chapter3-保险基本原则

保险基本原则本章教学目的旨在要求学生了解保险的基本原则，包括保险利益原则、最大诚信原则、近因原则、补偿原则、代位原则和分摊原则；掌握这些原则的基本含义和主要内容，并能熟练运用这些原则解决保险合同、保险经营以及保险活动中的实际问题。教学目的保险基本原则可保利益原则最大诚信原则近因原则损失补偿原则代位追偿原则重复保险分摊原则

保险基本原则准确完整理解六大保险基本原则的含义、内容和要求。运用各种原则解决保险经营活动中的问题。可保险利益、补偿原则、追偿原则以及近因原则是本章的难点。教学重点保险利益原则第一节保险利益原则一、保险利益

可保利益又称为保险利益，是指投保人或被保险人对保险标的具有某种厉害关系，从而享有的法律上承认的经济利益。保险利益是投保人享受保险保障的最高限额，是保险人收取保险费和履行赔偿义务的客观依据。1、保险利益的含义保险利益原则必须是合法的利益必须是确定的利益必须是经济上的利益2、可保利益的构成条件保险利益原则保险利益案例几个老外来中国旅游，在游览完北京的故宫后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫建筑投保，问保险公司是否予以承保？保险利益原则

因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。在本案例中，保险标的（即故宫）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对故宫博物院没有保险利益。保险利益原则所谓保险利益原则，是指在签定和履行保险合同过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有可保利益，或保险合同生效后，投保人或被保险人失去了可保利益，否则，保险合同无效。二、保险利益原则1、保险利益原则的含义保险利益原则

我国《保险法》明确规定，“投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效”。保险利益是承保与理赔环节中必须严格审查的关键问题，因此，投保人或被保险人必须对保险标的具有保险利益。这是判断保险合同是否有效的一项基本原则。保险利益原则案情介绍甲（男）与乙（女）为大学同学，在读期间两人确立了恋爱关系。毕业之后两人分配到不同地方工作，但仍书信往来，不改初衷。甲的生日快要到了，为了给他一个惊喜，乙悄悄为他投保了一份人寿保单，准备作为生日礼物给他。谁知天有不测风云，当甲从外地匆匆赶往乙所在城市时，却遭遇了翻车事故，甲当场死亡。【案例2】保险利益?合同生效?保险利益原则

乙悲痛之余想到了自己为甲投保的保单，于是向保险公司请求支付死亡保险金2万元。保险公司在核保时，得知甲这份人寿保单是在甲本人不知情的情况下，由乙擅自购买的。于是，保险公司便以乙没有保险利益为由，拒绝给付保险金。乙因此将保险公司告上法庭，判决结果：法院最终支持了保险公司的主张。保险利益原则2、规定保险利益原则的意义及目的消除投保人利用保险进行赌博的可能性。保险与赌博的最大区别，就是保险有保险利益的要求，没有保险利益的保险就是赌博。防止道德风险的发生根据保险利益原则，即使保险事故发生，也只是获得损失补偿，而不会额外获利限制保险补偿的程度为了使被保险人既能够得到足够的、充分的补偿，又不会由于保险而获得额外的利益，就必须以投保人或被保险人在保险标的上所具有的经济利益作为保险保障的最高限额。保险利益原则3、保险利益的来源财产保险的保险利益来源：来源于投保人对保险标的所拥有的各项权利。人身保险的保险利益来源：来源于投保人和被保险人之间的人身依附关系或者依赖关系保险利益原则人们对其拥有所有权的保险标的具有保险利益。财产所有权财产经营权、使用权财产保管权、承运权财产抵押权、留置权保险利益来源对财产具有使用权和经营权会产生相应利益，承担相应责任。债权人对于抵押物或留置物具有保险利益。承运人或保管人对其负责运输或保管的货物具有保险利益。保险利益原则任何人对自己的生命和身体都具有最大利害关系。人身关系亲属关系债权债务关系雇佣关系保险利益来源具有婚姻、血缘、抚养和赡养关系，经济上有利害关系的。雇主和雇员之间具有经济利益关系。债权人对债务人具有保险利益关系。保险利益原则

4、保险利益原则的时限（1）财产保险保险利益的时间限制财产保险的保险利益一般要求从保险合同订立时到保险事故发生时始终要有保险利益。如果保险合同订立时具有保险利益，而当保险事故发生时不具有保险利益，则合同无效。保险利益原则案例1：王某向张某租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，王某在租借期内应对房屋损坏负责，王某为此而以所租借房屋投保火险一年。租期满后，王某按时退房。如果王某在退房时，将保单私下转让给张某，退房后半个月，房屋毁于火灾。问张某是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？

