电子商务第三章电子商务结算

第三章电子商务结算QuanzhouNormal

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1第一节电子商务结算第二节电子商务结算工具第三节网络银行2第一节电子商务结算第二节电子商务结算工具第三节网络银行3一、电子商务结算原理

（一）我国目前的结算系统

1、同城清算所2、全国手工联行系统3、中央银行的全国电子联行系统4、各商业银行的电子汇兑系统5、银行卡支付系统6、网上银行系统7、中国现代化支付系统8、邮政储蓄和汇兑系统41、金融业内部的信息系统以银行会计为依据的银行内部业务的处理系统，柜台业务服务网络以及以银行经营管理为目标的银行管理信息系统网络。2、金融业之间的信息系统银行之间建立统一的、标准化的资金清算体系，以实现快速、安全的资金清算。3、金融业与客户之间交付的信息系统自动客户服务系统网络，包括金融机构与企业客户建立企业银行以及金融机构与社会大众建立电话银行、家庭银行，通过各类终端为客户提供各类周详、多样的金融服务。（二）电子商务结算系统5

电子资金转账(ElectronicFundTransfer;EFT)是一个把资金从一个银行账户直接转到另一个账户而不需要任何纸币转换手续的系统。电子资金转账系统的主要功能是提供电子付款服务，具体发展有特约商户的POS支付系统（电话线路系统）、企业与企业的电子商务结算系统（企业银行专线系统）、公共网络金融支付系统（因特网系统）、国际支付系统（VISA等系统）。

（三）电子资金转账方式——EFT6简化的电子资金支付模型

商品服务存款现金或支付信息流记数变化信息流商家顾客顾客（买方）银行商家（卖方）银行支付现金或支付信息流7

SWIFT是国际银行同业间的国际合作组织，为银行的结算提供了安全、可靠、快捷、标准化、自动化的通讯业务，从而大大提高了银行的结算速度。每个加入的银行在都有自己的银行识别代码。

目标是在所有金融市场，为其成员提供低成本、高效率的通关服务，以满足成员金融机构及其终端客户的需求。

只为全球的金融系统提供通信服务，不直接参与资金的转移处理服务。（四）金融通信服务系统—SWIFT8SWIFT提供的服务1、全球性通信服务2、接口服务3、存储和转发电文(Store-and-ForwardMessaging)服务4、交互信息传送(InteractiveMessage)服务5、文件传送服务6、电文路由(MessageRouting)服务9二、电子商务结算的实现

（一）电子商务结算系统的构成电子商务支付系统指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段包括电子现金、信用卡、借记卡、智能卡等支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子商务结算；是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系及金融体系为一体的综合大系统。

