商业银行经营学导论

商业银行经营管理主讲人：刘慧侠（副教授，博士）经济管理学院金融系

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第一讲导论

——商业银行的概念及教学计划——

学习目标了解商业银行的概念、银行业发展沿革了解商业银行的特征、职能、发展趋势了解中国商业银行业发展现状主要内容商业银行产生、发展和商业银行概念现代商业银行的发展趋势中国商业银行的沿革与发展现状授课内容及教学方法现代商业银行的组织架构第一节：商业银行产生、发展 和商业银行概念

商业银行的产生与发展商业银行的概念

一、商业银行的产生与发展

银行的诞生商业银行产生的两种途径商业银行的发展（一）银行的诞生“银行”（Bank）一词来源于意大利语（Banca或Banco），意思是早期货币兑换商借以办理业务使用的板凳。英文Bank的原意为存放钱财的柜子，后泛指从事货币存贷和办理汇兑、结算业务的金融机构。中国古代的“钱庄”、“银号”、“票号”等是指从事汇兑、放债收息的机构。我国在11世纪时，就有“银行”一词问世，“行”是从事商业或生产小商品的机构。“银行”，即从事银品制造或交易的行业，后又延伸指外国从事货币信用业务的金融机构。日本人也将“银行”一词移植过去。

（一）银行的诞生从历史上看，银行起源于意大利。比较有现代意义的银行是1587年建立的威尼斯银行。十七世纪，银行这一新型的金融机构由意大利传播到欧洲其他国家。1653年英国建立了资本主义制度。英政府为了同高利贷斗争以维护新生资产阶级发展工业和商业的需要，1694年成立一家股份制银行——英格兰银行。英格兰银行是历史上第一家股份制银行，也是现代银行业产生的象征。西方商业银行通过两种途径建立起来：一是早期的货币兑换商、高利贷商“脱胎换骨”转变而来（至此，现代商业银行业务的交易概念已萌芽：金银匠手中的收据----钞票----支票----准备金）二是以股份制的形式组建和创立