保险利益原则分析：张某不能以被保险人身份向保险公司索赔。因为对于一般财产保险而言，保单的转让一定要事先征得保险人同意并由其签字。否则，转让无效。在本案例中，王某在退房时，将保单私下转让给张某，并没有征得保险人同意，故保单转让无效。因此，在发生保险事故时，张某虽然对房屋有经济利益，但没有有效的保险合同而无权索赔。但海上货物运输保险比较特殊，投保人在投保时可以不具有保险利益，但当保险事故发生时必须具有保险利益。这种规定是为了适应国际贸易的习惯作法。买方在投保时往往货物所有权尚未转移到自己手中，但因其货权的转移是必然的，可以投保海上货物运输保险。保险利益原则案例2：某外贸企业从国外进口一批货物，与卖方交易采取的是离岸价格。按该价格条件，应由买方投保。于是企业以这批尚未运抵取得的货物为保险标的投保海上货运险。问保险公司是否愿意承保？

保险利益原则

分析：保险公司会承保这批货物。企业因尚未取得的该批货物而没有保险利益，在一般财产保险中是不能投保的。但在海上货物运输保险中，在订立保险合同时，投保人对保险标的没有保险利益也可投保。保险利益原则人身保险的保险利益存在于保险合同订立时。在保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，或发生保险事故给付时，则不追究具有保险利益。（2）人身保险保险利益的时间限制保险利益原则案例3：李某于1988年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费。夫妻双方于1992年离婚。此后，李某继续交付保费。1995年，被保险人因保险事故死亡，问李某作为受益人能否向保险公司请求保险金给付？保险利益原则

分析：李某可以向保险公司请求保险金给付。因为人身保险的保险利益只要求在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时存在。在本案例中，李某于1988年投保时，与被保险人（其妻子）存在保险利益关系，虽然在被保险人因保险事故死亡时已不存在保险利益，但不影响其获得保险金给付。

保险利益原则可保利益的来源不同对可保利益时效的要求不同确定可保利益的依据不同

5、财产与人身险保险利益的区别保险利益原则6、保险利益的转移、消灭（1）保险利益的转移在人身保险中，一般不存在保险利益的转移问题。在财产保险中，保险利益转移主要是由于财产保险标的物的转移引起的。具体说来，保险标的转移有以下几种情况：让与继承破产（2）保险利益的消灭在财产保险中，保险标的的消灭，保险利益即消灭；在人身保险中，被保险人因人身保险合同除外责任规定的原因死亡，如自杀（两年内）、刑事犯罪被处决等，均构成保险利益的消灭。但它也有例外，根据国际惯例，在海上保险中并不要求在签订合同时必须具有保险利益，而是在发生损失时，被保险人对其必须具有保险利益，否则不予赔偿。财产保险的保险利益存在的时间，绝大多数情况下，不仅要求在订立保险合同时存在，而且在事故发生时也必须存在。保险利益原则保险利益原则。保险利益构成条件保险利益来源财产保险的保险利益来源人身保险的保险利益来源保险利益的时间要求财产保险利益的时间要求（背书）人身保险利益的时间要求最大诚信原则一、最大诚信原则的含义及意义

保险活动对诚信的要求比一般民事、商事活动更严格，即“最大诚信”。英国《1906年海上保险法》：“海上保险合同是建立在最大诚信原则基础上的合同，如果有一方不遵守这一原则，另一方可以宣告合同无效”。第二节最大诚信原则（一）最大诚信原则概述最大诚信原则保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的认定与承诺；否则，受害方可主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。（二）最大诚信原则的含义《中华人民共和国保险法》第四条也规定：“从事保险活动必须遵守法律、行政法规，遵循自愿和诚实信用的原则。”所谓诚实信用，是任何一方当事人对他方不得隐瞒欺诈，而应当善意地、全面地履行各自的义务。保险的信息不对称性。故保险诚信原则有“最大诚信”原则之称。最大诚信原则（三）坚持最大诚信原则的意义

最大诚信原则是签订和履行保险合同所必须遵守的一项基本原则，贯穿于整个保险活动始终。坚持最大诚信原则是为了确保保险合同的顺利履行，维护双方当事人的利益。最大诚信原则告知是保险合同当事人一方在合同缔结前和缔结时以及合同有效期内就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。（四）最大诚信原则的主要内容

