一轮复习投资理财的选择课件

第二单元生产、劳动与经营者第六课投资理财的选择第二单元生产、劳动与经营者第六课投资理财的选择1

考点概览考向定位第六课、投资理财的选择（1）商业银行①储蓄存款②利息、利率与本金③商业银行的业务④商业银行体系（2）投资①股票②债券③商业保险④投资收益与投资风险（3）融资1.从知识的考查看：立足居民投资，主要考查几种投资方式的特点，以及风险性和收益性的关系2.从试题类型上看：试题主要以选择题为主，围绕投资方式、收益性和风险性，多以图表、曲线类试题呈现。设问方式以原因类、体现类和认识类为主。计算题主要考查利息、股票价格的计算。考点概览考向定位第六课、投资理财的选择1.从知识的2一、商业银行

1、储蓄存款⑴含义：

⑵机构：⑷储蓄实质上是一种投资方式。⑶直接目的：获得利息利息＝本金×利息率×存款期限通货膨胀时，采用紧缩性货币政策，即上调存 贷款利率，上调存款准备金率

通货紧缩时，采用扩张性货币政策，即下调存 贷款利率，下调存款准备金率注意：利率分为年利率、月利率、日利率一、商业银行1、储蓄存款⑴含义：⑵机构：⑷储蓄实质上是3

存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率

打比方说，如果存款准备金率为7％，就意味着金融机构每吸收100万元存款，要向央行缴存7万元的存款准备金，用于发放贷款的资金为93万元。倘若将存款准备金率提高到7.5％，那么金融机构的可贷资金将减少到92.5万元。思考：央行提高存款准备金率的影响是什么？

知识拓展存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金4本金、利息、利率⑴利息：

A.含义：是人们从储蓄存款中得到的唯一收益，是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。

B.取决因素：存款利息的多少取决于三个因素→本金、存期和利息率水平。

C.计算公式：存款利息=本金×利息率×存款期限。D.复利的计算：上年的利息记作下年的本金，按定期一年的利率计算A.含义：是利息率的简称,是一定期限内利息与本金的比率。B.表示方法：年利率、月利率和日利率。（年利率通常用百分数表示；月利率通常用千分数表示；日利率用万分数表示）。C.换算关系：年利率=月利率×12=日利率×360⑵利率提示：利率可以分为存款利率和贷款利率、浮动利率和固定利率、年利率、月利率和日利率等。利率是国家宏观调控的重要杠杆，是调节货币供给量的重要手段。本金、利息、利率⑴利息：A.含义：是人们从储蓄存款中得到5（2014课标卷Ⅰ）按现行规定,金融机构人民币存款利率(年利率)一年期为3％，两年期为3．75％。老陈有10000元闲置资金，准备存两年，那么，这笔钱以一年期连续存(第一期学科网利息计入第二期本金)两年的利息比存一个两年期的利息（）

A．少141元B．多141元C．少150元D．多150元以一年期连续存两年的利息为：

10000*3%+（10000+10000*3%）*3%＝609

存一个两年期的利息为：

10000*3.75%*2＝750

因此是少750－609＝141元.A（2014课标卷Ⅰ）按现行规定,金融机构人民币存款利率(年6（2014天津文综）

2、某商业银行发售的一款理财产品期限为133天，认购金额在5万至10万元之间的预计到期年化收益率（即当前收益率换算成年收益率）为6.20%。一市民购买7万元该产品，其预期收益的计算方法为A．70000×6.20%B．70000×6.20%÷365C．70000×6.20%÷365×133D．70000×6.20%×133C（2014天津文综）2、某商业银行发售的一款理财产品期限7（2015课标Ⅱ）

14.2015年5月，我国存款保险制度正式实施。按照存款保险制度规定，成员银行缴纳保费形成保险基金，当成员银行破产清算时，使用银行保险基金按规定对存款人惊醒偿付。这一制度对英航发展的积极意义在于：

①防范金融风险，稳定金融秩序

②增强银行信用，推动银行公平竞争

③促进利率市场化，增加银行收益

④降低银行经营风险，提高其竞争力A.①②

B.①③

C.②④

D.③④A（2015课标Ⅱ）14.2015年5月，我国存款保险制度正8

利率变动的影响变动情况影响存款利率变动上调会吸引公民储蓄，使流通中的货币量减少，从而使生活消费支出相对下降。下调会削弱公民储蓄的积极性，使流通中的货币量增加，从而使生活消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向，如转向股票和债券等贷款利率变动上调会加大借款成本，抑制借款者的积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使投资需求相对下降。下调会降低借款成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大、流通中的货币量增加。存款利率的调整主要是通过调节存款量来控制流通中的货币量和社会对生活资料的需求量。

