中国某银行中小企业信贷业务及担保机构管理

中国工商银行中小企业信贷业务及担保机构管理湖南省分行授信审批部丰识之信贷管理基本知识您身边的银行可信赖的银行

信贷产品介绍信用担保机构管理信贷管理基本知识信贷政策中小企业评级中小企业授信信贷政策介绍您身边的银行可信赖的银行中国工商银行湖南省依据各行业不同特点和发展趋势，结合本行信贷业务发展的具体要求，对不同风险类别的行业采取不同的行业信贷政策和客户准入要求。我部信贷投放严格按照国家产业政策及工行行业信贷准入条件开展业务。对列入《国家产业结构调整指导目录（2005年本）》鼓励类的项目和产品，按照工行相关信贷原则和要求给予支持。一、中小企业评级政策（一）客户评级的基本概念和相关规定1、客户评价是指运用规范的、统一的评价方法，对客户一定经营期间内的偿债能力和意愿，进行定量和定性分析，从而对客户的信用等级做出真实、客观、公正的综合评判。客户信用等级是反映客户偿还债务能力和意愿的相对尺度，主要从客户的市场竞争力、偿债能力、管理水平和发展前景等方面评定。客户信用评级采用以定量分析为主，定量分析与定性分析相结合的方法。您身边的银行可信赖的银行

2、客户评级的对象是指中国工商银行已经或可能提供信贷服务的企业法人和其他类型的客户。3、对我行提供或可能为之提供信贷服务（包括提供担保、保函、承兑汇票、信用证等）的法人客户，都必须进行信用等级评定。您身边的银行可信赖的银行工业中小企业职工人数2000人以下,或销售额30000万元以下,或资产总额为40000万元以下其中:中型企业同时满足职工人数300人及以上,销售额3000万元及以上,资产总额为4000万元及以上小型企业除中型企业外为小型企业（二）中小企业评级的信贷政策1、中小型企业的界定标准建筑业中小企业职工人数3000人以下,或销售额30000万元以下,或资产总额为40000万元以下其中:中型企业同时满足职工人数600人及以上,销售额3000万元及以上,资产总额为4000万元及以上小型企业除中型企业外为小型企业您身边的银行可信赖的银行零售业中小企业职工人数500人以下,或销售额15000万元以下其中:中型企业同时满足职工人数100人及以上,销售额1000万元及以上小型企业除中型企业外为小型企业批发业中小企业职工人数200人以下,或销售额30000万元以下其中:中型企业同时满足职工人数100人及以上,销售额3000万元及以上小型企业除中型企业外为小型企业交通运输业中小企业职工人数3000人以下,或销售额30000万元以下其中:中型企业同时满足职工人数500人及以上,销售额3000万元及以上小型企业除中型企业外为小型企业您身边的银行可信赖的银行邮政业中小企业职工人数1000人以下,或销售额30000万元以下其中:中型企业同时满足职工人数400人及以上,销售额3000万元及以上小型企业除中型企业外为小型企业住宿餐饮业中小企业职工人数800人以下,或销售额15000万元以下其中:中型企业同时满足职工人数400人及以上,销售额3000万元及以上小型企业除中型企业外为小型企业您身边的银行可信赖的银行（三）中中小型企企业评级级需向我我行提供供的资料料1、营业业执照复复印件；；2、税务务登记证证复印件件；3、特种种行业需需提供““特种行行业生产产经营许许可证””复印件件；4、验资资报告；；5、法人人代表身身份证复复印件；；6、股东东上一年年的会计计报表（（如已审审计提供供经审计计的）；；7、上一一年纳税税的凭证证；8、如贷贷款采用用担保的的，请将将担保单单位的资资料上报报（营业业执照复印印件、税税务登记记证复印印件、近近三年的的会计报报表审计计报告、同同意担保保的函））；9、如贷贷款采用用抵押担担保的，，请报资资料：抵抵押物权权证原件、抵押押物权所所有者同同意抵押押的函、、抵押物物价值评评估报告告（（在我行行认可的的评估公公司）。。