汽车保险与理赔风险风险管理与保险

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主讲：朱明

高级技师、经济师,工程师高级技能专业教师汽车维修工高级考评员风险的基本知识12/27/20221

风险的基本知识学习目的：通过本章的学习了解风险的分类、风险管理的过程，掌握风险的概念、特征、风险因素、可保风险的条件以及风险管理与保险的关系。12/27/20222汽车保险与理赔

12/27/20223无时不在，无所不有的风险

——国内主要灾害事故

11日9时25分至10时20分，受局部大雾天气影响，京沪高速公路山东苍山段，接连发生21起交通事故，导致47辆过往车辆发生碰撞，

7月12日19时20分左右，一场罕见的沙尘暴从甘肃省嘉峪关市上空刮过

台风“云娜”

被“云娜”掀掉的钢筋顶棚骑车人人被““云娜娜”刮刮倒街头树树木被被“云云娜””拦腰腰折断断街头树树木被被“云云娜””拦腰腰折断断浪高8-9米

图—154飞机机的残残骸无时不不在，，无所所不有有的风风险——国国际灾灾难事事故朝圣场场面

朝圣场场面

莫斯科科地铁铁爆炸炸中的的伤者者

一片狼狼籍的的坍塌塌现场场

火车爆爆炸现现场火火光冲冲天

摩洛哥哥地震震震后后惨状状

伊朗一一火车车爆炸炸，伤伤亡惨惨重

法国戴戴高乐乐机场场发生生屋顶顶坍塌塌天降汽汽车轮轮胎砸砸死路路人一位２２２岁岁的青青年老老板被被从天天而降降的轮轮胎砸砸死了了！２０００１年年５月月１４４日中中午，，上海海祥盛盛医疗疗器械械厂的的一辆辆金龙龙面包包车在在上海海市内内环高高架路路上（（准高高速公公路，，全封封闭无无红绿绿灯））行驶驶时，，左后后车轮轮连带带同半半轴突突然飞飞出，，车轮轮翻滚滚着越越过高高架栏栏杆，，从５５米高高空坠坠落。。司机机在反反光镜镜里看看到这这惊人人的一一幕，，赶紧紧刹车车，还还好，，缺了了一只只轮子子的小小车安安全停停下了了。可可是，，下面面路上上的行行人可可就没没有这这么幸幸运，，轮胎胎正巧巧击中中了正正在高高架下下面人人行道道上行行走的的青年年老板板周磊磊的头头部。。邻近近市民民只听听到““嘭””地一一声巨巨响，，一个个人应应声倒倒地，，一只只汽车车轮胎胎带着着半轴轴，像像把倒倒撑的的伞一一样躺躺在路路边。。周磊磊经医医院抢抢救无无效死死亡，，死因因是颅颅脑外外伤引引起颅颅脑出出血。。世界性性灾难难———恐怖怖活动动——9··11事件件回顾顾目录1．1风险险1．1风险险1．1．1风险的的概念念1．1．2风险的的特征征1．1．3风险的的组成成要素素1．1．4风险的的分类类1．1．5风险成成本目录1．2~1．31．2风风险管管理1．2．1风险管管理概概述1．2．2风险管管理的的方法法1．2．3风险管管理的的过程程1．3风险险管理理与保保险1．3．1可保风风险1．3．2风险管管理与与保险险1．1．1风险的的概念念有关风风险的的主要要学说说包括括：1．损失可可能说说２．损损失不不确定定说３．损损失不不确定定说４．风风险因因素结结合说说５．预预期结结果与与实际际结果果变动动说６．风风险主主观说说７．风风险客客观说说1．1．2风险的的特征征1．风风险的的客观观必然然性风险是是一种种不依依人们们主观观意志志为转转移的的客观观存在在，不不论人人们是是否意意识到到它都都存在在2．风风险的的偶然然性风险及及其所所引起起的损损失往往往以以偶然然的形形式呈呈现在在人们们面前前，即即何时时、何何地、、发生生何种种风险险、损损失程程度如如何、、由谁谁来承承担损损失都都是不不确定定的。。1．1．2风险的的特征征3．风风险的的可变变性1）风风险的的性质质是可可以变变化的的2）风风险发发生的的大小小可以以随着着人们们对风风险认认识的的提高高和管管理措措施的的完善善而发发生变变化3）风风险的的种类类会发发生变变化4．风风险是是与损损失相相关的的状态态并不是是任何何一种种客观观存在在的状状态都都是风风险，，风险险是与与损失失相联联系的的。离离开了了可能能将发发生的的损失失，谈谈论风风险就就没有有任何何意义义了。。1．1．3风险的的分类类依据不不同的的标准准，可可以把把风险险分成成许多多种类类。1．按按风险险的性性质分分类，，可分分为纯纯粹风风险和和投机机风险险纯粹风风险指指那些些只有有损失失机会会而没没有获获利可可能的的风险险，即即这种种风险险的结结果只只有““损失失”和和“无无损失失”两两种。。投机风风险指指那些些既有有损失失机会会，又又有获获利可可能的的风险险。2．按按产生生风险险的环环境进进行的的分类类，可可分为为静态态风险险和动动态风风险静态风风险是是由于于自然然力变变动或或人的的行为为失常常所引引起的的风险险。动态风风险是是由于于人类类社会会活动动而产产生的的各种种风险险。1．1．3风险的的分类类3．按按风险险所涉涉及和和影响响的范范围划划分，，可分分为基基本风风险和和特定定风险险基本风风险是是指特特定的的社会会个体体所不不能控控制或或预防防的风风险，，它是是由非非个人人的、、或是是个人人不能能阻止止的因因素所所引起起的风风险，，涉及及范围围通常常较大大。特定风风险是是指与与特定定的社社会个个体有有因果果关系系的风风险，，它通通常由由特定定的因因素引引起，，是由由个人人或家家庭、、企业业来承承担损损失的的风险险。1．1．3风险的分类类4．按风险险损害的对对象可分为为财产风险险、人身风风险、责任任风险和信信用风险财财产风险险指导致财财产毁损、、灭失和贬贬值的风险险。