贷款利率的调整主要是通过调节贷款量来控制货币量和社会对投资的需求量。 利率变动的影响变动情况影响存款利率变动上调会吸引公民储蓄，9

我国的储蓄主要有活期储蓄和定期储蓄两大类

（5）分类：

活期储蓄

定期储蓄含义是储户可以随时存入和提取、不规定存期、存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。是事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。特点优点流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储，但收益低。流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。收益风险比较安全，风险较低，但是存在通货膨胀下存款贬值及定期提前支取而损失利息的风险。【特别提示】

储蓄存款并非毫无风险，存在……。

（5）分类：活期储蓄定期10【知识拓展】正确认识我国的高储蓄（1）原因①主要原因是经济发展和居民收入增加，为居民储蓄存款的增加提供前提和基础。②社会保障体系不健全、居民对未来预期不乐观、消费信心不足是老百姓不敢花钱的重要原因。③投资渠道相对狭窄、投资理财观念相对落后，进一步带来了居民储蓄保持较快增长。④目前居民的高储蓄率还与中国传统文化、社会结构、家庭观念等诸多因素有关。【知识拓展】正确认识我国的高储蓄（1）原因11（2）意义：适量的储蓄利国利民①对个人来讲，有利于获得利息收入；有利于培养科学合理的消费习惯，建立文明健康的生活方式。②对社会来讲，有利于把社会闲散资金集中起来，投入社会主义现代化建设；可以调节市场货币流通。（2）意义：适量的储蓄利国利民12（3）影响居民储蓄存款的不断增加具有两面性：一方面，它给我国经济建设筹集了大量的资金，有利于促进生产的发展；另一方面，它也具有一定的消极影响，主要表现在：第一，抑制居民即期消费，不利于扩大消费需求。第二，储蓄的高增长加大了银行的压力，容易形成和加剧银行的系统性风险。第三，储蓄的高增长还使得我国形成了以银行贷款为主的融资格局，不利于我国融资格局的优化。（3）影响13（2013·新课标Ⅰ卷）2011年我们城乡居民人民币储蓄存款余额达35.2万亿元，人均储蓄25548元，分别比2010年增长16%和15.3%，高于同期GDP的增长速度。根据上述事实可以推断出（）①社会保障体系不断健全增加了人们储蓄意愿②我国居民的储蓄率随GDP的增长而增长③我国居民高效理财的渠道比较狭窄、品种较少④我国城乡居民的恩格尔系数下降A.①②B.①③C.②④D.③④D（2013·新课标Ⅰ卷）2011年我们城乡居民人民币储蓄存款142、我国的商业银行（1）商业银行的含义：

商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。

（2）我国商业银行体系我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。(3)我国的银行体系：中央银行——中国人民银行商业银行政策性银行2、我国的商业银行（1）商业银行的含义：商业银行是指15中央银行商业银行含义在国务院领导下，依法制定和实施货币政策的国家机关以经营工商业存、放款业务，以银行利润为主要经营目标的企业法人所属银行

中国人民银行中国工商银行，中国农业银行，中国建设银行，中国银行…性质是我国的中央银行，依法制定和实施货币政策的国家机关，是银行金融机构的领导力量是以盈利为目的的企业法人职能第一，依法制定和实施货币政策；第二，发行人民币，管理人民币流通；第三，经理国库；第四，持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备吸收存款发放贷款办理结算【拓展知识】中央银行与商业银行的区别中央银行商业银行在国务院领导下，依法制定和实施货币政策的国家16主要业务贷款业务结算业务利润的主要来源注意事项分类其他业务：（4）业务存款业务（基础业务）但不是唯一来源银行办理中间业务收取一定的服务费用，服务费是商业银行利润的重要来源主要业务贷款业务结算业务利润的主要来源注意事项分类其他业务：17(2012全国)银行发放贷款要收取一定的手续费和利息。收取手续费是因为银行提供了一定的服务(如记账、账户管理等)。收取贷款利息的理由是( )A．银行居于垄断地位B．银行信用高于商业信用C．银行提供的资本是一种生产要素D．银行是再生产顺利进行的枢纽【解析】本题的“题眼”是“收取贷款利息的理由”。A项说法错误；B项说法片面；D项强调银行的作用，与题意不符；C项正确，因为银行提供的资本是一种生产要素，收取贷款利息是按生产要素参与收益分配的表现。C(2012全国)银行发放贷款要收取一定的手续费和利息。收取手18①、为国家经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带；A蓄水池②、银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据；③、通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，可以优化产业结构，提高国民经济效益。C监督站B气象站、寒暑表(5)商业银行的作用：P49”专家点评”①、为国家经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带；A19二、股票、债券和保险1、股票——高风险、高收益（1）含义：

