《互联网金融对我国实体企业的影响（论文）》9800字

互联网金融对我国实体企业的影响TOC\o"1-3"\h\u17010一、引言 【摘要】随着互联网技术的发展已经给社会的多个行业带来了改变，其中金融行业也产生了较大的变化。互联网和金融结合形成了互联网金融，对实体企业造成了冲击，让客户在参与金融活动时也有了多方面的选择。面临互联网金融的来势汹汹，说明当前的金融市场已经面临着新的竞争，实体企业行业需要重视这种变化，积极去适应市场的发展。对于互联网金融的快速崛起，当前也非常需要开展深入的研究，才能做出相应的调整，消除负面影响。经济形式的转变需要金融企业提高自身的应变能力，需要利用互联网技术提升自己的竞争力。实体企业要想具备较好的发展潜力，必须认真应对这次变革机遇。探讨实体企业如何顺应时代的发展变化，对实体企业务模式和市场进行改革，更好地应对现代化的经济生活方式，才能够认识到互联网金融带来的改革方向，能够给实体企业发展指明道路，必须完成转型才能满足当前消费者的需求。【关键词】实体企业；互联网；影响一、引言互联网技术的发展给我们的生活带来了非常多的便利，也改变了很多行业的发展模式，它几乎全面入侵了我们们个人的生活，让国内的多个行业面临着转型的局面。目前互联网的浪潮席卷到金融行业，实体企业必须面对这种现状，积极的参与到竞争当中来。互联网金融企业大量的涌入，给原来的金融企业带来了巨大的竞争压力。比如阿里巴巴、腾讯等企业作为互联网公司的典型代表，进军互联网金融领域，凭借互联网的技术优势已经取到了一定成绩。互联网企业天生自带的低成本经验理念，对比实体企业具有较大的优势。现在都互联网支付、网贷平台、众筹等新兴项目，给传统的金融业务增添了更多的压力。但是这种产品创新模式，值得社会的反思。需要实体企业认真思考，才能保持盈利目标。由于这种互联网金融带来的便利性，很多客户可以合作的渠道增加。根据我国金融部门的统计表明，仅仅是2018年国内的实体企业银行存款下降了38%左右，可以看出互联网金融对实体企业市场的侵蚀。从深层次的角度来分析互联网金融，由于是新推出的服务类型，互联网金融把客户服务做到了极致。始终把客户的需求当作第一要务，不断提高满足客户需求的能力。同时利用计算机技术的针对性的开发出市场欢迎的产品，才能吸引客户的合作。比如在互联网平台当中就有大量的理财产品，让客户选择多种服务形式。这种便捷的业务形式受到了客户的喜爱，通过大批的营销活动收获了互联网用户。从这点可以看出，互联网用户的潜力是非常大的。实体企业无法具备相同的优势，面对激烈的市场竞争，必须要做出更多调整。面对当前的时代发展变化，互联网金融给实体企业带来了新的竞争态势，实体企业受到了冲击是必然的。因此需要认真探讨当前的发展局势，研究竞争力的变化才能做后期做出调整。本次文章将会从多个角度来分析互联网金融给当前实体企业市场带来的具体影响，以期为统金融行业和金融市场尽快走出低谷，寻得出路提供一点学术思考。二、互联网金融理论分析（一）互联网金融涵义的界定互联网作为新出现的计算机技术可以给社会带来便利，传统的网络节点都是依靠互联网进行连接，从而形成了一种联系密切的网络群体。同时可以传输大量的信息数据，使用标志的网络通信协议形成了庞大的数据处理合集。在全球可以使用这种技术进行信息的通信和连接，这种技术的集合体就是互联网。金融的概念产生于资本主义社会的发展阶段，根据相关的定义金融的概念包括了资金的交易和流通，只要和金钱相关的也可以称做是金融的一部分。实际生活中的金钱交易和资金的转移流动，各种经济活动都需要涉及到金融的概念。2012年以来，属于互联网金融快速发展的阶段，面对新的金融经营理念，政府部分开始也是支持和欢迎的态度，学术界、金融界站在各自的立场上，新观点不断迸发。面对当前金融市场发展的新局势，社会各界都对此作出了关注。最主要的关注点聚集在互联网金融的发展模式、定位、具体内涵等方面，是否对实体企业行业造成负面影响以及商业银行需要怎样去面对这种趋势。（二）互联网金融主要特点1.金融服务基于大数据的运用目前随着大数据的广泛应用，金融行业积极主动的引入这种新技术和新理念。但是要客观的面对大数据带来的影响。一方面由于大数据可以快速的积累客户信息。