商业银行制度

第三章商业银行制度商业银行制度商业银行制度的含义商业银行制度的一般原则商业银行制度的类型商业银行组织制度分业经营和混业经营商业银行法人治理结构什么是商业银行制度商业银行制度是指一个国家以法律形式确定的体现商业银行外部机构的设置、地理分布的商业银行体系和结构的总称。商业银行制度的一般原则竞争效率原则安全稳健原则适度规模原则竞争效率原则是指银行制度的确立必须引进竞争机制，通过银行业的竞争，提高整个金融体系的运行效率，促进社会经济活动的高效率。商业银行通过开展竞争，将有利于促进银行改善服务，提高经营效果；也有利于降低经营成本，加快资金周转，有利于整个社会经济的发展。安全稳健原则是指银行制度的确立应当充分考虑到银行体系的安全，要防止和限制银行之间的过度竞争以及由此带来的金融风险。例如：各国颁布的《银行法》中规定银行开业的最低资本额和银行业务范围，以及银行所必须保持的流动比率等，都是旨在保护银行经营安全的具体表现。适度规模原则是指银行规模要服从成本最低、效益最高的要求，不能过大或过小。一般说来，大银行在业务多样化及资金实力方面占优势，分支机构较多，信用风险比较容易被化解，倒闭的风险相对较小。——大则不倒！设立商业银行的条件设置全国性银行应具有20亿元人民币以上的实收资金，设立区域性银行应具有10亿元人民币以上的实收资金。股份制商业银行的股东企业，必须符合中国人民银行关于向金融机构资本投资暂行规定的要求。银行法定代表主要负责人应当符合中国人民银行规定的任职资格。新建银行的一般工作人员应有60%以上从事过金融专业工作。具有完备的机构章程，具有符合中国人民银行规定条件的营业场所，具有防盗、报警、通讯、消防等方面的设施及中国人民银行要求具备的其他条件。申请设立分支机构的银行，必须是已经设立1年以上、经营业绩良好、无违反金融监管法规行为的银行。申请设立分支机构的银行，在设立分支机构的地区已经发生的贷款业务不少于5000万元人民币。拟设立的分行应由其总行拨付不少于1亿元人民币的营运资金。拟设立的支行应由其总行拨付不少于5000万元人民币的营运资金。第五，设置分支机构的银行拨给其分支行营运资金的综合，不得超过其总行资本金的60%。申请设立分支机构的银行，其资产负债比例应达到中国人民银行规定的各项管理指标。各类银行一律不准设置具有法人地位的分支行。设立银行分支机构的条件商业银行制度类型按业务范围划分：批发银行、零售银行、批发与零售兼营银行按所处地域划分：地方性银行、区域性银行、全国性银行和国际银行按资本所有权划分：国有独资商业银行、企业集团所有商业银行、股份制商业银行和民营银行按组织形式划分：单元制、总分行制、银行持股公司制、连锁制按是否混业经营划分：全能银行、

职能银行商业银行组织织制度单元制银行总分行制银行行银行持股公司司连锁银行代理银行单元制银行单元制银行是是指一家银行行在原则上只只能有一个营营业机构，不不设立或很少少设立分支机机构，银行业业务完全由各各自独立的银银行经营的制制度。单元制银行主主要集中在美美国。在美国国，单元制银银行约占银行行总数的40%。在我国单元制制不是主要组组织形式，各各地城市商业业银行一般为为单元制银行行。单元制银行的的优点与地方联系密密切，可以更更好地为地方方经济服务；；银行家数较多多，有利于维维持竞争局面面，防止垄断断；银行独立性大大，可根据当当地经济和竞竞争环境的变变化，及时调调整经营策略略，保持竞争争优势；银行内部管理理层次少，有有利于加强内内部管理和中中央银行货币币政策的贯彻彻实施。单元制银行的的缺点不利于采用先先进的管理手手段和工具大大规模开展业业务；银行业务受制制于当地经济济，不利于分分散风险；单元制银行没没有设立于各各地的分支机机构，同经济济的外向发展展存在矛盾，，会人为地形形成资本迂回回流动，削弱弱银行的竞争争力。总分行制总分行制是指指法律允许商商业银行在国国内外广泛设设立分支机构构，分支银行行的业务活动动受总行领导导和管理的银银行制度。大多数国家的的商业银行普普遍采取总分分行制。我国四大国有有商业银行和和全国性的股股份制银行都都采取总分行行制。