某软件公司EastPay产品白皮书

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开先公司简介上海开先软件有限公司于2003年成立于上海，她（CoShine）致力于成为全球领先的卡支付解决方案提供商，在卡支付系统方面，为银行和非银行金融机构提供专业服务。开先软件（CoShine）在基于卡的软件解决方案的开发及实施方面有着丰富的经验和资深的专业知识，在卡支付解决方案领域拥有自己独立开发的核心产品（EastPay），并且拥有独立的知识产权。专业、专注、专一，是我们不变的宗旨。质量和创新是企业的生存之本。客户的满意是我们追求的最佳回报。开先软件（CoShine）与技术上的行业领导者、信用卡组织以及同行业的业务提供商建立了长期的合作伙伴关系。我们的合作伙伴包括SUN、IBM、HP、Oracle、Visa国际组织、MasterCard国际组织等通过努力，我们得到了客户的信任和支持，并建立了长期的合作关系。这些客户包括交通银行总行、江苏联社徐州开发中心、无锡商业银行、上海社会科学院等等。EastPay产品概述EastPay是一套成熟、先进的卡管理系统，是上海开先软件有限公司（CoShine）的旗舰产品。EASTPAY允许银行快速地设计新产品、新业务，并迅速地推向市场，从而帮助银行在竞争激烈的卡业务市场中赢得竞争优势。它在提升了客户关系的同时，即控制了风险，又大大缩减了交易的处理成本。EASTPAY参数化、模块化的设计，使得它具备了全面而完整的发卡及收单功能，从而既能满足银行在卡处理业务方面的近期需求，又能满足银行将来可能出现的新需求。EastPay愿意为国内外客户提供一个多能、高效、安全、稳定的银行卡业务平台，帮助客户开拓市场、创造价值。产品体系架构系统构成EastPay产品采用模块化设计，主要包括发卡管理、收单管理、信息交换和系统管理几个大的功能模块，每个功能模块又由若干个子模块组成。EASTPAYEASTPAY收单模块发卡模块权限控制系统配置商户管理与结算争议管理–收单SWITCHTCP/IP,Async支付网络银行主机权限控制系统配置申请处理持卡人管理授权管理财务处理管理催收管理争议管理–发卡忠诚管理还款计划管理WEBINTERFACE客户端浏览器客户端浏览器客户端浏览器TCP/IP,X.25查询在线授权文件交换批处理在线维护数据录入TCP/IPHSMPOS&ATMTCP/IP,X.25其他传输渠道：IVR、呼叫中心、网银、电话银行、手机银行等EastPay的发卡系统包括了信用卡的整个生命周期，包括申请、发卡、账务管理、持卡人管理、授权、催收、争议和忠诚计划等等。EastPay的收单系统集成了商户管理、终端管理（POSP）、卡组织接口，可以方便地搭建一个功能完善的收单网络。系统管理是产品的核心控制模块，通过高度的参数化配置，保证了系统的灵活性，其人性化的操作界面，方便客户对系统进行配置和管理。信息交换模块支持多种通讯协议和通讯方式，对交易进行接收、鉴权、校验、格式转换以及路由等。系统通过该模块连接ATM、POS、网银、电话银行、IVR等多种交易渠道，同时支持各种交易类型。EastPay灵活的模块化设计，使客户可以从一个基础系统开始，日后随着其需求的增长而增加新的模块。例如，一家银行可以先从基本的信用卡发卡开始，用核心配置模块、申请模块、持卡人管理模块、财务处理模块、授权模块和催收模块搭建起发卡系统。之后，银行可以逐步添加忠诚计划管理或者争议管理。随着业务的增长，银行可以方便的扩展其他业务，包括信用卡、借记卡、储值卡、自营卡等等。权限控制模块内部的安全管理模块，确保只有特定权限的人才能够访问特定的数据库、交易以及界面等。