第五章责任保险模版课件

第五章

责任保险1本章内容第一节责任保险概述第二节公众责任保险第三节产品责任保险第四节雇主责任保险第五节职业责任保险2第一节责任保险概述责任保险及其分类责任保险的基本特征责任保险的承保与赔偿3一、责任保险及其分类责任保险是以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险，属于广义的财产保险，又具有自己的独特内容和经营特点责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即都属于赔偿性保险责任保险承保的风险是被保险人的法律风险责任保险以被保险人在保险期限内可能造成他人的利益损失为承保基础分类根据业务内容的不同，可分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三者责任保险五类4二、责任保险的基本特征责任保险产生与发展基础的特征责任保险补偿对象的特征责任保险承保标的的特征责任保险承保方式的特征责任保险赔偿处理中的特征5１．责任保险产生与发展基础的特征财产保险产生与发展的基础自然风险与社会风险的客观存在和商品经济的产生与发展人寿保险产生与发展的基础社会经济的发展和社会成员生活水平不断提高的结果责任保险产生与发展的基础民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了一定阶段最直接的基础：法制的健全与完善6２．责任保险补偿对象的特征直接保障被保险人利益、间接保障受害人利益的双重补偿机制直接补偿对象与保险人签订责任保险合同的被保险人间接补偿对象被保险人之外的受害方即第三者只有当第三方的利益损失客观存在并依法应由被保险人负责赔偿时才产生被保险人的利益损失

7３．责任保险承保标的的特征责任保险承保的是各种民事法律风险，是没有实体的标的各种责任风险及其可能导致的经济赔偿责任事先无法预料。保险人承担的责任只能采用赔偿限额的方式进行确定8４．责任保险承保方式的特征承保方式具有多样化的特征独立承保保险人签发专门的责任保险单，与特定的物没有保险意义上的直接联系，是完全独立操作的保险业务如公众责任险、产品责任险等。是责任保险主要的业务来源附加承保保险人签发责任保险单的前提是被保险人必须参加了一般的财产保险如建筑工程第三者责任保险组合承保不需要单独承保也不必附加条件，只要参加了该财产保险就得到了相应的保障如船舶的责任保险9５．责任保险赔偿处理中的特征较一般的保险要复杂必然要涉及到受害的第三者需要更全面的地运用法律制度保险人具有参与处理责任事故的权利赔款实质上是支付给受害者10三、责任保险的承保与赔偿责任保险的承保责任保险的一般责任范围责任保险的费率责任保险的赔偿11１．责任保险的承保责任保险的适用范围各种公众活动场所的所有者、经营管理者各种产品的生产者、销售者、维修者各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员各种需要雇佣员工的单位各种提供职业技术服务的单位城乡居民家庭或个人各种工程项目的所有者、承包者12２．责任保险的一般责任范围被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任责任保险最基本的保险责任，以受害人的损害程度及索赔金额为依据，以保单上的赔偿限额为最高赔付额因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用13３．责任保险的费率影响责任保险费率的主要因素被保险人的业务性质及其产生意外损害赔偿责任可能性的大小法律制度对损害赔偿的规定赔偿限额的高低承保区域范围历史损失资料14４．责任保险的赔偿在承保时由保险双方约定的赔偿限额是确定保险人承担的责任限额的依据每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额保险期内累计的赔偿限额某些情况下，保险人也将财产损失和人身伤亡两者合成一个限额15第二节公众责任保险公众责任保险与公众责任公众责任保险的一般内容公众责任保险的主要险种16一、公众责任保险与公众责任公众责任保险也称普通责任保险或综合责任保险以被保险人的公众责任为承保对象是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别公众责任是指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任17二、公众责任保险的一般内容公众责任保险的责任范围公众责任保险的保费计算公众责任保险的赔偿18（一）公众责任保险的责任范围责任范围包括被保险人在保险期内、在保险地点发生的依法应承担的经济赔偿责任和有关的法律诉讼费用除外责任被保险人的雇员或对正在为被保险人服务的任何人所遭受的伤害或财产损失被保险人的故意行为引起的损害事故凡属于被保险人所占有的或以其名义使用的任何牲口、车辆、各类船只、飞机、电梯、吊车或其他升降装置等造成的第三者责任火灾、地震、爆炸、洪水、烟熏和水污有缺陷的卫生装置或任何类型的中毒或任何不洁或有害食品或饮料由于震动、移动或减弱支撑引起任何土地或财产或房屋的损坏责任由于战争、罢工等造成的责任

