财产保险原理与实务

第五章家庭财产保险家庭财产保险家庭财产综合保险家庭财产两全保险农民房屋保险附加盗抢险1/13/20231财产保险原理与实务罗向明第一节普通家庭财产保险一、适用范围：凡城乡居民自有的家庭财产以及代他人保管或与他人共有的家庭财产。家庭财产普通承保不可承保特约承保1/13/20232财产保险原理与实务罗向明1、普通可以承保的财产：（1）房屋及其室内附属设备和室内装修；（2）存放于室内的其它家庭财产（家具、家电、衣服、床上用品、文化娱乐用品及其他生活用品）（3）农村家庭的非动力农具、工具和已收获的农产品、副业产品（4）非机动交通工具以上财产必须坐落或存放于保单载明的地址，否则不予承保和赔偿。2.特约承保的财产：1/13/20233财产保险原理与实务罗向明（1）难以鉴定其价值的，如货币、有价证券、文件、图表、技术资料；（2）家养动物；（3）生产营业用的房屋设备及生产资料；（4）违章或危险建筑；（5）非法占有、占用、拥有，如枪支、弹药、毒品等。（1）财产的实际价值很难确定，必须由专业鉴定人员或公估部门才能确定价值的财产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等；（2）不属于普通家庭财产的，如个人研究或其他用途的无线电测试仪器、专业光学设备等。3.不可保财产：1/13/20234财产保险原理与实务罗向明（1）火灾、爆炸（2）雷击、暴风、暴雨、冰雹、雪灾、洪水、台风、地面下陷、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流；（3）空中运行物体的坠落以及外来不属被保险人所有和使用的建筑物和其他固定物体的倒塌；（4）暴风或暴雨使房屋重要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌造成保险财产的损失；（5）施救费用二.家庭财产保险的保险责任和除外责任1.保险责任：2.除外责任（1）事故原因的除外A.战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、盗抢；1/13/20235财产保险原理与实务罗向明B.核反应、核辐射和放射性污染；C.被保险人及其家庭成员、寄居人、雇佣人员的违法、犯罪或故意行为。（2）损失、费用的除外A.保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；B.地震及其发生灾害所造成的一切损失；C.家用电器因使用过度、超电压、短路、漏电、自身发热、烘烤等原因所造成本身的损毁；D.座落在蓄洪区、行洪区、河岸边、低洼地区以及防洪堤以外当地常年警戒水位线以下的家庭财产，由于洪水所造成的损失；1/13/20236财产保险原理与实务罗向明E.保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫蛀、自然磨损、自燃、烘烤所造成本身的损失；F.行政、执法行为引起的损失和费用；G.其他不属于保险责任范围的损失和费用。三.家庭财产保险的保险金额和赔偿方式1.保险金额由被保险人根据财产的购置价或实际价值自行估价并分别列明。单位统一投保的多份家庭财产保险，如保险金额低于实际价值，多份保单的保险金额可一起计算。1/13/20237财产保险原理与实务罗向明确定保险金额：单一保险金额与分项总保险金额2.赔偿方式采用第一危险赔偿方式即在发生保险责任范围内的损失时，应按实际损失赔偿，而不是按责任比例分摊损失，但最高赔偿金额不得超过保险金额。对房屋的损失仍采取比例分摊方式负责赔偿。单一保险金额的赔偿分项总保险金额的赔偿重复保险1/13/20238财产保险原理与实务罗向明四.保险期限一般为1年五.保险费率（基本、附加、短期费率）按下面危险等级制定费率：1.建筑物2.地域3.管理水平六.