很多业务的开展都可以依托信息数据技术获得快速的发展，其中互联网金融行业的优势就在于大数据信息技术的应用，可以对消费者的习惯进行分析，提升成交率。但是也需要冷静分析大数据带来的问题，比如过多的资源接入口导致资源无法集中发挥作用，容易造成数据混乱。比如阿里巴巴在进行大数据分析时，会根据用户的使用习惯和购买特点进行统计数据，最终可以给消费者规划出消费类型。能够在开发客户的同时，提高用户的使用程度，对于消费记录开展深入研究就可以判断出消费者的消费潜力。根据这些信息对客户做出分类，同样能够避免系统的损失。另外京东苏宁等电商平台也在消费大数据领域达成初步合作，共同记录消费者的消费数据，将这种大数据作为战略资源共享，并且给个人或者企业用户做出信用评级，将这种数据导入到模型当中就可以自动分析出当前的信用级别。2.更加具有普惠金融的特性在金融市场领域采取普惠金融的理念，这也是当前各大投资者达成的共识，互联网+的概念能够给互联网金融带来市场扩展空间，因此也需要实体企业行业和互联网金融达成新的合作，才能够推动行业的创新发展。同时也需要在大数据的基础上来展开分析，根据用户的信用信息来提供资金支持。从小微企业的角度能够更加灵活的获取资金，让企业能够享受到更加公平的待遇，因此提供互联网金融服务，也是一种创新业务的发展方向，有利于打破传统的金融垄断。以天弘基金提供的数据为例，从2018年开始，余额宝已经获取了6亿的用户资源，相比2017年数量增长了1.2倍。同时根据阿里金融披露的数据，在2018年对外提供的贷款就有9,000亿元这些服务的对象包含了小微企业以及商户其中每家的贷款达到了8万元，其中不良资金只有3%左右。让资金的使用范围更加广阔，同时也降低了服务对象的使用标准，为更多的客户提供了服务。3.交易费用低成本化从交易成本的角度来考虑，实体企业和互联网金融存在着明显的区别。在传统场景下，如果要办理业务就需要到达金融机构指定的位置，并且在工作时间内才可以进行业务的办理，假如人员过多也需要排队，在进行办理过程中也需要工作人员进行繁琐的审核。互联网金融业务办理时，只需要通过线上的审批和管理，通过对大数据的分析就能够证确的匹配客户信息。因此可以快速的办理业务，并且节约大量的时间成本。实体企业行业需要维持营业场所以及员工的工资等，这些成本支出都会造成大量的经济负担，但是互联网金融在成本方面就具有较好的优势。三、互联网金融的发展对实体企业的影响分析（一）互联网金融对实体企业的积极影响1.互联网金融促进实体企业产品改革创新对于金融行业来说，互联网金融的出现也改变了市场规则，给之前的实体企业行业注入了新鲜的发展思路。它的蓬勃发展倒闭实体企业转变对客户关系管理的态度和方式。客户依然是整个金融市场上各个机构争夺的核心资源。在金融服务行业，当前大量的非金融机构属于第三方支付平台，这些平台对金融服务业的发展起到了重要的促进作用，使社会资源得到重新有效的分配和利用。同时，需要实体企业和互联网金融机构加强合作，共同开发出适合市场的新产品。这也促进了金融行业的发展。2.互联网金融帮助扩大实体企业的服务范围目前我国金融行业的发展理念是普惠金融，这也是当前的发展现状，根据它的理念需要将客户平等对待，提供良好的基础服务。这种金融模式能够很好的服务于实体经济，并且在开展业务合作时，大部分的利润都是由这些大中型的客户所带来的。因此可以看出大中型客户对于实体企业行业来说具有重要的影响，但是当前随着互联网金融的兴起，主要依据于大数据的发展，从而为更多的客户群体带来服务，重点是可以将之前的弱势群体纳入到服务范围之内。互联网金融也能够根据客户的情况来进行产品的组合，通过对业务的整合优化满足客户的需求，通过营业创新来做出更精准的定位，降低信贷的门槛，通过小额贷款就可以为大部分的小企提供资金支持。从某种层面上来说，正是由于互联网金融才给金融行业注入了新鲜的活力，带动了社会经济的快速发展。图1余额宝的长尾效应图3.互联网金融推动金融利率市场化发展由于互联网金融的出现，能够更加贴切市场的需求，能对消费者的习惯进行统计，因此根据互联网金融的投资方向，就能够判断出下一步的金融政策。