银行卡业务运作复习要点

银行卡业务支付概述银行卡的主要参与主体持卡人发卡机构特约商户收单机构银行卡组织专业化外包效劳供给商宏观治理者银行卡的运作流程银行网点受理业务流程

课程设计脚本①持卡人⑥

②收单机构⑤

③银行卡组织④

发卡机构银行网点受理业务根本流程示意图转账业务流程持卡人 ①⑧

受理机构 ②⑦

③④银行卡组织⑤⑥

转动身卡机构转入发卡机构转账业务流程示意图特约商户受理业务流程持卡人

持卡人账户①⑧特约商户 ②⑦

③收单机构⑥

④银行卡组织⑤

发卡机构特约商户受理业务根本流程示意图1课程设计脚本银行卡业务运作的特征需要较高的资本投入需要具备较强的竞争力气依靠较强的营销推广力气严密结合信息技术的进展高度依靠专业人才的支撑第一章发卡业务运作既可以看作是银行卡业务运作的起点，也是保证银行卡业务正常运转的根底。深入发卡机构的业务运作，包括很多具体环节，诸如申请、审批、制卡、发卡、开卡、交易授权、账务处理、风险治理和客户效劳等。产品治理创意设计市场规模分析盈利分析产品开发测试与投产产品评价银行卡的创意来源收集分析客户的投诉与反响借鉴不同地区分支机构成功阅历银行卡组织市场调研成果与产品思路的推介机构其他部门的客户资源其他途径或独有资源银行卡的市场分析经济规模、状况，人口规模和构造、人口特征〔年龄、职业、教育程度等〕、人均收入、消费市场状况〔商户数量、领域和地域分布等进展调研，对潜在的目标客户群规模进展推想。同时，发卡机构也会依据潜在目标客户群的持卡状况，包括本机构卡片持有状况、其他机构卡片持有状况和非持卡客户的状况，估算可能成为自身产品客户的比率，得出更为可信的目标客户数，以便为后续产品开发和效劳环境的投入供给相对牢靠的参考依据。银行卡的盈利分析信用卡收益来源于贷款利息收入、交换费、年费、预借现金手续费、分期付款手续费及其他费用等。信用卡发卡后期支出包括资金本钱、贷款损失、欺诈损失、市场营销费、运营费等。借记卡收入来源于两局部，作为主营业务，最主要的收入来源是存贷利差；作为中间业务，主要来源于交易交换费及相关效劳手续费。其他主要本钱包括日常运营费用、账户治理维护费用、ATM等自助设备的投入、业务处理系统功能增加以及防范相2课程设计脚本关风险所带来的本钱等。储值卡收益种类较多，既包括储值卡吸引资金的投资收益,又包括交换费和各类手续费。卡业务的本钱，在发卡系统建设投入之外，主要是日常运营费用支出。产品上线为保证开发质量和上线后的客户体验，产品开发完成后还将进展验收测试，以检验产品是否完全符合需求，是否存在技术缺陷，相关效劳流程和效劳质量是否满足设计要求，这其中也包括对合作机构供给效劳内容和质量的检验。通常，发卡机构一般还会实行内部生产验证的方式检验产品质量，例如向内部发卡，由员工在实际受理环境中进展应用测试。除了产品的技术上线外，产品上线还包括市场投放过程。这一过程的预备还需要发卡机构较大投入，甚至可能是用时最长的阶段，尤其是信用卡，通常由于涉及广告制作、材料印刷等内容的筹划，往往需要2个月左右时间。产品评价评价时间：6～12个月后评价目的：检验前期产品设计、开发、上线过程中是否存在缺陷和缺乏评价内容：产品满足客户的范围和程度适应市场变化的范围和速度盈利状况与同类产品的比照对发卡机构其他卡产品的影响市场营销原则：客户为中心、多渠道猎取客户推广渠道 方式 特点直接营销间接营销

发卡分支机构及客户经理销售直接邮寄营销互联网营销借助认同卡、联名卡合作方第三方专业化团队已有客户推举方式

渠道端费用低可与消费者直接接触信息反响准时准确优点：快速开拓市场提高产品认知度市场营销的分类手段和方式功能营销3

缺点：信息反响性较差，风险不易把握课程设计脚本优待营销情感营销生命周期发卡激活及用卡关系维护客户挽留发卡审核审核要求:材料真实和充分/发卡规模与风险水平的平衡审核流程征信调查→信用评估→信用额度治理授权授权的根本类型联机授权脱机授权发卡机构授权代授权授权的运作原则收益与风险平衡原则安全与便利平衡原则发卡机构是授权责任主体的原则索权和授权信息保密性原则授权治理具体要求账户可用余额充分卡片真实可用持卡人信息真实交易来源真实坏账治理信用卡坏账产生的缘由一类由持卡人恶意违约引起；一类是由持卡人恶意欺诈引起；另一类由持卡人破产引起4催收方法

