汽车保险与理赔-理论

汽车保险的分类：车辆损失险、第三者责任险、汽车附加险车辆损失险：针对于灾害事故造成车辆本身损失的保险第三者责任险：由保险车辆所致并经由被保险人承担对第三者人身伤亡和财产损毁的经济赔偿责任的保险。汽车附加险：全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、不计免赔特约险、车上人员责任险等保险对象具有广泛性和差异性等特点标的具有可流动性的特点（标的指合同当事人双方之间存在的权利和义务关系）出险频率高的特点汽车保险的特点：业务量大，投保率高扩大保险利益被保险人自负责任与无赔款优待（自负责任主要是绝对免赔率）保险业发展中的热点问题①保险诈骗②车辆损失确定③第三者责任法定化保险的基本原则①保险利益原则：在订立与履行合同的过程中，投保人与被保险人对保险标的必须有可保利益（若转让，批改）②最大诚信原则：保险双方在签到和履行合同的同时，必须以最大的诚意，履行自己的义务，恪守合同的认定③近因原则：指促成损失结果的最有效的或起决定作用的原因④损失补偿原则：使被保险人的保险标的在经济上恢复到受损前的状态，不允许被保险人获得额外利益⑤代位原则：保险人取代投保人的求偿权和对保险标的的所有权保险费率确定原则①公平合理原则②保证偿付原则：核心是确保保险人具有充分的偿付能力③相对稳定原则：保险费率厘定以后，在相当长的一段时间内保持稳定，不要轻易的变动④促进防损原则：减少和避免不必要的灾害事故的发生汽车保险费率的确定模式保险费率：依照保险金额计算保险费的比例，常用千分率‰表示保险金额：保额，双方当事人约定的保险人于保险事故发生后，应赔偿的保险金的限额保险费：保费，投保人参加保险时所交给保险人的费用从车费率模式：车辆的使用性质、生产地、车辆种类从人费率模式：年龄、性别、驾龄、安全行驶记录汽车保险的风险因素车辆的主要风险因素：发动机的排气量、汽车的车龄、汽车的安全系统驾驶人员的主要风险因素：个人驾驶能力、性别、年龄、驾龄、肇事记录汽车行驶环境：地理交通环境因素、社会环境因素机动车交通事故责任强制险有责任无责任保费950元/年950元/年死亡110000元11000元医疗10000元1000元财产2000元100元合计122000元12100元死亡伤残赔偿限额：是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的死亡伤残费用所承担的最高赔偿金额。死亡伤残费用包括丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被抚养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。医疗费用赔偿限额：是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的医疗费用所承担的最高赔偿金额。医疗费用包括医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。财产损失赔偿限额：是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的财产损失承担的最高赔偿金额。交强险基础费率表车辆大类序号车辆明细分类保费一、家庭自用车1家庭自用汽车6座以下9502家庭自用汽车6座及以上1,100二、非营业客车3企业非营业汽车6座以下1,0004企业非营业汽车6-10座1,1305企业非营业汽车10-20座1,2206企业非营业汽车20座以上1,2707机关非营业汽车6座以下9508机关非营业汽车6-10座1,0709机关非营业汽车10-20座1,14010机关非营业汽车20座以上1,320三、营业客车11营业出租租赁6座以下1,800

12营业出租租赁6-10座2,360

13营业出租租赁10-20座2,400

14营业出租租赁20-36座2,560

15营业出租租赁36座以上3,530

16营业城市公交6-10座2,250

17营业城市公交10-20座2,520

18营业城市公交20-36座3,020

19营业城市公交36座以上3,140

20营业公路客运6-10座2,350

21营业公路客运10-20座2,620

22营业公路客运20-36座3,420

23营业公路客运36座以上4,690四、非营业货车24非营业货车2吨以下1,200

25非营业货车2-5吨1,470

26非营业货车5-10吨1,650

27非营业货车10吨以上2,220五、营业货车28营业货车2吨以下1,85029营业货车2-5吨3,07030营业货车5-10吨3,45031营业货车10吨以上4,480六、特种车32特种车一3,71033特种车二2,43034特种车三1,080