（2）性质：

股票代表其持有者（即股东）对股份公司的所有权。（3）股东权利：（4）偿还方式：

股东在向股份有限公司参股投资取得股票后，不能要求公司返还其出资。如要改变股东身份，要么等待公司的破产清盘，要么将股票转售给第三人。

提示：股票可以买卖，但不是商品。不是任何股票都能上市。学习小贴士：只有股份有限公司才可以发行股票，只有上市公司发行的股票才可以上市进行交易。二、股票、债券和保险1、股票——高风险、高收益（1）含义：20高风险、高收益银行存款利率股票价格=预期股息（股票金额×预期股息率）（成正比）（成反比）储蓄存款利率会影响股票价格。假如储蓄存款利率提高了，闲置资金就会流向银行，投向股票市场的资金就会减少，股票价格一般会下降。（6）股票投资特点：（5）股票的收入股票的收入股息和红利收入：

来源于企业利润—存在风险股票价格上升带来的差价：

价格波动不确定性—存在风险高风险、高收益银行存款利率股票价格=预期股息（股票金额×预21

股市的建立和发展，对促进资金的融通，提高资金使用效率，推动企业改革和发展，有重要作用。个人：增加投资渠道企业：拓展筹资渠道社会:集聚闲散资金，提高资金利用率（7）股市发展的作用股市的建立和发展，对促进资金的融通，提高资金使用效率22(2012海南)1990～2009年，中国GDP和股票指数的年复合增长率平均值分别为12.9%、11.4%，累计涨幅分别为87%、92%。这表明( )A．股市是经济发展的引领者B．股市是实体经济的孵化器C．股市是经济风险的避风港D．股市是经济变化的晴雨表【解析】题干数据反映1990～2009年，我国经济和股指都有很大的增长，而且增幅一致。这表明股市是经济变化的晴雨表，故选D。D(2012海南)1990～2009年，中国GDP和股票指数的232、债券----稳健的投资⑴含义：

债券是一种债务证书，即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约定的利息，并到期偿还本金。

△发行债券是企业或政府筹集资金的重要方式之一。⑵组成要素：一般来说，债券主要由期限、面值、利率和偿还方式等要素组成。2、债券----稳健的投资⑴含义：债券是一种债务24（3）国债、金融债券和企业债券比较区别联系发行主体风险状况收益情况流通性能国债金融债券企业债券

一般强于企业债券中央政府风险最小（以税收为还本付息的保证）利率高于储蓄，低于金融债券和企业债券一般强于金融和企业债券金融机构企业风险比政府债券大，比企业债券小风险最大（以自身经营利润为还本付息的保证）利率高于政府债券，低于企业债券收益最高一般比国债、金融债券弱都是债券，都是债务凭证，都是到期还本付息。（3）国债、金融债券和企业债券比较区25⑷债券与股票的异同债券股票不同点性质

受益权偿还方法相同点定期收取利息，其安全性比股票大有明确的付息期限，必须偿还本金债务证据，限期偿还。入股凭证取得股息和红利，经营好坏决定着股票的效益股金不能退，只能出卖股票都是有价证券，都是集资的手段，都是能获得一定收益的金融资产股票带来的收入:A、股息和红利B、股票价格升值带来的差价⑷债券与股票的异同债券股票不同点性质26（3）分类：人身保险和财产保险两大类