课程设计脚本账单提示、短信提示、自动语音提示、发催收函、电子邮件、、登门、法务、托付相关单位外包、卖出逾期应收账款其次章收单业务运作收单业务的分类〔一〕依据交易受理场所不同分类依据交易受理场所的维度，收单业务可以划分为：特约商户类、银行网点类和其他场所类。〔二〕依据交易交互方式不同分类依据交易达成方式的维度，即在交易处理过程中，持卡人是否与商户操作人员进展当面的交互，收单业务还可以划分为：面对面类、非面对面类。收单业务运作框架业务拓展商户拓展终端拓展

收单业务开展的前提条件和有效保障网点类商户拓展策略通过法律来监管约束商户类商户拓展策略资质核验操作环境核验业务受理协议审核网点类业务终端治理策略受相关法律监管约束5课程设计脚本商户类业务终端治理策略配置及安全标准审核治理权限设置审核与商户申请匹配性审核非面对面类业务终端治理策略终端与业务定制关系收单机构需确保终端申请人具备申请条件；并审核终端申请人与卡片持有人全都性并完成终端和卡片的绑定；查验申请绑定卡片的真实性及有效性。非面对面类业务：为确保终端安全，必需要对布放环境及值守条件进展审核。业务处理收单业务处理的环节交易处理↓凭证治理↓商品或效劳交付交易处理的关键环节审核客户卡片〔防伪标识、有效期、持卡人凸印姓名及签名等方式进展真实性审核〕↓确认交易发起〔确认交易金额和输入密码〕↓索取授权〔通过银行卡组织送至发卡机构索取授权〕↓确认交易完成〔收到应答指令后，按流程操作完成后续工作〕交易凭证的根本分类发生时机交易前凭证交易后凭证介质不同电子凭证纸质凭证收单效劳与支持6收单效劳与支持的策略策略

课程设计脚本供给业务询问效劳及修理支持供给客户回访及终端巡查效劳供给商户培训效劳收单效劳与支持策略供给业务询问效劳及修理支持供给客户回访及终端巡查效劳供给商户培训效劳收单效劳与支持策略建立商户交易数据库和监控系统定期开展对特约商户银行卡交易频率及其变化状况的分析依据风险大事等级实行相应风控措施收单效劳与支持策略依据商户特点及业务需求，定制共性化的收单专项效劳与支持方案，可以增加收单业务附加值，帮助收单机构深挖收单业务盈利模式。第三章 资金清算业务运作银行卡资金清算的主要内容交易本金→实际交易额交易手续费→效劳费用相关费用→年费或账户治理费、货币兑换费和转接清算费用7课程设计脚本银行卡资金清算业务运作银行卡跨行交易流程银行卡组织与机构的清算——跨行交易清算8课程设计脚本银行卡组织与机构的清算——行内交易清算发卡端清算效劳及治理——借记卡清算效劳借记卡持卡人在进展取现、消费或退货等涉及资金转移的银行卡交易时，发卡机构通过即时借、贷记持卡人的银行卡账户完成资金清算。除此之外还为借记卡持卡人供给余额查询、柜面交易明细打印、交易回单等清算后续效劳。清算治理相对宽松的清算治理严格把握交易金额发卡端清算效劳及治理——信用卡清算效劳发卡机构不仅向信用卡持卡人供给透支额度、按商定方式〔纸质或邮件等〕寄送对账单等根底效劳，也供给分期付款、积分等增值效劳。为鼓舞持卡人使用信用卡，发卡机构还供给积分兑换效劳。清算治理发卡机构对信用卡持卡人会实行较为严格的清算治理措施。受理端清算效劳与治理——商户清算效劳通知清算周期结算资金归集清算治理通过协议进展风险责任商定通过暂扣资金等手段防范资金风险强化对商户账户信息的登记和审核，避开因账户信息有误导致清算过失和延误9课程设计脚本银行卡组织清算效劳与治理清算效劳根底清算效劳：资金清算、供给清算流水文件、供给报表、清算业务培训和询问拓展效劳：满足成员机构多样化的清算需求清算治理1、通过业务规章或协议明确规定、界定责任2、加强机构信用风险防范3、避开机构流淌性风险境内清算相关系统初步形成了以中国人民银行现代化支付系统为核心，银行业金融机构行内支付系统为根底，银行卡支付清算系统、同城票据交换系统、城市商业银行汇票处理系统等为辅的支付清算体系。境外清算相关系统CHIPS〔美元〕欧元清算系统港币批量清算系统SWIFT第四章 纠纷处理业务运作机制1.交易纠纷产生的缘由双方对事实生疏差异双方对规章理解差异其他状况交易纠纷处理的途径司法诉讼社会非诉讼行业内部业务处理跨行交易纠纷处理程序的根本流程过失处理流程争议处理流程10差异处理流程

课程设计脚本误造成的短款向发卡机构进展索款。发卡方觉察的过失可能是自身或者基于持卡人的疑议对某笔交易有异议，通常会有三种处理意见：将疑问交易退回收单机构并力求在此达成解决方法；持卡人拒付恳求没有足够理由支持，将该交易款项记入持卡人账户；假设发卡机构自身的失误造成的损失，将争议款项记入损失。争议处理流程申请经过申请有效性确认环节之后，对确认有效的案件通知应答方预备应答;无效则驳回申请方的申请并告知缘由应答对立的被申请方，有应答的权力;假设逾期未应答，则视为放弃应答权力裁判