银行全面风险管理报告

【最】银行全面风险治理报告年，在总行领导的正确指导下，紧紧围绕全行工作中心，全面履行风险、合规部门的治理职责，扎实工作，以强化信贷治理为突破口，全力抓好全行贷款风险分类、不良贷款监测、清收、考核工作及超权限贷款风险审查审批工作，有效地履行了风险治理与合规治理职责，较好地发挥了部门的职能作用。现将就风险治理与合规治理方面的工作做如下汇报：一、部门工作职责履行状况1、做好风管部职责内的报表、报告制作和报送工作一是准时做好关报表;三是做好不良资产监测报表;四是做好市办要求的业务经营分析报关报表;六是准时向监管部门报送业务经营风险分析报告及相关报表。2、全力抓好全行贷款的五级分类和十级分类治理工作一是每季末月下旬均向每个网点下发季度清分通知，要求各网点依据我行贷款分类规定准时做好季度清分工作，并对下季度每月贷款分类或分类调整的留意事项做出提示。二是每月末，我部均能准时监测全行贷款台帐，催促各网点严格依据相关规定做好当月增贷款的分类确认工作及局部存量贷款的分类调整工作。三是每月初准时收集各网点超权限贷款的五级、十级分类认定表，并认真审核，对其中分类错误、分类理由不标准的认定表一律予以清退并要求重做。以此保证每月增贷款的准确分类。四是坚持每半年下各网点检查五级分类、十级分类状况。对其中分类不准确、分类未准时调整的贷款准时做出指导和修改。通过以上工作，保障了我行贷款五级分类、十级分类的准确性和分类调整的准时性，为我行不良贷款的治理打好了根底。3、乐观做好诉讼案件的起诉、执行工作依据各网点上报的诉讼材料，我部准时做好起诉材料预备、证据收集、申请诉讼、出庭参诉、执行申请、参与强制执行等工作，极大减轻了基层各网点的工作压力。4、抓好每月逾期贷记卡的风险预警和清收工作依据每月测贷记卡的逾期状况，依据历史监测数据和向基层信贷员了解的状况，针对局部信用观念差、屡次逾期或资产状况消灭明显恶化的贷记卡持卡人提出风险预警，并实行冻结卡片或取消用卡资格、向公安机关报警等措施进展风险掌握。5、做好贷记卡复核工作依据银行卡部的贷记卡办理流程，我部负责贷记卡的复核工作。准时按内部规定完成贷记卡的复核工作，为贷记卡的快捷办理和风险掌握履行了应尽职责。6、乐观帮助基层清收不良贷款7、做好贷款的审查工作依据总行工作安排，做好每日基层上报审批贷款的资料审查和风险审核工作，严格掌握信增风险、准时辅导和订正各基层网点贷款档案资料的合规、合法、风险可控状况以及风险分类的准确性状况。二、工作中存在的问题我部能较好的履行部门职能工作，乐观发挥本部门的职能强化作用，为总行全面完成上级下达的各项工作任务作出了应有奉献，但还存在缺乏之处，主要表现为：一是不良贷款清收成绩不抱负，贷款起诉后执行难问题照旧突出;二是组织开展信贷人员岗位培训及深入基层进展指导的工作仍有待加强;三是还未能实施更为有效的贷款治理，个别发放贷款仍潜在风险。四是部门职能的强化及作用仍有待于增加。三、工作思路为进一步提升风险防范力量，有效降低我行所面临的各项风险，针对年度风险与合规治理工作中存在的问题，我部拟在年的风险与合规工作做出如下安排：1、连续加强治理，提升信贷资产质量。实时动态监测贷款状况，准时觉察风险点并实行措施，以尽量削减的不良贷款的产生。2、转变执行思路，加大依法清收力度。进一步加强对借款人综合信息的跟踪监测，准时向法院执行局供给借款人实时信息，力争使执行工作3、加大对基层的效劳、指导、协调、治理和培训。加大对基层网点的日常效劳、培训、现场辅导和检查等方式，切实提升客户经理的管贷力量和风险管控力量。4、做好参谋效劳。充分发挥部门职责的工作性质，准时为领导在风险管控等方面的决策提出合理化建议和决策后的执行落实方面做好各项。