19（二）公众责任保险的保费计算保险费率无固定的保险费率表，通常视每一被保险人的风险情况逐笔议定费率，以便确保保险人承担风险责任与所收取的保险费相适应一般按每次事故的基本赔偿限额和免赔额分别订立人身伤害和财产损失两项保险费率保险费的计算p155以赔偿限额为计算依据对某些业务按场所面积大小计算保险费20（三）公众责任保险的赔偿赔偿限额的确定通常采用规定每次事故赔偿限额的方式，它只能制约每次事故的赔偿责任，对整个保险期内的总的赔偿责任不起作用保险人的理赔应当以受害人向被保险人提出有效索赔并为法律认可为前提，以赔偿限额为保险人承担责任的最高限额21三、公众责任保险的主要险种综合公共责任保险承保被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任场所责任保险承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任公众责任保险业务量最大的险别承包人责任保险主要适用于承保各种建筑工程、安装工程、修理工程施工任务的承保人承运人责任保险专门承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任，主要包括旅客责任保险、货物运输责任保险等险种

22例如：中国第一高楼的上海金茂大厦2006年投保恐怖主义责任险，这是迄今为止中国建筑投保数额最大的恐怖主义责任险。

金茂大厦共88层，高420.5米，比“9·11”事件中遭恐怖分子袭击的美国世贸大厦还要高，是目前世界第三高楼。“9·11”之后美国世贸大厦的理赔问题曾一度引发争议。此后金茂大厦的承保问题一直备受关注。

金茂大厦与中国人民财产保险公司中山市分公司签订2006年的财产保险单，承保金额为6.3亿美元，其中关于恐怖主义责任险附加引人注目，其限额高达1.5亿美元。23案例2-1

某年10月3日，五岁的陈鑫随姨妈陈海清到西安某商场二楼冷饮部买饮料，喝完饮料后，他一个人单独跑到位于电梯旁边的果皮箱扔饮料盒，不慎摔下去。陈鑫被迅速送往西安市人民医院急救，10月8日，因原发性脑干损伤，小陈鑫永远地离开了他的父母。根据该商场在中国太平洋保险公司西安分公司投保的“团体意外伤害险”条款：凡是在该商场购物期间发生的意外伤害，均由太平洋西安分公司负责赔偿。太平洋保险公司已经赔付了陈鑫的父母3万元人民币。在问及商家是否打算在保险公司之外，对陈鑫坠伤致死一事做出补偿时，该商场认为商场已经投保“团体意外伤害保险”，就是对消费者权益的切实维护，就是商家对顾客承担的责任，因此不打算在保险公司赔偿之后再承担责任。这样做是否正确呢?小陈鑫的父母是否仍有权向商场索赔?24[案例分析]人身保险的保险标的是人的生命和身体，而人的生命和身体是不能用货币衡量的，人的价值是无限的。因此，人身保险属于定额给付性保险。只要合同约定的保险事故发生，保险人就要按照约定给付保险金。由此可见，商场不能以已经投保了团体意外伤害险为由拒绝再进行赔付。即便是投保了场所责任保险，商场也并不是在所有情况下都能避免赔偿支出。首先，场所责任保险列有除外责任，保险公司只对发生在保险责任范围内的保险事件所造成的损失承担责任，而对保险责任范围以外的事件不予负责。其次，场所责任保险一般规定有赔偿限额。赔偿限额可由保险双方根据可能发生的赔偿责任风险的大小来协商确定，并在保单中订明。25[案例结论]由以上分析可见，商场是否要在保险人给付意外伤害保险金以后再予赔偿这一问题,需要具体问题具体分析。第一，看商场是否应承担责任；第二,看商场是否投保了场所责任保险；第三,看该场所责任保险是否有限额的规定。建设部颁发的《民用建筑设计通则》规定：护栏宽度应小于ll厘米,侧栏宽度应小于l5厘米。《商店建筑设计规范》规定：商店建筑设计，除应符合本规范规定外，还应符合《民用建筑设计通则》相关规定。据西安市公证处公证勘测结果,该商场二楼电梯处护栏宽度36厘米,不符合有关规定,可以推定商场对小陈鑫的死负有一定责任。因此，小陈鑫的父母可以就小陈鑫的意外死亡向法院提起诉讼，并取得法院判决。若法院判决该商场应赔付3万元以下(包括3万元)，商场不必再赔，因为保险公司的赔偿已经足额；若法院判决商场应赔付3万元以上，那么商场在保险公司赔付以后还应赔偿小陈鑫的父母3万元以上的部分。26案例2-2:某年7月13日，小男孩Y（4岁）随其舅妈到南丰餐厅就餐过程中，在餐厅内的儿童游乐园玩耍，不慎从高处跌下摔伤。事发后，医院诊断结果为：（1）右肱骨骨折；（2）右尺骨中段开放性骨折伴桡骨小头脱位。Y共在医院住院治疗30天，用去医疗费12384.31元。随后，Y的监护人向南丰餐厅隶属的食品公司提出索赔，要求赔偿Y的医疗费、护理费、营养费、交通费、精神损失费、住院伙食补助费等合计20074元。

