小额农贷四包办法

20/20安岳县农村信用合作联社农户小额信用贷款“四包”责任制实施办法第一章总则第一条为充分满足农户小额信用贷款需求，建立科学合理的激励约束机制，有效防范与控制风险，持续提升农户贷款的质量与效益，根据银监会《农户贷款管理办法》以及《安岳县农村信用合作联社农户信用等级评定和授信管理办法》、《四川省农村信用社工作人员失职造成损失经济赔偿管理办法（试行）》、四川省农村信用合作社《农户小额信用贷款“四包”责任制实施指引》等制度规定，结合安岳县农村信用合作联社实际，制定本实施办法。第二条本办法所称农户小额信用贷款（以下简称小额农贷），是指本联社农村信用社、分社向辖内符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途，单户贷款金额在5万元（含）以内的信用贷款。本办法所称农户是指户籍或长期居住在乡（镇）和城关镇所辖行政村的住户和农村个体工商户。第三条小额农贷坚持承包经营责任制理念，按照“风险可控，权责对等，按绩计酬，奖惩分明，促进发展”的原则，实行“包发放，包管理，包收回，包奖惩”的“四包”责任制。第四条本办法适用于安岳县农村信用合作联社所辖信用社、分社。第五条联社负责全县小额农贷“四包”责任的推广、培训和指导工作。对辖内信用社、分社实行授权经营，明确小额农贷经营权限与“四包”工作责任；组织信贷、风管、合规、人力、稽核等部门对小额农贷“四包”进行监督管理，并在授信评审部设置农贷专职管理岗位。各信用社、分社设置农贷客户经理1至2个岗位，客户经理不足的由分社主任兼任小额农贷客户经理岗，负责小额农贷的营销、管理、收回工作，农贷客户经理岗位变动，需由联社稽核部门进行离岗审计后，报联社授信评审部同意后方能变动岗位。加强与金融服务联络员联系，争取金融服务联络员协助农贷客户经理营销、管理和收回小额农贷，对金融联络员营销、管理、收回的小额农贷责任由农贷客户经理承担。第二章“四包”责任第六条包发放。各信用社、分社要根据区域经济状况、小额农贷客户数量、贷款规模与质量以及农贷客户经理等级等情况，合理划分客户经理服务片区，由农贷客户经理负责服务片区内小额农贷的营销与发放工作。(一)贷款营销。农贷客户经理工作职责：1.宣传“三农”经济产业政策、信贷政策和金融知识；2.推广农村信用社业务产品、金融服务，并对贷款条件、办贷流程等进行公示；3.调查农户生产经营和生活消费资金需求；4.推进农村信用工程建设。(二)评级授信。1.农贷客户经理工作职责：(1)全面、真实、准确采集农户家庭基本情况、财产状况、负债情况、生产经营状况、与信用社关系、信用程度等信息，对家庭资产拍摄影像资料；(2)填制农户信用等级/额度评定表，建立农户信息档案；(3)对已采集信息档案的农户进行信用等级和授信额度的初评；2.审贷小组工作职责。由营业网点负责人、会计人员和农贷客户经理组成审贷小组，主要职责：(1)对客户信息和客户资料进行交叉审核，审核内容包括：贷款主体和基本条件是否符合；贷款对象有无故意隐瞒其它对评级结果产生重大影响的不良事项；资料是否完整、有效，内容是否真实；并提出明确的审查意见。(2)根据农户的个人品质、信用记录、家庭财产、收入水平、收入归社率、贷款偿还率等指标，对农户的信用等级进行划分，集体讨论确定农户的信用等级；(3)根据农户信用等级评定结果、借款人的家庭资产、收入水平、资金需求情况及农户信用额度申请，核定相应等级的授信限额，由审贷小组书面征求金融服务联络员意见后，集中审定；(4)将贷审小组集中审定的评级结果和授信额度录入小额农贷管理系统；(5)将评级授信结果和授信额度以书面或短信方式告知农户。