某信用卡产品介绍

第二部分信用卡业务信用卡（贷记卡）是采用国际通行的循环信用消费方式，发卡银行根据持卡人的资信状况授予信用额度，持卡人在授信额度内先消费后还款，在一定条件下享受免息期或最小还款额待遇的一种金融产品。分为标准贷记卡和准贷记卡。

目前国际卡组织主要包括威士（VISA）、万事达（MasterCard）、美国运通（AmericanExpress）、大来（DinersClub）和JCB。银联则是中国的银行卡组织。一、信用卡业务—基本概念第二部分：贷记卡

信用卡（贷记卡）是采用国际通行的循环信用消费方式，发卡银行根据持卡人的资信状况授予信用额度，持卡人在授信额度内先消费后还款，在一定条件下享受免息期或最小还款额待遇的一种金融产品。

目前国际卡组织主要包括威士（VISA）、万事达（MasterCard）、美国运通（AmericanExpress）、大来（DinersClub）和JCB。银联则是中国的银行卡组织。二、金融IC卡主要功能

准贷记卡是一种无免息期，信用可循环使用的信用卡。它分为：一般准贷记卡和惠农信用卡。与贷记卡贷记卡的最大区别是存款有利息，无透支免息期。

惠农信用卡发卡对象主要面向在县域及以下地区除公务员意外的其他客户群体。

二、信用卡业务—准贷记卡金穗标准贷记卡是我行向个人和单位发行的，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用支付工具。贷记卡作为银行卡的一种，其与借记卡、准贷记卡在使用方式、存款利息、取超额存款手续费、存款手续费、免息期、预借现金、消费方式、积分功能、客服电话等方面存在一定的差异（见表1.1），目前贷记卡只支持消费以及取现交易，不支持转出交易。二、信用卡业务—标准贷记卡

信用额度指我行给予客户可透支使用的最高金额，主卡和附属卡共享，双币种卡人民币和外币共享。对于同时具有美元账户和人民币账户的双币种卡来讲，其美元信用额度与人民币信用额度按1：8比例设置，例如人民币额度为20000元人民币，美元额度为2500美元。

（一）账户级额度账户级额度指的是客户单个账户享有的额度。例如客户持有3张卡片，额度分别为1万、2万、3万，则客户的账户级额度分别为1万、2万和3万。

（二）客户级额度若持卡人持有两张（含）以上的金穗贷记卡（个人卡主卡），每张金穗贷记卡分别有一个信用额度，其中最高的信用额度为持卡人名下所有金穗卡一共可以透支消费使用的额度，该额度被称为客户级额度，即同一客户名下可能存在多张账户级的卡片，这些账户级卡片分别有一个账户级额度，账户级额度中最高的额度即为该客户的客户级额度。同一客户的认定方式是：姓名、证件类型和证件号码一致。

二、信用卡业务—重要术语例1：

持卡人张女士拥有3张金穗贷记卡，额度分别为5万、3万、2万元，则张女士3张贷记卡一共可以透支消费的额度为5万元。如果目前使用具有5万额度的卡已经消费了4万元，而其他卡片均未用，则3万额度的卡片最多可以再消费1万元，也即张女士的客户级额度为5万。（三）预借现金额度预借现金指的是持卡人在信用卡内无存款的情况下，可持信用卡在境内外有具有银行卡组织标志的ATM自动柜员机上或者发卡行网点轻松提取现金，以解不时之需。提取预借现金需要支付一定的手续费，一般为预借现金金额的1%。预借现金额度指的是银行给予客户可以透支取现金的最大额度，一般为信用额度的50％(包含在信用额度内)。（四）可用额度（五）临时额度二、信用卡业务—重要术语