中国银行总行行中国银行上海海分行中国银行上海海分行虹口支支行总分行制的优优点可以根据业务务量的发展扩扩充分支机构构，在全国范范围内开展业业务，获取盈盈利；易于采用先进进计算机设备备，广泛开展展金融服务，，取得降低成成本、增加盈盈利的规模效效益；便于总行在在全国范围围内调度资资金，并以以较少的现现金准备满满足较大范范围支付周周转的需要要，降低流流动性风险险；银行业务受受地方政府府干预较少少，有利于于规范化经经营，有利利于中央银银行的监管管；由于银行实实力雄厚，，业务范围围广，有利利于提高银银行在国际际金融市场场上的竞争争能力。总分行制的的缺点由于银行规规模大，内内部管理层层次多、业业务范围过过广等特点点，增加了了银行管理理的难度；；银行规模过过大易于形形成垄断。。银行持股公公司银行持股公公司是由一一个集团成成立持股公公司，通过过股权公司司收购或控控制若干个个独立银行行的商业银银行制度。。被控制的的银行在法法律上是独独立的，但但是业务活活动要受控控于股权公公司。银行持股公公司在20世纪七八八十年代以以后在美国国得到了迅迅速发展。。上世纪90年代银银行持股公公司控制了了美国8700家银银行，所控控制的资产产占银行业业总资产的的94%。。中国银行是是一家银行行持股公司司，下属中中银国际证证券有限公公司。银行持股公公司的类型型：单个银行持持股公司，多银行持股股公司单个银行持持股公司单个银行持持股公司附属银行附属非银行行公司附属非银行行公司附属非银行行公司多银行持股股公司多银行持股股公司附属银行附属非银行行公司附属银行附属银行连锁银行连锁银行是是指某一个个人或某一一集团购买买若干家银银行的多样样股票，从从而控制若若干独立银银行。银行组织制制度对业绩绩的影响美国学者对对不同类型型的银行研研究成果表表明：银行利润不不是有其组组织形式决决定，起主主要作用的的是银行管管理质量和和银行所在在的确市场场的经济状状况银行收取的的费用和支支付的利息息不取决于于银行制度度，而是取取决于银行行面临的竞竞争环境、、银行服务务的市场需需求程度和和通货膨胀胀率银行组织形形式并不是是影响经济济增长的关关键因素总分行制和和银行持股股公司附属属银行比单单一银行倒倒闭的少。。分业经营的的界定银行与证券券、信托、、保险的分分离；短期融资与与长期融资资的分离；；商业银行业业务与投资资银行业务务的分离；；政策性融资资业务和商商业性融资资业务的分分离；银行业务与与非银行金金融机构业业务的分离离。其中最重要要的是商业业银行业务务与投资银银行业务的的分离。分业经营与与混业经营营的代表历史上采用用分业经营营模式的典典型是英国国和美国。。历史上英国国的商业银银行不宜发发放长期贷贷款、消费费贷款，更更不能将银银行资金用用于债券、、股票及实实物资产等等高风险、、低流动性性的投资。。美国自20世纪30年代大危危机之后禁禁止商业银银行从事证证券投资业业务。采用混业经经营模式的的代表是德德国。德国商业银银行提供全全方位、多多样化的金金融服务，，允许商业业银行以证证券形式对对企业进行行长期投资资、融资。。混业经营的的优势从银行角度度看：规模经济和和范围经济济带来的成成本优势。。通过银行结结构的扩大大和向更多多的客户提提供更为全全面的服务务，银行可可以获得经经济集中的的利益和竞竞争优势。。混业经营通通过提供全全方位的金金融服务可可以使信息息和监督成成本最小化化。银行可以充充分挖掘现现有销售网网络的资源源潜力。能够分散风风险。多元化意味味着银行与与客户之间间的关系更更为牢固持持久。从客户角度度看：客户与同一一家金融机机构打交道道，搜寻信信息、监督督和交易成成本都将降降低。如果银行混混业经营带带来了竞争争效应，还还会直接改改善消费者者福利。对公共政策策而言：混业经营可可以促使现现有机构提提高效率，，改变传统统的行为方方式。金融机构可可以选择最最优的产品品服务组合合，最大限限度地发挥挥竞争优势势，从而提提高整个金金融体系的的效率。通过业务多多元化可以以降低金融融体系的风风险。混业经营存存在的问题题从银行本身身来看：混业经营的的范围收益益在现实中中常常难以以物化，大大量的实证证研究并没没有得出肯肯定的结论论；控制和开发发多元化也也在管理上上有许多难难题；混业经营中中，不同的的业务单位位有不同的的传统和不不同的运行行机制，合合在一起必必然会有各各种潜在冲冲突；开拓一项新新业务，如如果新业务务没有成功功，旧的业业务也可能能被削弱；；新业务领域域的失败，，还会败坏坏传统业务务的形象和和声誉；业务多元化化导致了服服从成本的的提高。