①人身保险是以人的寿命和身体为保险对象，如健康险、意外伤害险、人寿险等。②财产保险是以财产及其有关利益为保险对象，如汽车保险、运输保险等。

（4）原则：公平互利、协商一致、自愿订立的原则3、商业保险——规避风险的投资（1）含义：

（2）作用：（3）分类：人身保险和财产保险两大类①人身保险是以人的寿27社会保险商业保险社会保险和商业保险的差异表性质解决大多数社会成员最迫切的保险项目;非盈利性是参与保险者个人意志的体现;盈利性给付标准保障被保险人的基本生活保障项目广泛,给付标准高费用大多是个人、企业和政府共同负担或由政府承担完全由个人负担保险依据国家法律和有关部门的统一规定被保险者的需要保障范围所有社会成员迫切需要的保险项目保障项目广泛,保障范围大小与保险费成正比社会保险商业保险社会保险和商业保险的差异表性质解决大多数社会28储蓄债券股票商业保险不同点性质受益情况偿还方式投资效益相同点信用行为债务证书限期偿还入股凭证、所有权证书针对风险本身的投资获取本金、利息，安全性最大获取利息高于储蓄，安全性高于股票股息和红利，受企业经营状况的影响根据保险合同，获取相应的经济补偿活期、定期、还本付息定期还本付息股金不能退，只能出卖股票按合同约定由保险公司理赔利息较低风险很小信用度高、收益高、流通性强、代用率高风险大，收益大回报与交纳的保险费成正比投资行为，有利于国家经济建设和公民生活，有收益，有风险储蓄债券股票商业保险性质受益情况偿还方式投资效益相同点信用行29国债<储蓄<金融债券<企业债券<股票收益性：流通性：保险<企业债券<金融债券<国债<股票<储蓄风险性：储蓄<国债<金融债券<企业债券<股票国债<储蓄<金融债券<企业债券<股票收益性：流通性：保险<企30误区警示：（1）债券和股票都是有价证券，都以定期收取利息为条件。（更正提示：股票不是定期收取利息的）（2）金融债券具有信用度高、代用率高、收益高和流通性强等特点。（注意：这里说的是政府债券）（3）通过购买社会保险，投保人把风险转移给保险人，使自己所承担的风险损失降到最少。（更正提示：不是购买社会保险，是购买商业保险）误区警示：（1）债券和股票都是有价证券，都以定期收取利息为条31收益风险储蓄存款利息①如果发生通货膨胀，则存款会贬值；②如果储户提前支取定期存款，则利息会受到损失；③在市场经济条件下，商业银行同样存在破产的可能债券利息①如果发生通货膨胀，则本金会贬值；②金融机构和企业存在破产的可能股票股息和红利收益：股票价格上升带来的差价①如果公司亏损、破产或倒闭，股东不但不能获得收益，反而要亏本；②股票价格受公司经营状况、供求关系、银行利率、大众心理等多种因素的影响，其波动具有很大的不确定性，这种不确定性越大，投资风险就越大商业保险保险金如果没有出现合同约定的可能出现的事故或者其他情况，投保人则得不到保险金结论任何投资方式都既存在收益，也存在风险，在选择投资方式时要多样化，以降低风险。高考提能：如何做一个理性的投资理财者收益风险储蓄存款利息①如果发生通货膨胀，则存款会贬值；②如果32◆统筹考虑投资的收益与风险。◆要注意投资的多元化。

◆投资要根据自己的实际情况，自己的经济实力，量力而行。投资理财——专家建议坚持四个原则

◆既要考虑个人利益，也要考虑国家利益，做到利国利民，不违反国家法律、政策。◆统筹考虑投资的收益与风险。◆要注意投资的多元化。◆投资33科学投资理财（1）投资理财就是将手中的闲散资金，加以合理利用，通过购买某种资产，使自己的资金得到增值的行为。（2）可供投资的对象。目前国内居民投资对象有：银行储蓄，国债，金融债券，企业债券，保险，股票，基金，外汇，贵金属，邮票，钱币、艺术品、古董等收藏品，房地产，实业投资等。高考提能：如何做一个理性的投资理财者学习小贴士投资基金是一种利益共享、风险共担的集合证券投资方式。作为投资工具，基金的优势主要在于专家经营、专业管理，比较适合于缺乏足够投资知识、时间和精力的投资者。科学投资理财高考提能：如何做一个理性的投资理财者学习小贴士341、（2016课标Ⅰ）

