贷款定价课件

02一月20231第三章贷款定价29十二月20221第三章贷款定价主要内容影响存款定价的要素剖析及定价原那么〔了解掌握〕存款定价原理与形式〔掌握三种定价形式，掌握原理，各自的优缺陷并会计算〕商业银行的存款风险定价实际〔了解〕主要内容第一节影响存款定价的要素剖析及定价原那么影响存款定价的要素资金本钱业务费用存款的期限和方式借款人的信誉及其与银行的关系银行存款的目的收益率存款供求状况中央银行利率及预备金政策管理政策第一节影响存款定价的要素剖析及定价原那么影响存款定价的要借款人信用及与银行关系风险期限种类保证对象

贷款市场供求银行资金成本业务费用目标收益率本钱利润总结：影响存款价钱的主要要素信风险期限贷款市场供求资业目本钱总结：影响存款价钱的第一节影响存款定价的要素剖析及定价原那么存款定价的原那么资金活动性、平安性、盈利性原那么坚持存款的活动性争取优厚的利息支出以银行运营本钱作为确定存款价钱的下限原那么依据借款者的风险等级定价原那么市场竞争原那么不盈余原那么第一节影响存款定价的要素剖析及定价原那么存款定价的原那么第二节存款定价原理和形式存款定价的基本原理古典利率实际、活动性偏好实际、可贷资金说信贷配给现象〔20世纪60年代〕实践利率往往＜平衡利率斯蒂格利茨和维斯实际〔20世纪80年代〕银行在信息不对称状况下采取的理性选择银行提高利率能够发生的消极影响逆向选择：平安项目〔低收益〕参与，高风险项目取得存款逆向鼓舞：品德风险添加资金供求和风险水平决议存款价钱风险存款的利率第二节存款定价原理和形式存款定价的基本原理古典利率实际、活动性偏好实际和

可贷资金说利率储蓄与投资投资储蓄古典利率实际利率货币需求货币供应活动性偏好实际货币供求利率储蓄储蓄+货币窖藏投资+货币供应投资储蓄与投资可贷资金说古典利率实际、活动性偏好实际和

可贷资金说利率储蓄与投资投资资金供求和风险水平决议存款价钱R*银行预期收益R银行预期收益I*

利率I利率F存款预期收益曲线存款利率超越F点，风险上升银行的预期收益率增加资金供求和风险水平决议存款价钱R*银行预期收益R银行预期风险存款的利率(1+r*)×〔1－d〕=1+rr:无风险存款利率r*:风险存款利率d:存款违约概率存款风险越大，风险溢价越高d=0时，r*=rd=1时,银行拒绝存款风险存款的利率(1+r*)×〔1－d〕=1+rr:无风险存款存款定价形式本钱加成形式价钱指导定价形式客户盈利性剖析形式存款定价形式本钱加成形式本钱加成形式基本原理此形式以为，任何一笔存款的利率应包括以下四局部，才算〝有利可图〞：〔1〕资金本钱〔利息的边沿本钱〕〔2〕存款管理本钱〔职员的工薪和福利、经常性开支、设备本钱及其他费用支出〕〔3〕风险补偿费〔违约风险和期限风险〕〔4〕目的收益率存款保本利率=〔1〕+〔2〕+〔3〕存款保利利率=〔1〕+〔2〕+〔3〕+〔4〕本钱加成形式基本原理存款保本利率=〔1〕+〔2〕+〔3本钱加成形式例题某银行以4%的利率吸收了一笔8000万元的存款，想把它发放出去。银行运营本钱是1%，该笔存款能够发作的违约存款风险损失为2%，该银行的预期盈利率为2%。问：假设银行发放这笔存款，运用本钱加成存款定价法，银行的存款利率应该是多少？解：存款利率=筹集资金的边沿本钱+银行的运营本钱+银行对违约风险的必要补偿+银行的预期利润=4%+1%+2%+2%=9%答：该笔存款的利率应该是9%。本钱加成形式例题某银行以4%的利率吸收了一笔8000万元的本钱加成形式简明评价：〔1〕本钱加成形式属于〝外向型〞。主要思索银行自身的本钱、费用和承当的风险。〔2〕需求银行有一个精心设计的本钱计算系统，可以准确地归集和分配本钱。〔3)需求充沛估量存款的违约风险、期限风险及其他相关风险。本钱加成形式简明评价：〔1〕本钱加成形式属于〝外向型〞。主要