人身身风险是指指人们因生生、老、病病、死、残残等原因而而导致经济济损失的风风险。责任风险指指依法对他他人所遭受受的人身伤伤害或财产产损失应负负的法律赔赔偿责任或或未履行契契约所致对对方受损应应负的合同同赔偿责任任。信用风险指指在经济交交往中，因因对方违约约或不可抗抗力的发生生，致使合合同无法执执行时所造造成的经济济损失的风风险，即失失信风险。。1．1．3风险的分类类5．按损失失发生的原原因进行分分类，可分分为:自然风险、、社会风险、、经济风险、、技术风险政治风险1．1．4风险的组成成要素一般而言，，构成风险险的要素有有:风险因素、、风险事故风险损失。。1．1．4风险的组成成要素1．风险因因素风险因素是是指引起或或增加风险险事故发生生的机会或或扩大损失失幅度的原原因和条件件。1）实质风风险因素是是有形的并并能直接影影响事物物物理功能的的因素，属属于有形的的因素。2）道德风风险因素是是与人的品品德修养有有关的无形形的因素。。即是由于于个人的不不诚实、不不正直或不不轨企图促促使风险事事故发生，，以致引起起社会财富富损毁或人人身伤亡的的原因或条条件。3）心理风风险因素是是与人的心心理状态有有关的无形形因素，又又称风纪风险因素。。1．1．4风险的组成成要素2．风险事事故风险事故是是指可能引引起人身伤伤亡或财产产损失的偶偶然事件，，是造成风风险损失的的直接原因因，又是风风险因素所所诱发的直直接结果。。3．风险损损失在风险管理理中，损失失是指非故故意的、非非预期的和和非计划的的经济价值值的减少。。1．1．4风险的组成成要素下图表示了了风险要素素间的关系系：风险是是由风险因因素、风险险事故、风风险损失和和风险载体体构成的统统一体，风风险因素引引起风险事事故的产生生，风险事事故导致风风险损失。。风险事故风险损失风险因素1．1．5风险成本风险成本是是指:由于风险的的存在和风风险事故发发生后人们们所必须支支出的费用用和预期经经济利益的的减少。风风险成本又又称风险的的代价，它它是风险发发生以及预预防风险所所花费的代代价，包括括风险损失失的实际成成本、风险险损失的无无形成本和和预防或控控制风险损损失的成本本。1．1．5风险成本对风险成本本有多种分分类，但一一般分为以以下三类：：风险损失的的实际成本本风险损失的的无形成本本预防或控制制风险损失失的成本1．1．5风险成本对风险成本本有多种分分类，但一一般分为以以下三类：：风险损失的的实际成本本风险损失的的实际成本本由风险造造成的直接接损失成本本和间接损损失成本共共同构成：：（1）直接接损失的成成本是指风风险事故发发生后，造造成财产毁毁损和人员员伤亡所必必须支付的的实际经济济代价。（2）间接接损失成本本是指风险险事故发生生后导致的的该财产本本身以外的的损失，以以及与之相相关的他物物损失和责责任等损失失而支付的的费用或经经济利益的的减少。1．1．5风险成本风险损失的的无形成本本风险损失的的无形成本本是指由于于风险发生生的不确定定性引起经经济单位所所付出的经经济代价。。通常包括括以下既方方便的内容容：（1）失造造成社会经经济福利减减少（2）风险险会阻碍生生产率提高高（3）风险险发生的不不确定性导导致资源（（土地、劳劳力、资金金、技术等等）分配不不当，造成成产业生产产能量的降降低.1．1．5风险成本预防或控制制风险损失失的成本为了预防和和控制风险险损失，必必须采取各各种措施，，例如，购购置用于预预防和减损损的设备，，以及其维维护费、咨咨询费等。。具体包括括资本支出出和折旧费费用，安全全人员费(含薪金金、津贴、、服装费等等)、训练练计划费用用、施救费费以及增加加的机会成成本。以上上各项费用用的支出构构成了预防防和控制风风险损失的的成本。另外根据风风险成本负负担的对象象可将风险险成本分为为私人负担担成本和社社会负担成成本。1．2．1风险管理理概述风险管理，，是指经济单位当当事人通过过对风险进进行识别和和度量，采采用合理的的经济和技技术手段，，主动地、、有目的地地、有计划划地对风险险加以处理理，以最小小成本去争争取最大的的安全保障障和经济利利益的行为为。（1）风险险管理的主主体是各种种经济单位位，个人、、家庭、企企业以及其其他法人团团体都可以以看作独立立的经济单单位。（2）风险险管理强调调的是人们们的主动行行为。（3）风险险管理地目目的是以尽尽可能小的的成本来换换取最大的的安全保障障和经济利利益。