Y的监护人与食品公司协商未果，遂向法院提起诉讼，要求食品公司赔偿上述损失。由于已在保险公司投保了公众责任险，食品开发有限公司在诉讼案发生后，要求保险公司提前介入。27保险公司分析认为，食品公司在保险标的的营业场所性质发生了一定变化以后，未及时向保险人履行通知义务。因为保险标的危险程度有所增加，足以影响保险人决定是否增加保险费或拒绝承保，被保险人应对其未履行通知义务的行为承担责任。食品公司则认为，保险人在承保时未要求列明投保人经营场的风险状态，出险后才提出危险程度有所增加，这不能成为拒绝赔偿的理由。后经双方协商，达成一致意见，由保险公司作为第三人申请参加诉讼，与食品公司共同对Y的索赔进行抗辩，并同意对最终的赔偿金额承担50%的保险赔偿责任。但在保险公司和食品公司向法院提起追加主体的申请后，法院驳回了这一申请。保险公司遂派员直接接受食品公司的委托，作为食品公司的诉讼代理人参加了诉讼。法院在审理后认为，对于Y的受伤事故，食品公司的餐厅应当负一定的责任，Y的监护人在事发时正在现场，因其未尽到监护责任，对Y的受伤也应负一定的责任。最后，在法院的主持下，双方进行协商，达成了赔偿协议，并由法院民事调解书加以确认，具体内容如下：赔偿款额总计为15000元。赔偿比例按6∶4计算，由食品开发有限公司南丰餐厅承担9000元，余款6000元由Y的法定代理人自行承担。28案例2-3：2005年1月，北京郡王府游泳馆与华泰保险公司双方签订保险合同，约定原告向被告购买“公众责任保险”及附加险“游泳池责任险”。保险金额为：1、人身伤亡每次事故赔偿限额7万元；2、累计赔偿限额100万元，年缴保险费4000元，并约定“在保险期限内，因经营业务发生意外事故，造成第三人的人身伤亡和财产损失的，由保险人负责赔偿”。

2006年1月9日，一男泳客在原告处游泳时突然出现异常情况，原告的救护人员和医务人员立即进行现场抢救，并呼叫120急救车，将该男泳客迅速送往武警总医院，但男泳客经抢救无效死亡，武警总医院出具的死亡医学证明书中载明：猝死。同时原告按照合同的约定向被告履行了及时报险的义务，后原告向该男泳客的家属给付3.98万元，并向被告申请理赔，但被告拒绝赔付。

