信用卡业务流程及风控政策

业务流程及风控政策课程目的:

通过对课程的学习，使学员初步了解信用卡审批流程。对信用卡填表申请流程中的风险控制有深刻了解，具备初步的证件识别能力。了解卡中心在进件渠道上的风险控制政策。

运营部门设置与业务流程申请表填写三级审件及整件要求进件渠道的风控政策目 录信用审核和运营管理部(信审部)----信用卡申请的征信和审批、系统参数设置和对业务部门统一管理客户服务----800热线和后台处理，客户支持、用卡支持催收和反欺诈部----信用卡交易的监控、和拖欠款的催收1.1运营部门设置交通银行太平洋信用卡中心运营部门包括：信用审核和运营管理部、客户服务部、催收和反欺诈部。初审----负责判断进件资料的完备性征信----审核进件的真实性，按政策作出批核判断审批----确定额度和卡别INSTINCT----反欺诈运作支持----对上述业务岗位提供支持客户服务——服务热线的维护1.2运营部门关键岗位职责2.一般业务流程简介初审、反欺诈征信审批资料邮寄资料邮寄制卡数据资料录入影像流客户Yes拒件NO卡函（挂号信）电话核实

运营部门设置与业务流程申请表填写三级审件及整件要求进件渠道的风控政策目 录3.1申请表的填写

请拿出您手头的申请表！

我们一起来填写一份！

2个电话——住宅电话或单位电话;2个地址——家庭地址、单位地址收入＋客户签名身份证号码、ID核3.2申请表关键栏位ID核勾选业务人员根据实际情况勾选营销代码市场活动代码+分行号个人营销代码6位+推广渠道代码——盖章对齐方框左侧，不要覆盖任何文字来源代码进件渠道产品代码/联盟代码仅联名卡需要，一店一码3.3申请表银行注记要求外部营销销－亲核核亲访：：业务代表表在外上上门营销销推广时时，亲自自核实申请请人工作作单位，，核实办办公环境境，仔细确确认核对对申请人人填写资资料的准准确性，，无修改改痕迹，，保证所所填信息息均由客客户本人人填写，，并且亲亲见客户户签名；；对于申请请人出示示的身份份证明文文件业务务代表必必须判断断真伪性性，以拍拍照或复复印的形形式作为为附件，，在身份份证复印印件上加加盖“原原件已核核”章，，业务代代表签名名确认；；上述事项项均符合合的情况况下，业业务代表表在申请请表银行行填写栏栏位自动动勾选亲亲核亲访访，签名名确认；；营销人员根据实际情况进行勾选（2）ID核业代亲核核亲访操操作流程程亲核亲访访：业务代表表必须亲亲见申请请人本人人、亲见见身份证证件原件件和相关关资料原原件、亲亲见申请请人签名名，确认认相关资资料原件件与复印印件无误误，亲自自上门核核实申请请人工作作单位并并确认工工作。外部营销销－亲核核：业务代表表在外部部营销推推广时，，仔细确确认核对对申请人人填写资资料的准准确性，，无修改改痕迹，，保证所所填信息息均由客客户本人人填写，，并且亲亲见客户户签名；；对于申请请人出示示的身份份证明文文件业务务代表必必须判断断真伪性性，以拍拍照或复复印的形形式作为为附件，，在身份份证复印印件上加加盖“原原件已核核”章，，业务代代表签名名确认；；上述事项项均符合合的情况况下，业业务代表表在申请请表银行行填写栏栏位自动动勾选ID核，，签名确确认；营销人员根据实际情况进行勾选（0）ID核店内营销销－ID核：业务代表表在店内内营销推推广时，，申请人人填写的的资料必必须由业业务代表表仔细确确认核对对准确性性，无修修改痕迹迹，保证证所填信信息均由由客户本本人填写写，并且且亲见客客户签名名；对于申请请人出示示的身份份证明文文件，业业务代表表必须判判断真伪伪性，以以拍照打打印的形形式作为为附件，，在身份份证复印印件上加加盖“原原件已核核”章，，业务代代表签名名确认；；上述事项项均符合合的情况况下，业业务代表表在申请请表银行行填写栏栏位自动动勾选亲亲核，签签名确认认；违规处理理办法对于申请请表中客客户填写写的内容容业务代代表未经经核实却却勾选亲亲核亲访访，一经经核实确确认将对对相关责责任人做做出辞退退处理；；以上行为为若触犯犯法律的的，移送送司法机机关处理理。3.3.1营销销代码升升级规则则12位营营销代码码规则：：XXXXXXXXXXYX前2位表示市市场活动动代码；第3～5位为分行行号（城城市）；；第6～11位为营销销人员代代码，其其中第6位代表表办事处处，第7位代表表组次，，第8位位到第10位代代表营销销人员编编号；第第11位位直销团团队以““Y”标标识。