10电子商商务支支付体体系基基本构构成CA信信用体体系支付网网关支付网网关因特网银行网络商家客户客户开户行：提供支付工具商家开户行：处理账单111、开开放的的工作作平台台2、数数字化化传输输3、网网络化化环境境4、方方便、、快捷捷、高高效、、经济济5、无无形的的结算算过程程（二））电子子商务务结算算的特特点121、使使用数数字签签名和和数字字证书书实现现对交交易各各方的的身份份认证证2、使使用加加密技技术对对传输输的业业务数数据进进行加加密3、确确保业业务数数据的的完整整性4、当当交易易双方方出现现纠纷纷时，，保证证对业业务的的不可可否认认性5、能能够处处理交交易业业务的的多边边支付付问题题（三））电子子商务务结算算的功功能131、电子货货币的的概念念电子货货币是是一种种在网网上电电子信信用发发展起起来的的，以以商用用计算算机服服务器器和各各类交交易卡卡为媒媒介、、以电电子计计算机机技术术和网网络技技术为为手段段，以以电子子脉冲冲进行行资金金传输输和存存储的的信用用货币币（四））电子子货币币142、电子货货币的的特点点保存成成本低低流通费用低低标准化成本本低使用成本低低等优势适宜小额网网上购物153、电子货货币的主要要形式（１）智能能卡形式的的支付卡各种信用卡卡（指商业业银行、信信用卡公司司等发行主主体发行的的贷记卡或或准贷记卡卡）、储值值卡（IC卡和各种种消费卡））存款利用型型电子货币币（主要有有借记卡、、电子支票票等，用于于对银行存存款以电子子化方式支支取现金、、转账结算算、划拨资资金）等，，主要用于于网下的支支付，但也也广泛用于于网上支付付。16（２）数字字方式的货货币文件属于现金模模拟型电子子货币，主主要用于网网上的支付付，主要有有两种：电子现金:基于因特特网环境使使用的且将将代表货币币价值的二二进制数据据保管在微微机终端硬硬盘内电子钱包:将货币价价值保存在在IC卡内内并可脱离离银行支付付系统流通通的。17三、电子商商务结算模模式（一）支付付系统无安安全措施的的模式1、流程用户从商家家订货，信信用卡信息息通过电话话、传真等等非网上传传送手段进进行传输；；也可以在在网上传输输信用卡信信息，但无无安全措施施。2、特点（1）风险险由商家承承担；（2）商家家完全掌握握用户的信信用卡信息息；（3）信用用卡信息的的传递无安安全保障18（二）通过过第三方经经纪人支付付的模式第三方经纪纪人支付（TTP）），就是用户在在第三方付付费系统服服务器上开开设一个账账户，在网网上交易支支付时，不不是直接向向对方支付付，而是使使用这个账账户付款，，相当于在在收款方和和支付方的的信用卡资资料间筑起起一道安全全屏障，比比较安全。。这种方法法交易成本本很低，对对小额交易易很适用。。1920211、TTP的操作流程先到TTP处进行注册册（如支付宝宝）22完成注册23激活支付宝宝帐户24收到商品后后给卖家打打款25确定支付付内容26完成打款款，卖家家立即获获得货款款272、TTP的特点（1）用用户账户户的开设设不通过过网络；；（2）信信用卡信信息不在在开放的的网络上上传送；；（3）通通过电子子函件来来确认用用户身份份；（4）商商家自由由度大，，风险小小；（5）支支付是通通过双方方都信任任的第三三方（经经纪人））完成的的。28（三）电电子现金金支付模模式用户用现金服服务器账号中中预先存入的的现金来购买买电子货币证证书，这种模模式适用于小小额交易。主要优点：匿名性缺点：需要一一个大型数据据库来存储用用户完成的交交易和电子现现金的序列号号以防止重复复消费。29用户在电子现现金（E-Cash）发布银行开E-Cash账号，购买E-Cash，然后使用E-Cash终端软件从E-Cash银行取出一定定数量的E-Cash存在硬盘上。。1、流程302、特点（1）客户户、商家和和电子现金金银行都要要使用电子子现金软件件；（2））客客户户必必须须拥拥有有电电子子现现金金，，商商家家与与银银行行之之间间应应有有协协议议和和授授权权关关系系；；（3））身身份份验验证证是是电电子子现现金金本本身身完完成成的的；；（4））电电子子现现金金的的发发行行银银行行负负责责客客户户与与商商家家之之间间实实际际资资金金的的转转移移；；（5））电电子子现现金金与与普普通通现现金金一一样样，，可可以以存存、、取取和和转转让让；；（6））电电子子现现金金适适用用于于小小额额交交易易。。31（四四））支支付付系系统统使使用用简简单单加加密密的的模模式式特点点：：（1））信信用用卡卡等等关关键键信信息息需需要要加加密密；；（2））使使用用对对称称或或非非对对称称加加密密技技术术；；（3））可能能使用用身份份验证证证书书；（4））以数数字签签名确确认信信息的的真实实性。