政策性银行法律法规汇编

精品文档精心整理精品文档可编辑精品文档中国保险行业研究报告目录第一章保险行业概述 4一、基本概念和分类 4二、行为监管和偿付能力监管 5三、行业技术状况 8第二章行业发展的需求分析 10一、保险行业的基本发展状况及总量分析 10二、人均经济的发展对保险业发展的影响 12三、国外保险业发展对我国保险需求的影响 14四、影响保险需求状况的其它因素 15第三章保险险种和保费收入状况分析 22一、产品差异性分析 22二、我国国内主要地区保费收入状况 28三、我国进出口保费收入状况 31四、国内外保险业发展状况的比较 33第四章市场竞争状况和重点企业分析 36一、细分产品的竞争状况 36二、规模竞争状况 39三、经济所有制类型竞争分析 39三、产品品牌竞争分析 39四、我国主要保险经营企业的竞争状况 40第五章我国保险行业财务状况分析 52一、企业的资产收益率分析 52二、企业的总资产规模分析 52第六章保险行业的发展趋势 54一、保险人的后向整合能力 54二、需求变化的影响 54三、企业规模发展趋势 54四、保险经营发展趋势 54第七章新政策、新技术对行业投资价值的影响 55一、新政策、新技术的影响 55二、加入WTO对行业的影响 56第八章行业分析结论 57一、我国保险行业正处于成长期 57二、保险行业属于典型的周期性行业 57三、我国保险险种各细分市场的分析结论 57四、保险行业风险分析结论 57五、对行业未来持续竞争力的分析 58附图表目录图表1-1意外伤害、健康医疗保险和人寿保险、财产保险部分特点的比较 5图表1-21985——2001我国各项保险保险费收入状况 10图表1-31988——2001年中国保险费收入增长率和国内生产总值增长率的比较 11图表1-41988——2001年中国的保险深度和保险密度 11图表1-52001年我国保险公司和保险中介机构资产及经营状况的比较 29图表1-62001年我国财产保险保费收入构成及赔付率 29图表1-72001年我国人身保险保费收入构成 29图表1-8中国保险赔付、给付、费用状况分析 30图表1-92001年底我国保险公司资产状况 30图表1-10近两年我国保险资金构成及收益状况 31图表1-11我国商业保险和社会保险资产比较 28图表1-12我国人口结构的变化 17图表1-132001年我国前十位疾病死亡原因及构成 19图表1-14近年来我国城镇居民对家庭医疗保健消费状况 19图表1-15我国近年来房屋销售状况 17图表1-16近年来我国私人汽车拥有量的变化状况 18图表1-17城镇居民家庭交通通讯和居住消费情况 18图表1-182000年国际保险发达地区同中国的比较 33图表1-192000年国际保险费收入构成比较 34图表1-202000年全球各地区保险深度和人均GDP的关系比较 34图表1-212001年我国保险费收入最高的地区 28图表1-222001年我国保险密度、保险深度最高的地区 28图表1-232001年中国各地保险密度与当地人均国内生产总值的关系 28图表1-242001年全国原保险市场占有率情况 40图表1-252001年全国再保险市场占有率情况 41图表1-26四家大型商业保险的原保费比较 39图表1-27我国主要保险中介公司的竞争指标 40图表1-282001年各类别保险公司竞争状况比较 39图表1-29近两年我国各细分市场的保费收入构成情况 36图表1-30近两年我国各细分市场的资产构成情况 36图表1-31近两年我国各细分市场的收益情况比较 36图表1-32近两年我国人身保险的主要险种经营状况 38图表1-33近两年我国财产保险的险种构成 38图表1-342001年香港中国保险集团主营业务分布状况 31图表1-35近两香港中国保险集团在海外财产保险的险种构成 31图表1-36近两年香港中国保险集团人身保险的主要险种经营状况 32图表1-371980年以来我国保险深度同人均GDP的关系模型 13图表2-12001年资金运用收益率前10名的保险公司 错误！未定义书签。图表2-2我国投资连接保险和证券投资基金的关系 错误！未定义书签。图表2-3近三年总资产增长最快的10家企业 53图表2-4近两年滚存节余增长较快的社会保险基金 53图表2-52001年盈利能力前12家保险公司 52图表2-62001年中国再保险公司主营业务分布情况 42图表2-72001年公司财务状况分析 42图表2-8中国人民保险公司主要业务分布情况 43图表2-9中国人民保险公司近两年财务状况 43图表2-10近两年公司的净保费收入和所有者权益增长情况 44图表2-11中国人寿保险公司主要业务分布情况 44图表2-12中国人寿保险公司近两年公司财务状况： 45图表2-13近两年公司的净保费收入和所有者权益增长情况 45图表2-14近两年平安保险公司主营业务分布状况 46图表2-15平安保险公司近两年财务状况 46图表2-16近两年公司的净保费收入和所有者权益增长情况 46图表2-172001年天安保险公司主营业务分布状况 47图表2-18天安保险公司近两年财务状况 47图表2-19近两年公司的净保费收入和所有者权益增长情况 48图表2-202001年香港民安保险公司主营业务分布状况 48图表2-21香港民安保险深圳分公司近两年财务状况 48图表2-22近两年公司的净保费收入和所有者权益增长情况 49

第一章保险行业概述一、基本概念和分类我们通常所说的保险制度实际上就是：通过保险人与需要经济保障的众多社会成员（投保人）签订保险合同，由投保人向保险人缴纳保险费，从而建立起集中的保险基金，对投保人因特定灾害事故所致的经济损失给予补偿，或对被保险人在人身伤亡和丧失工作能力的情况下，给付保险金的一种制度。可见保险的基本职能就是提供保障，是一种风险转移机制。保险制度的历史已经有100多年，在经济发达地区，它和人们的生活有着密切的联系。本报告中所说的保险业是指：从事与保险合同制定、销售或其他社会经济活动有关的，由政府部门、社会有关部门、经营机构等构成的组织结构体系。按保险组织性质的不同，保险可以分为社会保险和商业保险。社会保险是国家为抵御各种劳动风险，保障劳动者的基本生活需要，维护社会稳定而依法组织实施的一种保险活动。社会保险是社会保障体系的基础，也是最重要的内容，社会保险的缴费是根据国家法律规定，由政府部门强制执行。目前我国的社会保险分为基本养老保险、企业年金保险、农村养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。商业保险是采用订立经济合同形式来约定当事人的权利和义务，是一种组织经济补偿并以盈利为目的的企业经营活动。商业保险的基本原则：一是投保人（或被保险人）必须在保险标的物上拥有可保利益，这一原则是保险成立的前提；二是保险人和被保险人双方，尤其是被保险人必须表现最大的诚实，这一原则是决定保险能不能生效，或者会不会提前终止的关键。另外商业保险还秉承自愿参加的原则。目前我国商业保险分为人身保险、财产保险和再保险。“人身保险”包括人寿保险、意外伤害保险、健康险。其中人寿保险又分为“分红保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的保险类型产品、投资连接指包含保险保障功能并至少在一个投资帐户拥有一定资产价值的保险类型产品和其他产品（普通型投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金的商业保险、利差返还型保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的保险类型指包含保险保障功能并至少在一个投资帐户拥有一定资产价值的保险类型投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金的商业保险“银行二年定期储蓄存款利率”大于计算保险费的预定利率，保险公司以二者之差乘以保单现金价值后，返还给投保人可以比较方便的选择交费方式、保险额度等保险内容我国“财产保险”目前包括的范围非常广泛，包括企业财产保险、机动车辆保险、货物运输保险、其他财产保险、责任保险、信用保证保险、农业保险等除人身保险外的全部范畴。