1、告知告知、保证、弃权与禁止反言最大诚信原则（1）最大诚信原则要求的告知是如实告知，投保人或被保险人和保险人都有如实告知的义务。

（3）告知的形式。包括客观告知和主观告知。客观告知是对告知的内容不作具体规定，只要是重要事实，投保人或被保险人都有义务告知。

主观告知在我国又称为询问回答告知。投保人只回答保险人提出的问题。要求在三各时段上要告知。我国及大多数国家采用这种告知形式。（2）重要事实。重要事实是指“影响谨慎的保险人在确定收取保费的数额和决定是否接受承保的每一项资料。最大诚信原则

所谓“重要事实”是指足以能够影响一个正常的、谨慎的保险人决定是否承保，或者据以确定保险费率，或者是在保险合同增加特别约定条款的情况，包括投保人被保险人的情况，有关保险标的的情况，风险因素及以往遭到其他保险人拒保的事实。最大诚信原则（1）保证的含义。保证是投保人或被保险人根据保险人的要求，对某一事项的作为或不作为，某种事件的存在或不存在作出的许诺。

2、保证（2）保证的形式根据保证事项是否已经存在：分为确认保证和承诺保证。根据保证存在的形式：分为明示保证和默示保证。最大诚信原则保证是否已经存在可分为：（1）确认保证（2）承诺保证确认保证是对过去和投保当时的事务所作的如实陈述，不能保证将来也如此。承诺保证是指投保人对将来某一事项的作为或不作为的保证。最大诚信原则保证存在的形式上分成：（1）明示保证（2）默示保证以条款形式在合同内载明，这种条款作为保险单的一部分，被保险人必须遵守，否则保险人可以宣布合同无效。在保险单上虽然没有文字记载，但从习惯上或社会公认的角度看应该遵守的保证，如有违背或破坏，保险人可以宣布合同无效。最大诚信原则

（3）违反诚信原则的法律后果违反保证义务的法律后果。凡是投保人或被保险人违反保证，不论其是否有过失，不论是否对保险人有损害，保险人有权解约，不承担责任。违反告知义务的法律后果：根据情况不同，起其法律后果有别：疏忽或无知而未告知、误告、隐瞒与欺诈。最大诚信原则（3）弃权和禁止反言弃权：指保险合同当事人一方放弃他在合同中可以主张的某种权利。禁止反言：指一方当事人既已放弃合同中可以主张的权利，日后就不得再重新主张这种权利。最大诚信原则弃权

保险人弃权一般因为保险人单方面的言辞或行为而发生效力。构成保险人的弃权必须具备两个条件：

首先，保险人必须知道投保人或被保险人有违反告知义务或保证条款的情形，因而享有合同解除权或抗辩权。其次，保险人必须有弃权的意思表示，包括明示表示和默示表示。最大诚信原则

投保人未按期缴纳保险费，或违背其他约定的义务，保险人原本有权解除合同，但却在已知该种情形下仍然收受投保人逾期交付的保险费，则证明保险人有继续维持合同的意思表示，因此，其本应享有的合同解除权或抗辩权视为放弃。

被保险人违反防灾减损义务，保险人可以解除保险合同，但在已知该事实的情况下并没有解除保险合同，而是指示被保险人采取必要的防灾减损措施，该行为可视为保险人放弃合同解除权。默示表示投保人、被保险人或受益人在保险事故发生时，应于约定或法定的时间内通知保险人。但投保人、被保险人或受益人逾期通知而保险人仍接受，可视为保险人对逾期通知抗辩权的放弃。在保险合同有效期限内，保险标的危险增加，保险人有权解除合同或者请求增加保险费，当保险人请求增加保险费或者继续收取保险费时，则视为保险人放弃合同的解除权。禁止反言1.保险人明知订立的保险合同有违背条件、无效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人签发保险单，并收取保险费。2.保险代理人就投保申请书及保险单上的条款作错误的解释，使投保人或被保险人信以为真而进行投保。3.保险代理人代替投保人填写投保申请书时，为使投保申请内容易被保险人接受，故意将不实的事项填入投保申请书，或隐瞒某些事项，而投保人在保险单上签名时不知其虚伪。4.保险人或其代理人表示已按照被保险人的请求完成应当由保险人完成的某一行为，而事实上并未实施，如保险单的批注、同意等，致使投保人或被保险人相信业已完成。案例分析案情介绍2008年上海郊县赵某因患高血压休息在家，同年8月15日赵某该投保保险金额为20万元、期限20年的定期寿险，投保时隐瞒了病情。2009年9月12日该妇女病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫叶某作为家属请求保险公司给付保险金。按照我国现行《保险法》的规定，问保险公司是否承担给付保险金责任？为什么？案例分析保险公司应当拒付。

