商业银行个人理财业务风险管理指引

商业银行个人理财业务风险治理指引银监发〔2023〕63号银监会 2023-9-24第一章总则第一条为加强商业银行个人理财业务的监管，提高商业银行个人理财业务商业银行法》等相关法律法规和行政规章，制定本指引。其次条商业银行应依据本指引及自身业务进展战略、风险治理方式和所开银行整体风险治理体系之中。第三条商业银行应当对个人理财业务实行全面、全程风险治理。个人理财银行进展有关投资操作和资产治理中面临的其他风险。第四条商业银行对各类个人理财业务的风险治理，都应同时满足个人理财参谋效劳相关风险治理的根本要求。第五条商业银行应当具备与管控个人理财业务风险相适应的技术支持系统和后台保障力量，以及其他必要的资源保证。第六条商业银行应当制定并落实内部监视和独立审核措施，合规、有序地开展个人理财业务，切实保护客户的合法权益。第七条商业银行应建立个人理财业务的分析、审核与报告制度，并就个人重大问题，乐观主动地与监管部门沟通。第八条商业银行承受客户托付进展投资操作和资产治理等业务活动，应与授权文件，并至少每年重确认一次。第九条商业银行应当将银行资产与客户资产分开治理，明确相关部门及其应交由第三方托管。第十条商业银行应当保存完备的个人理财业务效劳记录，并保证恰当地使用这些记录。户的相关资料和效劳与交易记录。其次章个人理财参谋效劳的风险治理第十一条商业银行的董事会和高级治理层应当充分了解个人理财参谋效劳效劳的各项治理制度和风险掌握措施表达了解客户和符合客户最大利益的原则。第十二条商业银行高级治理层应充分生疏建立银行内部监视审核机制对于效劳的风险状况进展分析评估。第十三条商业银行个人理财业务治理部门应当配备必要的人员，对本行从性与标准性、个人理财参谋效劳品质等进展内部调查和监视。第十四条个人理财业务治理部门的内部调查监视，应在审查个人理财参谋销售状况。或托付适当的人员，以客户的身份进展调查。第十五条商业银行的内部审计部门对个人理财参谋效劳的业务审计，应制定审计标准，并保证审计活动的独立性。第十六条商业银行开展个人理财参谋效劳，应依据不同种类个人理财参谋客户利益。第十七条商业银行应在客户分层的根底上，结合不同个人理财参谋效劳类型的特点，确定向不同客户群供给个人理财参谋效劳的通道。第十八条商业银行应当充分生疏到不同层次的客户、不同类型的个人理财点风险的治理，清楚明确，具有较高的可操作性。第十九条商业银行应当依据有关规定建立健全个人理财业务人员资格考核解所推介产品的风险特性，遵守职业道德。其次十条商业银行应当明确个人理财业务人员与一般产品销售和效劳人员，一般产品销售和效劳人员应将客户移交理财业务人员。人理财参谋效劳，但必需制定明确的业务治理方法和授权治理规章。其次十一条商业银行从事财务规划、投资参谋和产品推介等个人理财参谋产品的性质、风险收益状况及市场进展状况等。其次十二条商业银行向客户供给财务规划、投资参谋、推介投资产品效劳，应首先调查了解客户的财务状况、投资阅历、投资目的，以及对相关风险的认知双方签字。其次十三条对于市场风险较大的投资产品，特别是与衍生交易相关的投资介或销售该产品。产品。其次十四条客户评估报告认为某一客户不适宜购置某一产品或打算，但客意愿和其他的必要说明事项，双方签字认可。其次十五条商业银行在向客户说明有关投资风险时，应使用通俗易懂的语言，配以必要的例如，说明最不利的投资情形和投资结果。其次十六条个人理财业务人员对客户的评估报告，应报个人理财业务部门负责人或经其授权的业务主管人员审核。人员为销售特定银行产品或银行代理产品对客户进展了错误销售和不当销售。其次十七条对于投资金额较大的客户，评估报告除应经个人理财业务部门核。审核的权限，应依据产品特性和商业银行风险治理的实际状况制定。其次十八条商业银行应当建立个人理财参谋效劳的跟踪评估制度，定期对客户评估报告或投资参谋建议进展重评估，并向客户说明有关评估状况。