价钱指导定价形式〔基准利率加点定价形式〕基本原理这是国际银行业普遍采用的存款定价方法，其详细操作顺序是：选择某种基准利率为〝基价〞，为具有不同信誉等级或风险水平的顾客确定不同水平的利差。基准利率：伦敦银行同业拆借利率、国库券利率、大额可转让存单利率、优惠存款利率〔行对优质客户发放短期活动资金存款的最低利率〕存款利率=基准利率+风险溢价存款利率=基准利率+借款者的违约风险溢价+临时存款的期限风险溢价或存款利率=基准利率×风险溢价

价钱指导定价形式〔基准利率加点定价形式〕基本原理存价钱指导定价形式〔基准利率加点定价形式〕留意：两者的存款价钱差异优惠利率加成法和优惠利率乘数法比拟〔8%〕优惠利率加数利率〔优惠利率+2%〕乘数利率〔优惠利率×1.2〕8109.691110.8101212.0111313.21214.14.4131515.6价钱指导定价形式〔基准利率加点定价形式〕留意：两者的存款价钱简明评价

价钱指导定价形式〔基准利率加点定价形式〕〔1〕总体上看，此种存款是〝外向型〞〔市场导向型〕的。它以市场普通价钱为动身点，寻求适宜本行的存款价钱。经过这种形式制定的存款价钱更贴近市场，从而能够更具竞争力。〔2〕此种形式不能孤立地运用。在确定〝风险加点〞幅度时，应充沛思索银行的资金本钱。注：我国商业银行停止存款定价基本会选择基准利率加点形式，在基准利率水平上加存款价差的方法。即：存款利率＝基准利率〔无风险利率〕＋价差简明评价

价钱指导定价形式〔基准利率加点定价形式〕〔1客户盈利性剖析形式基本原理银行与某一客户停止业务往来时，来源于某客户的总支出≥为该客户提供效劳的本钱+银行的目的利润由于利息是银行支出的主要来源，因此公式可以写成下式：存款额×利率×期限×〔1—营业税及附加率〕+其他效劳支出×〔1—营业税及附加率〕≥为该客户提供效劳发作的总本钱+银行的目的利润客户盈利性剖析形式基本原理存款额×利率×期限×〔1—营公式说明：1、来源于客户的总支出〔1〕存款的净利息支出(减营业税和附加税费)〔2〕客户存款的投资支出〔表3—2〕〔3〕结算手续费支出〔4〕其他效劳费支出客户盈利性剖析形式公式说明：客户盈利性剖析形式客户盈利性剖析形式2、为客户提供效劳的总本钱〔1〕资金本钱〔2〕存款费用〔3〕存款违约本钱〔4〕存款利息支出〔5〕帐户管理本钱3、目的利润=存款资本金支持率×客户存款额×产权资本的目的收益率=资本/总资产×客户存款额×产权资本的目的收益率客户盈利性剖析形式2、为客户提供效劳的总本钱客户盈利性剖析形式简明评价〔1〕表达了银行〝以客户为中心〞的运营理念。〔2〕以银行的电脑系统可以完成〝分客户核算〞为前提。〔3〕对银行的本钱计算提出了更高的要求。客户盈利性剖析形式简明评价〔1〕表达了银行〝以客户为中心〞的存款定价实例一笔存款金额100万元，期限1年采用抵押担保方式，风险补偿率2.3%可在基准利率上最高上浮30%，最低下浮10%上年末资产平均收益率为2%，年平均存款余额50万元，企业存款利率0.72%，预备金存款利率1.89%，备付金率5%一年期存款的法定利率6.12%该行加权平均资金本钱2.22%，存款费用为存款额的0.05%计算该笔存款的利率存款定价实例一笔存款金额100万元，期限1年存款定价实例计算进程〔p.64〕：1、计算该笔存款的利率范围2、依据客户盈利剖析模型计算存款利率〔1〕为客户提供效劳发作的总本钱=2.22+0.05+2.3+0.36=4.93万元〔2〕源于客户的总支出=r×100+50×(1－8.5%－5%)×2%+50×8.5%×1.89%=r×100+0.9453〔3〕目的利润=100r×2%=2万元∵r×100+0.9453≥4.93+2∴r≥5.985%存款利率的范围是：5.985%~7.956%存款定价实例计算进程〔p.64〕：补充：本钱-收益定价法基本原理：一种把存款的一切本钱加总并将本钱与管理预期收益停止比拟的存款定价方法。

