把好流程“五道关口”夯实贷后管理基础

把好流程“五道关口”夯实贷后管理基础切实把好信贷流程关键环节是夯实贷后管理工作的基础，也是防范风险的重要前提。把好资金监管关。资金运动是企业生产经营活动的货币表现形式，企业资金周转处于正常的状态， 企业的经营就不会出太大的问题。 把握住了企业的资金往来，也就抓住了贷后管理的关键。对信贷客户资金的监管，既包括信贷资金的使用，也包括客户自有资金的周转。对于信贷资金，重点在于把握资金用途和流向。采用受托支付的，要严格审核交易对手是否符合借款用途，支付到交易对手后是否存在回流到借款入的现象，是否存在实质性风险；采用自主支付的，也要跟踪资金流向，确保贷款用于约定用途，防止信贷资金挪作他用。而对于客户自有资金，重点在于分析资金往来是否符合客户的实际经营情况，是否符合项目建设进度，实际现金流是否苻合项目贷款调查评估测算数据。要重点加强对大额交易和关联交易的监控和分析。发现资金异常变动，客户经理要及时报告和预警，实施更为积极的风险化解措施。把好现场检查关。现场检查是—切贷后管理工作的基础。 只有掌握了客户第一手情况，才能把握贷后风险变化趋势， 实施有针对性的贷后管理措施。银行要通过现场检查，详细了解企业的订单、采购、开工、销售和库存等情况，掌握客户生产经营动向和项目建设进度，为深入分析贷后风险提供必要的信息。 要坚持现场查看原则，深入企业生产经营和项目建设的第一线，实地察看生产线、库房、进销货运输、建设进度簿情况，走访部分一线工作人员和高管人员，全方位了解企业的真实情况。对于最贴近客户的经营行，要倡导行长带头实施贷后现场检查的工作方式，将检查落到实处。现场检查后，要结合日常监测和资金账户监管掌握的情况， 认真撰写贷后管理报告，作为客户经理履行贷后管理职责的重要档案， 以及贷盾管理例会审议和行长决策的重要依据。 ．把好信贷担保关。担保作为信贷业务第二还款来源， 是重要的风险缓释手段，担保是否有效、足值关系到贷款到期后是否能足额偿还。而受经济环境和政策调整影响，一些担保人（物）的担保能力和价值出觋了较大的波动，其风险缓释能力需要银行进—步评估。 对于保证担保，要将担保人视为一般信贷客户来进行贷后管理， 深入现场核查担保人的生产经营和财务情况， 全面了解担保人的对外担保情况， 特别关注企业间的关联担保、相互担保和循环担保等行为，审慎评估担保能力。对于抵质押担保，要严格执行押品价值贷后重估工作要求，根据不同种类押品及其风险状况，按照规定频率进行押品价值贷后重估，加强对抵押物价值的动态管理，客观审滇反映押品价值。对于担保能力不足以覆盖风险或不符合相关规定的，银行要及时采取措施追加其他合法、足值、有效担保。此外，要充分发挥专业评估人员的作用，提高押品价值重估的合理性和准确性。把好风险预警关。贷后管理的主要目的就是及时发现和预警贷后风险，在风险尚未暴露之前就采取有效措施进行化解，确保信贷资产安全收回。对于管理行，首先应当加强行业、区域和业务品种等系统性风险的研究分析，科学判断行业和区域发展趋势，分析业务品种的潜在风险，科学指导和开展风险预警工作；同时，加强对风险信息的处置督导，牵头处置大额和重点客户风险信号，确保风险化解措施有效落实。对于经营行，要重点把握单个客户的贷后风险，善于综合运用和对比货后管理各类渠道获得的信息，积极应用C3财务预警系统，实现信用风险的前瞻性预警，并针对颓警信号的主要风险点制定处置预案，有效落实风险化解措施和相关要求，做到“早预防、早发现、早处置”。把好到期收回关。信贷业务到期管理是确保贷款以现金形式收回，使信贷资金正常、安全、有效运行的最后一道关口。特别是在银行贷款逾期压力增大的形势下，强化到期管理和及时催收就变得更为重要。在贷款到期前，银行要综合分析客户贷后风险，研判客户到劳偿还的可能性，严格落实到期通知制度，专人专户负责送达到期通知书，揍醒客户按时足额存人贷款本息；