再保险又称分保，保险人将其所承保业务的一部分，分给其他保险人承保。在分保合同中，分出保险业务联系的公司叫原保险人（分出公司），接受分保业务联系的公司叫再保险人（接受公司）。分出公司转移出去的那部分风险责任叫分出额，自己负责的那部分风险责任叫自留额。再保险人所接受的分保业务，还可以通过签订转分保合同建立转分保关系再转分出去，这种业务叫转分保，分出公司叫转分保分出人，接受公司叫转分保接受人。再保险分为法定再保险和自愿再保险。法定再保险是由国家的国家法律法规规定必须办理的再保险，也称强制再保险。根据我国有关法律规定，除人寿保险业务外，我国保险公司将其承保的每笔保险业务的20%办理法定分保。人寿保险、各种再保险业务、政府明令禁止承保的业务和不属于商业保险的业务不在法定分保之列。二、行为监管和偿付能力监管1.行为监管根据当前《保险法》的规定，我国保监会对保险行业实施分业经营的管理：我国商业保险公司分：人身保险公司、财产保险公司和再保险公司，实行分业经营的原则。人身意外伤害保险和健康医疗保险，在经营过程中，处于一般人寿保险和财产保险的交叉领域，被称为第三领域的保险在日本《保险业法》中，约定因“意外伤害和疾病”给付一定金额的保险金，并对由此产生的该当事人受到的损害予以补偿，收取保险费的保险，称为“第三领域保险”。在日本《保险业法》中，约定因“意外伤害和疾病”给付一定金额的保险金，并对由此产生的该当事人受到的损害予以补偿，收取保险费的保险，称为“第三领域保险”。表1-1意外伤害、健康医疗保险和人寿保险、财产保险部分特点的比较项目人寿保险意外伤害、健康医疗保险财产保险保险标的人身人身非人身保险保障的范畴与人的寿命长短有关的事项人的意外伤害、疾病医疗事故非人身物质的损失费率厘定前提以人的死亡率为前提，参照统一的生命表。以风险事故发生的概率统计为前提，参照大量同类事故资料。以风险事故发生的概率统计为前提，参照大量同类事故资料。事故发生频率的波动幅度不大较大较大合同期限长期短期短期会计核算周期每份合同的有效期一年一年经营收益来源“死差益预定死亡率与实际死亡率的差”、“利差益预定死亡率与实际死亡率的差预定利率与实际利率的差“费差益预定费用与实际费用的差预定费用与实际费用的差“费差益”给付原则定额给付对人的生存或死亡实行定额给付非定额补偿。根据伤害程度大小，按照保额和住院、医疗费用的比例给予一定补偿。即使采取定额给付，也是由于定损困难，其本质上是以补偿事故实际损失和费用支出为目的。非定额补偿。以补偿事故实际损失和费用支出为目的。以事故发生后的市价计算的物质损失和实际的费用支出为限，被保险人不能不当得利。参照国际惯例，我国在2003年1月1日生效的新的《保险法》中规定:“同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；但是，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。”(根据中国保险业入世承诺，外资产险公司经营上述人身险业务应在中国两年入世过渡期之后。)《保险法》中有关资金管理的规定：保险公司注册资本金最低限额2亿元，且必须为实缴货币资本。公司成立后应当按照其注册资本总额的20%提取，存入中国人民银行指定的银行，除保险公司清算时用于清偿债务以外，不得动用。另外按照中国人民银行的规定提存保险保障基金，集中管理，统筹使用。当前我国保险基金的投资渠道包括：①国债、②债券市场（包括国债、金融债和AA+、AAA+级企业债券）、③基金（中国证券基金法颁布以后的各种基金）、④银行存款（一般存款、协议存款等）、⑤银行间同业拆借市场（国外还有金融债、⑥国债场外交易的大宗交易市场等。其中各家保险公司在证券投资基金方面的投资额最高不超过上年年末资产的15%。《保险法》中有关组织形式和从业人员的规定：我国保险公司只能是股份制公司和国家独资公司。保险公司董事长、总经理（经理）、上市公司董事会组成人员（董事、董事会秘书、独立董事）等的公司的高管人员，应符合保监会发布的《保险公司高级管理人员任职资格管理规定》。各种门类的专业人员，如核保员、理赔员、精算员、会计师等，有专业技术人员的配备要求。公司必须聘用经金融监督管理部门认可的精算专业人员，建立精算报告制度。保监会定期举办的保险代理从业人员基本资格考试、保险经纪从业人员基本资格考试、保险公估从业人员基本资格考试、保险精算师资格考试，对报考人员的条件有相应的要求。2．偿付能力监管保监会2003年发布的第１号令即《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》，除建立了预警指标体系外，对保险公司的偿付能力保险公司的实际偿付能力为：会计年度末实际资产价值减去实际负债的差额。这个数额不能低于一个标准，这个标准就是最低偿付能力额。保险公司的实际偿付能力为：会计年度末实际资产价值减去实际负债的差额。这个数额不能低于一个标准，这个标准就是最低偿付能力额。财产保险、短期人身保险业务的最低偿付能力额度为下述两项中较大的一项：第一项：最近会计年度自留保费减保费税收后人民币1亿元以下部分的18%和1亿元以上部分的百分之16%；第二项：最近三年年平均赔付金额综合赔款金额为赔款支出、未决赔款准备金提转差、分保赔款支出之和减摊回分保赔款和追偿款收入。人民币7千万元以下部分的26%和7千万元以上部分的百分之23%综合赔款金额为赔款支出、未决赔款准备金提转差、分保赔款支出之和减摊回分保赔款和追偿款收入。对于经营期间不满三年的保险公司，采用第一项规定的标准。短期人身保险业务(保险期限1年或或1年以内)的计算也适合该方法。长期人身保险业务(保险期限超过1年)的最低偿付能力额度为下述两项之和：第一项：投资连结类业产品期末寿险责任准备金的1%和其他寿险产品期末寿险责任准备金的4%。（上款所指的寿险责任准备金，是指中国保监会规定的法定最低责任准备金。）第二项：保险期间小于三年的定期死亡保险风险保额的0.1%，保险期间为三年到五年的定期死亡保险风险保额的0.15%，保险期间超过五年的定期死亡保险和其他险种风险保额的0.3%。在统计中未对定期死亡保险区分保险期间的，统一按风险保额的0.3%计算。（风险保额为有效保额减去期末责任准备金，其中有效保额是指若发生了保险合同中最大给付额的保险事故，保险公司需支付的最高金额；期末责任准备金为中国保监会规定的法定最低责任准备金。）再保险公司最低偿付能力额度等于其财产保险业务和人身保险业务分别规定计算的最低偿付能力额度之和。对偿付能力不足的保险公司，保监会将要求公司进行解释、提交改进报告，或者实施进一步的检查以评估其偿付能力；另外在对偿付能力额度进行强制性监管方面，凡是实际偿付能力额度低于法定最低偿付能力额度的，保监会将根据其严重程度分别采取责令提出整改方案、责令分保、限制经营费用规模、责令拍卖不良资产、限制高级管理人员薪酬水平和在职消费水平直至责令停止新业务和依法接管等措施。同时，保监会还将把对保险公司的产品、业务范围、增设分支机构、资金运用渠道等审批事项与公司的偿付能力状况挂钩，将偿付能力是否充足作为一项基本条件。