主要思索的要素：存款发生的总支出；借款人实践运用的资金额〔减去借款人承诺在银行保有的存款，并加上预备金要求〕；存款总支出与借款人实践运用的资金额之间的比率用支出除以客户实践运用的资金，就是该笔存款的税前收益率。步骤补充：本钱-收益定价法基本原理：一种把存款的一切本钱加总并将例题1：假定一个客户央求500万美元的信贷额度，但实践上只依照合同规则的20%的存款利率，运用了400万美元，因此，银行要求该客户对未运用的存款额度支付1%的承诺费。另外，银行要求客户必需在银行坚持相当于实践存款额20%和未运用额度5%的存款。假定中央银行要求的存款预备金比率为10%。解答：依据以上条件，我们计算其税前收益：预算存款支出＝400万╳20%＋100万╳1%＝81(万美元〕预算借款人实践运用的资金＝400万－〔400万╳20%＋100万╳5%〕＋10%〔400万╳20%＋100万╳5%〕＝323.5〔万美元〕估量银行存款的税前收益率＝81万÷323.5万＝25%例题1：假定一个客户央求500万美元的信贷额度，但实践上只依例题2：某银行的存款目的收益率为10%。假定某客户要求3000万元的信誉额度，存款合同规则的年利率为8%，客户实践运用的资金额为2000万元，银行向客户收取的各项手续费及效劳费为1600元。1、计算并说明此项业务能否到达银行的目的收益率？假设不能那么可以采取哪些方法来调整？2、假设银行对其未运用的存款收取1%的承诺费并要求客户必需存入相当于实践运用额20%和未运用额5%的存款〔不思索存款预备金要求〕，该项业务的税前收益率是多少？能否到达银行的目的收益率要求？例题2：某银行的存款目的收益率为10%。假定某客户要求300例题2：存款支出=2000万元×8%+0.16万元=160.16万元银行存款税前收益率=160.16/2000=8.01%此项业务未能到达银行的目的收益率水平，可以采取以下方法来调整：一是降低资金本钱，二是提高存款利率，三是收取补偿余额四是收取承诺费。存款支出=160.16+10=170.16银行存款税前收益率=170.16÷(2000-2000×0.2+1000×0.05)=170.16÷1550=10.97%例题2：存款支出=2000万元×8%+0.16万元=160.思索的作业1、某银行以6%的利率吸收了一笔10000万元的存款，想把它发放出去。银行运营本钱是0.5%，该笔存款能够发作的违约存款风险损失为3%，该银行的预期盈利率为2.5%。问：假设银行发放这笔存款，运用本钱加成存款定价法，银行的存款利率应该是多少？2、某客户向银行央求800万元的信誉额度，存款利率为13%，客户实践运用资金800万元，但银行决议要求客户将存款额度的20%作为补偿余额存入银行，并对补偿余额收取1%的承当费，那么该银行存款的税前收益率为多少？思索的作业1、某银行以6%的利率吸收了一笔10000万元的存第三节商业银行的存款风险定价实际一、存款风险定价实施的背景经济资本〔用于补偿非预期损失的资本〕经济资本绩效考核〔扣除经济资本本钱后的利润率〕以经济资本报答率为中心的风险定价制度二、什么是存款风险定价管理基本原那么：风险收益对称、片面本钱掩盖、效益市场统筹、慎重风险决策三、存款风险定价测算形式第三节商业银行的存款风险定价实际一、存款风险定价实施的背存款风险定价测算形式〔一〕基本要求补偿本钱〔资金本钱、操作本钱和税负本钱〕和损失〔预期损失和非预期损失〕发明最大的存款添加值〔二〕本钱构成及测算1、资金本钱2、操作本钱3、税负本钱〔三〕信誉风险和利率风险的测算〔四〕存款定价的测算存款风险定价测算形式〔一〕基本要求〔二〕本钱构成及测算1、资金本钱：存款资金本钱和借款资金本钱〔1〕存款资金本钱率=存款平均付息率+存款分摊费用率+存款预备金调理系数存款平均付息率=利息支出/平均存款余额存款分摊费用率=〔费用+折旧〕/〔存款平均余额+存款平均余额〕存款预备金调理系数=〔上年生息资产平均利率－法定存款预备金利率〕×法定存款预备金比率+〔上年生息资产平均利率－超额存款预备金利率〕×日均备付金比例+〔上年生息资产平均利率－二级存款预备金利率〕×二级存款预备金比率〔二〕本钱构成及测算1、资金本钱：存款资金本钱和借款资金本钱〔二〕本钱构成及测算〔2〕借款资金本钱〔按系统内借款利率〕上年度生息资产的平均利率=上年度生息资产的支出/上年度生息资产平均余额2、操作本钱存款操作本钱率=[〔费用+折旧〕/〔存款平均余额+存款平均余额〕]×80%+存款额度调理系数3、税负本钱营业税、城市维护树立税和教育附加税负本钱率=测定存款利率×营业税及附加比率〔二〕本钱构成及测算〔2〕借款资金本钱〔按系统内借款利率〕〔三〕信誉风险和利率风险的测算1、信誉风险的测算〔存款预期损失和非预期损失〕存款预期损失率=存款平均损失率+行业调理系数+信誉等级调理系数+担保方式调理系数+借新还旧调理系数+存款期限调理系数新放存款平均损失率=〔正常存款×1%+关注存款×2%+次级存款×25%+可疑存款×50%+损失存款×100%〕/新发放存款余额×100%其他调理系数参照历史资料设定〔三〕信誉风险和利率风险的测算1、信誉风险的测算〔存款预期损〔三〕信誉风险和利率风险的测算存款非预期损失〔最低经济资本报答〕每百元最低经济资本报答=本笔存款经济资本系数×本年度本行最低经济资本报答要求其中：存款经济资本系数按各行的规则2、利率风险的测算计息方式调理系数〔存款利息的时间价值〕和结息方式调理系数〔利率风险要素〕吸存收益调理系数=〔上年度生息资产平均利率－客户存款付息率〕×客户存款日均余额/客户存款余额中间业务收益调理系数=中间业务支出/客户存款余额〕〔三〕信誉风险和利率风险的测算存款非预期损失〔最低经济资本报02一月202334第三章贷款定价29十二月20221第三章贷款定价主要内容影响存款定价的要素剖析及定价原那么〔了解掌握〕存款定价原理与形式〔掌握三种定价形式，掌握原理，各自的优缺陷并会计算〕商业银行的存款风险定价实际〔了解〕主要内容第一节影响存款定价的要素剖析及定价原那么影响存款定价的要素资金本钱业务费用存款的期限和方式借款人的信誉及其与银行的关系银行存款的目的收益率存款供求状况中央银行利率及预备金政策管理政策第一节影响存款定价的要素剖析及定价原那么影响存款定价的要借款人信用及与银行关系风险期限种类保证对象