您身边的银行可信赖的银行（四）中中小型企企业信用用等级的的分类我行中小小型企业业信用等等级分为为10级级：AA、AA-、A+、A、A-、BBB+、、BBB、BBB-、、BB、、B。级级别越高高，信用用度越好好。（五五））中中小小型型企企业业信信用用评评级级的的限限制制条条件件存在在以以下下问问题题的的中中小小企企业业我我行行将将不不予予贷贷款款：：1、法人代表表或企业曾有有过不守信用用的记录；2、法人代表表或企业曾有有过违法经营营的行为。您身边的银行可信赖的银行二、公司法人人客户授信的的基本政策措措施公司法人客户户授信额度的的定义公司法人客户户最高综合授授信额度是指指我行愿意并并能够承受的的最高风险（（暴露）限额额及风险总量量控制指标。。最高综合授授信额度分为为项目授信额额度、非项目目授信额度和和已承诺贴现现的商业汇票额额度。公司法人客户户授信分类管管理的规定（一）项目法人客户户授信管理项项目法人客客户是指仅在在我行办理项项目融资（项项目贷款、项项目临时周转转贷款、项目目贷款项下的的贸易融资、、保函等）的的客户。核定定方法是按照照正式审批同同意的项目融融资金额折算算的融资风险险总量核定相相应授信额度度，授信额度度按照贷款审审批时确定的的还款计划按按时自动调减减。您身边的银行可信赖的银行（二）事业法人客户户授信管理事事业法人客客户是指国家家机关或者其其他组织举办办的，依法取取得法人资格格，从事教育育、科技、文文化、卫生等等活动的客户户。核定方法法主要是根据据事业法人客客户的偿债来来源结合有效效担保比照项项目法人客户户核定授信额额度。（三）房地产法人客客户授信管理理1、核定方法采取取定性分析与与定量控制的的方式。2、定性分析包括括借款人开发发资质及业绩绩、经济实力力、财务状况；四证取得得情况、开发发项目情况；；融资担保情情况。3、定量控制标准准为：AAA级：授信额额度不超过项项目总投资的的65%；AA+、AA、AA-级级：授信额度度不超过项目目总投资的60%；A+、A、A-级：授信信额度不超过过项目总投资资的55%。。您身边的银行可信赖的银行（四）综合类法人客客户授信管理理1、综合类法人客客户是指项目目法人客户、、事业类法人人客户、房地地产法人客户户以外的其他他法人客户的的统称。2、核定方法采取取定性分析与与定量计算相相结合。（五）小型、微型企企业的专业化化授信管理核核定方法是根根据客户提供供的抵（质））押担保及其其销售归行情情况确定最高高综合授信额额度，同时要要确定分项授授信额度；对对微型企业按按照已审批同同意的融资金金额核定授信信额度。您身边的银行可信赖的银行（六）授信控控制方式使用专门的授授信系统，按按照融资金额额进行授信控控制。（七）关联客客户的授信管管理1、核定方法是结结合对关联客客户整体情况况和成员企业业间关联情况况的分析最终终核定授信额额度。2、关联客户的定定性分析包括括：关联客户户整体情况、、关联关系、、关联交易、、关联担保、、关联方资金金占用您身边的银行可信赖的银行信贷产品介绍绍公司业务类产产品本外币融资资类投资银行类票据承兑和贴贴现非融资类保函函个人业务类产产品本外币储蓄、、本外币结算算、个人理财财、个人消费费信贷银证通、银保保通、代理凭凭证式国债发发行与兑付、、代理基金销销售代理各种款项项的收付等个个人金融业务务。公司业务产品品介绍中国工商银行行湖南省分行行营业部向法法人客户提供供本外币融资资、投资银行行、票据承兑兑与贴现及非非融资类保函函等四类共65种公司业业务产品。其其中目前已开开发使用的本本外币融资品品种有40个个、投资银行行业务16个个、非融资类类保函品种5个。根据中中小企业的需求和适适用性着重重介绍以下下主要公司司业务品种种。一、融资类类流动资金贷贷款定义及功能：当客户在生生产经营过过程中，因因采购原材材料、购进进商品、收收购农副产产品、支付付劳务费用用等，需要要周转性或或临时性资资金支持，，可向银行行申请流动动资金贷款款。