财产保险概述1

财产保险

浙江金融职业学院

曹晓兰

课程简介

《财产保险》是针对保险专业、医疗保险专业开设的一门专业主干课程。教学内容包括：财产保险的分类、性质、职能与作用；财产保险在国际国内的产生与发展、财产保险保险合同及其基本原则；财产损失保险；责任保险；信用保证保险；农业保险；财产保险定价与监管等。教学目标通过本课程的教学，使学生能够掌握财产保险的基本理论以及基本实务，能够熟悉财产保险产品，能够熟练的参与财产保险业务的操作。教科书：财产保险曹晓兰主编参考书：保险基础知识郭颂平/赵春梅编著保险概论何惠珍/曹晓兰编著财产保险郑功成/孙蓉主编财产保险谢朝德主编老师联系方式:

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参考资讯

课前知识联接：

“天有不测风云人有旦夕祸福”1、风险的再认识车祸疾病自然灾害生活中风险事件常常发生金融风暴投资失败……工伤风险事件发生时，才感悟其严重性、危害性。未发生时，回避其存在、漠视其管理、带侥幸心理。风险无处不在,无时不有。制作：曹晓兰后果是灾难性的…...风险是不以人的意志为转移的客观存在的。风险围绕着我们日常生活中的每一件事情。

2、保险的再认识

“保险”一词有多种含义，老百姓眼中的保险是“稳妥可靠”、“保证安全”的意思，但在保险学中，保险有其特殊、深刻和复杂的含义。保险一词是由英语“Insurance”或“Assurance”翻译过来的。其含义是“以缴付保险费为代价来取得损失补偿”。从经济学上说，保险是一种分散风险、消化损失的经济补偿制度。3、对保险类别的再认识一、按保险性质可以分为

商业保险(CommercialInsurance)

社会保险(SocialInsurance)

政策保险（PolicyInsurance）互助保险(MutualInsurance)

广义的保险分类（从理论上）1、商业保险（财产保险、人身保险）

2、社会保险（养老保险、医疗保险、失业保险等）3、互助保险（相互合作保险，是民间社团互相担保行为）4、政策保险（信用保险、农业保险等）

国际上将商业保险分为：NON-LIFEINSURANCE（非寿险）

——除寿险以外的所有短险业务；

LIFEINSURANCE（寿险）

——专指人寿保险业务，是长期险业务狭义的保险（商业保险）（从业务上）

社会保险(socialinsurance)

是以国家为主体，对有工资收入的劳动者在暂时或者永久丧失劳动能力，或虽有能力而无工作亦即丧失生活来源的情况下，通过立法手段，运用社会力量给这些劳动者以一定程度的收入损失补偿，使之能继续达到基本生活水平，从而保证劳动力再生产和扩大再生产的正常运行，保证国内社会安定的一种制度。中国的社会保险包括养老保险、医疗保险、失业保险、伤残保险、生育保险等五种现在还有针对9亿农民的新型农村合作医疗制度，这些都是国家的一种福利政策，不以营利为目的的。我国劳动法劳动者在下列情形下，依法享受社会保险待遇：（一）退休；（二）患病、负伤；（三）因工伤残或者患职业病；（四）失业；（五）生育。政策保险（PolicyInsurance）政策保险是指政府由于某项特定政策的目的以商业保险的一般做法而举办的保险。例如，为辅助农牧、渔业增产增收的种植业保险；为促进出口贸易的出口信用保险。政策保险通常由国家设立专门机构或委托官方或半官方的保险公司具体承办。政策性保险一般具有非盈利性、政府提供补贴与免税以及立法保护等特征。

政策保险的特点

1、法令规定强制民众投保或强制保险公司不得拒保。2、由一般商业保险公司或是政府另订专法设置机构承办该项业务。3、政策性保险仍为私法契约关系，相关权利义务关系仍应适用私法规定。4、部分保险已设有独立账户，保险人必须以专款专用、无盈无亏方式经营。5、仍以要保人有订立契约意思为契约生效要件。6、为实现某些公益政策，保险公司对于被保险人具有代位权的行使。7、具有浓厚社会安全的政策性目的。8、政府补助该类保险保险费为推动方式之一。

互助保险(mutualinsurance)

