市场营销第三章商业银行负债业务经营与管理

商业银行经营管理

总目录绪论第一章商业银行导论第二章商业银行资本经营与管理第三章商业银行负债业务经营与管理第四章商业银行现金资产业务经营与管理第五章商业银行贷款政策与管理第六章公司信贷业务经营与管理第七章个人信贷业务经营与管理第八章商业银行中间业务经营与管理第九章商业银行证券投资业务经营与管理第十章商业银行资产负债管理第十一章商业银行风险管理与内部控制第十二章商业银行财务与绩效评价第三章商业银行负债业务经营与管理

第一节商业银行负债业务概述商业银行负债业务的含义商业银行负债业务的构成商业银行负债业务经营与管理的重要意义商业银行负债业务的管理第三节商业银行非存款业务的经营与管理商业银行短期借款的经营管理商业银行长期借款的经营管理

第二节商业银行存款业务的经营与管理商业银行传统存款业务商业银行创新存款业务我国商业银行存款业务种类商业银行存款业务管理

第一节商业银行负债业务概述商业银行负债业务的含义商业银行的负债业务是商业银行以债务人的身份筹措资金，借以形成资金来源的业务，是支撑商业银行资产业务的重要资金来源。负债业务是最基本、最主要的业务。银行负债是银行在经营活动中尚未偿还的经济义务。

商业银行负债业务的特点1．它必须是现实的、优先存在的经济义务,过去发生的、已经了结的经济义务或将来可能发生的经济义务都不包括在内；2．它的数量是必须能够用货币来确定的,一切不能用货币计量的经济义务都不能称之为银行负债；3．负债只能偿付以后才能消失。银行负债有广义和狭义之分。广义负债指除银行自有资本以外的一切资金来源,包括资本期票和长期债务资本等二级资本的内容；狭义负债主要指银行存款、借款等一切非资本性的债务。本章则以狭义负债为研究对象。商业银行负债业务的构成商业银行负债业务存款业务非存款性业务活期存款存款创新外汇存款储蓄存款定期存款同业借款金融债券国际货币市场借款回购协议中央银行借款金融市场融资主动负债被动负债商业银行负债业务经营与管理的重要意义商业银行负债业务是商业银行资金的主要来源负债业务的经营管理决定商业银行经营成本的高低负债业务是商业银行资产业务的基础负债业务的经营管理影响和制约着商业银行的流动性负债业务有助于商业银行建立广泛的社会联系商业银行负债业务的管理确立合理的负债结构，提高存款稳定性调节负债资金运用降低负债成本维持银行负债的增长第二节商业银行存款业务的经营与管理

商业银行传统存款业务

存款业务商业银行创新存款业务传统存款业务活期存款定期存款储蓄存款商业业银银行行创创新新存存款款业业务务存款款工工具具创创新新定定义义指的的是是银银行行根根据据客客户户的的动动机机和和需需求求,创创造造并并推推出出新新的的存存款款品品种种,以以满满足足客客户户需需求求的的过过程程。。创新新存存款款的的原原则则规范性原则效益性原则连续性原则社会性原则创新存款业务务种类可转让支付命命令账户超级可转让支支付命令账户户货币市场存款款账户货币市场共同同基金账户自动转账服务务账户协定账户可转让定期存存单新型期日指定定定期存款个人退休金账账户股金汇票账户户我国商业银行行存款业务种种类个人存款人民币存款单单位存款款同业存款我国商业银行行存款外币存款个人存款业务务个人存款业务务的概念、分分类定义:种类:活期储蓄存款款、定期储蓄存款款、定活两便存款款、个人通知存款款、教育储蓄存款款。个人存款又叫叫储蓄存款，，是指居民个人将闲置不用的的货币资金存入银行，并并可以随时或或按约定时间间支取款项的的一种信用行行为，是银行对存款款人的负债。。1.活期储储蓄存款定义:特点：指不规定存款款期限，客户户可以随时存存取的存款。。客户凭存折折或银行卡及及预留密码可可在银行营业业时间内通过过银行柜面或或通过银行自自助设备随时时存取现金。。在现实中，活活期存款通常常1元起存，，以存折或银银行卡作为存存取凭证，部部分银行的客客户可凭存折折或银行卡在在全国各网点点通存通兑。。