从监管当局局来看：风险问题不公平竞争争问题监管问题损害消费者者利益问题题垄断问题风险问题在银行内部部，一项业业务的风险险很容易传传递给另一一种业务，，最后导致致银行的破破产倒闭；；银行一旦破破产，由于于其牵扯的的业务面广广，金融体体系不同单单位之间甚甚至会交叉叉感染，导导致连锁反反应发生。。不公平竞争争问题银行通过中中央银行““最后贷款款人”机制制得到的资资金有可能能会被运用用到非银行行业务上上，而这种种便利是其其他金融机机构享受不不到的。监管问题银行集多种种业务于一一身，各监监管部门如如何监督协协调和分工工，需要妥妥善加以解解决；复杂又不透透明的经营营结构，提提高了监管管成本，不不利于监管管机构的有有效监管。。损害消费者者利益问题题在混业经营营体制下，，银行可以以为客户提提供全方面面、多元元化的服务务，使银行行和客户的的联系日益益紧密。这这使得客户户转向其他他银行的交交易成本大大大提高，，在某种程程度上强化化了客户对对银行的依依附性。垄断问题混业经营会会推动银行行业的业务务重组和机机构兼并，，金融资本本和产业资资本竟进一一步趋于集集中，可能能回形成少少数金融企企业寡占市市场的局面面。争论风险问题垄断问题银行资金流流入股市的的形式银行间拆借借企业股票质质押贷款私募基金子公司三方协议流动资金贷贷款战略投资开银行承兑兑汇票循环存贷个人信贷银证通透支支个人提现炒炒股等等。。资料据有关人士士证实，到到2000年底，进进入股市的的银行信贷贷资金存量量高达4500亿元元至6000亿元，，占流通市市值的28％到37％、金融融机构贷款款总额的4.5％到到6％；2001年年，银行违违规入市资资金亦达4000亿亿元左右。。混业经营的的趋势英国美国日本中国混业经经营的条件件商业银行产产权制度的的改革资本市场的的完善商业银行法法人治理结结构现代商业银银行的法人人治理结构构一般包括括决策系统统、执行系系统和监督督系统决策系统，，包括股东东大会和董董事会。执行机构，，由总经理理（行长））和副总经经理（副行行长）及其其领导的各各业务部门门组成。监督系统，，由监事会会和稽核部部门组成。。根据我国《《商业银行行法》的规规定，商业业银行的组组织机构适适用《公司司法》的规规定。商业银行组组织结构股东大会董事会总经理各种委员会会监事会总稽核投资部公司业务部部个人业务部部国际业务部部信托部会计部人力资源部部培训部计财部公关部各级分支行行决策机构监督机构执行机构中国银行组组织结构图图招商银行组组织结构图图主要国家的的商业银行行制度美国商业银银行制度德国的商业业银行制度度日本的商业业银行制度度中国的商业业银行制度度美国的商业业银行制度度美国商业银银行的构成成：国民银银行，州银银行美国商业银银行制度的的特点：双重银行制制度单元制银行行联系银行制制度银行持股公公司德国的商业业银行制度度德国商业银银行的构成成：大银行行，区域性性银行，私私人银行，，储蓄银行行，合作银银行，外国国银行德国银行制制度的特点点：全能银行制制度综合性银行行众多银行机构密密度高日本的商业业银行制度度日本商业银银行的构成成：都市银银行和地方方银行，长长期信用银银行，信托托银行，中中小企业金金融机构日本商业银银行制度的的特点：商业银银行在在融资资中占占很大大比重重分业性性银行行体制制：长短期期金融融分离离银行业业和信信托业业分离离银行业业和证证券业业分离离众多的的金融融业分分工体体系中国的的商业业银行行制度度主要特特征是是双轨轨制，，表现现在：：构成格格局的双轨轨制。。内部制制度的双轨轨制。。业务活活动的双轨轨制。。经营管管理方方式的双轨轨制。。构成格格局的的双轨制制从构成成格局局看，，一方方面，，居主主导地地位的的国有有银行行在产产权关关系、、组织织结构构和经经营机机制上上家较较大程程度地地保持持着传传统的的集权权、垄垄断和和计划划培植植金融融资源源的特特征，，另一一方面面，国国有商商业银银行以以外的的各类类其他他商业业银行行，有有着较较为规规范的的经营营管理理机制制，