系统配置模块该模块是EASTPAY的核心。在该模块中，用户可以设定各种参数，从而控制整个系统的行为和运作方式。其中一些重要参数包括帐单周期、假日表、产品表、费用表、校验密钥表、商户类别代码表等。申请处理模块该模块通过提供先进的处理功能，实现了对原先繁琐的手工申请处理的自动化。持卡人管理模块该模块跟踪并管理所有与持卡人相关的各个级别的信息－包括客户级别、帐户级别以及卡级别。它管理着多个帐户的、多个卡产品类型的、以及多张卡的复杂关系。财务管理模块该模块以银行设置的产品参数为依据，处理客户在财务方面的所有相关问题。授权管理模块该模块是一个实时的、24x7的在线应用，负责发卡业务以及收单业务的授权处理。催收管理模块该模块主要帮助银行进行催收处理。它向催收部门的用户提供了一套全面的功能，用于对催收帐户进行跟踪以及处理。争议管理模块该模块负责管理由于卡或商户的收费及交易而产生的争议。它能够自动跟踪调单和退单的整个过程，并且处理所有接收的和发出的退单、调单以及其他交易。它同时还提供报表及自动提醒功能，用于自动跟踪每笔争议交易的状态，避免银行丧失退单或者再请款的权利。还款计划模块该模块使得银行能够向它的持卡人提供灵活的还款方式，如分期付款等，用于促进消费，同时保留客户。忠诚管理模块该模块通过为客户提供积分累计、奖品兑换、幸运抽奖以及现金折扣等方式，帮助银行达到消费激励、客户保留等目的。商户管理及结算模块该模块负责处理单个商户或者连锁商户的管理以及结算。交换模块该模块负责对交易进行接收、鉴权、校验、格式转换以及路由等，同时还支持全面的代授权以及管理功能。它支持所有主要的国际、区域性支付组织，支持ATM、POS、网银、电话银行、IVR等多种交易渠道，同时支持各种交易类型。运行环境平台选择开放平台IBMRS6000、Sun、HP操作系统选择AIX、SOLARIS、LINUX数据库选择DB2、Oracle、Sybase、Informix通信协议以及消息格式选择TCP/IP、X.25、Async、ISO8583中间件支持CICS、Tuxedo、Topend等中间件产品管理机MSWindows环境Java语言开发安全体系所有用户都有对应的权限设置和口令保护，未经注册的人员无法进入系统操作，进入系统也无法进行权限以外的操作。重要信息限制察看，关键信息加密存放，即使有察看数据库的权限也无法得到客户的密码等信息。各数据表间建有多重核对关系，一旦修改数据，将引起多级别（卡级、账户级、产品级）、多渠道的核对失败，可以及时发现问题。每个模块都有审计功能，可以方便地对操作进行监督，并通过日志确定相关人员。外系统接口总帐系统：产品本身提供总帐功能，如果需要连接其它的总帐系统，可通过客户化实现。可以根据总帐系统的要求，按照机构、币种（入账、交易、结算）、入账日期、卡产品、收单机构类型、交易代码等要素生成中间文件。其它业务系统后台通过信息交换模块可以方便地实现与其它系统主机的通讯，产品提供完善的冲正机制，保证信息的一致性渠道前置银行系统中可能包含多种渠道前置服务器，例如电话银行、ATMP、网银、网点前置、中间业务平台等，也有可能已经将其整合为综合前置。EastPay提供不受格式限制的接口，并支持多种通讯方式和通讯协议。银联和外卡组织支持双信息系统，提供与以下组织的联机授权接口和批量清算接口银联VisaMasterCardJCBAmexDinersClub密钥管理系统产品提供专门的密钥管理模块，可以与密钥管理系统配合获得各类密钥，在文件传输等操作中进行加解密操作，也可以在应用中调用加密机。制卡设备以文件方式生成制卡文件打印设备以文件方式生成对账单和报表。性能指标设计目标银行卡是最主要的个人金融支付工具，除了传统的消费、取款功能外，还有众多的衍生功能，如银证通、基金业务、外汇买卖等，这些功能具有交易量大、峰值明显的特点。