因为赵某未履行如实告知义务，投保时对保险公司隐瞒了自己患有高血压病这一重要事实。

因此按照我国现行《保险法》的规定，由于赵某故意不履行告知义务，所以，一保险公司可以不承担拒付保险金义务；二保险公司可以不退还保险费。(如果是过失可以退还保费)案例分析案情介绍：

1996年3月，某厂45岁的机关干部宫某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，宫某经吴某推荐，与其一同到保险公司投保简身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌症的事实。案例分析

1997年5月，宫某旧病复发，医治无效死亡。宫某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交的有关证明时，发现宫某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。宫妻以丈夫不知自己患何种疾病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。案例分析分析与结论

对于此案的处理，保险公司内部形成了两种意见：持第一种观点的人认为：被保险人投保时虽已实际患严重疾病，但本人并不知道，何况在法律上，违反告知义务的认定，必须同时具备主客观要件。客观要件是指投保人未将其知道的“重要事实”如实告知保险人。而主观要件是指义务人的不实说明或隐匿遗漏是出于故意或过失。如果被保险人确实不知自己患有严重疾病而没有告知，则看不出他有任何过错。案例分析持第二种观点的人认为：在本案中，宫某不知自己患有胃癌，但是，宫某对自己几个月前住过院，动过手术的事实是不可能不知道的，他却没有加以说明，问题的关键恰恰就在这里。尽管被保险人不是故意隐瞒他有胃癌的事实，但是却隐瞒了住院做手术的事实，增大了保险人的风险，那么就在一定程度上违反了最大诚信原则。案例分析案例：孙某与朋友王某于2010年5月共同出资购买了一辆货车，其中孙某出资3万，王某5万。两人约定，王某负责联系业务，孙某负责驾驶，利润按照比例分配。保险业务员赵某而后向孙某推销车辆保险，并表示愿意垫付部分保费。在劝说下，孙某最终同意投保，且签发了保险单。保单中孙某列为投保人和被保险人。同年10月，孙某货车发生车祸，且当场死亡。而后，王某同孙某家人一起向保险公司要求索赔，保险公司认为，王某并非保险合同当事人，无权要求赔偿，并且孙某对货车只存在部分保险利益，不是完全，所以根据保险合同，只能对孙某进行部分赔偿。问，保险公司是否该赔偿，该如何赔偿？保险法规定，被保险人的姓名，住址必须列于保险单上，未载明的均不得享有保险金请求权。近因原则第三节近因原则一、近因的含义（一）近因的含义近因是指促成损失结果最有效的，或起决定作用和支配作业的原因。而不是指在时间或空间上与损失结果最未接近的原因。近因原则（二）坚持近因原则的意义近因原则是保险理赔中必须遵循的重要原则,是判明风险事故与保险标的损失之间因果关系，以确定保险责任的一项基本原则,坚持近因原则有利于正确、合理判定损害事故的责任归属，有利于保护当事人双方的合法权益。近因原则二、近因原则的分析和应用在保险实务中要从错综复杂的众多原因中找出近因相当困难，而近因原则的判定又关系到双方的切身利益。实务中应注意以下几点：单一原因致损近因的判断多种原因同时致损的判断多种原因连续发生致损近因的判断多种原因间断发生致损近因的判断近因原则

案例：被保险人Smith给自己投了一份意外伤害险，某一天打猎时不慎从树上掉下来，摔断了右腿。受伤后的Smith爬行了很长时间后到公路边等待救援，因夜间天气寒冷以致于，最后不幸染上肺炎不治而亡。事后Smith家属找到保险公司寻求赔偿,问保险人是否承担给付责任？

近因原则（二）近因的认定与保险责任的确定（一）近因的认定方法从最初事件出发，进行逻辑推理从损失开始，自后向前追溯近因原则1、单一原因：即损失由单一原因造成单一原因近因保险风险保险人赔偿除外风险保险人不赔例：某人投保人身意外伤害保险，后死于癌症。近因原则同时并存的多种原因近因同为保险风险保险人赔付同为非保险风险保险人不赔付既有保险风险，也有非保险风险损失结果可以分别计算