三、行业技术状况在产业结构中，保险行业属于第三产业中的金融服务业。它在产业链中的地位如下图所示：转移风险风险识别正常生产经营活动风险估算正常生产经营活动损失的严重程度频率社会成员保险行业风险管理社会成员保险行业风险管理财务措施物质措施减轻自留消除转移自留减轻自留消除转移自留图1-2风险管理在产业中的地位保险学科的发展同社会人口学有着密切的联系，应有助于社会人力资源的合理配置，有助于中国解决目前及今后人口方面的问题；并且也与医学、工程技术学、数学、公共关系学等学科有广泛的联系。因此，保险学并不是一个相对独立的学科，而市一门与其他学科相互联系、相互影响的综合性的边缘性科学。随着人类遗产基因信息的破译成功，西方保险技术的发展，已经开始研究如何制定生命伦理法律，使人们在选择保险时能正确利用遗传基因信息。同样，其他类似科学技术的发展，也常预示着保险业需要做相应的改革。现代保险经营以概率论和大数法则等科学的数理理论为基础；保险费率的厘订、各种保险准备金的提取等都是以精密的数理计算为依据；保险技术涵盖了精算、财务、税务、法律、管理、培训、核保、销售、客户服务、核赔、投资、计算机信息管理系统等众多领域的内容；保险条款中含有一定数量的专业化述语。因此，保险行业应属于技术密集型和资金密集型的行业。以医疗保险为例，医疗保险的技术关键在于掌握医疗发生频率、医疗费用数据和精算体系，另外还需要保险公司、医院、医疗设备以及患者的良好合作。目前国际上已有亚洲急难救助服务等医疗机构参与到我国保险业中的服务。在保险营销领域，平安保险公司的调研测算显示：代理人、经纪人、电话销售、互联网的保险业务销售成本之比为152:116:20:10。由此来看，网络技术进入保险领域将势在必行。以车险营销为例，目前我国保险公司已开发出网络车险服务体系，但从目前我国保险销售和保险服务的整体状况看，我国保险业的信息化普及程度还不高，客户数据还不能实现网上处理，保费、投资等相关数据也还不能实现网络传输，财务处理软件不完善；因此，目前在我国保险IT领域，还有许多细节缺乏针对性的设计和服务。由于保险基金主要来源于保险费收入，在国际上保险投资基金往往是由保险公司发起和设立，由于保险基金规模一般比较大，保险投资基金投资的领域比较广，但为了满足保险基金的补偿作用，社会对其投资收益水平的要求，也是相应比较高的。除了不投资非流动性较差和风险性较高的非上市公司股票，以及非抵押或非担保贷款外，一般对可投资资产还要有投资比例的控制。因此保险基金普遍采用投资组合管理的方式，不同的险种的保险基金，运营方式不同，一般分收入型、成长型、平衡型等。一般应用的数学模型包括马柯威茨的均值方差模型、资本资产定价模型、资本资产套利模型等。目前随着我国保险业的发展，精算师是保险市场奇缺的人才，这种状况直接影响到我国保险市场上，产品单一、缺乏差异性。根据我国目前社会发展状况分析，养老保险和医疗健康保险应是人身保险的重要产品。但2001年我国意外伤害保险、健康保险、补充医疗保险的保险费收入和2000年基本持平，在人身险总收入构成中降低了4.28个百分点，这和目前我国养老、医疗制度改革的影响相背离。由于目前我国保监会规定的寿险预定利率水平较低（2.5%以下），2001年我国传统的人寿保险新单保险费低于2000年的水平，比较2001年投资型保险的高增长，保险精算在我国保险业中显得比保险投资技术更加薄弱。今后，随着我国保险市场的进一步开放，各家保险公司在保险精算专业上的实力竞争也将更加关键。

第二章行业发展的需求分析一、保险行业的基本发展状况及总量分析我国1949年以后社会保险发展的三个阶段：第一阶段：1949至1968年，以企业为主，社会调剂为辅的劳动保险制度。第二阶段：1969至1979年，职工的劳动保险全部由企业办理。第三阶段：1980年后逐渐建立起由政府、企业和个人共同负担的社会保险制度。到2001年，社会保险体系包括养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保险、生育保险等。我国1949年以后商业保险发展的三个阶段：第一阶段：1949至1958年，成立中国人民保险公司，负责统一经营管理我国的商业保险业务（包括政策性强制保险）。第二阶段：1959至1979年，国内商业保险业务停办。第三阶段：1980年以后，保险业在逐渐恢复国内业务的同时，改革管理体制，和国际保险业接轨。可见，当前阶段的社会保险的保障原则，是为劳动者提供基本的保障，对于较高生活水平的需求者和没有参加社会保险的流动劳务人员20012001年，城镇居住人口占总人口的37.7%；乡村居住人口占总人口的62.3%；城乡的就业人员73025万人，城镇就业人员为23940万人（比上年同比增加789万人）。城镇单位就业人员11166万人（比上年减少447万人），在岗职工人数10792万人（比上年减少467万人）。城镇私营和个体从业人员3658万（比上年增加254万人）。可见，我国就业人口往城镇流动、岗位往私营和个体企业流动的趋势比较明显。图表2-11992——2002我国各项保险保险费收入状况图表2-2我国商业保险公司资产和社会保险基金结余的比较资料来源：中国劳动和社会保障部网站和《中国保险报》图表2-21992—2002年中国保险费收入增长率和国内生产总值增长率的比较(保险费收入按剔除通货膨胀以后的1980年可比价格计算)资料来源：《中国保险年鉴》、中国劳动和社会保障部网站图表2-31992——2002年中国的保险深度和保险密度二、人均经济的发展对保险业发展的影响图表2-41992-2002年我国人均GDP同保险密度的比较以上数据的比较说明，随着人均GDP的增长，保险密度会逐渐增加。并且当人均GDP达到一定程度时，保险密度的增长速度有逐渐加快的趋势。图表2-51992-2002年我国人均GDP增长速度同保险密度增长速度的比较图表2-61980年以来我国保险深度同人均GDP的关系模型△△Y=0。8532△X根据对上述线性方程y=0.8532X-6.8799的求导得：1980年以来，我国保险深度同人均GDP的关系来分析，如果人均GDP增长8%，保险深度大约增长7%左右。

三、国外保险业发展对我国保险需求的影响16世纪下半叶，欧洲一些国家贸易迅速发展，促进了财产保险业务的发展，在伦敦皇家交易所最早建立了保险商会。1693年，一位著名的天文学家哈雷，以西里西亚的勃来斯洛市的市民死亡统计为基础，制成了第一张完全的生命表，精确地表示了每个年龄段的死亡率，为以后保险公司经营人寿保险，提供了科学的依据。19世纪，这种西方保险经营模式开始传入中国。20世纪，尤其是在中国改革开放以后，中国的保险事业获得了前所未有的发展机遇。与此同时，世界保险业也正处于承保范围日益扩大，新险种不断增加的历史发展时期；如今，保险业承保的金额已经相当巨大，索赔数额也日益增多。从上个世纪90年代以来，国际保险业呈现出保险费收入虽然在不断增加，但竞争却日趋激烈的局面。英国、美国、日本等主要保险市场经历了一个明显的整合过程，保险公司的数量大量减少（据悉英国减少了一半左右）。日本的人寿保险经营主体，也从过去的保险相互公司纷纷转制成为股份有限公司，以此来减轻公司的经营压力。由于中国保险市场正处于初级起步阶段，无疑会是国外保险公司关住的焦点，针对中国保险市场开发出相应的产品，例如，在内地还没有保险人提供外汇保单的情况下，专向有出国业务的人士提供“外汇保单”，为内地投保人士提供出境旅游、承保的条件优惠等措施更是境外保险公司在我国争取保单时常用的招数。当前“地下报单”“地下报单”通常是指未经当局允许，境外保险公司代理人和内地人在香港或国外其他地方签订报单的行为。已经在广东、北京、上海等地大量存在。根据有关的调查显示，香港每年的保费收入为400多亿港币，其中，来自内地的保费收入达120亿港币，占香港寿险市场的三分之一。针对这种状况，2003年7月，国家外汇管理局已经公布了允许经营外汇保险业务的24家中外保险公司名单，包括9家中资保险公司和15“地下报单”通常是指未经当局允许，境外保险公司代理人和内地人在香港或国外其他地方签订报单的行为。