13.2015年8月，国务院批复的《基本养老保险基金投资管理办法》规定，养老基金在投资国债、银行债券等债权性资产的同时，可以投资股票、股票基金，但投资股票等权益类资产的比重不超过30%。上述规定的主要目的是A、增强资本流动性，平抑资本市场的波动

B、扩大投

资渠道，实现投资收益的最大化C、优化投资组合，追求收益与风险的平衡

D、提高投资安全性，促进资本市场的增长【解析】C。考查“投资理财的选择”。养老基金在投资国债、银行债券等债权性资产的同时，可以投资股票、股票基金，这说明注重收益；但投资股票等权益类资产的比重不超过30%说明要考虑风险，故要优化投资组合，选C。C1、（2016课标Ⅰ）13.2015年8月，国务院批复的352、（2016天津文综）

5.大多市场风险是可以通过保险手段化解的。以食品安全责任险为例，企业投保后一旦出现问题，保险公司可以按约及时补偿受害人，同时保险公司“连餐馆用啥洗碗都管”，有利于督促企业安全管理。食品安全责任险①是社会保障的重要组成部分

②发挥了商业保险的经济补偿功能③是政府规范市场经济秩序的重要方式④促进食品企业提高产品质量，诚信经营A．①②

B．③④

C．②④

D．①③【解析】C。考查“商业保险和社会保险的区别”。食品安全责任险是商业保险，而非社会保险，排除①，食品安全责任险并不是政府行为，排除③。C2、（2016天津文综）5.大多市场风险是可以通过保险手段363

、（2016上海，17）网贷平台上一款号称年利率3％的“低息贷款”，若借10000元，需先扣除2000元“保证金”（到期抵充应还本金）。一年后需除归还本金及约定利息外，还得支付1000元“管理费”。为帮助同学们认清“低息”的真相，陈同学计算出该产品的利率实际应为：A.3.75％B.13％C.16.25％D.33％【解析】C。考查“存款储蓄”。利率=利息/本金。该题中利息为10000x3%+1000=1300，本金为10000-2000=8000，故利率为1300/8000=16.25％。C3、（2016上海，17）网贷平台上一款号称年利率3％的“37第二单元生产、劳动与经营者第六课投资理财的选择第二单元生产、劳动与经营者第六课投资理财的选择38

考点概览考向定位第六课、投资理财的选择（1）商业银行①储蓄存款②利息、利率与本金③商业银行的业务④商业银行体系（2）投资①股票②债券③商业保险④投资收益与投资风险（3）融资1.从知识的考查看：立足居民投资，主要考查几种投资方式的特点，以及风险性和收益性的关系2.从试题类型上看：试题主要以选择题为主，围绕投资方式、收益性和风险性，多以图表、曲线类试题呈现。设问方式以原因类、体现类和认识类为主。计算题主要考查利息、股票价格的计算。考点概览考向定位第六课、投资理财的选择1.从知识的39一、商业银行

1、储蓄存款⑴含义：

⑵机构：⑷储蓄实质上是一种投资方式。⑶直接目的：获得利息利息＝本金×利息率×存款期限通货膨胀时，采用紧缩性货币政策，即上调存 贷款利率，上调存款准备金率

通货紧缩时，采用扩张性货币政策，即下调存 贷款利率，下调存款准备金率注意：利率分为年利率、月利率、日利率一、商业银行1、储蓄存款⑴含义：⑵机构：⑷储蓄实质上是40

存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率

打比方说，如果存款准备金率为7％，就意味着金融机构每吸收100万元存款，要向央行缴存7万元的存款准备金，用于发放贷款的资金为93万元。倘若将存款准备金率提高到7.5％，那么金融机构的可贷资金将减少到92.5万元。思考：央行提高存款准备金率的影响是什么？