被告华泰保险的拒赔理由是，原告已经充分履行了自己的责任和义务，游客的死亡与原告的经营管理行为之间不存在因果关系。即本次事故并非由于原告工作上的过错和失误引起，所以不在保险公司承保的公众责任险的责任范围之内，所以保险公司不予理赔。2006年6月，由于拒绝对其承保的公众责任险进行赔偿，华泰保险公司被北京郡王府游泳馆推上了被告席。29分析：因为被保险人投保的是责任险，而非第三者的人身伤亡，因此对于保险人而言，其保险事故的发生必须满足两个条件：一是被保险人依法对第三者承担赔偿责任，二是第三者据此向被保险人提出索赔，缺一不可。所以本案中，被保险人（北京郡王府游泳馆）是否依法对死者承担赔偿责任是保险公司履行赔偿义务的前提，而这个责任认定的权力应该在有关执法部门手中，如果有关执法部门裁定或者宣判被保险人应该对死者负责，需要承担赔偿责任，则华泰保险公司就应该按照合同赔偿保险金，否则不赔。30观点一:游泳馆无过错,侵权责任不能成立.我国《保险法》第四十九条第二款规定：“责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。”由此，我们可以得出以下结论：没有被保险人对第三者依法应负的赔偿责任，便没有责任保险的保险责任。本案中，游泳馆对泳客积极履行了救助义务，对泳客的猝死并没有过错，因此游泳馆对泳客并不构成侵权责任。按照责任保险的理论，责任保险发生保险事故是以被保险人向第三人承担民事赔偿责任为判断依据的。如果被保险人对第三人依法不承担民事赔偿责任，则保险人对被保险人也当然不承担保险责任。从本案案情来看，保险公司拒赔处理意见是有一定道理的。在游泳馆并无过错，亦无须承担民事赔偿责任的情况下，其支付的上述款项应该认定为具有人道主义性质的救济金。31第三节产品责任保险产品责任保险与产品责任产品责任保险的一般内容32一、产品责任保险与产品责任产品责任保险以产品制造者、销售者、维修者等的产品责任为承保风险的一种责任保险产品责任产品在使用过程中因其缺陷而造成用户、消费者或者公众的人身伤亡或财产损失时，依法应当由产品供给方承担的民事责任以各国的产品责任法律制度为基础33二、产品责任保险的一般内容产品责任保险的责任范围产品责任保险的费率产品责任保险的赔偿34（一）产品责任保险的责任范围责任范围承保产品造成的对消费者或用户及其他任何人的财产损失、人身伤亡所导致的经济赔偿责任，以及由此而导致的有关法律费用等限制性条件造成产品责任事故的产品必须是供给他人使用的即用于销售的产品。产品责任事故的发生必须是在制造、销售该产品的场所范围之外的地点除外责任根据合同或协议应由被保险人承担的对其他人的责任根据劳工法或雇主责任法或雇佣合同应由被保险人承担的责任被保险人所有、照管或控制的财产的损失被保险人故意违法生产、出售或分配的产品或商品造成任何人的人身伤亡或财产损失不按照被保险产品说明去安装、使用或在非正常状态下使用时造成的损害事故35（二）产品责任保险的费率产品责任保险的费率厘订因素产品的特点和可能对人体或财产造成的损害的风险大小产品数量和产品的价格承保的区域范围产品制造者的技术水平和质量管理情况赔偿限额的高低36（三）产品责任保险的赔偿保险人的责任通常以产品在保险期限内发生事故为基础，而不论产品是否在保险期内生产或销售对于赔偿标准的掌握，以保险双方在签订保险合同时确定的赔偿限额为最高限度，它即可以每次事故赔偿限额为标准，也可以累计的赔偿限额为标准37案例李经理进军热水器市场时，事先买了一份产品质量保险。热水器投放市场后销路不错，但不到一个月，因漏电烧死了一个人。李经理除为受害者的家庭更换热水器外，还要赔偿5万元。李经理向保险公司要求代为赔偿5万元的死亡赔偿金，另外还要求保险公司赔热水器损失费1000元。谁知，保险公司一口回绝。分析：产品质量保险和产品质量责任保险各自的作用?本案保险公司是否应该理赔？

38保险公司有两个产品保险业务，一个是产品质量责任保险，一个是产品质量责任保险，一个是产品质量保证保险。李经理保的是产品质量保证保险。责任保险是负责赔偿产品因质量问题导致他人人身伤亡和财产的损失的，在这里就是死亡赔偿金5万元，但李经理恰没有保这个险，所以保险公司不赔。李经理保的是产品质量保证保险是负责赔偿产品因质量问题而导致产品本身的损失，在这里就是更换热水器的损失1000元。但保证保险只是一种担保行为，保险公司赔偿顾客热水器损失1000元有个前提，那就是当李经理的公司无法向顾客赔偿时，保险公司才赔。而此时，李经理已经把热水器换了，所以保险公司就不赔了。39案例某年5月被保险人北京某生物医学工程公司的负责人向太平洋保险某分公司告知，其所投保的产品出险。医学工程公司投保产品责任险的产品——人工股骨，植入病人高某体内两年后断裂在体内，现高某请求医学工程公司赔偿医药费，误工费等实际支出，只要求依医学工程公司与保险公司的责任险合同赔偿10万元人民币。高某委托代理人向某区人民法院起诉，法院受理了次案。保险公司协助医学工程公司聘请代理人参加了本案诉讼。40分析

