信用卡个人授信政策第三版三级培训教材(长春分行)

信用卡授信准则（第三版）解读与执行信用卡中心风险管理部2007年6月，为了贯彻总行对于信用卡中心“做大、做深、做强”的整体要求，更有效支持前端的信用卡推广工作，更科学引导信用卡客群优化，在深入分析各分中心（部）所在城市区域经济特点、信用卡业务经营状况的基础上，制定了《信用卡授信政策（第三版）》

结构1）前言与摘要2）核心政策3)区域政策4)授权核准5)附录前言目录政策解析与执行推广注意事项主卡本国人士：18-60境外人士：25-60附属卡18岁以上年龄要求主附卡关系身份证明文件工作证明文件目标客群政策解析与执行限与主卡人关系配偶子女父母年龄要求主附卡关系身份证明文件工作证明文件目标客群年龄要求主附卡关系身份证明文件工作证明文件目标客群本国人士居民身份证军人证境外人士护照/港澳回乡证/通行证

居住证/暂住证

有效期一年以上的就业证任职单位开立的工作证明原件推广员核实过原件并注明的工作证/牌复印件名片使用条件行业目标或绩优企业客户，亲核亲访社保进件优质楼盘的业主或租户提交了护照及签证，并符合旅游族进件的客户年龄要求主附卡关系身份证明文件工作证明文件目标客群年龄要求主附卡关系身份证明文件工作证明文件目标客群以行业/职业符合表列行业/职务绩优企业进件我行认列绩优企业招商银行现有客户金葵花一卡通金卡余额8K三个月日均存款5K房车贷投资理财5万代扣保费3个月以上代发工资3个月以上车族进件本人名下私家车房族进件本人名下商品房优质楼盘团办优质楼盘中业主或租户他行存款进件存三个月，最近三个月日均4万收入条件进件月收入2千学历进件全日制本科毕业社保进件最近三个月连续缴交，基数不低于当地最低标准旅游族参加出境游或港澳游联名卡会员联名卡合作伙伴会员学生族符合目标学校及开放年级网点拦截专案亲临网点的零售银行客户招行员工招行员工1、行职业银行、保险业

证券、基金业

国家党政机关含人民银行及相关机构军事机关

公用事业单位水电煤等公用事业单位全国性电信业

医院一级以上医院，不包括私立医院或诊所高等院校及科研机构

中小学校不包括各类武术\烹饪\外语培训学校会计师、律师事务所

传媒业省市级以上酒店四星级以上1、行职业收件标准：金卡主管级以上员工（行政职级）科级（含）以上公务员（党政机关、公共事业单位）中校级（含）以上军官（军事机关）普卡一般员工满足一定条件的一线人员上尉级（含）以上军官（军事机关）检附文件：身份证明文件＋工作证明文件2、绩优企业（分A/B/C/E四类）收件标准：A——类表示一般员工可以发卡；B——类表示中层主管以上及人事、财务员工可以发卡；C——类表示符合政策室限定条件的员工可以发卡；其中C1类表示仅发高层、C2类表示仅发中层以上、C3类表示排除一线人员。D——类表示不认定为绩优企业；E——类表示已核准行业进件，无需申报绩优。F——曾核准A、B、C类绩优，后取消其A、B、C类绩优资格的企业检附文件：同行职业客户注意事项：绩优企业，先认定，后推广行职业和绩优企业进件注意事项“一般员工”指在上述单位工作的普通员工，不区分用工形式（正式或外聘），含前台、文员、行政助理等行政人员对于其中一线性质的工作人员，需要排除一线操作工、清洁工、勤杂工、司机、保安、其他临时工、简单体力劳动工提报绩优企业的分类及提报标准分类