(三)贷款受理。1.农贷客户经理工作职责：(1)及时受理农户的借款申请；(2)核实借款申请人夫妻两人所提供的身份证、户口簿、婚姻状况证明等资料的真实性和有效性；(3)借款人夫妻双方应到办贷机构营业场所，在“身份核查系统”核实借款申请人及债务共有人身份的真实性，并打印归档；(4)对符合条件的借款申请人，根据借款用途、生产经营周期、收入来源等合理确定贷款额度、期限，并提供利随本清、按季(年)结息到期归还、等额本息归还、等额本金归还等还款方式，由借款人自主选择；(5)面谈并形成书面记录，当面签订借款合同及其他相关文件，如实填制《个人面谈记录》、《农户小额信用贷款申请审批表》和风险管理部统一制订的《授权委托书》确保贷款资金真实用途。2.会计人员工作职责：(1)在经营查询系统中查询借款申请人及债务共有人在系统内其他营业网点的贷款情况；(2)在107、108、110表外科目台账查询借款申请人及债务共有人结欠贷款本息情况；(3)出具《客户贷款信息查询报告》。凡查实借款申请人及债务共有人在系统内其他营业网点或107、108、110表外科目结欠贷款本息的，不得发放贷款，但个人正常按揭贷款除外。(四)审查审批。1.会计人员工作职责：负责审查借款资料的完整性和合规性，重点关注贷前调查尽职情况、申请材料完备性和农户的偿还能力、诚信状况及经营风险，并对主要风险点进行提示，在《农户小额信用贷款申请审批表》中签注意见；2.营业网点负责人工作职责：根据贷款审查结果、确定授信额度，做出审批决定。(五)发放与支付。1.农贷客户经理工作职责：与借款申请人签订《农户小额借款合同》;2.会计人员工作职责：负责填制借款借据、采集借款人夫妻双方支用借款时影像资料、登记农户贷款管理台账、传递凭证并付款，将信贷资金转入借款人在信用社开设的关联账户；3.签订《协议书》：由农贷客户经理、会计人员及营业网点负责人逐笔签订《小额农贷“四包”协议书》，明确各自的责任及相应承担责任的比例。第七条包管理。(一)农贷客户经理对服务片区内的小额农贷承担管理责任,主要工作职责：1.日常管理。对小额农贷管理系统中的农户信息进行日常维护，包括：更新农户基本信息，动态调整农户信用等级和授信额度。2.对小额农贷实行动态管理。根据农户履约情况、信用状况，以及风险情况，进行检查分析，建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系，真实准确反映户数增减、结息、收回和不良等情况。3.贷后检查(1)检查频率。农贷客户经理每半年对所管辖的小额农贷逐户进行贷后检查，并作好检查记录。(2)检查方式。采取实地访谈、现场检查、金融服务联络员或村社干部协助检查等多种方式。(3)检查内容。对结算账户交易记录、贷款资金使用、生产经营、家庭和个人的经济状况、偿债能力等情况进行跟踪检查和监控分析。4.做好贷款本息交叉对账工作。按照“换片交叉核对、上门见面核对、双人共同核对以及谁对账谁负责”的原则，采取双人对账、出具函证委托他社跨社对账、多人多线对账等方式进行内外核对，针对举报和相关可疑线索，可以组织对账工作组，实行集中对账。5.借款农户确因灾害、市场等因素造成还款困难的，可按规定办理贷款展期，并督促借款农户作出切实可行的还款计划。6.每季度按规定对小额农贷进行风险分类，并根据风险分类结果，对不良贷款的成因进行分析，落实处置措施，化解风险。7.接管经联社有权部门认定后的小额农贷及其相关档案资料，并对接管的小额农贷进行管理、收回和风险化解。