1．2．2风险管理理的方法对于某一特特定的风险险，人们可可以使用以以下几种管管理方法：：回避、防损与减损损、自留和转移移，当然也可以以采用上述述两种或更更多方法的的综合。1．2．2风险管理理的方法回避回避是指人人们设法避避免损失发发生的可能能性。这种种对付风险险的方法具具有以下特特点：（1）回避避风险有时时是可能的的，但是不不太可行。。（2）回避避某一种风风险可能面面临另一种种风险。（3）回避避风险可能能造成利益益受损。1．2．2风险管理理的方法2．防损与与减损防损即通过过对风险的的分析，采采取预防措措施，以防防止损失的的发生，其其目的在于于努力减少少发生损失失的可能性性；而减损损则是为了了尽量减轻轻损失的程程度。1．2．2风险管理理的方法3．自留自留即由企企业或个人人自己来承承担风险。。人们自留留某些风险险往往出于于三种不同同的情况：：第一种情况况：人们对对风险的严严重性估计计不足。第二种情况况：人们经经过慎重考考虑而决定定自己承担担风险。第三种情况况：在有些些情况下，，人们通过过对风险和和风险管理理方法的认认真分析与与权衡，决决定全部或或部分地由由自己来承承担某些风风险。1．2．2风险管理理的方法4．转移转移是通过过一定的方方式，将风风险从一个个主体转移移到另一个个主体。从从当今的社社会来看，，较为常见见的有以下下几种：（1）公司司组织在公司这种种组织形式式中，企业业是一个独独立的法人人，股东的的个人财产产与企业的的财产是分分离的。企企业如果经经营失败，，股东的损损失仅限于于他们在该该企业的投投资部分。。（2）合同同安排合同安排是是指通过买买卖合同中中的保证条条款来转移移风险。（3）委托托保管委托保管是是指将个人人财产交由由他人进行行保护、服服务和处理理等。（4）购买买保险购买保险即即投保人或或被保险人人将可能发发生的风险险转移给保保险人来承承担。1．2．3风险管理理的过程风险管理的的过程包括括:风险管理目目标的确定定、风险识别、、风险衡量、、风险处理,风险管理效效果的评估估等。1．2．3风险管理理的过程1．风险管管理目标的的确定这一总目标标可分解为为两部分：：损失发生生前的风险险管理目标标和损失发发生后的风风险管理目目标。（1）损损失发生生前的风风险管理理目标降低损失失成本减轻和消消除精神神压力（2）损失失发生后后的风险险管理目目标维持企业业的生存存生产能力力的保持持与利润润计划的的实现保持企业业的服务务能力履行社会会责任1．2．．3风险险管理的的过程2．风险险的识别别风险的识识别是整整个风险险管理的的基础，，是在风风险事故故发生之之前，运运用各种种方法系系统地、、全面地地、连续续地认识识所面临临的各种种风险，，以及分分析风险险事故发发生的潜潜在原因因。表格和问问卷识别别法风险列举举法财务报表表分析法法安全检查查表事故树分分析法1．2．．3风险险管理的的过程3．风险险的衡量量风险的衡衡量是对对特定风风险的损损失概率率和损失失程度进进行估算算，用以以评价风风险对预预定目标标的不利利影响及及其程度度，为选选择风险险处理方方法和进进行风险险管理决决策提供供依据。。通常对于于风险的的衡量包包括三个个方面的的内容：：损失概率率、损失程度度,损失的变变异性。。1．2．．3风险险管理的的过程3．风险险的衡量量（1）损损失概率率又称损损失机会会，是指指风险损损失在一一定时间间范围内内实际发发生损失失或预期期发生损损失的数数量与所所有可能能发生损损失的数数量的比比值。1．2．．3风险险管理的的过程3．风险险的衡量量（2）损损失程度度是指标标的物发发生一次次风险事事故时的的平均损损失额度度。它是是发生损损失金额额的算术术平均数数。人们们常用一一个表示示工业意意外伤害害事故频频率与损损失程度度之间的的“汉立立区三角角”图（（HeinrichTriangle））来形象象说明（（图1——2）。。最大伤害事故最小伤害事故无伤害事故130300（3）风风险损失失的变异异程度，，也称之之为风险险损失的的波动程程度。1．2．．3风险险管理的的过程4．选择择对付风风险的方方式在对风险险进行识识别和衡衡量以后后，风险险管理者者接下来来需要做做的事情情就是选选择应付付风险的的各种方方法。这这些方法法可以分分为控制制法和财财务法两两类。在选择采采用何种种处理方方法处理理某种风风险时，，可以