（一）交易日、记账日交易日指的是实际交易发生的日期。记账日指的是交易金额及费用计入信用卡账户的日期，记账日是计算循环利息的起点。

（二）账单日银行每月会固定一天对持卡人的信用卡账户中当期发生的各项交易、费用等进行汇总结算，并结计利息，计算持卡人当期总欠款金额和最小还款额，打印出对账单邮寄给客户以便持卡人进行核对，并提示持卡人还款的最后日期以及还款的金额。这个日期就是持卡人信用卡的账单日。二、信用卡业务—还款方式（三）到期还还款日发卡银行要求求持卡人归还还当期信用卡卡应付款项的的最后日期为为到期还款日日，一般为账账单日期起的的第25天。持卡人需需要在到期还还款日前偿还还当期欠款。。根据不同的的账单日，可可以推算出到到期还款日，，到期还款日日在每月并不不是固定不变变的。例2：账单日为10号，则如果账账单日当月为为大月（31天），则最后后还款日为下下月4号，如果账单单日当月为小小月（30天），则最后后还款日为下下月5号，如果账单单日当月为2月（28天），则最后后还款日为下下月7号。二、信用卡业务—还款方式（四）免息还还款期对消费类交易易从银行记账账日至到期还还款日之间为为免息还款期期，一般为25-56天，最长56天。在免息还还款期期间，，持卡人只要要全额还清当当期对账单上上所列示的全全部欠款(当期账单无利利息项余额)，便不用向银银行支付消费费交易所产生生的贷款利息息，并不是所所有的消费都都享受最长的的免息还款期期。如果持卡卡人在账单日日当天消费的的，则该笔消消费享受最短短的25天免息期，如如果是在账单单日后一天消消费的，则该该笔消费可享享受最长的56天免息期。例3：账单日为每月月17日；如持卡人人在10月18日消费，则到到期还款日为为下个账单日日11月17日后25天即12月12日，持卡人享享受最长免息息期56天；如持卡人人在10月17日消费，则到到期还款日为为账单日10月17日后25天即11月11日，持卡人享享受最短免息息期为25天。二、信用卡业务—还款方式（五）全额还还款持卡人在信用用卡到期还款款日（包括当当天）前偿还还当期账单上上的全部应付付欠款。则持持卡人对当期期账单的消费费交易可享受受免息还款期期待遇，但使使用信用卡预预借的现金以以及利息等不不享受免息还还款期待遇。。（六）最低还还款额如果持卡人在在到期还款日日前不能按时时偿还当期账账单的全部欠欠款，则可选选择按照最低低还款额进行行还款，如持持卡人选择最最低还款，就就不能享受免免息还款期待待遇，需要支支付一定的利利息，但持卡卡人被视为按按时还款，不不会对持卡人人的信用记录录产生影响。。目前国内银银行信用卡最最低还款额的的计算一般为为消费金额10%加其他各类应应付款项。最最低还款额会会在当期账单单上显示。二、信用卡业务—还款方式例4：下图显示了某某持卡人的在在8月10日的账单中的的消费情况。。则该持卡人8月账单的全额额还款意味着着在9月4日还：200＋800＋500＝1500元；最低还款款意味着在9月4日还：1500×10％＝150元；但最低还还款额方式下下需按国家规规定日利率万万分之五交纳纳利息；预借借现金及相关关息费全额进进最低还款额额，预借现金金没有免息期期。二、信用卡业务—还款方式（七）滞纳金金如果持卡人未未能在到期还还款日之前偿偿还最低还款款额，则应按按最低还款额额的未偿还部部分的5％支付滞纳金金。例5：某持卡人当当期账单欠款款为1000元人民币，最最低还款额为为100元，到期还款款日为5月5日，持卡人因因故未按期还还款，应计收收其滞纳金：：100*5%=5元；若持卡人人在到期前偿偿还过10元人民币，低低于最低还款款额，则滞纳纳金为：（100－10）*5%＝4.5元。上述两种种情况，由于于持卡人未全全额还款，无无法享受免息息期待遇。二、信用卡业务—还款方式例5：李先生的账单单日为每月10日，5月10日的本期账单单欠款为1000元，该欠款发发生于5月5日的一笔1000元的消费，本本期全部应还还金额为人民民币1000元，最低还款款额为100元；则不同的的还款情况，，李先生的循循环利息分别别为：（1）若李先生于于6月4日前，全额还还款1000元，则在6月10日的对账单中中利息=0元。（2）若李先生于于6月4日当天只偿还还最低还款额额100元，则6月10日对账单的利利息=17.70元，具体计算算如下：1000元×0.05%×30天(5月5日－6月3日)+(1000元-100元)×0.05%×6天(6月4日－6月10日)=17.7元。（3）若李先生生于6月4日前未按时时还款，则则6月10日对账单的的利息为18.0元，具体计计算如下：：1000元×0.05%×37（5月5日－6月10日）＝18.5元，并产生生滞纳金：：100××5%=5元。