商业银行管理课件第章负债业务的经营

商业银行业务与管理第三章负债业务的经营管理luhua@第一节

银行负债业务的作用和构成一、银行负债的概念银行在经营活动中尚未偿还的经济义务基本特点（1）现实的、优先存在的经济义务（2）以货币计量（3）负债只能在偿付之后才消失二、银行负债的作用是银行开展经营的基础和前题银行保持流动性的手段和实现盈利水平的基础。第三章第一节

银行负债业务的作用和构成提高资金资源配置效率构成社会流通中的货币量联系社会各界的主要渠道三、银行负债的构成存款同业存款同业拆放借入款项发行债券其他负债第三章第二节

商业银行的存款业务一、传统的存款业务(一)活期存款也称交易账户或支票存款,是银行的主要资金来源。特点：（1）具有货币支付手段和流通手段的职能（2）具有很强的派生能力（二）定期存款是银行稳定的资金来源利润高于活期存款营业成本较低（三）储蓄存款第三章第二节商业银行的存款业务二、存款工具的创新（一）存款工具的创新原则创新必须符合存款的基本特征和规范坚持效益性原则持续创新坚持社会性原则（二）具有代表性的存款创新工具简介1.活期存款工具创新2.定期存款工具创新3.储蓄存款工具创新第三章第三节

银行存款的经营管理一、影响存款的宏观和微观因素（一）影响存款的宏观因素1.宏观经济发展水平2.货币政策3.银行监管4.其他金融产品的发展（二）影响存款利率的微观因素1.银行本身的财务状况。2.存款利率3.金融服务项目和质量。第三章第三节

银行存款的经营管理4.贷款是否便利贷款便利，会相应的增加银行存款5.银行的资产的规模及信誉银行的资产规模越大，信誉越高，越能吸引客户6.银行的网点设置和营业设施便利的网点和良好的设施是影响存款水平的一个重要因素。第三章第三节

银行存款的经营管理二、积极经营与提高银行存款稳定性的策略（一）银行存款的积极经营策略对银行来说，存款实质上是一种被动负债。银行要在存款经营中实现预期的目标，就必须变被动负债为积极经营，通过一系列策略措施使自己推出的存款工具能迅速占领市场，挖掘和维持可能存款量。居民储蓄存款企业存款第三章第三节

银行存款的经营管理（二）提高存款稳定性的策略1.存款稳定性的含义存款的稳定性，也称存款沉淀率，它是形成银行中长期和高盈利资产的主要资金来源。2.衡量指标活期存款稳定率=（活期存款最低余额/活期存款平均余额）×100%活期平均占用天数=（活期存款平均余额×计算期天数）/存款支付总额3.银行存款的类型易变性存款准变性存款稳定性存款第三章第三节

