保险类别课件

保险学·

第六章保险种类

保险学·第六章保险种类教学目的通过本章学习，了解财产损失保险、责任保险、信用和保证保险以及人身保险主要险种的基本内容。教学目的通过本章学习，了解财产损失保险、责任保险、信用和保证第一节财产损失保险一、财产损失保险概述（一）财产损失保险的概念以各种有形财产和相关利益为保险标的，以补偿被保险人经济损失为基本目的的保险。（二）财产损失保险的种类各种火灾保险各种运输保险各种工程保险第一节财产损失保险一、财产损失保险概述（三）财产损失保险的特征1、保险标的为各种财产物资和有关利益。涵盖除自然人的身体和寿命之外的一切风险的保险业务。财产保险的标的均可以用货币来衡量它的价值。（三）财产损失保险的特征1、保险标的为各种财产物资和有关利益2、保险业务的性质是损失补偿。财产保险基本功能是进行经济补偿。其经营是建立在补偿被保险人的保险利益损失基础之上的，费率的厘定以有关利益的损失率为计算依据。2、保险业务的性质是损失补偿。3、财产保险经营内容具有复杂性。投保对象与承保标的的复杂性投保对象既有法人团体，又有居民家庭和个人；承保标的包括形态各异、价值悬殊的各种有形的物质财富。承保过程和承保技术的复杂性风险管理的复杂性3、财产保险经营内容具有复杂性。4、单个保险关系具有不对等性。5、保险期限上的短期性。*4、单个保险关系具有不对等性。二、火灾保险（一）火灾保险的概念：是以投保人存放在固定地点并处于相对静止状态的财产和物资为保险标的，对其因遭受保险事故而导致的经济损失由保险人进行赔偿的保险。（二）火灾保险的特点：保险标的是陆上处于相对静止状态条件下的各种财产。承保财产的存放地点固定，被保险人不得随意变动。保险风险广泛，包括各种自然灾害和多种意外事故。承保方式多采用不定值保险。二、火灾保险（一）火灾保险的概念：（三）保险责任和责任免除1、保险责任：火灾及相关风险。包括：火灾、爆炸、雷电。各种自然灾害。包括：洪水、台风、龙卷风、暴风、暴雨、泥石流等。有关意外事故。包括：飞行物体及空中运行物体的坠落，被保险人的电、气、水设备因火灾发生的意外。施救费用。（三）保险责任和责任免除1、保险责任：2、责任免除战争、军事行动或暴动行为核污染被保险人的故意行为保险标的自身的缺陷、保管不善而至的损失，以及变质、霉烂、受糊及自然磨损等。2、责任免除（四）种类1、团体火灾保险是以企业及其他法人团体为保险对象的火灾保险，它是火灾保险的主要业务来源。团体火灾保险强调保险客户的法人资格。主要包括：财产保险基本险和财产保险综合险。（四）种类1、团体火灾保险财产保险基本险：它是以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风责任的财产保险。财产保险综合险：保险责任扩展到暴雨、台风、暴风、雪灾、泥石流、洪水等灾害事故。财产保险基本险：它是以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险第六章保险类别课件2、家庭财产保险以城乡居民室内的有形财产为保险标的的财产保险。普通家庭财产保险：保险责任与团体财产保险综合险大致相同保险期限一般为一年，期满可以续保2、家庭财产保险投资保障型家庭财产保险在普通家财险的基础上衍生出来的一种财产保险。具有以储金所生利息抵充保费、期满退回保险储金、保险期限较长的特点。中国人民财产保险股份有限公司金牛投资保障型（3年期）家庭财产保险。投资保障型家庭财产保险金牛投资保障型（3年期）家庭财产保险每份保险金额为10000元，其中房屋及室内装潢保险金额为8000元，室内财产保险金额为2000元每份保险投资金为2000元，投保每份保险的年保险费为12元。保险费由保险人从投资收益中获得，投保人无需在交纳保险投资金以外另行支付。每份收益：保险期间3年，保险投资金2000元，年收益率2.20%，收益金132元，满期给付金2132元。金牛投资保障型（3年期）家庭财产保险每份保险金额为10000三、运输工具保险

承保各种交通工具在保险期间因各种灾害事故造成的意外损失。（一）机动车辆保险：机动车辆在陆上营运中可能遭受的自身损失风险和可能导致的第三者责任风险。三、运输工具保险承保各种交通工具在保险期间因各种灾害事特点：采用不定值保险赔偿中采用绝对免赔额赔款方式主要是修复采用无赔款优待其第三者责任险一般采用强制保险的方式。特点：种类：1．车辆损失险（机动车车身险）：保险标的是各种机动车辆的车身及其零部件、设备等。保险责任包括碰撞责任和非碰撞责任。2．机动车第三者责任险3．附加险种类：1．车辆损失险（机动车车身险）：第六章保险类别课件（二）船舶保险承保各种船舶及其附属设备在内河及海洋航行中可能遭遇的自身损失风险及其碰撞责任风险，是历史最悠久的保险业务之一。保障范围：船舶的物质损失与船舶有关的利益与船舶有关的责任（二）船舶保险承保各种船舶及其附属设备在内河及海洋航行中可能保险责任：一般风险：海上风险（自然灾害和意外事故）；火灾、爆炸；来自船外的暴力盗窃或海盗行为；抛弃货物；船员疏忽或过失行为所致损失等。船舶碰撞损失及责任施救费用共同海损和救助保险责任：