缺点：：交易成成本高高，不不适用用于小小额交交易。。32（五））安全全电子子交易易（SET）模模式实现目目标（1））信息息在因因特网网上安安全传传输，，不能能被窃窃听或或篡改改；（2））客户户资料料要妥妥善保保护，，商家家只能能看到到订货货信息息，看看不到到用户户的账账户信信息；；（3））持卡卡人和和商家家相互互认证证，以以确定定对方方身份份；（4））软件件遵循循相同同的协协议和和消息息格式式，具具有兼兼容性性和互互操作作性。。33SET的订购购流程程特约商商店信用卡卡网络络Internet认证单单位(CA)发卡银行行持卡人人校单银银行支付网网关34第一节节电电子子商务务结算算第二节节电电子子商务务结算算工具具第三节节网网络络银行行35一、信信用卡卡（一））银行行卡的的概念念1、银行卡卡的概概念银行卡卡也称称金融融交易易卡，，是由由商业业银行行向社社会发发行的的具有有消费费信用用、转转账结结算、、存取取现金金等全全部功功能或或部分分功能能的支支付工工具，，也是是客户户用以以启动动ATM系系统和和POS系统等等电子子银行行系统统、进进行各各种金金融交交易的的必备备工具具362、银行卡卡按性性质分分类信用卡卡（CreditCard）借记卡卡（DeditCard））复合卡卡（CombinationCard））现金卡卡（CashCard）373、银行卡卡按信信息载载体分分类塑料卡卡磁卡集成电电路卡卡激光卡卡IC片片（复复合介介质卡卡）38（二））信用用卡的的网上上支付付目前信用用卡主要要在银行行专用网网络中使使用，用用于电子子商务的的进行网网上支付付的电子子信用卡卡系统在在局部范范围内得得到的应应用。使用信用用卡的客客户要先先在有关关的银行行建立账账户，并并在电子子商务服服务器上上安装相相关软件件，通常常是免费费提供的的。客户可以以直接使使用与自自己银行行账号相相连接的的电子商商务服务务器上的的电子信信用卡软软件，也也可以通通过各种种保密方方式使用用因特网网上的电电子信用用卡软件件。3940414243信用卡的的网上结结算流程程因特网商业银行行发卡银行行客户银行网关网上支付网上商家44二、电子子现金（一）电电子现金金的概念念电子现金金是以数数字化形形式存在在的电子子货币，其发行行的方式式包括存存储性质质的预付付卡和纯纯电子形形式的用用户号码码数据文文件等，，使用灵灵活简便便，无需需直接与与银行连连接便可可使用。。电子现金支付付系统的特点点是不直接对应应任何账户，，持有者事先先预付资金，，便可获得相相应货币值的的电子现金（（智能卡或硬硬盘文件），，因此可以离离线操作，是是一种“预先先付款”的支支付系统。45（二）电子现现金的特性1、价值性2、匿名性3、可交换性4、可存储性5、可分割性6、安全性46（三）电子现现金的运作方方式1、客户开立电子子现金账号、、预先存入现现金、购买电电子现金证书书；2、客户从电子银银行下载一定定金额的电子子现金到自己己的计算机硬硬盘上备用；；3、用户与同意使使用电子现金金的商家洽谈谈，签订订货货合同，确定定使用电子现现金支付所购购商品的费用用；4、接收电子现金金的商家与授授权的电子现现金银行进行行结账，银行行将用户购买买商品的钱支支付给商家。。47电子现金的运作作方式申请检验卖方买方卖方银行买方银行电子现金打款使用过的电子子现金资料料库银行网络48目前使用的电电子现金系统统1、DigiCash无条件匿名电电子现金支付付系统。主要要特点是通过过数字记录现现金、集中控控制和管理现现金，是一种种足够安全的的电子交易系系统。2、Netcash可记录的匿名名电子现金系系统。主要特特点是设置分分级货币服务务器来验证和和管理电子现现金，使电子子交易的安全全性得到保证证。3、Mondex以智能卡为为电子钱包包的电子现现金系统。。可以应用用于多种用用途，具有有信息存储储、电子钱钱包、安全全密码锁等等功能，可可保证安全全可靠。49三、电子钱钱包（一）电子子钱包的概概念电子钱包是是指储存有有所有者的的身份证书书、地址簿簿等识别信信息，并可可装入电子子现金、电电子零钱、、电子信用用卡、网络络货币、数数字货币和和数字现金金等电子货货币、集多多种功能于于一体的电电子货币支支付方式，，实际上是是一种智能能卡。50（二）电子子钱包的种种类1、服务器端电电子钱包在商家服务务器或电子子钱包软件件公司的服服务器上存存储消费者者的信息，，用户无论论在何处都都可以使用用电子钱包包。512、客户端电子子钱包在消费者自自己的的计计算机上储储存电子钱钱包信息。。由于不在中中央服务器器上储存电电子钱包信信息，消除除了“黑客客”攻击电电子钱包服服务器导致致泄密的可可能。