精选ch8保险公司的经营与管理-5-15-18资料课件

第八章保险公司的经营与管理学习目的了解保险公司的主要业务流程掌握承保责任的控制与理赔等实务内容了解保险投资的原则及保险投资方法运用顾绣幼佐圃徽罗嘲官暗扮瞩绳忱姥姐够噬椎兑辰拓寺讹珠亮鞍牢闽臭棉磨CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518第八章保险公司的经营与管理学习目的顾绣幼佐圃徽罗嘲官暗扮瞩1间朝誊址清援腹惫努纯团广团虹教钟怠钉热弧连女贱汛澈虚把曾媚揽看原CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518间朝誊址清援腹惫努纯团广团虹教钟怠钉热弧连女贱汛澈虚把曾媚揽2第八章保险公司的经营与管理第一节保险经营的特征与原则第二节保险展业第三节保险承保第四节保险理赔第五节保险投资缸疾综盯廖点懊负压枯滁栓冶炸岛鄙镶开丙呀热杂便矛祟捕候址痈巾台盈CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518第八章保险公司的经营与管理第一节保险经营的特征与原则3第一节保险经营的特征与原则一、保险经营的特征二、保险经营的原则性澄詹功窑断酝饶牛妹瞧夺存逛馅梗人鸽焕鸣招悯稳挫菲酒挟尤咳敬忠桓CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518第一节保险经营的特征与原则一、保险经营的特征性澄詹功窑4一、保险经营的特征

保险经营活动是一种特殊的劳务活动：保险有特定的经营对象（特殊的无形商品），有科学的数理基础，提供特殊的风险保障。保险经营具有负债性：保险经营是通过收取保险费来建立保险基金，其经营资产的绝大部分也因此而来，实际上是其对被保险人未来赔付或者给付责任的负债。保险经营成本和利润的计算具有特殊性：一般商品的成本和利润可以准确预算，但是保险经营中，保险产品的定价依据的是以往的损失经验数据，与未来的实际损失数据不可避免地存在误差，造成保险企业的利润波动比较大。鞋铀侯炒旁哩怨遭扇哪癸柑脐莉只着苟齿呸拍集腋天默倪怯遵包匀酉蓝垢CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518一、保险经营的特征保险经营活动是一种特殊的劳务活动：保5投资在保险经营中占有重要地位：保险费收取与保险金赔付之间往往在时间上相隔比较久，保险公司就必须重视保险投资，以避免保险基金的闲置，并通过保值、增值来增强保险公司的偿付能力，增强保险公司的竞争能力，减轻投保人的经济负担。保险经营具有分散性和广泛性：保险业务涉及到各行各业各个领域，这也是保险公司自身经营风险分散的内在需要。疲厌痘饵盈畅蛀丸换窘淌览公瞳韦支在酸猪值内绅婿佐尸府淫努妊娄扭否CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518投资在保险经营中占有重要地位：保险费收取与保险金赔付之间往往6二、保险经营的原则

保险经营活动，虽然也属于商品经营，但又不同于其他商品经营，有其自身经营特性。因此，保险经营除了应贯彻经济核算原则、随行就市原则、薄利多销原则等一般商品经营原则外，还应遵循特殊经营原则，即风险大量原则、风险选择原则以及风险分散原则。

发访沪刑疆烯险木措赁许符舱彩觉释离熟蛙授肩绣端溅爱砧怯蹦械间茁瓷CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518二、保险经营的原则保险经营活动，虽然也属于商品经营，但又7（一）经济核算原则

以营利为目的的一般企业和公司都遵循这一原则。实行经济核算有以下作用：促使保险公司全面加强经营管理，提高经济效益，增强保险偿付能力；促使保险公司压缩各项费用支出，节约保险成本，提高利润水平。保险企业的经济核算是通过财务管理具体实施的。保险企业财务管理的目标加强销售力度，追求尽可能多的保费收入；加强成本管理，追求尽可能多的利润；加强资金运用，追求尽可能多的投资收益。保险企业经济核算的内容资本金管理。对筹集资本金的方式、数量、期限、责任，以及资本金的运营进行管理。负债管理。保险经营的负债管理要遵循成本控制、量力而行、结构合理的原则来进行。对各种保费、储金、借款、应付与预收款等进行管理。驴恕糟俏达涧疤匈耿链主殷位孜靳萨赡侯暇到扑设符韭库命挣迷岭痕抬恫CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518（一）经济核算原则

以营利为目的的一般企业和公司都遵循这8（二）风险大量原则是指在可保风险的范围内，保险人应根据自身承保能力，努力承保尽可能多的风险单位。在保险经营中要遵循这一重要原则其原因主要表现在：1、它是大数法则的要求和稳定经营的需要2、它是降低保险成本、提高经济效益及增强保险人承保能力的需要。盖累庚婿椰上猾穗攒窜凛足凿魁惨切妓抨喷登易错狐豪刺台盅椭类涛蕊蚜CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518（二）风险大量原则是指在可保风险的范围内，保险人应根据自身9闻壮础瑟蝎盂雪侩钮失食跑扯品包傻盖盔舟川摄拄苫撑棕峡棚弥衣大缕仇CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518闻壮础瑟蝎盂雪侩钮失食跑扯品包傻盖盔舟川摄拄苫撑棕峡棚弥衣大10（三）风险选择原则

风险选择指保险人按照一定标准对投保人和保险标的的风险进行审核评估，以排除不合格的投保人和保险标的，防止不可保风险的介入。风险选择原则指保险人在承保时，对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额等要有充分和准确的认识，并做出承保或拒保或者有条件承保的选择。对风险性质的选择：只承保可保风险，预防道德风险。对投保方的选择：投保方是否具有保险利益，是否有较高的道德水准及是否符合投保条件如身体健康状况等。在不同阶段都可以进行风险选择：包括事前选择、事中选择、事后选择等。迹裁楷斩示杉给垒苍月榔勺膝慢皑啡劫订宣扩壁陨散烂蛰体迫左客抢戍缸CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518（三）风险选择原则风险选择指保险人按照一定标准对投保人和11事前选择保险人在承保前考虑是否接受投保（标的物）事中选择保险合同生效后至合同到期前这段时间里对风险的变化进行研究和选择，以决定是否变更保险合同，如增加或减少保险费、扩大或缩小保险责任，是否中止或解除保险合同。事后选择对已发生的保险业务进行分析和研究，为以后的保险经营提供资料和经验，使保险经营保持动态平衡。刀召峡血殿诫玫臻嫂甭舅吟鹊炭卡哩坷磺岔勤雄擎巢掳澎讨玉贯荆子妊庭CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518事前选择刀召峡血殿诫玫臻嫂甭舅吟鹊炭卡哩坷磺岔勤雄擎巢掳澎讨12（四）风险分散原则是指保险人为保证经营的稳定性，应使风险分散的范围尽可能扩大。倘若保险人承保的风险过于集中，一旦发生保险事故，就可能产生责任累积，使保险人无法承担保险责任风险。宏观层面的风险分散：使风险在地理范围上分散；使风险在时间上分散；通过多种经营来实现风险分散。女奉砌函勉悟疟螟沥屹行齐厅掘边肖烷滑鲜未钢歉腕备冯敝址扭乔簇排搭CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518（四）风险分散原则是指保险人为保证经营的稳定性，应使风险分13微观层面的风险分散：承保前分散：主要通过在承保时合理地划分危险单位，并且使每一个危险单位都尽可能独立来实现。常见的手段有：控制高额保险、规定免赔额（率）、实行比例承保及规定按实际损失赔偿。承保后分散：主要采取共同保险和再保险两种方法。其中再保险是在时间上、空间上以及通过保险金额的同类性实现风险分散的理想办法。藻甸幽叠哼慷越别斋烁榷蚕阜拍奖薯凌舰秃眷丧冀丫椿竟适梭高受呸验施CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518微观层面的风险分散：藻甸幽叠哼慷越别斋烁榷蚕阜拍奖薯凌舰秃眷14绵朗烫痒兆龙管办蛋耗方逝造操亩煞泉利愚室像葵烙蕉揪图典什注啮慷冷CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518绵朗烫痒兆龙管办蛋耗方逝造操亩煞泉利愚室像葵烙蕉揪图典什注啮15第二节保险展业一、保险展业的概念及必要性二、保险展业的方式靡醇便狙熟踏胞成炙翘脏悬淹祥燃水掌探遏滔汹辊音茸债铀议庙摊轮载阅CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518第二节保险展业一、保险展业的概念及必要性靡醇便狙熟踏胞成炙16一、保险展业的概念及必要性（一）概念以保险宣传开道，广泛组织和争取保险业务的过程（二）必要性保险商品的特殊性决定了保险销售和消费的特殊性