（三）飞机保险

以飞机及与其有关的法律责任风险为保险标的的运输保险。（三）飞机保险以飞机及与其有关的法律责任风险为保险标基本险：1．飞机机身险和飞机第三者责任险2．航空旅客法定责任保险附加险：1.承运人货物责任保险2.飞机战争劫持保险等*基本险：四、货物运输保险是以运输中的各种货物为保险标的，承保货物在运输过程中遭受可保风险导致损失的保险。特点：保险标的具有流动性保险责任范围的广泛性承保对象的多变性保险期限以约定的航程为准货物运输保险具有国际性四、货物运输保险是以运输中的各种货物为保险标的，承保货物在运种类：1．海洋货物运输保险我国海洋货物运输保险的基本险别有平安险、水渍险和一切险。2．陆上货物运输保险3．航空货物运输保险4．邮包保险种类：五、工程保险以各种在建工程项目为主要承保标的的财产保险。承保一切工程项目在工程期间乃至工程结束以后一定时期的一切意外损失和损害赔偿责任。特点承保范围广扩展了投保人和被保险人采用工期保险单或分阶段承保五、工程保险以各种在建工程项目为主要承保标的的财产保险。承保种类：（一）建筑工程保险是指以各类民用、工业用和公用事业用的建筑工程项目为承保对象的工程保险，保险承担着对被保险人在工程建筑过程中因自然灾害和意外事故引起的一切损失的经济赔偿责任。种类：（一）建筑工程保险（二）安装工程保险是指以各种大型机器设备的安装工程项目为承保对象的工程保险，保险人承担着被保险人在机器设备安装过程中及试车考核期间的一切意外损失的经济赔偿责任。（二）安装工程保险（三）科技工程保险1．海洋石油开发保险2．航天工程保险3．核能工程保险（三）科技工程保险

六、农业保险农业保险是以种植业和养殖业的作物、产品等为保险标的，对其在生长、哺育、成长过程中遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失，由保险人提供经济补偿的保险。政策性保险

