保险合同与基本原则下

投保人的变更，属于合同的转让或者保险单的转让，如在转移财产所有权或者经营管理权的同时将保险合同一并转让给新的财产受让人。被保险人的变更，只能发生在财产保险合同中。在财产保险合同中，保险标的变更实际上意味着投保人的变更，因为投保人对保险标的所具有的保险利益因保险标的的移转而消灭了，但是保险利益仍然存在，为受让人所有。

（2）客体变更保险合同的客体是保险利益，保险利益为投保人所有，其变更一定是投保人的变更所致。（3）内容变更

保险合同的内容变更表现为：财产保险在主体不变的情况下保险合同中保险标的种类的变化、数量的增减、存放地点、保险险别、风险程度、保险责任、保险期限、保险费、保险金额等内容的变更。（4）保险合同变更的形式保险合同的变更必须采用书面形式。①原保险单或其他保险凭证上批注②附贴批单③书面协议（5）保险合同变更的效力变更的内容与未变更的内容一起构成一个新的完整合同，具有与原保险合同同等的法律效力。7.保险合同的解除与终止（1）保险合同的解除保险合同解除是指在保险合同的有效期限届满前，当事人依法使合同效力终止的行为。1）投保人解除保险合同保险合同成立后，投保人可以解除保险合同，并且不承担违约责任，但双方当事人应当对保险合同存续期间所规定的权利义务进行清结，应当履行合同解除前的义务。2）保险人解除保险合同①投保人未履行如实告知义务②保险标的危险程度增加③投保人、被保险人未按照合同约定履行其对保险标的安全应尽的责任④被保险人或受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的⑤投保人、被保险人或受益人故意制造保险事故的3）保险合同解除的后果《保险法》的有关规定：第五十四条保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当按照合同约定向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。（2）保险合同的终止①保险合同因期限届满而终止②保险合同因解除而终止③保险合同因履行而终止④协议终止（3）保险合同解除与终止的区别

①直接原因不同解除：单方的意思及要求等原因终止：合同到期、合同履行完毕、保险标的灭失

②履行程度和效力不同解除：合同未到期、合同未履行完毕终止：合同到期、合同履行完毕

③法律后果不同解除：提前解除合同，存在溯及既往的问题终止：权利及义务归于消灭，不存在溯及既往的问题8.保险合同的解释原则和争议处理（1）解释原则①合法解释原则保险合同当事人对保险合同条款的理解有分歧，对有分歧的条款进行解释时，不得违反法律、行政法规的强制性规定。②文义解释原则

是按保险条款文字的通常含义解释。即保险合同中用词应按通用文字含义并结合上下文来解释。③意图解释原则

是以当时订立保险合同的真实意图来解释合同。意图解释只适用于文义不清、用词混乱和含糊的情况。④解释应有利于非起草人原则

由于多数保险合同的条款是由保险人事先拟定的，保险人在拟订保险条款时，对其自身利益应当是进行了充分的考虑，而投保人只能同意或不同意接受保险条款，而不能对条款进行修改。所以，对保险合同发生争议时，人民法院或者仲裁机关应当作出有利于非起草人（投保人、被保险人和受益人）的解释，以示公平。⑤尊重保险惯例的原则保险业务有其特殊性，是一种专业性极强的业务。在长期的业务经营活动中，保险业产生了许多专业用语和行业习惯用语，这些用语的含义常常有别于一般的生活用语，并为世界各国保险经营者所接受和承认，成为国际保险市场上的通行用语。为此，在解释保险合同时，对某些条款所用词句，不仅要考虑该词句的一般含义，而且还要考虑其在保险合同中的特殊含义。⑥整体解释原则对保险合同的解释，应当从合同的整体内容考虑，不能孤立地对某一条款作出解释而与合同的基本内容发生冲突。单个词语、条款应当置于合同之中，根据整个合同的意思确认其含义。在同一保险合同中先后出现数次的同一词语，其解释应当保持一致。（2）保险合同争议的处理保险合同的争议处理通常采用如下四种方式：①协商协商是在争议发生后，双方当事人在平等、互相谅解基础上对争议事项进行协商，取得共识，解决纠纷的方法。②调解调解是指在合同管理机关或法院的参与下，通过说服教育，使双方自愿达成协议、平息争端。③仲裁仲裁是指争议双方依仲裁协议，自愿将彼此间的争议交由双方共同信任、法律认可的仲载机构的仲裁员居中调解，并作出裁决，一裁终局。④诉讼这是指保险合同的一方当事人按有关法律程序，通过法院对另一方提出权益主张，并要求法院予以解决和保护的请求的处理争议的方法。二、保险的基本原则1.最大诚信原则最大诚信原则是指保险当事人在订立、履行保险合同的过程中要诚实守信，不得隐瞒有关保险活动的任何重要事实，特别是投保人必须主动地向保险人陈述有关保险标的的风险情况的重要事情，不得以欺骗手段诱使保险人与之订立保险合同，否则，所订立的合同不具备法律效力。