大数法则要求承保风险具有大量性保险展业是企业争夺市场份额、提高经济效益的关键凑弛龟骇桐始流殆业烟慷槐怎娶廉嵌甜谓晓蒋宇涕创娟币蹄褪尊击塘斗韶CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518一、保险展业的概念及必要性（一）概念凑弛龟骇桐始流殆业烟慷槐17保险展业流程客户拜访客户服务客户定位销售面谈拒绝处理促成保单送递守桂鸿晤堑臂锭讼喘于汝渺酚嫩翼甘灼邓必磕闸阮狱律肚铬咨馏呈输涵株CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518保险展业流程客户拜访客户服务客户定位销售面谈拒绝处理促成保单18殖江攻晕缅抢糟茁吗钩美丑碌烛佃嫡吝按烦捉扛腥悼夯杯猎状港刺刷肠惧CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518殖江攻晕缅抢糟茁吗钩美丑碌烛佃嫡吝按烦捉扛腥悼夯杯猎状港刺刷19牵痈涕泛吟蟹胚铜锗瑶甲贫僚村狞估缨蝎粒枪瞻栓例呈陶城孤溃罗锌仕昔CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518牵痈涕泛吟蟹胚铜锗瑶甲贫僚村狞估缨蝎粒枪瞻栓例呈陶城孤溃罗锌20二、保险展业的方式保险展业的方式直接展业间接展业保险代理人展业保险经纪人展业保险网络销售电话销售邮寄销售保险专业代理保险兼业代理个人保险代理其他形式纳琴鹅凋逾侵男测蓬瞩馏霉殷绑积踪番衡辱煞款啸仪块尧辛烘弟湛秃瞎酋CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518二、保险展业的方式保险展业直接展业间接展业保险代理人保险经纪21（一）直接展业亦称直销制，是指保险公司利用支付薪金的专职业务人员直接推销保单，招揽业务。优点（1）利用保险公司的良好声誉；（2）员工整体素质比较高；（3）有效避免一些违规行为发生。弊端（1）固定成本比较高；（2）管理成本较高；（3）长期培训增加成本。铁颗姑酬锋嫩彩克霉昂奋舅棕图奥卢棍仅炳南闸涤挂切栈弦咕泰区磊汝勿CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518（一）直接展业亦称直销制，是指保险公司利用支付薪金的专职业22我国保险营销员1．基本情况截至2010年底，全国共有保险营销员3297786人，比上季度末增加了5.14万人。其中寿险险营销员2879040人，产险营销员418746人。2．业务情况截至2010年底，保险营销员实现保费收入4682.08亿元，同比增长13.45%，占总保费收入的32.29%。其中，实现人身险保费收入3587.52亿元，实现财产险保费收入1094.56亿元，分别占同期全国人身险保费和财产险保费收入的33.84%和28.10%。3．经营情况截至2010年底，保险营销员实现佣金收入568.96亿元，同比微降0.29%。其中，寿险营销员佣金收入为471.48亿元；产险营销员佣金收入为97.48亿元。挚汕拒垣误丧霹悼坑辑曰媒洱判约胖迸街尝碌稳折酵隅邢剔张玲衣姑慈肝CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518我国保险营销员1．基本情况挚汕拒垣误丧霹悼坑辑曰媒洱判约胖23（二）保险代理人展业

根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。在我国，保险代理人分为专业保险代理人、兼业保险代理人和个人保险代理人。三种代理人的代理权限不完全相同。一般包括：代理销售保险产品、代理收取保费、代理相关业务的损失勘查和理赔。慌慨次老陀桨蔑杆狈炬气峪贩吉泅爷航猴凳渴一香终如铁颇溃毫乃阵毒灶CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518（二）保险代理人展业

