车险定价工作总结

车险定价工程工作总结202310112023110安排，我到总公司精算部学习商业车险的定价，现将该工程截止到目前的进展状况进展汇报：一、20232023会公众和闻媒体的关注焦点，为了解决公众关心的商业车险可能存在的这些问题，保监会与行业协会乐观推动商业车险产品、效劳和制度的改革。商业车险的此次改革，主要包括制定的商业车险行业示范条款文本，以及聘请外部的精算询问机构进展商业车险纯风险本钱的测算。1、条款局部20231020商业保险示范条款，比照现行的三套商业车险产品条款和示范条款本钱有重大影响的条款变化主要包括：扩展了保险责任，削减了责任免除，局部附加险并入主险。保险责任增加〔保险赔付本钱上升〕台风、热带风暴；暴雪、冰凌、沙尘暴；受保险机动车所载货物、车上人员意外撞击。〔保险赔付本钱下降〕责任免除增加〔保险赔付本钱上升〕“有意或者因重大过失未准时通知”〔原为投保人、被保险人义务。责任免除削减〔保险赔付本钱下降驾驶证失效或审验未合格；发生保险事故时无公安机关交通治理部门核发合法有效的行驶证、号牌或临时号牌或临时移动证；被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄露造成的损失。修订后的附加险〔共10个：玻璃单独裂开险、自燃损失险、增设备损失险、车身车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔险、专修厂指定险。〔保险金额按投保时保险机动车的实际价值确定。可以按投保时被保险机动车的车购臵价、实际价值或者在车购臵价内协商确定。但假设未依据车购臵价投保时，为缺乏额保险，发生局部损失时需依据比例计算赔偿金额。车损险删除了依据事故责任比例进展赔偿的条款，增〔解决者险产品进展趋势。因第三方对保险机动车的损害而造成保险事故，保险人在保险金额内先行赔付被保险人，保险人在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方恳求赔偿的权利。现行条款：保险机动车一方无事故责任或无过错的，保险人不担当赔偿责任。统一标准了局部确定免赔率。违反安全装载规定的免赔率规定统一为“因违反安全装载规定导致保险事故发生的，保险人不担当赔偿责任；违反安全装载规定、但不是事故发生的直接缘由的，实行10%确实〔现行A款中营业用车免赔率为5%。删除了“被保险人依据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故缘由的，免赔率为20%删除了“保险期间内发生屡次保险事故的〔自然灾难引起的事故除外5%赔偿处理规定的变化明确施救费用在损失赔偿金额以外另行计算；明确主挂车的赔偿金额以主车和挂车的责任限额总和为限。2、商业车险纯风险保费测算中国保险行业协会与昊升精算事务所合作，由各保险公司供给根底数据，进展商业车险纯风险保费的测算，为各公司商业车险纯风险保费确实定供给参考。行业初步确定的评估范围如下：险种险种车种商三险车损险〔不包括提车险和不计免赔附加险〕家庭自用汽车〔即非营业、个人、客车〕15个地区从车：车组、座位数等级、车龄、车购置价保险金额：车损费率因子赔偿限额：商三以往年度索赔记录多险别投保优待评估方法为：某一车辆的风险本钱=某一类车的平均风险本钱*该风险分类的相对风险系数其中：平均风险本钱通过最终损失除以风险单位得到，即等于最终出险频率和最终案均赔款的乘积；相对风险系数通过GLM、历史实际承保阅历以及参考内部基准值得到。3、自主定价权中国保险行业协会组织专业人才力气，争论拟订中国保协会条款考、使用。2023923商业保险条款费率治理的通知(征求意见稿)〔，对商业车险条款费率治理中的有关问题进展了标准。保险公司可以参考或使用协会条款拟订本公司的商业车险条款，并使用行业参考纯损失率拟订本公司的商业车险费率。连续两个会计年度综合本钱率低于行业平均水平且低100业车险条款和费率时，可以在协会条款根底上适当增加商业车险条款的保险责任。符合以下条件的保险公司可以依据公司自有数据拟订商业车险条款和费率：，数据充分真实，经营商业车险业务3；经审计的最近连续2个会计年度综合本钱率低于100%；经审计的最近连续2个会计年度偿付力量充分率150%；30设臵特地的商业车险产品开发团队，配备生疏法律、车险定价实务的经营治理人员，建立完善的业务流程和信息系统；保监会要求的其他条件。