第一讲 个人信用与企业信用管理概述

个人信用和企业信用管理国际工商管理学院2010.09第一讲概述教材和参考书目指定教材：关伟、《企业信用管理》、中国人民大学出版社，2009年12月李曙光、《个人信用评估研究》、中国金融出版社，2008.02参考书目：1、刘俊剑、《信用管理实务教程》、中国金融出版社，2008.012、陈跃华、《上海社会信用制度汇编》、上海科学技术文献出版社、2009.013、朱毅峰、《信用管理学》、中国人民大学出版社、2005.054、CecilJ.Bond信用管理手册，中国人民大学出版社，2004.12考核形式平时成绩40%出勤10%作业/课程报告30%期末考试（开卷）60%课堂要求纪律练习第一讲信用支付宝?!次贷危机风暴---一场严重的信用危机信用的概念信用一词是舶来品，最初起源于梵文craddo，crad梵文解释为信任，do是拉丁动词我给予的意思（IPlace）。后来演化成拉丁语的credo(Ibelieve我相信)，到英语中就成为Credit。《中国大百科全书》将信用解释为借贷活动，是以偿还为条件的价值运动的特殊形式。信用是在商品生产和货币流通条件下产生的以商品赊销或货币借贷为形式的经济关系，以偿还为条件的价值运动，是贷和借的运动，是货币、商品、服务之间有条件让渡的独特形式的运动。在这个运动过程中，商品、服务的使用价值的让渡和商品价值的实现分离开来，表现成为债权、债务关系，债权方通过一定的信用形式实现对债务方的授信，一旦债务关系形成，就标志着信用产生了。信用的概念和内涵1999年版《辞海》信用的三种含义一是“信任使用”；二是“遵守诺言，实践成约，从而取得别人对他的信任”；三是“以偿还为条件的价值运动的特殊形式，多产生于货币借贷和商品交易的赊销和预付之中，其主要形式包括国家信用、银行信用、企业信用和消费信用。”：社会学极角度经济学和金融学角度信用的内涵从社会学角度，作为道德范畴的信用，其内涵是信任、诚信；——广义的信用概念从经济学和金融学的角度，作为经济活动中的信用，其内涵是以偿还和付息为基本特征的借贷行为。——狭义的信用概念信用的内涵作为道德范畴的信用，是一切社会活动和经济活动的基础。经济和金融范畴内的信用是与商品生产、货币流通、市场贸易、资本借贷等市场经济关系相联系的范畴。在市场经济中，信用主要表现为资本借贷运动，是资本价值运动的一种特殊形式。信用的内涵信用是一个多侧面、多层次的概念，最广义的信用基本内涵是指信任。各种信用都是以信任为基本内容的，可以从以下四个层次来理解信用的内涵：信用是一种心理现象——信任和安全感强调是否信任以及信任的程度，这种心理现象最终表现为人与人之间的社会关系，并由此构成整个社会运行的信用环境。信用是一种能力——商品交换过程中，交易的一方以未来偿还的承诺为条件，获得另一方财物或服务的能力。信用是一种以盈利为目的的投资活动。信用的直接表现为所有权的转移交易，其表现形式为实物投资与货币投资。信用是一种有时间间隔的经济交易活动。信用是在交易中形成的债权债务关系，债权债务关系发生在先，经过一定的时间间隔后，通过债务履行，债权得以实现。几个相关概念征信（CreditChecking,CreditInvestigation）狭义：泛指了解、调查、验证他人信用；广义：除上述，还包括对企业或个人内部的诊断综合报告资信=资信评估对某一特定的对象（企业、个人）等的偿债能力和偿债意愿进行全面评价的过程。证券评级、企业信用评级、消费者评级、特定信用关系评级诚信道德概念，诚实守信信用经济在市场经济中，信用与商品生产、货币流通、市场贸易、资本借贷等市场经济关系相联系，主要表现为资本借贷运动，是资本价值运动的一种特殊形式，也是现代市场交易的必备要素。经济领域中的信用大都是指形成债权债务关系的信用活动。信用经济信用经济时代最突出的特点是“信用”取代“货币”成为经济活动当中最主要的支付形式。信用经济对活跃市场经济、扩大市场规模、减少流通费用、增强企业竞争能力等方面有着广泛而积极的意义。一个国家、社会信用水平的高低在某种意义上决定了其整个经济运行的效率，并最终影响经济发展的水平。信用经济信用是现代市场经济运行的基础，在现代市场经济中，任何经济交易行为都是以信用为前提条件的。信用经济是市场经济发展的高级阶段。市场经济形态的演进物物交换为主货币经济时期信用经济时期自然经济时期货币作为交换媒介信用交易为主导信用的内涵