EasyPay在系统设计时，充分考虑了支持大批量发卡量及峰值大交易量，在合适硬件平台的支撑下，可支持1500万发卡量和每秒300笔的峰值交易量，平时晚间批量处理在3小时内完成，结息日在5小时内完成。批处理不影响正常业务，做到真正24小时处理。优化策略随着业务发展，卡系统的数据量和交易量将会不断扩大。针对这种趋势，我们可以根据客户的具体情况对EasyPay产品进行进一步优化，优化采用的主要技术手段有：频繁读取的主要参数表读入内存。对顺序号的产生尽量使用文件或共享内存，减少使用数据库表。交易量大的联机交易对数据库表的操作顺序一致。数据库表在符合关系数据库规范的基础上，适当增加字段冗余性，减少多表关联操作。对数据库记录的排他性操作尽量放到交易最后，减少排他锁占用时间。批处理更多的利用数据库提供的高效率工具，如存储过程技术。批处理与日间处理并行，分散夜间处理压力。

业务功能EastPay采纳的理念是以产品为设计中心。用户可以自由配置各个产品属性如卡品牌、卡类型、利息、收费、续卡条件等以确定产品的特性。产品特点的另一个重要方面是用于决定产品信用政策的授权参数，如被分配的信用额度、支付行为习惯如帐户拖欠、退票和自动扣缴失败计数等等。一旦产品属性和授权参数得到确认，根据该产品属性和授权参数,新客户将被分配到适当的产品。同时还有许多客户级属性如客户信用额度，监控代码，客户分类和在银行开户时间等也将影响系统对客户交易的反应。EastPay以灵活的应用架构为特色，具有下列各控制级：银行级产品级客户级帐户级卡级这种灵活的设计提供了下列功能：多银行多机构支持一个客户多卡一卡多帐户一帐户多卡多币种支持多语言支持产品支持下列卡产品类型：信用卡签帐卡公司卡借记卡自营卡虚拟卡安全管理除UnixOS级安全管理以外，EastPay还提供权限控制管理。权限控制管理是一种内部安全功能，确保只有经过授权的人员才能进入数据库、交易和页面。系统支持在任何时候变更一个员工或一组员工的权限，该变更立即生效。参数配置EastPay的核心是系统配置模块。该模块允许用户设立各种参数用于控制系统的行为和运行，其中一部分配置参数包括：产品属性和授权参数的设立帐单周期的设立假日表的设立信用宽限期、付款宽限期语言、货币、小数位数、日期格式等用户管理操作本系统的人员为系统用户，对用户可以进行以下方面的管理： 多机构，多级别 可定义每个用户操作权限和金额限制，如：人工授权交易的最高额度数据录入员可分配给一个申请的最高信用额度信用控制员在做申请决定时可分配给一个客户的最高信用额度客服人员可分配给一个客户的最高临时信用额度对不同用户的申请和申请决定的强制检查及权衡口令有强度限制，禁止过于简单的口令。在每个用户定义的期间用户口令应变更。当口令失效时，应被锁住。管理员有权为一个用户重新设置口令。当用户连续输入不正确的口令，达到银行定义的次数时，其ID将被实时锁住，系统生成违反规定报告。只有管理员有权重新设置允许的错误输入次数。支持指纹安全签到和授权系统参数批处理流程参数其它全局参数：包括期限、标识符、交易处理参数和客户和帐户行为参数卡产品定义 多产品－产品种类的数量没有限制 在产品控制表中，卡产品分成两大类：产品组和子产品每个子产品定义帐单货币和应用于该产品的产品属性如利息、交易费用和服务收费。一系列相关子产品连接到一个产品组。在新申请的设立中，经核准的申请被分配到一个产品组中。当一个申请被转到持卡人帐户，系统将创建多帐户，根据与产品组相联系的子产品清单，这些帐户具有不同的帐单货币（如一个人民币帐户和一个美元帐户）。在创建一个新产品时，可以复制现有产品记录的值，快速建立相似产品。