中国人寿保险公司、中国人民保险公司、中国太平洋保险（集团）股份有限公司、中国太平洋财产保险股份有限公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司、中国出口信用保险公司、新华人寿保险股份有限公司、天安保险股份有限公司、华泰财产保险股份有限公司、信诚人寿保险有限公司、香港民安保险有限公司深圳分公司、丰泰保险（亚洲）有限公司上海分公司、中保康联人寿保险有限公司、光大永明人寿保险公司、美国友邦保险有限公司上海分公司、美国友邦保险有限公司深圳分公司、美亚保险公司深圳分公司、美亚保险公司佛山支公司、美亚保险公司上海分公司、皇家太阳联合保险公司上海分公司、三星火灾海上保险公司上海分公司、三井海上火灾保险公司上海分公司、三井住友海上火灾保险公司、东京海上火灾保险株式会社上海分公司。尽管国内已有保险公司可以销售外汇保单，但在保险创新产品、服务、营销水平等方面，面临境外保险公司竞争的压力仍然很大。具有优秀风险管理水平的保险公司，能将风险控制在一定范围，很好地利用各种投资工具，使投资收益保持在较高的水平上。目前从国际保险业发展来看，深入的社会调查实践、丰富的风险管理经验和优秀的精算专家是保险创新产品的必要条件；而诚信、严谨、高效是保险服务的基石；再者利用高科技手段是降低公司经营成本的有效途径。在再保险市场上，形成了有专业再保险公司、兼业再保险公司以及区域性、国际性的再保险集团等多种形式主体经营的局面。专业再保险公司指只从事再保险业务的保险人，它通过接受来自世界各地的分入业务，分享直接保险人的部分保险费。兼业再保险公司集团是指两家或两家以上的保险公司组织起来的一个集团。区域性再保险集团的发起人是联合国贸发会，其目的是通过减少区域内的分出业务，在发展中国家建立当地的保险市场。区域性再保险集团的组成有两种方式：1、由该区域内的各国出资入股，成立一个专门的区域性再保险机构。如亚洲再保险集团,中国也是成员之一。2、由该区域内的各国保险公司组成一个区域性再保险集团。集团由一个会员公司进行管理，各成员按事先协定的比例承保各会员公司的业务。四、影响保险需求状况的其它因素保险覆盖率近两年，我国社会保险的覆盖率增长较快，尤其是养老和医疗社会保险覆盖率的增长，促进了人们保险意识的提高，社会保险知识进一步普及。表2-1：社会保险基金规模指标发展状况分类项目基本养老保险城镇职工基本医疗保险失业保险工伤保险生育保险合计2000年底职工(万人)104484332104084350300235710离退休人员(万人)3170---基金收入(亿元)22781701602511.22644.2基金支出(亿元)2115124123148.42384.4基金滚存结余(亿元)947891965816.81306.82001年底职工(万人)108027630103554345345539968离退休人员(万人)3381---基金收入(亿元)248938418728143102基金支出(亿元)232124415716102748基金滚存结余(亿元)1054253226692116232002年底职工(万人)111289400101824406348842212离退休人员(万人)3608---基金收入(亿元)3171.5607.8215.632.021.84048.7基金支出(亿元)2842.9409.4186.619.912.83471.6基金滚存结余(亿元)1608.0450.725581.129.72424.5资料来源：全国劳动和社会保障部以上数据显示：2002年比2000年，基本养老保险的参保人数增加了8.21%，城镇职工基本医疗保险的参保人数增加了117%；社会保险的总人数规模扩大了18.21%。社会保险基金收入增长53.12%，支出增长45.6%，滚存结余增长85.53%。由于社会保险属于国家强制性保险，因此社会保险覆盖率增加，还不能真正说明人们的保险意识有了很大程度的提高，还要看以自愿投保为原则的商业保险的覆盖率。从目前我国企业和个人自愿选择投保情况来看，企业财产保险覆盖面不足50%，其中大型企业投保率为35%，中型企业投保率为45%，机动车辆承保率不到60%，各种责任保险尚属开发阶段，还未能形成规模，全国13亿人口中，参加人寿保险总人数不足6亿人次。因此，保险行业的发展还处于初级发展的阶段，随着社会保险的普及，商业保险的覆盖率也会逐步增加。2、人口结构及劳动人员就业工资状况表2-2：我国近年来劳动就业人员发展状况人员单位：万人2000年底2001年底2002年末全国城乡就业人员71150100%73025100%73740100%第一产业3557550%3651350%3687050%第二产业1600922.5%1628422.3%1578021.4%第三产业1956627.5%2022827.7%2109028.6%城镇就业人员2127429.9%2394032.78%2478033.6%城镇在岗职工平均工资(元)93711087012422城镇登记失业率3.1%3.6%4.0%领取失业保险的人员330312440全国离退休、退职人员387640184223离退休、退职人员平均费(元)719077518849资料来源：全国劳动和社会保障部同国际一些国家（美国、日本、英国、德国等）比较产业劳动力情况，我国第一产业的比重明显偏高，第三产业的比重明显偏低。在我国目前产业劳动力分配情况下，我国的保险业发展应有其特殊性，保险的范围尤其是要适合第一产业的需要，才能最充分地发挥其作用。以上数据显示：近两年来，我国城乡就业人员的增长率仅为3.6%，尽管城镇就业人员的增长率达到了16.48%。但城镇登记失业率仍在逐年上升，领取失业保险的人数上升了33.3%。因此，从劳动就业人员的增长情况看，工伤和失业等劳动保险的需求有增长趋势。根据我国人口结构的变化趋势，很快我们将进入老龄化社会，近两年来，我国离退休退职人员的增长率也超过了城乡就业人员的增长率，达到了8.95%；离退休退职人员的年平均费用的增长率为23.07%，超过了城镇在职职工平均工资增长率16.48%。为了保证今后老龄化社会的生活需求，只有依靠健全的社会保障体系。目前我国三个层次的社会养老保险体系包括：社会基本养老保险，企业补充养老保险（企业年金保险）和个人补充商业养老保险。2014年左右，我国将会是老龄比例最高的一个时期，因此今后十年正是积累养老基金的关键阶段，养老保险市场的需求会比较大。表2-3我国人口结构的变化第五次全国人口普查显示，受计划生育政策的影响，我国家庭户规模从1953年的4第五次全国人口普查显示，受计划生育政策的影响，我国家庭户规模从1953年的4.33人，降低到了2000年的3.44人。单位：（%）各年龄组1953年1964年1982年1990年2000年2002年0-14岁36.2840.6933.5927.6922.8922.415-64岁59.3155.7561.5066.7470.1570.365岁及以上4.413.564.915.576.967.3资料来源：中国统计年鉴近年来，随着人们工资水平的提高，在交通、住房、娱乐、教育等方面的消费已经连续10多年呈不断增长的态势，全社会固定资产投资，尤其是房屋、汽车等高档商品的发展，直接带动起对财产保险的需求。与之相比，我国财产保险的发展还相对滞后，这里所说的之后，不是指保险费收入的增长不足，主要还是指在保险产品精算、经营、理赔等方面，有许多不完善的环节，致使财产保险的覆盖率还比较低，社会效益不明显。今后随着人们生活水平的不断提高，财产保险同人们生活需求协调发展的要求将更加迫切。目前增长较高的消费领域：住房、交通通讯及娱乐教育文化服务等，已为今后该领域内的保险业发展提供了良好的发展基础。