贷款市场供求银行资金成本业务费用目标收益率本钱利润总结：影响存款价钱的主要要素信风险期限贷款市场供求资业目本钱总结：影响存款价钱的第一节影响存款定价的要素剖析及定价原那么存款定价的原那么资金活动性、平安性、盈利性原那么坚持存款的活动性争取优厚的利息支出以银行运营本钱作为确定存款价钱的下限原那么依据借款者的风险等级定价原那么市场竞争原那么不盈余原那么第一节影响存款定价的要素剖析及定价原那么存款定价的原那么第二节存款定价原理和形式存款定价的基本原理古典利率实际、活动性偏好实际、可贷资金说信贷配给现象〔20世纪60年代〕实践利率往往＜平衡利率斯蒂格利茨和维斯实际〔20世纪80年代〕银行在信息不对称状况下采取的理性选择银行提高利率能够发生的消极影响逆向选择：平安项目〔低收益〕参与，高风险项目取得存款逆向鼓舞：品德风险添加资金供求和风险水平决议存款价钱风险存款的利率第二节存款定价原理和形式存款定价的基本原理古典利率实际、活动性偏好实际和

可贷资金说利率储蓄与投资投资储蓄古典利率实际利率货币需求货币供应活动性偏好实际货币供求利率储蓄储蓄+货币窖藏投资+货币供应投资储蓄与投资可贷资金说古典利率实际、活动性偏好实际和