第12位为推广广渠道代代码。营销代码码结构第12位位为推广广渠道代代码N10111A016YC代码第1-2位位为活动代码码第3-5位为分分行代码码第6-11位为为营销人人员代码码举例上海的一一位业务务代表原原代码为为：1A016Y分行代码码是：011活动代码码：N1推广渠道道为：C扫扫楼现代码为为：N10111A016YC推广渠道道代码使使用规则则3.4申申请请表常见见错误———类型型和注意意事项年收入入———“叁叁元或或伍元元”2个地地址、、2地地址缺缺乏客户签签名———尤尤其是是附属属卡持持卡人人签名名请审核核“来来源代代码和和联盟盟代码码”客户签签名并并非清清晰可可辨将相同同卡类类和进进件渠渠道的的申请请表一一起打打包，，且30份份一包包业务代代表手手中的的件一一定要要及时时交申请表表上缺缺少直直销主主管章章营销代代码一一定不不能模模糊不不清填写单单位时时注意意要是是全称称；还还要写写清部部门、、分机机3.4申申请请表常常见错错误———类类型和和注意意事项项如客户户签署署自动动还款款协议议并填填写自自动还还款卡卡号，，办事事处业业务代代表应应携带带申请请件到到当地地的分分行或或支行行的营营业网网点进进行确确认盖盖章后后方可可进件件.如发现现有未未盖章章确认认自动动还款款卡号号的直直销申申请件件，运运营部部将直直接做做退件件处理理!!!分行或或支行行营业业网点点的确确认章章应为为：储蓄章章、业业务章章和分分行私私金章章（限限圆章章）3.4申申请请表常常见错错误————类型型和注注意事事项运营部门设设置与业务务流程申请表填写写三级审件及及整件要求求进件渠道的的风控政策策目 录主任业代城市经理三级审件制制“三级审件件”标准化化流程“三级审件件制”是指指直销业务务代表对申申请案件进进行初审，，直销业务务主任复核核，办事处处经理抽查查检验的过过程，该流程主要要是为明确确直销通路路审件责任任制，并确确保送件品品质、提高高批核率、、防范风险险后端的发发生。直销业务代代表审件标标准化流程程（频率：每每件/每天天）确认推广对对象是否符符合我行授授信政策；；针对申请资资料中填写写的联系方方式（座机机、手机、、公司电话话）业务代代表必须做做到100％电话验验证,证明明其中的某某一项（主主要为公司司电话）填填写的内容容的准确、、有效，并并在已经核核实的联系系方式旁加加以注记确确认；检查申请表表与附件内内容是否清清晰保持一一致，装订订是否整齐齐完整；利用电话技技巧验证申申请表中签签名是否为为客户本人人，核实情情况是否与与填写内容容保持一致致；业务代表是是否根据实实际情况勾勾选ID核核、亲访或或亲核亲访访，填写来来源代码、、加盖营销销代码章并并签名确认认；业务代表完完成初审后后，填写业业务人员每每日交件表表递交业务务主任。直销业务主主任审件复复核标准化化流程（频率：每每件/每天天）：业务主任监监督和检查查直销业务务代表审件件标准化中中的所有工工作职责落落实情况；；针对业务代代表的交件件，业务主主任必须对对于每天的的交件做到到20％电电话验证核核实申请资资料中填写写的联系方方式（座机机、手机、、公司电话话），证明明其中某一一项内容的的准确、真真实，并在在“直销主主管章”旁旁加盖“已电核章章”业务主主任签名确确认；3. 检查查业务代表表上缴的申申请表，复复核申请信信息是否符符合我行进进件标准，，复核完成成后，在银银行填写栏栏空白处加加盖直销主主管章；4. 复核核内容包括括：年龄、、户籍地址址（本地或或外地）、、行业、收收入、职级级等；5. 检查查申请表和和附件有无无明显涂改改痕迹，并并予以及时时求证；6. 检查查银行填写写栏中业务务代表所填填信息和营营销代码章章是否清晰晰准确；7. 按申申请表品种种（卡种、、卡类）分分类整理，，填写业务务主任每日日交件表递递交行政助助理。