最大诚信原则是保险合同的基本原则，要求当事人所具有的诚信程度比其他民事活动更为严格，保险合同必须建立在双方最大诚信的基础上，任何一方如有违反，另一方有权提出合同无效。

最大诚信原则的内容主要包括告知、保证、弃权与禁止反言（1）告知告知的内容主要包括：①合同订立时，保险人应当主动向投保人说明保险合同条款内容，以及费率和其他可能会影响投保人做出投保决定的事实；②合同订立时，根据询问，投保人或被保险人对于已知的与保险标的及其危险有关的重要事实应做如实回答；③保险合同订立后，如果保险标的的危险程度增加，投保人或被保险人应当及时通知保险人；④保险事故发生后，投保人或被保险人应及时通知保险人；⑤重复保险的投保人，应将重复保险的相关情况通知保险人；⑥保险标的转让时，投保人应及时通知保险人，经保险人同意继续承保后，方可变更保险合同。违反告知义务的法律后果通常分为两大类：①宣告保险合同无效告知是保险合同订立的必要条件和基础。如果投保人违反了告知义务，则合同失去了存在的基础，保险合同自始无效。②保险人享有保险合同解除权一般情况下，保险合同一经成立，保险人不能解除或变更保险合同。如投保人违反了告知义务，则保险人有权在规定期限内解除保险合同。这一规定较宣告保险合同无效的形式要灵活一些，保险人既可以解除保险合同，也可以放弃合同解除权，通过加收保险费或减少保险金额的形式使保险合同继续有效。

（2）保证保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人对某一事项的作为或不作为，或担保某一事项的真实性。被保险人违反保证，不论其是否有过失，亦不论是否给对方当事人造成损害，保险人均可解除合同，并不负赔偿责任。

①根据保证事项是否存在的划分，保证分为确认保证和承诺保证。确认保证是投保人对过去或现在某一特定事实存在或不存在的保证，是对过去或投保当时的事实陈述，不包括保证该事实继续存在的义务。投保人只要事实上陈述不正确，即构成违反保证；承诺保证是投保人对将来某一特定事项的作为或不作为的保证。被保险人对承诺保证的违反，保险人自其发生违反保证的行为之日起可解除合同。

②根据保证存在形式的划分，保证分为明示保证和默示保证。明示保证是保证的主要表现形式，通常采用书面形式，以语言、文字和其他习惯方式在保险合同内说明的保证；黙示保证是指保险合同中没有载明，但在保险实践中应予遵守的一类保证。3、弃权与禁止反言弃权是指放弃主张某项权利的行为。禁止反言是指对放弃的权利不得再向对方主张。