保险人赔付保险风险所致损失损失结果难以划分

保险人一般不予赔付

2、多种原因同时并存发生近因原则

多种原因同时并存时的近因认定，要视以下不同情况区别对待。（1）如果损失的发生同时并存多种原因，并且损失结果不易按各种原因进行分解，同时这些原因均不属于除外风险范围，那么，只要其中有一种原因属于被保险风险，保险人就应负赔偿责任。近因原则案例：同难兄弟为何不同获赔？某日，某公司为了丰富员工生活，专门安排一辆大巴，组织员工进行省内旅游。能从繁杂的工作中抽身出来轻松一下，员工们心情都特别舒畅。车在高速公路上飞速行驶时，突然从后面飞驶而来一部大货车（后经交警裁定：大货车为违章快速超车）。公司大巴来不及避让，两车严重碰撞。公司员工张强和王成双双受了重伤，立即被送入附近医院急救。近因原则张强因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救无效，于两小时后身亡。王成在车祸中丧失了一条手臂，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。就在事发前不久，公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，每人的保险金额为人民币10万元。事故发生后，该公司立即就此事向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到：张强一向身体健康，而王成则患心脏病多年。近因原则

最后，根据《人身意外伤害保险条款》及《人身意外伤害保险伤残给付标准》，保险公司作出如下核定及给付：核定车祸属意外事故；核定张强死亡的近因是车祸，属保险责任，给付张强死亡保险金人民币10万元；核定王成丧失了一条大腿的近因是车祸，属保险责任，给付王成人民币5万元意外伤残保险金；核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保险责任，不予给付死亡保险。

近因原则

总结：如果只有一个原因导致事故发生并造成损失，那么这个原因就是当然的近因。如果该近因属于承保风险，保险人就应对损失负赔偿责任，否则保险人就不负赔偿责任。（2）如果在多种原因中有一个原因为除外风险，而且损失结果可按各种原因进行分解，那么，保险人只对被保风险所致的损失部分赔付；如果损失不能分解，保险人可不负赔偿责任，也可协商赔付。近因原则

3、多种原因连续发生。即损失是由若干个连续发生的造成，且各原因之间的因果关系没有中断。（1）如果损失的发生是由具有因果关系的连续事故所致，且无除外风险，则被保险风险就是损失的近因，保险人应付赔偿金。近因原则案例分析一艘装有皮革与烟草的船舶遭遇海难，大量的海水侵入使皮革腐烂，海水虽未直接浸泡包装烟草的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭气味，致使烟草变质而使被保险人受损。那么，保险人对烟草的损失是否负有赔偿之责？近因原则据上述情况可知，海难中海水侵入是损失的近因，对皮革的腐烂与烟草的变质并无两样，因而，海难与烟草的损失之间存在着必然的不可分割的因果关系，因此，保险人理应也对烟草的损失给予赔偿。近因原则（2）如果损失的发生是由具有因果关系的连续事故所致，且有除外风险，这种除外风险又是在被保险风险发生之前发生的，它导致了被保险风险的发生，那么有被保险风险所致的损失实际上是由除外风险所导致的，保险人不付赔偿责任。这种除外风险发生在被保风险发生之后，则保险人对损失应负赔偿责任。近因原则案例分析

由于战争（除外风险）引发火灾（被保风险），烧毁了被保财产。试分析应如何理赔。

分析：由于损失的近因是战争而不是火灾，战争又属于除外风险，所以保险人对该财产的损失不负赔偿责任。近因原则（1）如果风险事故的发生与损失之间的因果关系由于另外独立的新原因介入而中断，而且没有除外风险，该新原因又属于被保风险，则保险人应对损失负赔偿责任。3、连续发生的多种原因，且因果关系中断（2）如果风险事故的发生与损失之间的因果关系由于另外的独立的新的原因介入而中断，而且有除外原因，除外原因在独立的新原因介入之前已经发生，但新原因属于被保风险，则保险人应就被保风险所致的损失给予赔偿。（3）如果被保风险在独立的新原因介入之前已经发生，而此新原因又属除外风险，则由除外风险所致的损失，保险人不负赔偿责任。近因原则