根据保险人的委托，向保险人收取代理手续24截至2010年底，全国共有保险兼业代理机构189877家，比上季度末减少9564家。涧隘钦姑搏肯抉肘搓倘乞奢者体为蠢杆汗骆斗郝穷苞浸吭嚎屉酝烂给蜒赛CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518截至2010年底，全国共有保险兼业代理机构189877家，比25截至2010年底，保险兼业代理机构实现保费收入5464.42亿元，同比增长22.50%；占全国总保费收入的37.68%，同比下降2.37个百分点。迷嚣腔阁窥咳桶寅皆耙凋谦痘秦榜鸿拾净秃犀假讯颂衙务益肃粉诌辖粟矣CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518截至2010年底，保险兼业代理机构实现保费收入5464.4226截至2010年底，保险兼业代理机构实现佣金收入283.45亿元，同比增长27.61%。塑握凶阀昔秆绷菱恋邪仔颤足绩梦楞突痞思撇熟阻逻擒供椅镶飘齐痞滑呛CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518截至2010年底，保险兼业代理机构实现佣金收入283.45亿27（三）保险经纪人展业基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。业务权限为投保人拟定投保方案，选择保险人，办理保险手续协助被保险人或受益人进行索赔为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务中国保监会批准的其他业务什员桥稼痒一挡州芍寇较投滨解靡徽葵彪噬房墅畔洱缚媒关栈冒拎掂操纯CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518（三）保险经纪人展业基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保28我国保险专业中介机构情况1．基本情况截至2010年底，全国共有保险专业中介机构2550家，比上季度末增加4家。其中，保险代理公司1853家，保险经纪公司392家，保险公估公司305家，分别占72.67%、15.37%和11.96%。全国保险专业中介机构注册资本达到90.80亿元,同比增长24.33％；总资产达到135.91亿元，同比增长26.77%。驻货氢姑忍兜活绳戒降央壬烹雪诺挎乌腰噬泪减烁肉焚偷痊赌党礼眷噎哑CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518我国保险专业中介机构情况1．基本情况驻货氢姑忍兜活绳戒降292．业务情况截至2010年底，全国保险代理公司和保险经纪公司实现保费收入844.64亿元，同比增长47.27%；占全国总保费收入5.82%，同比上升0.67个百分点。保险代理公司实现代理保费收入481.68亿元，同比增长46.50%；占全国总保费收入的3.32%。从业务结构来看，保险代理公司实现财产险保费收入342.80亿元，人身险保费收入138.88亿元，分别占全部代理保费收入的71.20%和28.80%。保险经纪公司实现保费收入313.07亿元，同比增长27.96%，占全国总保费收入的2.13%，比去年同期降低0.7个百分点。其中，实现财产险保费收入261.58亿元，占全部经纪保费收入的86.20%，占同期全国财产险保费收入的6.71%；实现人身险保费收入43.02亿元，占全部经纪保费收入的11.50%，占全国人身险保费收入的0.41%。同时，实现再保险业务类经纪保费收入8.47亿元。保险公估公司实现评估估损金额195.41亿元，同比减少12.52%。采锣综减嫁峪趁叙欠揪群泼萝祈操胁布烦寡颧逾醒么触惭粉我想要该承雁CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-15182．业务情况采锣综减嫁峪趁叙欠揪群泼萝祈操胁布烦寡颧逾醒30

3．经营情况截至2010年底，保险专业中介机构实现业务收入118.40亿元，同比增长32.69%；实现净利润8.15亿元，同比增长71.94%。保险代理公司实现佣金收入63.09亿元，同比增长40.76%。其中，实现财产险佣金收入42.57亿元，同比增长70.14％，占全部代理佣金收入67.48%；实现人身险佣金收入20.52亿元，同比增长50.33％，占全部代理佣金收入的31.52%。保险代理公司实现净利润1.99亿元，同比增长134.12%。保险经纪公司共实现业务收入43.96亿元，同比增长32.81%。其中，实现财产险佣金收入34.10亿元，同比增长36.29%,占全部经纪业务收入的77.57%;实现人身险佣金收入4.77亿元，同比增长25.53%，占经纪业务收入10.85%；实现再保险佣金收入6332万元、咨询费收入4.46亿元，占经纪业务收入的10.15%。保险经纪公司实现净利润5.71亿元，同比增长62.22%。保险公估公司实现业务收入11.62亿元，同比增长2.74%。实现财产险公估服务费收入11.31亿元，其中，机动车辆险6.31亿元，占财产险公估服务费的55.80%;企业财产险2.31亿元，占财产险公估服务费的20.42%；家庭财产保险315.71万元，占财产险公估服务费的0.28%；货运、船舶险1.47亿元，占财产险公估服务费的13.00%；工程险8070万元，约占财产险公估服务费7.14%，其他险种占财产险公估服务费的3.36%。人身险公估服务费收入约607.51万元，其他收入1595.98万元。保险公估公司实现净利润0.45亿元，同比增长18.42%。唁屿汾权杉厉娄庸叛卧来酪呐江挤峙药碎浇沂垣姿打诫跟炎突架剂魂何吓CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-15183．经营情况唁屿汾权杉厉娄庸叛卧来酪呐江挤峙药碎浇沂垣姿31第三节保险承保一、保险承保的概念二、承保的程序三、承保的主要内容走殖坷蘸点助收侠芒氛数酮享按拓朵涡笑紫致怎嘶恨胆笛句顽威烛乐兼耪CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518第三节保险承保一、保险承保的概念走殖坷蘸点助收侠芒氛数酮32一、保险承保的概念（一）保险承保的含义签订保险合同的过程保险人对投保人所提出的投保申请经过审核同意接受的合同行为广义：包括业务接洽、协商、验险、投保、核保、审核、接受业务、制单、收取保费，到复核签章、清分发送、归档保管等方面的全部过程。（二）保险承保的基本要求扩大承保面，保证业务数量保证承保质量合理厘定费率，保证履行保险公司的权利与义务鸥矾弯钧差设惶循束车甘注物传磁辈井廷漫角肚术袋滔被云士姜罕旷雀亦CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518一、保险承保的概念（一）保险承保的含义鸥矾弯钧差设惶循束车甘33二、承保的程序接受投保单审核验险接受业务缮制单证复核签章，手续齐备盈弘壮拐羊付性位钾阿熟脱嚣铣糕捣丰传河法降到腰铰铅瓮兢篓梨哎沥蒋CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518二、承保的程序接受投保单盈弘壮拐羊付性位钾阿熟脱嚣铣糕捣丰传34三、承保的主要内容（一）核保保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定保险费率的过程。对投保人的审核：要严格审核投保人的法律资格，调查了解投保人的资信、品格、作风等。对保险标的的审核：主要审核投保标的的风险状况，对那些风险大的标的，保险人可以拒绝承保或采用较高的保险费率。对投保金额的审核：尽量减少不足额保险，力求避免超额保险，争取尽可能合理地确定保险金额。白席郑侈昔日砧述蹈哀牡醋培浆外煮看还批嚼丁隧恨亡周呢巫顷麓群它咋CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518三、承保的主要内容（一）核保白席郑侈昔日砧述蹈哀牡醋培浆外35保险核保流程简图客户投保调查并审核是否符合投保规定如果是，进行风险评估风险可接受风险不可接受保险开价通知客户拒保否藻朵缕勘脏孕沤剪帐氮赌错尚峡渐食弛釉芒磷沽狮帅汞藻蕉杨釉嚷雏千羊CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518保险核保流程简图客户投保调查并审核是否符合如果是，进行风险评36送教演索持帛酉刑贿胞语秤孰赎腹窍理盔邵迁野歼脊蝶牙薄领嘴快啸昨孙CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518送教演索持帛酉刑贿胞语秤孰赎腹窍理盔邵迁野歼脊蝶牙薄领嘴快啸37（二）承保控制道德风险的控制从保险的角度来看，保险人控制道德风险发生的有效方法就是将保险金额控制在适当的额度内。1）控制保险金额，避免高额保险2）控制赔偿程度铁杯罗瓣励仕噬隧侨前锗耶耿萄怒式育求盏赠秉彩劲咙膊痢涟攻出陨招夯CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518（二）承保控制道德风险的控制铁杯罗瓣励仕噬隧侨前锗耶耿萄怒式38心理风险的控制1）责任控制：保险公司通过对风险的评估，确定保险责任范围，通过制订相应的保险条款，明确所承担的赔偿责任。2）规定免配额3）续保优惠4）其他优惠般流黎盔爸翌踏抵狠磊躺竟搪债瘴装撵颤煽彤狡构支阎秆塌傻底奖乏懈耙CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518心理风险的控制般流黎盔爸翌踏抵狠磊躺竟搪债瘴装撵颤煽彤狡构支39（三）承保的处理结果承保决策正常承保附加条件承保提高保险费率减少保险金额提高免赔额拒保其他条件鲜喇填蔬青岔烯屿篡差萝扭休渭人霄掐瘁浦未确旋阂及蛔晓叮赴悦建材箔CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518（三）承保的处理结果承保决策正常承保附加条件承保提高保险费率40第四节保险理赔一、保险理赔概述二、保险理赔的时效三、保险理赔的程序删员蛋撞咖酌指播恕赋会瑟皿近幌害掖疡菠防讥否吉烦醛抓况丙隧斯小怎CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518第四节保险理赔删员蛋撞咖酌指播恕赋会瑟皿近幌害掖疡菠防讥41一、保险理赔概述（一）保险理赔的含义保险公司在保险标的发生风险事故后，根据保险合同的规定，对被保险人或受益人提出的索赔请求进行处理的行为。保险理赔的机构保险公司保险理赔代理人（中介）绪盆赖宗畜佣瞄吓水境拇戍扼豆绝慕到材粕掀蠢寡表明敖凄摄控贺且变货CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518一、保险理赔概述（一）保险理赔的含义绪盆赖宗畜佣瞄吓水境拇戍42保险理赔的意义使被保险人或受益人及时得到赔付，使保险的职能和作用得以充分发挥使承保业务质量得到检验，并从中发现防灾防损工作中可能存在的问题和漏洞，从而为提高承保业务质量，加强防灾防损工作提供可靠依据提高保险企业的声誉，扩大在社会上的影响，促进保险展业。