（二）商业银行产生的两种途径十八、十九、二十世纪是商业银行的发展和完善阶段。商业银行的发展基本上是遵循两种类型：即传统式和综合式。以英国为代表的传统式的商业银行——向企业融通短期资金。以德国为代表的综合式商业银行——提供短期、中长期贷款，投资企业股票与债券、包销证券、参与企业的决策与发展、及并购活动。（三）商业银行的发展两种传统商商业银行特特征英国传统式式商业银行行：为工商企业业融通短期期流动资金金；同商业行为为、企业的的产销活动动相结合；；期限短，流流动性高，，商业银行行经营的安安全性就能能得到可靠靠的保证，，并能获得得相对稳定定的利润。。德国综合式式商业银行行：将商业银行行业务和投投资银行业业务有机地地合并到一一起；有利于商业业银行展开开全方位的的经营活动动；加大银行经经营风险，，对银行经经营管理提提出更高要要求。综合式更具具有现代商商业银行特特征，当时时的瑞士、、奥地利、、荷兰等，，以及后起起的美国、、日本的商商业银行都都采用此模模式。二、商业银银行的概念念商业银行的的定义商业银行的的特征商业银行的的职能（一）商业业银行的定定义一般认为，，商业银行的的名称来自自于它早期期主要办理理的基于商商业行为的的短期自偿偿性贷款，，人们便将将这种以经经营工商企企业存、贷贷款业务，，并且是以以商品生产产交易为基基础而发放放短期贷款款为主要业业务的银行行，称为商商业银行。。各国对商业业银行的称称谓不尽一一致，英国称之之为“存款银行”，“清算银”；美国称之之为“国民银行”，州银行”；日本称之之为“城市银行”“地方银行”等。定义1：以追求最大大利润为目目标，以多多种金融负负债筹集资资金，以多多种金融资资产为其经经营对象，，能利用负负债进行信信用创造、、并向客户户提供多功功能、综合合性服务的的金融企业业。(SEETEXTBOOKP1)定义2：现代商业业银行是以以获取利润润为经营目目标、以多多种金融资资产和金融融负债为经经营对象、、具有综合合性服务功功能的金融融企业。在在各类金融融机构中，，它是历史史最为悠久久、业务范范围最为广广泛、对社社会经济生生活影响面面最大的一一种。特征一：与与一般工商商企业相比比，商业银银行具有一一般工商企企业的基本本特征，同同时，又有有自身的特特性。有自己的资资金，依法法经营，自自负盈亏，，照章纳税税，以盈利利为目的。。但是，商商业银行的的经营对象象是金融资资产和金融融负债，是是货币和货货币资本。。特征二：与与一般的金金融企业相相比，与专业银行行和其他金金融机构都都是金融媒媒介，在经经济生活中中发挥信用用中介的作作用。但是是，商业银银行的服务务更综合，，功能更全全面，特别别是在放款款业务中具具有信用创创造的功能能。（二）商业业银行的特特征特征三：是是金融体系系的主体一般来说，，各国中央央银行、政策性银行行、商业银银行和其他他金融机构构共同组成成金融体系系，商业银银行是金融融体系的主主体。正因为商业业银行具有有综合性、、多功能的的作用，它它才成为国国民经济中中融资的主主体，即通通过金融中中介，成为为间接融资资的主体，，它拥有庞庞大的存、、放款，成成为工商企企业中短期期资金的主主要供给者者。（三)商业银行的的职能正因为商业业银行有上上述的特征征，它客观观上承担了了特殊的社社会责任，，即成为中中央银行宏宏观调控的的主要环节节。一方面，中中央银行在在运用其宏宏观调控手手段(即存款准备备金、再贴贴现政策和和公开市场场业务)时，商业银银行成为直直接的调控控对象和调调控信号的的最主要传传递环节。。商业银行行对中央银银行的调控控手段反应应最灵敏，，因此，中中央银行的的货币政策策直接影响响商业银行行的经营和和运作。另一方面，，商业银行行执行中央央银行的宏宏观调控政政策，调整整自身的运运作和经营营，间接发发挥了宏观观调控的作作用，同时时也保证了了中央银行行的货币政政策的实施施，促使国国民经济保保持健康、、稳定的发发展。