二、信用卡业务务—还款方式（一）预借借现金利息息当持卡人使使用信用卡卡提取现金金时，不享享受免息期期，银行将将从提现当当日起向持持卡人收取取透支利息息，直至持持卡人还清清提现欠款款。持卡人人于7月5日本行预借借现金1000元，账户只只有本次取取现的情况况，无其它它情况，则则7月10日的账单产产生的利息息为1000××0.05%×6＝3元。（二）超额额存款如果向贷记记卡上存款款，银行不不付利息，，多存出来来的钱就是是超额存款款。超额存存款增加了了贷记卡的的可用额度度，可以抵抵冲消费金金额。提取取超额存款款需收取手手续费。同同城本行无无需支付提提取超额存存款手续费费的卡种主主要包括：：公务卡、、军队公务务卡、温州州商人卡、、都市联名名卡、大学学生优卡、、邵阳商人人卡、华彩彩财富卡、、苏商卡等等。其中军军队公务卡卡异地提取取超额存款款也免收取取现手续费费。二、信用卡业务务—其他概念年费政策（一）普通通卡片（包包含主、附附卡）：首首年免年费费（首年的的概念为制制卡日起一一年内），，首年消费费满5次，可免次次年年费。。（二）特殊殊长期（非非永久）免免年费卡种种：公务卡卡、预算单单位公务卡卡、中大教教师卡、如如“易”卡卡、农行员员工标准卡卡主卡3和附卡。二、信用卡业务务—其他概念1.金穗尊然白白金卡目前我行主主要发行三三种金穗白白金信用卡卡，包括VISA品牌的金穗穗尊然白金金信用卡、、万事达品品牌的金穗穗高尔夫白白金信用卡卡以及金穗穗银联标准准网球白金金信用卡。。该产品按按增值服务务及年费标标准，分为为典藏版、、精粹版两两个系列。。二、信用卡业务务—主要产品白金卡目标标客户为信信用状况良良好的高端端个人客户户和一些潜潜力高端客客户。符合合年收入在在20万元（含））以上的客客户，科级级及以上的的国家公务务员，政府府序列企事事业单位、、社会团体体、直属单单位的科级级及以上干干部，中央央及地方国国有企业部部门经理及及以上管理理人员等条条件。白金卡账户户最低授信信额度10万元（等值值外币），，最高授信信额度100万元（特殊殊情况可报报有权审批批人审批）），预借现现金额度为为授信额度度的50%。典藏版白白金卡主卡卡年费3000元，附属卡卡年费2000元；精粹版版白金卡主主卡年费880元，附属卡卡年费500元。典藏版持卡卡人可以扣扣减15万积分抵付付次年主、、附卡年费费，精粹版版持卡人可可以扣减5万积分抵付付次年主、、附卡年费费二、信用卡业务务—主要产品2.金穗公务卡卡金穗公务卡卡是指面向向金穗公务务卡的发行行对象为中中央和地方方预算单位位、国有（（控股）企企业（分支支机构）具具有完全民民事行为能能力、稳定定收入、固固定住所、、信用记录录良好的工工作人员、、具有公务务结算和财财务报销功功能的金穗穗贷记卡，，目前包括括威萨、万万事达、银银联三个品品牌。公务卡的产产品特点：：免年费、、提取超额额存款免手手续费、单单位账户结结算服务、、最低不得得少于1万元人民币币。二、信用卡业务务—主要产品3.金穗大学生生优卡金穗大学生生优卡的发发卡对象须须为年满18周岁、具有有完全民事事行为能力力、学籍状状态正常的的在校大学学生，其中中在校大学学生是指专专、本科及及攻读学士士及学士以以上学位的的全日制非非在职学生生，毕业学学年第二学学期学生暂暂不发卡。。产品功能及及特点免首年年费费，当年刷刷卡满5笔免次年年年费；同城城、异地存存（还）款款不收费，，同城本行行取现免收收手续费，，更实惠。。二、信用卡业务务—主要产品4.金穗如“易易”卡金穗如“易易”卡是面面向我行借借记卡客户户发行的低低额度贷记记卡产品。。该产品属属个人人民民币贷记普普卡，使用用银联品牌牌，可设附附属卡，卡卡片有效期期为3年。功能及特点点金穗如“易易”卡创新新“易申请请、易使用用、易还款款、易提额额”四大特特色服务，，轻松获得得最高达2000元初始额度度，同时无无任何附加条件，专专享免年费费优惠。二、信用卡业务务—主要产品5.金穗乐分卡卡金穗乐分卡卡为信用卡卡分期业务务专用产品品，使用银银联金卡标标识，不分分金、普卡卡，不设附附属卡，不不收年费，，到期不换换卡，该产产品授信额额度最低2000元，最高100万元。乐分分卡是专为为大额分期期业务而设设计的一个个卡种，发发行对象主主要是有各各类分期需需求尤其是是大额分期期需求的客客户群，经办行在收收到乐分卡卡卡片后，，应及时通通知客户到到网点签字字领卡并当当场激活，，并监督客客户至约定定分期商户户的POS机上完成分分期交易。。二、信用卡业务务—主要产品第三部分其他银行卡业务1.智能支付终终端定义：智能支付终终端系统是是专为中小小商户和家家庭设计的的一整套集集转帐支付付查询多功功能为一体体的金融服服务平台。。通过普及及型金融自自助终端，，把数字信信息服务与与磁卡刷卡卡器以及安安全加密结结合起来，，再利用电电信电话网网络以及银银行系统所所能够提供供的功能。。目前已开通通跨行转入入功能，收收费标准为为交易金额额的1%，20元封顶。