办事处经理理抽检标准准化流程（频率：不不定期抽样样）：办事处经理理抽检直销销业务主任任审件复核核标准化中中所有工作作职责落实实情况；对于办事处处内风险比比例居高的的业务代表表进件严格格抽查，通通过电核方方式验证信信息的准确确性；对于业务主主任20％％的电核，，办事处经经理可根据据各组进件件比例抽查查验证真实实性；银行填写栏栏中直销业业务代表和和直销业务务代表主任任填写内容容和盖章是是否清晰、、准确；办事处经理理复核后，，在申请表表银行填写写栏空白处处加盖“已复核章章”；违规处理办办法（一）直销业务代代表初审工作不不严或忽视视审查工作作，先由直直销业务主主任进行相相应教育整整改，销售售部依据整整改情况参参考直销管管理办法在在月末进行行相应考核核（扣分或或扣款）的的处理。如如情况重复复发生、并并且造成不不良影响、、导致风险险案件的产产生，则退退回劳务公公司；扣分扣款：：由于业务代代表初审工工作不严没没有按要求求进行电话话验证、主主卡人没有有签名、身身份证过期期、无营销销员签名、、工作证明明无日期、、无ID核核，业务主主任首次发发现上述问问题将以批批评教育为为主，再次次发现问题题将上报销销售部，销销售部根据据直销管理理办法对业业务代表进进行扣分或或扣款的处处罚；退回劳务公公司（辞退退）：业务代表出出现业务操操作违规现现象（代填填申请表，，代客户签签名，伪造造工作证明明文件，勾勾结非法中中介等）行行为或出现现严重疑似似欺诈案件件，一经核核实确认将将对相关责责任人予以以辞退处理理；（二）直销业务主主任复核工作不不实、走过过场或忽视视审查工作作，则由办办事处经理理进行相应应教育整改改，销售部部依据整改改情况参考考直销管理理办法在月月末进行相相应考核（（扣分、扣扣款或降级级）的处理理，若情节节严重造成成风险案件件的产生或或引起媒体体负面宣传传的，将予予以退回劳劳务公司；；－扣分扣款：：业务主任复复核工作不不严，没有有进行20％电核工工作，直销销主管章没没有加盖、、积压申请请表不及时时上交、造造成退件或或投诉现象象将在月末末的考核中中予以扣分分和扣款的的处罚；－退回劳务务公司（辞辞退）：业务主任出出现业务操操作违规现现象(修改改客户信息息、伪造申申请资料、、勾结非法法中介等)行为或或出现严重重疑似欺诈诈案件，一一经核实确确认将对相相关责任人人予以辞退退处理；以上行为若若触犯法律律的，移送送司法机关关处理。如何把申请请表整理上上交呢？申请表－身身份证明——工作证明明（卡正面面复印件））—收入证明明等用订书机钉钉在申请表表左上角无论是什么么材料请用用A4纸复复印或粘贴贴（名片原原件）附件排列顺顺序和要求求4.2打打包规则则将相同卡类类和进件渠渠道的申请请表一起打打包每30份填填写一张““整理清单单”，每打打一包，填填一份“交交接清单””例如：学历历进件的青青年卡和以以卡办卡的的青年卡请请分别打包包运营部门设设置与业务务流程申请表填写写三级审件及及整件要求求进件渠道的的风控政策策目 录目录一般标准和和基本要求求OTO进件件政策WALKING进件件政策青年卡进件件政策证明文件说说明不同产品进进件通路分分析1.1一般般标准和基基本要求———一般般标准客户最好有有稳定工作作单位城市类别类别城市A东莞，深圳，佛山，温州，珠海，上海，广州，北京，绍兴，宁波B杭州，厦门，苏州，无锡，中山，湖州，南京，嘉兴，大庆，包头，青岛，常州，天津，惠州，台州，金华C烟台，威海，长沙，成都，镇江，南通，济南，淄博，福州，扬州，泰州，岳阳，武汉，济宁，郑州，汕头，唐山，太原，大连，泰安，潍坊，南昌，重庆，洛阳，沈阳，哈尔滨，石家庄，连云港，柳州，楚雄，徐州，合肥，西安，芜湖，秦皇岛，南宁，攀枝花，新余，昆明，营口，贵阳，晋城，长春，蚌埠，曲靖，景德镇，北海，玉溪，宜昌，九江，吉林，兰州，黄石，安庆，鞍山，遵义，桂林，海南，梧州，抚顺，辽阳，丹东，自贡，乌鲁木齐，锦州，延边，揭阳，淮南，齐齐哈尔，呼和浩特1.2一般般标准和基基本要求———禁入行行业和职业业非禁入行业业的禁入职职业也不符符合基本条条件！五星酒店的的楼面清洁洁人员不可可以！应避免的行业及职业行业或职业描述职业要求客户是失业、临时工、学生、兼职、简单体力劳动者、计时计件工人、以佣金提成为主要收入的群体等行业要求小型餐饮业、娱乐休闲业、小型服务业、非法职业、部队（不含部队医院、学校、研究所）等家庭妇女与与退休人士士有稳定收入入或资产也可以办卡卡针对外籍/港澳台人人士进件，，销售范围围必须为以以下发达国国家/地区区籍人士：：国家/地区卢森堡/

