上汽财务信贷业务培训

上汽财务信贷业务培训--

我们的客户潍坊润华中孚2010.5.5目录认识上汽财务有限公司贷款流程--业务流程图对申请人的基本要求汽车贷款业务信贷政策客户分类，对客户进行预判贷款产品和特点，贷款条件特别注意的事项：家访准备、贷前/后注意事项收入证明详解认识上汽财务有限公司经中国人民银行批准设立，为上汽集团及集团成员提供金融服务、为集团产品购买者提供融资产品的非银行金融机构成立于1994年，2007年年末注册资本增加至30亿元人民币，总资产达人民币273亿元，存款达到213亿元，资金实力雄厚和整车厂同一股东，是具有集体战略目标和利益的兄弟公司至2007年末，总资产已达到273.37亿元，年收入16.83亿元，实现利润11.67亿元，经营业绩在全国70多家财务公司中名列前茅在汽车金融业务方面：2007年以现代汽车金融公司经营模式，彻底改造买方信贷传统模式，推出基于单车融资模式的经销商买方信贷业务和个人汽车信贷业务开发设计了具有独特优势的汽车金融产品系统，取得了厂家与客户的良好反响截至2008.04.30，取得以下业绩:经销商融资：为56家经销商授信，额度总计5.77亿元，累计贷款7.10亿元，贷款余额2.04亿元，支持购车7444台个人汽车消费信贷：发放贷款742万元一、业务流程图客户申请资料网上申报初审信贷员电话拜访家访审批决定下达现场签署贷款合同贷前资料的准备与寄送放款提车、上牌、办理抵押与保险贷后资料寄送业务流程（注意点）销售顾问向客户介绍上汽财务公司、我们的贷款产品、申贷流程和文件准备要求等关键事项；强调客户配合现场调查的重要性，要求客户必须按照实际情况提供个人信息；绝对不能误导客户或鼓励客户提供不实信息和资料；资料必须齐备、准确、符合要求；关于放款时间-----每天工作日的11：00到15：00；到帐时间取决于汇款路径。对申请人的基本要求必须为中华人民共和国的公民,或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的香港、澳门、台湾居民及外籍人士；必须具有有效身份证明和在申请地有效的居住地址,申请人应该具有完全民事行为能力；必须有稳定合法的收入或者足够的个人合法资产来归还贷款本金和利息；必须有良好的信用记录，如债务/贷款尚未终结,则不应有30天以上的公用事业费、个人贷款以及信用的欠缴记录；必须有支付首付款的能力；必须有一份全职工作或SAICFC认可的其他职业；年龄必须在18周岁和60周岁,注意:合同结束时贷款人不能超过60周岁；必须身体状况正常，有驾驶证人员必须提供当前使用的驾驶证；必须遵纪守法，没有违法行为或犯罪记录；必须具有合理的购车目的，以自用为目的申请人在本公司贷款未结清车辆不能超过1辆（包括为他人担保）。会被直接拒绝的客户没有稳定合法的收入和足够的个人资产申请人购车为代购（提供实际用车人担保除外）现役军人(持有军官证)，军队直属医院及军事院校员工除外申请人有较差的信贷还款记录及明显不履行还贷义务的申请人非常年轻（28岁以下）、未婚、没有信贷记录，且不能提供担保三个月内申请被拒绝过一次或前次申请已审批通过，该申请人取消后又再次申请，并维持原来的贷款条件；婚姻关系复杂或者无法证明婚姻关系；家庭负债过高；客户态度不合作；有赌博、酗酒、吸毒、严重交通违章等不良生活习惯；购车用于商业或获益用途。汽车贷款业务信贷政策贷款条件１．最长贷款期限为６０个月，最短贷款期限不少于１2个月２．最高贷款额度为车辆实际成交车价的80%３．贷款车辆必须可以在当地车辆管理所办理车辆上牌、抵押业务４．贷款车辆必须是：相关汽车厂商生产的新车非赛车用途的车辆未经特殊改装的车辆非经营性车辆非二手车汽车贷款业务信贷政策特别事项１．关于没有当地常住户口的贷款申请人