传统领域的金融机构，也可以针对大数据进行分析，从而制定出更加适合的金融利率，互联网可以提供大量的数据信息作为支撑，让机构制定出更加合理的市场价格。同时也为银行的其他业务做出了建议和指导，比如信贷，债券，资本市场等，这些因素都受到互联网金融的影响，通过互联网金融的优势能够获取到大量的信息，对市场规律作出分析，从而得出更加精准的信息。另外从公平性角度来看，互联网金融能够将客户的信用等级进行精准划分，从而能够完善客户的资料为后续的贷款等业务提供保障。（二）互联网金融对实体企业的消极影响1.冲击实体企业独占支付业务的格局在互联网金融没有兴起之前，实体企业务更多的是提供线下服务，自从有了互联网金融支付平台，比如支付宝、财付通等都可以实现收款付款功能，余额宝能够为客户提供更多的理财服务，购买机票转账服务，甚至生活水电服务等，并且已经在消费者当中形成的习惯，根据相关数据显示有70%以上的用户都会通过支付宝来实现金融服务。也就是说传统的金融业务已经受到互联网支付平台的影响。假如从支付角度来分析，以往的传统支付方式通过银行卡或者信用卡来进行费用的支付，通常银行会从中当收取一定的手续费银行从这种交易类型当中也可以获取到大量的手续费利润，但是自从互联网金融实现了快捷支付之后，这种收益就明显减少，比如以支付宝为例，支付宝进行收付款之后就减少了银行的使用频次，可以看出当前互联网金融的支付已经成为了大部分用户的首选，能够对传统的金融支付行业造成重大的打击。表1第三方支付平台对实体企业手续费收入的影响对于实体企业行业来说，支付业务是最基本的业务之一，但是由于互联网金融的支付手段逐渐兴起，对支付业务的打击最大。现在在我国居民的日产消费更加地普及，由表2-3可知，我国近几年的网上支付金额在不断增加，如果有朝一日互联网金融发展到不再依赖实体企业进行结算，就会给社会带来较大的变化，我们的生活习惯和方式也会随之调整。由表2-2可知，我国近几年的网上支付金额在不断增加2.减少部分对实体企业融资负债业务的需求为了追求利益最大化，在互联网企业当中将金融业务发挥到极致，重点投入互联网融资领域，比如现在的P2P平台，阿里小贷，众筹融资等。这些方式都会收集大量的用户信息，并且通过信息的整合来减少交易成本。互联网金融平台通过对大数据的掌握对客户的信息做出分类，能够在资金审批的环节实现快速结算，这也让大部分实体企业客户选择了互联网金融平台，因此受到广大中小企业用户的青睐。从某种程度上来看，这也是占领了大部分实体企业行业的客户资源，造成了客户资源的波动。对于小微企业来说，能够以最小的成本来获取资金。最重要的是通过信用数据来作为凭证，就能够获得金融平台的认可，这种方式也符合当前的社会发展规律。由于时代的发展和变化，当前人们的交通条件已经非常便利，交际圈已经不再局限于本市的范围，通常情况下上万公里的路程都可以实现，对于金融行业来说，传统的金融服务已经无法适应当前的社会需求，因此互联网金融的兴起必然会抢占一部分业务，在中国经济快速发展的时期，这种变化也是必然的。针对负债业务需要从多方面来进行分析，比如传统的金融负债业务就包含了政府机关单位、个人业务、同行之间的拆借活动以及向银行借款、定期储蓄等，这些都可以看作是稳定性的负债产品，但是通常规模不会很大。如果是互联网金融企业就会在短时期内发展出较大的规模，以余额宝为例，只用了一个月的时间，募集的资金就已经达到了150亿，由于支付宝属于互联网金融的领域，能够将货币基金等线上业务整合起来，为客户提供理财产品，并且同期的利率也要比实体企业要高，可以看出能够产生较大的吸引力，实体企业会受到中央银行的各种管制，对很多基金型的产品附有限制条件，主要是通过吸收原来的存款再提高利率将存款下发给银行，从而能够实现资金的流转。但是自从余额宝功能推出以后，就对这些活期存款业务造成了较大的影响，很多客户逐渐将注意力转到余额宝等领域，因此这种资金的流动对银行系统产生了较大的挑战，导致银行的利润逐渐下降。3.对实体企业的稳定和风险监管构成挑战目前我国金融行业的相关政策和法律法规都是相对于实体企业来说，比如银行法，证券法，保险法。互联网金融是近些年才兴起的新领域，属于网络虚拟范畴。