网络支付与结算课件

网络支付与结算6.2电子汇兑系统6.2电子汇兑系统电子汇兑改革开放以来，我国的邮政汇兑业务有了飞速的发展，特别是国家邮政局2000年6月提出建立中国邮政电子汇兑系统，从而使一种新型的邮政汇款方式－－电子汇兑业务应运而生。它的建立将从根本上改变传统的邮政汇兑业务，改观邮政汇兑在市场经济竞争中的不利局面，同时作为一项全新的邮政事业，它与广大人民群众的生活息息相关。为此我们将邮政电子汇兑介绍给大家。

汇兑业务是由于人们在各种社会活动和日常生活中，在个人与个人、个人与机关、单位与单位之间发生的经济往来时需要进行结算和货币收付等活动，由于受到空间、时间以及携带货币和安全条件的限制，货币收付活动不能当面进行而产生的。邮政汇兑业务是邮政企业利用其分支机构（邮电局或邮电所）接收汇款人的委托，在收到委托人的汇款后，经过其分支机构（邮电局或邮电所），将汇款稳妥兑付给收款人的一种货币收付活动，是邮政经办的一种金融业务。银行与邮政都可以办理汇兑业务，两者的主要区别是银行以工商企业汇兑业务为主，邮政主要以个人汇兑业务为主。目前，我国邮政办理的汇兑业务有国内邮政汇兑业务和国际邮政汇兑业务两种。CompanyLogo6.2电子汇兑系统目前世界各地运行中的电子汇兑系统主要基于专用的金融网络，没有运行在Internet平台上。一方面，借助专用网上的电子汇兑系统，可以间接地为电子商务的发展服务，且它比传统的纸面票据支付结算效率要高；另一方面，从第三章讲述的网络支付结算的支持平台主城部分可以了解到，其实银行内部、银行之间的金融网络能够通过与公众的Internet相连共同完成一项支付结算业务（特别是跨行、异地的资金这幅结算），所以金融专用网本身已成为网络支付平台中涉及银行这一方的重要组成部分。随着金融信息化的进一步发展和Internet的应用，银银行逐渐转移自己的业务至Internet平台上，这将为BtoB电子商务下的网络支付提供一种快捷安全方式。网络银行业务正与电子汇兑业务趋向融合，如中国招商银行的Internet上的电子汇兑应用就说明了这一点。CompanyLogo6.2.1电子汇兑系统简介1、电子汇兑系统的产生

银行与公司、企业单位、政府部门及其他金融机构的资金支付与结算不同于面向大众的银行卡业务（可称为零售业务），它是一种批量业务或批发业务。之所以称之为批量业务，是因为它们之间的交易金额较大。不能适应经济的快速发展要求和经济全球化的趋势。零售业务和批发业务支付机制主要基于支票等纸质凭证。效率低、风险大、在途资金多。迫使企业和银行研制和发展用于批发业务的基于网络处理的电子资金转账系统，即银行批量业务电子处理系统。银行实现电子化之前经济的快速发展银行实现电子化CompanyLogo6.2.1电子汇兑系统简介

银行批量业务电子处理系统主要包括面向单位客户的银行电子化服务系统（如电子银行及EFT、网络银行、电子支票等）和面向银行同业资金往来的电子汇兑系统。面向单位客户的银行电子化服务系统要为其客户提供电子资金转账服务，还必须通过电子汇兑系统才能完成。CompanyLogo6.2.1电子汇兑系统简介2、电子汇兑系统的含义

电子汇兑，英文为ElectronicAgiotage或ElectronicExchange，即利用电子手段处理资金的汇兑业务，以提高汇兑效率，降低汇兑成本。广义的电子汇兑系统，泛指客户利用电子报文的手段传递客户的跨机构资金支付、银行同业间各种资金往来的资金调拔作业系统，具体来说，就是银行以自身的计算计网为依托，为客户提供汇兑、托收承付、委托收款、银行承兑汇票、银行汇票等支付结算服务方式。任何一笔电子汇兑交易，均由汇出行（IssuerBank）发出，到汇入行（AcquirerBank）收到为止。期间的数据通信转接过程的繁简，视汇出行与汇入行（也称解汇行）两者之间的关系而定。根据汇出行与汇入行间的不同关系，可以把汇兑作业分成如下两类：（1）联行往来汇兑业务：汇出行与汇入行隶属同一个银行的汇兑，属于银行内部账务调拨，必须遵守联行往来约定，办理各项汇入和汇出事宜。（2）通汇业务：资金调拨作业需要经过同业多重转手（多个银行参与）处理才能顺利完成，成为通汇业务。CompanyLogo6.2.1电子汇兑系统简介4、电子汇兑系统的类型电子汇兑系统所提供的功能不尽相同，按照其作业性质的不同，可把电子汇兑系统分成三大类：（1）通信系统（CommunicationSystem）（2）资金调拨系统(PaymentSystem)