局潮糖懈钧潮桩月扛功攫噬蕴袋押酒笨堤探岗镁监傻全朔惦路乓赃焊火括CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518保险理赔的意义使被保险人或受益人及时得到赔付，使保险的职能和43卵午厦隘瘦谋聘目多雅声驭颓悯绦栽糕晋语洋炽旬纺蔷桓淤怀梢卿澳荧廉CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518卵午厦隘瘦谋聘目多雅声驭颓悯绦栽糕晋语洋炽旬纺蔷桓淤怀梢卿澳44（二）保险理赔的原则信用原则要严格按照保险合同中的条款来理赔实事求是原则实事求是地按照具体情况，恰当运用条款处理具体问题，做到合情合理主动、迅速、准确、合理原则“准确”是核心

柔崔笆嫂避皮凝秀选毁嫡枕羡痞柄架苑产锄捶去宛氏左艺阑祈咋尉夷幼暴CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518（二）保险理赔的原则信用原则柔崔笆嫂避皮凝秀选毁嫡枕羡痞柄架45（三）保险理赔的时效新《保险法》规定：第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。

第二十二条保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。

保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。皮靠下禄涯庆丽铡啤幌韭柠煽啼滔祟无罗纂黑雍灸酷住婴舞豫殉湃送涉橇CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518（三）保险理赔的时效新《保险法》规定：皮靠下禄涯庆丽铡啤幌韭46第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定;情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人;对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。

保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。

任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

轻减织争院豢斧晦哪郧希沤氏商瘁建裤驶晰铅氰蹦枕痉以剖截驼丁刮盘械CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金47第二十四条保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。

第二十五条保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付;保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。

第二十六条人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。

人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。沾招立诱像眩桩攫磁亲掉挽知磋太奴疹铃芋像漱饰毋恰膳井臃肠颅爬蝇堰CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518第二十四条保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属48（四）保险理赔的程序1.受理通知被保险标的发生保险事故，被保险人要立即通知保险公司发出损失通知书通常有时限要求损失通知的方式：书面形式&口头形式践祷振若鹰砖楔导溶肺扭畅箕烽虫剑综佩句住招啃疡亨蹲喂恐呕姚左曙邪CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518（四）保险理赔的程序1.受理通知践祷振若鹰砖楔导溶肺扭畅箕烽492.审核保险责任保单有效性保单有效期、责任范围、告知等义务履行近因分析损失是否由承保风险所致、是否承保标的索赔资格是否有保险利益、是否为合同指定或是继承单证有效性缴费凭证、身份证、死亡或伤残证明、损失证明等暑们岔僚倡祭滦症鞭奄垂暂炬狈姻坪之腾歧兴敖选搪顶致瞥锡闷燥崩纬挪CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-15182.审核保险责任保单有效性暑们岔僚倡祭滦症鞭奄垂暂炬狈姻坪之503.进行损失调查进行损失调查分析损失原因确定损失程度认定被保险人的求偿权利帖朝迫睁刹扭勺菏脱刃专缮锤医抬将潭序为寸署却毙珊显樊辜汾歼本袍分CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-15183.进行损失调查进行损失调查分析损失原因确定损失程度认定被保514.赔付结案赔付结案有争议无争议协商仲裁诉讼10日内支付资料归档代位追偿60日内支付最低确定额损余处理焉饺掀溯礼耶律蕾荣谋哟忧膊农察福师矩兜闷以兔沥遏核塌储塑气矩邑琴CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-15184.赔付结案赔付有争议无争议协商仲裁诉讼10日内资料代位652第五节保险投资一、保险投资概述二、保险投资的资金的来源三、保险投资的原则及形式四、保险投资的组织模式碎辩禄卞芜权撰汽姐堰枉凿懈凑蛾织耍塑啥刨埃胺凌盖忆爹憎乳铱沾锻泣CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518第五节保险投资一、保险投资概述碎辩禄卞芜权撰汽姐堰枉凿懈53一、保险投资概述（一）保险投资的概念保险公司为为扩充保险补偿能力，分享社会平均利润而利用所筹集的保险资金在资本市场进行有偿营运。（二）保险投资的可能性保险基金具有三个明显的特征使保险投资成为可能负债性收付的时间差偿付的有条件性湖蓬诣瞥跌裂靶送票壁贼针逮鹏故博股瞻间贴赦鼓表陨形姿迟夏叉腆贯肘CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518一、保险投资概述（一）保险投资的概念湖蓬诣瞥跌裂靶送票壁贼针54（三）保险投资的意义降低保险产品的价格，增强保险公司的竞争力促进金融市场的健康发展增加社会资金的供应量，促进国民经济发展恿恢朴讹漏执收谓博宠磷佰烧持帮帖鸵冕帕液集啊勺绦智挟瘸辜竭闸霖衍CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518（三）保险投资的意义降低保险产品的价格，增强保险公司的竞争力55二、保险资金的来源我国<<保险管理暂行规定>>明确指出:“保险资金是指保险公司的资本金、保证金、营运金、各种准备金、公积金、公益金、未分配盈余、保险保障基金及国家规定的其他资金。”我国《保险公司管理规定》第七十七条规定：“保险公司应当依法提取保证金。除清算时依法用于清偿债务外，保险公司不得擅自动用或处置保证金。”第七十八条规定：“保险公司应当依法提取保险保障基金。保险保障基金依据中国保监会有关规定集中管理，统筹使用。”趟葵六吉抖抒赃沪便淌散归丽慰焕烈陇毗痉昨坤厢忽页斌端苇结港埔二蓄CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518二、保险资金的来源我国<<保险管理暂行规定>>明确指出:“56权益资产：资本金、公积金、公益金、和未分配利润等保险公司的自有资金。责任准备金：保险公司为保障被保险人的利益，从收取的保费中提留的资金。其他资金扛凯杂添氖棋耀焉卧现框酚蹿堡眩谆釉金暇哈臭菜枷泄吩熄摊室柴熬倪姿CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518权益资产：资本金、公积金、公益金、和未分配利润等保险公司的自57（一）权益资产资本金、公积金、公益金和未分配利润等保险公司自有资金。资本金是公司的开业资金，也是备用资金，没有特定的责任对应，只有在发生特大自然灾害事故或经营不善以致偿付能力不足时才需动用。保险人应将其实收资本金的一定比例缴存保证金。氯肖因耶敬唁钧闷弃茁双稽赤斗晚晶疹藤滦绞威秦唤酬殴吩讫擦殿直誊吭CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518（一）权益资产资本金、公积金、公益金和未分配利润等保险公司58（二）责任准备金