活期储蓄存款款计息方式（1）计息金金额存款的计息起起点为元，元以下角分分不计利息。。利息金额算算至分位，分分以下尾数四四舍五入。分分段计息算至至厘位，合计计利息后分以以下四舍五入入。除活期存存款在每季结结息日时将利利息计入本金金作为下季的的本金计算复复利外，其他他存款不论存存期多长，一一律不计复利利。（2）计息时时间根据《中国人人民银行关于于人民币存贷贷款计结息问问题的通知》》（以下简称称《通知》））中规定：从从2005年年9月21日日起，我国对对活期存款实实行按季度结结息，每季度度末月的20日为结息日日，次日付息息。2.定期储储蓄存款定义:种类:关于提前提取取的规定个人在存款开开户时约定存存款，一次或或按其分次（（在约定存期期内）存入本本金，整笔或或分期、分次次支取本金或或利息的一种种储蓄方式。。根据不同的存存取方式，定定期存款分为为整存整取、零零存整取、整整存零取、存存本取息四种，其中，，整存整取最最为常见，是是定期存款的的典型代表。。对于提前支取取的定期存款款，我国没有有罚款规定，，过去是按原原存单利息计计付利息，但但要扣除提前前日期的利息息；而现在则则依国际惯例例全部按活期期利率计息，，并扣除提前前日期的利息息。整存整取定义:指开户时约定定存期，整笔笔存入，到期期一次整笔支支取本息的一一种个人存款款。要求:人民币50元元起存（外汇汇整存整取存存款的起存金金额为等值人人民币100元的外汇））。客户提前前支取时必须须提供身份证证件，代他人人支取的不仅仅要提供存款款人的身份证证件，还要提提供代取人的的身份证件。。该储种只能能进行一次部部分提前支取取。利息:计息按存入时时的约定利率率计算，利随随本清。整存存整取存款可可以在到期日日自动转存，，也可根据客客户意愿，到到期办理约定定转存。期限:人民币存期分分为3个月、、6个月、1年、2年、、3年、5年年六个档次。。零存整取定义:指开户时约定定存期，分次次每月固定存存款金额（由由客户自定）），到期一次次支取本息的的一种个人存存款。要求:开户手续与活活期储蓄相同同，只是每月月要按开户时时约定的金额额进行续存。。储户提前支支取时的手续续比照整存整整取定期储蓄蓄存款有关手手续办理。一一般5元起存存，每月存入入一次，中途途如有漏存，，应在次月补补齐。期限:存期分为1年年、3年、5年。利息:利息按存款开开户日挂牌零零存整取利率率计算，到期期未支取部分分或提前支取取按支取日挂挂牌的活期利利率计算利息息。整存零取定义:指在存款开户户时约定存款款期限，本金金一次存入，，固定期限分分次支取本金金的一种个人人存款。要求:存款开户的手手续与活期相相同，存入时时1000元元起存，支取取期分1个月月、3个月及及半年一次，，由客户与营营业网点商定定。利息:利息按存款开开户日挂牌整整存零取利率率计算，于期期满结清时支支取。到期未未支取部分或或提前支取按按支取日挂牌牌的活期利率率计算利息。。期限:存期分为1年年、3年、5年。存本取息定义:指在存款开户户时约定存期期，整笔一次次存入，按固固定期限分次次支取利息，，到期一次支支取本金的一一种个人存款款。要求:一般是5000元起存。。可一个月或或几个月取息息一次，可以以在开户时约约定的支取限限额内多次支支取任意金额额。利息:利息按存款开开户日挂牌存存本取息利率率计算，到期期未支取部分分或提前支取取按支取日挂挂牌的活期利利率计算利息息。期限:存期分为1年年、3年、5年。说明:其开户和支取取手续与活期期储蓄相同，，提前支取时时与定期整存存整取的手续续相同。3.定活两两便存款定义:规定:指客户在存款款开户时不必必约定存期，，银行根据客客户存款的实实际存期按规规定计息，可可随时支取的的一种个人存存款。50元起存，，存期不足3个月的，利利息按支取日日挂牌活期利利率计算；存存期3个月以以上（含3个个月）不满半半年的，利息息按支取日挂挂牌定期整存存整取3个月月存款利率打打六折计算；；存期半年以以上（含半年年）不满1年年的，整个存存期按支取日日定期整存整整取半年期存存款利率打六六折计息；存存期1年以上上（含1年））的，无论存存期多长，整整个存期一律律按支取日定定期整存整取取1年期存款款利率打六折折计息。