中小企业授信管理办法

中小企业授信治理方法目 录

总则 1部门职责 3情景分析 4授信调查 5授信审批 6授信发放 13集团授信 14附则 1410第一章 总则〔试行行开展小企业授信工作指导意见》等相关规定，制定本方法。其次条客户范围本方法所称“中小企业”是指年销售收入不超过1亿元〔批发类企业年销售有独立融资权的非法人企业包括：1、依据我国法律规定，持有非法人营业执照、贷款卡的非法人企业。执照》和《合伙企业营业执照业特点、进展趋势、信贷状况、抗风险力量、国内外需求变化等因素，分地区分行业确定中小企业模式具体客户范围、准入标准及治理要求。治理连续按我行公司业务的现有规定进展：1、《国家产业构造调整名目》中明确为限制类和淘汰类的工程。2、融资性担保机构。3“K720“J6800J6900J7000J7100“K7300、商务效劳业中的投资与资产治理业“L741、教育业“P8400、卫生行业中的医院“Q8510〕等不适用于中小企业授信的行业1。4、产能过剩行业，以国务院确定的产能过剩行业为准。5、电力、燃气和水的生产与供给业。6、集团客户仅具有治理职能的母公司。征的客户或工程。8〔含目前阶段尚未投〔GB/T4754—2023〕规定。产、或投产但在试运行阶段未实现正常产能的状况。9、法律、法规、监管规定及相关政策制止或限制准入的行业。第三条涉及规模变动的中小企业认定程序1、依据现行中小企业模式授信治理规定，已有授信客户如连续两年突破中小企业客户定义，原则上应移交公司业务条线进展治理。对于销售收入不超过定义标准的15%、且企业销售维持平稳区间的客户，在客户行为模式及风险特征未发生实质变化的前提下，各行可本着客户自愿，分行内部协商原则，由中小企业业务部门维护相应客户。2、如大/中型企业由于生产经营恶化、规模缩小而符合中小企业标准的，在全部授信收回清户前，不得认定为中小企业。3经分行中小企业业务部门审核后，可认定为中小企业。第四条业务范围中小企业业务范围包括授信业务和其他金融效劳：1、各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑、资金类产品等表内外授信和融资业务；2、低风险业务，特定客户贸易融资或一年以内非融资类保函业务的客户，依据我行相关规定办理；3、结算、财务参谋、代发工资、代理保险、托付贷款、代理发债等中间业务。第五条中小企业授信治理的根本原则1、统一授信：对中小企业客户的各类授信业务均纳入统一授信治理；2、审贷分别：授信发起岗位的职能必需与授信审批岗位的职能保持相互独立，避开潜在的利益冲突；3、贷放分控：贷款审批岗位与发放审核岗位相互独立，分别治理与掌握，降低信贷业务操作风险；4、资产组合治理：在全面量化中小企业授信业务风险和收益的根底上，充高授信业务的资本收益率；5、收益掩盖风险和本钱：运用风险定价等量化工具，通过对授信条件的灵度。第六条本方法仅适用于总行及经总行批准，依据《xx银行中小企业业务指引〔2023年版》实施中小企业业务模式的分行。行备案。其次章 部门职责第七条总行公司金融总部〔中小企业〕1、制定我行中小企业业务战略规划、方针和政策；2、建立与维护我行的中小企业业务品牌；3、在总行风险政策框架下，拟定中小企业业务的授信治理制度；4、指导、监视、评价全行中小企业业务的开展和相关政策的执行状况；5、对全行中小企业业务实施组合治理；6、与风险治理部共同审定中小企业专业审批人的任职资格；7、研发中小企业相关产品；8、负责全行中小企业效劳的品质治理。第八条总行风险治理部1、指导拟定全行中小企业授信业务的风险治理方法；2、监测全行中小企业授信资产质量；3、审定中小企业信用评级人员的任职资格；4、建立与维护中小企业评级模型。第九条总行授信执行部1、对中小企业业务流程中的发放审核、押品治理、授后监视及授信档案治理工作的执行状况进展检查、指导和后评价；2、负责对按规定由授信执行部门接收的中小企业不良授信进展清收；3、负责审核中小企业授信呆、坏账的核销。第十条总行公司金融总部〔公司业务〕〔中小企业移交等业务进展原则与实施措施。.第十一条总行公司金融总部〔国际结算〕第十二条总行公司金融总部〔国内结算与现金治理〕1、负责建立网点与中小企业业务机构客户营销与业务受理的有效联动；2、负责中小企业客户人民币结算账户治理以及相应的产品研发、推广；3、针对网点开展有关对公效劳销售流程、产品推广及中小企业信贷工作等方面的专项培训。