流动资金贷贷款可分为为:备用贷贷款、运营营资金贷款款、周转限限额贷款、、临时贷款款、搭桥贷贷款、国内内保理、国国内发票融融资……适应对象：工业、商业业、外贸、、乡镇企业业及个体经经营户。操作流程：企业申请→→提供相关关资料→银银行贷款调调查→贷款款审查→贷贷款审批→→贷款发放放。2.1流流动资金贷贷款部分产产品介绍备用贷款营运资金贷贷款周转限额贷贷款临时贷款搭桥贷款国内保理国内发票融融资2.1.1备用贷贷款定义：满足借款人人未来一定定时期内或或有融资需需求出具具有法法律约束力力、允许其其在需要时时按照合同同约定条件件提取贷款款的信贷承承诺适用对象:适用于国国际评级较较高的大型跨国公公司及其控控股公司操作流程：企业申请请→提供相相关资料→→银行贷款款调查→贷贷款审查→→贷款审批批→贷款发发放。2.1.2备用贷贷款——境境外备用银银团贷款适用对象:适用于国国际评级较较高的大型跨国公公司及其控控股公司合同期限一一般不超过过5年，最最长不超过过10年操作流程：企业申请请→提供相相关资料→→银行贷款款调查→贷贷款审查→→贷款审批批→贷款发发放。2.1.3备用贷贷款——境境内备用贷贷款适用对象:适用于AA+级及及以上大型型优质客户户（非房地地产开发企企业)合同期限最最长不超过过3年操作流程：企业申请请→提供相相关资料→→银行贷款款调查→贷贷款审查→→贷款审批批→贷款发发放。2.2.2营运资资金贷款定义：满足优质借借款人日常常经营中合合理的资金金连续使用用需求以其未来综综合收益和和其他合法法收入等作作为还款来来源适用对象：：AA级（含含）以上（（非房地产产开发企业业）主业突出，，经营稳定定，财务状状况良好，，流动性及及盈利能力力较强；在在行业或一一定区域内内具有明显显的竞争优优势和良好好的发展潜潜力操作流程：企业申请请→提供相相关资料→→银行贷款款调查→贷贷款审查→→贷款审批批→贷款发发放。2.2.3周转限限额贷款定义：满足借款人人日常经营营中确定用用途项下的的资金短缺缺需求以约定的、、可预见的的经营收入入作为还款款来源适用对象：：A级（含））以上（非非房地产开开发企业））生产经营正正常，财务务状况较好好，发展前前景稳定操作流程：企业申请请→提供相相关资料→→银行贷款款调查→贷贷款审查→→贷款审批批→贷款发发放。2.2.4临时贷贷款定义：满足借款人人在生产经经营过程中中因季节性性或临时性性的物资采采购资金需需求以对应的产产品（商品品）销售收收入等作为为还款来源源适用对象：：BBB+级级（含）以以上客户产品质量和和服务较好好，履约记记录良好，，与上下游游客户具有有良好稳定定的供销关关系操作流程：企业申请请→提供相相关资料→→银行贷款款调查→贷贷款审查→→贷款审批批→贷款发发放。2.2.5搭桥贷贷款定义：为满足借款款人日常业业务活动中中阶段性的的资金需求求，以未来来所获政府府拨款等非非经营性现现金流作为为还款来源源而发放的的过渡性贷贷款适用对象：：学校、医院院、城投公公司等企事事业法人（（信用等级级）还贷来源：：政府财政政或主管部部门拨款，，已列入预预算已落实的计计划内资金金暂时无法法到位，因因正常业务务活动需要要先行垫付付资金发行股票债债券，股东东投资借款款操作流程：企业申请请→提供相相关资料→→银行贷款款调查→贷贷款审查→→贷款审批批→贷款发发放。2.2.6国内保保理定义：境内销货方方（债权人人）将其因因向境内购购货方（债债务人）销销售商品、、提供服务务或其他原原因所产生生的应收账账款转让给给我行，由由我行为销销货方提供供应收账款款融资及商商业资信调调查、应收收账款管理理的综合性性金融服务务。国内保保理分类：：有、无追追索权，公公开或隐蔽蔽。操作流程：：企业申请→→提供相关关资料→银银行贷款调调查→贷款款审查→贷贷款审批→→贷款发放放2.2.7国内发发票融资定义：销货方（借借款人）以以其在国内内商品交易易产生的商商业发票为为凭证，并并以商业发发票所对应应的应收账账款为第一一还款来源源，由我行行为其提供供的短期贷贷款。