客户端电子子钱包的缺缺陷是不方方便携带，，只有在自自己的计算算机上网才才能使用电电子钱包进进行网上支支付。52电子子钱钱包包的的应应用用中国国银银行行的的电电子子钱钱包包53电子子钱钱包包的的应应用用移动动电电子子钱钱包包54三、、电电子子支支票票电子子支支票票是是纸纸面面支支票票的的电电子子版版，，包包含含纸纸面面支支票票的的相相同同信信息息，，其其使使用用的的方方式式与与纸纸面面支支票票相相似似，，首首先先付付款款者者采采用用电电子子设设备备签签署署支支票票，，收收款款者者收收到到支支票票后后提提供供给给收收单单银银行行，，银银行行之之间间进进行行清清算算，，将将资资金金从从付付款款者者账账户户转转到到收收款款者者的的账账户户，，实实现现资资金金的的转转账账。。55电子支票的特特点1、接受度高2、适宜小额清算算3、方便内部结算算4、开放度度高56FSTC电电子支支票的的基本本流程程电子支支票写支票票签字字验证签签字取出资资金验证签签字,背书书写存款款,签签字验证签签字在账户户存款款背书的的电子子支票票清算和和处理理支票票付款者收款者付款者银行收款者银行57第一节节电电子子商务务结算算第二节节电电子子商务务结算算工具具第三节节网网络络银行行58一、网网络银银行概概述（一））网络络银行行的概概念网络银银行实实际上上是银银行业业务在在网络络上的的延伸伸，采采用因因特网网数字字通信信技术术，以以因特特网作作为基基础的的交易易平台台和服服务渠渠道，，在线线为公公众提提供办办理结结算、、信贷贷服务务的商商业银银行或或金融融机构构，是是建立立在现现代因因特网网技术术基础础上的的虚拟拟银行行柜台台。59用户可以通通过个人电电脑、掌上上电脑、手手机或者其其他数字终终端设备，，采用拨号号连接、专专线连接、、无线连接接等方式，，登录因特特网，享受受银行所提提供的各项项服务。60网络银行和和电子银行行不是一个个概念电子银行是指商业银银行利用计计算机技术术和网络通通讯技术，，通过语音音或其他自自动化设备备，以人工工辅助或自自助形式，，向客户提提供方便快快捷的金融融服务，如如ATM自动柜员机机、POS系统、无人人银行等银银行服务形形式都是属属于电子银银行的范畴畴。网络银银行可以看看作是利用用因特网技技术的一种种电子银行行形式。61第一家网网络银行行1995年10月，美美国三家家银行联联合在因因特网上上成立了了全球第第一家网网络银行行――安安全第一一网络银银行（SecurityFirstNetworkBank，，SFNB）。。这是一家家全部业业务都基基于因特特网的网网络银行行，刚开开业时仅仅仅占有有一座写写字楼的的半层楼楼面，但但它的业业务范围围遍及美美国每一一个州，，经营几几乎全部部的金融融业务，，包括电电子钞票票兑付、、在线交交易登记记、支票票转账等等，其客客户足不不出户便便可以享享受各种种银行服服务。62我国网络络银行的的发展1996年，招招商银行行率先推推出网上上金融服服务业务务“一网网通———网上支支付”，，相继推推出实现现了个人人金融服服务的柜柜台、ATM和和客户的的全国联联网，初初步构造造了中国国网络银银行的经经营模式式。1997年10月，工工商银行行在因特特网上建建立银行行主页，，向外界界宣传工工商银行行的金融融服务业业务，为为网络用用户提供供业务指指南。1998年3月月6日，，中国银银行成功功的进行行了第一一笔电子子交易。。1999年后后各大银行纷纷纷都加快了了网络银行的的工作进程。。63（二）网络银银行的特点金融服务标准准化、个性化化和综合化金融服务手段段网络化金融服务空间间扩大化金融信息透明明化64二、网络银行行的功能和服服务内容（一）功能1、访问功能能2、展示功能能3、综合功能能为客户提供各各种服务、信信息，并处理理客户的报表表等。4、超越地域域限制功能65（二）网络银银行的服务内内容１、网上企业业银行服务内内容（1）传统的的企业银行业业务（2）凭证状状态查询（3）通知存存款的支取通通知和查询（4）各类转转账业务（5）贷款业业务（6）外汇业业务和结汇业业务（7）集团服服务（8）金融信信息增值服务务66（1）传统的的个人银行服服务（2）贷款业业务（3）中间业业务（4）外汇业业务（5）国债业业务（6）其他服服务2、网上个人人银行服务内内容67网络银行服务务，其最重要要的一项内容容，就是为企企业客户提供供包括EDI（电子数据交交换）在内的的企业银行服服务。这样，，所有企业都都可方便地通通过因特网，，获得商业银银行提供的企企业银行服务务。3、网上支付服务务68（三）网上银银行的交易系系统（1）用户系系统（2）银行网网站（3）网银中中心（4）业务数数据中心