【案例】某被保险人（投保了人身意外伤害保险）在一次交通事故中受伤，因伤而患上了癫狂与抑郁交替症。被保险人在一次食用干酪后，中风而亡。据查，中风系此交替症与干酪相忌所致。试问：保险公司该应如何理赔？近因原则分析：在此案中，受伤是被保风险，在食用干酪之前发生，是中风的远因；食用干酪是后来介入的新原因，属于除外风险，是中风的近因。保险人对被保险人中风死亡不负任何责任。案例分析2011年王某为自己的零售店铺买了份一年期的财产保险，店铺保险金额为15万元。店铺内的货物保险金额为3万元。王某一次性付清了费用，且出了保单。三个月后一天，店铺因电线老化发生火灾，王某因无法扑灭大火，把主要货物搬出放置路边。结果造成围观群众对货物的哄抢。最后王某的店铺被烧得一干二净，路边的货物基本抢劫一空，仅剩余3000元价值的货物。事后王某找保险公司提出索赔，保险公司承认对店铺烧毁进行赔偿，对王某为搬出店铺被烧毁的价值1万元的货物进行赔偿，但拒绝对群众哄抢价值1.7万元的货物进行赔偿，因为合同中抢劫是除外责任。请分析保险公司该如何赔偿？老张过年期间买了一辆汽车，为汽车投了汽车交强险，国庆期间，开车自驾旅行，途中汽车遭暴雨泡浸气缸进水。老张担心当日无法按时到达目的地，强行启动发动机，结果导致发动机受损。分析发动机受损其近因？损失补偿原则第四节损失补偿原则一、损失补偿原则的含义在合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同约定，获得全面、充分的赔偿，有损失则赔偿，无损失则不赔偿。但被保险人不能因保险赔偿额外获利。损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。损失补偿原则二、损失补偿原则的基本内容（一）被保险人索赔的条件被保险人对标的应具有可保利益，被保险人遭受损失在保险责任范围内，被保险人遭受的损失能够用货币衡量。损失补偿原则-实际损失为限，不得超过被保险人的实际损失。-给付责任的最高限额，赔偿金额不能高于保险金额-被保险人所得的赔偿只能小于或等于保险利益以实际损失为限以保险金额为限以可保利益为限（二）保险人履行损失赔偿的限额损失补偿原则

案例：某银行将借款单位抵押给它的一栋房屋投保，保单约定保险期限从1998年1月1日至1998年12月31日。银行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日为大火焚毁。问银行能否获得保险公司的赔偿？损失补偿原则三、实际现金价值为限实际现金价值=重置成本—折旧（折现）

【案例】某人投保某项财产，保险金额为10万元，而保险事故发生导致该项财产全部损毁，此时该种财产的市价仅为8万元，扣除折旧因素（设折旧为2万元），该投保人的实际损失价值为6万元，则保险人只按实际损失6万元赔偿。损失补偿原则四、损失补偿原则的例外（一）人寿保险由于人寿保险的可保利益无法估价，人身保险合同是给付性合同。因此补偿原则不适用于人身保险。（二）定值保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保。不论是足额还是不足额保险，均按损失程度十足赔偿。保险赔款=保险金额损失程度%。损失补偿原则（三）重置价值保险所谓重置价值保险是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。案例：某企业投保财产保险，采用重置价值保险方式，保险金额100万元。在保险期内发生保险事故造成全损，该企业财产的账面原值为100万元，应提折旧40万元，问保险人应当赔偿多少？损失补偿原则（四）施救费用的赔偿合同规定，被保险人抢救标的所支出的合理费用，由保险人负责赔偿。由于扩展了损失补偿的范围和额度，也可算作例外。案例分析案例：少年A在游泳池内被从高处跳水的少年B撞昏，溺死于水池底。由于少年A生前投保了一份健康保险，保额5万元，而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，保额2万元。事后，少年B承担民事损害赔偿责任10万元。提问：

(1)因未指定受益人，少年A的家人能领取多少保险金？

(2)对少年B的10万元赔款应如何处理？为什么？案例分析分析：（1）少年A死亡的近因属于意外伤害，属于意外伤害保险的保险责任，因此李某的家人只能领到2万元的保险金。（2）对少年B的10万元赔款应全部归李某的家人所有，因为人身保险不适用于补偿原则。损失补偿原则的派生原则（一）代位追偿原则

代位追偿原则是指保险事故发生,造成保险标的推定全损或者由第三者责任导致损失时，保险人按合同约定向被保险人赔偿了保险金后，依法取得有关保险标的的所有权或向第三者（责任人）的追偿权的原则。1、代位追偿权