当当日可到账账。三、其他银行卡卡业务智付通交易易功能一、转账包括绑定卡卡转出、绑绑定卡转入入和跨行转转入二、卡查询询、改密查询余额、、查询交易易明细、修修改密码（非绑定卡卡号也可使使用）三、代缴费费业务代缴移动话话费、电信信（非绑定卡卡号也可使使用）四、惠农卡卡业务余额查询、、额度查询询、贷款查查询、自助助借款、全全额还款、、部分还款款五、贷记卡卡还款查询余额、、贷记卡还还款六、本机查查询业务查询末笔交交易、指定定交易查询询、查询日日均余额、、本机绑定定卡号查询询等三、其他银行卡卡业务2.商户收单业业务定义：商户收单业业务是指我我行各分支支机构通过过POS等机具向特特约商户提提供的受理理银行卡交交易及资金金结算等金金融服务，，并按约定定比例或金金额向特约约商户收取取手续费的的业务。按按照受理卡卡种不同分分为人民币币卡收单业业务与国际际卡收单业业务。三、其他银行卡卡业务重要概念：：收单行是指指我行开办办人民币卡卡商户收单单业务或国国际卡商户户收单业务务的分支机机构。特约商户是是指与收单单行签订受受理协议，，受理银行行卡消费的的商户。POS即销售点终终端机，英英文简称POS（PointOfSales），POS是安装在商商户内，为为持卡人提提供授权、、消费、结结算等服务务的专用银银行电子设设备。POS通过通讯线线路接入收收单行或银银联，与发发卡行的主主机相连。。三、其他银行卡卡业务3.自助服务终终端定义：自助服务终终端业务也也是一种自自助银行业业务，同样样分为在行行式和离行行式。通过过自助服务务终端可实实现转账、、查询、缴缴费、理财财、特殊业业务等银行行卡业务。。在没有签签约的情况况下可以实实现20万的转账限限额。三、其他银行卡卡业务自助设备包包括现金类类自助设备备和非现金金类自助设设备。现金类自助助设备包括括自动取款款机（ATM）、自动存存款机（CDM）、存取款款一体机（（CRS）等设备。。非现金类自自助设备包包括自助服服务终端(含多媒体自自助终端、、自助缴费费机、自助助查询机、、IC卡圈圈存存机机、、存存折折补补登登机机、、自自助助网网银银机机等等)等设设备备。。三、、其他他银银行行卡卡业业务务马鞍鞍山山分分行行信信用用卡卡中中心心2012年11月9、静夜四无无邻，荒居居旧业贫。。。12月-2212月-22Saturday,December24,202210、雨中黄黄叶树，，灯下白白头人。。。11:31:1211:31:1211:3112/24/202211:31:12AM11、以我独沈久久，愧君相见见频。。12月-2211:31:1211:31Dec-2224-Dec-2212、故人江海别别，几度隔山山川。。11:31:1211:31:1211:31Saturday,December24,202213、乍见见翻疑疑梦，，相悲悲各问问年。。。12月月-2212月月-2211:31:1211:31:12December24,202214、他乡乡生白白发，，旧国国见青青山。。。24十十二二月202211:31:12上上午午11:31:1212月月-2215、比比不不了了得得就就不不比比，，得得不不到到的的就就不不要要。。。。。十二二月月2211:31上上午午12月月-2211:31December24,202216、行动出出成果，，工作出出财富。。。2022/12/2411:31:1211:31:1224December202217、做前，，能够环环视四周周；做时时，你只只能或者者最好沿沿着以脚脚为起点点的射线线向前。。。11:31:12上上午11:31上上午11:31:1212月-229、没有有失败败，只只有暂暂时停停止成成功！！。12月月-2212月月-22Saturday,December24,202210、很多多事情情努力力了未未必有有结果果，但但是不不努力力却什什么改改变也也没有有。。。11:31:1211:31:1211:3112/24/202211:31:12AM11、成功就是是日复一日日那一点点点小小努力力的积累。。。12月-2211:31:1211:31Dec-2224-Dec-2212、世间成事事，不求其其绝对圆满满，留一份份不足，可可得无限完完美。。11:31:1211:31:1211:31Saturday,December24,202213、不不知知香香积积寺寺，，数数里里入入云云峰峰。。。。12月月-2212月月-2211:31:1211:31:12December24,202214、意志坚强的的人能把世界界放在手中像像泥块一样任任意揉捏。24十二月月202211:31:12上午午11:31:1212月-2215、楚塞塞三湘湘接，，荆门门九派派通。。。。十二月月2211:31上上午12月月-2211:31December24