可贷资金说利率储蓄与投资投资资金供求和风险水平决议存款价钱R*银行预期收益R银行预期收益I*

利率I利率F存款预期收益曲线存款利率超越F点，风险上升银行的预期收益率增加资金供求和风险水平决议存款价钱R*银行预期收益R银行预期风险存款的利率(1+r*)×〔1－d〕=1+rr:无风险存款利率r*:风险存款利率d:存款违约概率存款风险越大，风险溢价越高d=0时，r*=rd=1时,银行拒绝存款风险存款的利率(1+r*)×〔1－d〕=1+rr:无风险存款存款定价形式本钱加成形式价钱指导定价形式客户盈利性剖析形式存款定价形式本钱加成形式本钱加成形式基本原理此形式以为，任何一笔存款的利率应包括以下四局部，才算〝有利可图〞：〔1〕资金本钱〔利息的边沿本钱〕〔2〕存款管理本钱〔职员的工薪和福利、经常性开支、设备本钱及其他费用支出〕〔3〕风险补偿费〔违约风险和期限风险〕〔4〕目的收益率存款保本利率=〔1〕+〔2〕+〔3〕存款保利利率=〔1〕+〔2〕+〔3〕+〔4〕本钱加成形式基本原理存款保本利率=〔1〕+〔2〕+〔3本钱加成形式例题某银行以4%的利率吸收了一笔8000万元的存款，想把它发放出去。银行运营本钱是1%，该笔存款能够发作的违约存款风险损失为2%，该银行的预期盈利率为2%。问：假设银行发放这笔存款，运用本钱加成存款定价法，银行的存款利率应该是多少？解：存款利率=筹集资金的边沿本钱+银行的运营本钱+银行对违约风险的必要补偿+银行的预期利润=4%+1%+2%+2%=9%答：该笔存款的利率应该是9%。本钱加成形式例题某银行以4%的利率吸收了一笔8000万元的本钱加成形式简明评价：〔1〕本钱加成形式属于〝外向型〞。主要思索银行自身的本钱、费用和承当的风险。〔2〕需求银行有一个精心设计的本钱计算系统，可以准确地归集和分配本钱。〔3)需求充沛估量存款的违约风险、期限风险及其他相关风险。本钱加成形式简明评价：〔1〕本钱加成形式属于〝外向型〞。主要

价钱指导定价形式〔基准利率加点定价形式〕基本原理这是国际银行业普遍采用的存款定价方法，其详细操作顺序是：选择某种基准利率为〝基价〞，为具有不同信誉等级或风险水平的顾客确定不同水平的利差。基准利率：伦敦银行同业拆借利率、国库券利率、大额可转让存单利率、优惠存款利率〔行对优质客户发放短期活动资金存款的最低利率〕存款利率=基准利率+风险溢价存款利率=基准利率+借款者的违约风险溢价+临时存款的期限风险溢价或存款利率=基准利率×风险溢价

价钱指导定价形式〔基准利率加点定价形式〕基本原理存价钱指导定价形式〔基准利率加点定价形式〕留意：两者的存款价钱差异优惠利率加成法和优惠利率乘数法比拟〔8%〕优惠利率加数利率〔优惠利率+2%〕乘数利率〔优惠利率×1.2〕8109.691110.8101212.0111313.21214.14.4131515.6价钱指导定价形式〔基准利率加点定价形式〕留意：两者的存款价钱简明评价

价钱指导定价形式〔基准利率加点定价形式〕〔1〕总体上看，此种存款是〝外向型〞〔市场导向型〕的。它以市场普通价钱为动身点，寻求适宜本行的存款价钱。经过这种形式制定的存款价钱更贴近市场，从而能够更具竞争力。〔2〕此种形式不能孤立地运用。在确定〝风险加点〞幅度时，应充沛思索银行的资金本钱。注：我国商业银行停止存款定价基本会选择基准利率加点形式，在基准利率水平上加存款价差的方法。即：存款利率＝基准利率〔无风险利率〕＋价差简明评价