招行往来户推荐政策室认定的几大类排名企业推荐以上两类企业以外由分支行推荐的优质企业提交资料规范

提报绩优企业必须提交绩优企业推荐表并完整、详细填写表格内容包括提报人的有效联系方式，并经支行以上机构核章认定

。提交附件规范：

招行往来户推荐：必须在绩优企业推荐表上须注明与招行起始时间、往来业务内容及涉及金额，并注明企业在我行的开户账号及开户支行政策室认定的几大类排名企业推荐:只需提供绩优企业推荐表以上两类企业以外分支行推荐的优质企业：必须提交的资料除推荐表外还包括公司营业执照（必须有企业年检章）、如提供公司业务介绍及企业资产负债表将更有助审核。推广单位必须亲访该企业，在推荐表上员工结构及工资收入等内容必须由被提报企业的公章确认。资料传递流程分支行将填写完整规范的资料传真或者邮寄至“北京市朝阳区和平西街3号三川大厦5楼风险管理室”，邮编：100013，传真确认电22232。3、招行现有客户收件标准：金葵花：往来正常，有一定存款一卡通金卡：审核点存款查询余额8千以上储蓄存款户：三个月日均存款5千以上房/车贷户代扣保费户:代扣3个月以上投资理财户代发工资户：代发3个月以上3、招行现有客户检附资料：身份证明文件＋工作证明文件招行客户证明文件金葵花：金葵花卡复印件(工作证明可免)一卡通金卡：一卡通金卡复印件(工作证明可免)储蓄存款户：近三个月储蓄帐户流水单复印件房/车贷户：招行房、车贷证明文件(工作证明可免)代扣保费户：近六个月代缴保费单据复印件投资理财户：分支行开立的理财帐户资产余额证明原件代发工资户：近三个月代发工资流水单复印件注意事项：确保其往来符合要求；相应的记录完整提供，往来的记录证明加盖相应的印章4、有车族收件标准：拥有本人名下的非营运的私家车（有车就有卡）,车价格5万元﹝含﹞以上，或车贷月供1千元﹝含﹞以上可以申办金卡；检附文件：身份证明文件＋工作证明文件（亲核行驶证原件可免工作证明）车产证明文件自有车辆行驶证复印件（行驶证须为本人），或银行车贷证明文件（抵押合同复印件，或加盖银行业务章的还款清单复印件，或最近两期对账单原件）注意事项：申请人须从事收入稳定且非限制推广的行职业，在核实过原件的基础上注明“已核原件”，签字注明5、有房族收件标准：拥有本人所有或与他人共有的商品房的（有房就有卡）满足:100平/50万/月还2千以上可申请金卡检附文件：身份证明文件+工作证明文件自有商品房产权证明房产证复印件，或购房合同复印件，或银行房贷证明文件（抵押合同复印件，或加盖银行业务章的还款清单复印件，或最近两期对账单原件），或正规购房发票复印件注意事项：申请人须从事收入稳定且非限制推广的行职业，在核实过原件的基础上注明“已核原件”，签字注明6、优质楼盘团办收件标准：金普卡标准：经分行联络员（含）或以上任职人员实地走访、并经卡中心风管部审核通过的优质楼盘中，从事收入稳定且非限制推广行业的业主或租户。

类型金卡普卡可证实产权业主商品房面积100平米；售价50万元；或月供2000元（含）以上商品房租户租金2500元/月（含）以上租金800元/月（含）以上注意事项：对于符合上述优质楼盘进件条件的业主，原则上不作工作年限的限制。但对于符合上述优质楼盘团办进件条件的租户，至少须在现单位工作满一年。房产价格的标准根据国家每年公布的各城市住房价格指数做相应调整检附文件：（1）居民身份证，或军人证复印件；及（2）工作证明文件，指（3）优质楼盘入住证明文件，指业主：

1）房产证复印件；或

2）购房合同复印件；或

3）正规购房发票复印件；或

4）本人或配偶名下（须提供结婚证）水费、电费、煤气费、物业管理费、固话费任一项最近一年内任一期正规发票原件；或

5）物业管理公司开立的业主证明原件。租户：

1）租期内且租期不短于１年的租赁合同复印件；或

2）合同期内连续近3个月租金正式发票（须注明租户姓名和租住地址）；或

3）注明业主姓名和租住地址的公共事业发票复印件。注：上述公共事业发票的地址须在相应优质楼盘内6、优质楼盘团办7、他行存款进件收件标准：开户满3个月﹝含﹞，近3个月日均余额折合人民币4万元﹝含﹞以上。检附文件：身份证明文件+工作证明文件他行存款文件：近3个月账户流水单复印件和加盖银行业务章的存款余额证明原件注意事项：申请人须从事收入稳定且非限制推广的行业/职业原则上不作工作年限的限制他行存款文件证明需要原件8、收入进件收件标准：月收入2千以上，可申办普卡月收入8千以上,可申办金卡检附文件：身份证明文件+工作证明文件收入证明文件银行代发记录；或所得税扣缴凭证；或密薪制工资单，或公用事业费发票注意事项：须从事收入稳定且非限制推广的行业/职业收入证明文件须符合要求不接受任何形式的收据，仅接受由共用事业单位和物管公司以电脑打印方式出具的正规发票复印件

9、学历进件收件标准：申请人从事收入稳定且非限制推广职业且毕业时间不超过5年（亲核毕业证书可放宽年限）。研究生以上学历可申办金卡；全日制大学本科学历，可申办普卡；检附文件：身份证明文件+工作证明文件学历证明文件注意事项：对于符合上述以学历进件条件的申请人，原则上不作工作年限的限制。10、旅游族收件标准：