银行存款的经营管理4.相关经营策略提高易变性存款的稳定性努力延长稳定性存款和易变性存款的平均占用天数。二、存款成本管理（一）存款成本的构成利息成本：银行按约事实上的存款利率与存款金额的乘积，以货币形式直接支付给存款者的报酬。营业成本：也称其他成本或服务成本，指除利息之外的所有开支。第三章第三节银行存款款的经营营管理资金成本本：指为为服务客客户存款款而支付付的一切切费用，，为利息息成本和和营业成成本之和和。可用资金金成本：：也称为为银行的的资金转转移价格格,指银银行可用用资金所所应负担担的全部部成本。。可用资金金成本=（银行行已吸收收存款的的全部成成本+营营业成本本）/（（存款资资金-法法定存款款准备金金-超额额准备金金）相关成本本：与增增加成本本相关的的支出，，主要包包括风险险成本和和连锁反反应成本本。加权平均均成本边际存款款成本第三章第三节银行存款款的经营营管理（二）存存款成本本控制1.存款款结构和和成本选选择(1)尽尽量扩大大低息存存款的吸吸收，降降低利息息成本的的相对数数。(2)正正确处理理不同存存款的利利息成本本和营业业成本的的关系，，力求不不断降低低营业成成本的支支出。(3)活活期存款款的发展展战略必必须以不不减弱银银行的信信贷能力力为条件件。(4)定定期存款款的发展展不以提提高自身身的比重重为目标标，而应应与银行行存款的的派生能能力相适适应。第三章第三节银行存款款的经营营管理2.存款款总量和和成本控控制(1)逆逆向组合合模式，，即存款款总量增增长，成成本反而而下降；；(2)同向向组合合模式式，即即存款款总量量增长长，成成本随随之上上升；；(3)总量量单向向变化化模式式，即即存款款总量量不变变，成成本不不变；；(4)成本本单向向变化化模式式，即即存款款总量量不变变，成成本增增加。。3.可可用资资金的的历史史平均均成本本和边边际成成本分分析可用资资金的的历史史平均均成本本：决决定盈盈利性性资产产的最最低收收益率率。边际成成本第三章章第三节节银行存存款的的经营营管理理三、银银行存存款的的营销销1.研研究确确定客客户的的金融融需要要，考考虑自自身的的实际际需要要，分分析市市场竞竞争的的情况况2.针针对客客户的的存款款动机机推出出相应应的存存款品品种，，规划划新的的服务务或改改善原原有服服务3.存存款工工具的的定价价主要是是在不不违背背存款款利率率策略略的前前提下下，运运用好好浮动动利率率政策策，开开办不不同种种类的的存款款业务务，并并实行行公平平、合合理的的金融融服务务产品品价格格。（1）基于于成本的定定价存款账户管管理成本：：若客户如如果客户存存款账户余余额或一定定时间内的的利息积数数保持在某某一最低数数额以上,则只付很很低的费用用或者不付付费,一旦旦降到该最最低水平以以下,就要要支付较高高的账户管管理费用或或银行对存存款不计付付利息第三节银行存款的的经营管理理可用资金成成本或边际际成本（2）与营营销相结合合的产品定定价市场渗透存存款定价：：短期内不不强调利润润和成本回回收，以迅迅速扩大市市场份额为为主要目标标的定价战战略。上层目标定定价：即银银行将客户户主要定位位于高收入入阶层以及及其他高收收入家庭，，并与私人人银行业务务相结合，，收取利润润很高的服服务费，而而相应地抑抑制小额、、高流动性性存款账户户。客户关系定定价：即向向购买两种种以上银行行服务的客客户收取较较低的、或或不收取存存款费用，，以此来增增强客户对对银行的依依赖度和忠忠诚度。第三三章章第三三节节银行行存存款款的的经经营营管管理理4.促促销销：：将将银银行行的的产产品品和和服服务务向向客客户户进进行行报报道道、、宣宣传传，，以以说说服服、、促促进进和和影影响响客客户户的的购购买买行行为为差异异化化无差差异异5.渠渠道道：：要要加加快快网网点点布布局局与与结结构构调调整整，，改改变变按按行行政政区区划划设设置置分分支支机机构构的的做做法法为为按按经经济济布布局局设设置置机机构构，，提提高高规规模模效效益益和和减减少少管管理理层层次次、、降降低低成成本本。。四、、存存款款规规模模控控制制1.宏宏观观评评判判存存款款适适度度的的指指标标存款款总总额额同同国国内内生生产产总总值值之之比比企业业存存款款总总额额同同企企业业销销售售总总额额或或流流动动资资金金占占用用总总额额之之比比居民民存存款款总总额额和和居居民民收收入入总总额额之之比比。。第三三章章第三三节节银行行存存款款的的经经营营管管理理2.银银行行评评判判存存款款适适度度的的标标准准以存款款资金金多大大程度度上被被实际际运用用于贷贷款和和投资资为评评判标标准应限制制在其其贷款款的可可发放放程度度及吸吸收存存款的的成本本和管管理负负担之之承受受能力力之内内。第三章章第四节节短短期期借款款的经经营管管理一、短短期借借款的的特征征和意意义(一)短期期借款款的主主要特特征时间和和金额额上的的流动动性需需要明明确流动性性的需需要相相对集集中面临较较高的的利率率风险险主要用用于临临时调调剂头头寸(二)意义义为银行行提供供了绝绝大多多数非非存款款资金金来源源是满足足银行行周转转资金金需要要的主主要手手段提高了了商业业银行行的资资金管管理效效率扩大了了银行行的经经营规规模,加强强了外外部的的联系系和往往来.