从风险的角度来看，该领域具有较高的风险隐患，包含了计算机技术，金融管理等方面的业务，所以需要监管部门加强对互联网金融行业的监督，但是需要进行合理的把控。当前政策的监管，既要保证客户的隐私，又需要促进企业的良性发展，因此也存在着政策漏洞，特别是对于互联网金融机构当前也缺少相应的管理措施，没有明确的监管就会带来法律的漏洞，无法长久的发展下去。比如第三方支付很多都是中介性质，提高收益率的方式来获取大量的投资者，这种现象和银行的利率产生根本性的矛盾。从客户的角度来看，存在较高的收益能够给自身带来丰厚的利润，但是这种网贷平台采取的高杠杆率存在着严重的安全隐患，如果资金链缺失就会导致连锁反应引发风险，所以互联网金融必须要加强监管，但是实际情况并不乐观，当前相关部门的监督政策并没有完善起来，很多网贷公司可能就会钻漏洞，卷款走人。第三方支付平台和这些互联网金融机构有着密切的联系，假如出现资金周转问题，就会引发金融市场的动荡。目前在法律层面上来看，第三方支付机构也获得了一定的认可，但是由于P2P平台存在较多的问题，很多情况下法律无法兼顾到位，只能依靠企业的自觉性来维护行业的发展。这种情况就导致了互联网金融的发展陷入混乱局面，也会给金融行业带来不稳定的因素。4.实体企业的信息资源利用率日益减少当前互联网的发展让信息获取变得更加便利，互联网金融正式利用了这种优势，获取到了大量的市场资源，可以看出资金信息对金融机构的发展有着重要的作用，目前市场竞争激烈，更多的是对信息进行竞争。假如在短期内能够掌握大量的客户信息，并且将信息传递给受众，就能够获取更多的客户资源，占领更多的市场，而互联网金融企业可以利用这些信息技术优势，能够掌握消费者的核心信息，同时结合大数据来做出更精准的分类，可以给客户规划出更加精准的服务，所以这也是互联网金融的优势，但是实体企业就无法体现出这种信息的价值。在互联网时代，客户通过网络或者信息查询网站，就能够解决办理业务当中的问题，能够将信息迅速的传递出来。可以看出互联网金融能够具有较大的优势，特别是电商企业的兴起，将客户的信息利用起来，通过对消费者的消费行为进行判断分析，从而确定客户的类型。对实体企业造成了较大的冲击，因为互联网金融企业掌握了更加详细的信息，并且通过平台的规则对消费者进行把控。让实体企业很难接触到客户的核心诉求，缺少了解就会在服务上面，落后于互联网企业。采取传统的方式只能查询到交易信息，无法对客户的消费习惯进行掌握。四、实体企业应对互联网金融挑战的策略（一）加快资源配置模式的重构，寻求与互联网金融的竞争合作因为特定的地位与功能，实体企业拥有许多信息与资源。资源配置的重建有助于使得传统的财务利润变得最大，在这个过程当中也可以解决很多问题，同时需要转变业务的发展思路优化内容，并且降低服务的要求，并且要丰富服务种类，再进行客户管理时，也要通过提供优质的选项更好的服务于优质客户。实体企业在其中播放信息，并作为监管与调节的用处，实体企业在每个交易可以获取一些中间费。另外，我们还能够寻找和互联网金融的双赢。互联网金融企业可以利用信息技术的优势来采取模式的创新，能够有效的提升企业利润，实体企业可以借鉴这一点开展相互的合作。在科学的风险监管条件下，合理的开发优势资源，将业务的流程合理优化，同时要开展评估和管理，从而更高的提升服务质量，减少中间环节，才能够让竞争力得到提升。另外一个方面也可以利用互联网平台进行产品的推介。互联网有很快的速度传播，广告被放在平台上能够加强与客户的在线互动。从发展的眼光来看，由于互联网金融发展迅速，能够给当前的金融行业带来大量的创新产品，并且具有快捷的结算方式，所以实体企业需要将这种优势利用起来，最终实现优势互补。互联网金融在支付方面能够通过多张银行卡来进行选择，但是实体企业行业无法实现。另一个角度来看这种方式的优点是具备较好的安全性，能够保障交易的安全，所以更多的是偏向于对实体企业开展服务。（二）优化信贷管理机制，降低小微公司贷款门槛中国近年来的信贷资产不是很合理，从某种程度上来说，无法发挥出我国经济的潜力，因此当前的变革措施必须要对信用资产进行结构的优化，提升贷款资产的质量，从而减少风险，将资产的配置进行合理的利用和评估，针对不同的行业进行调整，让资源能够得到合理的利用，这样这样才能提升资金的盈利能力，同时也能够保障安全性和流动性，在开展信贷业务时也需要配套的政策进行支持。