从事收入稳定且非限制推广的行业/职业，已参加或计划参加境外旅游（含香港和澳门）者。 检附文件：身份证明文件+工作证明文件出境旅游相关证明护照封面、签证页及姓名页复印件；或港澳通行证封面、签注页及姓名页复印件；或客户与旅行社签订的合同复印件，合同中需要有客户姓名、身份证号码以及旅行社印章注意事项：旅游族进件范围着重于以旅游出境的人士。以探亲、移民、留学、交流学者等非旅游身份出境不在旅游族进件范围。原则上不作工作年限的限制。11、学生族（YOUNG卡）进件标准：在我行发卡目标学校学习的，非毕业学期的在校本科和研究生。检附文件：身份证明文件学生证明文件学生证复印件（须具备姓名、学号、班级、注册信息等要素）；或新入学学生未及办理学生证者，可接受入学通知书加学费缴交证明；或所在学院开立的学生证明。注意事项：学生仅能申请YOUNG卡，不能申请我行其他任何信用卡；申请YOUNG卡必须使用专门的申请表原件,不接受复印件;对于毕业年级第二学期学生不核发YOUNG卡，以工作证明直接申请Bankcard及各种联名卡12、招行员工收件标准：我行正式员工（含未转正员工）均可办理金卡，其他员工可办理普卡。检附文件：（1）必备资料：

A.居民身份证，或军人证复印件；（2）可选文件：工作证明文件，包括：

A.工作证/牌复印件，或

B.名片注意事项：倘若员工离职，则应由相应人事单位书面取得卡中心风险管理部的审核完成离行手续，卡中心征信人员依据持卡人实际使用情况决定是否调整额度、或停止卡片使用13、联名卡会员进件航空类会员：从事收入稳定且非限制推广行业客户，最近一年飞行1次（含）以上，可申请普卡；最近一年飞行4次（含）以上及贵宾金、银卡客户可申请金卡。

检附文件：身份证明文件航空公司金、银卡客户1.身份证明文件（必备）2.航空公司金、银卡复印件（建议提供）3.工作证明文件（可选，建议提供）a.任职单位开立的工作证明原件；或b.推广员核实过原件并注明的工作证\牌复印件；或c.名片原件4.其他财力证明文件（可选）航空公司过去一年内飞1次以上客户1.身份证明文件（必备）2.航空公司会员卡面复印件（建议提供）3.工作证明文件（特殊情况可免，一般情况下必备）a.任职单位开立的工作证明原件；或b.推广员核实过原件并注明的工作证\牌复印件；或c.名片原件4.其他财力证明文件（可选）其他符合《信用卡授信准则》的客户同《信用卡授信准则》可免附工作证明的特殊情况指：经推广员亲核亲访的、并经分行联络员确认的，符合航空公司会员进件标准的客户。（注明“XX航空会员/XX航空高端客户，亲核亲访免工作证明”，并加盖联络员名章确认

）如家酒店会员：申请人为有效期内的如家酒店会员（包括普卡、金卡、白金卡）。排除境外人士、在校大学生、禁止推广行业、无业、无招行网点城市、最后一次消费在06年4月以前的客户。检附文件：身份证明文件如家酒店会员卡卡面复印件注意事项：要求推广人员亲核（亲见申请人检附文件原件，亲见申请人本人签名），在身份证复印件上注明“已核原件”并签名/章，并勾选相应推广方式；要求推广人员核实客户会员卡，并在会员卡复印件原件上注明“已核原件”并签名/章；要求推广人员在推广注记栏位注记（或盖章）“如家酒店专案”14、社保进件收件标准申请人须从事收入稳定且非限制推广行业/职业，连续缴交社保至当前至少3个月。检附文件身份证明文件＋工作证明文件近3期连续社保缴交记录复印件特别说明：因各地社保查询资源不同，社保进件采取一地一政策，具体实施前须经政策室评估后给予专属执行办法身份缴费基数一般员工/营业人员/销售人员不低于当地社保局公布的当年最低缴交基数一线操作工不低于当地社保局公布的当年最低缴交基数，且本地户籍15、网点拦截收件标准：从事收入稳定且非禁止推广的行业/职业，办理申请信用卡以外的零售银行业务，本人携身份证明原件亲临网点营业大厅，可申请普卡。检附文件：（1）必备文件：1）加注“已核原件”&推广签章的居民身份证，或军人证复印件；及2）加注“已核原件”&推广签章的业务回单；（2）可选文件：（提供可选文件可有助于信用额度的提高）1）工作证明文件，指：任职单位开立的工作证明原件；或推广员核实过原件并注明的工作证\牌复印件；或名片原件；2）财力证明推广注记及规范

