我国商业银行授信流程研究

我国商业银行授信流程争论文主要对我国主要商业银行的公司授信流程进展比较争论。一、中国农业银行法人客户授信流程1、根本原则客户分层经营治理。办理信贷业务前，首先依据客户营销的信贷业务流程。横向平行制衡、纵向权限制约。横向平行制衡是指依据审〔评估〔岗位信贷业务。审贷分别、权限制约、权责对称、清楚高效的原则。包括部门审贷分别和审贷岗位分别。2、组织构成客户部门—客户营销及初步调查。经营行客户部门直接面对客户，担当信贷产品营销、业务受理、贷前调查〔评估〕和贷后治理职责。信贷治理部门〔审查审批中心〕担当信贷政策制度制定、信贷业务审查审批等职责。授信执行部门授信执行部门负责信贷业务实施及贷后监视、风险监控等职能。不良资产处置部门负责不良资产的治理，包括清收、盘活、处置、核销等。风险治理部门担当全行风险治理战略实施和各项具体风险治理目标的落实和执行等职责。中国农业银行信贷业务的岗位设置如下：总行和一级分行设立贷款审查委员会，贷审会设主任委员130％。总经理、专职审查人、专职审议人、独立审批人等岗位。中心内部专户部门、信贷治理部门、资产风险治理部门、风险治理部门、法规部〔包括曾在上述部门履职的人员以及下一级行中具备资格的人员1审批中心中心，设主任、副主任、专职审查人、独立审批人等岗位。较好、客户资源丰富、信贷治理水平较高的县级支行，报经总行审批〔对独立审批人转授权仅限于无需贷审会审议的信贷业务〕，信贷业务经过审查后，直接报独立审批人审批，超权限的按规定报有权审批行审批。3、主要流程→信贷业务实施→信贷业务发生后治理→〔不良贷款治理〕→信用收回。首先依据客户分层经营治理制度要求逐户确定客户治理行，经营行〔或客户治理行〕客户部门调查并撰写初评报告，同级信贷治理部门〔或担当审查职能的部门或岗位〕审查，然后提交贷审会审议，最终由有权审批人审批；超经营行〔客户治理行〕审批权的，由行长〔或经行长授权的主管审查审批的副行长或其他审批人审核后直接批人审批。具体来讲，信贷业务流程包括以下几个阶段：〔1〕客户部门受理调查阶段。客户经理对客户用信申请和提交的材料的完整性、合规性和标准性初步审查合格后，依据对客户的综合推断和银行资金规模等状况，由业务受理行负责人或客户部门负责人打算是否受理申请的信贷业务。对不同意受理的信贷业务，应准时通知申请人。客户部门对客户填制的书面申请、提交的相关资料进展登记，指定有相应资质的客户经理进展信贷业务调查。调查环节负责对客户状况进展调查核实，猎取真实、全面、客观的客户及担保信息，提出信贷业务实施的可行性有效性负主要责任，同时对信贷业务风险的分析、推断及调查结论负调查经办人和调查主责任人在调查报告上签字后，填制信贷资料交接登记手续。审查部门独立审查阶段。对信贷事项进展审查。对辖内大额授信、集团性客户授信、疑难与有施联合或穿插审查。审查完毕后按规定撰写审查报告或填制审查表，形成审查意见。集体审议阶段〔针对局部工程〕。查报告和〔或相关资料移交贷审会办公室。贷审会办公室应准时登记，并对内部运作资料的完整性进展审核。审核合格后，提前将材料同意、复议和不同意。经过审议的信贷业务，贷审会办公室对审议过程进展记录，并在委员投票表决后，依据会议记录和表决结果，形成署意见，报有权审批人审批。有权人依据权限进展审批，审批结果为〔目前仅适用于总行和审批体制改革试点分行两种方式对信贷业务进展集体审议。有权审批人审批。权审批人审批。二、中国银行法人客户授信流程1、根本原则尽职调查机制。民主集体评审。严格的问责审批制。“三位一体”的授信决策机制。2、组织构成〔1〕尽职调查小组。3-5对一线业务部门工作尽职方面的可疑点、风险点进展重点调查。业务部门—授信业务初审。授信评审委员会，对工程进展集体审议。中国银行在各级具有审批授信工程职权的分行均成立了授信评报告进展民主审议，表决后形成意见提交问责审批人决策。问责审批制。〔风险治理部一把手和总行业务发起部门一把手或发起业务的海外行或省行一把手，共同对授信工程决策负责。同时，业务发起单位、尽职调查小组、授信评审委员们的工作质量。授信评审委员会同意的工程，问责审批人可以拒绝，委员会意见，或要求评审委员会重议。3、主要流程中国银行的信贷审批流程如下：首先由一线业务部门对工程进展人作出授信工程审批决策。具体流程包括以下环节：〔1〕预报工程受理。工程材料预备进度。工程预报不属于正式工程上报。工程正式受理并初审派工程阶段，缺少要件则先向发起单位催报，合格后进展工程分派。尽职调查阶段秘书处将工程分派给尽职调查小组，由尽职调查主审信贷员安排10员会和问责人。审贷会审议审议，委员会经过投票表决，形成集体决议，明确是否同意叙做该笔授信，向问责人负责。工程报批审意见和工程卷，经秘书处负责人审核后报送总行问责审批人审批。三、中国工商银行法人客户授信流程1、根本原则客户分层营销与治理原则。垂直治理原则。风险集中掌握原则。一站式审批原则。业务双签原则。2、组织构成前台业务部门，主要负责信贷业务的调查、具体业务办理以及对客户的贷后治理工作；授信审批部门，主要负责信贷业务的审查审批以及业务办理的前提条件核准工作；信贷治理部门，主要负责信贷资产质量分类以及信贷业务监视检查工作；法律事务部门，主要负责信贷业务的相关法律审查工作；运行治理部门，主要负责业务办理与收回的账务处理及相关抵质押权证的保管工作。2、业务流程信用评级或统一授信〔以下简称评级授信〕业务发起行客户经〔贸易融资客户还应由产品经理帮助客户经理进展调查，形成调查报告〔必要时应有法律人员出具的法律审查意见〕交业务发起行前台业务部门负责人。评级授信审批权限在业务发起行行长权限内的，前台业务部门负责人核查后直接交授信审批部门。授信审批分部受理评级授信业务后，审查人对相关资料进展尽交部门审批人审批，审批人审批后交相应二级分行行长依据业务双签的原则进展签批。授信审批部受理评级授信业务后，审查人对相关资料进展尽职业务，审查〔审议〕后交审批人，审批人审批后交相应二级分行行长授信业务，审查〔审议〕后交部门负责人，部门负责人核查后报风险总监审批，风险总监审批后