图2-1我国近年来房屋销售状况图2-3近年来我国私人汽车拥有量的变化状况表2-4城镇居民家庭交通通讯和居住消费情况项目19851990199520002001交通通讯支出（元）14.3940.51171.01395.01457.02交通通讯支出占总消费比例2.14%1.2%4.83%7.9%8.61%居住支出（元）32.2360.86250.18500.49547.96居住支出占总消费比例4.79%6.98%7.07%10.01%10.32%娱乐教育文化服务支出（元）55.01112.26312.71627.82690.00娱乐教育文化服务支出占消费比例8.17%11.12%8.84%12.56%13.00%3、医疗卫生事业的发展状况我国医药卫生体制改革的精神是：“以较少的经费投入，使人民群众得到良好的医疗服务。”目前正在逐步建立医药分开核算、分别管理的制度，形成医疗服务和药品流通的竞争机制，以达到合理控制医药费用水平的目的。同时提高医疗技术劳务价格，加强业务技术培训和职业道德教育，提高医药服务人员的素质和服务质量；调整医疗机构布局，优化医疗卫生资源配置，积极发展社区卫生服务，将社区卫生服务中的基本医疗服务项目纳入基本医疗保险范围。近年来，我国取消公费医疗制度后，居民医疗保健费用的支出占总消费支出的比例正在逐渐增加，同时我国的社会医疗保险覆盖面也正逐渐加大，显示出人们的医疗保险意识，正随着人们的医疗保健意识，呈统一协调发展的态势。表2-6近年来我国城镇居民对家庭医疗保健消费状况单位：（元）项目19851990199520002001平均每人消费性支出（元）673.21278.893537.574998.005309.01医疗保健支出（元）16.7125.67110.11318.07343.28医疗保健支出所占比例（%）2.482.013.116.366.47项目19961997199819992000卫生总费用（元）2857.23384.93776.54178.64764.0政府预算卫生支出指各级政府用于卫生事业的财政预算拨款指各级政府用于卫生事业的财政预算拨款461.0522.1587.2640.9709.5社会卫生支出包括企事业单位和乡村集体经济单位举办医疗卫生机构设施建设费，企业职工医疗卫生费，行政事业单位负担的职工公费医疗超支部分等。（元）包括企事业单位和乡村集体经济单位举办医疗卫生机构设施建设费，企业职工医疗卫生费，行政事业单位负担的职工公费医疗超支部分等。844.4937.71006.01064.61167.7居民个人卫生支出指城乡居民用自己可支配的经济收入支付的各项医疗卫生费用和医疗保险费用。指城乡居民用自己可支配的经济收入支付的各项医疗卫生费用和医疗保险费用。1551.81925.12183.32473.12886.7根据《2002年中国统计年鉴》公布的，2001年中国前十位疾病死亡原因构成如下表所示。表2-5前十位疾病死亡原因及构成城市前十位疾病死亡原因构成（%）农村前十位疾病死亡原因构成（%）1.恶性肿瘤24.931.呼吸系病22.462.脑血管病20.412.脑血管病18.953.心脏病17.613.恶性肿瘤17.734.呼吸系病13.364.心脏病13.085.损伤和中毒5.875.损伤和中毒10.726.内分泌、营养、代谢及免疫疾病3.166.消化系病4.067.消化系病3.147.泌尿、生殖系统1.538.泌尿、生殖系统1.578.新生儿病1.269.精神病0.999.肺结核1.2410神经病0.9610.内分泌、营养、代谢及免疫疾病1.11十种死因合计92十种死因合计92.14尽管现代医学不断发展，新的检测手段、治疗技术和药物不断出现，但仍对上述疾病缺乏有效的治疗手段，这些疾病既难以治愈，又不会立即令人死亡，往往还有一段存活期。世界卫生组织的有关调查显示，这些重大疾病的五年存活率在60%以上，生活10年以上的患者约占患者总人数的20%左右，但要治疗这些疾病往往需要手术化疗、放疗、免疫治疗等相结合的疗法，需要支付昂贵的医疗费用和住院费用，在康复期间，要保证一定质量的护理和营养，也是一笔不小的开支。只有通过开办保险，人们才能够积累起必要的资金费用，同时体现社会“我为人人，人人为我”的良好风尚。2003年春季，香港、广州、北京、山西、天津等地突然暴发的“非典型肺炎”（SARS），截止到2003年6月30日上午9时，全国寿险公司共接受“非典”索赔494例，已经赔付266例，总赔付金额为416.98万元，其中身故赔付311万元，住院医疗赔付105.98万元，在这种突如其来的疾病灾难中，保险起到了良好的社会补偿作用，得到了社会各界的广泛肯定。4、保险服务体系的结构状况各个国家的保险服务体系不尽相同，一般包括保险公司、保险代理人（公司）、保险经纪人（公司）、保险公估人（公司）、保险精算师、保险律师、保险评级公司和标准化组织机构等。近年来，我国金融保险业的队伍虽然在不断增加，并且增长速度超过了我国从业人员的增长速度（和1991年相比，我国从业人员增长了10%左右，而金融保险业从业人数增长了将近40%），但从保险服务体系的完整性来看，仍显不足。我国金融保险业从业人员占全国从业人员的比例，和英、美、德、法、日、新加坡等发达国家相比，低10-15个百分点；即使和韩国、马来西亚、印度、菲律宾、巴西等国家相比，也低1-8个百分点。在人才储备充足的情况下，保险业的充分发展，可以为社会提供更多的就业机会。我国保险业的研究后备人才，还远不能满足保险市场的需要，2001年，我国中高等院校保险专业和保险院校共有在校学员7934人，师资力量有463人，其中保险精算专业才有几十人。项目全国从业人员（万人）金融保险业人员（万人）金融保险业占从业人员总数的比例1991年647992340.36%1992年655542480.38%1993年663732700.41%1994年671992640.39%1995年679472760.41%1996年688502920.42%1997年696003080.44%1998年699573140.45%1999年705863280.46%2000年711503270.46%资料来源：《中国统计年鉴》从目前保险业务来源看，保险公司和保险中介公司的发展，非常不均衡，由保险公司直接承办的保险业务，占全国商业保险业务总数的95%以上。而一般为投保人利益服务的保险中介公司，在保险市场的占有率微乎其微。再从人员规模的比较上可以看出：2001年保险公司的总人数为177512人，而保险中介公司的总人数仅为2430人，（其中保险代理公司1814人，保险经济公司491人，保险公估公司128人）。这种保险业务的经营模式，必然使投保人（或被保险人）处于市场中的劣势地位。而根据国际保险业发展的状况分析，只有具备了健康的保险中介市场，才能有利于提高保险的供给能力并深度开发保险需求，促进保险市场各参与主体间信息的沟通，降低保险交易的成本。因此，我国保险中介市场的发展滞后，会是影响我国保险业进一步发展的因素之一。目前我国保险公司的展业方式，主要是保险营销员制度，但我国的保险营销员从其产生开始到现在，始终没有明确的合法的地位，他们并不是我国《保险法》和《个人独资企业法》中所规定的个人保险代理人。他们本身的责、权、利非常不清晰，在组织形式、招募机制、活动方式等方面，靠保险营销员模式，很难建立起保险的信用的基础；在激烈的业务竞争环境中，我国保险营销员一年内的留存率不到20%，不仅使保险公司产生大量的孤儿报单，而且极易造成保险业人才流失，企业信誉受损。因此，改革目前保险营销制度，也将是影响我国保险业长期稳定和健康的发展的一件大事。