目前贷款存量数额较大，需要开拓更加广阔的市场才能消化。目前实体企业，对于贷款业务采取的是慎重态度，很多中小企业无法获得资金支持，但是在互联网金融发展的背景，下很多小型企业获得了大力的支持。可以看出正是互联网金融的出现，解决了小微企业的融资难问题。小微企业是当前互联网金融公司的主要客户群体，二者之间能够产生更加密切的合作，但是在业务开展时需要注意信用问题，才能够保障资金的安全。实体企业还能够专门为小型和微型公司开发金融产品。我们能够对小微公司的信用评级初步实施手段。目前贷款额度并不会很高，可以看出监管机构在进行资金管理时，也在进行严格的审查，只有这样才能够促进资金的安全，互联网金融公司要抓住这样的机会，利用自身的技术优势来打造出信息共享体系，才能够促进社会经济的发展。（三）狠抓金融风险控制体系，维护金融市场稳定互联网金融任何方面不完整的系统与风险漏洞都会对实体企业系统的稳定性与安全性造成很大的威胁与挑战。须要有相关的政策出台进行严格的监管，才能够将风险问题控制在一定范围内，对于当前的业务风险需要通过精准的把控，具体需要安按照财务制度的要求，进行资产负债的调查，才能避免风险因素。实体企业公司能够为各个类型的中间业务设定加强风险防范的法律法规。要加强对信息的掌控，在进行业务开展时，需要对客户的信息进行全方位的收集，这也是互联网金融所具备的优势，所以要将信息披露机制放到重要的位置。同时要注重这种信息的尺度，不能损害个人的隐私信息，也需要考虑到中央银行的结算体系，只有将各个环节的安全措施做到位，才能够保障资金的安全。目前实体企业主要的监督主体是来自于人民银行，因此能够严格按照政策的要求来进行管理。当前阶段只有完善对客户信用的评级信息，有利于减少潜在的风险，并且将这种评级标准制度化并建立相关的体系长期坚持下去。相关机构也可以结合信用评级制度来规避客户带来的风险因素，才能将银行资金的风险降到最低。同时也要注意引入相关的专业技术人才，通过培训才能够提升他们的业务水平和个人能力对公司的管理才能够更加有保障。在电子银行系统方面也需要注重抗风险能力的提升，提高警惕防范银行欺诈风险，通过对内部风险的处置才能够防范较大的风险。在遇到安全隐患时需要及时的排查，并且做出重点分析，保持这种常态化的处置力度，才能够将风险控制在最小范围。金融行业的业务发展需要建立在平稳的市场环境之下，因此对安全性的需求会更大。在开展业务时也需要注意对业务进行划分，特别是关键业务和核心业务，要进行严格的风险监控，打造出完的风险控制体系。在面对危机时才能更好的应对，针对不同种类的业务严格把控各类风险，并且要及时的创新，配合监管部门进行监管，才能够形成一套良好的机制来对风险因素。（四）借助大数据扩大信息资源，找准客户需求互联网金融企业开展业务时，能够通过对大数据的分析找出客户的需求，从而能够开发出满足需求的产品，因此这也是互联网金融的优势。通过使用大数据技术将消费者的信息记录下来，比如交易的时间地点等都可以统计。并且使用互联网分析软件可以计算出客户的需求，这也是当前很多互联网企业所常用的手段。实体企业行业由于信息落后，所以大量的客户资源被抢占，但是作为传统的互联网金融机构，也可以尝试利用互联网信息的技术来增加市场占有率。对产品进行升级优化，不断满足客户的需求，同时要注重对客户信息的收集，提升客户的满意度。在当前阶段，客户的需求也会随着市场的变化而产生改变，因此可以利用互联网的优势提供在线问答，将客户的信息及时的收集起来，消费者有哪些意见也可以通过网络平台进行反馈，从而能够实现信息的交流。对于企业来说，后期也可以提供更多的优质服务进而改善产品，最终实现共赢。五、总结总之，本次文章结合国内外的金融行业发展现状，开展了深入的分析。研究互联网金融的发展对于实体企业行业带来的影响，取得了如下结论：1、采用不同的分析方式探讨了互联网金融和实体企业的优缺点。实体企业出现的时间较早，并且具有较高的安全性。当前互联网金融发展的时间较短，可能存在较大的安全信用风险，但是具有明显的成本优势，不会占有大量的运营成本，实体企业行业具有庞大的运行机构，并且效率缓慢