六、农业保险农业保险是以种植业和养殖业的作物、产品等为保险标第六章保险类别课件第六章保险类别课件第二节责任保险一、责任保险概述（一）责任保险的概念是指以被保险人依法对第三者应承担的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的；以第三者请求被保险人赔偿为保险事故；以被保险人依法向第三者应赔偿的损失价值为实际损失。第二节责任保险一、责任保险概述（二）责任保险的特征承保标的不具有实体性：责任保险承保的是被保险人的侵权责任和经过特别约定的合同责任，没有实体的标的。承保方式多样化：可以采用独立承保，附加承保和与其他保险业务组合承保等多种方式。赔偿处理的复杂性：赔案涉及到保险合同之外的第三者；涉及相关的法律法规；赔款最后并非归被保险人所有，而是实质上支付给了受害者。（二）责任保险的特征承保标的不具有实体性：责任保险承保的是被（三）赔偿限额责任保险承保的是被保险人的赔偿责任，而非有固定价值的标的，且赔偿责任因损害责任事故大小而异，很难准确估价。责任保险合同中采用在承保时由保险双方约定赔偿限额的方式来确定保险人承担的最高责任限额，超过赔偿限额的索赔由被保险人自己承担。（四）责任保险的种类公众责任保险/产品责任保险/雇主责任保险/职业责任保险（三）赔偿限额二、公众责任保险（普通责任保险）主要承保被保险人在公共场所进行生产、经营或其他活动时，因发生意外事故而造成的他人人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。二、公众责任保险（普通责任保险）主要承保被保险人在公共场所进1．场所责任保险：承保固定场所因存在着结构上的缺陷或者管理不善，或被保险人在被保险场所进行经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他人人身伤害或者财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。1．场所责任保险：如：宾馆责任保险展览会责任保险电梯责任保险机场责任保险车库责任保险等如：宾馆责任保险2．承包人责任保险：承保承包人的损害赔偿责任，主要适用于承包各种建筑工程、安装工程、修理工程施工任务的承包人。3．承运人责任保险：承保各种客货运输任务的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任。2．承包人责任保险：承保承包人的损害赔偿责任，主要适用于承包三、产品责任保险由于被保险人所生产、销售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人负责时，保险公司在约定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。三、产品责任保险由于被保险人所生产、销售的产品或商品在承保区四、雇主责任保险被保险人所雇用的员工，在受雇过程中从事保险单所载明的与被保险人的业务有关的工作时，因遭受意外事故或因患有与业务有关的职业性疾病，所致伤残、死亡，被保险人根据法律或雇用合同，须负担医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。四、雇主责任保险被保险人所雇用的员工，在受雇过程中从事保险单五、职业责任保险承保各种专业技术人员由于工作上的疏忽或过失所造成合同一方或他人的人身伤害或财产损失的经济赔偿责任的保险。它一般是由提供专业技术和服务的单位（如医院、会计师事务所等）投保的团体业务。种类主要有：医疗职业责任保险、律师职业责任保险、建筑工程设计师职业责任保险、会计师职业责任保险、美容师职业责任保险等。五、职业责任保险承保各种专业技术人员由于工作上的疏忽或过失所第三节信用、保证保险一、信用保险是以信用交易中债务人的信用作为保险标的，当债务人（义务人）未能如约履行债务清偿而使债权人（权利人）遭受经济损失时，由保险人向债权人（被保险人）提供风险保障的一种保险。第三节信用、保证保险一、信用保险一般商业信用保险（国内信用保险）：指在商业活动中，作为权利人的一方当事人要求保险人将另一方当事人作为被保证人，并承担由于被保证人的信用风险而使权利人遭受商业利益损失的保险。包括：赊销信用保险；贷款信用风险、个人贷款信用风险。一般商业信用保险（国内信用保险）：出口信用保险是承保出口商在经营出口业务的过程中，因进口商方面的商业风险或进口国方面的政治风险而遭受经济损失的保险。政策性保险出口信用保险二、保证保险保证保险属于担保业务，由保险人为被保证人向权利人提供担保，当被保证人（被保险人）违约或不忠诚而使权利人遭受经济损失时，权利人有权从保证人处获得补偿。包括：履约保证保险；忠诚保证保险；产品保证保险。二、保证保险保证保险属于担保业务，由保险人为被保证人向权利人三、信用、保证保险的异同（一）相同之处保险标的的一致性：都是信用风险，信用保险承保的是被保险人交易伙伴的信用风险；保证保险承保的是被保证人自己的信用风险。经营基础的一致性：以被保险人或其交易伙伴的信用资料，如财务状况、经营现状、经营历史等位经营基础。三、信用、保证保险的异同（一）相同之处（二）不同之处1、性质上不同2、追偿方式不同3、风险程度不同4、职能不同（二）不同之处第四节人身保险一、人身保险的基本分类人身保险是以人的生命或身体作为保险标的，以人的生存、年老、死亡、伤残、疾病等人身风险为保险事故的保险。具体分为：人寿保险人身意外伤害保险健康保险*第四节人身保险一、人身保险的基本分类二、人身保险的特点1、保险标的的不可估价性：人的生命和身体是无法用货币衡量其价值的，因此人身保险中的保险金额是由投保人和保险人双方约定后确定的。一般从两个方面考虑：一是被保险人对人身保险需要的程度；一是投保人缴纳保费的能力。2、保险金额的定额给付性：人身保险标的的特殊性要求其只能按照保险合同约定的保险金额支付保险金，不能有所增减。二、人身保险的特点1、保险标的的不可估价性：人的生命和身体是3、保险期限的长期性：人身保险特别是人寿保险的期限都特别长，几年到几十年。4、生命风险的相对稳定性：人身保险中的主要风险因素是死亡率，死亡率受多种因素的影响，如年龄、职业、性别、个人偏好等。人身保险的死亡事故的发生概率在随被保险人的年龄增长而增加，但从总体死亡率来说，具有相对的稳定性。3、保险期限的长期性：人身保险特别是人寿保险的期限都特别长，5、保险费率的均衡性：人身保险中一般采用平准保费法，以均衡费率代替每年更新的自然保险费率。6、人身保险的储蓄性。*5、保险费率的均衡性：人身保险中一般采用平准保费法，以均衡费三、人身保险合同的主要条款（一）不可抗辩条款自保单生效之日起满两年后，保险人将不得以投保人在投保时的隐瞒、误告、遗漏或不实说明为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。（二）宽限期条款投保人在交纳续期保险费时，保险人给予其一定的宽限时间，在这一期限内，投保人即使未交费也不影响保单的有效性。三、人身保险合同的主要条款（一）不可抗辩条款（三）复效条款人寿保险单因欠交保费而使合同效力中止的，投保人可以在一定期限内申请复效。（四）保费自动垫交条款投保人在合同有效期内已交足2年以上保险费的，若以后的续期保险费超过宽限期仍未交付，而保险单当时的现金价值足以垫交保险费及利息时，保险人将自动垫交，使保单继续有效。（三）复效条款（五）不丧失价值条款人寿保险合同的投保人享有保单现金价值的权利不因保险合同效力变化而丧失，即使保单失效了，保单中的现金价值的所有权不变（六）保单贷款条款人寿保险单经过两年时间后，投保人可以以保单为抵押向保险人申请贷款。保单贷款的期限一般为6个月，贷款利率略高于或等于金融机构的贷款利率。（五）不丧失价值条款（七）自杀条款被保险人在保险单生效之后的两年内自杀，不论其精神是否正常，保险人都不负给付保险金的责任，只退还保险费，并一次性给付给受益人。（七）自杀条款四、人寿保险是以人的寿命为保险标的，以人的生死为保险事件，当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的一种人身保险。主要的寿险产品有：传统型寿险：死亡保险、生存保险、生死两全保险。创新型寿险：变额寿险、万能寿险、变额万能寿险。四、人寿保险是以人的寿命为保险标的，以人的生死为保险事件，当（一）生存保险是以被保险人于保险期满或达到某年龄时仍生存为给付保险金条件的一种人寿保险。主要目的是为年老的人提供养老保障，或者为子女提供教育基金等。类别：单纯的生存保险，年金保险。（一）生存保险（二）死亡保险以被保险人的死亡为保险事件，由保险人给付保险金的一种保险。它保障的是被保险人的受益人等在被险人死亡之后能维持一定的生活水平。分类：定期死亡保险（定期寿险），终身死亡保险（终身寿险）。（二）死亡保险（三）两全保险既提供死亡保障，又提供生存保障的一种保险。两全保险中的死亡给付对象是受益人，期满生存给付对象是被保险人。（三）两全保险（四）创新型寿险非传统寿险/投资连结保险/投资理财类保险

