿险、财险一系列费改政策外。去年监管层坚决推出商业健康险可享税收优待的政策，更为保险市场进展划出一片“蓝海”。继去年5月国务院发布试点工作看法，8月保监会又发布暂行方法后，接近年末，财政部、税务总局和保监会联合发布《关于实施商业健康保险个人所得税政策试点的通知》，明确免税健康险试点地区、时间和方案，北上广等大城市均在试点地区之列。

有健康险公司人士表示，商业健康险税收优待相关政策的出台，为该险种进展带来极大利好。该举措通过肯定税额减免，将唤起公众的保险需求。将来，随着政策的深化推动，税优健康险市场长期来看有望成为千亿元甚至万亿元市场，成为我国居民医疗保障第三支柱的重要组成部分。据了解，近两年来，健康险保费始终保持着高增长，至2022年10月，保费收入占比达到了9%。

监管层的利好政策最终反映到险企节节攀升的保费上。近期，中国人寿、中国平安(601318,股吧)、人保集团、中国太保、新华保险、中国太平、中再集团等沪港上市保险机构纷纷披露去年年报。有媒体据公告数据统计，这些上市保险机构的人身险子公司(中国人寿、新华保险为总公司)2022年共计实现原保险保费收入9953.6亿元人民币，同比增长12.4%;财产险子公司共计实现原保险保费收入5812.9亿元，同比增长11.0%。

险资市场化运用提升收益

在保险业市场化改革利好频传之外，作为推动行业利润大幅增长的另一极，保险资金投资也在去年取得累累硕果。

统计显示，从2022年的6.41%，再到2022年、2022年、2022年连续三年的持续走低，2022年险资收益率开头回暖。2022年保险资金运用实现收益7803.6亿元，同比增长45.6%，平均投资收益率7.56%，创七年来新高。

中国保险资产管理行业协会执行副会长兼秘书长曹德云表示，保险投资收益从3.39%逐年上升至去年的7.5%左右，行业盈利力量大为增加，创2022年以来的最好水平。2022年至2022年，保险资金运用的总收益为2.2万亿元，平均收益率为5.3%，每年给行业贡献将近2000亿元的投资收益，成为近几年来保险业的一个主要利润来源。从2022年起，保险业开头扭亏为盈的一个关键因素是保险投资收益率在不断地改善。

2022年以来，保险资金运用的限制进一步放开，投资渠道的拓宽为行业对下一步风险分散配置供应了支撑。行业人士指出，近年来，保险业间续探究债权投资方案、股权投资方案和项目资产支持方案等投资品种。债权投资方案为保险资金以债权方式服务实体经济供应了新的空间，股权投资方案尝试解决实体经济长期资本供应不足的问题，项目资产支持方案则在寻求国内证券化领域盘活存量资产的新方式。

去年9月，保监会一天发布两项新政——《资产支持方案业务管理暂行方法》和《关于设立保险私募基金有关事项的通知》，分别从私募基金和资产支持方案方面，扩大保险资金投资范围。上述人士表示，创新投资方式，是保险业新“国十条”颁发以来相关政策落实推动保险资金运用的结果。包括保监会发文提出保险资金可以设立私募基金，促进保险资金参加资产支持方案业务创新，推动中国保险投资基金筹建等工作，都为险资在更大范围内创新资金运用方式供应了可能。

另据了解，继保险投资基金设立、保险资金获准设立私募基金、资产支持方案业务规范进一步明确等后，监管层正在讨论制定拓宽保险资金投资基础设施项目和非重大股权的行业范围、放宽投资重大工程建设的单一资产集中度比例等方面。