互助保险即由一些具有共同要求和面临同样风险的人自愿组织起来，是预交风险损失补偿分摊金的一种保险形式。这种互助形式曾存在于古今各种以经济补偿为目的的互助合作组织之中。如古埃及建造金字塔石匠中的互助基金组织、古罗马的丧葬互助会；中世纪的工匠行会、商人行会、宗教行会、村落行会等各种行会。（一）按保险标的分类：１、财产保险财产损失保险责任保险信用保险２、人身保险人寿保险意外伤害保险健康保险）国内将商业保险分为：商业保险(国内）财产保险人身保险财产损失保险责任保险信用保险人身保险

人寿保险死亡保险生存保险两全保险意外伤害保险健康保险(广义上)—以财产及其相关利益作为保险标的财产损失保险(狭义上)(以有形财产为保险标的)火灾保险海上保险运输工具保险工程保险农业保险责任保险(以被保险人依法应负的民事损害赔偿和经特别约定的合同责任为保险标的)公众责任保险产品责任保险职业责任保险雇主责任保险信用保险(权利人投保被保证人信用的保险—信用保险)(被保证人请求保险人担保自己的信用的保险

—保证保险)财产保险财产保险的经济学原理：对客观存在的未来风险进行转移，把不确定性损失转变为确定性成本（保费）。财产保险的经济补偿原则：以损失发生为前提，补偿金额以损失价值为上限，不存在通过保险获利的可能。各抒己见谈谈你对财产保险的了解！！！第一章财产保险概述第一节财产保险概念与分类第二节财产保险产生与发展第三节财产保险合同第四节财产保险原则

第一节财产保险的概念与分类

一、财产保险的概念我国〈保险法〉中所称的财产保险是以各种财产物质和有关经济利益及损害赔偿责任为保险对象的保险。这是广义的财产保险，包括了财产损失保险、责任保险和信用保险。

二、财产保险的主要内容

（一）财产物质

这里的物质财产就是人类劳动所形成的各种具体的、有形的商品。它包括如下项目：

1、各种固定资产。如房屋、机器设备、仓储物资和居民生活用具等，目前可以为这些物资提供保险保障的险种有企业财产保险和家庭财产保险等。

2、各种运输工具。即各种在陆地、江河、海洋和天空从事非军事性活动的运输工具，如汽车、火车、船舶和飞机等，可以为这些财产提供保险保障的险种有机动车辆保险、船舶保险和飞机保险等。

3、各种运输过程中的货物。即以各种运输工具为载体的、处于运输过程的各种货物。险种有：铁路货物运输保险、水路、公路货物运输保险、航空货物运输保险、海洋货物运输保险等。4、各种处于修建、安装过程的工程项目和可能由于本身固有危险造成损失的机器和设备等。险种有：建筑工程保险、安装工程保险、机器损坏保险等。

5、各种处于生长期或收获期的粮食作物、经济作物和人工饲养的牲畜、家禽或经济动物等。险种有：生长期农作物保险、收获期农作物保险、大牲畜保险和经济动物保险等。

（二）经济利益

经济利益是指由于物质财产的损失对于其所有者派生的利益损失以及各种具有担保或保证性质的行为所出现的经济利益损失。可以为这些经济利益损失提供保险保障的险种有营业中断保险、利润损失保险、运费保险、信用保证保险等。

(三)损害赔偿责任

损害赔偿责任是指由于被保险人的社会行为而对于他人的财产、利益或人身造成的损失必须承担的经济赔偿责任。可以为这些损害赔偿责任提供保险保障的险种有公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责任保险、和各类第三者责任保险等。

三、财产保险的分类

（一）根据经营业务的范围分类财产保险可以分为广义财产保险和狭义财产保险。其中广义财产保险是指包括各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务；狭义财产保险则仅仅是指各种财产损失保险，它强调保险标的是各种具体的财产物资。

（二）根据保险标的的虚实分类财产保险又可分为有形财产保险和无形财产保险。其中有形财产保险包括：家庭财产保险、企业财产保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、农业保险；无形财产保险包括：利润损失保险、信用保证保险、公众责任保险、职业责任保险、产品责任保险、雇主责任保险等。财产保险(广义上)——以财产及其相关利益作为保险标的财产损失保险(狭义上)(以有形财产为保险标的)火灾保险海上保险运输工具保险工程保险农业保险责任保险(以被保险人依法应负的民事损害赔偿和经特别约定的合同责任为保险标的)公众责任保险产品责任保险职业责任保险雇主责任保险信用保证保险(权利人投保被保证人信用的保险—信用保险)(被保证人请求保险人担保自己的信用的保险