挪威/瑞士/爱尔兰/

丹麦/冰岛

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瑞典

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英国/

奥地利

/

荷兰/

芬兰

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比利时

/法国

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德国

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意大利

/西班牙/

希腊

/葡萄牙

/美国/

加拿大

/

日本/

新加坡

/澳大利亚/

新西兰/香港/澳门/台湾/马来西亚1.3一般般标准和基基本要求———基本本要求亲核必须“ID核”签字字确认，否否则，不予予批核要求：亲见见本人，核核对身份证证原件与复复印件并且要求客客户本人签签名亲访非必选项，，但建议亲亲访要求：亲自自拜访客户户职场，核核对工作单单位信息好处：1、、提高批核核率2、开开发周边客客户2.1OTO进进件政策———适用范范围何为 OTO?ONETOONEFACETOFACE直销进件的的主要通路路2.2OTO进进件政策———进件通通路他行信用卡卡客户（以以卡办卡））--I000现有交行信信用卡持卡卡人--B000他行房贷客客户--0900联名卡合作作方店内客客户—0800稳定缴交社社保客户——X000目标行业--07002.3.1OTO进件政政策———以以卡办卡——I000适用人群国内其他银银行信用卡卡主卡持卡卡人持卡时间半年以上需要提供文文件身份证明文文件（必要要）信用卡正面面（必要））收入证明文文件或财力力证明文件件（如果提提供可能增增加额度））2.3.2OTO进件政政策———他他行房贷--0900适用人群曾经或现在在是国内其其他银行房房贷客户必须是还款款人本人需要提供文文件身份证明（（必要）房贷证明材材料（有可可能需要））收入证明文文件或财力力证明文件件（如果提提供可能增增加额度））2.3.3OTO进进件件政政策策————联联名名卡卡合合作作方方店店内内--0800适用用人人群群主动动走走进进合合作作方方店店内内的的客客户户不含含以以营营销销为为目目邀邀请请的的需要要提提供供文文件件身份份证证明明（（必必要要））工作作证证明明材材料料或或收收入入证证明明材材料料（（二二选选一一））财力力证证明明文文件件（（如如果果提提供供可可能能增增加加额额度度））2.3.4OTO进进件件政政策策————目目标标行行业业--0700适用用人人群群政府府、、事事业业单单位位的的人人员员垄断断行行业业或或企企业业社会会公公众众评评判判比比较较高高的的需要要提提供供文文件件身份份证证明明（（必必要要））工作作证证明明材材料料或或收收入入证证明明材材料料（（二二选选一一））财力力证证明明文文件件（（如如果果提提供供可可能能增增加加额额度度））附：：目目标标行行业业世界界500强、、中中国国上上市市公公司司、、海海外外上上市市公公司司、、交交行行股股东东单位位、、民民营营50强、、总总分分行行重重点点客客户户、、政政府府机机关关和和事事业业单位位、、社社会会团团体体（（文文联联、、妇妇联联、、残残联联、、红红十十字字会会））邮政政、、银银行行业业、、证证券券基基金金业业、、水水、、电电、、燃燃气气、、全全国国性性电信信业业、、石石油油、、石石化化、、二二级级/三级级医医院院财政政统统筹筹公公立立学学校校、、科科研研院院所所会计计师师事事务务所所、、律律师师事事务务所所税务务师师事事务务所所、、评评估估师师事事务务所所拍卖卖行行、、航航空空、、机机场场、、烟烟草草、、四星星级级以以上上酒酒店店、、财财险险公公司司2.3.5OTO进进件件政政策策————稳稳定定缴缴纳纳社社保保——X000适用用人人群群单位位最最近近连连续续缴缴费费3个个月月以以上上（（本本地地户户籍籍））单位位最最近近连连续续缴缴费费6个个月月以以上上（（异异地地户户籍籍））需要要提提供供文文件件身份份证证明明复复印印件件（（必必要要））社保保缴缴费费清清单单（（适适用用于于社社保保无无法法查查询询的的城城市市））财力力证证明明文文件件（（如如果果提提供供可可能能增增加加额额度度））目前前仅仅限限公公积积金金、、养养老老金金有姓姓名名、、身身份份证证号号码码、、单单位位名名称称、、缴费费基基数数、、缴缴纳纳月月数数！