兼具投资和保障的功能。（四）创新型寿险第六章保险类别课件第六章保险类别课件五、意外伤害保险是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡或残疾为给付保险金条件的一种人身保险。三个条件：必须要有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的；被保险人必须有由意外事故造成的死亡或残疾的结果；意外事故的发生与被保险人的人身伤亡之间存在内在的、必然的联系。基本责任：死亡给付、残疾给付五、意外伤害保险是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡或残疾为给种类：普通意外伤害保险：承保在保险期限内发生的各种意外伤害，即被保险人在保险合同有效期内因遭受意外伤害而致死亡、残疾或暂时失去工作能力时，由保险人给付保险金的保险。种类：特种意外伤害保险：以特定时间、特定地点或特定原因发生的意外伤害为保险风险的意外伤害保险。如：游泳者意外伤害保险、登山意外伤害保险等。特种意外伤害保险：以特定时间、特定地点或特定原因发生的意外伤第六章保险类别课件五、健康保险（一）定义及特征1、定义：是以人的身体为对象，保证被保险人在保险期限内因保险责任范围内的疾病或者意外事故所致伤害的费用或损失获得补偿的一种保险。五、健康保险（一）定义及特征2、承保的主要内容：由于疾病或意外事故所致的医疗费用（医疗保险）由于疾病或意外事故所致的收入损失（残疾收入补偿）2、承保的主要内容：3、特征具有综合保险的性质：健康保险的内容广而复杂，健康保险的保险事故可以分为疾病、生育、疾病和生育所致残疾、疾病和生育所致死亡四类，健康保险也分为这四类。承保标准：比一般寿险的承保条件更为严格，对疾病产生的因素要进行相当严格的审查，并有观察期的条款。3、特征具有综合保险的性质：健康保险的内容广而复杂，健康保险健康保险的保险金具有补偿的特殊性：疾病和生育的保险金给付，不是对被保险人身体和生命的伤害进行补偿，而是对被保险人所发生的医疗费用支出和由此引起的其他费用损失的补偿。健康保险是定额保险与不定额保险的结合：对于疾病和生育以及由此所致残疾，保险人在保险金额限度内按实际支出予以补偿；而因疾病和生育致死的保险，则属于定额保险，进行定额赔偿。*健康保险的保险金具有补偿的特殊性：疾病和生育的保险金给付，不（二）健康保险的种类：医疗保险普通医疗保险住院医疗保险综合医疗保险重大疾病保险残疾收入补偿保险对被保险人因疾病或意外导致残疾后，不能正常工作以至失去原来的工资收入而进行补偿的保险。（二）健康保险的种类：第六章保险类别课件第五节保险种类比较一、保险的种类（广义）财产保险、人身保险（狭义）财产损失保险、责任保险、信用保证保险；人身保险（人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险）。寿险(人寿保险)和非寿险寿险——生存保险、死亡保险、两全保险、具有投资功能的创新型寿险品种。非寿险——财产保险、人身意外伤害保险和健康保险。第五节保险种类比较一、保险的种类二、人身意外险、健康险与产、寿险的比较经营基础与财产保险相同。保险期限较短；纯保费主要根据损失率进行计算；年末未到期责任准备金按当年保险费收入的一定比例提存。保险标的、保险金额的确定、受益人的指定等方面与寿险相同。二、人身意外险、健康险与产、寿险的比较经营基础与财产保险相同三、人身保险与财产保险的比较1．保险标的不同2．保险金额确定和理赔的依据不同3．风险性质不同4．保险期间不同5．保险费率的计算基础不同6．储蓄性三、人身保险与财产保险的比较1．保险标的不同四、商业人身保险与社会保险的比较（一）社会保险的概念及原则1、概念：是指国家通过立法采取强制手段对国民收入进行的再分配，它通过形成专门的保险基金，对劳动者因为年老、疾病、生育、伤残、死亡等原因丧失劳动能力或因失业而中止劳动，本人和家庭失去收入来源时，由国家和社会提供必要的生活和物质帮助。四、商业人身保险与社会保险的比较（一）社会保险的概念及原则2、原则强制性原则基本保障性原则公平性原则互助互济性原则2、原则（二）社会保险的结构养老保险失业保险医疗保险工伤保险生育保险（二）社会保险的结构养老保险（三）商业人身保险与社会保险的区别经营目的权利与义务的对等关系保险资金来源保险实施方式经营主体和管理特征保险给付标准依据和保障水平保险关系建立的依据保险所处的财税关系保险对象（三）商业人身保险与社会保险的区别经营目的社会保险商业人身保险保险目的不以盈利为目的以盈利为目的权利与义务关系不对等对等经办主体和管理特征经营主体是国家或由政府指定的专门职能部门，管理具有政策性的特点经营主体是以盈利为目的的商业保险公司，自主经营，自负盈亏保险实施方式强制方式自愿方式保险关系建立依据以有关的社会保险法律法规和社保政策为依据以保险合同为依据社会保险商业人身保险保险目的不以盈利为目的以盈利为目的权利与社会保险商业人身保险保险的资金来源来源于国家、企业和个人来源于保险客户保险给付标准依据和保障水平满足基本生活需要多投多保，少投少保保险对象劳动者或全体公民保险对象可选择保险与财税的关系国家财政有对社会保险拨款的义务商业保险企业要向国家缴纳税收社会保险商业人身保险保险的资金来源来源于国家、企业和个人来源