4.个人通通知存款定义:规定:期限指客户在存入入款项时不约约定存期，支支取时事先通通知银行，约约定支取存款款日期和金额额的一种个人人存款方式。。最低起存金额额为人民币50000元（含）[外币等值5000美元元（含）］。。为了方便，，客户在存入入款项开户时时即可提前通通知取款日期期或约定转存存日期和金额额。个人通知存款款需一次性存存入，可以一一次或分次支支取，但分次次支取后账户户余额不能低低于最低起存存金额，当低低于最低起存存金额时银行行给予清户，，转为活期存存款。个人通知存款款按存款人选选择的提前通通知的期限长长短划分为一一天通知存款款和七天通知知存款两个品品种。其中一一天通知存款款需要提前一一天向银行发发出支取通知知，并且存期期最少需两天天；七天通知知存款需要提提前七天向银银行发出支取取通知，并且且存期最少需需七天。5.教育储储蓄存款定义:规定:是为鼓励城乡乡居民以储蓄蓄方式，为其其子女接受非非义务教育积积蓄资金，促进进教育事业发发展而开办的的储蓄。教育储蓄的对对象为在校小小学四年级（含四年级））以上学生。。存款按存期期分为1年、、3年和6年年三种。每一一账户50元起存，，本金合计最最高限额为2万元。客户户凭学校提供供的正在接受受非义务教育的学生生身份证明一一次支取本金金和利息时，，可以享受利利率优惠，并免征储蓄存存款利息所得得税。单位存款定义种类单位存款又叫叫对公存款，，是机关、团团体、部队、、企业、事业业单位和其他他组织以及个个体工商户将将货币资金存存入银行，并并可以随时或或按约定时间间支取款项的的一种信用行行为。按存款的支取取方式不同，，单位存款一一般分为:单位活期存款款、单位定期期存款、单位通知存款款、单位协定定存款保证金存款。。同业存款和外外币存款同业存款，也也称同业存放放，全称是同同业及其他金金融机构存入入款项，是指指因支付清算算和业务合作作等的需要，，由其他金融融机构存放于于商业银行的的款项。我国银行开办办的外币存款款业务币种主主要有九种：：美元、欧元元、日元、港港元、英镑、、澳大利亚元元、加拿大元元、瑞士法郎郎、新加坡元元。其他可自自由兑换的外外币，不能直直接存入账户户，需由存款款人自由选择择上述货币中中的一种，按按存入日的外外汇牌价折算算存入。商业银行存款款业务管理影响商业银行行存款的主要要因素影响存款的宏宏观因素社会经济发展展水平。中央银行的货货币政策。金融监管程度度。社会保障体系系和民族文化化传统。影响存款的微微观因素商业银行的实实力和社会信信誉。重视利率的杠杠杆作用。存款种类的创创新。银行的经营管管理水平。存款业务经营营策略变被动负债为为积极经营提高存款稳定定性的策略措措施存款规模的控控制策略变被动负债为为积极经营设计多样化的的储蓄品种作好广告宣传传加强外勤工作作和合理设置置营业网点提高储蓄工作作人员的工作作积极性等第三节商商业银行非存存款业务的经经营与管理虽然存款是商商业银行最主主要的资金来来源，但由于于存款在很大大程度上的被被动性，再加加上其他金融融机构对资金金的争夺，使使商业银行的的资金来源受受到很大挑战战。所以，商商业银行为了了扩大资产业业务规模并保保持流动性需需求，便努力力寻求存款以以外的其他资资金来源，开开展非存款负负债业务。商业银行的非非存款负债业业务主要是各各种形式的借借入负债。借借入负债是商商业银行主动动通过金融市市场或直接向向中央银行融融通的资金，，按照期限长长短分为短期期借款和中长长期借款。商业银行短期期借款的经营营管理1.同业借借款定义：指商业银行之之间或商业银银行与其他金金融机构之间间发生的短期期资金融通活活动。种类：同业拆拆借、转贴现现和转抵押等等。2.向中央银银行借款定义：商业银行资金金头寸不足时时，可以向中中央银行申请请借款。种类：再贴现现和再贷款两两种。3.