：1）推广注记：申请书推广注记栏位加盖“储蓄业务章”且所有检附文件亲核原件并注明“已核原件”+核实人签章。2）推广规范：核实人与推广员须为同一人。

境外人士特别说明身份要求：《财富500强》企业、跨国性全球知名企业、境内上市公司、港台上市/上柜公司在华工作的外派或受聘员工；可以以行/职业进件的外籍受聘员工绩优企业部门经理级以上高级管理人员检附文件：护照；或港澳回乡证\通行证;或台胞证复印件暂住证或居留证复印件（台胞为加签加注）申请当地有效期超过一年以上的就业证复印件其他补充文件限制推广行业禁止推广行业非法职业，如：私家侦探、地下钱庄、非法赌博、保镖、非法传销、无证摊贩、“三陪”公关等…限制推广行业无业小型餐饮业：小吃店、小酒家等娱乐业：卡拉OK、夜总会、歌舞厅、桑拿按摩、游戏机店等小型服务业：清洁、家政、杂货店等农林牧渔矿业自由业：个体户、模特、出租车司机等长期难以联络的工种：海员等什么是网点拦截发卡政策++营业网点，但不包括：1、离行式自助银行营业场所2、离行开卡服务点

招行个人客户本人（外籍人士不含）1、本人2。招行零售客户信用卡（不包括白金卡、YOUNG卡）网点拦截发卡网点拦截精读适用产品和授信对象适用产品：BANKCARD及各联名卡注意事项：YOUNG卡、公务卡、白金卡等信用卡产品不适用本专案授信对象：该专案针对本人到营业网点的所有我行零售银行客户下面的客户，建议不接受申请：非我行零售银行客户在校大学生、外籍人士、港澳台人士对于“无职业”的我行往来客户，除金葵花客户外，原则上不要以此专案进件。发卡额度：符合其他进件条件的，按照其他条件核给额度（如提供行驶证，按照有车族核给额度）不符合其他进件条件的，本地户籍额度2K起，非本地户籍1K起特别提请注意：请勿主动引导非我行零售银行客户先办一卡通、再办信用卡。专案要点－两证两章两个特别注意点两证本人身份证明文件招行零售客户证明凭证两章证明专案的储蓄业务章/柜面个人业务章核实检附文件的个人签章/签名两个特别注意点“推广员姓名+储蓄业务印章或柜面个人业务章+检附文件上私人名章＝同一个人（特别说明：对于大堂经理或者会计业务柜面人员等营业厅人员因为没有“储蓄业务章”或“柜面个人业务章”的，可以由储蓄业务主管或其指定人员加盖此章）推广注记必须如实完整填写和勾选储蓄业务章须盖有时间两证之一：身份证明文件本人身份证明文件本国人士居民身份证军人证注意事项：亲见申请人本人，亲核身份证明原件

加注“已核原件”&推广签章两证之二：招行零售客户证明凭证基本的原则：能够证明客户为我行往来客户且与信用卡申请者一致卡/折类：所有招行发行的卡片、存折、存单复印件。检附要点：注明卡号＋客户姓名单据类：所有网点往来业务的凭证，包括交易类、功能类、特殊类检附要点：通过检附文件可直接证明客户为招行零售客户本人招商银行个人银行借记卡主要产品1995-2006年注意事项：1、所有招行零售客户证明凭证上须注明客户姓名及客户卡号

2、所有检附文件上须注明“已核原件”及加盖个人签章/签名

(必须与推广注记栏位填写的推广员一致)目录政策解析与执行推广注意事项身份必填栏位1必填栏位2推广注记规范在职人员姓名、性别、身份、出生日期、证件类型及号码、教育程度、手机、住宅邮编及地址、户籍邮编及地址、联系人资料住宅电话、单位全称、单位邮编及地址、单位电话、职务/岗位1）申请书注记规范：a.特殊专案：按照专案政策注明专案名称2）检附文件注记规范：对于推广员核实过原件的检附文件复印件，须于复印件注名“已核原件”，并签字/加盖名章确认学生EMAIL地址、家庭电话及地址、学校全称、班级地址、入学及预计毕业时间、寝室邮编及地址推广注意事项申请书填写及注记规范推广员直接面对客户，在推广过程中，可按以下逻辑对客户身份证明作初步辩识：1.15位身份证号码末位/18位身份证号码倒数第二位：男性为奇数，女性为偶数2.身份证号码第7位起与生日一致优质楼盘办卡卡注意事项

