《互联网金融风险及其防范对策5800字【论文】》

互联网金融风险及其防范对策目录TOC\o"1-3"\h\u17105摘要 第一章绪论（一）研究背景随着我国当前互联网与金融一体化的继续深入，以支付、理财、融资为核心领域的新型金融产业已经形成。改变思维，扩大服务半径，提高运营效率，降低运营成本，降低进入壁垒，发挥积极作用。然而，在互联网金融蓬勃发展的背后，必然也存在着一系列的问题，这些问题很可能是由于金融工具的不恰当使用造成，非法集资现象层出不穷，给互联网金融带来了严重的负面影响。从互联网金融发展的内部环境来看，互联网金融实体的发展的理念不明确、缺乏管理。而我国投资者投资观念的不完善，这也导致互联网金融市场中“羊群效应”非常明显，研究互联网金融的风险显得十分必要。（二）研究意义本文以通过对互联网金融展开深入研究，从技术、行业、政府等多个层面进行分析，探索我国互联网金融发展的现状及存在的问题，探索互联网金融模式存在的风险，并在此基础上提出改善互联网金融的建议，如互联网金融继续加强监管，完善法律体系，以弥补相关研究的不足。此外本文提出的研究成果有助于改善互联网金融环境，能够提升互联网金融从业者信心，促进整个互联网金融业的健康发展。第二章互联网金融风险概述（一）互联网金融1.互联网金融概念互联网金融是现代社会的一种新兴的金融模式，坚持“公开，平等，合作，共享”的互联网精神，利用互联网技术资源，特别是现代信息技术，例如云计算、大数据、搜索引擎、社交网络和移动支付等一系列的金融活动，为金融市场提供金融流通和其他金融服务的做法，这是一种新的财务模型。在互联网金融的定义中，具备互联网精神是前提，拥有互联网技术是基础，具备完善的金融功能是核心。互联网金融不单单只是“基于网络技术的金融”，它是“基于网络思想的金融体系”，互联网金融具有许多传统互联网所不具备的特点，如金融服务更加透明，拥有更大的参与度、更好的合作性、更低的中间成本，操作起来也是十分的方便。它不仅仅包括第三方支付、众筹、P2P等，还包括其他更多的领域。2.互联网金融的主要模式网上支付是指基于公共网络资源或专用网络的收付过程中的资金转移，包括数字电视支付、网上支付、手机支付等。在这个过程中，网络支付和手机支付有了一定的发展。支付宝、财付通的出现就为人们提供了非常大的方便。它的功能就是帮助买卖双方进行账户之间资金的汇转。可以解决小额支付下银行卡开户银行不一致转移不便的问题，同时也能够降低信息不对称所来来的损失以及交易风险。第三方支付在中国已经具备了代码扫描支付、自动托收、等功能。同时，中国第三方支付平台在强化核心功能的基础上继续拓展功能，形成多功能在线支付平台，目前已经注入了原则性、信用调查性和信用功能。第三方支付平台利用其本身的支付功能，不断地进行业务扩展，比如网下购物的网上支付等。P2P网络借贷是指P2P公司的“人对人”直接信贷模式，P2P平台的收入主要是向借款人收取信息评估费和管理费。借款人如果到期没有还款，就可以向借款人收取一定的逾期费用。贷款利率主要是由两个因素决定:一是市场状况，在资金短缺的情况下，贷款利率会相对较高；其次就是借款人的基本情况，如果借款人有一定的资产，信用也相对较高，那么就会进行综合的考虑决定贷款的利率。目前我国的P2P网络借贷平台越来越多，并且一直成稳定增长的趋势，截止到2018年底，全国P2P网贷的运营平台就已经有3940家，比去年明显增长了65%，而且就成交的规模来看，就达到了万亿元，成交率非常高。众筹就是指一些小企业或者是个人利用互联网或SNS向大众展现自己的创新或者自己目前所遇到的困难，寻求大众的帮助，提供资金渡过目前的困境，这是一种融资方式，众筹的出现也一定程度的影响到了传统的融资模式，众筹这种融资方式，帮助那些正在处于成长时期的小企业解决了它们融资困难的问题，使这些正在发展时期的创业公司能够渡过难关，稳步发展起来。因此众筹的法律环境和市场环境将会不断的得到发展与完善，一些企业通过众筹的平台进行融资，众筹模式也趋于合法，目的就是为了帮助正在发展中的中小企业解决融资难题，使融资多一个渠道，推动国家的经济稳步发展，就业形势也能够进一步推动。目前我国的众筹平台一共有四种，它们分别是：公益性众筹、产品性众筹、股权性众筹以及债权型众筹。