第十三条总行个人金融总部与公司金融总部〔中小企业〕建立信息沟通与联动机制。第十四条分行可参考总行部门职责，结合自身实际状况，制定本行各部门职责。第三章 情景分析第十五条情景分析工作指通过对宏观经济、市场环境、行业风险和银行获利掌握行业风险及其他中小企业授信业务准入风险。第十六条一级分行应在中小企业业务部门设立情景分析专岗，由专人负责情分行情景分析人员完成行业分析、行业预警、授信政策制定等工作。第十七条情景分析人员根本职责为：频率每年不低于一次。业风险及其他中小企业授信业务准入风险。调研报告。第四章 授信调查第十八条授信调查工作由客户经理负责。第十九条授信调查的根本原则1、授信发起人应对授信申报材料的真实性及调查结论负责；2、对客户的贷前调查应由双人参与、共同负责；和盈利指标等财务信息的真实状况，不单纯依靠财务报表；重要依据。其次十条授信调查的根本内容1、企业借款资格、资信状况、经营和财务状况、关联企业状况；2、企业业主个人的资产负债状况、资信状况；3、担保品或保证人的状况；4、资金需求测算；其次十一条授信调查的根本要求1、客户经理须现场查看中小企业经营场所，须对中小企业实际掌握人〔或〕进展面谈。现场查看及访谈内容需有书面记录。授信上报前客户经理应进展深入的现场调查，对于授信总量较大或者风险较大的工程应提高现场调查频率。资料与原始凭证或者实物核对，确保上报资料及调查内容真实性。〔或业务端有权签字人〕共同参与。4、业务端有权签字人须协作客户经理调查中小企业资信，对于授信总量超500〔含信，同时与实际掌握人进展面谈，并有书面记录。各分行应结合市场状况，标准面谈与现场调查内容。第五章 授信审批第一节 授信审批模式和流程其次十二条在分行中小企业业务部门的各级销售单位设立业务端有权签字风险负责。业务端有权签字人可由销售单位的各级负责人兼任。其次十三条业务端有权签字人可依据资格与水平分成假设干等级，分别有权审业务部门风险官认定。其次十四条每一笔中小企业授信业务必需由一位业务端有权签字人和一位中其次十五条流程示意图流程发起流程发起审核审查审批流程发起审核审查审批岗 位 客户经理 业务端有权签字人 信用审查 专业审批人信用恢复流程示意图：岗 位 信用恢复人员 授后治理单位负责人 信用审查 专业审批人其次节 客户信用评级和准入其次十六条我行进展客户信用评级的目的是对授信客户和授信担保客户的资授信审批决策、授信风险定价、产品组合治理的重要参考依据。其次十七条中小企业及相关保证企业〔含信用担保机构〕信用评级由授信发认定，经分行风险治理部同意后可进展转授权。其次十八条分行中小企业业务部负责除向上推翻以外的信用评级的终审认离，可上收评级认定权限。其次十九条评级专业人员的任职资格由总行风险治理部统一认定。第三十条 级的不同，将中小企业客户划分为三类，便于对其进展分类治理。1BBB－〔含〕以上的客户；2BBB+的客户；3B－、CCC的客户。第三十一条中小企业客户授信的根本准入标准：1、企业营业执照和贷款卡有效且经过年审；2CCC〔含〕以上；3、企业经营年限在2年以上〔持续经营跨两个年度，且能够供给至少一个完整会计年度财务报表，可视为“企业经营年限在2要股东或实际掌握人有2年以上持续经营同一业务的历史，且建企业2年以上4、企业法定代表人/4年以上；5、信用记录良好。第三十二条对于客户信用等级、经营年限和法定代表人/实际掌握人业主从业业业务部门负责人核准，超过分行中小企业业务部门风险官审批权限10%之内。第三节授信总量治理第三十三条客户的授信总量应依据借款人经营规模、业务特征及应收账款、人的实际需求发放授信。第三十四条除总行规定的低风险业务外，授信产品按不同风险系数凹凸分为六类产品。贸易融资产品、保函产品的风险系数以《XX银行贸易融资及保函业〔1〕其他产品风险系数：0。开立银行承兑汇票、中小企业置业贷款、法人帐户透支、出口1。第三十五条中小企业客户的授信总量由足额抵质押额度转换成的产品额度、保证额度和免担保额度三局部组成：保额度