SAIC-Finance接受贷款申请的条件是：贷款人必须能够以借款人本人名义在当地申领汽车牌照，并在当地车管所办理抵押登记，将车辆抵押给SAIC-Finance２．关于担保人：与申请人有血缘或朋友关系，愿意并且有能力在申请人不履行债务时，按照约定履行债务的３．最高贷款比例和最长贷款年限只适用于资信最佳的客户客户的分类优质客户港澳台居民和外籍人士个体户自由职业者低龄未婚客户高风险客户优质客户国家党、政机关、事业单位及文教、卫生等部门正式在编人员；金融、保险、证券机构、法律、电信、电力企业正式在编人员；大型国企、上市公司、世界500强企业、三资企业中的中、高级管理人员；评分卡资信等级达到A级分值的客户，在其他金融机构有长期而良好的信用记录；曾在SAICFC或GMAC贷款且拥有良好还款记录3个月以上当地户口在当地有个人名下房产（如房产在父母名下，则需增加父母担保）申请人30周岁以上、已婚、已育；查询全国征信系统，申请人无任何不良记录；申请人在申请地大中型企业或知名企业全职工作3年以上；申请人具有在正规金融机构半年以上良好信用记录。港澳台居民和外籍人士只接受车辆能够在本地抵押和登记的申请在申请地连续居住一年以上（含一年）在申请地有作为主要住所的房产工作稳定，且连续在一个公司工作24个月以上必须提供拥有申请地户口、房产、稳定收入的保证人个体户生产型个体户特征：拥有厂房、生产设备、雇用工人贸易型私营企业主的特征：拥有办公场所、办公设备、雇用员工自由职业者独立工作，未与任何公司签订长期劳务合同，收入通常不稳定；例如：股东、包工头、或以挂靠形式提供服务以获取收入的人员。低龄未婚客户优质低龄未婚客户特征：大学本科以上学历（国家全日制大学毕业）在世界五百强企业、大型国有企业等单位工作，国家机关、公检法等部门工作，医生、律师、会计师、老师等稳定职业自有房且购买二年以上（如有按揭，须无任何逾期欠息）满足以上中任何两项的客户可以视为优质客户有条件的低龄未婚客户特征：满足以上优质客户任意一项以及以下条件的申请人；申请地户口或在申请地居住五年以上；可以提供强有力的且有担保意愿的保证人；在同一工作单位连续工作二年以上；

非以上优质客户或有条件客户皆为拒贷客户，不是我们贷款的对象。高风险客户申请人受雇于受当前国家宏观调控政策影响较大行业（包括但不限于房地产、贸易、证券等）流动性较强的职业工作不满两年（应综合考虑前工作单位任职情况和所属行业）与家庭成员关系明显紧张租房或与人合租，无稳定居所的保证人保证人必须是具有完全民事行为能力的中国公民；保证人相较申请人所不具备的或更优越的资产和还贷能力方面的资质，与申请人有血缘或朋友关系，愿意并且有能力在申请人不履行债务时，按照约定履行债务；禁止任何形式的有偿担保，保证人和债务人的关系须经过充分调查以确认；有贷款未结清2辆或已为他人担保2辆或未结清1辆和已为他人担保1辆的客户，不得为他人担保。对客户进行预判低龄未婚非优质客户,贷款额≤10万，可能需要增加担保人无房，需要增加担保人外地无房无信用记录,贷款额≤10万，需要增加担保人异地用车，需要增加担保人还款占比过高（车贷月供/家庭净月收入＞40%），需提高首付收入稳定性有所欠缺，如自由职业者，需首付40%信用记录欠佳，可能需增加担保人或/和提高首付对客户进行预判询问客户是否有驾照，是否正在学车，如无驾照，是否在学车还是为别人代购，学车的请在备注中写明，代购请实际用车人直接申请。对客户情况进行预判，如可能要增加担保人/提高首付/限定贷款额的给客户事先做好心理准备，请勿将话说满。收集客户资料。担保人的要求担保人必须是本地有房，工作稳定人士低龄未婚的客户，如父母具担保能力，须由父母提供担保还款能力不足的客户，须增加直系亲属作为担保人并签署共同还款承诺担保人在稳定性、还款能力或资产方面优于申请人保证人与申请人有血缘或朋友关系，愿意并且有能力在申请人违约时，按照合同约定为申请人代偿债务。加速审批-请提交申请同时提交客户资料目前我们免家访比例达到70%，为加速审批，请在申请时尽可能多的留存客户资料：房产证（申请人或配偶名下，房产证、土地证、宅基地证或购房合同）客户工作证或职业资格证书（如教师证、警官证、律师资格证、医生/护师证等）个人银行流水（工资卡或者家庭主要银行卡）私营业主请另提供营业执照、公司银行流水贷款种类等额本息每月还款的总额（包括本金和利息）相同等额本金每月还款的本金相同，总还款额递减以上两种贷款类型期限均为13-60个月，13-36个月的年利息630元，37-60个月的年利息666元，首付款最低为车辆实际售价的20%。气球贷款