在这四种众筹中，产品性众筹是最容易实现的，它的项目需要筹集的资金普遍都不高，目的也是为了将产品推广出去。这就促使众筹得到了社会的认可，不断地发展起来。虽然我国的众筹发展的比美国要晚很多，但是在2016年，我国的众筹平台发起的资金总额就已经有三十多亿元，拿“天使汇”众筹平台来说，成立以来就已经收到了七千多个创业项目，审查通过的项目成功的实现的募资，这也说明了我国众筹平台也在不断的飞速发展中。（二）互联网金融风险的特点1.风险的复杂性一方面，互联网金融具有金融风险发生的隐蔽性、扩散的快捷性、交易结果的破坏性以及类型的复杂性等特点；同时还具有互联网风险的技术性、虚拟性等特点。另一方面，就互联网金融行业本身而言，具有多种运营模式，每一模式除具有互联网金融行业共有的风险外，其在运营过程中还具有各自独有的风险，因此互联网金融风险呈现出复杂多样性。2.风险的高传染性对传统金融机构而言，在采用分业经营的运营模式下，各金融机构的风险具有相对独立性，也就是说当某一金融机构发生风险时，其所造成的结果对其他金融机构没有影响或者影响甚小。但是对互联网金融行业来说，在其快速发展过程中，已经逐步渗透到其他行业，若其发生风险，必然会给其他行业带来一定的影响，这样就直接加剧、扩大了互联网金融的风险，严重的情况下还会危害国家经济体系的安全与稳定第三章互联网金融风险的具体分析（一）法律政策风险我国针对现阶段出现的互联网金融安全问题，出台了一些法律法规。但是，这些法律仍然存在一些不完善的地方，一个明显的劣势就是缺乏对交易者隐私的保护。所以，很多不法分子就钻了法律的空子，进而给整个互联网金融行业带来风险。目前，我们经常看到的互联网金融法律风险主要包括以下几个方面，第一，第三方支付企业的套现风险。最常见的套现行为风险，就是利用非法手段将信用卡内的信用额度提取，而不支付银行手续费。第二，非法集资的风险。非法集资一般对出资人的风险更大，一旦集资人出现财务问题，在互联网金融环境中，这些集资人很容易就跑掉，从而给出资人的资金造成损失。第三，个人隐私泄露的风险。在互联网金融领域，厂家一般是要求客户提供真实身份信息的，而且这些信息一般具有很大的商业价值，这就导致很多不法分子非法出售这些信息，从而客户的隐私造成很大的风险。第四，跨境司法管辖权法律风险。在我国，由于司法管辖权是按照地域范围来划分的，在不同的地域，司法管辖权并不一样。尤其是在互联网金融领域，经常会出现跨国界交易的情况，这就要求互联网金融公司对不同地域的相关法律法规有所了解。所以，司法风险是互联网金融公司面临的不可避免的一种风险，这也是大多数互联网金融公司面临的难题。（二）技术安全风险互联网金融在目前的金融市场中发展异常或日，已经成为现阶段非常热门的一个产业。在互联网交易过程中，一旦某个环节出现故障，对其交易带来的后果将是无法估计的。主要表现在以下几个方面，第一，加密技术还不够完善。在互联网交易过程中，其整个交易是以互联网和计算机为基础进行的，其数据也被储存在计算机的主机内。所以，在一定程度上，互联网金融又是一种开放性的交易模式，这就导致很多不法分子盗取交易信息，进而获取非法利益。第二，在互联网金融中，还存在协议安全性较差的问题。这种协议主要是由于其加密程度不够，导致其在传输的过程中容易被截获，进而导致资金的丢失等。第三，计算机病毒容易被传播。在互联网时代，计算机病毒一直都是威胁人们使用计算机安全的一个重大因素，然而，对于互联网金融来说，一旦其受到病毒的攻击，整个计算机系统就会崩溃，甚至可能导致所有的交易资料消失，最后造成的损失是不可估量的。因此，与传统金融相比，互联网金融所存在的安全隐患更大，而且造成的危害也更大。（三）不同互联网平台的金融风险第三方支付平台的业务风险主要有两种，第一种是资金流向的信息风险，虚拟的网络世界中，金融模式开展必须借助平台周转，这种平台转移带有匿名性和时空跨越性，但是也使得资金动态变得更得复杂化，资金的追踪更加困难。第二种是沉淀资金的风险，以支付宝为例，阿里巴巴作为最大的第三方支付平台每天的沉淀资金量巨大，对于这些钱的处理方式应当如何界定是一个问题，资金储备、资金流动、资金动向等都应该放在一个公开透明化的平台上，但是第三方支付平台对于这部分资金的处理并没有公开透明化。以蚂蚁花呗为例，套现会让人们冒着各种风险去套取花呗给予我们的消费额度，对社会信用安全危害极大。