二、车险改革创工程的工作安排1、车险风险本钱测算工程的定位从监管部门规定的保险公司可以依据公司自有数据拟订商业车险条款和费率的条件来看，我公司目前尚不具备依据公司自有数据自主拟定费率的资格，但拟定费率不是风险本钱测算的唯一目的。精算部乐观参与此次车险改革，测算费率对公司经营的影响，并为公司如何进展客户选择、将费率定价寓于核保流程与治理中提出建议。同时，适时聘请中介机构，测算公司各类车型纯风险本钱、风险因子，推动公司车险产品自主定价力量的提升。2、分类费率测算数据需求〔广东+深圳数据〕综合考虑车险改革特点、公司进展战略、各公司业务质量、技术支持等方面，此次车险定价是以广东省和深圳的数据为根底，其他分公司数据及全国数据的测算后期会间续进展。2023212023630括保单信息、批单信息、险别信息、赔案信息和直接理赔费用。其中，保险信息包括保单根本信息、从人信息、从车信息。保单根本信息考虑的指标有：保单号、起保时间、终保商定行驶区域、平均年行驶里程、车身颜色、是否涉农、是驾照类型、被保险人的性别、NCD、销售渠道、是否指定驾vin码、车辆大类〔12类、车辆明细分类、车购臵价、注册登记日期、车龄、车型代码、标志名称、品牌、厂商、核定载客〔家自车、核定载质量〔货车、排气量、车购臵价〔不含税、是否进口、车型分类、车系、车组、是否有ABS个数、轴距。此次风险本钱测算的险别共有八个：交强险、车损险、三者险、盗抢险、玻璃单独裂开险、车上人员责任险〔驾驶员、车上人员责任险〔乘客、划痕险。3、风险本钱测算的过程此次商业车险风险本钱测算过程主要包括数据提取-数据检验-数据清理-一维数据分析-建模-模型检验-结果〔费率表。数据提取：根底数据的提取由信息技术部完成，数据来源为易保和核心系统数据，精算部与中介机构供给数据需求。数据检验：检验根底数据的数据质量，关键字段数据的推断是否合理，核对业务数据的保费收入与财务数据的保费收入，检验赔款数据与预备金评估数据。数据核对结果：承保数据差异0.44‰，理赔数据差异无视。数据整理：统一信息技术部提取的根底数据的格式、数据类型、变量名称，观测数据记录。一维数据分析：共分析了23个变量，其中从人因素变2〔年龄和性别12〔品牌、车辆类型、排气量、车重、气囊个数、座位数、是否有ABS、是否进口车、车型年、车龄、车价、零整比〕，保险信息变量10个〔是否只买商业险、是否涉农、是否不计免赔、保额、免赔额、是否指定驾驶人、销售渠道、投保城市、是否续保、NCD。一维分析主要分析各变量的风险暴露、索赔频率和案均赔款，由于数据缺失严峻，一维分析结果不肯定能很好的反映各变量数据的状况。建模及模型检验：随机抽取80%的数据进展建模，其余20%的数据用来检验模型。分别构建索赔频率模型和案均赔款模型，然后合并广义线性模型。利用检验数据分别检验索赔频率模型、案均赔款模型和GLM结果：依据全国模型数据及各分公司数据，确定信度因〔目前，尚未做全国数据，并且分公司模〕三、行业一维分析初步结果2023331案件数以件数为单位。1、平均风险本钱：家庭自用汽车依据各公司供给的根底数据，中国保险行业协会聘请外部中介机构测算了各地区家庭自用汽车商业车险纯风险保0.0%，案均赔案的趋势影响为17.7%，平均风险本钱的趋势影响为17.7%；车损险的出险频率、案均赔款和平均风险本钱的趋势影响都为0.0%出险季度选定出险频率商三险河南车损险趋势前3.4%70.5%趋势后3.4%70.5%选定案均赔款趋势前8,4762,226趋势后9,9772,226选定风险本钱趋势前2851,568趋势后3351,568理赔费用直接理赔费用率〔0结案〕1.1%1.1%间接理赔费用率5.6%5.6%平均风险本钱趋势前3041,674趋势后3581,6742、签单时车购臵价：家庭自用汽车依据各公司供给的根底数据，考虑签单时车购臵价的分布，将车购臵价分为10个等级，在不同的保单年度，不同的车购臵价等级的已报案出险频率、已报案案均赔款及平均风险本钱不同，下表是分别测算的车损险和商三险在签单时车购置价单因素表-车损险2023年签单时车购置价单因素表-车损险2023年签单时车购2023年2023Q1置价等级已报案出险频率案均赔款平均已报案平均风险本钱已报案平均风险本钱出险频率案均赔款出险频率案均赔款风险本钱%(RMB)(RMB)%(RMB)(RMB)%(RMB)(RMB)00091.3%1,1601,05895.8%1,2871,2330.0%00005000076.4%80861855.2%98454359.8%1,124672010000088.1%1,