适用对象：：有真实、合合法的交易易和债权债债务关系的的企、事业业法人或其其他经济组组织。操作流程：操作流程：：企业申请→→提供相关关资料→银银行贷款调调查→贷款款审查→贷贷款审批→→贷款发放放流动资金贷贷款产品比比较贷款品种客户准入条件最长期限贷款额度境内备用贷款AA+(含)以上3年－境外备用银团贷款穆迪Baa3级或标普BBB级以上10年－营运资金贷款AA级(含)以上3年－法人账户透支AA-级(含)以上1年－周转限额贷款A级(含)以上2年净资产50%、100%临时贷款BBB+级(含)以上1年－搭桥贷款－2年拟拨款项70%国内保理综合购销双方信用等级确定应收账款(3年)到期后3月发票实有金额100%国内发票融资卖方BBB级以上，买方A+级以上应收账款(9月)到期后1月发票实有金额80%、100%项目贷贷款概念及功能能：银行为支持持企业进行行新建、扩扩建、改造造、开发、、购置固定定资产，期期限较长的的贷款方式式。适应对象：：企、事业法法人，其他他经济组织织。操作流程：：企业申请→→提供相关关资料→贷贷款调查→→贷款评估估→贷款审审查→贷款款审批→贷贷款发放（一）、项项目临时周周转贷款（亦称基建建设备储备备贷款）概念及功能能：在企业项目目建设资金金来源全部部落实，并并已列入审审批部门下下达的固定定资产投资资计划，但但因项目建建设需提前前采购设备备或建筑材材料，计划划内的资金金暂时不能能到位，可可向银行申申请垫付性性项目贷款款，即项目目临时周转转贷款。期期限原则上上为1年，，最长不超超过3年。。适应对象：：已取得我行行正式或有有条件承诺诺的贷款项项目；已签签订协议由由我行代理理的政策性性银行贷款款；由我行行转贷的国国际金融组组织贷款项项目。操作流程：：企业申请→→提供相关关资料→银银行贷款调调查→贷款款审查→贷贷款审批→→贷款发放放（二）、并并购贷款概念及功能能：境内优势企企事业法人人在改制、、改组过程程中，有偿偿兼并、收收购国内其其他企事业业法人已建建成项目及及资产、债债务重组，，向银行提提出融资需需求，我行行为支持其其进行并购购而发放的的中长期贷贷款。适应对象：：有较强经济济实力的企企、事业法法人，其他他经济组织织。操作流程：：企业申请→→提供相关关资料→银银行贷款调调查→贷款款审查→贷贷款审批→→贷款发放放住房开发贷贷款概念及功能能：贷款人向借借款人发放放的用于住住房及其配配套设施建建设的贷款款。住房开开发贷款期期限一般不不超过3年年。适应对象：：1、经工商商行政管理理部门核准准登记的企企业法人；；2、产权清清晰、法人人治理结构构健全、经经营管理规规范、财务务状况良好好；3、具有贷贷款证（卡卡），并在在我行开立立基本账户户或一般账账户；4、我行评评定的信用用等级在A-（含））以上；5、借款人人为综合性性房地产开开发企业的的，房地产产开发资质质应为三级级（含）以以上，实收收资本不低低于1000万元；；6、借款人人为项目公公司的，应应具备房地地产开发资资质，实收收资本不低低于1000万元；；7、借款人人为外商投投资企业的的，注册资资本金应符符合国家相相关规定；；8、信用良良好，具有有按期偿还还贷款本息息的能力；；9、贷款人人规定的其其他条件。。住房开发贷贷款项目要求：：1、经工商商行政管理理部门核准准登记的企企业法人；；2、产权清清晰、法人人治理结构构健全、经经营管理规规范、财务务状况良好好；3、具有贷贷款证（卡卡），并在在我行开立立基本账户户或一般账账户；4、我行评评定的信用用等级在A-（含））以上；5、借款人人为综合性性房地产开开发企业的的，房地产产开发资质质应为三级级（含）以以上，实收收资本不低低于1000万元；；6、借款人人为项目公公司的，应应具备房地地产开发资资质，实收收资本不低低于1000万元；；7、借款人人为外商投投资企业的的，注册资资本金应符符合国家相相关规定；；8、信用良良好，具有有按期偿还还贷款本息息的能力；；9、贷款人人规定的其其他条件。。