第三章章第四节节短短期期借款款的经经营管管理二、短短期借借款的的主要要渠道道（一））同业业借款款1.同同业拆拆借是银行行间的的短期期放款款，主主要用用于临临时性性调剂剂头寸寸，用用于日日常资资金周周转。。一般高高于短短期存存款利利率、、低于于短期期贷款款利率率，也也略低低于央央行的的再贴贴现率率我国银行同业业拆借分为1-7天（含含7天）以内内的同业头寸寸拆借和7天天以上至120天（含120天）以以内的同业短短期拆借。2.转抵押借借款转抵押借款是是商业银行在在临时性资金金周转困难之之际，向银行行同业申请抵抵押贷款。抵抵押物多为银银行工商客户户向其举借抵抵押贷款提交交的抵押品第三章人民币信用拆拆借行情10-2016:30品种最最新新价IBO0012.0633IBO0072.5000IBO0142.5250IBO3M3.0000各期限品种成成交情况品种开盘利率％收盘利率％最高利率％最低利率％加权利率％升降基点成交笔数成交量亿元增减亿元IBO0012.08322.06332.16002.01772.0605-2.272141.3100-4.1500IBO0072.50002.50002.80002.06002.4932-28.162149.9200-62.7100IBO0142.75002.52502.81002.50002.5200-28.71425.9000+25.2000IBO3M3.00003.00003.00003.00003.0000+19.8310.3850-1.6150第四节短短期借款的经经营管理3.转贴现借借款以银行对客户户办理贴现业业务而收到的的未到期票据据转售给银行行同业。（二）向央行行借款主要途径是再再贴现1.再贴现:商业银行将将其买入的未未到期的贴现现票据向中央央银行再次申申请贴现。2再贷款（信信用借款）：：是商业银行行开出本票（（或借据）或或者以国库券券等作抵押品品向中央银行行取得的贷款款。信用借款款虽然在申请请操作上较简简便和灵活，，但受中央银银行的限制却却甚于再贴现现。第三章第四节短短期借款的经经营管理（三）其他短短期借款渠道道1.回购协议议回购协议是一一种有担保品品的短期资金金融通方式。。商业银行通通过出售政府府或政府机构构债券等金融融资产取得短短期资金，并并约定在未来来的某个日期期按预定的价价格再购回（（也即“赎回回”）此项金金融资产,以以获得即时可可用资金的交交易方式。2.大面额存存单。3.境外借款款商业银行还可可以从国际金金融市场筹资资来补充银行行资金的不足足。第三章10月20日日全国银行间间质押式回购购各期限品种种成交情况品种开盘利率％收盘利率％最高利率％最低利率％加权利率％升降基点成交笔数笔成交金额亿元增减亿元R0012.01002.01002.04001.90002.0094-0.12128831.9332+51.6654R0072.50002.48002.50002.30002.4822-1.3685189.5544-356.7442R0142.53002.53002.53002.48002.5235+1.221541.0510-2.0452R0212.55002.55002.55002.55002.5500+255.00210.2000+10.2000R1M2.62002.55002.62002.55002.5918-0.8231.1000+0.2000R2M2.60002.85002.85002.60002.7000+10.0032.5000-2.4820R6M3.00003.00003.00003.00003.0000+300.0010.5000+0.5000第四节短短期借款的经经营管理国际资金借贷贷市场由期限限1年以下的的短期资金存存款市场、期期限在1至5年间的中期期资金存款市市场以及期限限多在5年以以上的长期债债券市场组成成。商业银行行主要是从前前两个市场上上获得境外借借款。境外借款的主主要形式是固固定利率的定定期存单、固固定利率的欧欧洲美元存单单、浮动利率率的欧洲美元元存单以及本本票等。三、短期借款款的经营策略略和管理重点点(一)经营策策略时机选择规模控制结构确定第三章第四节短短期借款的经经营管理（二）短期借借款的管理重重点主动把把握借借款的的期限限和金金额，，分散散到期期时间间和金金额，，减少少过于于集中中的流流动性性压力力。把借款款到期期时间间和金金额与与存款款的增增长规规律相相协调调。通过多多头拆拆借的的方式式将借借款对对象和和金额额分散散化，，形成成一部部分或或长期期占用用的借借款余余额。。及时筹筹措资资金，，满足足短期期还款款的流流动性性需要要。第五节节商商业银银行的的长期期借款款一、金融债券券与存款的区区别（1）筹资的的目的不同。。吸收存存款在一定意意义上是全面面扩大银行资资金来源的总总量，而发行行债券则着眼眼于增长长期期资金来源和和满足特定用用途的资金需需要。2）筹资机制制不同。吸收收存款是经常常性的、无限限额的，而金金融债券的发发行是集中的的、有限额的的。