这是一起较为典型的责任保险，责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的保险，故保险公司是否承担赔偿责任，完全取决于被保险人对第三者是否应负民事损害赔偿责任，因此本案中保险公司承担保险责任的前提是，医学工程公司应对高某因人工股骨断裂引起的损失承担赔偿责任。《民法通则》第122条规定，“因产品质量不合格造成他人财产、人身损害的产品制造者、销售者应当依法承担民事责任。”所以本案应首先确定所涉及的产品是否是不合格产品，然后才涉及到责任赔偿。经国家医药管理局指定的医用产品鉴定单位对取出的人工股骨进行鉴定分析，结论是该人工股骨符合国家标准和国家医药管理局制定的行业标准，是合格产品。该产品是医用产品，产品出产时并未作使用年限的承诺，因为每个人的具体生理条件不同。况且目前科学技术的发展水平还没有达到产品能够替代人骨终身使用的程度。据此，一审法院判决驳回原告的诉讼请求，被告无民事损害赔偿责任，诉讼费由原告承担。原告不服，上诉至一级人民法院，二审法院判决驳回上诉，维持原判，此案结诉。41第四节雇主责任保险雇主责任保险与雇主责任雇主责任保险的一般内容雇主责任保险的附加险42一、雇主责任保险与雇主责任雇主责任保险以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险普遍采用强制保险方式雇主责任雇主的故意行为导致的责任保险人不保雇主的过失责任雇主提供危险的工作地点、机器工具或工作程序雇主提供的是不称职的管理人员雇主本人直接的疏忽或过失行为雇主的无过失责任只要雇员在工作中受到的伤害不是自己的故意行为所导致的，雇主就必须承担对雇员的经济赔偿责任43二、雇主责任保险的一般内容雇主责任保险的责任范围雇主责任保险的费率雇主责任保险的赔偿44（一）雇主责任保险的责任范围保险责任包括在责任责任事故中雇主对雇员依法应负的经济赔偿责任和有关法律费用等，导致这种赔偿的原因主要是各种意外的工伤事故和职业病除外责任战争、暴动、核风险等引起雇员的人身伤亡被保险人的故意行为或重大过失被保险人对其承包人的雇员所负的经济赔偿责任被保险人在合同项下应承担的责任被保险人的雇员自身的故意行为和违法行为造成的伤害被保险人的雇员出于疾病、传染病、分娩、流产以及由此而施行内、外科治疗手术所致的伤残、死亡及医药费45（二）雇主责任保险的费率一般根据一定的风险归类确定不同行业或不同工种的不同费率标准，同一行业基本上采用同一费率对于某些工作性质比较复杂、工种较多的行业，须规定每一工种的适用费率应收保费=∑年工资总额×适用费率其中,年工资总额=该工种人数×月平均工资收入×1246（三）雇主责任保险的赔偿受害人与被保险人之间雇用关系的认定，是雇主责任保险承保人承担赔偿责任的基础赔偿限额通常规定若干个月的工资收入，即以每一雇员若干个月的工资作为其发生雇主责任保险时的保险赔偿额度，每一雇员只适用于自己的赔偿额度在一些国家，保险人对雇员死亡赔偿额度与永久完全残疾赔偿额度是有区别的47三、雇主责任保险的附加险附加第三者责任保险承保被保险人因其疏忽或过失行为导致雇员以外的他人人身伤害或财产损失的法律赔偿责任附加雇员第三者责任保险承保雇员在执行公务时因其过失或疏忽行为造成对第三者的伤害，且依法应由雇主承担的经济赔偿责任附加医疗费保险承保被保险人的雇员在保险期间，因患疾病所需要的医疗费用48案例4-1一个制砖公司雇了一个承包商在其砖瓦上钻孔。承包商提供了两个技术工人进行钻孔，制砖公司同意提供一个无技术的体力工A作为助手，由制砖公司支付A工钱，只有制砖公司有权力解雇A，但是A在承包商的指令下工作。后，A在工作中因故致死，依照有关法律规定，承包商有责任向A的遗孀支付金。承包商有公众责任保险单和雇主责任保险单，试分析哪张保单应承担赔偿责任?49案例4-2：员工住院出险是否构成保险责任某保险公司安徽省淮南市分公司承保了淮南市朝阳医院的医疗责任险项目。2003年3月31日，该院职工（护士）余龙梅在该院做剖腹产手术。2004年6月，余龙梅感到腹部不适，遂到淮南市人民医院检查，发现腹腔内留有一块纱布为此余龙梅向淮南市朝阳医院索赔38804元。发生该事故后，被保险人朝阳医院即向承保公司提出了索赔请求。在保险公司内部，理赔人员对余龙梅身份的认识并不统一。归纳而言，主要有以下两种：