第三章保险险种和保费收入状况分析差异性分析各保险险种之间的差异性，表现在各险种之间保险责任、保险性质、投保条件以及品牌经营等方面的差异。保险责任的差异性：人身保险主要险种的差异性：1、养老保险：包括社会养老保险和商业养老保险。通过各种社会养老保险和商业养老保险之间存在的差异性比较如下：社会养老保险：是为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度，目前我国的社会养老保险包括：（1）、企业职工基本养老保险：1991年开始，我国逐步建立起基本养老保险与企业补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险相结合的制度。基本养老保险可称为第一层次，也是最高层次。目前，按照国家对基本养老保险制度的总体思路，未来基本养老保险目标替代率确定为58.5%。（2）、企业职工补充养老保险：是指由企业根据自身经济实力，在国家规定的实施政策和实施条件下为本企业职工所建立的一种辅助性的养老保险。它居于多层次的养老保险体系中的第二层次，由国家宏观指导、企业内部决策执行。（3）、职工个人储蓄性养老保险：是我国多层次养老保险体系的一个组成部分，是由职工自愿参加、自愿选择经办机构的一种补充保险形式。由社会保险机构经办的职工个人储蓄性养老保险，由社会保险主管部门制定具体办法，职工个人根据自己的工资收入情况，按规定缴纳个人储蓄性养老保险费，记入当地社会保险机构在有关银行开设的养老保险个人帐户，并应按不低于或高于同期城乡居民储蓄存款利率计息，所得利息记入个人帐户，本息一并归职工个人所有。职工达到法定退休年龄经批准退休后，凭个人帐户将储蓄性养老保险金一次总付或分次支付给本人。（4）、农村社会养老保险：其原则是保障水平与农村生产力发展和各方面承受能力相适应；养老保险与家庭赡养、土地保障以及社会救助等形式相结合；权利与义务相对等；效率优先，兼顾公平；自我保障为主，集体(含乡镇企业、事业单位)调剂为辅，国家给予政策扶持；政府组织与农民自愿相结合。商业养老保险：商业保险公司以人的生命周期为基础，制定保险条款，规定被保险人年青时期按保险合同缴纳保险费，被保险人退休后，商业保险按保险合同约定，定期发给被保险养老金。2、失业保险：指国家通过立法强制实行的保险，由社会集中建立基金，对因失业而暂时中断生活来源的劳动者提供物质帮助的制度。失业保险具有普遍性、强制性和互济性的特点。其覆盖范围包括劳动力队伍中的大部分成员，参保单位不分部门和行业，不分所有制性质，职工不分用工形式，不分家居城镇、农村，解除或终止劳动关系后，只要本人符合条件，都有享受失业保险待遇的权利，并履行缴费义务，不履行缴费义务的单位和个人都应当承担相应的法律责任。失业保险基金主要由单位、个人和国家三方共同负担，缴费比例、缴费方式相对稳定，筹集的失业保险费，不分来源渠道，不分缴费单位的性质，全部并入失业保险基金，在统筹地区内统一调度使用以发挥互济功能。3、工伤保险：指国家和社会为在生产、工作中遭受事故伤害和患职业性疾病的劳动及亲属提供医疗救治、生活保障、经济补偿、医疗和职业康复等物质帮助的一种社会保障制度。4、生育保险：指国家通过立法，对怀孕、分娩女职工给予生活保障和物质帮助的一项社会政策。其宗旨在于通过向职业妇女提供生育津贴、医疗服务和产假，帮助他们恢复劳动能力，重返工作岗位。5、医疗保险：包括社会医疗保险和商业医疗保险。以下通过各种社会医疗保险和商业医疗保险之间存在的差异性，来说明：社会医疗保险，指当人们生病或受到伤害后，由国家或社会给予的一种物质帮助，即提供医疗服务或经济补偿的一种社会保障制度。它是国家社会保障制度的重要组成部分，也是社会保险的重要项目之一。（1）职工医疗保险：我国50年代初建立的公费医疗和劳保医疗统称为职工医疗保险。我国的医疗保险实施四十多年来在保障职工身体健康和维护社会稳定等方面发挥了积极的作用。但是，随着社会主义市场经济体制的确立和国和企业改革的不断深化，这种制度已难以解决市场经济条件下的职工基本医疗保障问题。（2）职工基本医疗保险：根据国务院于1998年12月下发了《国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》，在全国范围内逐步建立了我国职工基本医疗保险制度。由国家立法，强制实施，建立基金制度，费用由用人单位和个人共同缴纳，医疗保险费由医疗保险机构支付。商业医疗保险，是当被保险人于保单有效期内，支付了保单中规定的医疗费用时，保险公司依合同约定条件给予被保险人医疗费用补偿保险金。（1）普通医疗保险：负责被保险人因疾病和意外伤害支出的门诊医疗费和住院医疗费。普通医疗保险一般采用团体方式承保，或者作为个人长期寿险的附加责任承保。普通医疗保险一般采用补偿方式给付医疗保险金，对门诊医疗费规定每次门诊的最高给付限额，对住院医疗费规定每次连续住院期间的最高给付限额，在限额之内，按被保险人实际支出的医疗费给付医疗保险金。（2）意外伤害医疗保险：负责被保险人因遭受意外伤害支出的医疗费。意外伤害医疗保险一般作为意外伤害保险（基本险）的附加责任，个人和团体都可以投保，不检查被保险人的身体。意外伤害医疗保险为附加险时，保险期限与基本险相同，保险金额可以与基本险相同，也可以另外约定。意外伤害医疗保险一般采用补偿方式给付医疗保险金，不但要规定保险金额即给付限额，还要规定治疗期限。治疗期限一般为90天、180天或360天，自被保险人遭受意外伤害日起算，可以延迟到保险期限结束之后。（3）住院医疗保险：负责被保险人因疾病或意外伤害需要住院治疗时支出的医疗费，不负责被保险人的门诊医疗费，可以团体投保，也可以个人投保。住院医疗保险既可以采用补偿给付方式，也可以采用定额给付方式。补偿给付方式的住院医疗保险，要规定对每名被保险人的保险金额，既累计最高给付限额。被保险人在保险期内因疾病或意外伤害需要住院治疗时，每次住院支出的医疗费，保险公司都予补偿，但一次或多次医疗保险金给付的累计总额不超过保险金额。超过保险金额的住院医疗费，由被保险人自行承担。（4）手术医疗保险：属于单项医疗保险，只负责被保险人因施行手术而支出的医疗费，不论是门诊手术治疗还是住院手术治疗。手术医疗保险可以单独承担，也可以作为意外保险或人寿保险的附加险承保。手术医疗保险可以采用补偿给付方式，也可以采用定额给付方式。采用补偿方式给付的手术医疗保险，只规定作为累计最高给付限额的保险金额，被保险人在保险期内无论一次施行手术治疗还是多次施行手术治疗，只要实际支出的手术治疗费未超过保险金额，保险公司就要按实际支出的手术医疗费给付医疗保险费。定额给付的手术医疗保险，不论被保险人为施行手术实际支付的医疗费是多少，保险公司只按被保险人施行手术的种类定额给付医疗保险费。因此，这种医疗保险首先要列出各种手术的详细目录，然后一一规定各种手术的的给付定额。（5）特种疾病保险：以被保险人患特定疾病为保险事故。当被保险人被确诊为患某种特定疾病时，保险人按约定的金额给付保险金，以满足被保险人的经济需要。特种疾病保险所承保的疾病，一般是那些对人的生命威胁大、治愈的可能性极小的疾病，如恶性肿瘤、艾滋病、严重的心血管疾病等。一份特种疾病保险的保单可以仅承保某一种特定疾病，也可以承保若干种特定疾病。特种疾病保险是长期保险业务，保险期限一般长达十几年，可以单独投保，也可以作为人寿保险的附加险投保。特种疾病保险采用定额给付方式，保险金额由投保人与保险人双方约定。被保险人一旦被确诊患有保险合同中约定的特种疾病，保险人按照保险金额一次性给付保险金，保险责任即行终止。（6）综合医疗保险：例如太平洋保险公司的卡式保单学生平安险，一份50元，能保障孩子的意外伤害、意外烧伤、住院医疗和重大疾病等等七种风险。6、人寿保险：目前我国在商业保险中开展的险种有身故保险、生死两全保险、分红保险和投资连接保险。身故保险：主要保险责任是保险公司在被保险人身故时给付保险金。根据保险期限的不同，可分为定期人寿保险和终身人寿保险。生死两全保险：在保险责任中，即包括被保险人生存期间定期领取的保险金，又包括被保险人身故时领取保险金。