指定卡号范围，并受产品组的整体限制产品的额度限制符合产品组的上限可以选择开卡、换卡、续卡时是否需要激活费用定义允许预先定义向持卡人收取的费用组合，如：入会费、第一年年费、第二年年费、第三年年费和以后年份的年费。参数为百分比比率，将应用到在产品表中为每个卡产品所维护的数额上。每张卡都可与费用表中的任何记录相关联，以达到最大程度的灵活性。密钥管理储存由主机安全模块（HSM）使用的多种密钥对，用于生成和校验卡校验值/代码1(CVV1/CVC1)，卡校验值/代码2(CVV2/CVC2)，个人识别号码（PIN）等币种管理系统支持多币种，此处定义货币代码、兑换率、清算小数位和报表小数位卡申请申请处理管理模块（APM）通过将费事费力的人工方式的申请处理自动化，从而加速了卡处理。APM中共有4个阶段：申请数据录入文档校验信用评分最终决定产品可以自动生成申请号码、生成请求信函和决定信函支持无需申请的卡种，如借记卡，支持即开即办卡持卡人管理持卡人模块提供全面完善的功能，帮助银行的客服人员快速便捷地获取客户信息。它还允许用户在线维护客户信息，这些信息的所有变更均得到记录以作日后参考。多个卡品牌支持（VisaMasterCard AmexJCBDinersClub银联卡）多卡类型普通卡、金卡、白金卡（VIP）卡产品类型公司/商务卡、借记卡、贷记卡、预付卡、收费卡、储值卡、虚拟卡支持主卡和附卡支持国际卡，国内卡以及私营卡支持一卡多帐户支持IC卡，符合PBOC2.0标准在生成卡号时可顺序或随机生成，并可以提供客户选号功能设立卡帐户主记录，带有用户定义的卡有效期支持换卡和续卡，用户可以定义续卡期限主卡的组合对帐单支持帐户升级/降级支持对副卡的单独信用额度灵活的帐单周期支持紧急换卡和支持全球换卡方便的查询功能财务管理财务模块处理有关客户财务的所有方面，包括交易入帐到客户的财务帐户、按照不同的余额组成而对每日的利息进行计算和起息、以及按照银行设定的产品参数进行交易费、服务费、外汇交易附加费等的收取。从客户端来看，本模块还支持对帐单，包括合并对帐单以及独立对帐单的生成、来自客户还款的入帐、对一个或者多个帐户还款的分配、全额以及最低还款等。多种利息计算和收费方式代理业务（代发工资、代收公共事业收费）外汇宝（卡下不同币种账户兑换）银信通（账务变动短信通知）银证通（证券资金账户）银彩通（代理彩票业务）银保通（代理保险业务，卡还款）基金代理个贷还款个人理财报账通支持超限费和滞纳金支持贷方利息利息和欠缴费用的分级计算用户可以定义贷方交易冲销顺序支持优惠利率支持余额代偿多种自动卡费收取选择续卡费免缴计划多级信用额度控制支持临时信用额度改变自动信用额度审核和选择卡帐户还款支持直接借记系统24小时在线还款和消费历史用户可以设定参数的异常信用和诈骗控制系统支持用户定义的持卡人风险资料生成对帐单，每日和周期性报表支持部分付款选择从对帐单日或付款到期日起计算帐户帐龄选择停止将异常帐户的交易入帐授权管理EastPay授权模块是一种实时的，一天24小时、一周7天在线应用系统，用于支持发卡和收单业务的授权处理。在线自动授权处理临时信用额度黑名单随时可以维护取消卡和锁定卡情况基于参数的信用和欺诈控制系统方便地查询卡帐户详细内容3级信用额度检查人工授权时的授权人限制与卡组织授权系统联接，24小时实时授权可以根据持卡人用卡时间长短的调整预提现金限额和比率用户定义的持卡人风险分析不同国家可以定义不同锁定授权限额授权情况报表和风险管理报告催收管理EastPay催收模块在催收方面为用户提供了全面的功能，用于跟踪和处理处于催收状态下的持卡人帐户。其特性包括基于参数的帐户分配、优先级排列和帐户分配，管理员以及催收员工作队列，以及催收效率业绩衡量等。