—保证保险)财产损失保险：

火灾保险——企业财产保险、家庭财产保险运输保险——货物运输保险、运输工具保险

工程保险——建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险等农业保险——种植业保险、养殖业保险等按照保险保障的主体分类：1、团体财产保险：以团体名义签订保险合同，由保险人向团体内的成员提供保障的保险。团体保险的投保人是企、事业单位，机关团体。2、个人财产保险：以个人名义向保险人购买的保险。按照实施的方式分类1、自愿财产保险：在自愿、平等原则下订立保险合同。2、法定财产保险：又称“强制保险”。是国家通过法律和行政手段强制实行的保险。按风险转嫁形式分类

1、原财产保险：是投保人与保险人之间订立保险合同而形成的保险关系。

2、财产再保险：又称“分保”，是保险人将其承保的业务全部或部分转分保给另一个或几个保险人承担的风险转嫁形式。

3、共同财产保险：又称“共保”，是由几个保险人联合直接承保同一保险标的或同一风险而保险金额不超过保险标的价值的保险。在发生赔偿责任时，各保险人按照各自承担的比例分摊损失。共同保险是风险的第一次转嫁，再保险是风险的第二次转嫁。是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个或两个以上保险人订立保险合同的保险。在保险标的发生责任范围内的损失时，被保险人所持有的多个保险单的保险金额已超出保险标的的实际价值；重复保险的各个保险人分别单独与同一个投保人签订保险合同，保险合同有多份；而共同保险的各个保险人一起与同一个投保人签订保险合同，保险合同只有一份。

4、重复财产保险

按保险价值是否在合同订立时约定定值财产保险：保险双方在订立保险合同时，约定保险标的的保险价值，并以此确定为保险金额。当发生保险事故时，保险人不论保险标的损失当时的市价是涨还是落，均按损失程度十足赔付。不定值财产保险：保险双方在订立合同中，不约定保险标的的保险价值，只确定保险金额。当发生保险事故时，保险人再确定保险标的的保险价值，然后根据投保人所遭受的实际损失以及投保程度作出赔付。普通财产保险与政策财产保险普通保险

—基于个人和经济单位风险保障的需要，经过自由选择而形成保险关系的保险。

政策保险

—政府为了政策上的目的，运用普通保险技术开办的保险。四、财产保险的性质与特征（一）财产保险的基本性质：1.互助性－一人为众，众为一人。2.经济性－筹集资金，用于经济补偿。3.法律性－保险双方的保险关系建立在保险合同的基础上。4.科学性－保险基金的筹集建立在概率论和大数法则的基础上。（二）财产损失保险的共同特点：1.保险标的是有形财产；2.投保人、被保险人与受益人高度一致；3.业务经营十分复杂；4.防灾防损特别重要。

（三）财产保险有别于人身保险的特征1、保险标的的区别一方面，财产保险的保险标的是法人或自然人所拥有的各种物质财产和有关利益；而人身保险的保险标的却是自然人的身体与生命。

另一方面，财产保险的保险标的，无论归法人所有还是归自然人所有，均有客观而具体的价值标准，均可以用货币来衡量其价值，保险客户可以通过财产保险来获得充分补偿；而人身保险的保险标的是无法用货币来计价的，保险客户在遭到人身损害时只能通过保险受益，而不可能得到充分补偿（医疗费用例外，因为医疗费用是有客观计价标准的）。

2、费率依据的区别财产保险的保险费率，是根据保险标的所面临的风险大小及损失率的高低来确定的，它需要采用大数法则原理；而人身保险的保险费率，是以经验生命表为厘定费率的主要依据，同时必须考虑利率水平和投资收益水平。3、被保险方获偿权益的区别当保险事件发生以后，财产保险遵循损失补偿原则，它强调保险人必然按照保险合同规定履行赔偿义务，同时也不允许被保险人通过保险获得额外利益，从而不仅适用权益转让原则，而且还适用重复保险损失分摊原则。而在人身保险中，被保险人依法受益，除不允许医药费重复给付或赔偿外，并不限制被保险人获得