俗话说：没有法规不成方圆。这句话对我们刚刚成立的邮储银行来说，显得尤为重要。一个企业，假设没有规章制度来约束和指导企业的生产与进展，单单依靠家族式治理和领导专制式治理，那么这样的企业是走不远的，迟早会漂浮在市场经济的大潮里。银行不经营商品，却是经营着可以购置任何商品的货币，银行是国家的经济命脉，因此它的合规经营与进展关系重大，从小的方面来说：它可以标准银行的操作流程，引导银行正确的进展方向，增加银行收益：从大的方面讲：它可以支持其它企业发展，稳定国家经济，使人民安居乐业。合规有很多解释，但在银行来讲，我认为应是这样的：合法，合理，合情的规章制度，操作规程。有人说，银行经营的风险，但我认为，银行更应经营的是技术。任何行业都有风险，只不过有人认为银行的风险尤为大些。但在中国，你看其它企业，不管从事何行业的，每年都有很多倒闭的，而鲜有听说任何国有股份制银行，私有银行倒闭的，这说明白一个什么状况呢，说明其它企业的风险不比银行小，只不过银行的风险显得格外之重，一旦假设是一家国有大型银行倒闭的话，那将对国民信念是一个格外大的打击，也是对国家经济的一个重大损害。所以说现在的银行经营有点只许成功，不许失败的原则。既然银行的经营好坏如此至关重要，那么这些银行的经营者们更是肩负重担，如履薄冰，不敢丝毫大意。但是一个银行的经营不能依靠少数的聪明才智，而要依靠全体银行从业人员的不懈努力，而这个努力不能毫无方向的努力，也不能看领导眼色的努力，而是要依靠合规来引导大家努力的方向，劲往一处使，心往一处想，那么银行这条大船才能行的更远。目前我邮储银行在合规方面存在的一些问题和薄弱环节：1，银行的治理环境及内部体制建设不到位 年，我国中心银行颁发了《股份制商业银行公司治理指引》等文件，敦促商业银行建立完善的公司治理构造。目前，国内股份制商业银行大多依据监管部门的规定建立了股东大会、董事会、监事会等机构并制定了相应的议事规章，但其内涵和经营机制距离有效的法人治理构造要求还有较大距离，而我邮储银行刚成立不久，还未上市，其实力与治理阅历比起其它上市国有银行又有很大差距。首先是总行与分支行间垂直的监管和报告机制有待进一步完善。目前我邮储银行承受的是行长负责制，各级行的职能部门只对本级行长负责，内部机构流程再造后，垂直的监管和报告机制有待进一步完善。其次是内部机构协调尚不到位。邮储银行的内设机构长期以来所形成的行政治理颜色仍影响着日常治理，部门间畅通的沟通渠道还没有建立;合规部门的具体职能定位还不清楚，合规部门与审计部门、法律事务部门在职能上还存在着很多重叠和穿插，没有明确的界限，这种内部体制在我邮储银行中还大量存在，进而无法有效地推动合规风险机制的完善。2、流程银行尚未建立，制度的建立没有表达流程掌握，可执行性差(1)流程银行未建立表达在部门银行、部门制度现象突出。国有控股商业银行自建立以来，均已建立了一整套比较全面的规章制度，但是各项制度的建立大多是以银行内部各职能部门为依托分权设置的，导致了内掌握度的部门性特征格外突出，且国有控股商业银行的部门职责更完善的手段和方法都较滞后，职责的重叠和脱节并存，部门间沟通协调不到位。随着兴业务的不断推出，在需要多个部门共同治理的状况下，制度边缘化问题显得尤为突出。一些操作环节因涉及多个部门，消灭诸多治理不到位问题及风险隐患。(2)制度缺乏流程掌握。邮储银行还是沿袭了过去行政机关的制度范式，制度的制定、传达没有结合银行运作实践予以细化，更缺乏准时地修订和系统化梳理，由此形成的制度没有做到具体化和体系化，制度可执行性较差。一方面，导致有效传承银行风险治理阅历的机制缺失，银行长期运作中积存的风险治理阅历，以及付出昂贵学费得来的风险教训没能传承和转化为具有执行力的政策和程序。