转载信信息《经济学家》杂志在1999年10月30日刊登一篇篇文章指出出，在过去去的800年中，银行行一直是经经济活动的的核心，而而且银行的的作用仍将将非常突出出，尽管其其他金融机机构的重要要性在不断断增加。银银行业是一一个充满变变化的领域域。信用中介职职能，是商业银行行最基本的的职能。好好比“蓄水水池”，变变小额资本本为大额资资本；变变短期资本本为长期资资本。支付中介职职能，即通过代代理客户支支付货款和和费用、兑兑付现金等等，逐渐成成为工商企企业、社会会团体和个个人的货币币保管人、、出纳和支支付代理人人。信用创造职职能。在前两个职职能的基础础上产生。。金融服务职职能。（以目前我我国商业银银行的业务务领域举例例说明）。。现代商业银行行承担的职能能（混业经营营）现代商业银行信用职能信托职能保险职能投资银行业或承销职能现金管理职能个人金融理财职能支付职能中介职能第二节：现代代商业银行的的发展趋势商业银行发展展趋势商业银行面临临的挑战商业银行是一一个不断发展展的行业，它与国民经经济的发展、、变革和转变变紧密相连。。随着经济发发展对资金需需求的多元化化、客户对金金融服务要求求的高层次化化、技术革命命以及银行同同业之间的竞竞争和银行内内部盈利机制制的驱动，商商业银行的经经营内容、领领域、方式等等也在不断发发展和变化。。经过几百年的的发展和演变变，它已成为为业务品种齐齐全、技术手手段先进、服服务质量不断断提高并在国国民经济中发发挥举足轻重重作用的关键键性行业。现代商业银行行正在向着“万能银行”和“金融百货公司司”发展。（一）发展趋趋势业务经营综合合化，“混业经营”银行资产证券券化金融创新及影影响银行电子化发展趋势业务经营综合合化，“混业经营”(MixedOperation)“混业经营”内涵（两个个层次）:第一层次：指金融业务的的联合经营，，商业银行可可兼并保险、、证券、信托托金融机构。。第二层次：指商业银行等等金融机构在在第一层次混混业经营的基基础上还能投投资于非金融融机构行业，，成为一般工工商企业的股股东。美国等实行的的是第一层次次的混业经营营；德国等实实行的是第二二层次的混业业经营。发展趋势银行资产证券化(AssetSecuritization)表现为两个方方面：其一，国际金融市场场上筹资方式式的证券化。。其二，商业银行通过过把资产（如如偿还期限较较长的银团贷贷款、项目贷贷款、出口信信贷等）转化化为证券的方方式，出售给给投资者。发展趋势金融创新及影影响包括3方面创新：机构的创新：主要由于大大量债券，股股票的上市、、交易；基金金管理（人））机构、清算算机构金融市场的创创新：“欧洲美元市场场”、“欧元””、“亚元””（酝酿之中中）金融工具的创创新：互换，期货货、期权等（二）商业银银行面临的挑挑战满足顾客需求求的挑战评估和控制风风险的挑战人力资源的挑挑战发展战略的挑挑战链接：人力资源的挑挑战据上海金融系系统一位报告告显示，上海海是个拥有2000万人口的大都都市，作为国国际金融中心心城市，按照照西方标准，，最少应有100万人从事金融融行业，但目目前上海的金金融人才只有有不到20万人。据不完完全统计，到到目前为止，，浦东已集聚聚了7万多名金融人人才，但这远远远不能满足足需求。从结构上看，，上海既缺综综合型人才，，又缺专才；；既缺理论人人才，又缺实实务人才。仅仅以国际公认认的注册金融融分析师为例例，美国目前前有2500人，中国香港港、新加坡各各有1000人，而上海才才几十人。资料来源：《中国经营报》（2008年03月30日）在金融人才方方面，伦敦金金融服务业的的从业人员达达100万；纽纽约和香港分分别拥有77万和35万万金融人才。。上海虽拥有有15万名金金融从业人员员，但其中国国际水准的金金融人才不足足1万人，差差距明显。《国际金融中中心如何体现现竞争力》2012年4月《光明日报》第三节：中国国商业银行的的沿革