回购协议议定义:回购协协议是金融资资产持有者出出售金融资产产取得资金,但在出售时时,出售人同同意在一定日日期按预定价价格再购回此此项金融资产产。大多数回回购协议以政政府债券为交交易对象。种类：一种是是回购时价格格高于原出售售价格一种是交易双双方同意按相相同的价格出出售与回购金金融资产4.出售大大额可转让定定期存单大额可转让定定期存单是由由美国花旗银银行首创的一一种银行融资资信用工具。。大额可转让定定期存单面额额大,存期以以短期为主,从七天到一一年都有,主主要集中在1～6个月；；存单以无记记名方式发行行；存单在到到期之前,可可以在二级市市场上流通转转让,流动性性较强。5.发行商业业票据商业票据是美美国的大公司司为筹集资金金而发行的短短期融资票据据,期限有三三、四天至九九个月不等。。6.欧洲货币币市场借款欧洲货币市场场形成于20世纪50年年代,是欧洲洲美元与其他他欧洲货币借借贷活动的场场所。欧洲货货币市场对于于商业银行融融资具有很大大的优惠条件件。短期借款的特特点短期借款的期期限短。对流动性的需需要相对明确确和集中。面临较高的利利率风险。主要用于满足足银行短期头头寸不足的需需要。短期借款的管管理把握短期借款款的时机。确定适度的借借款规模。确定合理的借借款结构。商业银行长期期借款的经营营管理———金融债券金融债券的定定义：商业银行在金金融市场上发发行的、按约约定还本付息息的有价证券券。商业银行发行行金融债券的的条件具有良好的公公司治理机制制；核心资本本充足率不低低于4%；最最近三年连续续盈利；贷款款损失准备计计提充足；风风险监督指标标符合监管机机构的有关规规定；最近三三年没有重大大违法、违规规行为；中央央银行要求的的其他条件。。商业银行吸收收存款与发行行金融债券差差异（1）筹资的目的不不同。商业银行吸收收存款为的是是全面扩大银银行资金来源源的总量,并并无特定的目目的；而发行行金融债券则则着眼于增加加长期资金来来源和满足特特定用途的资资金需要。（2）筹资的机制不不同。吸收存款是经经常性的、无无限额的,是是否能吸收到到存款在很大大程度上取决决于客户的存存款意愿,银银行处于被动动的地位；而而金融债券的的发行则是阶阶段性的、有有额度限制的的,但发行的的主动权是掌掌握在银行手手中,银行具具有主动性,是主动负债债。（3）所筹资金的稳稳定性不同。。银行的定期存存款虽然有期期限的规定,但由于可以以提前支取,银行要有一一定的现金准准备,而且还还要缴纳存款款准备金,资资金的稳定性性低些；而金金融债券有明明确的偿还期期,一般不能能提前还本付付息,且不必必缴纳法定准准备金,在到到期日之前,银行可以全全部加以运用用,提高了资资金的利用效效率。（4）筹资的效率不不同。金融债券的利利率一般要高高于同期存款款的利率,对对客户的吸引引力较强,因因而其筹资效效率在通常情情况下要高于于存款。（5）资金的流动性性不同。一般情况下存存款是不能转转让的；而金金融债券一般般不记名,有有广泛的二级级市场可以流流通转让,因因而比存款具具有更强的流流动性。分析金融债券的作作用与局限性性金融债券的主主要功能在于于拓宽了银行行的负债渠道道,促进了银银行负债来源源的多样化,增强了负债债的稳定性,提高了银行行资金的利用用效率。因此此,金融债券券的发行对银银行负债经营营的发展有较较大的经济意意义。但与存款相比比,银行发行行债券也有一一定的局限性性。第一,金融债债券发行的数数量、利率、、期限都要受受到管理当局局有关规定的的严格限制,银行筹资的的自主性不强强。第二,金融债债券的筹资成成本较高。债债券除利率较较高外,还要要承担相应的的发行费用,筹资成本较较高,受银行行成本负担能能力的制约。。第三,债券的的流动性受金金融市场发达达程度的制约约,在金融市市场不够发达达和完善的发发展中国家,金融债券种种类少,发行行数量也远远远小于发达国国家。金融债券的种种类资本性金融债债券一般性金融债债券国际金融债券券国际金融债券券指的是在国国际金融市场场上发行的面面额以外币表表示的金融债债券。（1）外国金金融债券。