盗窃险（一）可保财产与灾害损失险的保险财产范围相同1/13/20239财产保险原理与实务罗向明(二）保险责任保险人负责赔偿下列原因造成保险财产的损失：保险房屋及其附属设备和室内装修材料以及存放于保险地址室内的保险财产，因遭受外来人员撬、砸门窗、翻墙掘壁、持械抢劫，并有明显现场痕迹的盗窃所致损失在3个月以上（三）除外责任1、被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的盗窃或纵容他人盗窃所致保险财产的损失2、因房门未锁、窗户未关，被外来人员顺手偷摸或窗外钩物所致损失1/13/202310财产保险原理与实务罗向明3、其他不属于保险责任范围内的损失盗窃险的费率一般在1%~2%之间，其保险金额确定的原则和保险期限与灾害损失险相同（四）赔偿处理1/13/202311财产保险原理与实务罗向明第二节家庭财产两全保险一、保险性质家庭财产两全保险兼有经济补偿和到期还本双重性质。二、保险期限：一般不超过10年。三、保险责任、保险金额、赔偿方式与普通家庭财产保险相同。1/13/202312财产保险原理与实务罗向明四、保险储金的交付保险储金=1000X保险费率/保险期限的年利率五、保险储金的退还六、赔偿处理1/13/202313财产保险原理与实务罗向明保险公司对下列房屋是不予承保的：1、由当地政府决定拆除的违章建筑和常年坐落在警戒水位线以下的房屋2、因兴建水利或行洪被列为淹没区、行洪区但尚未搬迁的房屋3、房屋的附属建筑物，如厕所、花台、下水道、堡坎4、长期无人看管、年久失修的房屋以及芦席、帆布、油毡、塑料膜、麦秆、竹子等材料作外墙、屋顶的简易屋棚5、各种看守棚、灶火棚、仓捧棚、畜禽舍等临时圈舍6、正处于紧急、危险状态的房屋以及为新建房屋做准备的材料第三节农民房屋保险一、可保财产1/13/202314财产保险原理与实务罗向明二、保险责任和除外责任三、保险金额和保险费率（一）保险金额1、定额式2、估价式（二）保险费率1/13/202315财产保险原理与实务罗向明保险房屋及其附属设备和室内装修以及存放于保险地址室内的保险财产，因遭受外来人员撬砸门窗、翻墙峭壁、持械抢劫，并有明显现场痕迹的盗窃所致损失在3个月以内未能破案的，保险人负责赔偿。第四节家庭财产附加险：盗抢险一般做法：被保险人必须缴付附加的保险费一、保险责任1/13/202316财产保险原理与实务罗向明二、除外责任1.被保险人及其家庭成员、服务人员、寄宿人员的盗窃或纵容他人盗窃所致保险财产的损失；2.因房屋门窗未锁而遭盗窃所致保险财产的损失；3.因外人无明显盗窃痕迹，窗外钩物行为所致保险财产的损失；1/13/202317财产保险原理与实务罗向明4.在保险财产存放处所无人居住或看管超过七天的情况下保险财产被盗窃而造成的损失；5.在发生地震、洪水等自然灾害时保险财产被盗窃而造成的损失；6.在发生火灾时保险财产被盗窃而造成的损失。1/13/202318财产保险原理与实务罗向明（三）赔偿处理1.立即向当地公安部门报案并通知保险人；2.案发3个月未破案再办理赔偿手续；3.权益转让4.绝对免赔额1/13/202319财产保险原理与实务罗向明第四节家庭财产险的变化与发展新产品的出现，推动了家财险的发展：人保：“金锁”、“金牛”太平洋：“安居综合险”平安：“幸福家财综合险”、“新世纪系列”华泰：“居安理财型家庭综合险”1/13/202320财产保险原理与实务罗向明1.保障范围扩大（1）承保范围扩展到现金、金银珠宝饰品、收藏品等（2）临时居住费用（3）第三者责任2.险种的可选性3.保险理财兼得1/13/202321财产保险原理与实务罗向明第五节美国的房主保险美国的房主保险单（Homeowner’sPolicy)是对住宅、室内财产和其他动产提供基本保障的保险。房主保险不仅提供财产保险，而且提供责任保险，是一揽子保单房主保险的六种保单格式：（1）基本房主保单（2）责任范围广泛的房主保单（3）特种房主保单1/13/202322财产保险原理与实务罗向明（4）室内财产责任范围广泛的房主保单（5）住户所有公寓房主保单（6）修正的房主保单

美国房主保险一、房主财产保险（一）A—住宅（二）B—其他建筑物（三）C—动产（四）D—使用损失（五）附加险（六）房主保单承保的损失原因（七）一般除外责任（八）HO—3保单中的其他除外责任1/13/202323财产保险原理与实务罗向明二、房主责任保