我国物流保险发展存在的问题

我国物流保险发展存在的问题（一）物流保险险种单一目前，除了中国人民保险公司推出的物流综合保险系列中有物流责任保险外，我国大多数的保险公司依然是属于传统货物财产保险的体系，并不属于物流保险的范围。另外，就现在的《物流责任保险》条款而言，物流保险责任范围比较小，不能完全满足市场的需求。根据此保险条款，保险人仅承保被保险人在物流业务过程中由于火灾、爆炸；运输工具发生碰撞、颠覆、坠落、挂擦、触礁、沉没；碰撞、挤压导致的货物包装破损或容器损坏；符合运输安全规定的而遭受雨淋；装卸人员野蛮装卸、搬运等五种原因造成的物流货物损失，不包括被保险人因上述原因而给第三者造成的人身伤亡或其他财产损失。从引起被保险人赔偿责任的环节来看，基本限定于被保险人在运输、储存、装卸、搬运、配送作业过程中造成的物流货物损坏，不包括被保险人在信息处理服务过程中造成的物流货物损失此条款还明确指出了十几项保险人不负责赔偿的损失和责任，对于发生在国外的财产或费用损失是不负责赔偿的，这一点特别说明。这就使物流货物的保险出现了污点，被保险人的利益得不到充分的保障，现有的保险险种还不能满足物流市场的需求。在物流工作过程中，凡是涉及货物作业、监管的运作环节都有可能涉及货物的保险问题，因此物流保险指的是对物流活动过程中各个主要环节运作风险的保障和赔偿。目前我国物流业应用较多的保险险种是物流货物险和物流责任险这两大类。物流货物险是指货物在国内的运输、仓储、配送等物流环节可能遇到的风险而进行的保险。我们根据功能的不同，物流货物险又可以分为财产保险和货物运输险。财产保险指的是承包机器设施、厂房、仓储物品等处于静态财产的保险，也可以说是仓储险。物流货物运输险是指货物运输保险是以运输过程中的货物作为保险标的，保险人承担因自然灾害或意外事故造成损失的一种保险。这两种保险险种主要是针对物流过程中运输和仓储两个主要的功能进行的保险，但货物运输险与仓储险的总和并不等于物流保险。第三方物流在我国的发展也十分迅速，经营第三方物流的企业承担着安全仓储、加工及运输的责任。物流责任保险则为专门经营第三方物流业务的物流公司提供非常全面有效的保障。物流货物保险综合传统货运保险和财产保险的责任，承保物流货物在运输、储存、加工、流通过程中由于自然灾害或意外事故造成的损失和有关费用。（二）险种设计不合理没有科学的险种保费计收依据，不能按照保险人在保险合同期限内的累计赔偿责任限额和单次保险事故赔偿责任限额两个重要指标向被保险人收取保费，而是按照被保险人预计发生的物流业务营业收入为基础计收预付保费。实际上，不同类型物流货物的损坏或盗失发生概率有些不同，不同物流服务公司运输、储存、配送物流货物的种类之间也具有差异性。并且物流货物自身的价值与物流服务费用没有必然的比例关系，保险费用与保险人的赔偿限额又是紧密相关的。因此，此条款导致了昂贵的物流责任保险费用，使物流公司的成本大大增加，在一定程度上影响了该险种的推广。还有，该险种的赔付速度比较慢，而现在中小型公司在物流市场上占据多数，一旦发生如货损等情况，物流企业不能得到及时赔付，将会直接导致资金出现紧张，影响该企业物流业务的发展。（三）物流保险缺乏相关的配套物流法规，管理体制也尚未确定从国内环境来看，影响物流业发展和降低现代物流风险的一个重要因素无疑是现代物流的政策法规。1992年，日本颁布了《物流法》，对日本物流业的发展起到了很大的推动作用。但是目前我国物流方面的法规仍然处于起步阶段，虽然涉及物流有关的各种政策和法规不少，但直接具有管理性的物流法律法规层次还比较低，没有较好的法律效力，没有专门针对物流行业的统一配套法规。同时，国内物流业仍然是条块分割的管理方式和多元管理体制，不同的运输方式属于不同的行政单位管理，导致行业管理及法规有很多不规范的地方。正常的物流活动也遭到地方的保护主义人为地阻碍，致使物流作业本来应该具有的系统、整体功能被切割和分裂。如现在实行的运输、仓储业的《关于商品包装的暂行规定》、《国家物资储备局仓库设施完好标准》、《公路货物运输合同实施细则》、《水路货运运输合同实施细则》，以及涉及有关物流公司的工商、海关、检验的企业登记税及单证的有关法规和规定，各个企业都不配套，交接手续比较复杂，不能保证物流的正常运行；由于单证的格式条款各有各的规定，不利于在互联网上协调；物流公司的界定及市场的准入和退出、国家批准程序等，都没有明确的规范。现行物流法律法规突逐渐显出滞后与不完善的缺点。当前要做的是建立健全适应社会主义市场经济体制和现代物流业发展需求的法律法规体系，以保证我国物流行业在不断完善的法律环境中快速发展。（四）产品不完善，创新能力不足因为物流保险在我国推出的时间还不长，保险公司还在探索中前行，出于对风险的防范以及对成本的控制，保险公司对所承保的责任范围制订了非常严格的规定，并且保险公司对许多条款的理解都没有作出很详细的说明，如意外行为怎样认定等。传统保险产品体系中有货物运输保险、仓储保险等，但相对独立的保险产品断开了现代物流的每一个环节，与现代物流功能与管理的理念出现矛盾。另一方面，由于很多企业保险意识不强，市场的需求量很少，保险人的经营风险大，影响到保险公司的主动性不高，创新动力不足。同时，保险的创新需要相关的技术人才，尤其是物流保险的创新需要既懂保险又懂物流，还要有精湛技术的人才。专业人才的缺乏和保险公司对物流保险的相关技术达不到要求，对其前景充满迷茫，都会在一定程度上影响到物流险种的创新。所以，物流保险产品的创新，物流保险制度的完善以及物流产业的发展都十分重要。（五）物流保险专业人才的医乏物流保险着眼于物流过程中可能发生的不利情况和意外不测，从若干方面消除风险的发生。因此保险不仅是简单地收取保险费，也不仅仅是发生保险责任范围内的损失后赔偿的支付。在保险期内，保险人为了降低赔付率，获得更好的经济效益，会非常注重物流企业的风险管理，这要求物流保险人不但要懂保险，更要懂物流。目前保险公司内部从事物流保险的专业人才少之又少，保险公司提供的物流保险由于对物流业务的不熟悉，难以提供有效服务，由于缺乏专业的物流保险人才，在一定程度上制约了物流保险的发展。（六）保险费用居高不下依据我国物流保险业的有关规定，对物流责任险征收保险费是以被保险人物流业务营业的正常收入为基础。从理论上讲物流业务营业的收入越高，说明物流业务越多，因此产生的风险也越大，相应的保险的费用也越高。但是就现阶段，我国物流业正处于一个起步的阶段，物流管理的费用也比较高，物流营业的收入高并不代表着它的利润就高，如果再加上一个相当高的保费，恐怕很多物流企