借——以归还为义务的取得；贷——以收回为条件的付出。

贷者之所以贷出，是因为可以取得利息；借者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。

借贷授信者受信者价值让渡价值实现信用的功能信用的流通功能信用的分配功能信用是一种无形资产信用制度是社会制度的重要组成部分信用种类和特征从授信主体银行信用投资信用商品信用从授信人优先权角度有抵押无抵押信用的种类和特征信用种类很多，根据主体和表现形式的不同可分为：企业信用银行信用政府信用消费信用其他信用民间信用租赁信用国际信用证券投资信用信用的种类和特征企业信用指企业之间以赊销和预付帐款等形式提供的信用，这种信用的具体表现形式有赊销商品、委托代销、分期付款、预付定金、延期付款等。企业信用的特征企业信用在以盈利为目的经营者之间进行，经营者相互以商品或服务形式提供直接信用；企业信用的规模和数量有一定的限制，是经营者之间对现有商品和资本进行的再分配，社会总资本不变；企业信用有较严格的方向性；企业信用容易形成社会债务链；“三角债”企业信用具有一定的分散性，而且期限较短。银行信用银行和各类金融机构以货币形式向社会各界提供的信用银行信用是企业信用发展到一定程度产生的。银行与企业、个人之间的信用是相互的：银行从企业和个人获得信用，获得企业和个人存款，取得银行信用资本企业与个人向银行取得信用，获得银行的贷款，解决资金短缺问题。企业个人银行存贷一般意义上的银行信用银行信用特点银行信用是以货币形式提供的间接信用，调动了社会各界的闲置资金，并为社会各界提供信用。银行以“吸收存款、给付利息”的形式获得社会各界的信用；以“发放贷款、获得利息”的形式向社会各界发放信用银行作为信用中介从中获得存贷利息差额通过银行信用，银行扮演了将社会总资本进行有效重新分配的重要角色，创造更多社会财富。银行信用特点企业信用的局限性在银行信用这种形式上事不存在的银行信用的期限较灵活短期，一年以内中期，5-10年长期，10年以上银行信用的发生集中统一，可控性较强。政府信用指政府以债务人身份，借助于债券等信用工具向社会各界筹集资金的一种信用活动。政府信用的主要形式是发行公债。政府信用特点目的单一，主要通过借款调剂政府收支不平衡，是弥补财政赤字的重要渠道。实质是将政府未来税收收入提前用于支出。用途单一，主要用于公益事业建设。信用性很强、信用风险小、安全性高日益成为政府调节经济的重要手段消费信用经营者或金融机构以生活资料为对象，向社会消费者提供的信用，一般表现为赊购、分期付款、延期付款、消费信贷等。特点可以扩大需求，提高大众的消费水平，刺激经济发展，缓解消费者有限的购买能力与不端提高的生活需求之间的矛盾是有利的促销手段，可开拓销售市场，促进商品生产和流通消费信用容易给经济增加不稳定的因素，造成需求膨胀。个人信用从狭义的角度看，是指个人通过信用方式向商业机构获得自己当前所不具备的预期资本或消费支付能力的经济行为。它的基本特征是利率较高、风险较大。一般情况下，其活跃程度同当地服务业的发达程度成正比。从制度化的角度看，个人信用则是征信主体对个人信用的评价及其商业化形式。具体来说，个人信用的主要内容可分为：(1)个人的信用存量，即个人的资产负债状况，是否具有可靠的、明确的、合法的资产保障；(2)个人信用记录，已形成的社会信誉和品质评价；(3)个人的未来发展和行业前景。我想创业？可是？Money！！！2008-09-22财政部教育部银监会关于大力开展生源地信用助学贷款的通知中华人民共和国财政部财政部news2000年1月由项目主管部门上海市信息办和人民银行上海分行牵头，在上海资信有限公司和全市15家商业银行共同参与下组建了“上海市个人信用联合征信数据中心理事会”。