本章复习思考题1．什么是财产损失保险、责任保险、信用保和保证保险，它们各自主要有哪些种类。2．什么是人身意外伤害保险、健康险？3．什么是人寿保险，人寿保险主要有哪些种类？4．比较人身保险与财产保险。5．比较商业保险与社会保险。本章复习思考题1．什么是财产损失保险、责任保险、信树立质量法制观念、提高全员质量意识。1月-231月-23Monday,January2,2023人生得意须尽欢，莫使金樽空对月。23:06:4123:06:4123:061/2/202311:06:41PM安全象只弓，不拉它就松，要想保安全，常把弓弦绷。1月-2323:06:4123:06Jan-2302-Jan-23加强交通建设管理，确保工程建设质量。23:06:4123:06:4123:06Monday,January2,2023安全在于心细，事故出在麻痹。1月-231月-2323:06:4123:06:41January2,2023踏实肯干，努力奋斗。2023年1月2日11:06下午1月-231月-23追求至善凭技术开拓市场，凭管理增创效益，凭服务树立形象。02一月202311:06:41下午23:06:411月-23严格把控质量关，让生产更加有保障。一月2311:06下午1月-2323:06January2,2023作业标准记得牢，驾轻就熟除烦恼。2023/1/223:06:4123:06:4102January2023好的事情马上就会到来，一切都是最好的安排。11:06:41下午11:06下午23:06:411月-23一马当先，全员举绩，梅开二度，业绩保底。1月-231月-2323:0623:06:4123:06:41Jan-23牢记安全之责，善谋安全之策，力务安全之实。2023/1/223:06:41Monday,January2,2023相信相信得力量。1月-232023/1/223:06:411月-23谢谢大家！树立质量法制观念、提高全员质量意识。12月-2212月-22保险学·

第六章保险种类

保险学·第六章保险种类教学目的通过本章学习，了解财产损失保险、责任保险、信用和保证保险以及人身保险主要险种的基本内容。教学目的通过本章学习，了解财产损失保险、责任保险、信用和保证第一节财产损失保险一、财产损失保险概述（一）财产损失保险的概念以各种有形财产和相关利益为保险标的，以补偿被保险人经济损失为基本目的的保险。（二）财产损失保险的种类各种火灾保险各种运输保险各种工程保险第一节财产损失保险一、财产损失保险概述（三）财产损失保险的特征1、保险标的为各种财产物资和有关利益。涵盖除自然人的身体和寿命之外的一切风险的保险业务。财产保险的标的均可以用货币来衡量它的价值。（三）财产损失保险的特征1、保险标的为各种财产物资和有关利益2、保险业务的性质是损失补偿。财产保险基本功能是进行经济补偿。其经营是建立在补偿被保险人的保险利益损失基础之上的，费率的厘定以有关利益的损失率为计算依据。2、保险业务的性质是损失补偿。3、财产保险经营内容具有复杂性。投保对象与承保标的的复杂性投保对象既有法人团体，又有居民家庭和个人；承保标的包括形态各异、价值悬殊的各种有形的物质财富。承保过程和承保技术的复杂性风险管理的复杂性3、财产保险经营内容具有复杂性。4、单个保险关系具有不对等性。5、保险期限上的短期性。*4、单个保险关系具有不对等性。二、火灾保险（一）火灾保险的概念：是以投保人存放在固定地点并处于相对静止状态的财产和物资为保险标的，对其因遭受保险事故而导致的经济损失由保险人进行赔偿的保险。（二）火灾保险的特点：保险标的是陆上处于相对静止状态条件下的各种财产。承保财产的存放地点固定，被保险人不得随意变动。保险风险广泛，包括各种自然灾害和多种意外事故。承保方式多采用不定值保险。二、火灾保险（一）火灾保险的概念：（三）保险责任和责任免除1、保险责任：火灾及相关风险。包括：火灾、爆炸、雷电。各种自然灾害。包括：洪水、台风、龙卷风、暴风、暴雨、泥石流等。有关意外事故。包括：飞行物体及空中运行物体的坠落，被保险人的电、气、水设备因火灾发生的意外。施救费用。（三）保险责任和责任免除1、保险责任：2、责任免除战争、军事行动或暴动行为核污染被保险人的故意行为保险标的自身的缺陷、保管不善而至的损失，以及变质、霉烂、受糊及自然磨损等。2、责任免除（四）种类1、团体火灾保险是以企业及其他法人团体为保险对象的火灾保险，它是火灾保险的主要业务来源。团体火灾保险强调保险客户的法人资格。主要包括：财产保险基本险和财产保险综合险。（四）种类1、团体火灾保险财产保险基本险：它是以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风责任的财产保险。财产保险综合险：保险责任扩展到暴雨、台风、暴风、雪灾、泥石流、洪水等灾害事故。财产保险基本险：它是以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险第六章保险类别课件2、家庭财产保险以城乡居民室内的有形财产为保险标的的财产保险。普通家庭财产保险：保险责任与团体财产保险综合险大致相同保险期限一般为一年，期满可以续保2、家庭财产保险投资保障型家庭财产保险在普通家财险的基础上衍生出来的一种财产保险。具有以储金所生利息抵充保费、期满退回保险储金、保险期限较长的特点。中国人民财产保险股份有限公司金牛投资保障型（3年期）家庭财产保险。投资保障型家庭财产保险金牛投资保障型（3年期）家庭财产保险每份保险金额为10000元，其中房屋及室内装潢保险金额为8000元，室内财产保险金额为2000元每份保险投资金为2000元，投保每份保险的年保险费为12元。保险费由保险人从投资收益中获得，投保人无需在交纳保险投资金以外另行支付。每份收益：保险期间3年，保险投资金2000元，年收益率2.20%，收益金132元，满期给付金2132元。金牛投资保障型（3年期）家庭财产保险每份保险金额为10000三、运输工具保险