代位追偿权，简称代位权，是指保险标的发生保险事故造成损失，依法应由第三人承担经济赔偿责任的，保险人自向被保险人支付保险金之日起相应取得的被保险人对第三人请求赔偿的权利。（1）代位追偿权的概念（2）代位权的行使保险人以自己的名义行使代位权。保险人行使代位权，必须已经向被保险人支付了保险金，并以已经支付的限额为限。保险人行使代位权，需要被保险人的协助和支持。（3）代位权的限制在适用范围上，只适用于财产保险合同，而不是适用于人身保险合同。在适用对象上，当第三人是被保险人的家庭成员或其组成人员时，保险人不能（不可以）向其追偿。但是如果是其故意行为引起保险事故发生，致使保险标的遭受损失的，保险人行使代位权就不受以上规定的限制。

（4）代位权产生的条件属于保险责任内的事故保险事故的发生是由三者责任造成的并由第三者负赔偿责任的损失。保险人按合同规定对被保险人履行了赔偿义务之后。被保险人必须保留向三者的追偿权

2、坚持代位追偿原则的意义一是防止额外获利二是为了维护社会公共利益，保障公民和法人的合法权益，充分体现保险的性质。3、代位追偿原则的内容（1）权利代位

权利代位即追偿权的代位。在产险中，标的由三者责任所致损失，保险人支付赔款后，依法取得对第三者的索赔权。保险人的权益。保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人的赔偿金额为限。一是第三者对被保险人的侵权而应承担损害赔偿责任；二是第三者不当行为致使标的受损而应承担赔偿责任等；三是第三者不履行合同规定的义务，依法对保险标的的损失应承担赔偿责任。保险人在三种情况下，可依法取得追偿权：保险人在代位追偿中的权益范围保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人赔付的金额为限，如果保险人从第三者责任方追偿的金额大于其对被保险人的赔偿，则超出的部分应归被保险人所有。当第三者造成的损失大于保险人支付的赔偿金额时，被保险人有权就未取得赔偿部分对第三者请求赔偿。案例分析某车主将其价值50万元的汽车向保险人投保，保险金额50万元。在保险期内由于第三者责任造成背包险车辆损坏，花去修理费10万元。如果被保险人向保险公司索赔，得赔款10万元，然后保险公司取得向第三者责任方的代位求偿权。则：

（1）如果保险公司向第三者追得8万元，应如何处理这笔赔款？

（2）如果保险公司向第三者追得12万元，又应如何处理？分析：

如果保险公司向第三者追得8万元，少于其支付给被保险人的赔款10万元，故追得的8万元全部归保险人所有；若保险公司向第三者追得了12万元，则保险公司可留下行使代位求偿权获得的10万元，因为超过其赔款金额的部分不能行使代位求偿权，所以，超过部分的2万元要退还给被保险人。（2）物上代位物上代位是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔偿后，依法取得该项标的的所有权。物上代位通常产生于推定全损的情形；物上代位权通过委付取得委付是一种放弃物权的法律行为。推定全损：指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或修复和施救费用将超过保险价值；或失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性损失。