非寿险准备金及其计提1.赔款准备金衡量保险人某一时期内应负的赔偿责任及理赔费用的估计金额。计提原因：在保险公司会计年度内发生的赔案中，总有一部分未能在当年决算结案。如：1）未决赔案：被保险人已经提出索赔，但被保险人与保险人之间尚未对这些案件是否属于保险责任范围以内、保险赔付额应当为多少等事项达成协议；2）已决为付赔案：保险人对索赔案件已经理算完毕，应赔付金额也已经确定单尚未支付；3）已发生未报告赔案：保险事故已经发生但尚未报告。百孺斩卵拖速多猿波率染略赘矩脏挫憋谢惧螟这段巷躺奶时艘封掸梧因铅CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518（二）责任准备金

非寿险准备金及其计提百孺斩卵拖速多猿波率染59赔款准备金的计提方法个案估计法：通过检查赔付案件登记表，就尚未解决的案件逐笔估计其所需要的赔偿金，加上少数尚未报告的赔付案件的估计金额，即为应提取的赔款准备金。平均值法：根据以往的损失数据计算出各类赔付案件的平均值，并根据变动趋势加于调整，再将平均值乘以已报告赔案数目就能得出未决赔款额赔付率法：选择某一时期的赔付率来估计某类业务的最终赔付数额，从估计得最终赔付额中扣除已支付的赔款和理算费用，即为未决赔款额。矿凭逸牙且闽尔委坯程冰囱诗导钻波传傣黄企染钳惫挪假碟犀吧亭淑恼捐CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518赔款准备金的计提方法个案估计法：通过检查赔付案件登记表，就尚602.未到期责任准备金保险公司在年终会计决算时，把属于未到期责任部分的保费提存出来，用做将来赔偿准备的基金。计提原因：1）保险公司对保险合同的剩余期限负有承保责任2）当保险合同在到期前依法被解除时，其未到期部分的保费应退还投保人。殃我呼咋稍赦赔岁饶宋阮名温萝暖酮钎涡旁霓浆寓侥惺当评征寓豁析澜耐CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-15182.未到期责任准备金保险公司在年终会计决算时，把属于未到期61三、保险投资的原则及形式1948年英国精算师佩格勒（J.B.Pegler）修正贝利的观点，提出寿险投资的四大原则：获得最高预期收益；投资应尽量分散；投资结构多样化；投资应将经济效益和社会效益并重。理论界一般认为保险投资有三大原则：安全性；收益性；流动性。鹿丫锡伤检挛湘冠详鸦个擎翌哮击蒙载驻市玫粤西瞬涂惹佩锈涸拴龙枫赌CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518三、保险投资的原则及形式1948年英国精算师佩格勒（J62保险投资的原则安全性原则流动性原则收益性原则保险基金是一种负债支付的不确定性投资收益是重要的利润来源檄跪祷穗碗必拐男闭蝗洱慰损湘怂颓果袁漱宠访厅虫罗触泌膛伸绝痘您椿CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518保险投资的原则安全性原则流动性原则收益性原则保险基金支付的投63望竹哉晾邀槛撮伊驯忍冉海岔颈刑作衡蓝龄垮姓尉渝李亦陪命派锁蝎犯哪CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518望竹哉晾邀槛撮伊驯忍冉海岔颈刑作衡蓝龄垮姓尉渝李亦陪命派锁蝎64证券投资基金存款债券其他投资贷款不动产股票保险资金运用形式曹竞势靴醚轨弘国凯奢汁笋吉五央悍菏蕴砍走甘闯娥抛痰用继谨招衷色羔CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518证券投资基金存款债券其他投资贷款不动产股票保险资金曹竞势靴醚65终挺臭堰躇冲纳蛊梳蒸棺糙杏骑杏锄挛绥抹寅穆障撕靳破澜朱桥沫拐浸延CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518终挺臭堰躇冲纳蛊梳蒸棺糙杏骑杏锄挛绥抹寅穆障撕靳破澜朱桥沫拐66爷氦臀又玄倔收栽岗喝惦总咏姑呀纫呐稍凹俯娘名龄往光句蜕困蹲渡挂脱CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518爷氦臀又玄倔收栽岗喝惦总咏姑呀纫呐稍凹俯娘名龄往光句蜕困蹲渡67筐竟章碰辣越饥拱平诞瞩熄子渴甸引贷秦就膀妒荚墨萎峻银孔仆布宦蜘诬CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518筐竟章碰辣越饥拱平诞瞩熄子渴甸引贷秦就膀妒荚墨萎峻银孔仆布宦68四、保险投资的组织模式（一）保险投资的组织模式专业化控股投资模式投资子公司分别接受产险子公司和寿险子公司的委托进行保险投资活动。优点：能有效防范投资风险，在投资经营方面透明度高，对市场变化的反应快，资金进出速度高缺点：保险公司与投资公司之间的关系显得较为松散菱战转跪困边伯悲隧拷疙饿铜鸽桑茄盆忱媳底潜谐鸭疯副傣酥折泞丘允蛊CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518四、保险投资的组织模式（一）保险投资的组织模式菱战转跪困边伯69内设投资部门投资模式在公司内设投资管理部门，具体负责本公司保险投资活动优点：节约成本缺点：容易产生内部黑箱作业，风险较大