：进件范围优质楼盘进件范围着重于商品住宅房业主；符合均价在6000元（含）以上的优质楼盘中的租户，也可以优质楼盘条件进件；商铺租户不在此范围；商铺业主如仅以优质楼盘进件必须提交房产证或购房合同复印件。

推广要求

按照《优质楼盘推荐表》基本要求向信管政策室提报优质楼盘，由信管政策室进行审核并发布审核情况。推荐的优质楼盘须由分行联络员组织人力事先、实地走访楼盘情况，并对内容的准确性、真实性负责。提报楼盘入住时间不超过5年且均价不低于：6000元/平方米；个别特殊楼盘，可另行协商。推广人员与物业管理公司协商进驻小区设点，现场统一收件；请推广人员利用入驻小区的便利：首先要求客户提供直接的产权证明文件（房产证或购房合同），以便直接认定业主身份和财力，核给合理额度，避免不必要的事后纠纷；在客户无法提供上述文件的情况下，可请其提供符合政策要求的水费、电费、煤气费、物业管理费、固话费等原件，或正规发票原件及物业管理公司开立的业主证明原件协助推定产权；因涉及产权推定的严肃性，表格中各项内容请务必引导物管公司填写完整，除备注栏外不可缺省；仅提交物管、电或固话费单据，额度核给一般不参照有房族标准，此点请特别注意。以优质楼盘推广方式，现场收件且符合注记要求的，可接受名片替代工作证明文件，不限业主、租户、以收入进件或其他条件进件的申请。优质楼盘办卡卡注意事项

：文件内容要求因涉及对产权或收入的推定，须严格规范单据的形式和内容。不接受任何形式的收据，仅接受由共用事业单位和物管公司以电脑打印方式出具的正规发票；各项收费单据上必须明确：姓名、住址、金额、收费期间、出具单位和公章；申请书填写要求对于在优质楼盘设点推广的案件，推广人员必须如实注明“优质楼盘、现场收件”。同时，注明客户为“业主”或“租户”或“其他”。推广员须引导客户完整填写/勾选住宅资料，包括：地址、电话，尤其是“房产状况”栏位，不可空白。推广员须引导客户完整填写其他重要栏位资料，如：单位资料等，不可因附件已提供而缺省为防止伪冒申请，以“优质楼盘”条件进件的申请，租户账单地址限楼盘内的住宅地址，可告知客户在开卡后修改账单地址。其他

经征信人员照会申请人，发现推广注记、推广方式等严重不实者，将视情节即时通报相关权责人员，并暂停对同一推广员进件的处理，直到相关权责人员回复并作出相应处理。社保办卡注意事项

：进件范围在社会保险局缴交社保的正规就业人员，对于个体工商户、非正规劳动组织人员、自由职业者等不列入此范围，请以其他财力条件进件推广要求推广员须事先查核申请人符合社保办卡条件，且必须排除有领取失业救济金记录的申请人。文件内容要求请提供近3个月社保缴交记录，可以电脑查询记录替代；电脑查询记录需由推广员签字确认为申请人本人记录。社保投保单位须与申请人工作单位一致。申请书填写要求

推广人员须事先查证申请人符合“凭社保办卡”条件，并在推广注记中明确标注“社保办卡”字样。其他经征信人员照会申请人，发现推广注记、推广方式等严重不实者，将视情节即时通报，并暂停对同一推广员进件的处理，直到推广部门回复并作出相应处理。

旅游族办卡注意事项：进件范畴

旅游族进件范围着重于以旅游出境的人士。以探亲、移民、留学、交流学者等非旅游身份出境不在旅游族进件范围；对于以因公名义出境且目的地为发达国家和地区（含港澳台地区），可参照旅游族办卡条件进件。推广要求

如实勾选推广方式栏位；推广员必须亲核旅游族各项必备文件的原件。对于额度有较高要求的申请人，请其务必提供其他财力证明文件。申请书填写要求

推广人员注记：必须注明“旅游族进件”字样；如实注记“已核原件”。在校大学生办卡注意事项

：严格界定发卡对象

排除未参加全国统一高考，或参加统一高考但成绩低于统一录取分数线、通过其他名义进入目标学校的学生。如：学校或院系名称中带有成人教育学院、网络教育学院、继续教育学院、广播电视大学、职工高等学校、农民高等学校、管理干部学院、教育学院、独立函授学院、函授部、干部专修科，电大、函大、夜大，普通专科班等。学生身份证明文件要求

从表面可以明确申请