一般蚂蚁花呗套现收取其中5%－10%的费用。P2P借贷机构会根据数据模型来强化对借贷资本的投入和回收控制，提升了放贷的效率。但是由于互联网金融的跨区域型较强，很难进行信息的当面核实，这就给了别有用心的人操作空间，存在部分用户恶意编写自己的个人信息，恶意进行金融犯罪。当前我国在公民征信体系建设方面还存在着较多的问题，相应的机制并不健全，尤其是体现在信用信息的共享难度较大，金融机构之间并没有达成一致的信息共享，这就造成金融机构对客户的信用判断和模型模拟出现问题，同时追责机制很难发挥震慑效果，从而给P2P平台业务带来了风险。拍拍贷是2007年6月在上海成立的我国首家获得由工商部口批准的金融信息服务资质的纯信息中介P2P网贷平台。第四章加强互联网金融风险防范的对策（一）完善互联网金融法律控制机制无论是何种模式的消费金融机构，都会存在金融风险，都需要拥有至少一种风险控制体系。银行系消费金融的风险控制体系通银行的风险控制体系相一致，其风险评估和防控均依靠银行完成，而银行之外的消费金融公司，为了降低风险，我们需要建立适合消费金融公司的风险评估体系和风险防控手段，从而能够更加有效监测消费金敌业务风险，保障互联网消费金融的发展是健康可持续的。第一，在业务开展之前要仔细核实客户信用情况。企业在贷款发放之前的审核阶段要特别重视，要对接全国征信系统，利用大数据对客户的信用情况进行评级。同时调查客户身份信息，用于准确合适消费贷款信息的真实性、合规性化及有效性，合理估算贷款者的信用状况，降低信用违约风险。第二，贷中跟踪调查。在消费贷款进行中，我们要进行定期跟踪调查，保证贷款者把贷款资金用到实现约定的用途上，防止欺诈行为的发生。第三，贷后合理催账。（二）提高对技术风险的防范互联网金融在出现之初安全发展与互联网信息技术密不可分。在互联网金融发展过程中，曾出现诸多因技术层面原因而导致的安全事故，因此，无论在何种情况下，互联网技术对于金融的安全保障都是金融风险防范的重中之重，互联网金融在运营过程中，其技术层面包括:操作系统的安全稳定、防火墙技术、入侵检测技术以及金融信息、金融数据的安全防范技术等，有鉴于此，构建互联网金融信息安全技术体系应从硬件和软件两个方面着手。在信息技术的硬件发展中，需要进一步加大资金投入力度，注重基础技术，创新、研发互联网金融核心技术，保障互联网金融机构能够在安全的网络环境中有序运营，另一方面在保证信息、数据等重要资料的安全方面，应采用加密技术和安全认证技术，并签署安全应用标准与协议，以确保做到万无一失;在软件方面，加大对互联网金融机构从业人员的培训，掌握规范的操作流程，提高其职业素养。（三）提升互联网金融平台的自律和监管要防止互联网上金融平台被利益所蒙蔽，无视发展中所存在的风险，个人与企业盲目的投入大量资金，这就需要行业内部拥有高度的自律性。当前国际中，已经有许多国家在互联网行业金融风险管理中取得了许多经验，英国最具特色的就是利用行业执行监管，取代政府职责。我国在发展过程中也需要重视行业力量，学习其他国家先进的监管经验。与政府监管的严格监管措施相比，互联网行业的自律性更大，并且自身对行业风险的感知度也较高。在发展过程中，若是行业自律性较高，使金融风险较少出现，这也会影响政府的行政监督行为。因此，在这个过程中，需要提升我国政府行政监管与互联网行业自律之间的协调，充分发挥了行政监管的作用和互联网金融业的自律作用，使两者相互补充，最终形成了监管协同作用，确保了互联网金融产业得到有序发展。结论“互联网+金融”的发展模式已经成为当前我国金融行业不可抵挡的一种发展潮流，在未来的行业发展中，互联网技术将进一步发挥推动作用。但是也应当认识在互联网背景下，金融市场的发展存在一定的风险，比较容易受到来自互联网平台客观因素的影响。如何使得金融市场有效地规避风险，是十分关键的内容。只有对潜在的风险进行充分的评估并及时采取措施进行预防和规避，互联网金融创新才能够取得相应的成功。在日常生活中，我们也要多关注互联网金融市场的动态，做到理性消费、健康消费，这也是促使金融市场安全平稳发展的有效途径。参考文献王曙光,张春霞.互联网金融发展的中国模式与金融创新[J].公安研究,2017(8):95-95.施青华,刘兰娟.互联网金融的用户选择