而在险资投资A股市场上，监管层同样表现出开放的态度。7月8日，中国保监会颁布保险资金投资蓝筹股票有关事项通知，对保险资金投资股市、尤其是蓝筹股救市作了进一步规定。该通知称，投资单一蓝筹股票的余额占上季度末总资产的监管比例上限由5%调整为10%;投资权益类资产的余额占上季度末总资产比例达到30%的，可进一步增持蓝筹股票，增持后权益类资产余额不高于上季度末总资产的40%。这也意味着，不仅险企投资单只蓝筹股的比例上升一倍，保险资金整体投资权益类资产的比例也上浮10%，这是历史性突破。而依据原来的相关政策规定，保险资金投资权益类资产、不动产类资产、其他金融资产、境外投资的账面余额占保险公司上季末总资产的监管比例分别不高于30%、30%、25%、15%。

这些不断为险资市场化投资“松绑”的措施，最终体现在险企大幅增长的业绩上。去年前三季度，在四大国有商业银行利润增速跌破1%的背景下，靠着“保费+投资”的双轮驱动下，保险公司业绩遥遥领先。公开数据显示，2022年三季度，保险行业利润总额达到2440.19亿元，同比增长95.05%。四大A股上市险企前三季度共实现净利润突破千亿元，达1057.93亿元，同比增长约42%。多数保险业者认为，行业利润增加主要得益于保险资金投资收益的大幅提高;同时，投资收益的向好有利于在降息的过程中，提升保险产品吸引力，增加保险公司的保费收入。

今年市场化改革仍将深化

1月份历来是各大保险公司必争的“开门红”时期。连续去年良好的增长势头，2022年保险业“开门红”正在变为现实。

海通证券(600837,股吧)讨论员孙婷表示，2022年仍为行业景气高点。低息环境下，保险产品吸引力显著增加，保单销售持续好转，个险新单保费和新业务价值增速仍会较快。寿险2022年“开门红”已经开头，一季度个险新单保费有望大幅增长。

据媒体披露，2022年1月1日~3日，富德生命人寿在银保渠道的总代理保费已靠近200亿元，通过银保渠道获得的期交保费已突破3亿元。去年完成股东变更的同方全球人寿亦不例外，仅代理人渠道2022年“开门红”数日，预收保费就已超过2022年全年保费的三分之一。

“2022年"开门红"的确给行业注入了全年井喷的乐观预期，从各家公司开门红产品的选择中则能嗅出今年市场的走向与趋势。”同方全球人寿首席代理人事业执行官王朝蓬指出，今年“开门红”产品日趋多元化，仅代理人渠道销售的产品就主要有四类。首先是“快返现金分红+万能账户”，这类依旧是主力军;其次是“费改分红/非分红储蓄险+万能账户”，推出这类的公司较少;再次是费改增额终身寿险，推出这类的公司也较少;最终是重疾保障类保险产品，主要是少数代理人销售力量较强的合资和外资保险公司推出这类产品。

而在政策层面，今年监管层推动险企市场化改革的决心仍非常坚决。保监会主席项俊波在2022年全国保险监管工作会议上指出，2022年是“十三五”规划和全面建成小康社会决胜阶段的开局之年，今年，要紧紧围绕供应侧结构性改革这条主线，以服务民生为重点提高保险供应质量，以深化改革为手段培育供应新动能，以风险防范为(博客,微博)保障夯实供应侧改革基础，抓好各项重点难点和日常监管改革进展任务。

项俊波指出，2022年要着力抓好三大块重点工作。一是服务民生三大突破。提升大病保险服务水平。要把做好大病保险作为扶贫攻坚工作的重要内容来抓。进一步落实国务院办公厅《关于全面实施城乡居民大病保险的看法》，推动实施大病保险“一站式”结算和异地就医即时结算。讨论制定投标管理、服务规范、风险调整、财务独立核算、退出机制等制度。进一步强化与基本医保等医疗保障制度间的互补联动，形成保障合力。

二是抓好巨灾保险制度落地。要尽快推动《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》在全国范围内落地。乐观推动地震巨灾保险立法进程，将地震巨灾保险纳入法制化框架。连续推动巨灾保险地方试点，探究讨论掩盖洪水、台风等主要自然灾难的巨灾保险制度。

三是推动商业保险税优政策试点顺当实施。税优健康保险方面重点是总结试点工作，完善试点方案，推动税优健康保险全国试