(1)对已接管的小额农贷在1年以内全面进行风险排查，对排查出的违规风险贷款，由稽核大队核查认定，并重新落实责任；(2)对移交时认定的违规或风险贷款，由原农贷客户经理等相关人员承担赔偿责任，接管客户经理协助做好贷款收回工作。（3）对移交时认定没有违规的贷款，接管客户经理应加强贷后管理，因管理不力出现损失由接管客户经理及相关人员承担赔偿责任。（4）农贷客户经理因岗位变动，对所管理的小额农户贷款未进行移交的，贷款出现风险由原农贷客户经理承担赔偿责任。(二)营业网点负责人工作职责：1.对小额农贷风险分类结果进行认定；2.对小额农贷重组、展期进行审批；3.对小额农贷贷后管理工作进行指导、监督和管理。(三)会计人员工作职责：1.负责小额农贷的档案管理；2.通过农户小额信用贷款业务系统做好小额农贷监测分析和风险预警工作，重点对到期贷款、不良贷款、贷款欠息和客户关联账户资金等情况进行监测。第八条包收回。(一)农贷客户经理对服务片区内的小额农贷承担收回责任,主要工作职责：1.督促借款人按合同约定结付利息、偿还本金。2.在短期贷款到期10天之前、中长期贷款到期30天之前，向借款人签发《贷款到期通知书》，并督促借款人在关联账户上足额留存偿还贷款本息的资金。3.在贷款逾期发生后10日内，向借款人签发《逾期贷款催收通知书》。4.对逾期贷款的清收，要分析逾期贷款产生的原因，制定针对性的催收方案，采取增加清收频率、借助社会力量、依法诉讼等切实可行的措施进行清收：(1)对暂时出现资金周转困难的农户，要主动帮助借款人分析经营中存在的问题，可采取期限重组、产品更替等方式，盘活存量贷款。(2)对借款后外出一年以上的借款人，应向借款人送达律师函或向借款人授权主体签发到逾期贷款催收通知书。(3)对不能有效送达到逾期贷款催收通知的借款人，应通过省级及以上有影响力的媒体公告催收或运用法律法规、司法解释规定的方式维护债权时效或主张权利。(4)对已丧失诉讼时效的贷款，应采取与借款人重新订立还款计划等措施维护债权。(5)对借款人有恶意逃废债务的行为，应采取经济、法律的手段进行维权和清收。5.将借款人还款结息凭证等资料归档管理。(二)会计人员负责小额农贷本息收回的账务处理工作。第九条包奖惩。联社统一建立健全小额农贷薪酬考核、延期绩效、专项奖励等制度，形成权、责、利对等的激励约束机制。对小额农贷的相关业务条线部门和岗位，落实与“四包”责任制度相匹配的绩效考核与奖惩措施；对农贷管理岗的绩效考核与奖惩，与小额农贷业务直接挂钩。(一)责任比例的划分。农贷客户经理、会计人员及营业网点负责人按照职责要求承担不同的责任，包片农贷客户经理主要承担贷款的发放、管理和回收责任；营业网点负责人承担贷款额度的审定和审查责任；会计人员承担贷款的账务登记和凭证管理责任。一般情况下，承担了贷款审定和审查的网点负责人所承担的责任比例应该大于客户经理的责任或者至少与客户经理的责任比例保持一致。责任比例实行标准为：包片农贷客户经理承担40-60%，营业网点负责人承担30-50%,会计人员承担10%。(二)绩效考核。设置绩效考核指标，按发放、管理和收回小额农贷户数、金额、利息收入等指标设计绩效考核标准，按考核结果计发绩效工资。(三)专项奖惩。1.奖励(1)通过尽职清收，不生息小额农贷余额比年初下降的，按下降额（剔除当年核销贷款）给予责任人1-5%的奖励。本办法所称不生息贷款是指累计六个季度以上未结清利息的农户小额贷款。(2)对收回已真实核销和央行票据置换的小额农贷,根据收回的难易程度,按收回本息总额的10-30%给予奖励。(3)根据小额农贷占比、质量和薪酬总额等因素，结合自身的风险控制水平，按农贷客户经理及相关责任人当年延期绩效20-80%的比例匹配风险补偿金，纳入风险保证金账户，并建立台账。