另一方面，在具体风险治理阅历的积存和连续上没有具体的制度和程序，因而银行各层面具体的风险治理做法缺乏标准化和标准化，且无法作为员工考核评价和责任追究的依据，导致鼓励和约束机制无法有效落实。这是导致银行简洁、低层次风险案件不断被复制，不断重复发生的关键所在。3、合规文化缺失，合规风险治理理念尚未确立银行员工诚信与正直的道德行为观念不强，银行内部缺乏有效的自律和他律机制;银行上下级机构之间以及治理层与员工之间存在相互博弈以信任代替治理、以习惯代替制度、以情面代替纪律等不良文化的影响较深。4，在邮储银行刚开办的业务中，合规显得更尤为重要与急迫。以前邮储银行只存不贷，现今成立邮储银行后，开通贷款，很多东西都是摸着石头过河，深一脚浅一脚，很难把握尺度与分寸。而贷款业务却是各大银行利润最大的一块业务，假设贷款的规模与质量上不去，那么这个银行的效益是很难保证的。合规应当留意的几个方面1，合规不能规的太紧，也不能规的太松。太死简洁束缚手脚，停滞不前。太松简洁产生漏洞，让人钻空子。太死简洁消除人的乐观性，太松又简洁使人胆大妄为。要处理好太紧与太松的问题。2，从实践中总结理论，理论效劳实践，不断修正与完善。如信贷业务，面临着理论阅历缺乏或不适合现今的进展情势，还有实践阅历毫无的状况。那么只有靠一步一步的摸索总结，从实践中得出最适合当前进展的合规阅历，来指导下一步的工作，而后依据不断消灭的问题来修正。3，把握好质与量的关系。质是指合规制定要指握大方向，绝不能产生质变，也可以说制定合规要搞清事情的本质，为何要制定合规制度，如何制定合规制度，哪项制度针对哪个方面，防范哪个风险，量是指小方面，小方面可以敏捷些，但不能太敏捷，敏捷到产生质变，那么就会失去合规的效力。质与量的关系很重要，既是一个古老的哲学辨证关系，也是任何一个企业经营不能不认真思考与对待的问题。4，合规是为收益效劳。一个银行经营，以利益为重。天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往。银行的风险有事前防范，事中掌握，事后处理。而合规就是让风险大局部在事前防范和准时处理，以免风险扩大。三、邮储银行合规机制建设的总体思路1、通过完善公司治理强化合规风险治理强调合规从高银行高层做起，设定鼓舞合规的基调。银行的董事会和高级治理层应制定和核准符合自身特点且行之有效的合规政策，至少应包括以下内容：银行提倡的合规文化;董事会和高级治理层的合规责任;银行合规风险治理框架;合规部门的地位和职责;全行上下用以识别和治理合规风险的主要程序等。合规政策应明确指出业务部门对于合规风险治理负直接责任，董事会、高级治理层对合规风险治理负最终责任。要建立有效的合规风险治理组织体系，确保合规部门切实履行自身的合规职责。要依据独立性、权威性、全面性原则组建合规部门，并配备相应的人力资源：在总行、分行设立独立或相对独立的合规风险治理部边界：合规治理部门主要负责合规风险的识别、监测和报告，稽核部门负责实施合规检查，合规部门设置应与稽核部门分别，其履职状况要承受稽核部门的监视与检查;建立部门协作机制：业务部门应支持合规风险治理部门实施合规风险监测与评估，合规风险治理部门应推动业务部门防控合规风险。要科学设定清楚的合规风险报告线路。在国内商业银行从部门银行向流程银行改造的过渡期，可先行实行以向上级合规风险治理部门条线报告为主，向所属机构负责人报告为辅的方式，在合规机制比较成熟时逐步过渡为条线式报告。主要基于以下考虑：一是授权制度，国有银行始终是依据机构或部门功能授权，不同于外资银行则更强调对个人授权。