知识拓展存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金41本金、利息、利率⑴利息：

A.含义：是人们从储蓄存款中得到的唯一收益，是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。

B.取决因素：存款利息的多少取决于三个因素→本金、存期和利息率水平。

C.计算公式：存款利息=本金×利息率×存款期限。D.复利的计算：上年的利息记作下年的本金，按定期一年的利率计算A.含义：是利息率的简称,是一定期限内利息与本金的比率。B.表示方法：年利率、月利率和日利率。（年利率通常用百分数表示；月利率通常用千分数表示；日利率用万分数表示）。C.换算关系：年利率=月利率×12=日利率×360⑵利率提示：利率可以分为存款利率和贷款利率、浮动利率和固定利率、年利率、月利率和日利率等。利率是国家宏观调控的重要杠杆，是调节货币供给量的重要手段。本金、利息、利率⑴利息：A.含义：是人们从储蓄存款中得到42（2014课标卷Ⅰ）按现行规定,金融机构人民币存款利率(年利率)一年期为3％，两年期为3．75％。老陈有10000元闲置资金，准备存两年，那么，这笔钱以一年期连续存(第一期学科网利息计入第二期本金)两年的利息比存一个两年期的利息（）

A．少141元B．多141元C．少150元D．多150元以一年期连续存两年的利息为：

10000*3%+（10000+10000*3%）*3%＝609

存一个两年期的利息为：

10000*3.75%*2＝750

因此是少750－609＝141元.A（2014课标卷Ⅰ）按现行规定,金融机构人民币存款利率(年43（2014天津文综）

2、某商业银行发售的一款理财产品期限为133天，认购金额在5万至10万元之间的预计到期年化收益率（即当前收益率换算成年收益率）为6.20%。一市民购买7万元该产品，其预期收益的计算方法为A．70000×6.20%B．70000×6.20%÷365C．70000×6.20%÷365×133D．70000×6.20%×133C（2014天津文综）2、某商业银行发售的一款理财产品期限44（2015课标Ⅱ）

14.2015年5月，我国存款保险制度正式实施。按照存款保险制度规定，成员银行缴纳保费形成保险基金，当成员银行破产清算时，使用银行保险基金按规定对存款人惊醒偿付。这一制度对英航发展的积极意义在于：

①防范金融风险，稳定金融秩序

②增强银行信用，推动银行公平竞争

③促进利率市场化，增加银行收益

④降低银行经营风险，提高其竞争力A.①②

B.①③

C.②④

D.③④A（2015课标Ⅱ）14.2015年5月，我国存款保险制度正45

利率变动的影响变动情况影响存款利率变动上调会吸引公民储蓄，使流通中的货币量减少，从而使生活消费支出相对下降。下调会削弱公民储蓄的积极性，使流通中的货币量增加，从而使生活消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向，如转向股票和债券等贷款利率变动上调会加大借款成本，抑制借款者的积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使投资需求相对下降。下调会降低借款成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大、流通中的货币量增加。存款利率的调整主要是通过调节存款量来控制流通中的货币量和社会对生活资料的需求量。

贷款利率的调整主要是通过调节贷款量来控制货币量和社会对投资的需求量。 利率变动的影响变动情况影响存款利率变动上调会吸引公民储蓄，46

我国的储蓄主要有活期储蓄和定期储蓄两大类

（5）分类：

活期储蓄

定期储蓄含义是储户可以随时存入和提取、不规定存期、存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。是事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。特点优点流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储，但收益低。流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。收益风险比较安全，风险较低，但是存在通货膨胀下存款贬值及定期提前支取而损失利息的风险。【特别提示】

储蓄存款并非毫无风险，存在……。

（5）分类：活期储蓄定期47【知识拓展】正确认识我国的高储蓄（1）原因①主要原因是经济发展和居民收入增加，为居民储蓄存款的增加提供前提和基础。②社会保障体系不健全、居民对未来预期不乐观、消费信心不足是老百姓不敢花钱的重要原因。③投资渠道相对狭窄、投资理财观念相对落后，进一步带来了居民储蓄保持较快增长。④目前居民的高储蓄率还与中国传统文化、社会结构、家庭观念等诸多因素有关。【知识拓展】正确认识我国的高储蓄（1）原因48（2）意义：适量的储蓄利国利民①对个人来讲，有利于获得利息收入；有利于培养科学合理的消费习惯，建立文明健康的生活方式。②对社会来讲，有利于把社会闲散资金集中起来，投入社会主义现代化建设；可以调节市场货币流通。（2）意义：适量的储蓄利国利民49（3）影响居民储蓄存款的不断增加具有两面性：一方面，它给我国经济建设筹集了大量的资金，有利于促进生产的发展；另一方面，它也具有一定的消极影响，主要表现在：第一，抑制居民即期消费，不利于扩大消费需求。第二，储蓄的高增长加大了银行的压力，容易形成和加剧银行的系统性风险。第三，储蓄的高增长还使得我国形成了以银行贷款为主的融资格局，不利于我国融资格局的优化。（3）影响50（2013·新课标Ⅰ卷）2011年我们城乡居民人民币储蓄存款余额达35.2万亿元，人均储蓄25548元，分别比2010年增长16%和15.3%，高于同期GDP的增长速度。根据上述事实可以推断出（）①社会保障体系不断健全增加了人们储蓄意愿②我国居民的储蓄率随GDP的增长而增长③我国居民高效理财的渠道比较狭窄、品种较少④我国城乡居民的恩格尔系数下降A.①②B.①③C.②④D.③④D（2013·新课标Ⅰ卷）2011年我们城乡居民人民币储蓄存款512、我国的商业银行（1）商业银行的含义：