2000年7月1日上海市个人信用联合征信数据库初步建成，出具了中国内地第一份个人信用报告。2002年10月上海市个人信用(风险)评分系统建设项目正式启动。该系统建成后，除原有的信用报告产品外，将能够以分值的形式对具有相同信用表现的消费者的行为进行评估和风险预测，为满足商业银行、金融机构和社会各方面直观了解个人的信用情况提供了解决方案。上海市政府于2004年2月1日起施行《上海市个人信用征信管理试行办法》、于2005年5月1日起施行《上海市企业信用征信管理试行办法》

个人信用信息的采集第六条（个人信用信息的范围）

个人信用信息包括下列内容：

（一）据以识别个人身份以及反映个人家庭、职业等情况的个人基本信息；

（二）个人与金融机构或者住房公积金管理中心等机构发生信贷关系而形成的个人信贷信息；

（三）个人与商业机构、公用事业服务机构发生赊购关系而形成的个人赊购、缴费信息；

（四）行政机关、行政事务执行机构、司法机关在行使职权过程中形成的与个人信用相关的公共记录信息;

（五）其他与个人信用有关的信息。第七条（无须同意即可采集的个人信用信息范围）

征信机构采集个人信用信息，应当征得被征信个人的同意，但下列情形除外：

（一）在信贷、赊购、缴费等活动中形成的不良信用信息；

（二）鉴证、评估、经纪、咨询、代理等中介服务行业的执业人员，因违反诚实信用原则受到行业组织惩戒的记录；

（三）行政机关、行政事务执行机构、司法机关在行使职权过程中形成的可供公众查阅的公共记录信息；

（四）已经公开的个人信用信息。

前款第（一）项所称的不良信用信息，是指恶意拖欠数额较大款项的信息。具体拖欠数额，由市征信办会同有关部门确定并予公布。个人信用信息的采集第八条（采集内容的禁止）

征信机构不得采集下列个人信息：（一）与个人信用无关的信息；（二）民族、种族、家庭出身、宗教信仰、政治信仰以及身体形态、基因、血型、疾病和病史等可能使被征信个人受到歧视的信息；（三）法律、法规规定应当保密或者禁止采集的其他个人信息。前款第（三）项规定应当保密的信息中，涉及储蓄存款、纳税数额等与个人资产有关的内容，被征信人自愿提供的，征信机构可以采集。第九条（采集方式的禁止）

征信机构不得以骗取、窃取、贿赂、利诱、胁迫、利用计算机网络侵入或者其他不正当手段采集个人信用信息。上海市个人征信系统新增8项内容今后交通安全违法信息、医保个人失信信息、市民在典当或租赁业务中产生的相关信用信息等8项内容将被纳入上海市联合征信系统（2008）上海：窃电和恶意拖欠电费将纳入信用系统本报讯（记者张欣平通讯员王长兴）窃电和恶意拖欠电费，将被录入征信系统。今天，上海市电力公司与上海资信有限公司就推进征信系统建设签订合作框架协议，上海资信有限公司将采集由上海市电力公司提供的用户窃电、欠费信息，录入上海市个人和企业信用联合征信系统数据库2009年06月12日16:03新民晚报

上海市企业联合征信网/其他信用民间信用——社会公众之间以货币形式提供的信用，是企业信用和银行信用的补充。主要存在形式有直接货币借贷、通过中介人进行的货币借贷，以实物作抵押取得借款的“典当”等。租赁信用——是经营者之间以盈利为目的，通过出租设备和工具来收取租金的一种信用形式。融资租赁和经营租赁。国际信用——国际信贷，国际间的借贷关系，信用的各种形式在地域上的发展和扩大。国际企业信用，国际银行与国际金融机构信用，政府间信用。证券投资信用——经营者以发行证券的形式，向社会筹集资金的一种信用方式。债券、股票等。信用工具信用功能的发挥需要借助信用工具信用工具指以书面形式发行和流通、以保