35特种车四3,980七、摩托车36摩托车50CC及以下80

37摩托车50CC-250CC（含）120

38摩托车250CC以上及侧三轮400八、拖拉机39兼用型拖拉机14.7KW及以下按保监产险[2007]53号实行地区差别费率40兼用型拖拉机14.7KW以上41运输型拖拉机14.7KW及以下

42运输型拖拉机14.7KW以上1.座位和吨位的分类都按照“含起点不含终点”的原则来解释；2.特种车一：油罐车、汽罐车、液罐车；特种车二：专用净水车、特种车一以外的罐式货车，以及用于清障、清扫、清洁、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土、冷藏、保温等的各种专用机动车；特种车三：装有固定专用仪器设备从事专业工作的监测、消防、运钞、医疗、电视转播等的各种专用机动车；特种车四：集装箱拖头。3.挂车根据实际的使用性质并按照对应吨位货车的30%计算。4.低速载货汽车参照运输型拖拉机14.7kw以上的费率执行。浮动因素浮动比率与道路交通事故相联系的浮动AA1上一个年度未发生有责任道路交通事故-10%A2上两个年度未发生有责任道路交通事故-20%A3上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故-30%A4上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故0%A5上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故10%A6上一个年度发生有责任道路交通死亡事故30%交强险最终保险费计算方法是：交强险最终保险费=交强险基础保险费×（1+与道路交通事故相联系的浮动比率A）机动车A、B、C三套条款的险种构成均分为两部分：基本险和附加条款，基本险可单独承保，基本险包括第三者责任险、车辆损失险，车上人员责任险、盗抢险。机动车第三者责任保险机动车第三者责任保险，是指被保险人向有关保险公司购买第三者责任险后，被保险人允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或者财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，由保险人依照保险合同的规定给予赔偿。但因事故产生的善后工作，由被保险人负责处理。第三者：在保险合同中，保险人是第一方，也叫第一者；被保险人或致害人是第二方，也叫第二者；除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故而遭受人身伤害或财产损失的受害人是第三方，也叫第三者。限额分为5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元。机动车损失保险车辆损失保险一般保障的是因雷击、暴风、暴雨、洪水等自然灾害和碰撞、倾覆等意外事故造成保险车辆的损失以及相关的施救费用。车损险保费=基本保费+新车购置价*费率机动车车上人员责任保险投保车辆在发生交通事故后保险公司对于车上人员造成的伤害甚至伤亡进行的赔偿。全车盗抢险机动车辆全车盗抢险的保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。可见，机动车辆全车盗抢险的保险责任包含两部分：一是因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的保险车辆的损失；二是因保险车辆被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的合理费用支出。对上述两部分费用由保险公司在保险金额内负责赔偿保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的损失。折旧金额=投保时的新车购置价*被保险机动车已使用月数*月折旧率机动车商业险附加险与费率附加险险别费率不计免赔率特约条款费率自燃损失险保险金额的0.2%该附加险表定保费的20％火灾、爆炸、自燃损失险保险金额的0.3%该附加险表定保费的20%新增设备损失险保险金额×车损险标准保费/车损险保险金额该附加险表定保费的20%车辆停驶损失险约定的最高赔偿天数乘以日赔偿金额的10%租车人失踪险保险金额的0.25%该附加险表定保费的20%车上货物责任险营业车辆为约定赔偿限额的2.73%；其他车辆为约定赔偿限额的0.85%该附加险表定保费的20%车辆意外事故污染责任险约定赔偿限额的1%该附加险表定保费的20%交通事故精神损害赔偿责任险约定赔偿限额的0.8%该附加险表定保费的20%教练车扩展责任险适用本条款的所有险种标准保费之和的10％该附加险表定保费的15%车辆出境责任险该条款中列明的加费系数随车行李物品损失险约定保险金额的2％该附加险表定保费的15%零配件更换特约条款车损险表定保费的10％该附加险表定保费的15%涉水发动机损坏险新车购置价的0.2%该附加险表定保费的20%附加高尔夫球具盗窃险约定保险金额的2.5％该附加险表定保费的20%免税车辆关税责任险条款保险金额的1%代步机动车服务特约条款年保费为300元人民币更换轮胎服务特约条款年保费为20元人民币送油、充电服务特约条款年保费为40元人民币拖车服务特约条款年保费为100元人民币异地出险住宿费特约条款保险金额的10%更换新车特约条款A款:车辆损失险保费的20%;B款:车辆损失险保费的25%法律服务特约条款年保费为100元人民币节假日行驶区域扩展特约条款年保费为100元人民币起重、装卸、挖掘车辆损失特约条款特种车辆损失险保费的20%该附加险表定保费的20％