物上代位权的取得保险人物上代位权的取得是通过委付。委付是一种放弃物权的法律行为，在海上保险中经常采用。委付的成立必须具备一定的条件：（1）委付必须由被保险人向保险人提出。（2）委付应就保险标的的全部。（3）委付不得附有条件。（4）委付必须经过保险人的同意。案例分析小学生张某，男，11岁。2009年初参加了学生团体平安保险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。当年10月5日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被突然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。有人认为保险公司可以先给付张某的死亡保险金，然后向造成这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。问：这种说法对吗？为什么？本案该如何处理？案例分析分析：这种说法不妥。人身保险不适用代位求偿权，不过，被保险人对该第三者却享有损害赔偿请求权。因为人身保险是定额给付，即被保险人无论其经济是否受到损失都按照约定的金额给付。张某的父母除得到保险公司的赔付外，还应向施工单位索取抚恤金、丧葬费等，这是因为人的生命和身体无法用金钱来衡量，不存在重复给付问题。启示：由于人的生命是无法用金钱来衡量的，因此，人身保险中不存在重复给付和超额给付问题，也就不适用代位求偿权原则。（二）重复保险分摊原则1、重复保险的含义重复保险是指投保人以同一保险标的、同一可保利益，同时向两个或两个以上的保险公司投保同一危险，而且保险金额的总和超过保险标的价值的保险。2、重复保险分摊原则重复保险分摊原则是指在重复保险情况下，当保险标的出险后，各保险人应采用一定的方法分摊赔款，防止被保险人额外获利。3、重复保险的分摊方式（1）比例责任分摊方式：在重复保险中，以各保险人承保的保额与总保额的比例分摊赔款方式。（2）限额责任分摊方式：以各保险人独自承保时的赔偿责任限额与各保险人赔偿限额总和的比例分摊赔款。（3）顺序责任分摊方式1.比例责任分摊方式即各保险人按其所承保的保险金额与总保险金额的比例分摊保险赔偿责任。其计算公式为：某保险人承担=赔偿责任例：甲乙保险人承保同一财产，甲保单保额为4万元，乙保单保额为6万元，损失额为5万元，则甲、乙保险人各承担多少？某保险人的保险金额所有保险人的保险金额之和×损失金额2.限额责任分摊方式即以假设在没有重复保险的情况下，各保险人依其承保的保险金额而应负的赔偿限额与各保险人应负赔偿限额总和的比例承担损失赔偿责任。其计算公式为：某保险人承=担赔偿责任例：甲、乙保险人承保同一财产，甲保单保额为4万元，乙保单保额为6万元，赔偿限额为甲方3万，乙方为5万。损失额为5万元，则甲、乙保险人各承担多少？某保险人独立责任限额所有保险人独立责任限额之和×损失额3.顺序责任分摊方式即由先出单的保险人首先负责赔偿，后出单的保险人只有在承保的标的损失超过前一保险人承保的保额时，才依次承担超出的部分。例：甲、乙保险人按照前后顺序承保同一财产，甲保单保额为4万元，乙保单保额为6万元，损失额为5万元，则甲、乙保险人各承担多少？案例分析某工厂有一栋价值100万元的厂房，现分别按照顺序向甲，乙，丙三家保险公司投保一年的火灾保险。三家公司承保的保险金额分别为20万，80万和100万.假设在保险期限内发生了80万的火灾损失，甲乙丙三家保险公司该如何分摊赔偿责任？按照重复保险的几种分摊方式，分别计算各家保险公司的赔偿金额。甲乙丙三家各自应负的赔偿限额为24万，48万，20万。解：1.比例责任分摊方式甲=80X20/（20+80+100）=8万元乙=80X80/（20+80+100）=32万元丙=80X100/（20+80+100）=40万元2.限额责任分摊方式因为在没有重复保险的前提下，甲承担24万的赔偿责任，乙承担48万的赔偿责任，丙承担20万的赔偿责任。甲=80X24/（24+48+20）=1920/92万元乙=80X48/（24+48+20）=3840/92万元丙=80X20/（24+48+20）=1600/92万元解：3.顺序责任分摊方式甲先赔偿20万乙接着赔偿超过甲承保金额以为的损失60万丙不需承担赔偿责任保险基本原则最大诚信原则可保利益原则损失赔偿原则及派生原则近因原则重复保险的分摊保险委付代位原则保险基本原则案例案例1：王某作为被保险人（投保了人身意外伤害保险）不慎摔伤流血，因交通不便，行走艰难，离医院又远，也未遇他人救护，结果得了败血症而死亡。试分析应如何理赔。解析：此案中，被保险人的意外伤害与死亡之间的因果关系并未因败血症的发生而中断，所以死亡的近因是意外伤害而非败血症，保险人应负赔付责任。案例：2009年8月李某从公司辞职后，开始个体经营。由于缺乏流动资金，李某向朋友张某提出借款，将自己的桑塔纳轿车作为抵押，以保证按时还款。张某觉得以汽车作为抵押，自己的债权较有保证，于是借款。为以防万一，张某要为车辆购买保险，李某表示同意，2009年9月，双方到保险公司投保了车损险，为了方便，投保人和被保险人一栏中，都写了张某的名字。

2000年初，李某驾车外出，途中因驾驶不慎发生翻车，车辆遭到严重损坏，几乎报废，李某也身受重伤。得知事故后，张某向保险公司提出了索赔。保险公司认为被保险车辆并非张某所有或使用的车辆，张某对于车辆没有保险利益。

分析：保险公司是否承担赔偿责任？解析：法院经过审理认为，张某作为债权人，抵押车辆是否完好关系到抵押权能否实现，最终决定债权能否得到清偿，因此，发生保险事故后，张某对车辆拥有保险利益，保险公司应当进行赔偿。案例：一战期间，Leyland公司一艘货船投保了一般船舶险，在航行途中，被德国潜艇的鱼雷击中后严重受损，被拖到法国勒哈佛尔港修理，港口当局命令货船停靠在港口防波堤外，在