与发发展现状我国商业银行行发展历史回回顾商业银行经营营管理中存在在的主要问题题（一）我国商商业银行发展展历史回顾“大统一银行”（1950s-1970s):人民银行发挥挥一切职能通过两条途径径建立商业银银行（1980s-至今）商业银行建立立的两条途径径途径一：从人人民银行分设设或新建立发发展从1979年2月起，先后从从人行中分设设出中国农业银行行、中国银行、工商银行和建设银行——四大国有商业业银行1994年先后建立3家政策性银行行：国家开发银行行，中国进出出口银行和中中国农业发展展银行，承担政策性性业务，原工工、农、中、、建4家专业银行开开始作为国有有独资商业银银行，从事商商业性金融业业务。商业银行建立立的两条途径径途径二：新建建一批商业银银行自1987年起，交通银行，，中信实业银银行，中国光光大银行，中中国投资银行行，招商银行行，华夏银行行，广东发展展银行，福建建兴业银行，，深圳发展银银行，上海浦浦东发展银行行，中国民生生银行等一批批商业银行；；1996年，对城市信用用社（最初初主要对集体体和个体经济济提供金融服服务）进行改改组，在上海海，北京，深深圳等十几个个大城市成立立了城市商业业银行，均均采取股份制制的形式。商业银行建立立的两条途径径2007年3月20日，中国邮政储蓄蓄银行挂牌成成立（中国邮邮政集团公司司全资），成成为我国第5大商业银行资料来源：《经济参考报》2007年03月21日外资银行进入入市场竞争从1980年第一家外资资银行在深圳圳正式开办业业务以来，越越来越的多多的外资银行行进入中国，，开设代表处处、分行，或或建立合资及及独资银行，，成为我国商商业银行体系系的必要补充充。截至2008年6月底，我国市市场有46个国家和地区区的196家银行在华设设立241家代表处，12个国家和地区区设立27家外商独资银银行（下设分分行135家），2家合资银行，，独自财务公公司2家，73家银行在华设设立116家分公司。我国金融体系系图金融体系银行信托商业银行政策性银行中央银行证券保险外资商业银行国有商业银行城市商业银行股份制商业银行中国银行业金金融机构构成成银行业金融机构包括：政策性银行及国家开发银行、大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、城市信用社、农村合作金融机构、邮政储蓄银行、金融资产管理公司、外资银行、非银行金融机构及新型农村金融机构政策性银行及国家开发银行包括：国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行商业银行包括：大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、城市信用社、农村商业银行、外资银行主要商业银行包括：大型商业银行、股份制商业银行大型商业银行包括：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和交通银行中小商业银行包括：股份制商业银行、城市商业银行股份制商业银行包括：中信银行、中国光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行金融资产管理公司包括：中国华融资产管理公司、中国长城资产管理公司、中国东方资产管理公司和中国信达资产管理股份有限公司非银行金融机构包括：信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、货币经纪公司、汽车金融公司和消费金融公司连接：中国国银行机构数数截至2011年，我国银行行业金融机构构包括：政策性银行3家，大型商商业银行5家家，股份制商商业银行12家，城市商商业银行144家，农村商业业银行212家，农村合作作银行190家，农村信用用社2,265家，邮政储蓄蓄银行1家.金融资产管理理公司4家，，外资法人金金融机构40家，信托公司司66家，企业集团团财务公司127家，金融租赁赁公司18家，货币经纪纪公司4家，汽车金融融公司14家，消费金融公司司4家，村镇银行635家，贷款公司司10家以及农村资资金互助社46家。我国银行业金金融机构共有有法人机构3,800家，从业人员员319.8万人。相关数据：截至2011年底底，银行业金金融机构资产产总额113.3万亿元元，比年初增增加18万亿亿元，增长18.9%；；负债总额额106.1万亿元，比比年初增加16.6万亿亿元，增长18.6%；；所有者权权益7.2万万亿元，比年年初增加1.4万亿元，，增长23.6%。我国银行业金金融机构资产产负债总量（2003-2011年）我国银行业金金融机构市场场份额（按资产，2003-2011年）（二）经营管管理中存在的的问题微观经营方面面：业务品种相相对单一；金融衍生产产品创新不足足，风险控制制机制不完善善，经济案件件不断发生；；宏观方面，政府监管不不当；面临严严峻的市场竞竞争。加快金融产品品创新，提高高风险管理水水平、规范市市场秩序，是是提高我国商商业银行经营营管理水平的的基本条件和和重要保证。。第四节授课内容及教教学方法课程内容：共分16次讲座教学方法：讲座与讨论相相结合有2次讨论课，事事先给定题目目本学期共有2次论文作业，，也可以是小小组论文需要学生自愿愿组成小组，，进行实践调调研，搜集资资料，完成小小组作业，进进行汇报答辩辩讲授内容第一讲导导论:商业银行的概概念及教学计计划第二讲商商业银行资本本第三讲商商业银行负债债管理第四讲商商业银行贷款款管理（一一）第五讲商商业银行贷款款信用分析及及商业贷款款管理（二二）第六讲商商业银行不动动产抵押贷款款管理及消费费者贷款管理理实例分析第七讲商商业银行的跨跨国银行业务务第八讲商商业银行的租租赁业务第九讲商商业银行的表表外业务第十讲热热点问题讨论论第十一讲商商业银行经经营风险及经经营管理的一一般原则第十二讲商商业银行金金融监管第十三讲商商业银行的的内部控制体体系第十四讲商商业银行资资产负债管理理第十五讲热热点问题讨讨论第十六讲商商业银行的的营销策略第十七讲商商业银行经经营成果的评评估第十八讲期期末复习商业银行的概概念、职能。。2.我国银行体系系的构成及分分布状况。3.商业银行在现现代经济中的的作用。思考题查询信息资料料资料查询：目前我国金融融市场商业银银行竞争主体体及分布状况况下次讲授内容容：商业银行资本本补充资料商业银行的的组织形式式及组织架架构商业银行面面临的挑战战中国银行业业经营状况况及改革大大趋势商业银行的的组织形式式及