特种车辆固定设备、仪器损坏特约条款特种车辆损失险保费的10%该附加险表定保费的20％使用安全带特约条款赔偿限额的0.3%多次事故免赔率特约条款车辆损失险保费的-2%选择汽车专修厂特约条款国产车：车损险保费的10％－30％；进口车：车损险保费的15％－60％。汽车核保核保的概念：指保险人对投保申请进行核审，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定保费费率的过程。核保是承保业务中的核心业务，而承保部分又是保险公司控制风险，提高保险资产质量的最为关键的一个步骤。核保工作的目的在于辨别投保风险的优劣，并使可接受承保的风险品质区域一致，即对不同风险程度的风险单位进行分类，按不同标准进行承保，制定费率，从而保证承保业务质量，保证保险经营的稳定性。实现长期的承保利润提供高质量的专业服务核保原则争取市场的领先地位实现资源利用的最大化，谨慎运用公司的承保能力实施规范化的管理防止逆选择，排除经营中的道德风险核保的意义确保业务质量，实现经营的稳定性扩大保险市场规模，使其与国际惯例接轨核保的程序：业务员、保险代理人进行初步核保，再由保险公司专业核保人员复核决定是否承保，承保条件及费率的适用等。核保程序一般要包括审核投保单，查验车辆，核定保险费率，计算保险费等。计算保险费1.交强险保费计算：保费=基础保费×(1+A)×(1+V)A为交通事故浮动率;V为交通违章浮动率。2.机动车损失险标准保费＝基本保费＋保险金额×费率注意，一般情况下，保险金额按照新车购置价（购置同类型新车的价格）确定，这种情况称为足额投保；如果是低于新车购置价最低不能低于新车购置价的20%）投保，称为不足额投保。3.机动车第三者责任险标准保费＝投保人所选赔偿限额对应的固定保费(保险人是第一方，也叫第一者；被保险人或致害人是第二方，也叫第二者；除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故而遭受人身伤害或财产损失的受害人是第三方，也叫第三者。赔偿范围:他车的财产损失和第三者的人身伤亡4.车上人员责任险标准保费＝司机座位赔偿限额×司机座位费率＋乘员座位总赔偿限额×乘员座位费率(负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡)5.全车盗抢损失险标准保费＝基本保费＋保险金额×费率注意，一般情况下，保险金额等于实际价值，但如果是五菱、广本等易被盗车型，只能按照实际价值的7成来投保盗抢险。实际价值：新车购置价减去折旧金额后的价格。折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率折旧率表:车辆种类月折旧率9座及9座以下非营运客车（含越野车）6‰出租车、轻微型载货汽车、矿山作业用车、带拖挂的载货汽车12‰其他类型车辆9‰6.玻璃单独破碎险标准保费＝新车购置价×费率7.车身油漆单独损伤险标准保费＝投保人所选保额对应的固定保费8.自燃损失险标准保费＝实际价值×费率9.新增设备损失险标准保费＝保险金额×费率（从车损费率）10.涉水损失险标准保费＝车损保费×费率（5%）11.车轮单独损坏险标准保费＝新车购置价×费率12.基本险不计免赔特约条款（各险种）标准保费＝各基本险标准保费×对应的费率注意，车损、三者、座位险的不计免赔的费率为15%，而盗抢险不计免赔的费率为20%13.