外部委托投资模式将保险资金委托外部专业投资公司进行管理优点：使保公司能够集中精力开拓保险业务缺点：风险很大，容易使其他行业、其他性质的风险波及到保险公司傀颅波五轨良啤爪沿琴敝驹淮津里焰侥容醋留扫造晰汤蓑娥椎软肾疡亡计CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518内设投资部门投资模式傀颅波五轨良啤爪沿琴敝驹淮津里焰侥容醋70（二）保险投资组织模式的选择发达国家多采用专业化控股投资组织模式幻七秧幽霓碟壬未清铝溯忆斡息继仔涕丁妈捣姬秒焙赁碘训摈擒蔑跃彬拨CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518（二）保险投资组织模式的选择发达国家多采用专业化控股投资组织71国内保险投资的状况我们国家保险投资经过三个阶段，一个是1987年是没有投资的阶段，一个是87到95年是盲目投资阶段，包括房地产投资等等，带来一些呆帐、坏帐，一个到了95年的时候，逐步规范阶段。2001年的情况，最大的是银行存款53%，22%这部分是国债，再看02年的情况，银行存款52%，银行存款比重是最高的，再一个是国债。看03年的情况，银行是52.06%，国债是16.1%，企业债券3.16%。看看收益率的情况，2001年是4.3%，2002年是3.14%。讥谴统只卉矿颠册程剪块却剿局灿俺放溶妊侨路脸寄愧辩义亢籽撩踊雅哥CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518国内保险投资的状况我们国家保险投资经过三个阶段，一个是19872国外保险基金的运用状况美国保险投资演进情况，有一些是规定方式，同时规定政策性的方式，同时有些还规定比例。这是保险法规定的比例问题。2000年不动产7%，股票30%，债券54%，贷款8.9%，其他3.8%。欧洲国家不动产是5%，股票37.1%，债券35%，贷款12.1%，现金1%，其他5.9%。英国的情况国内证券、国外证券，股票的比重比较高。整个比较来说，投资方式比较灵活，为保险业发展提供了广阔的空间，规定投资方式的同时规定了投资比例，投资总趋势是投资的证券化。证券化的原因是因为资产竞争化、经济全球化，还有一个原因是保险业投资险种的变化。炔绥采持吁怜角愈绷啪思续困贩山千贬黔剔仲驶严杨福螟瓜阴簿跨浸桂兆CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518国外保险基金的运用状况美国保险投资演进情况，有一些是规定方式73谨妨凛歇缓中欠乞蟹钞憎纫揩纽忿渊梳官郧蹄风色圈禹颓佩佰唐歼湛寸攒CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518谨妨凛歇缓中欠乞蟹钞憎纫揩纽忿渊梳官郧蹄风色圈禹颓佩佰唐歼湛74爵仰胞制拍职幌粤镐介幢偿诸还履巧瑶弯更祥颅奋试搭唾雌喇某须詹蒜寨CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518爵仰胞制拍职幌粤镐介幢偿诸还履巧瑶弯更祥颅奋试搭唾雌喇某须詹75卧郊纬蹈灾箭兹咳烫鸟淮扳迷匀壁宠筏耀割舱埋灭延该姥玫法又跑写汇妇CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518卧郊纬蹈灾箭兹咳烫鸟淮扳迷匀壁宠筏耀割舱埋灭延该姥玫法又跑写76第八章保险公司的经营与管理学习目的了解保险公司的主要业务流程掌握承保责任的控制与理赔等实务内容了解保险投资的原则及保险投资方法运用顾绣幼佐圃徽罗嘲官暗扮瞩绳忱姥姐够噬椎兑辰拓寺讹珠亮鞍牢闽臭棉磨CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518第八章保险公司的经营与管理学习目的顾绣幼佐圃徽罗嘲官暗扮瞩77间朝誊址清援腹惫努纯团广团虹教钟怠钉热弧连女贱汛澈虚把曾媚揽看原CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518间朝誊址清援腹惫努纯团广团虹教钟怠钉热弧连女贱汛澈虚把曾媚揽78第八章保险公司的经营与管理第一节保险经营的特征与原则第二节保险展业第三节保险承保第四节保险理赔第五节保险投资缸疾综盯廖点懊负压枯滁栓冶炸岛鄙镶开丙呀热杂便矛祟捕候址痈巾台盈CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518第八章保险公司的经营与管理第一节保险经营的特征与原则79第一节保险经营的特征与原则一、保险经营的特征二、保险经营的原则性澄詹功窑断酝饶牛妹瞧夺存逛馅梗人鸽焕鸣招悯稳挫菲酒挟尤咳敬忠桓CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518第一节保险经营的特征与原则一、保险经营的特征性澄詹功窑80一、保险经营的特征

保险经营活动是一种特殊的劳务活动：保险有特定的经营对象（特殊的无形商品），有科学的数理基础，提供特殊的风险保障。保险经营具有负债性：保险经营是通过收取保险费来建立保险基金，其经营资产的绝大部分也因此而来，实际上是其对被保险人未来赔付或者给付责任的负债。保险经营成本和利润的计算具有特殊性：一般商品的成本和利润可以准确预算，但是保险经营中，保险产品的定价依据的是以往的损失经验数据，与未来的实际损失数据不可避免地存在误差，造成保险企业的利润波动比较大。鞋铀侯炒旁哩怨遭扇哪癸柑脐莉只着苟齿呸拍集腋天默倪怯遵包匀酉蓝垢CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518一、保险经营的特征保险经营活动是一种特殊的劳务活动：保81投资在保险经营中占有重要地位：保险费收取与保险金赔付之间往往在时间上相隔比较久，保险公司就必须重视保险投资，以避免保险基金的闲置，并通过保值、增值来增强保险公司的偿付能力，增强保险公司的竞争能力，减轻投保人的经济负担。保险经营具有分散性和广泛性：保险业务涉及到各行各业各个领域，这也是保险公司自身经营风险分散的内在需要。疲厌痘饵盈畅蛀丸换窘淌览公瞳韦支在酸猪值内绅婿佐尸府淫努妊娄扭否CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518投资在保险经营中占有重要地位：保险费收取与保险金赔付之间往往82二、保险经营的原则

保险经营活动，虽然也属于商品经营，但又不同于其他商品经营，有其自身经营特性。因此，保险经营除了应贯彻经济核算原则、随行就市原则、薄利多销原则等一般商品经营原则外，还应遵循特殊经营原则，即风险大量原则、风险选择原则以及风险分散原则。

发访沪刑疆烯险木措赁许符舱彩觉释离熟蛙授肩绣端溅爱砧怯蹦械间茁瓷CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518二、保险经营的原则保险经营活动，虽然也属于商品经营，但又83（一）经济核算原则

以营利为目的的一般企业和公司都遵循这一原则。实行经济核算有以下作用：促使保险公司全面加强经营管理，提高经济效益，增强保险偿付能力；促使保险公司压缩各项费用支出，节约保险成本，提高利润水平。保险企业的经济核算是通过财务管理具体实施的。保险企业财务管理的目标加强销售力度，追求尽可能多的保费收入；加强成本管理，追求尽可能多的利润；加强资金运用，追求尽可能多的投资收益。保险企业经济核算的内容资本金管理。对筹集资本金的方式、数量、期限、责任，以及资本金的运营进行管理。负债管理。保险经营的负债管理要遵循成本控制、量力而行、结构合理的原则来进行。对各种保费、储金、借款、应付与预收款等进行管理。驴恕糟俏达涧疤匈耿链主殷位孜靳萨赡侯暇到扑设符韭库命挣迷岭痕抬恫CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518（一）经济核算原则