组织织架构商业银行的的组织形式式由于历史演演变，政治治体制和文文化传统等等方面的差差异，各国国商业银行行的组织形形式和制度度各具特色色。但又有有许多相似似之处，从从组织形式式上大体可可划分为以以下三类：：总分行制与与单一银行行制（从组组织形式划划分）全能银行制制和银行分分业制（从从业务结构构划分）股份制银行行和私人银银行（从所所有权结构构划分）我国商业银银行的组织织形式两难难困惑之一：：分业经营营？混业经经营？1993年确定商业业银行为分分业经营体体制；2005年10月18日颁布的“十一五”规划第一次次明确商业业银行要搞搞综合经营营试点；目前许多金金融机构综综合经营，，金融创新新、金融理理财非常活活跃，跨领领域投资非非常普遍。。困惑之二：：分业监管管？混业监监管？目前是分业业监管，主主流意见还还是要坚持持分业监管管的体制与目前商业业银行的综综合经营相相矛盾WTO过渡期结束束后，很多多全球性金金融机构在在中国境外外是混业经经营，在中中国境内是是分业经营营，这不仅仅对监管有有挑战，对对外资金融融机构也有有挑战。连接：中国金融监监管：四方方联席机制制银监会、证证监会、保保监会于2003年9月召开了一一次联席会会议，讨论论通过了《金融监管备备忘录》,该备忘录明明确了三家家监管机构构分别对其其监管对象象的信息收收集与交流流制度，明明确了就重重大监管事事项和跨行行业、金融融控股集团团的监管、、跨境监管管中复杂问问题及时磋磋商，建立立每季度召召开联席会会议的工作作机制和讨讨论协商具具体专业监监管问题的的经常联系系机制。加加上中国人人民银行，，目前是四四方联席机机制。商业银行的的组织架构构一般公司的的组织架构构及职能部部门商业银行的的组织架构构及职能商业银行职职员分工与与专业资格格一般公司的的组织架构构及职能部部门一般公司分分为四个系系统：决策系统执行系统监督系统管理系统职能部门：：生产部（（ProductionDepartment)财务部(FinancialDepartment)人力资源部部(HumanResourceDepartment)营销部(MarketingDepartment)研发部(ResearchDepartment,R&D)商业银行的的组织架构构及职能大多数商业业银行都是是按《公司法》组织的股份份制商业银银行，因此此他们的组组织结构体体系大致相相仿。即包括决策策、执行、、监督和管管理四个系系统。其组织体系系及各自职职能如下：：商业银行决决策系统商业银行的的决策系统统主要由股股东大会和和董事会以以及董事会会以下设置置的各种委委员会构成成：股东大会：：是商业银行行的最高权权力机构。。董事会：是由股东大大会选举产产生的决策策机构。董董事会人数数多少因商商业银行规规模大小不不同而各异异。一般规规定商业银银行的董事事会至少要要5人。大多数数银行要求求有1-2名专业技术术专家担任任独立董事事。商业银行董董事会的重重要职责：：确定银行的的经营目标标和决策；；选择银行高高级管理人人员设立各种委委员会或管管理机构，，以贯彻执执行董事会会决议（如如执行委员员会、考评评委员会等等）通过稽核委委员会对商商业银行业业务进行稽稽核。在执行上述述职能时，，董事们负负有法律责责任。商业银行执执行系统商业银行的的执行系统统由总经理理（行长））和副总经经理（副行行长）以及及各业务职职能部门组组成：总经理（行行长）：是银行的的行政首脑脑，必须具具备《银行法》要求具备的的任职资格格。其职责责是执行董董事会的决决定，组织织银行的经经营管理活活动。副总经理（（副行长））：在总经理理（行长））的领导下下设置若干干个副行长长和业务、、职能部门门，由副行行长主管。。各业务职能能部门：以一个中型型银行为例例，其内部部设置：贷贷款、信托托与投资、、营业、会会计、研发发（R&D）、理财部部等业务部部门以及人人事和公共共关系等职职能部门。。商业银行监监督系统商业银行的的监督系统统由股东大大会选举产产生的监事事会以及银银行的稽核核部门组成成。监事会由监监事组成。。监事会的检检查比稽核核委员会的的稽核更具具权威性，，除检查银银行业务及及内部管理理外，还要要对董事会会制定的经经营方针的的重大决策策、规定、、制度及其其执行情况况进行检查查，并提出出改进要求求。商业银行管管理系统商业银行的的管理系统统由5个方面组成成：全面管理：：由董事长长、总经理理（行长））负责发展展目标，发发展计划、、控制评价价其他业务务及职能部部门。财务管理：：由副总经经理（副行行长）负责责筹资、成成本、现金金管理、财财务预算等等。人事管理：：由人事部部门负责，，负责招聘聘、培训，，劳资等经营管理：：由总经理理负责，根根据目标、、计划，安安排组织各各种业务市场营销管管理：由行行长、副行行长负责，，其他业务务、职能部部门参与，，负责了解解消费者市市场变动状状况、确定定营销战略略，制定银银行服务价价格、产品品研发等。。商业银行管管理系统事实上，商商业银行的的组织管理理体系和该该银行的规规模、银行行所面临的的市场环境境密切相关关。每个银行根根据其所服服务的地区区，即市场场特点，采采取多种方方法来构建建起组织体体系，不可可一概而论论。招商银行的的组织架构构商业银行职职员分工与与专业资格格商业银行职职员分工各各异，其职职业资格要要求也不同同。信贷员，信信用分析员员：必须接受会会计、财务务分析、企企业融资方方面的专业业培训。贷款规划员员：找出每项贷贷款出现问问题的原因因，寻找收收回贷款的的方法。必必须具备扎扎实的会计计、财务分分新、经济济学及精湛湛的谈判技技巧。银行业务经经理：负责处理支支票、结算算业务、监监管出纳及及人事部门门行为。必必须掌握银银行经营管管理、计算算机及管理理信息系统统，具有公公关能力。。