附加险不计免赔特约条款（各险种）标准保费＝各附加险标准保费之和×对应的费率注意，玻璃险这个险种是没有免赔率的，因此在计算附加险不计免赔时要剔除玻璃险汽车的投保投保单：投保人申请投保的一种书面凭证，投保单常由保险公司提供，由投保人填写并签字盖章后生效。保险公司根据投保人填写的投保单内容出具保险单正本。网上投保，事后保险公司会打印出投保单请客户补充签章确认。投保单的主要内容：被保险人的名称、投保人的名称、保险车辆的名称、投保的险别、保险金额和保险期限等内容。投保人：称谓应与车辆行驶证相符1-3位（WMI）：制造厂的品牌、类型4-8位（VDS）：车辆特征VIN码9位：校验位10位：年份2001年到2013年分别是1-9，A-D11位：装配厂12-13位：顺序号保险价值（新车购置价）必须与投保人约定车辆实际价值，实际价值按该车辆购买时的发票价格为计算基础，并在特别约定栏内约定。车辆损失险保险金额的确定方式：①按新车购置价协商确定②按照实际价值确定③保险人与投保人协商确定汽车投保方式：通过代理投保、亲自到保险公司投保、电话投保、网络投保如何选择保险公司：方便原则、理赔原则、价格原则、附加值原则合理投保：两个主险+若干个附加险不要重复投保不要超额投保或不足额投保保险要保全投保注意事项及时续保要认真审阅保险单证注意审核代理人真伪核对保单随身携带保险卡保险费的管理：是投保人在合同项目下的主要义务，而保险人只有收取保险费才能建立保险赔偿基金，实际承担赔偿损失。①签单保险费：实收保险费和应收保险费②实收保险费：保险公司已经签发的保险单实际发生的保险费③应收保险费：只保险公司根据已经签发的保险单应收取的但尚未收取的保险费保险费管理的基本原则：严格签单保险费的管理、加强应收保险费的管理与催缴保险费的合同管理：主要是没有及时缴费及未按时缴费投保单印刷保险单证的类型保险单保险单证的管理领用保险卡销毁保险理赔的概念：指当保险公司所规定的事故发生后，保险人履行合同的承诺，对被保险人提供经济补偿或给付的处理程序。保险理赔程序一般根据保险单条款来解释。通过理赔，被保险人所享受的保险利益得到体现保险人为客户提供服务，为社会在生产过程提供保障保险理赔的意义保险承保的质量得到检验增强人们的法律意识保险经纪效益得到充分体现重合同、守信用的原则保险理赔的原则实事求是的原则主动、迅速、准确、合理的原则汽车理赔的含义：指投保车辆在发生责任范围内的损失后，保险人根据汽车保险公司的约定解决赔偿问题的过程。被保险人的公众性损失率高且损失幅度较小汽车理赔的特点标的流动性大受制于修理厂的程度较大道德风险普遍树立为保户服务的指导思想，坚持实事求是的指导原则汽车理赔工作应遵循的原则重合同、守信用、依法办事坚决贯彻八字理赔原则理赔工作模式①国际成熟市场汽车保险理赔服务的模式及特点1、勘察定损环节方面的合作2、信息技术开发环节的合作：提高查勘调度的合理性与实效性提高查勘定损的准确性提高接报案的及时性和方便性提高查勘定损效率3、提供多样化服务环节方面的合作②我国理赔模式及利弊分析我国理赔的模式：各自建立自己的服务热线、查勘队伍、车辆配件报价中心，查勘定损的某个环节或服务辐射不到的某个领域才交由公估公司、物价部门、修理厂、调查公司等外部机构去定价目前我国汽车保险理赔服务模式的利弊分析：自主理赔：（1）资金投入大、工作效率低、经济效益差（2）理赔业务透明度差物价评估：由公安交通管理部门委托物价部门强制定损保险公估：（1）可以减少理赔纠纷（2）完善了保险市场结构（3）可以促进保险公司优化内部结构，节省大量人力、物力、财力理赔人员应具备的条件1、熟悉保险条款和有关业务规定2、掌握相关专业知识3、有深入实际、联系群众和实事求是的