-低月供额；

-尾款还款的多重选择与便捷性；

-气球贷款—聪明购车的选择，有利于长期客户的维护：二手车置换款充抵新车首付款，轻松更换新车辆各产品比较等额本息适用客户：希望贷款方法简单，对利息不敏感的客户，降息周期合适。本金利息利息特点：借款期内，每期还款金额一致，初期支付的利息高，本金少。各产品比较等额本金适用客户：对绝对利息额敏感的客户，初期还款额较高，升息周期合适。特点：借款期内，还款金额逐期递减，每次还款本金相同，支付的利息递减。本金利息各产品比较气球贷款适用客户：初次购买入门级或中级车，有潜在再次购车需求；年轻，收入波动相对较大；有投资意识和机会的客户。特点：首付略高（至少25%）；月供小，期末尾款有3种选择。本金利息什么叫气球贷款?气球贷款是将贷款分成两部分A与B；本金A在贷款期限内还本付息；本金B在贷款期限内只付息，在贷款期限结束时一次还本或申请展期。本金A：还本付息还款B：付息本金A：还本付息还款B：付息本金A：还本付息还款B：付息缴纳首付款归还本金B气球贷款的两种类型首付最低为车价的25%，期限两年，尾款最多为贷款金额的25%，可展期一年。首付最低为车价的25%，期限三年，尾款最多为贷款金额的20%，可展期一年。注：以上所有财务公司金融产品均为浮动利率特别注意的事项关于没有当地常住户口的贷款申请人SAIC-Finance接受贷款申请的条件是：贷款人必须能够以借款人本人名义在当地申领汽车牌照，并在当地车管所办理抵押登记，将车辆抵押给SAIC-Finance关于借款担保：与申请人有血缘或朋友关系，愿意并且有能力在申请人不履行债务时，按照约定履行债务的

最高贷款比例和最长贷款年限只适用于资信最佳的客户关于代购车：仅限于直系亲属之间（父母，子女，配偶）特别注意的事项三一致车价三一致：汽车消费贷款合同，经销商购车合同，车辆销售发票上的车价必须保持一致；经销商名称一致：贷款合同上的经销商名、车辆销售合同的经销商名、车辆发票的开票经销商必须一致；根据《个人汽车消费贷款合作协议》，在贷后事项完成之前，经销商需承担连带担保责任，因此车辆只能在放款情况下提车，并协助客户尽快挂牌，并将贷后资料第一时间转交给公司。家访准备注意事项在确认客户贷款需求时应告知客户上汽财务公司将与其进行一次电话访谈并有可能安排家访告知客户电话访谈和家访中我们会询问客户收入和资产情况，并会对客户提供的信息严格保密，请客户配合调查告知客户本次贷款是以车辆作为抵押，并不是以客户房产作为抵押。告知客户上汽财务公司家访员在家访时将查核客户的证件原件并收取复印件或拍照：常规资料：身份证（正反面）、户口簿、驾驶证、结婚证等房产证明：房产证等收入证明：所在单位出具的收入证明、存折、存单等私营业主：营业执照、税单、银行对帐单、业务合同等注：须向客户解释清楚，家访员所需资料用于作出贷款决定而且不一定收取；而融资经理所需资料用于放款，是必须收取的贷前资料注意事项基本资料注意事项：婚姻关系证明：结婚证、离婚证、离婚判决书.户口簿：必须提供首页和本人页复印件，集体户口不需要首页复印件，户籍证明请提供原件且须在有效期内房产证：本人或配偶名下，和/或担保人名下实际用车人驾驶证：申请人或其配偶或担保人提供，如雇用司机须提供司机身份证、驾驶证以及雇用协议复印件等贷前资料注意事项收入证明：公章或人事章，不得涂改，如无法提供请在录入信息中说明，理由须充分。须提供银行卡复印件：仅接受工商银行或建设银行的“借记卡”，不接受“贷记卡”或“信用卡”等有透支功能的银行卡，请客户在卡背面签名后复印正反面。贷后资料及注意事项请告知客户购买保险相关要求借款人应购买如下保险：含有不计免赔条款的车辆损失险、第三者责任险和盗抢险；车辆损失险的保险金额应与《贷款合同》车辆价款相同。保单上必须要有如下特别约定：（请勿更改任何字句！）

借款人同意并承诺将以下条款载入所购买的保险单