2.惩罚(1)不生息小额农贷余额比年初增加的，按增加额的1-5%惩扣责任人的绩效工资。(2)超过(3)第三章绩效考核第十条按发放、管理和收回小额农贷户数、金额、利息收入等指标计发绩效，设定小额农贷绩效考核指标和权重。主要责任考核指标包括：(一)农贷户数(计价权重10-15%)；(二)存量贷款日均余额和新增贷款日均净增额(计价权重30-35%)；(三)利息收入(计价权重35-40%)；(四)不良贷款净降额及占比(计价权重15-20%)。第十一条每年度在确定小额农贷考核指标的绩效权重和单价时，按照年度经营目标进行调整和倾斜。第十二条绩效计算与兑现。(一)绩效工资计算。1.管户绩效。按考核时点的存量贷款户数和新增贷款户数分别确定单价，计付绩效。其中：存量贷款户数绩效占该项绩效总额30-50%的权重，新增贷款客户绩效占该项绩效总额50-70%的权重。计算公式：管户绩效=（存量户数×单价）+（新增户数×单价）2.贷款绩效。以考核时点的存量小额农贷日均余额、新增小额农贷日均净增额，按单价计付绩效。其中：存量贷款绩效占该项绩效总额30-40%的权重，增量贷款绩效占该项绩效总额60-70%的权重。计算公式：贷款绩效工资=存量贷款绩效+增量贷款绩效其中：(1)存量贷款绩效=存量贷款日均余额×单价(2)增量贷款绩效=（本期贷款日均余额-上期贷款日均余额）×单价。3.利息回收绩效。以考核时点实际贷款利息收回额，按单价计付绩效。计算公式：利息回收绩效=（本期利息回收额+期初贷款应收利息余额-期末贷款应收利息余额）×单价4.不良贷款清收绩效。以考核时点的不良贷款余额下降额和占比下降，分别确定权重和单价计付绩效。(1)不良贷款余额下降绩效计算公式：不良贷款余额下降绩效=（期初不良贷款余额-期末不良贷款余额）×单价(2)占比下降绩效计算公式：占比下降绩效=（期初不良贷款占比-期末不良贷款占比）×单价(二)绩效工资兑现。1.实行按月（季）进行绩效考核，按承担的小额农贷风险责任比例，将应计付的绩效工资分别计发给农贷客户经理、营业网点负责人和会计人员。2.对按月（季）计付的小额农贷绩效工资，其中：70-80%直接计发给相关责任人员；20-30%的绩效工资延期支付，作为小额农贷相关责任人的风险保证金，专户存储，实行台账管理。第十三条有下列情形之一的，不计付绩效。(一)不计付管户绩效的情形1.未按规定对小额农贷开展贷后检查和维权的；2.未按规定对到逾期贷款及时签发催收通知的；3.贷款丧失诉讼时效的。(二)对违规发放的小额农贷、以贷收息、虚增小额农贷规模和虚增利息收入的，不计付绩效。第十四条对考核时点不良贷款余额和占比不降反升的，按该项考核指标的权重和单价扣减绩效。管理责任第十五条信贷管理部门和农贷管理岗工作职责:(一)组织开展小额农贷市场调研，制定年度工作计划，研究提出小额农贷工作意见并制定具体的工作措施；(二)指导辖内农贷客户经理落实营销措施，推广小额农贷产品及其他金融产品和服务；(三)对小额农贷营销与管理情况进行统计分析，并按季通报；(四)对农贷客户经理和金融服务联络员进行业务培训与日常管理；(五)按年对营业网点小额农贷营销与管理工作进行检查，现场检查面为100%，将检查情况向本级法人机构书面报告。(六)制定小额农贷管理制度、流程及实施细则，并组织实施；(七)制定小额农贷产品、定价、授权与转授权等信贷政策，并组织实施；第十六条财务会计部门负责做好以下工作:(一)测算绩效工资，制订小额农贷绩效考核办法、制订小额贷奖惩办法、延期支付管理办法。