指指债券发行银银行通过外国国金融市场所所在国的银行行或金融机构构发行的以该该国货币为面面值的金融债债券。如我国国的银行通过过日本的银行行或金融机构构在日本东京京市场发行日日元债券，即即为外国金融融债券。（2）欧洲金金融债券。指指债券发行银银行通过其他他银行和金融融机构，在债债券面值货币币以外的国家家发行并推销销债券。如我我国银行在伦伦敦市场发行行美元债券或或法兰克福市市场发行日元元债券。前者者称为欧洲美美元金融债券券，后者则称称为欧洲日元元金融债券。。（3）平行金金融债券。指指发行银行为为筹措一笔资资金，在几个个国家同时发发行债券，债债券分别以各各投资国的货货币标价，各各债券的筹资资条件和利率率基本相同。。实际上，这这是一家银行行同时在不同同国家发行的的几笔外国金金融债券。金融债券管理理要点1．做好债券券发行和资金金使用的衔接接工作2．注重利率率变化和货币币选择3．掌握好发发行时机4．研究投资资者心理第四章商业业银行现金资资产业务经营营与管理【本章学习目目标】通过本章的学学习，你应该该能够：1．掌握现金金资产的含义义及构成2．了解库存存现金和存放放同业存款的的管理3．掌握存款款准备金的管管理4．了解资金金头寸的构成成5．了解资金金头寸的预测测方法及调度度方式【学习本章意意义】商业银行的经经营对象是货货币，其资金金来源的性质质和业务经营营的特点，决决定了商业银银行必须保持持合理的流动动性，以应付付存款提取及及贷款需求。。现金资产正正是为了满足足银行的流动动性需要而安安排的准备资资产。9、静夜四无邻邻，荒居旧业业贫。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、雨中黄叶树树，灯下白头头人。。08:21:1308:21:1308:2112/31/20228:21:13AM11、以以我我独独沈沈久久，，愧愧君君相相见见频频。。。。12月月-2208:21:1308:21Dec-2231-Dec-2212、故人人江海海别，，几度度隔山山川。。。08:21:1308:21:1308:21Saturday,December31,202213、乍见翻疑疑梦，相悲悲各问年。。。12月-2212月-2208:21:1308:21:13December31,202214、他乡生生白发，，旧国见见青山。。。31十十二月20228:21:13上午午08:21:1312月-2215、比不了得得就不比，，得不到的的就不要。。。。十二月228:21上上午12月-2208:21December31,202216、行动出成成果，工作作出财富。。。2022/12/318:21:1308:21:1331December202217、做做前前，，能能够够环环视视四四周周；；做做时时，，你你只只能能或或者者最最好好沿沿着着以以脚脚为为起起点点的的射射线线向向前前。。。。8:21:13上上午午8:21上上午午08:21:1312月月-229、没有失失败，只只有暂时时停止成成功！。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、很多多事情情努力力了未未必有有结果果，但但是不不努力力却什什么改改变也也没有有。。。08:21:1308:21:1308:2112/31/20228:21:13AM11、成成功功就就是是日日复复一一日日那那一一点点点点小小小小努努力力的的积积累累。。。。12月月-2208:21:1308:21Dec-2231-Dec-2212、世世间间成成事事，，不不求求其其绝绝对对圆圆满满，，留留一一份份不不足足，，可可得得无无限限完完美美。。。。08:21:1308:21:1308:21Saturday,December31,202213、不知知香积积寺，，数里里入云云峰。。。12月月-2212月月-2208:21:1308:21:13December31,202214、意意志志坚坚强强的的人人能能把把世世界界放放在在手手中中像