其次十九条商业银行向客户供给的全部可能影响客户投资决策的材料，商业银行销售的各类投资产品介绍，以及商业银行对客户投资状况的评估和分析能够正确理解风险提醒的内容。商业银行通过理财效劳销售的其他产品，也应进展明确的风险提醒。抄录后签名：相关风险”。第三十一条商业银行应当保证配置足够的资源支持所开展的个人理财参谋效劳，并向客户供给有效的效劳渠道。商业银行应制定相关制度承受并准时处理客户投诉。第三章综合理财效劳的风险治理第三十二条商业银行的董事会和高级治理层应当充分了解和生疏综合理财与治理体系和风险评估与报告体系，并准时对相关体系的运行状况进展检查。立的综合理财业务风险治理评估报告。第三十四条商业银行应综合分析所销售的投资产品可能对客户产生的影响，确定不同投资产品或理财打算的销售起点。55益理财打算的起点金额，并依据潜在客户群的风险生疏和承受力量确定。第三十五条商业银行应当建立必要的托付投资跟踪审计制度，保证商业银行代理客户的投资活动符合与客户的事先商定。式。第三十六条商业银行的董事会和高级治理层应依据商业银行的经营战略、类型的理财打算。第三十七条商业银行在销售任何理财打算时，应事前对拟销售的理财打算进展全面的风险评估，制定主要风险的管控措施，并建立分级审核批准制度。第三十八条商业银行的董事会或高级治理层应依据本行理财打算的进展策每个理财打算所能承受的风险程度。可以与个人理财业务收入等其他指标相联系。第三十九条商业银行的董事会或高级治理层应确保理财打算的风险治理能方面的权限与责任，建立内部独立审计监视机制。第四十条商业银行的董事会或高级治理层应当依据理财打算及其所包含的制定清楚、全面的风险限额治理制度，建立相应的治理体系。体风险限额治理。第四十一条商业银行应承受多重指标治理市场风险限额，市场风险的限额承受的风险限额指标中，至少应包括风险价值限额。第四十二条商业银行除应制定银行总体可承受的市场风险限额外，还应当财打算或产品的风险限额。第四十三条商业银行对信用风险限额的治理，应当包括结算前信用风险限额和结算信用风险限额。结算方式计算。第四十四条商业银行可依据实际业务状况确定流淌性风险限额的治理，但银行流淌性产生的影响，制定相应的限额指标。第四十五条商业银行的各相关部门都应当在规定的限额内进展交易，任何交易限额的交易，应予以记录并调查处理。有效的方法，并应保证相关风险评估测算的全都性。第四十七条商业银行应清楚划分相关业务运作部门的职责，实行充分的隔离措施，避开利益冲突可能给客户造成的损害。开，保证有关风险评估分析、市场争论等的客观性。第四十八条商业银行应当将负责理财打算或产品相关交易工具的交易人交易状况。第四十九条理财打算的内部监视部门和审计部门应当独立于理财打算的运级治理层报告。第五十条商业银行应当充分、清楚、准确地向客户提示综合理财效劳和理容应至少包括以下语句：投资风险，慎重投资”。第五十一条对于非保本浮动收益理财打算，风险提示的内容应至少包括以下语句：失，您应充分生疏投资风险，慎重投资”。第四章个人理财业务产品风险治理第五十二条商业银行开展个人理财业务涉及代理销售其他金融机构的投资移方式。第五十三条商业银行应要求供给代销产品的金融机构供给具体的产品介绍、相关的市场分析报告和风险收益测算报告。第五十四条商业银行供给的理财产品组合中如包括代理销售产品，应对所重编写有关产品介绍材料和宣传材料。第五十五条商业银行个人理财业务部门销售商业银行原有产品时，应当要求产品开发部门供给产品介绍材料和宣传材料。相关材料应与原有产品介绍和宣传材料保持全都。第五十六条商业银行依据理财业务进展需要研发的投资产品的介绍和宣传材料，应当依据内部治理有关规定经相关部门审核批准。第五十七条商业银行在编写有关产品介绍和宣传材料时，应进展充分的风国银行业监视治理委员会报告。第五十八条商业银行研发的投资产品，应当制定产品开发审批程序与标准销售的潜在目标客户群等进展分析，并报董事会或高级治理层批准。第五十九条产品的开发应当