1591,02265.4%1,38390464.9%1,5511,007015000095.7%1,3801,32170.2%1,6601,16670.0%1,8671,308020230092.1%1,9401,78670.5%2,2441,58268.7%2,4251,666030000089.2%2,5342,25968.1%2,9472,00765.4%3,1652,070040000086.1%3,7233,20570.8%4,3083,04967.7%4,4823,035050000084.4%4,9584,18769.1%5,5483,83564.8%5,6233,643100000074.9%7,7365,79562.4%8,6545,39658.2%8,4454,914>100w69.7%12,3478,60157.5%13,8197,94254.0%13,4597,268总计88.5%1,6131,42866.3%1,9871,31765.8%2,1551,419%(RMB)(RMB)%(RMB)(RMB) %(RMB)(RMB)0002.2%8,2031812.5%7,9702012.8%8,55224200500003.2%7,1972283.4%6,8492354.0%6,63926401000003.5%6,9472453.8%6,7132544.3%6,24427101500003.5%6,8712433.9%6,7402634.8%5,42426002023004.0%7,1782904.4%7,0923125.1%6,65534203000004.2%7,8443264.5%7,3563305.1%6,59533404000004.1%8,6513524.5%7,2493275.3%6,27633405000004.1%8,6853554.5%7,9693605.4%5,35229110000004.3%9,2583984.7%8,1213815.3%8,521448>100w4.1%9,9404094.8%10,0304805.4%6,577354总计3.6%7,2202603.9%6,9422724.6%6,246286签单时车购置价单因素表-三责险2023年签单时车购置价单因素表-三责险2023年签单时车购2023年2023Q1置价等级已报案 平均已报案 平均 已报案 平均出险频率案均赔款风险本钱1、数据质量问题系统中大量字段信息缺失严峻。从人信息：从人信息缺失严峻，最终保存的进模型字段只有性别和年龄两个字段，并且这两个字段的缺失记录占比达70%。从车信息：车型代码：系统中车型代码混乱，或许有40%的记录存在车型代码无法与精友库标准代码匹配。系统中非标准代码QCJ7150ABH71TV7180GLMR71BH7160捷达HG7240长城牌重要字段的信息录入问题

精友库标准代码BYD1032BYDISD1002BJXHGD1001TJFDHD1001ZJJISD1015BJXYGD1006GZB车价、续传保、销售渠道、免赔额等对风险本钱有重要影响的因素，在系统录入时信息准确性不高。车价、责任限额：从系统中提取的承保数据中，车价字段缺失或许21%，缺失比较严峻。通过比较系统中的车价与精友库中的税前车价，觉察公司系统的车价比精友库中税前车价低10.366%，可能存在不合理低收保费的状况。另外，个别险别〔如划痕险〕责任限额缺失。对于影响保费和赔款计算的重要因素，在系统录入时应准确无误。销售渠道：我公司业务的销售渠道主要为代理业务、经代理业务中可能存在其他渠道业务。不计免赔险、免赔额问题：从理赔数据来看，个别保单年度的不计免赔险、免赔额对索赔本钱没有明显影响，可能存在免赔只在做业务时作为打折因素，理赔时不管是否购置不计免赔险，理赔都一样。2、承保及理赔中需留意的地方数据录入承保时，对影响风险本钱的关键信息〔如被保险人身份厂牌、初登日期、座位、吨位等从车信息，保批单起止期、批改缘由、险别、保额、责任限额等保单信息〕严格要求，做好承保时的风险选择与掌握，防止逆选择和道德风险的发生。不断完善系统本身存在的问题，对一些关键信息削减手工录入，避开录入出错。理赔过程提高查勘定损环节的估损质量，降低估损偏差率，提高系统中相关数据的准确性。理算过程中各险别赔款、费用计算准确清楚，留意不计免赔附加险、确定免赔额、相对免赔率的预备计算。对于交强险商业险同时涉及赔款的案子，赔案的计算、费用的分摊要合理恰当。在关注各理