在存款市市场上，商业业银行在很大大程度是处在在被动地位，，存款规模取取决于存款者者的意愿，因因而存款市场场属于买方市市场性质。而而发行性金融融债券的主动动权在银行手手中，因而它它属于卖方市市场，是银行行的“主动负负债”。（3）筹资的的效率不同。。由于金融债债券的利率高高于存款的利利率，对客户户具有较强的的吸引力，因因而其筹资的的效率在一般般情况下高于于存款。第三章第五节商业业银行的长期期借款（4）所筹筹集资金的的稳定性不不同金金融债券一一般都具有有明确的偿偿还期，因因而资金的的稳定性强强；存款的的期限具有有较大的弹弹性，即便便是定期存存款，在特特定的状况况下也可提提前支取，，因而资金金的稳定性性较差。（5）资金金流动性不不同金金融债券一一般不记名名，有广泛泛的二级市市场流通转转让，具有有较强的流流动性。而而存款，一一般都是记记名式的，，资金一旦旦转化为存存款，债权权债务关系系便被固定定在银行和和客户之间间，因而资资金的流动动性差。第三章第五节商商业银行的的长期借款款二、商业银银行长期借借款的意义义1.突破了了银行原有有借贷关系系的束缚2.提高了了筹资效率率3.着眼于于增长长期期资金来源源和满足特特定用途的的资金需要要，使资金金来源和资资金运用在在期限上保保持对称，，有助于提提高资产负负债管理水水平。三、金融债债券的主要要种类1.资本性性金融债券券是为为了弥补银银行资本不不足而发行行的,《巴巴塞尔协议议》称之为为附属资本本。如可转转换后期偿偿付债券、、浮动利率率后期偿付付债券等。。第三章第五节商商业银行的的长期借款款2.一般性性金融债券券:是商商业银行为为筹集用于于长期贷款款、投资等等业务的资资金而发行行的债券。。包括按债债券是否担担保的担保保债券和信信用债券，，按利率是是否浮动的的固定利率率债券和浮浮动利率债债券等等。。3.国际金金融债券国国际金金融债券是是在国际金金融市场上上发行的面面额以外币币表示的金金融债券。。包括外国国金融债券券、欧洲金金融债券和和平行金融融债券。第三章第五节商商业银行的的长期借款款四、金融债债券发行的的经营管理理(一)发行行申报(二二)发发行行机机构构和和信信用用评评定定信用用评评定定标标准准:盈盈利利能能力力、、资资本本充充足足率率、、资资产产质质量量（三三））发发行行数数额额和和运运用用范范围围（四四））发发行行价价格格和和发发行行费费用用第三三章章第五五节节商商业业银银行行的的长长期期借借款款（五五））金金融融债债券券的的管管理理要要点点1.做做好好债债券券发发行行和和资资金金使使用用的的衔衔接接工工作作2.注注重重利利率率变变化化和和货货币币选选择择3.掌掌握握好好发发行行时时机机4.研研究究投投资资者者心心理理第三章9、静夜四无邻邻，荒居旧业业贫。。1月-231月-23Thursday,January5,202310、雨中黄叶叶树，灯下下白头人。。。02:28:4702:28:4702:281/5/20232:28:47AM11、以以我我独独沈沈久久，，愧愧君君相相见见频频。。。。1月月-2302:28:4702:28Jan-2305-Jan-2312、故人江海别别，几度隔山山川。。02:28:4702:28:4702:28Thursday,January5,202313、乍见翻疑疑梦，相悲悲各问年。。。1月-231月-2302:28:4702:28:47January5,202314、他他乡乡生生白白发发，，旧旧国国见见青青山山。。。。05一一月月20232:28:47上上午午02:28:471月月-2315、比不了得就就不比，得不不到的就不要要。。。一月232:28上上午1月-2302:28January5,202316、行动出出成果，，工作出出财富。。。2023/1/52:28:4702:28:4705January202317、做前前，能能够环环视四四周；；做时时，你你只能能或者者最好好沿着着以脚脚为起起点的的射线线向前前。。。2:28:47上上午2:28上上午02:28:471月-239、没有失失败，只只有暂时时停止成成功！。。1月-231月-23Thursday,January5,202310、很多多事情情努力力了未未必有有结果果，但但是不不努力力却什什么改改变也也没有有。。。02:28:4702:28:4702:281/5/20232:28:47AM11、成功就就是日复复一日那那一点点点小小努努力的积积累。。。1月-2302:28:4802:28Jan-2305-Jan-2312、世间成事，，不求其绝对对圆满，留一一份不足，可可得无限完美美。。02:28:4802:28:4802:28Thursday,January5,202313、不不知知香香积积寺寺，，数数里里入入云云峰峰。。。。1月月-231月月-2302:28:4802:28:48January5,202314、意志坚坚强的人人能把世世界放在在手中像像泥块一一样任意意揉捏。。05一一月20232:28:48上午午02:28:481月-2315、楚塞三湘湘接，荆门门九派通。。。。一月