商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。

（2）我国商业银行体系我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。(3)我国的银行体系：中央银行——中国人民银行商业银行政策性银行2、我国的商业银行（1）商业银行的含义：商业银行是指52中央银行商业银行含义在国务院领导下，依法制定和实施货币政策的国家机关以经营工商业存、放款业务，以银行利润为主要经营目标的企业法人所属银行

中国人民银行中国工商银行，中国农业银行，中国建设银行，中国银行…性质是我国的中央银行，依法制定和实施货币政策的国家机关，是银行金融机构的领导力量是以盈利为目的的企业法人职能第一，依法制定和实施货币政策；第二，发行人民币，管理人民币流通；第三，经理国库；第四，持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备吸收存款发放贷款办理结算【拓展知识】中央银行与商业银行的区别中央银行商业银行在国务院领导下，依法制定和实施货币政策的国家53主要业务贷款业务结算业务利润的主要来源注意事项分类其他业务：（4）业务存款业务（基础业务）但不是唯一来源银行办理中间业务收取一定的服务费用，服务费是商业银行利润的重要来源主要业务贷款业务结算业务利润的主要来源注意事项分类其他业务：54(2012全国)银行发放贷款要收取一定的手续费和利息。收取手续费是因为银行提供了一定的服务(如记账、账户管理等)。收取贷款利息的理由是( )A．银行居于垄断地位B．银行信用高于商业信用C．银行提供的资本是一种生产要素D．银行是再生产顺利进行的枢纽【解析】本题的“题眼”是“收取贷款利息的理由”。A项说法错误；B项说法片面；D项强调银行的作用，与题意不符；C项正确，因为银行提供的资本是一种生产要素，收取贷款利息是按生产要素参与收益分配的表现。C(2012全国)银行发放贷款要收取一定的手续费和利息。收取手55①、为国家经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带；A蓄水池②、银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据；③、通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，可以优化产业结构，提高国民经济效益。C监督站B气象站、寒暑表(5)商业银行的作用：P49”专家点评”①、为国家经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带；A56二、股票、债券和保险1、股票——高风险、高收益（1）含义：

（2）性质：

股票代表其持有者（即股东）对股份公司的所有权。（3）股东权利：（4）偿还方式：

股东在向股份有限公司参股投资取得股票后，不能要求公司返还其出资。如要改变股东身份，要么等待公司的破产清盘，要么将股票转售给第三人。

提示：股票可以买卖，但不是商品。不是任何股票都能上市。学习小贴士：只有股份有限公司才可以发行股票，只有上市公司发行的股票才可以上市进行交易。二、股票、债券和保险1、股票——高风险、高收益（1）含义：57高风险、高收益银行存款利率股票价格=预期股息（股票金额×预期股息率）（成正比）（成反比）储蓄存款利率会影响股票价格。假如储蓄存款利率提高了，闲置资金就会流向银行，投向股票市场的资金就会减少，股票价格一般会下降。（6）股票投资特点：（5）股票的收入股票的收入股息和红利收入：