（二）对小额农贷按月（季）进行考核，将考核结果与奖惩结合，确保奖惩方案能够如实兑现。（三）建立风险补偿机制，对农贷客户经理及相关责任人的个人风险保证金，以及纳入个人风险保证金账户管理的延期绩效、匹配的风险补偿金，分别建立台账进行管理。第十七条风险管理部门负责做好以下工作：(一)对小额农贷合同文本进行合规性审查；（二）对农贷客户经理风险分类情况进行不定期检查；(三)对小额农贷按季进行风险监测和风险预警，督促农贷客户经理及时落实风险防范、控制与化解措施，加大小额农贷不良贷款的清收与处置力度；(四)对经稽核部门牵头认定的小额农贷风险或损失贷款，建立台账进行管理；(五)对申报核销的小额农贷进行审查；(六)按年对小额农贷风险管理情况进行评估。第十八条稽核审计部门负责做好以下工作:(一)按年对小额农贷制度执行情况进行日常稽核检查和专项稽核，重点对评级授信、贷款发放、贷后管理和档案管理等进行全面现场检查；(二)有下列情形之一的，对营业网点进行重点检查：1.新增小额农贷不良率超过3%的；2.存量小额农贷不良率超过各法人机构确定的比例的；3.序时稽核或非现场稽核发现重大风险隐患或违法违规行为线索的；4.对小额农贷发放与管理行为有信访、举报记录的。(三)按年对小额农贷相关责任人的奖励和惩罚情况进行检查核实。(四)组织开展小额农贷本息对账工作；（五）对小额农户贷款业务经营管理中的风险进行评估，识别、评估与经营管理活动相关的合规风险。第二十一条人力资源部门负责做好以下工作:(一)组织农贷客户经理参加等级资格考试；(二)对农贷客户经理进行等级管理，按年对履职情况进行考评。责任追究第二十二条根据“尽职免责，失职问责”的原则，依据违规、失职行为造成小额农贷的风险或损失，。本办法中所称责任人是指小额农贷“四包”过程中的调查、审查、审批责任人和相关管理责任人。第二十三条责任追究的对象和范围《小额农贷“四包”协议书》所明确的责任人和责任比例第二十四条责任追究的方式：包括经济处罚、纪律处分、其他处理等。(一)经济处罚：包括罚款、扣减绩效工资、赔偿损失等；(二)纪律处分：包括警告、记过、记大过、降级、撤职、留用察看、开除；(三)其他处理：包括批评教育和组织处理。1.批评教育包括：口头批评教育、责令限期改正、责令书面检查、诫勉谈话、警示谈话、通报批评等；2.组织处理包括：调离原岗位、降低农贷客户经理等级、取消农贷客户经理资格、停职离岗收贷、停职、免职、解聘职务、解聘专业技术职务、待岗、限期调离、责令辞职、解除劳动合同、辞退、除名、移送司法机关等。以上责任追究方式可以单独执行，也可并处。经济赔偿与处罚不能代替纪律处分和其他处理；责任人主动对贷款损失赔偿后，按规定在进行并处纪律处分和其他处理时可作从轻处理；责任人失职行为由国家有关机关追究其责任的，不得免除按本指引的有关规定应当承担的赔偿与处罚责任。第二十五条在信息采集和评级授信过程中弄虚作假或工作失职，导致评级授信决策失误的；未将评级授信结果告知农户的；未定期组织对网点评级授信结果的真实性、客观性进行抽查核实的；(四)应予以问责的其他情形。第二十六条审查审批环节的责任认定与追究不核实借款人身份信息的真伪，造成假、冒、借名贷款的；不核实借款人及债务共有人负债情况、生产经营状况、借款用途的；不落实贷款面谈、面签制度的；不尽职审查贷款发放资料的合规性与完整性的；不执行贷款审批规定的；不按规定对贷款发放情况进行监督检查的；(七)应予以问责的其他情形。第二十七条发放与支付环节的责任认定与追究(三)强制借款人购买保险产品的；(四)应予以问责的其他情形。应予以问责的其他情形。第二