授信总量=抵质押物评估价值×抵质押率×转换系数+保证额度＋免担1、保证额度是合格保证人保证的额度。2、免担保额度高风险产品不得超过最近年度销售收入8％。3、产品额度是足额抵质押额度与相应转换系数的乘积。产品额度可分为6换系数的累加值不得超过足额抵质押额度。4600%500%、400%〔2〕550％。建企业授信总量不适用本条款。6投资工程资本金最低比例金额。7、授信总量核定后，在担保条件不变的前提下，授信产品由高风险向低风险产品依据1：1调剂，须报备信贷工厂授信审批团队和授信治理团队；其它授信产品的调剂须向相应权限的中小企业专业审批人报批。8审查。9、如授信总量或各类额度超过上限，业务端有权签字人须现场调查，核实5%之内。第三十六条对于既不能供给抵质押物也不能供给保证的中小企业客户，可以无担保授信条件不能弱于他行向该客户授信的担保条件。I类客户的信用授信用于叙做风险系数为1的授信产品的总量不得超过其年销售收入的8%。II类客户的信用授信额度仅可用于叙做风险系数小于1〔不包含1〕III类客户仅可叙做风险系数小于0.75〔不包含0.75〕的授信产品。第三十七条按上述原则测算的授信总量是我行可供给应客户的最高授信量，实际授信总量应依据客户的实际资金需求量核定。第三十八条授信总量的年度审核10％，依据该比例掌握要求，分行应自行制定批量化年审的范围和具体的实施细则。第三十九条批量化年审客户必需同时到达以下标准：1300万元〔含〕的客户；2、抵质押全额掩盖授信；3、客户年审时无预警信号，且授信期间无严峻预警信号。第四节 授信审批第四十条 业务部设置信用审查岗，负责对企业资质、工程质量、保证状况等状况进展审查对授信材料的合规性有效性和完整性进展审查推断授信业务是否符合我行中小企业业务准入标准和行业政策以及有关法律、法规、监管规定及监管政策，评估客户授信总量需求的合理性，并向相应权限的审批人出具审查意见。第四十一条在中小企业业务部门设置中小企业专业审批人，负责依据统一的行中小企业专业审批人权限的，按总行相关规定执行。第四十二条对关系人申请的授信业务，客户经理、审查人和授信审批人应申请回避。第四十三条信用审查人员对工程的审查须包括以下内容：1、准入审查。对中小企业客户授信工程的根本准入标准进展审查。2、对资料完整性，合规性进展审查。3并对工程提出主要风险防范措施。4、依据供给的资料分析，测算中小企业申请授信总量及产品的合理性。5、满足以下条件之一，审查人员必需现场尽责：申请授信金额超过600万元的客户；固定资产贷款或者中长期贷款；信用审查人员∕审批人认为需要进展现场检查。第四十四条分行中小企业业务部门每季度应将当期批复汇总后报备至同级分行风险治理部。第五节担保治理第四十五条担保治理的根本原则1、中小企业授信业务的抵质押物范围、抵质押率按我行相关规定执行；23、中小企业授信可承受第三方保证，保证人应对授信总量担当连带责任。保证人资格需符合第四十六条、四十七条规定；4、各分行应通过多种风险缓释方式来降低中小企业授信风险。5、在落实以上担保方式的根底上，中小企业授信还应争取企业实际掌握人或主要股东供给个人连带责任保证。第四十六条融资性担保机构保证1、分行中小企业业务部门依据各地区实际状况，选择当地资信较好的融资风险治理部门负责对融资性担保机构的准入和担保额度进展审批。2、承受中小企业融资性担保机构供给的担保需符合七部委联合下发的《融〔20233号。3、我行可承受政府出资〔含政府与其他出资人共同出资〕的中小企业融资性担保机构供给的担保，注册资本〔实缴货币资本〕不得低于500万元。4、可承受的商业性融资性担保机构应同时符合以下准入条件：5000B+级；大违规行为和违约记录，原则上持续稳定经营两年〔含〕以上；阅历和资质的专业人才，治理层拥有较为丰富的经济、金融行业阅历；和代偿力量；在我行开立根本结算账户或一般存款账户，保持肯定的存款余额；融资性担保机构应遵守国家机关、行业主管部门以及地方政府对担任余额原则上不超过融资性担保机构净资产的5倍，最高不超过10倍。对单一债务人供给的担保余额累计不超过信用担保机构净资产的10%。第四十七条除融资性担保机构以外的法人或其他组织作为保证人应具备以下条件：1、 保证人营业执照和贷款卡有效且通过年审；2、 人信用评级在BB－级〔含〕以上；3、 保证人无不良信用记录；4、 对外担保额度不超过其净资产。关联企业担保。第四十八条关于保证担保，本方法未作明确规定的，依据《xx银行公司保证担保治理方法》执行。第六节 授信复议第四十九条对于中小企业专业审批人拒绝或有条件同意的授