一般也有定期生死两全保险和终身生死两全保险之分。分红保险：指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。盈余来源于投资收入超过定价时的预期部分和保险金给付低于定价时的预期部分，即利差益和死差益。分红产品设立单独的账户进行核算；根据保监会规定，在每一会计年度保险公司应将不低于当年全部可分配盈余的70%分配给保单持有人。在具体的分配过程中，由于不同分红保单在不同年度对死差益、利差益的贡献会有不同，每张保单能分配到的红利数额是保险公司基于公平的原则，按照保单贡献的大小来确定的。相应地有两个因素来衡量每张保单的贡献大小：保单现金价值和危险保额，现金价值对应于利差损益；危险保额对应着死差损益。分红保险与投资连结保险的情况不同，每一个被保险人的红利金额不同，而且选用不同的红利领取方式，因此公司在保单周年日会给客户寄送客户报告，说明红利的金额及分红保险的经营情况，而不在媒体上公告。投资连结保险：所交保险费，一部分用于保险保障，其余部分进入专门投资帐户，通过专家理财达到资产保值、增值的目的。保险责任中除了具有身故保险、全残保险责任外，还有失能豁免保费、可保选择权、满期特别给付金等保险权益。投资帐户资金由保险公司的专业投资机构管理和运用，投资收益计入投资帐户，归客户享有。保险公司定期评估投资帐户资产价值，公布投资业绩，信息公开透明。保险客户可以随时查询投资帐户价值，了解投资帐户资产变动状况。非人身保险主要险种的保险责任：1、财产保险：保险标的范围是可以承保的物质财产，目前我国商业保险中的主要财产保险险种包括：家庭财产保险：目前我国家庭财产保险承保标的范围包括：房屋；房屋附属物；房屋装修；服装、家具、家用电器、文化娱乐用品；相关租房费用；第三者责任及相关费用。放置在被保险房屋内的现金、金银珠宝、信用卡；安装在被保险房屋内的水暖管。保险责任范围：因火灾、爆炸、雷击、洪水、暴雨、空中运行物体坠落、外界物体倒塌、被保险房屋内因发生意外事故致使第三者人身伤亡和财产损失、被盗窃等情况所致的损失；火灾、爆裂、雷击、飞行物坠落、高压、碰撞、严寒、高温造成水暖管破裂的损失、致使其他财产遭受水淹、浸湿、腐蚀的损失、以及额外费用的补偿，包括：合理施救费用；临时租房费用；经认可的诉偿费及其他费用等等。建筑工程一切险和安装工程一切险：保险标的包括在保险期限内，保险单明细表中分项列明的在列明的工地范围内的财产，保险责任包括因保险单除外责任以外的任何自然灾害或意外事故造成的损失；对经保险单列明的因发生上述损失所产生的有关费用；因发生与保险单所承保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任；.对被保险人因上述原因而支付的诉讼费用以及事先经本公司书面同意而支付的其他费用；保险公司按保险条款的规定负责赔偿。机器损坏险：保险责任范围是在保险期内，若保险单明细表中列明的被保险机器及附属设备因下列原因引起或构成突然的、不可预料的意外事故造成的物质损失，保险公司按保险单的规定负责赔偿。1、设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷；2、工人、技术人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行为；3、离心力引起的断裂；4、超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电、感应电及其他电气原因；机器损坏综合险，是在机器损坏险的基础上再包括物理性爆裂（但不包括第2条中的恶意行为）。农业保险：我们通常所说的农业保险，主要是指为种植业和养殖业提供的多种保险服务，保障的风险可细分为巨灾保险和一般商业保险，目前我国商业保险中开展的农业保险险种是：大牲畜保险、水稻保险、棉花保险等。运输保险：主要包括运输工具和所运输的货物的保险。运输工具包括海上的货轮、天上的飞机、陆地上的商业车辆和铁路火车等，运输工具保险通常是由船务、航空或公路运输公司负责投保。船舶（飞机）保险承保在建造或航行过程中，对船舶（飞机）和船（机）上机械设备造成的损失；商用车辆保险，包括运输货物或运输乘客的车辆、农业和林业车辆，以及特殊用途车辆等。运输工具的所有人或经营人既要给运输工具本身投保，而且要购买责任保险，把运输工具本身及责任险都承保下来的保险单叫做综合保险单。运输货物保险再细分，有水渍险、平安险、盗窃短交险、战争险等等（通常是由货主或未来货主购买）。航天保险：承保航天项目的保险，保险金额往往高达数亿美元，往往由几十家甚至上百家保险公司和再保险公司共同来完成。目前的航天保险市场主要集中在欧洲和美国，中国的航天项目保险是有中国保险联合体承保。3、责任保险：指被保险人购买保险并不是为了自己谋取赔偿，而是因为他们可能由于自己的过失使第三者的权益或人身安全造成的损害而承担责任。目前主要责任保险有：船舶责任保险船舶与其他船舶相撞给他船造成损失，以及它漏油而给环境造成的污染或对渔业或旅游业造成的损害。；飞机责任保险飞机失事造成乘客死伤。（购买飞机责任保险的人，除了经营运输的航空公司以外，还有飞机制造商和机场经营者）；雇主责任保险属下雇员因公受伤或死亡。；车辆第三者责任保险自己的汽车撞死撞伤途人。船舶与其他船舶相撞给他船造成损失，以及它漏油而给环境造成的污染或对渔业或旅游业造成的损害。飞机失事造成乘客死伤。属下雇员因公受伤或死亡。自己的汽车撞死撞伤途人。旅行社责任保险为法定责任保险，有旅行社投保，它取代了过去在我国已实行34年之久的旅游者个人投保的强制旅游意外险。产品召回保险的保障范围是回收有瑕疵的产品所发生的费用。4、财经保险：指有别于现金和有价证券，和金钱有关的保险项目。目前财经保险有：职工保证保险工商业者为了避免一些奸诈之徒，博取雇主信任，然后攫取机会，挟带私逃，或内外勾结，使公司损失不菲，或几个雇员狼狈为奸，贪污舞弊，就应购买职工保证保险，这种保险单即可承诺偿还雇主的损失及至单上的保险金额的损失。、出口信用保险为了防止收不到应收帐款或贷款，应购买信用保险。、诉讼费用保险主要提供给某些专业团体和商会。这些组织往往会给其会员提供法律援助，因而付出诉讼费用，要防止这种费用大超预算，必须购买诉讼费用保险。工商业者为了避免一些奸诈之徒，博取雇主信任，然后攫取机会，挟带私逃，或内外勾结，使公司损失不菲，或几个雇员狼狈为奸，贪污舞弊，就应购买职工保证保险，这种保险单即可承诺偿还雇主的损失及至单上的保险金额的损失。为了防止收不到应收帐款或贷款，应购买信用保险。主要提供给某些专业团体和商会。这些组织往往会给其会员提供法律援助，因而付出诉讼费用，要防止这种费用大超预算，必须购买诉讼费用保险。指为防止所经营的工商业务突告中断而招致损失，应必须购买的保险。除此之外，根据保险基金来源的性质不同，保险有“社会基本保险”、“政策性保险”、“企业保险”、“团体保险”和“个人保险”之分。根据风险发生的频度和普遍性不同，在投保条件上，保险有“基本险”和“附加险基本险：指的是保险公司在经营中普遍或经常承保的项目。附加险：指的是保险公司在某些特殊情况下需另外收取保险费才予以承保的项目。基本险：指的是保险公司在经营中普遍或经常承保的项目。附加险：指的是保险公司在某些特殊情况下需另外收取保险费才予以承保的项目。（三）保险品牌经营的差异性1、广告投入，增加企业知名度。2002年，仅上海一地的广告投放量就超过了2000万元人民币，同比增长约60%。包括平安、中国人寿、中国人保、太平洋保险四家的广告投放量占上海保险广告的半壁江山，其次友邦、中宏人寿、恒康天安、安联保险等外资合资保险公司一年在上海的广告花费也不下200万元人民币。2、资本扩张，吸收外资和大中型企业入股。