承保各种交通工具在保险期间因各种灾害事故造成的意外损失。（一）机动车辆保险：机动车辆在陆上营运中可能遭受的自身损失风险和可能导致的第三者责任风险。三、运输工具保险承保各种交通工具在保险期间因各种灾害事特点：采用不定值保险赔偿中采用绝对免赔额赔款方式主要是修复采用无赔款优待其第三者责任险一般采用强制保险的方式。特点：种类：1．车辆损失险（机动车车身险）：保险标的是各种机动车辆的车身及其零部件、设备等。保险责任包括碰撞责任和非碰撞责任。2．机动车第三者责任险3．附加险种类：1．车辆损失险（机动车车身险）：第六章保险类别课件（二）船舶保险承保各种船舶及其附属设备在内河及海洋航行中可能遭遇的自身损失风险及其碰撞责任风险，是历史最悠久的保险业务之一。保障范围：船舶的物质损失与船舶有关的利益与船舶有关的责任（二）船舶保险承保各种船舶及其附属设备在内河及海洋航行中可能保险责任：一般风险：海上风险（自然灾害和意外事故）；火灾、爆炸；来自船外的暴力盗窃或海盗行为；抛弃货物；船员疏忽或过失行为所致损失等。船舶碰撞损失及责任施救费用共同海损和救助保险责任：

（三）飞机保险

以飞机及与其有关的法律责任风险为保险标的的运输保险。（三）飞机保险以飞机及与其有关的法律责任风险为保险标基本险：1．飞机机身险和飞机第三者责任险2．航空旅客法定责任保险附加险：1.承运人货物责任保险2.飞机战争劫持保险等*基本险：四、货物运输保险是以运输中的各种货物为保险标的，承保货物在运输过程中遭受可保风险导致损失的保险。特点：保险标的具有流动性保险责任范围的广泛性承保对象的多变性保险期限以约定的航程为准货物运输保险具有国际性四、货物运输保险是以运输中的各种货物为保险标的，承保货物在运种类：1．海洋货物运输保险我国海洋货物运输保险的基本险别有平安险、水渍险和一切险。2．陆上货物运输保险3．航空货物运输保险4．邮包保险种类：五、工程保险以各种在建工程项目为主要承保标的的财产保险。承保一切工程项目在工程期间乃至工程结束以后一定时期的一切意外损失和损害赔偿责任。特点承保范围广扩展了投保人和被保险人采用工期保险单或分阶段承保五、工程保险以各种在建工程项目为主要承保标的的财产保险。承保种类：（一）建筑工程保险是指以各类民用、工业用和公用事业用的建筑工程项目为承保对象的工程保险，保险承担着对被保险人在工程建筑过程中因自然灾害和意外事故引起的一切损失的经济赔偿责任。种类：（一）建筑工程保险（二）安装工程保险是指以各种大型机器设备的安装工程项目为承保对象的工程保险，保险人承担着被保险人在机器设备安装过程中及试车考核期间的一切意外损失的经济赔偿责任。（二）安装工程保险（三）科技工程保险1．海洋石油开发保险2．航天工程保险3．核能工程保险（三）科技工程保险

六、农业保险农业保险是以种植业和养殖业的作物、产品等为保险标的，对其在生长、哺育、成长过程中遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失，由保险人提供经济补偿的保险。政策性保险