来源于企业利润—存在风险股票价格上升带来的差价：

价格波动不确定性—存在风险高风险、高收益银行存款利率股票价格=预期股息（股票金额×预58

股市的建立和发展，对促进资金的融通，提高资金使用效率，推动企业改革和发展，有重要作用。个人：增加投资渠道企业：拓展筹资渠道社会:集聚闲散资金，提高资金利用率（7）股市发展的作用股市的建立和发展，对促进资金的融通，提高资金使用效率59(2012海南)1990～2009年，中国GDP和股票指数的年复合增长率平均值分别为12.9%、11.4%，累计涨幅分别为87%、92%。这表明( )A．股市是经济发展的引领者B．股市是实体经济的孵化器C．股市是经济风险的避风港D．股市是经济变化的晴雨表【解析】题干数据反映1990～2009年，我国经济和股指都有很大的增长，而且增幅一致。这表明股市是经济变化的晴雨表，故选D。D(2012海南)1990～2009年，中国GDP和股票指数的602、债券----稳健的投资⑴含义：

债券是一种债务证书，即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约定的利息，并到期偿还本金。

△发行债券是企业或政府筹集资金的重要方式之一。⑵组成要素：一般来说，债券主要由期限、面值、利率和偿还方式等要素组成。2、债券----稳健的投资⑴含义：债券是一种债务61（3）国债、金融债券和企业债券比较区别联系发行主体风险状况收益情况流通性能国债金融债券企业债券

一般强于企业债券中央政府风险最小（以税收为还本付息的保证）利率高于储蓄，低于金融债券和企业债券一般强于金融和企业债券金融机构企业风险比政府债券大，比企业债券小风险最大（以自身经营利润为还本付息的保证）利率高于政府债券，低于企业债券收益最高一般比国债、金融债券弱都是债券，都是债务凭证，都是到期还本付息。（3）国债、金融债券和企业债券比较区62⑷债券与股票的异同债券股票不同点性质

受益权偿还方法相同点定期收取利息，其安全性比股票大有明确的付息期限，必须偿还本金债务证据，限期偿还。入股凭证取得股息和红利，经营好坏决定着股票的效益股金不能退，只能出卖股票都是有价证券，都是集资的手段，都是能获得一定收益的金融资产股票带来的收入:A、股息和红利B、股票价格升值带来的差价⑷债券与股票的异同债券股票不同点性质63（3）分类：人身保险和财产保险两大类

①人身保险是以人的寿命和身体为保险对象，如健康险、意外伤害险、人寿险等。②财产保险是以财产及其有关利益为保险对象，如汽车保险、运输保险等。

（4）原则：公平互利、协商一致、自愿订立的原则3、商业保险——规避风险的投资（1）含义：

（2）作用：（3）分类：人身保险和财产保险两大类①人身保险是以人的寿64社会保险商业保险社会保险和商业保险的差异表性质解决大多数社会成员最迫切的保险项目;非盈利性是参与保险者个人意志的体现;盈利性给付标准保障被保险人的基本生活保障项目广泛,给付标准高费用大多是个人、企业和政府共同负担或由政府承担完全由个人负担保险依据国家法律和有关部门的统一规定被保险者的需要保障范围所有社会成员迫切需要的保险项目保障项目广泛,保障范围大小与保险费成正比社会保险商业保险社会保险和商业保险的差异表性质解决大多数社会65储蓄债券股票商业保险不同点性质受益情况偿还方式投资效益相同点信用行为债务证书限期偿还入股凭证、所有权证书针对风险本身的投资获取本金、利息，安全性最大获取利息高于储蓄，安全性高于股票股息和红利，受企业经营状况的影响根据保险合同，获取相应的经济补偿活期、定期、还本付息定期还本付息股金不能退，只能出卖股票按合同约定由保险公司理赔利息较低风险很小信用度高、收益高、流通性强、代用率高风险大，收益大回报与交纳的保险费成正比投资行为，有利于国家经济建设和公民生活，有收益，有风险储蓄债券股票商业保险性质受益情况偿还方式投资效益相同点信用行66国债<储蓄<金融债券<企业债券<股票收益性：流通性：保险<企业债券<金融债券<国债<股票<储蓄风险性：储蓄<国债<金融债券<企业债券<股票国债<储蓄<金融债券<企业债券<股票收益性：流通性：保险<企67误区警示：（1）债券和股票都是有价证券，都以定期收取利息为条件。（更正提示：股票不是定期收取利息的）（2）金融债券具有信用度高、代用率高、收益高和流通性强等特点。（注意：这里说的是政府债券）（3）通过购买社会保险，投保人把风险转移给保险人，使自己所承担的风险损失降到最少。（更正提示：不是购买社会保险，是购买商业保险）误区警示：（1）债券和股票都是有