二是岗位设置规章，国有银行岗位设置通常没有科学的岗位设置评价，岗位的职责、权限不明确，照实行分散化治理的组织构造，在各业务部门设立合规岗位，很难确立合规人员的独立性和权威性。三是国内商业银行的伞型组织架构，使得机构负责人权限过大，制衡缺乏，向上级条线合规部门直接汇报，能够增加合规工作的独立性。2、构建流程银行，制度建设应充分表达流程掌握构建流程银行，依据横向设置流程，依据流程设置部门。流程银行即银行的经营组织构造和各种资源完全围绕业务流程而开放、完全听从于业务处理流程的需要，而流程完全围绕客户和市场需求设计。商业银行在组织架构再造时应将各部门依据前、中、后台严格分别设置：公司、零售银行部作为银行前台部门，风险治理、法律合规和运营部构成银行中、后台，人力资源、信息科技和财务会计是保障前、中、后台有效运作的支持保证部门。从导向上看，全部部门的职责定位，都是围绕产品和客户来运转。客户办理业务并没有直接面对某个部门的概念，而是通过特定的渠道进入流程，每一笔业务的完成都要经过独立的前、中、后台处理，每一个部门都是通过流程为客户效劳的。其主要优势在于：一是完全实现前台营销拓展与中后台操作处理相分别，便于风险的流程掌握。二是全的业务流程设计，便于治理与运作。三是实现总行条线化治理模式，便于治理睬计的核算。我国商业银行要向流程银行转变，必需吸取国际先进银行阅历，充分利用当代it提升核心竞争力。建立制度的制度。制度的制定过程也要表达流程掌握，没有可操作性和流程掌握的制度不能成为制度。国有控股商业银行要转变目前规章制度的制定模式，可聘请外部专业机构，发动各业务条线共同对业务流程进展梳理，实现员工手册化、标准化作业;同时，进一步明确制度的出台必需经过必要的测试、核证和会签过程，树立制度的权威，各行应将其作为核心竞争力的内部工程来抓。合规部门应主动参商业银行组织架构和业务流程再造过程，为银行的流程再造以及业务治理垂直化和组织构造扁平价工作，准时提出测评意见。要完善配套的责任追究及绩效评价制度体系。一要建立内部责任追究制度，借助具有威慑力的合规责任追究制度，惩罚违规行为，落实合规责任，并准时订正错误，标准经营治理行为，充分表达银行的合规价值取向。二是要建立举报监视机制。疏通并放开员工举报违规、违法行为的渠道和途径，并建立健全有效的举报保护和鼓励机制，鼓舞员工举报违规、违法行为，强化对违规、违法行为的有效监视。三是要打造制度的高速公路。加强制度与流程、系统的融合，强化全过程的硬掌握，削减人为理解和执行的偏差。四是要构建科学有效的合规治理评价制度，科学设置合规治理考核事项，对关系银行长期、稳健和安全的绩效指标赐予确定优势权重，客观评价各部门、业务条线和分支机构治理人员合规风险治理的力量和内部风险状况，把合规评价结果与相关人员的奖惩挂钩，充分表达提倡合规和惩罚违规的价值观念。3、培育良好的合规文化树立合规人人有责、主动合规的理念。只有让合规成为每一个银行员工的行为准则和自觉行动，才能共同保证有关法律、规章和标准及其精神得到遵循和贯彻落实。同时要提倡主动觉察和主动暴露合规风险隐患或问题，主动改进相应的业务政策、行为手册和操作程序，主动避开任何类似违规大事的发生和主动订正已发生的违规大事。乐观提倡合规制造价值的理念。合规风险治理本身并不能直接为银行增加利润，但却能通过系列的合规活动增加盈利空间和时机，避开业务活动受到限制。合规与银行的本钱与风险掌握、资本回报等经营的核心要素具有正相关的关系，合规能为银行制造价值。强调有效互动的合规文化。一是上下互动。合规文化首先要求从高层做起，董事会和高管层要言传身教，领先垂范推动合规文化建设，促使全部员工(包括高管层)在开展银行业务时都能遵循法律、规章和标准。