个人金融业业务产品介介绍中国工商银银行湖南省省分行营业业部向个人人客户提供供本外币储储蓄、本外外币结算、、个人理财财、个人消消费信贷、、银证通、、银保通、、代理凭证证式国债发发行与兑付付、代理基基金销售、、代理各种种款项的收收付等个人人金融业务务。主要或特色色产品一、个人经经营贷款概念：个人经营贷贷款是指银银行向借款款人发放的的用于合法法投资经营活动所需需资金周转转的人民币币担保贷款款。功能：能满足借款款人在投资资经营过程程中的正常常资金需求求。贷款期期限一般1年，最长长不超过3年，单户户（借款人人及配偶））贷款金额额最高200万元。。贷款利率率按人民银银行规定的的同期同档档次期限利利率执行，并适适当上浮。。适用对象：：能提供质押押、抵押担担保的具有有完全民事事行为能力力的自然人。操作流程：：借款人提交交资料→支支行贷前调调查→审批批中心审批批→落实抵押押等贷款条条件→发放放贷款。二、个人最最高额担保保贷款概念：指以符合要要求的抵（（质）押物物设立最高高额抵押或或最高额质质押担保，，在担保合合同约定的的最高贷款款额度和期期限内，贷贷款人向借款款人发放的的人民币贷贷款。功能：能满足借款款人买房、、买车、买买家电、装装修房子、、外出旅游游、出国留留学、医疗疗支出、经经营投资的的各类融资资需求。具具有一次抵抵质押，循循环使用特特点。贷款款期限最长长不超过5年。贷款款利率按人人民银行规规定的同期期同档次期期限利率执执行，并适适当上浮。适用对象：：申请个人最最高额担保保贷款的具具有完全民民事行为能能力的自然然人。操作流程：：借款人提交交资料→支支行贷前调调查→审批批中心审批批→落实抵抵押等贷款款条件→发发放贷款。。信用担保机机构管理基本概念管理原则基本条件合作流程其他要求一、信用担担保机构的的定义定义：信用担保机机构是指专专业从事法法人企业融融资担保及及其他担保保业务的政政策性担保保机构、商商业性担保保机构或互互助性担保保机构。担保机构为为我行中小小企业客户户融资提供供担保的，，对相应的的债务承担担连带保证证责任。当当借款人不不能支付到到期债务时时，担保机机构履行清清偿债务的的义务。二、信用担担保机构的的管理原则则遵循“集中中管理、择择优合作、、总量控制制”的原则则，由分行行统一对担担保机构进进行资质审审查、评定定信用等级级、核定最最高担保额额度，签订订合作协议议，并集中中管理担保保额度的使使用。三、担保公公司合作的的基本要求求（一）担保保公司应符符合以下条条件：1、依照法法律及有关关规定办理理办理注册册及年检手手续；2、有完善善的法人治治理结构和和内部组织织机构；3、自主经经营、独立立核算，在在营业执照照规定的范范围内从事事经营活动动；4、原则上上应有一定定数额的担担保基金存存入在我行行设立的专专门账户，，实行专项项储存、专专户管理，，但事先报报经总行批批准无须将将担保基金金存入我行行的除外；；5、累计担担保责任余余额一般不不得超过担担保机构存存入我行担担保基金数数额的3倍倍，最高不不得超过5倍；6、对借款款人本次贷贷款的担保保比例一般般不得低于于80%；；且借款人人已对专业业担保机构构未担保部部分提供了了贷款行认认可的其他他担保；7、专业担担保机构为为中小企业业融资提供供担保时，，单户企业业在我行的的贷款额最最高不得超超过该担保保机构存入入我行存款款的10%。8、担保机机构对单个个企业提供供的担保责责任金额最最高不得超超过担保机机构自身实实收资本得得10%；；担保机构构担保责任任余额一般般不超过担担保机构自自身实收资资本的5倍倍，最高不不得超过10倍。9、担保公公司的信用用等级要符符合我行对对保证人信信用等级的的有关规定定。四、业务合合作流程1、向双方方申请担保保贷款的中中小企业，，先由担保保公司审查查确定是否否同意提供供担保。