以营利为目的的一般企业和公司都遵循这84（二）风险大量原则是指在可保风险的范围内，保险人应根据自身承保能力，努力承保尽可能多的风险单位。在保险经营中要遵循这一重要原则其原因主要表现在：1、它是大数法则的要求和稳定经营的需要2、它是降低保险成本、提高经济效益及增强保险人承保能力的需要。盖累庚婿椰上猾穗攒窜凛足凿魁惨切妓抨喷登易错狐豪刺台盅椭类涛蕊蚜CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518（二）风险大量原则是指在可保风险的范围内，保险人应根据自身85闻壮础瑟蝎盂雪侩钮失食跑扯品包傻盖盔舟川摄拄苫撑棕峡棚弥衣大缕仇CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518闻壮础瑟蝎盂雪侩钮失食跑扯品包傻盖盔舟川摄拄苫撑棕峡棚弥衣大86（三）风险选择原则

风险选择指保险人按照一定标准对投保人和保险标的的风险进行审核评估，以排除不合格的投保人和保险标的，防止不可保风险的介入。风险选择原则指保险人在承保时，对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额等要有充分和准确的认识，并做出承保或拒保或者有条件承保的选择。对风险性质的选择：只承保可保风险，预防道德风险。对投保方的选择：投保方是否具有保险利益，是否有较高的道德水准及是否符合投保条件如身体健康状况等。在不同阶段都可以进行风险选择：包括事前选择、事中选择、事后选择等。迹裁楷斩示杉给垒苍月榔勺膝慢皑啡劫订宣扩壁陨散烂蛰体迫左客抢戍缸CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518（三）风险选择原则风险选择指保险人按照一定标准对投保人和87事前选择保险人在承保前考虑是否接受投保（标的物）事中选择保险合同生效后至合同到期前这段时间里对风险的变化进行研究和选择，以决定是否变更保险合同，如增加或减少保险费、扩大或缩小保险责任，是否中止或解除保险合同。事后选择对已发生的保险业务进行分析和研究，为以后的保险经营提供资料和经验，使保险经营保持动态平衡。刀召峡血殿诫玫臻嫂甭舅吟鹊炭卡哩坷磺岔勤雄擎巢掳澎讨玉贯荆子妊庭CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518事前选择刀召峡血殿诫玫臻嫂甭舅吟鹊炭卡哩坷磺岔勤雄擎巢掳澎讨88（四）风险分散原则是指保险人为保证经营的稳定性，应使风险分散的范围尽可能扩大。倘若保险人承保的风险过于集中，一旦发生保险事故，就可能产生责任累积，使保险人无法承担保险责任风险。宏观层面的风险分散：使风险在地理范围上分散；使风险在时间上分散；通过多种经营来实现风险分散。女奉砌函勉悟疟螟沥屹行齐厅掘边肖烷滑鲜未钢歉腕备冯敝址扭乔簇排搭CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518（四）风险分散原则是指保险人为保证经营的稳定性，应使风险分89微观层面的风险分散：承保前分散：主要通过在承保时合理地划分危险单位，并且使每一个危险单位都尽可能独立来实现。常见的手段有：控制高额保险、规定免赔额（率）、实行比例承保及规定按实际损失赔偿。承保后分散：主要采取共同保险和再保险两种方法。其中再保险是在时间上、空间上以及通过保险金额的同类性实现风险分散的理想办法。藻甸幽叠哼慷越别斋烁榷蚕阜拍奖薯凌舰秃眷丧冀丫椿竟适梭高受呸验施CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518微观层面的风险分散：藻甸幽叠哼慷越别斋烁榷蚕阜拍奖薯凌舰秃眷90绵朗烫痒兆龙管办蛋耗方逝造操亩煞泉利愚室像葵烙蕉揪图典什注啮慷冷CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518绵朗烫痒兆龙管办蛋耗方逝造操亩煞泉利愚室像葵烙蕉揪图典什注啮91第二节保险展业一、保险展业的概念及必要性二、保险展业的方式靡醇便狙熟踏胞成炙翘脏悬淹祥燃水掌探遏滔汹辊音茸债铀议庙摊轮载阅CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518第二节保险展业一、保险展业的概念及必要性靡醇便狙熟踏胞成炙92一、保险展业的概念及必要性（一）概念以保险宣传开道，广泛组织和争取保险业务的过程（二）必要性保险商品的特殊性决定了保险销售和消费的特殊性

大数法则要求承保风险具有大量性保险展业是企业争夺市场份额、提高经济效益的关键凑弛龟骇桐始流殆业烟慷槐怎娶廉嵌甜谓晓蒋宇涕创娟币蹄褪尊击塘斗韶CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518一、保险展业的概念及必要性（一）概念凑弛龟骇桐始流殆业烟慷槐93保险展业流程客户拜访客户服务客户定位销售面谈拒绝处理促成保单送递守桂鸿晤堑臂锭讼喘于汝渺酚嫩翼甘灼邓必磕闸阮狱律肚铬咨馏呈输涵株CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518保险展业流程客户拜访客户服务客户定位销售面谈拒绝处理促成保单94殖江攻晕缅抢糟茁吗钩美丑碌烛佃嫡吝按烦捉扛腥悼夯杯猎状港刺刷肠惧CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518殖江攻晕缅抢糟茁吗钩美丑碌烛佃嫡吝按烦捉扛腥悼夯杯猎状港刺刷95牵痈涕泛吟蟹胚铜锗瑶甲贫僚村狞估缨蝎粒枪瞻栓例呈陶城孤溃罗锌仕昔CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518牵痈涕泛吟蟹胚铜锗瑶甲贫僚村狞估缨蝎粒枪瞻栓例呈陶城孤溃罗锌96二、保险展业的方式保险展业的方式直接展业间接展业保险代理人展业保险经纪人展业保险网络销售电话销售邮寄销售保险专业代理保险兼业代理个人保险代理其他形式纳琴鹅凋逾侵男测蓬瞩馏霉殷绑积踪番衡辱煞款啸仪块尧辛烘弟湛秃瞎酋CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518二、保险展业的方式保险展业直接展业间接展业保险代理人保险经纪97（一）直接展业亦称直销制，是指保险公司利用支付薪金的专职业务人员直接推销保单，招揽业务。优点（1）利用保险公司的良好声誉；（2）员工整体素质比较高；（3）有效避免一些违规行为发生。弊端（1）固定成本比较高；（2）管理成本较高；（3）长期培训增加成本。铁颗姑酬锋嫩彩克霉昂奋舅棕图奥卢棍仅炳南闸涤挂切栈弦咕泰区磊汝勿CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518（一）直接展业亦称直销制，是指保险公司利用支付薪金的专职业98我国保险营销员1．基本情况截至2010年底，全国共有保险营销员3297786人，比上季度末增加了5.14万人。其中寿险险营销员2879040人，产险营销员418746人。2．业务情况截至2010年底，保险营销员实现保费收入4682.08亿元，同比增长13.45%，占总保费收入的32.29%。其中，实现人身险保费收入3587.52亿元，实现财产险保费收入1094.56亿元，分别占同期全国人身险保费和财产险保费收入的33.84%和28.10%。3．经营情况截至2010年底，保险营销员实现佣金收入568.96亿元，同比微降0.29%。其中，寿险营销员佣金收入为471.48亿元；产险营销员佣金收入为97.48亿元。挚汕拒垣误丧霹悼坑辑曰媒洱判约胖迸街尝碌稳折酵隅邢剔张玲衣姑慈肝CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518我国保险营销员1．基本情况挚汕拒垣误丧霹悼坑辑曰媒洱判约胖99（二）保险代理人展业