价钱指导定价形式〔基准利率加点定价形式〕〔1客户盈利性剖析形式基本原理银行与某一客户停止业务往来时，来源于某客户的总支出≥为该客户提供效劳的本钱+银行的目的利润由于利息是银行支出的主要来源，因此公式可以写成下式：存款额×利率×期限×〔1—营业税及附加率〕+其他效劳支出×〔1—营业税及附加率〕≥为该客户提供效劳发作的总本钱+银行的目的利润客户盈利性剖析形式基本原理存款额×利率×期限×〔1—营公式说明：1、来源于客户的总支出〔1〕存款的净利息支出(减营业税和附加税费)〔2〕客户存款的投资支出〔表3—2〕〔3〕结算手续费支出〔4〕其他效劳费支出客户盈利性剖析形式公式说明：客户盈利性剖析形式客户盈利性剖析形式2、为客户提供效劳的总本钱〔1〕资金本钱〔2〕存款费用〔3〕存款违约本钱〔4〕存款利息支出〔5〕帐户管理本钱3、目的利润=存款资本金支持率×客户存款额×产权资本的目的收益率=资本/总资产×客户存款额×产权资本的目的收益率客户盈利性剖析形式2、为客户提供效劳的总本钱客户盈利性剖析形式简明评价〔1〕表达了银行〝以客户为中心〞的运营理念。〔2〕以银行的电脑系统可以完成〝分客户核算〞为前提。〔3〕对银行的本钱计算提出了更高的要求。客户盈利性剖析形式简明评价〔1〕表达了银行〝以客户为中心〞的存款定价实例一笔存款金额100万元，期限1年采用抵押担保方式，风险补偿率2.3%可在基准利率上最高上浮30%，最低下浮10%上年末资产平均收益率为2%，年平均存款余额50万元，企业存款利率0.72%，预备金存款利率1.89%，备付金率5%一年期存款的法定利率6.12%该行加权平均资金本钱2.22%，存款费用为存款额的0.05%计算该笔存款的利率存款定价实例一笔存款金额100万元，期限1年存款定价实例计算进程〔p.64〕：1、计算该笔存款的利率范围2、依据客户盈利剖析模型计算存款利率〔1〕为客户提供效劳发作的总本钱=2.22+0.05+2.3+0.36=4.93万元〔2〕源于客户的总支出=r×100+50×(1－8.5%－5%)×2%+50×8.5%×1.89%=r×100+0.9453〔3〕目的利润=100r×2%=2万元∵r×100+0.9453≥4.93+2∴r≥5.985%存款利率的范围是：5.985%~7.956%存款定价实例计算进程〔p.64〕：补充：本钱-收益定价法基本原理：一种把存款的一切本钱加总并将本钱与管理预期收益停止比拟的存款定价方法。

主要思索的要素：存款发生的总支出；借款人实践运用的资金额〔减去借款人承诺在银行保有的存款，并加上预备金要求〕；存款总支出与借款人实践运用的资金额之间的比率用支出除以客户实践运用的资金，就是该笔存款的税前收益率。步骤补充：本钱-收益定价法基本原理：一种把存款的一切本钱加总并将例题1：假定一个客户央求500万美元的信贷额度，但实践上只依照合同规则的20%的存款利率，运用了400万美元，因此，银行要求该客户对未运用的存款额度支付1%的承诺费。另外，银行要求客户必需在银行坚持相当于实践存款额20%和未运用额度5%的存款。假定中央银行要求的存款预备金比率为10%。解答：依据以上条件，我们计算其税前收益：预算存款支出＝400万╳20%＋100万╳1%＝81(万美元〕预算借款人实践运用的资金＝400万－〔400万╳20%＋100万╳5%〕＋10%〔400万╳20%＋100万╳5%〕＝323.5〔万美元〕估量银行存款的税前收益率＝81万÷323.5万＝25%例题1：假定一个客户央求500万美元的信贷额度，但实践上只依例题2：某银行的存款目的收益率为10%。假定某客户要求3000万元的信誉额度，存款合同规则的年利率为8%，客户实践运用的资金额为2000万元，银行向客户收取的各项手续费及效劳费为1600元。1、计算并说明此项业务能否到达银行的目的收益率？假设不能那么可以采取哪些方法来调整？2、假设银行对其未运用的存款收取1%的承诺费并要求客户必需存入相当于实践运用额20%和未运用额5%的存款〔不思索存款预备金要求〕，该项业务的税前收益率是多少？能否到达银行的目的收益率要求？例题2：某银行的存款目的收益率为10%。假定某客户要求300例题2：存款支出=2000万元×8%+0.16万元=160.16万元银行存款税前收益率=160.16/2000=8.01%此项业务未能到达银行的目的收益率水平，可以采取以下方法来调整：一是降低资金本钱，二是提高存款利率，三是收取补偿余额四是收取承诺费。存款支出=160.16+10=170.16银行存款税前收益率=170.16÷(2000-2000×0.2+1000×0.05)=170.16÷1550=10.97%例题2：存款支出=2000万元×8%+0.16万元=160.思索的作业1、某银行以6%的利率吸收了一笔10000万元的存款，想把它发放出去。银行运营本钱是0.5%，该笔存款能够发作的违约存款风险损失为3%，该银行的预期盈利率为2.5%。问：假设银行发放这笔存款，运用本钱加成存款定价法，银行的存款利率应该是多少？2、某客户向银行央求800万元的信誉额度，存款利率为13%，客户实践运用资金800万元，但银行决议要求客户将存款额度的20%作为补偿余额存入银行，并对补偿余额收取1%的承当费，那么该银行存款的税前收益率为多少？思索的作业1、某