WALKING进进件件政政策策－－W000适用用人人群群不符符合合OTO进进件件政政策策的的其其他他有有工工作作客客户户批核核率率不不会会乐乐观观————建建议议少少花花精精力力需要要提提供供文文件件身份份证证明明复复印印件件（（必必要要））工作作证证明明材材料料或或收收入入证证明明材材料料（（二二择择一一））居住住证证明明文文件件（（必必要要））财力力证证明明文文件件（（如如果果提提供供可可能能增增加加额额度度））4.1青青年年卡卡进进件件政政策策基本本要要求求必须须符符合合一一般般进进件件标标准准和和要要求求18岁岁至至30岁岁人人士士一般般客客户户（（其其他他））按其其他他直直销销进进件件标标准准和和代代码码初始始信信用用额额度度最最低低为为5000元,最高高可可达达5万元元WALKING进进件件政政策策－－W000适用用人人群群家庭庭妇妇女女或或退退休休人人士士批核核率率不不会会乐乐观观————建建议议少少花花精精力力需要要提提供供文文件件身份份证证明明复复印印件件（（必必要要））居住住证证明明文文件件（（必必要要））财力力证证明明文文件件（（必必要要））03新新生生力力量量2003年年（（含含2003年年））后后国国家家教教委委认认可可的的专专科科或或以以上上毕毕业业或或结结业业的的（（不不限限全全日日制制））来源源代代码码W000工作作人人士士————身身份份证证明明材材料料初始始信信用用额额度度最最低低为为5000元,最高高可可达达5万万元元4.2青青年年卡卡进进件件政政策策代码客户来源所需文件选项I000他行信用卡客户身份证明文件国内其他银行信用卡正面复印件收入证明文件或财力证明文件必要必要可选0900他行房贷客户身份证明文件银行房贷证明文件收入证明文件或其他财力证明文件必要条件（信用报告查不到时须提供）可选0700目标行业身份证明文件工作证明文件或收入证明文件财力证明文件必要必要可选0800联名卡合作方店内客户X000社保客户身份证明文件社保缴费清单/CIS报告/鹏元报告收入证明文件或财力证明文件必要条件（适用于社保无法查询的城市）.可选W000其他客户身份证明文件收入证明文件居住证明文件必要必要必要家庭妇女或退休人士身份证明文件财力证明文件居住证明文件必要必要必要5.1证证明明文文件件说说明明文件类型文件说明身份证明文件复印件-中国境内居民：身份证、军官证、武警证、护照（显示居民身份证号码）-港、澳、居民：港澳地区居民来往内地通行证-台湾居民：台湾同胞来往内地通行证-外籍人士：护照(仅限于：卢森堡/挪威/瑞士/爱尔兰/丹麦/冰岛/瑞典/英国/奥地利/荷兰/芬兰/比利时/法国/德国/意大利/西班牙/希腊/葡萄牙/美国/加拿大/日本/新加坡/澳大利亚/新西兰/香港/澳门/台湾/马来西亚)工作证明文件以下工作证明文件中的任意一种：-预印有工作单位名称及员工姓名的工作证、上岗证、出入证、胸牌复印件-预印有工作单位名称及员工姓名的名片原件-最近3个月内单位开具的工作证明原件，加盖单位公章或人力资源部章或财务章或工会章，注明开证日期-最近一年内由国家教委或学校颁发的教师岗位聘书复印件（教师适用）注册医师执业证书复印件（医生适用）预印有单位名称及员工姓名的医保清单，最近一个月内打印，含医保字样，客户姓名、单位名称、缴费记录应在一页附件上显示。收入证明文件以下收入证明文件中的任意一种：-最近3个月任何一个月的工资单(如果工资单未显示单位名称,需要提供原件)-显示申请人姓名和最近连续3个月内任何一个月工资收入的银行对账单/存折复印件-最近3个月内以单位名义开具的，盖有单位公章或人力资源部章或财务部章或工会章的工资证明原件，注明开证日期-最近12个月之内任意一期个人所得税税单复印件信用卡证明文件-国内其他银行信用卡正面复印件07版版护护照照不不能能用用开具具集集体体证证明明文件件营营销销人人员员复复印印后后钉钉于于每位位申申请请人人后后必必须须说说明明原件件在在何何处处5.2证证明明文文件件说说明明银行房贷证明文件如果人行信用报告上无该客户房贷信息则须补充以下证明文件之一：-国内其他银行房贷证明文件复印件，含银行名称、房贷金额，借款人姓名-还款账单凭证复印件，含银行名称、房贷金额或尚欠贷款本金、借款人姓名，正常还款记录-房贷合同复印件，含银行名称、房贷金额，借款人姓名（申请人本人必须为借款人之一）财力证明文件以下任意一种证明文件复印件：-申请人名下的房产证或购房合同或房屋预售合同或房贷合同或正规购房发票