六、农业保险农业保险是以种植业和养殖业的作物、产品等为保险标第六章保险类别课件第六章保险类别课件第二节责任保险一、责任保险概述（一）责任保险的概念是指以被保险人依法对第三者应承担的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的；以第三者请求被保险人赔偿为保险事故；以被保险人依法向第三者应赔偿的损失价值为实际损失。第二节责任保险一、责任保险概述（二）责任保险的特征承保标的不具有实体性：责任保险承保的是被保险人的侵权责任和经过特别约定的合同责任，没有实体的标的。承保方式多样化：可以采用独立承保，附加承保和与其他保险业务组合承保等多种方式。赔偿处理的复杂性：赔案涉及到保险合同之外的第三者；涉及相关的法律法规；赔款最后并非归被保险人所有，而是实质上支付给了受害者。（二）责任保险的特征承保标的不具有实体性：责任保险承保的是被（三）赔偿限额责任保险承保的是被保险人的赔偿责任，而非有固定价值的标的，且赔偿责任因损害责任事故大小而异，很难准确估价。责任保险合同中采用在承保时由保险双方约定赔偿限额的方式来确定保险人承担的最高责任限额，超过赔偿限额的索赔由被保险人自己承担。（四）责任保险的种类公众责任保险/产品责任保险/雇主责任保险/职业责任保险（三）赔偿限额二、公众责任保险（普通责任保险）主要承保被保险人在公共场所进行生产、经营或其他活动时，因发生意外事故而造成的他人人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。二、公众责任保险（普通责任保险）主要承保被保险人在公共场所进1．场所责任保险：承保固定场所因存在着结构上的缺陷或者管理不善，或被保险人在被保险场所进行经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他人人身伤害或者财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。1．场所责任保险：如：宾馆责任保险展览会责任保险电梯责任保险机场责任保险车库责任保险等如：宾馆责任保险2．承包人责任保险：承保承包人的损害赔偿责任，主要适用于承包各种建筑工程、安装工程、修理工程施工任务的承包人。3．承运人责任保险：承保各种客货运输任务的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任。2．承包人责任保险：承保承包人的损害赔偿责任，主要适用于承包三、产品责任保险由于被保险人所生产、销售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人负责时，保险公司在约定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。三、产品责任保险由于被保险人所生产、销售的产品或商品在承保区四、雇主责任保险被保险人所雇用的员工，在受雇过程中从事保险单所载明的与被保险人的业务有关的工作时，因遭受意外事故或因患有与业务有关的职业性疾病，所致伤残、死亡，被保险人根据法律或雇用合同，须负担医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。四、雇主责任保险被保险人所雇用的员工，在受雇过程中从事保险单五、职业责任保险承保各种专业技术人员由于工作上的疏忽或过失所造成合同一方或他人的人身伤害或财产损失的经济赔偿责任的保险。它一般是由提供专业技术和服务的单位（如医院、会计师事务所等）投保的团体业务。种类主要有：医疗职业责任保险、律师职业责任保险、建筑工程设计师职业责任保险、会计师职业责任保险、美容师职业责任保险等。五、职业责任保险承保各种专业技术人员由于工作上的疏忽或过失所第三节信用、保证保险一、信用保险是以信用交易中债务人的信用作为保险标的，当债务人（义务人）未能如约履行债务清偿而使债权人（权利人）遭受经济损失时，由保险人向债权人（被保险人）提供风险保障的一种保险。第三节信用、保证保险一、信用保险一般商业信用保险（国内信用保险）：指在商业活动中，作为权利人的一方当事人要求保险人将另一方当事人作为被保证人，并承担由于被保证人的信用风险而使权利人遭受商业利益损失的保险。包括：赊销信用保险；贷款信用风险、个人贷款信用风险。一般商业信用保险（国内信用保险）：出口信用保险是承保出口商在经营出口业务的过程中，因进口商方面的商业风险或进口国方面的政治风险而遭受经济损失的保险。政策性保险出口信用保险二、保证保险保证保险属于担保业务，由保险人为被保证人向权利人提供担保，当被保证人（被保险人）违约或不忠诚而使权利人遭受经济损失时，权利人有权从保证人处获得补偿。包括：履约保证保险；忠诚保证保险；产品保证保险。二、保证保险保证保险属于担保业务，由保险人为被保证人向权利人三、信用、保证保险的异同（一）相同之处保险标的的一致性：都是信用风险，信用保险承保的是被保险人交易伙伴的信用风险；保证保险承保的是被保证人自己的信用风险。经营基础的一致性：以被保险人或其交易伙伴的信用资料，如财务状况、经营现状、经营历史等位经营基础。三、信用、保证保险的异同（一）相同之处（二）不同之处1、性质上不同2、追偿方式不同3、风险程度不同4、职能不同（二）不同之处第四节人身保险一、人身保险的基本分类人身保险是以人的生命或身体作为保险标的，以人的生存、年老、死亡、伤残、疾病等人身风险为保险事故的保险。具体分为：人寿保险人身意外伤害保险健康保险*第四节人身保险一、人身保险的基本分类二、人身保险的特点1、保险标的的不可估价性：人的生命和身体是无法用货币衡量其价值的，因此人身保险中的保险金额是由投保人和保险人双方约定后确定的。一般从两个方面考虑：一是被保险人对人身保险需要的程度；一是投保人缴纳保费的能力。2、保险金额的定额给付性：人身保险标的的特殊性要求其只能按照保险合同约定的保险金额支付保险金，不能有所增减。二、人身保险的特点1、保险标的的不可估价性：人的生命和身体是3、保险期限的长期性：人身保险特别是人寿保险的期限都特别长，几年到几十年。4、生命风险的相对稳定性：人身保险中的主要风险因素是死亡率，死亡率受多种因素的影响，如年龄、职业、性别、个人偏好等。人身保险的死亡事故的发生概率在随被保险人的年龄增长而增加，但从总体死亡率来说，具有相对的稳定性。3、保险期限的长期性：人身保险特别是人寿保险的期限都特别长，5、保险费率的均衡性：人身保险中一般采用平准保费法，以均衡费率代替每年更新的自然保险费率。6、人身保险的储蓄性。*5、保险费率的均衡性：人身保险中一般采用平准保费法，以均衡费三、人身保险合同的主要条款（一）不可抗辩条款自保单生效之日起满两年后，保险人将不得以投保人在投保时的隐瞒、误告、遗漏或不实说明为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。（二）宽限期条款投保人在交纳续期保险费时，保险人给予其一定的宽限时间，在这一期限内，投保人即使未交费也不影响保单的有效性。三、人身保险合同的主要条款（一）不可抗辩条款（三）复效条款人寿保险单因欠交保费而使合同效力中止的，投保人可以在一定期限内申请复效。（四）保费自动垫交条款投保人在合同有效期内已交足2年以上保险费的，若以后的续期保险费超过宽限期仍未交付，而保险单当时的现金价值足以垫交保险费及利息时，保险人将自动垫交，使保单继续有效。（三）复效条款（五）不丧失价值条款人寿保险合同的投保人享有保单现金价值的权利不因保险合同效力变化而丧失，即使保单失效了，保单中的现金价值的所有权不变（六）保单贷款条款人寿保险单经过两年时间后，投保人可以以保单为抵押向保险人申请贷款。保单贷款的期限一般为6个月，贷款利率略高于或等于金融机构的贷款利率。（五）不丧失价值条款（七）自杀条款被保险人在保险单生效之后的两年内自杀，不论其精神是否正常，保险人都不负给付保险金的责任，只退还保险费，并一次性给付给受益人。（七）自杀条款四、人寿保险是以人的寿命为保险标的，以人的生死为保险事件，当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的一种人身保险。主要的寿险产品有：传统型寿险：死亡保险、生存保险、生死两全保险。创新型寿险：变额寿险、万能寿险、变额万能寿险。四、人寿保险是以人的寿命为保险标的，以人的生死为保险事件，当（一）生存保险是以被保险人于保险期满或达到某年龄时仍生存为给付保险金条件的一种人寿保险。主要目的是为年老的人提供养老保障，或者为子女提供教育基金等。类别：单纯的生存保险，年金保险。（一）生存保险（二）死亡保险以被保险人的死亡为保险事件，由保险人给付保险金的一种保险。它保障的是被保险人的受益人等在被险人死亡之后能维持一定的生活水平。分类：定期死亡保险（定期寿险），终身死亡保险（终身寿险）。（二）死亡保险（三）两全保险既提供死亡保障，又提供生存保障的一种保险。两全保险中的死亡给付对象是受益人，期满生存给付对象是被保险人。（三）两全保险（四）创新型寿险非传统寿险/投资连结保险/投资理财类保险