工作态度4、树立廉洁奉公、以身作则的工作作风理赔工作中的注意事项1、收费停车厂中丢车、刮蹭不赔2、未年检的车出险不赔3、驾驶证未年审不赔4、自车撞了自家人不赔5、未上牌照的车不赔6、报案不及时不赔（48小时以内）7、撞人后精神损失费不赔8、要先向第三方索赔，同时向保险公司报案9、多保不能多赔10、其他情况（车撞墙、掉沟等情况，车自燃，车在外地出事）被保险人的索赔程序车辆出险报案提出索赔申请现场处理配合保险公司事故勘察领取赔款赔案审核提交索赔材料事故结案车辆事故必须同时具备以下条件1、属于投保车辆的损失2、属于保险范围内的损失3、不属于除外责任4、属于必要的合理费用理赔主要工作内容及程序1、受理案件：接受报案、出险通知、查看保单信息、安排查勘、立案2、现场查勘：了解出险情况、掌握第一手材料和处理赔案的重要依据：查明出险地点、时间、原因、经过3、损失确定：在现场查勘中，保险公司理赔人员要取得被保险人、公安交通管理部门和消防部门的配合，确定保险事故所造成的损失，到事故处理部门进行责任认定和事故调解。制定修复方案，明确修理范围及项目，拆检后如发现其他损坏，理赔人员要进行复勘4、索赔处理：要求被保险人尽快收集必要的索赔单证，10日内向保险公司申请索赔，2年内不提供单证申请索赔，即作为自愿放弃索赔权益5、赔案制作：责任审核、费用核定、综合报告、赔案审批等车辆定损原则：首先确定本次事故或非本次事故，其次把握能修不换，能局部修不整体修，能换零件不换总成，准确确定工时费用，准确掌握换件价格程序：指派2名定损员工作，根据现场查勘记录鉴定事故损伤部位及连带损伤部位注意事项：1、判断本次事故或非本次事故损失2、正常维护与事故损失的界限3、坚持尽量修复的原则4、经保险人同意，对事故车辆损失原因进行鉴定的费用应负责赔偿5、受损车辆解体后，发现尚有因本次事故损失的部位没有定损的可追加修理费用6、受损车辆未经保险人同意自行送修，保险人有权重新核定费用或拒赔7、换件残值应合理作价，如被保险人接受在定损金额中扣除，不接受的，保险人拥有处理权人员伤亡费用确定受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入，包括医疗费用、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补贴费、必要的营养费、赔偿义务人应当予以赔偿。受害人因伤致残的，其因增加生活上需要所支出的必要费用以及因丧失劳动能力导致的收人损失，包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费以及因康复、护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、后续治疗费，赔偿义务人也应当予以赔偿。受害人死亡的，赔偿义务人除应当根据抢救治疗情况赔偿本条第一款规定的相关费用外，还应当赔偿丧葬费、被扶养人生活费、死亡补偿费以及受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费和误工损失等其他合理费用。”(解释》中规定的人身损害赔偿的法定赔偿项目，也是保险公司依法赔偿的项目。因此、人员伤亡费用可以赔偿的范围包括:(1)医疗费受伤人员在治疗期间发生的由本次事故造成的换伤的治疗费用。(2)误工费事故伤者、残者或死者生前抢救治疗期间及其家属参加事故处理、办理丧葬事宜期间由于误工减少的收人。(3)护理费伤者、残者或死者生前抢救治疗期间，因伤势严重，生活无法自