中国入世第一年，2002年，中国新批6家外国保险公司进入市场，批准15家外资保险营业机构，目前来自12个国家和地区的34个保险公司在中国设有54个营业性机构。保险对外开放城市已从上海、广州扩大到了深圳、大连和佛山。英国标准人寿的合资公司注册资本高达13亿元人民币，成为中国内地规模最大的合资寿险公司。按照中国对世界贸易组织的承诺，入世两年内，中国将在上海、广州等原5个保险业开放城市的基础上再开放北京、成都等10个城市，已经在华开设营业性机构的外资、合资保险公司，必将会有一轮增设分、支公司的热潮。与之相应，国有保险公司加快了股份制改造步伐。2002年初，中国人民保险公司和中国人寿保险公司分别宣布开始股份制改造，尽管最终的方案还没有被国务院批准，但是资产评估、与外资接触等工作已经已经开始进行。据报道，中国人寿计划通过剥离，利用优良资产部分进行合资（但至今尚未有实质性进展）。大中型股份制保险公司的扩张步伐同样在加快。继去年10月汇丰集团以6亿美圆认购中国平安保险公司10%股份之后，12月27日，中国太平洋保险（集团）股份有限公司也宣布正式完成增资扩股，股本由20.0639亿股扩为43亿股，募集资金57.34亿元，其资本势力已达90亿元人民币，在太保新股东中，既有象宝钢这样的国有大型企业，还有大连实德等知名民营企业。而一批90年代成立的中小型保险公司，凭借其历史包袱小、资产状况相对较好等优势，希望能通过A股上市扩充资本金。3、积极拓宽销售渠道。自1997年以来，银行保险银行保险:从狭义范围理解，银行保险是指保险公司通过银行来销售保险产品、代收代付保险费。持续升温。包括中国人寿、平安、新华、太平人寿在内的国内各大保险公司已和十几家商业银行普遍建立了业务合作关系，截止到银行保险:从狭义范围理解，银行保险是指保险公司通过银行来销售保险产品、代收代付保险费。4、提高专业化服务水平。虽然我国目前保险业的专业化服务水平和国际先进水平相比，有一定的差距，但优秀的保险服务企业，始终在努力提高专业化的技术服务水平。例如大陆保险公估公司，在公司一开业就表示，将坚定地走“市场化、规范化、职业化、国际化”的企业发展道路，按照“高知识结构、高技术含量、高技术服务”的企业发展战略，要努力锻炼成为中国民族保险公估业的优秀品牌。近年来，我国保险业开发的专业化保险产品包括：女性健康保险、儿童教育保险、重大疾病保险；家庭财产保险、个人抵押商品住房综合保险等。

二、我国国内保费收入状况根据国务院《社会保险费征缴暂行条例》，社会保险费的征收机构由省、自治区、直辖市人民政府规定，可以由税务机关征收，也可以由劳动保障行政部门按照国务院规定设立的社会保险经办机构征收。国家税务总局公布，2003上半年全国税务部门共组织征收各项社会保险费778亿元，同比增收177亿元，增长29.4%。河北、江苏、浙江、宁波、安徽、湖北等地税务机关组织的社会保险费收入，同比均增长30%以上。河北、浙江、安徽、湖北、重庆、江苏、青海、云南、厦门、海南、甘肃、宁波、广东等地征缴率在90%以上。截止到2002年8月，我国商业保险公司共有55家，而保险中介公司有159家（其中保险经纪公司15家，保险公估公司23家，保险代理公司121家）。图表1-212001年我国保险费收入最高的地区全部业务保费收入(百万元)同比增长率（%）占全国份额（%）1广东1948027.99.222上海1802541.168.533江苏17916.3735.778.48合计平均21122832.36100图表1-222001年我国保险密度、保险深度最高的地区保险密度前三名（元/人）保险深度前三名（%）1上海1358.181北京4.862北京12772上海3.643深圳1156.673大连2.84全国平均166.08全国平均2.2图表1-232001年中国各地保险密度与当地人均国内生产总值的关系我国目前保险业务最集中的地区是广东、上海、江苏、北京、深圳、大连等地，也是近两年保险中介机构发展较快的地区。尤其是北京地区的保险深度相对较高，分析其主要原因是由于近来北京的城市发展速度较快，同时也是保险中介机构发展较快的地区。从我国人均GDP的基础来看，比较有潜力的保险市场有河南、海南、湖北、河北、山东、福建等地。保险业务同2000年相比，2001年的财产保险保费收入增长12.82%，人身保险保费收入增长45.11%。在人身保险新单保费中，分红保险、投资连接保险、万能型保险是主要增长点。财产保险的平均赔付率是48.69%，其中两项政策性保险：农业保险和信用保证保险的赔付率最高，其次是机动车辆保险，在财产险中机动车辆保险仍是最主要的险种。人身保险的综合给付率是18.85%，几乎是被年金、满期和死亡医疗给付所平分。图表1-52001年我国保险公司和保险中介机构资产及经营状况的比较单位：百万元人民币名称营业收入注册资本资产总计财产保险公司62027.2412680.6370667.48人身保险公司102353.079400.4267893.35再保险公司12323.25160018273.47其他保险公司47414.726327．89128478.3保险公司合计224118.2830008.92485263.6保险代理公司36.11150179.1保险经纪公司62.1183197.68保险公估公司9.911820.31保险中介公司合计108.12351397.09中介机构规模占保险公司规模的比例0.05%1.17%0.08%图表1-62001年我国财产保险保费收入构成及赔付率主要险种保费收入(亿元)2001年赔付率赔付率=赔付支出/保费收入。机动车辆保险420.8252%企业财产险126.0246.31%其他财产保险64.1834.94%货物运输保险40.2742.12%责任保险27.6044.61%农业保险4.1879.25%信用保证保险1.4486.92%平均684.9448.69%图表1-72001年我国人身保险保费收入构成主要险种保费收入(亿元)新单保险收入(亿元)新单所占比例综合给付率退保率非分红产品871.51275.1431.57%年金个人3.88%团体1.84%满期个人4.83%团体1.99%死伤医疗个人2.82%团体3.28%分红产品271.58258.6295.23%投连产品106.6295.9990.03%万能产品40.2940.29100%意外险73.7714.8220.09%健康险60.0920.8934.76%补充医疗险0.140.0750%合计1424.04705.8449.57%18.85%8.5%图表1-8中国保险赔付、给付、费用费用比例=(营业费用及其它支出+手续费及佣金支出+分保费支出-摊回分保费用费用比例=(营业费用及其它支出+手续费及佣金支出+分保费支出-摊回分保费用+营业税金及附加)/保费收入.财产险赔付率=财产保险业务支出/保费收入.人身险综合给付率=（年金给付+满期给付+死伤医疗赔付）/保费收入费用比例财产险赔付率人身险综合给付率政策性保险的赔付率1999年29.71%54.09%21.21%-2000年33.32%51.12%18.29%-2001年31.04%48.69%18.85%81.24%由此可见，和以前年度相比，2001年，保险业务费用比例持平，经营状况较好。但其除政策性保险以外，对社会的赔付率、给付率下降，说明我国保险在社会中的作用减弱了，今后有降低保费和进一步扩大承保范围的基础。保险投资图表1-92001年底我国保险公司资产状况单位：亿元人民币资产金额占比例负债及所有者权益金额占比例资金运用3702.79占80.65%银行存款1940.2242.26%准备金4121.89占89.78%未决赔准备金151.383.3%短期投资880.0419.17%未到期责任准备金308.196.71%长期投资882.5319.22%各种长期责任准备金