兼具投资和保障的功能。（四）创新型寿险第六章保险类别课件第六章保险类别课件五、意外伤害保险是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡或残疾为给付保险金条件的一种人身保险。三个条件：必须要有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的；被保险人必须有由意外事故造成的死亡或残疾的结果；意外事故的发生与被保险人的人身伤亡之间存在内在的、必然的联系。基本责任：死亡给付、残疾给付五、意外伤害保险是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡或残疾为给种类：普通意外伤害保险：承保在保险期限内发生的各种意外伤害，即被保险人在保险合同有效期内因遭受意外伤害而致死亡、残疾或暂时失去工作能力时，由保险人给付保险金的保险。种类：特种意外伤害保险：以特定时间、特定地点或特定原因发生的意外伤害为保险风险的意外伤害保险。如：游泳者意外伤害保险、登山意外伤害保险等。特种意外伤害保险：以特定时间、特定地点或特定原因发生的意外伤第六章保险类别课件五、健康保险（一）定义及特征1、定义：是以人的身体为对象，保证被保险人在保险期限内因保险责任范围内的疾病或者意外事故所致伤害的费用或损失获得补偿的一种保险。五、健康保险（一）定义及特征2、承保的主要内容：由于疾病或意外事故所致的医疗费用（医疗保险）由于疾病或意外事故所致的收入损失（残疾收入补偿）2、承保的主要内容：3、特征具有综合保险的性质：健康保险的内容广而复杂，健康保险的保险事故可以分为疾病、生育、疾病和生育所致残疾、疾病和生育所致死亡四类，健康保险也分为这四类。承保标准：比一般寿险的承保条件更为严格，对疾病产生的因素要进行相当严格的审查，并有观察期的条款。3、特征具有综合保险的性质：健康保险的内容广而复杂，健康保险健康保险的保险金具有补偿的特殊性：疾病和生育的保险金给付，不是对被保险人身体和生命的伤害进行补偿，而是对被保险人所发生的医疗费用支出和由此引起的其他费用损失的补偿。健康保险是定额保险与不定额保险的结合：对于疾病和生育以及由此所致残疾，保险人在保险金额限度内按实际支出予以补偿；而因疾病和生育致死的保险，则属于定额保险，进行定额赔偿。*健康保险的保险金具有补偿的特殊性：疾病和生育的保险金给付，不（二）健康保险的种类：医疗保险普通医疗保险住院医疗保险综合医疗保险重大疾病保险残疾收入补偿保险对被保险人因疾病或意外导致残疾后，不能正常工作以至失去原来的工资收入而进行补偿的保险。（二）健康保险的种类：第六章保险类别课件第五节保险种类比较一、保险的种类（广义）财产保险、人身保险（狭义）财产损失保险、责任保险、信用保证保险；人身保险（人寿保险、人身意外