2.保险利益原则保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。在各种保险中，保险单的签发并不自动给保单持有人在发生保险事故以后的索赔权利，被保险人还必须有一个可保利益。就是说，被保险人对保险财产必须有某种法律上的关系，才能据以投保。如果保险标的安全，投保人或被保险人可以从中获益；而一旦保险标的受损，被保险人必然会蒙受损失。（1）构成保险利益的条件①必须为法律上所认可的利益保险利益必须是符合法律规定，为法律认可并受到法律保护的利益。法律上所认可的利益又称为适法的利益，得到法律认可和保护的利益受到损害才能构成保险利益。不法利益，不论当事人是何种意图，均不能构成保险利益，所签订的保险合同均无效。②必须为经济上的利益保险利益必须是可以用货币、金钱计算和估价的利益。保险的实质是对被保险人遭受的经济上的损失给予经济上的补偿。如果不能用金钱来计算保险标的的价值，就无法计算其损害程度的大小，也就无法实现对保险标的的经济损失补偿。如果被保险人遭受的损失不是经济上的，就不能构成保险利益。（3）必须是确定的利益确定的利益是指已确定或可以确定的利益。它包括两层含义：其一，是能够用货币估价的。其二，是这种确定的利益是指事实上或客观上的利益，而不是当事人主观估计的利益。这种事实上的利益包括现有利益和期待利益。（2）遵循保险利益原则的主要目的遵循保险利益原则的主要目的在于避免将保险变为赌博、限制损害赔付程度和防止诱发道德风险。①避免变保险为赌博保险利益原则是体现保险人对投保人或被保险人已拥有的经济利益的保障，投保人不可能因保险而额外获利，从而避免了保险成为赌博或类似于赌博的行为。②限制保险赔付的程度保险利益不仅具有质的规定，而且还具有量的规定性。保险利益货币的量化金额是保险赔付的最高限额，对超过这一金额部分的经济利益不属于投保方的保险利益，从而有效地限制损害赔付的程度。③防止道德风险如果投保人对于保险标的没有保险利益，就极容易发生道德风险。即投保人单纯为了谋取保险金，故意促使保险事故发生，或在发生保险事故时放任损失的扩大。（3）保险利益的转移与消灭①保险利益的转移保险利益的转移是指在保险合同的有效期内，投保人将保险利益转移给受让人，保险合同仍然有效。如果保险标的转移而保险利益没有转移，则保险合同无效。②保险利益的消失对于财产保险，一旦保险标的灭失，保险利益就消失。对于人身保险，被保险人因保险合同规定的除外责任而死亡，均构成保险利益的消失。3.近因原则（1）近因原则的含义近因是指造成保险标的损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因。近因原则是指保险人承担赔偿，或给付保险金的条件是造成保险标的损失的近因，必须属于保险责任。

按照这一原则，只有当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故造成的，保险人才能予以赔偿。这个原则对保险单的第三者责任险部分也有同等效力。

（2）保险责任的确定1）保险标的损失由单一原因所致单一原因是指事故的近因只有一个，不是属于保险责任，就是属于除外责任，保险人只负责赔偿由于承保风险造成的损失。

2）保险标的损失由多种原因所致多种原因造成的损失，主要有以下几种情况：①多因同时发生。若同时发生的多种原因都属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任；若其中既有保险责任范围内的原因，也有除外责任和未保风险范围内的原因，保险人只承担保险责任范围内的原因造成的损失。②多因连续发生。两个以上原因连续发生造成损害，一般以最近的（“后因”）、最主要的原因为近因，若其属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任。但是，当“后因”是“前因”直接自然的结果、合理连续或自然连续时，则应以“前因”为近因。③多因间断发生。多因间断发生，“后因”与“前因”之间没有必然的因果关系，彼此独立，可按单因事故处理。4.损失补偿原则（1）损失补偿原则的含义损失补偿原则是指保险标的发生保险责任范围内的损失时，按照保险合同约定的条件，依据保险标的的实际损失，在保险金额以内进行补偿的原则。其内涵主要有两点：其一，保险人对风险损失的赔偿可能是充分的，也可能是不充分的。若风险损失属保险责任范围内的损失，即补偿金额应等于保险标的的实际损失，那么补偿是充分的；若风险损失超过了保险责任范围内损失，则补偿限于保险标的的实际损失，补偿则为不充分的。其二，补偿不能使被保险人获取超过实际损失的经济利益，即保险人支付的赔偿金额不应超过被保险人的实际经济损失，不允许被保险人从保险事故中获取任何更多的利益。（2）保险人履行损失赔偿责任的方式现金给付、重置和维修（3）保险人履行损失赔偿责任的限度①以实际损失为限，是补偿原则最基本的限制条件②以保险金额为限③以被保险人对保险标的具有的保险利益为限（4）补偿原则的派生原则1）代位原则代位求偿原则是指保险事故发生，保险人按合同约定向被保险人赔偿了保险金后，依法取得有关保险标的的所有权或向第三者（责任人）的追偿权的原则。①代位求偿代位追偿权，简称代位权，是指保险标的发生保险事故造成损失，依法应由第三人承担经济赔偿责任的，保险人自向被保险人支付保险金之日起相应取得的被保险人对第三人请求赔偿的权利。