在此前提下，各层员工恪尽职守，共同维护良好的合规环境。二是部门互动。在流程银行真正建立以前，部门之间必需良性互动，相互协调，共同打造和谐的合规文化生态环境。三是内外互动。应加强与监管当局的沟通，通过合规与监管的有效互动，解决过去对银行与监管者博弈的生疏。一方面，监管规章的出台要更深入地征求银行的意见，赐予被监管对象充分的方面，银行充分解读当前法律、监管规定、规章、自律性组织制定的有关准则，合规审慎经营，同时主动争取有利于银行将来进展和业务创的外部政策。邮储银行合规机制建设是一项长期系统工程，需要银行高管层强有力的领导，各部门的大力协作，全体员工的乐观参与，这样才能全面有效地推动合规建设。我们要在实践中吸取先进阅历，乐观探究加强合规风险治理机制建设的路径和方法，不断提高邮储银行合规治理水平。银行是经营风险的行业，银行的经营活动始终与风险为伴，其经营过程就是治理风险的过程，我行开办的小额贷款业务更是一项高风险、高收益业务。20年，被确定为动的工作部署和要求，我行严格贯彻小额贷款业务制度，标准业务操作程序，加强资产质量治理，严格掌握风险。现就我行小额贷款业务上半年风险状况和防控措施报告如下：一、信贷根本状况6_3301396177945.88153450.12;6_日全部逾33107.7423.944期贷款为次级类客户，16控形势格外严峻。二、风险治理工作状况半年来，我行认真学习、深刻理解总行会议和文件精神，适时分析形势，认真执行政策，严格依据标准化治理要求，切实加强信贷根底工作，标准内部治理，切实防范风险。1、严格依据总行下发的《小额贷款业务治理方法》和《小额贷款业务操作规程》开展业务，严格拓展、筛选小额贷款准客户，把风险防控关口前移，进一步对信贷风险进展掌握，对授信行为进展标准。严密了贷前调查、审查及审批手续，对信贷人员贷前调查的范围及要求，确保信贷调查材料真实有效。2、严格掌握信贷风险，严格执行信贷风险防范掌握治理体系，全面实行审贷分别，标准了贷审会，实行了贷审例会制，严格依据贷审会议事规程召开会议，明确各环节主责任人职责。3、扎实细致地开展贷后检查工作，定期和不定期地对客户经营状况2展了信贷自查及全面排查。此次排查工作通过调阅客户档案、现场走访客点关注逾期贷款客户、联保贷款客户和放款金额较多及逾期贷款较多的信贷员。从排查状况来看，我行未觉察与中介合作、编造虚假资料骗贷等现象，也未觉察收受客户好处费、代客户收取贷款本息等状况。4、强化治理，完善的内部治理机制。我行在不断加强和改善日常信贷工作的同时，不断强化治理，重点是制度执行治理和从业人员治理，加强对制度执行状况的检查和贯彻落实。留意加强信贷人员的业务学习，以便能在业务操作中得心应手，提升工作质量和工作效率。在搞好治理的同时，我行还不断强化效劳意识，改善效劳手段，乐观开展优质文明效劳，树立阳光、惠农、便利的信贷形象，以优质的效劳和阳光的品牌促进业务的进展。5、抓好逾期催收，严格掌握资产质量。我行领导及信贷人员从产生第一笔逾期贷款起，就对逾期催收工作高度重视，认真组织落实，集丛人之力，尽职尽力开展信贷还款治理及逾期贷款催收工作，并把这项工作长期作为信贷业务进展中的重中之重来抓，最大程度的掌握好风险。及早成立了以行领导、业务主任、信贷主任及信贷员组成的催收小组，集中人力、物力，实行各种措施和方法，坚持不懈开展逾期贷款的催收工作。在做好催收、上门催收和联合催收的同时，坚决决策，将逾期30户依法提起诉讼，申请资产保全，利用法律的手段进展贷款的清收，最大程度的掌握好逾期贷款风险，防止贷款消灭损失。三、下一步风险防控强化措施为有效促进我行小额贷款业务稳健进展，我行要加强小额贷款的合规治理，促进小额贷款经营和操