催收员分为不同的工作组支持帐户的重新排列优先级支持重新分配帐户基于客户的催收选项用户定义的帐户分类规则主要规则：帐户状态、逾期、超限次要规则：卡产品、帐单周期、分行支持用户定义的优先级条件用户定义的分配条件和帐户分配完备的报表和备忘录争议管理EastPay争议模块将繁琐而复杂的争议和退单处理自动化，根据原因代码跟踪争议和退单处理的允许期限。该模块还提供报告和提示以自动跟踪每个争议交易的状态，这样，银行就不会错失退单或再请款的权利。自动跟踪调单和退单的整个过程未决调单请求的再次提醒报告减少录入量，自动补充争议交易的详细内容以给收单行退单退单列表，按MCC和商户排列支持发卡行和收单行交易类型用户定义的提醒/提示最终期限用户可维护原因代码表忠诚管理EastPay忠诚模块，使得银行能够通过给客户提供礼品兑换、幸运抽奖以及现金折扣的方式，达到使用积累以及客户保留的目标。支持多种忠诚计划类型基于消费金额的分级转换率支持对于特定商户的消费积分计划可以定义适用积分的交易类型客户可以选择积分合并兑换积分时生成配套的采购定单文件多种积分使用类型转换为航空旅程积分优惠购物券打印兑换礼品折抵费用/现金返还每日和每月的积分使用报表会员排名报表分期付款管理EastPay分期付款允许银行向其持卡人提供灵活的付款计划，作为对客户消费的激励，并有利于客户的保留。多种形式的付款计划：商品营销计划保险计划延期付款计划帐单日自动分期付款入帐对销卡和失效卡自动处理在每月分期付款帐中包括利息收费商户管理EastPay商户模块支持单独或者连锁商户的收单，以及一套全面的收费设置，如所有品牌（如Visa、MasterCard、Amex、Dinners、JCB等）的行内商户折扣率、国内商户折扣率以及国际商户折扣率。销售请款递交处理可以定义支付频率行内卡和非行内卡的差额折扣率可以定义的优惠折扣率付款通知和支票打印基于预设标准的自动扣压款根据Visa和MasterCard要求对商户递交文件的异常审核商户帐户的贷方/借方调整商户退单商户自动支付文件在线商户帐户和请款递交历史查询商户报表使用Visa和MasterCard交换交易格式的清算文件输出处理接收和发出的退单，调单和其它交易集中付款的选择支持连锁商户的报表固定收费和基于交易的收费暂停付款选项终止文件建立和分配

收单支持EastPay交换模块处理来自POS网络、ATM网络及其他传输渠道的交易接收，并负责授权交易的路由。渠道接口通过采用TCP/IP或者异步协议以及HypercomISO8583消息格式的网络访问控制器（NAC），接收来自POS网络的交易。ATM交易（密码修改、ATM取款/预借现金、余额查询）对发起自EDC终端的交易进行电子单据录入。支持本行本地卡的ATM交易电话银行自助银行网上银行手机银行不同系统间信息格式转换信息路由主机接口交易日志代授权支持单、双信息报表（管理、市场、对帐单、稽核、非金融交易）

批处理EastPay的批量处理可以指定入账日期，因此可以与日间业务并行，充分利用机器性能并减轻夜晚处理压力发卡处理卡申请处理制卡文件、PIN生成接口文件（总帐、主机、自动扣缴、卡组织更新、争议）账务处理，入账、结息对账单生成催收处理还款处理收单处理新商户申请商户报表卡组织接口文件自动跟账

产品特点EASTPAY使得银行在提供更好的客户服务、降低运作成本、控制信用风险的同时，还能够不断地引进新产品、新服务，从而持续地增加卡量和消费量，为银行带来更多利润。EASTPAY无疑是银行明智的选择：借记卡上丰富的特色业务种类支持贷记卡功能的完整支持多币种、多语言支持提供每天24小时、每周7天的不间断服务支持各种财务、总帐接口安全、稳定、可靠、高性能其灵活的、模块化的设计能够适应各种变更以及扩展界面友好，易