（3）清算系统（ClearingSystem）CompanyLogo6.2.2电子汇兑系统的运作模式汇入行客户甲客户乙汇出行通信系统电子汇兑系统电子支票/EFT等应用形式图6-6电子汇兑系统的运作模式示意图CompanyLogo6.2.2电子汇兑系统的运作模式

以一笔电子汇兑的交易为例，除涉及银行到客户端的支付结算方式，如电子支票、金融EDI、网络银行等外，真正在银行系统间处理资金的汇兑流程，由汇出行启动至解汇行收到为止，不论点对点传送，还是通过交换中心中转传送，汇出行与解汇行都要经过以下几个基本作业处理流程：（1）数据输入（InputSource）；（2）电文的接收（MessageReceive）；（3）电文数据控制（DataControl）；（4）处理与传送（Process&Transfer）；（5）数据输出（OutDestination）。在电子汇兑系统中，一个银行既可作为汇出行，也可作为解汇行。电子汇兑系统中银行内部处理流程示意如图6-7所示。CompanyLogo6.2.3电子汇兑系统的应用情况1、国际上著名的电子汇兑类系统

FEDWIRE美国联邦储备局清算系统

（1）FEDWIRE简介

FEDWIRE——美国联邦储备局清算系统，是美国的第一个国家级电子支付与清算网络系统，也是美国境内最大的资金调拨网络系统。这个系统可以接受和处理各种形式的电子现金、电子信用卡和电子支票等电子货币，能够实时处理客户之间的资金转账，实时处理美国国内大额资金的划拨业务，并且可以逐笔清算资金，还能提供大量金融信息服务，是美国可以实现最终清算的网络系统。FEDWIRE系统是从银行支票托收系统发展起来的，近年来采用了综合业务数据网ISDN技术，增强了系统的通信能力，提高了系统的安全性和可靠性，降低了成本，降低了由于多区账务交叉引起的资金风险。

CompanyLogo6.2.3电子汇兑系统的应用情况全世界各国和各地的不同的银行，可以通过在美国境内的联邦储备局开立账户的银行注册该系统。这些已经注册的在美国境外的银行，可在FEDWIRE系统的成员银行下开立美元账户，可以指示FEDWIRE系统成员银行有关系的收款银行，以便达到美元的最终清算。（2）FEDWIRE的功能通过FEDWIRE系统可以完成多种功能，这主要体现在传送和处理的信息不同上，信息主要有如下五类：

1）资金转账信息

2）传送美国政府和联邦机构的各种证券交易信息

3）传送联邦储备局的管理信息和调查研究信息

4）完成自动清算业务

5）进行批量数据传送（3）FEDWIRE系统的金融风险通过FEDWIRE系统进行的资金转账所引起的金融风险，主要是由于寄出行弥补日间透支失败而产生的。（4）FEDWIRE系统的美元清算过程与清算方法（了解一下P269）CompanyLogo6.2.3电子汇兑系统的应用情况2、国内著名的电子汇兑类系统

中国人民银行的全国电子联行系统CompanyLogo6.2电子汇兑系统6、电子汇兑系统的类型有哪些？

电子汇兑系统所提供的功能不尽相同，按照其作业性质的不同，可把电子汇兑系统分成三大类：（1）通信系统（CommunicationSystem）（2）资金调拨系统(PaymentSystem)

（3）清算系统（ClearingSystem）7、请画出电子汇兑系统的运作模式示意图。（见课本P265）8、真正在银行系统间处理资金的汇兑流程，由汇出行启动至解汇行收到为止，不论点对点传送，还是通过交换中心中转传送，汇出行与解汇行都要经过哪几个基本作业处理流程？