-申请人名下的车辆行驶证正本，车型必须为轿车，用途必须为非营运社保缴费清单-如果运营部无法查询到申请人社保缴费信息，须提供最近3个月（本地户籍）或6个月（异地户籍）连续缴交社保记录清单，含单位名称、缴费月份、缴费基数，加盖社保机构公章或销售人员与业务主任双签确认（直销）或销售人员签字及分行私金部盖章（分行），缴费清单须在最近一个月内打印居住证明文件--申请人名下最近3个月任何一个月的公用事业费账单复印件（含水、电、煤气、固定电话或手机等）-最近3个月任何一个月的银行、证券、保险、基金等对账单复印件-显示申请人现居住地址的户口簿、驾驶证、房产证、社保卡、购房合同、房屋贷款合同、购房发票复印件等-租房合同复印件，在合同期有效期内-身份证（账单邮寄地址须与身份证地址一致）5.4证证明明文文件件说说明明特殊殊人人士士附附加加文文件件要要求求适用范围附加文件选项文件说明外籍人士、港澳台人士外国人居留许可可选护照内页复印件，居留事由必须为就业外籍人士就业证可选含员工姓名、单位名称台港澳人员就业证可选含员工姓名、单位名称自雇人士营业执照复印件必要必须含登记人姓名、单位名称及开始经营日期。经营时间必须大于三年注1：自自雇雇人人士士提提供供了了营营业业执执照照则则无无须须再再提提供供工工作作证证明明文文件件。。注2：以上证明文文件复印件可可用扫描件或或数码照片打打印件代替。。“公”字封口“局”字2竖对齐“生”比“出”低“居民”两横都出头“居民”两横不出头有效期识别居民身份证的的有效期限分分为10年、、20年、长长期三种。16周岁至25周岁的，，发给有效期期为10年的的居民身份证证；26周岁岁至45周岁岁的，发给有有效期为20年的居民身身份证；46周岁以上的的，发给长期期有效的居民民身份证。年龄有效期16－251026－452046以上长期例如：某