第一种观点认为，余龙梅是“雇员”，该医疗事故并不构成保险责任。虽然从形式上看，余龙梅是以病员身份到朝阳医院就医的，但由于其特殊的身份（同时为该院护士），极有可能存在与被保险医院联手欺诈的道德风险。在意外伤害保险实践中，曾经发生过医院雇员集体投保后，与所在单位的医院合谋欺诈的案例。另外，该保险公司医疗责任保险条款第6条约定：保险人不负责赔偿被保险人的医务人员或其代表的人身伤亡所造成的损失和费用。尽管此时余龙梅既是医院的“雇员”，又是医院的“病员”；但条款没有对这种特殊情况做出约定，属于条款的漏洞。此时应严格地按照条款的文义做出解释，认定余龙梅属于“雇员”，因此其人身伤亡所造成的损失和费用不能构成保险责任。50第二种观点认为，余龙梅属于“病员”，该案构成保险责任。虽然余龙梅是本医院的雇员，但其以病员的身份到该医院就医，在履行了正常的挂号、交费等手续后发生了医疗事故，并不存在欺诈现象。另外，对该保险公司条款应做扩大解释，即在第6条后增加条款：但被保险人的医务人员或其代表以病员身份到被保险医院就医的除外。

保险公司是否应当履行赔偿责任？51第五节职业责任保险职业责任保险与职业责任职业责任保险的一般内容职业责任保险的主要险种52一、职业责任保险与职业责任职业责任保险以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险职业责任从事各种专业技术工作的单位或个人因工作上的失误导致的损害赔偿责任风险特点属于技术性较强的工作所导致的责任事故与知识、技术水平及原材料等的欠缺有关限于技术工作者从事本职工作中出现的责任事故53二、职业责任保险的一般内容职业责任保险的承保方式职业责任保险的费率职业责任保险的赔偿54（一）职业责任保险的承保方式以索赔为基础的承保方式前置保险期间优点：保险人能够确切把握保单项下应支付的赔款，对自己应承担的风险责任或可能支付的赔款数额作出切合实际的估计以事故发生为基础的承保方式延长保险责任期限优点：保险人支付的赔款与其保险期内实际承担的风险责任相适应缺点：保险人对赔偿责任的确定存在难度55（二）职业责任保险的费率费率确定因素投保人的职业种类投保人的工作场所投保人工作单位的性质投保业务的数量被保险人及其雇员的专业技术水平与工作责任心赔偿限额、免赔额和其他承保条件被保险人职业责任事故的历史统计资料以及同类业务的职业责任事故情况56（三）职业责任保险的赔偿严格按照承保方式的不同基础审查责任承担对赔偿金和有关费用两项赔偿责任赔偿金：以赔偿限额为依据法律诉讼费用：在赔偿金之外另行计算57三、职业责任保险的主要险种医疗职业责任保险承保医务人员或其前任由于医疗事故而致病人死亡或伤残、病情加剧、痛苦增加等，受害者或其家属要求赔偿的责任风险律师责任保险承保被保险人或其前任作为一个律师在自己的能力范围内在职业服务中发生的一切疏忽行为、错误或遗漏过失行为造成的对委托人或第三者的人身伤害或财产损失会计师责任保险承保被保险人或其前任因违反会计业务上应尽的责任及义务造成的对委托人或第三者的人身伤害或财产损失建筑、工程技术人员责任保险承保建筑师、工程技术人员的过失而造成合同对方或他人的财产损失与人身伤害并由此导致经济赔偿责任的职业技术风险58案例某医院向保险公司投保了医疗责任保险，保险公司规定每起事故赔偿限额为50000元。在保险期内，该医院接受孕妇李某做胎儿性别鉴定，结论是女性。结果，孩子生下来是男孩。由于孕妇患有“杜氏进行性肌营养不良症”，传男不传女。孕妇遂以医院医疗责任事故向法院起诉，要求院方赔偿损失。保险公司应否承担赔偿责任?59单项选择题1、（）是责任保险产生与发展最为直接的基础。

A、民事法律风险的客观存在B、生产力的提高

C、法制的健全与完善D、社会经济的发展2、采用与其他保险业务组合承保的责任保险是()。A、产品责任保险B、汽车第三者责任保险C、船舶责任保险D、建筑工程第三者责任保险3、（）是公众责任保险业务量最大的险种。A、场所责任保险B、综合公众责任保险C、承包人责任保险