2、为方便便担保申请请人，我行行的下属机机构可代担担保公司受受理申请人人的担保申申请，并按按担保公司司的要求收收集申请人人和借款人人的有关资资料，交由由担保公司司审查。我我行及下属属机构不参参与担保公公司与申请请人的协商商事宜，但但有权了解解反担保人人（申请人人或借款人人或反担保保第三人））向担保公公司提供的的反担保条条件等情况况。经担保公司司审查同意意提供担保保的企业，，担保公司司应向我行行下属的贷贷款经办行行出具担保保意见书，，一并供我我行审查。。3、经我行行审查同意意贷款的，，担保公司司与反担保保人办理反反担保手续续；根据我我行审批情情况，由贷贷款经办行行与担保公公司签定担担保合同后后，才能向向借款申请请人发放贷贷款。五、其他规规定1、若借款款人逾期不不能按时还还款的，双双方互相配配合催收，，由担保公公司处置反反担保物。。逾期一个个月我行仍仍无法收回回全部贷款款本息的，，担保公司司应承担全全部责任，，我行有权权将担保公公司用作担担保的保证证金直接扣扣还贷款本本息，不足足部分可处处置担保公公司其他财财产。2、担保公公司在我行行的贷款担担保总额度度最高不超超过担保公公司资本金金的五倍。。我行根据据担保公司司存入的保保证金及资资本金情况况，确定和和调整担保保公司的担担保贷款额额度。若由由担保公司司担保的信信贷业务风风险率超过过15%，，我行将停停止办理由由该担保公公司担保的的信贷业务务，原有担担保业务仍仍然有效。五、其他规规定3、禁止与与有以下情情况之一的的担保机构构发生担保保业务往来来：（1）以从从事实业经经营，或从从事股权性性投资为主主营业务的的，或者参参与期货投投资的；（2）公司司资金被股股东占用的的；（3）为关关系人提供供担保的条条件优于其其他客户的的；（4）法法定代表表人和高高级管理理人员业业务经历历中有重重大失误误，或其其他不良良信用纪纪录的；；（5）担担保机构构有应代代偿而未未代偿债债务，或或有其他他不良信信用纪录录的；（6）涉涉及诉讼讼并有可可能影响响公司正正常经营营的；（7）其其他影响响其履行行担保责责任的情情况。让服务与与您更近近让希望与与您更近近9、静静夜夜四四无无邻邻，，荒荒居居旧旧业业贫贫。。。。1月月-231月月-23Thursday,January5,202310、雨雨中中黄黄叶叶树树，，灯灯下下白白头头人人。。。。16:27:4616:27:4616:271/5/20234:27:46PM11、以以我我独独沈沈久久，，愧愧君君相相见见频频。。。。1月月-2316:27:4716:27Jan-2305-Jan-2312、故故人人江江海海别别，，几几度度隔隔山山川川。。。。16:27:4716:27:4716:27Thursday,January5,202313、乍见见翻疑疑梦，，相悲悲各问问年。。。1月-231月-2316:27:4816:27:48January5,202314、他乡生白白发，旧国国见青山。。。05一月月20234:27:48下下午16:27:481月-2315、比不了得就就不比，得不不到的就不要要。。。一月234:27下下午1月-2316:27January5,202316、行动动出成成果，，工作作出财财富。。。2023/1/516:27:4916:27:4905January202317、做前前，能能够环环视四四周；；做时时，你你只能能或者者最好好沿着着以脚脚为起起点的的射线线向前前。。。4:27:50下下午4:27下下午午16:27:511月-239、没有有失败败，只只有暂暂时停停止成成功！！。1月-231月-23Thursday,January5,202310、很多事情情努力了未未必有结果果，但是不不努力却什什么改变也也没有。。。16:27:5116:27:5116:271/5/20234:27:51PM11、成功就是日日复一日那一一点点小小努努力的积累。。。1月-2316:27:5116:27Jan-2305-Jan-2312、世间成事，，不求其绝对对圆满，