根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。在我国，保险代理人分为专业保险代理人、兼业保险代理人和个人保险代理人。三种代理人的代理权限不完全相同。一般包括：代理销售保险产品、代理收取保费、代理相关业务的损失勘查和理赔。慌慨次老陀桨蔑杆狈炬气峪贩吉泅爷航猴凳渴一香终如铁颇溃毫乃阵毒灶CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518（二）保险代理人展业

根据保险人的委托，向保险人收取代理手续100截至2010年底，全国共有保险兼业代理机构189877家，比上季度末减少9564家。涧隘钦姑搏肯抉肘搓倘乞奢者体为蠢杆汗骆斗郝穷苞浸吭嚎屉酝烂给蜒赛CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518截至2010年底，全国共有保险兼业代理机构189877家，比101截至2010年底，保险兼业代理机构实现保费收入5464.42亿元，同比增长22.50%；占全国总保费收入的37.68%，同比下降2.37个百分点。迷嚣腔阁窥咳桶寅皆耙凋谦痘秦榜鸿拾净秃犀假讯颂衙务益肃粉诌辖粟矣CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518截至2010年底，保险兼业代理机构实现保费收入5464.42102截至2010年底，保险兼业代理机构实现佣金收入283.45亿元，同比增长27.61%。塑握凶阀昔秆绷菱恋邪仔颤足绩梦楞突痞思撇熟阻逻擒供椅镶飘齐痞滑呛CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518截至2010年底，保险兼业代理机构实现佣金收入283.45亿103（三）保险经纪人展业基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。业务权限为投保人拟定投保方案，选择保险人，办理保险手续协助被保险人或受益人进行索赔为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务中国保监会批准的其他业务什员桥稼痒一挡州芍寇较投滨解靡徽葵彪噬房墅畔洱缚媒关栈冒拎掂操纯CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518（三）保险经纪人展业基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保104我国保险专业中介机构情况1．基本情况截至2010年底，全国共有保险专业中介机构2550家，比上季度末增加4家。其中，保险代理公司1853家，保险经纪公司392家，保险公估公司305家，分别占72.67%、15.37%和11.96%。全国保险专业中介机构注册资本达到90.80亿元,同比增长24.33％；总资产达到135.91亿元，同比增长26.77%。驻货氢姑忍兜活绳戒降央壬烹雪诺挎乌腰噬泪减烁肉焚偷痊赌党礼眷噎哑CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518我国保险专业中介机构情况1．基本情况驻货氢姑忍兜活绳戒降1052．业务情况截至2010年底，全国保险代理公司和保险经纪公司实现保费收入844.64亿元，同比增长47.27%；占全国总保费收入5.82%，同比上升0.67个百分点。保险代理公司实现代理保费收入481.68亿元，同比增长46.50%；占全国总保费收入的3.32%。从业务结构来看，保险代理公司实现财产险保费收入342.80亿元，人身险保费收入138.88亿元，分别占全部代理保费收入的71.20%和28.80%。保险经纪公司实现保费收入313.07亿元，同比增长27.96%，占全国总保费收入的2.13%，比去年同期降低0.7个百分点。其中，实现财产险保费收入261.58亿元，占全部经纪保费收入的86.20%，占同期全国财产险保费收入的6.71%；实现人身险保费收入43.02亿元，占全部经纪保费收入的11.50%，占全国人身险保费收入的0.41%。同时，实现再保险业务类经纪保费收入8.47亿元。保险公估公司实现评估估损金额195.41亿元，同比减少12.52%。采锣综减嫁峪趁叙欠揪群泼萝祈操胁布烦寡颧逾醒么触惭粉我想要该承雁CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-15182．业务情况采锣综减嫁峪趁叙欠揪群泼萝祈操胁布烦寡颧逾醒106

3．经营情况截至2010年底，保险专业中介机构实现业务收入118.40亿元，同比增长32.69%；实现净利润8.15亿元，同比增长71.94%。保险代理公司实现佣金收入63.09亿元，同比增长40.76%。其中，实现财产险佣金收入42.57亿元，同比增长70.14％，占全部代理佣金收入67.48%；实现人身险佣金收入20.52亿元，同比增长50.33％，占全部代理佣金收入的31.52%。保险代理公司实现净利润1.99亿元，同比增长134.12%。保险经纪公司共实现业务收入43.96亿元，同比增长32.81%。其中，实现财产险佣金收入34.10亿元，同比增长36.29%,占全部经纪业务收入的77.57%;实现人身险佣金收入4.77亿元，同比增长25.53%，占经纪业务收入10.85%；实现再保险佣金收入6332万元、咨询费收入4.46亿元，占经纪业务收入的10.15%。保险经纪公司实现净利润5.71亿元，同比增长62.22%。保险公估公司实现业务收入11.62亿元，同比增长2.74%。实现财产险公估服务费收入11.31亿元，其中，机动车辆险6.31亿元，占财产险公估服务费的55.80%;企业财产险2.31亿元，占财产险公估服务费的20.42%；家庭财产保险315.71万元，占财产险公估服务费的0.28%；货运、船舶险1.47亿元，占财产险公估服务费的13.00%；工程险8070万元，约占财产险公估服务费7.14%，其他险种占财产险公估服务费的3.36%。人身险公估服务费收入约607.51万元，其他收入1595.98万元。保险公估公司实现净利润0.45亿元，同比增长18.42%。唁屿汾权杉厉娄庸叛卧来酪呐江挤峙药碎浇沂垣姿打诫跟炎突架剂魂何吓CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-15183．经营情况唁屿汾权杉厉娄庸叛卧来酪呐江挤峙药碎浇沂垣姿107第三节保险承保一、保险承保的概念二、承保的程序三、承保的主要内容走殖坷蘸点助收侠芒氛数酮享按拓朵涡笑紫致怎嘶恨胆笛句顽威烛乐兼耪CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518第三节保险承保一、保险承保的概念走殖坷蘸点助收侠芒氛数酮108一、保险承保的概念（一）保险承保的含义签订保险合同的过程保险人对投保人所提出的投保申请经过审核同意接受的合同行为广义：包括业务接洽、协商、验险、投保、核保、审核、接受业务、制单、收取保费，到复核签章、清分发送、归档保管等方面的全部过程。（二）保险承保的基本要求扩大承保面，保证业务数量保证承保质量合理厘定费率，保证履行保险公司的权利与义务鸥矾弯钧差设惶循束车甘注物传磁辈井廷漫角肚术袋滔被云士姜罕旷雀亦CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518一、保险承保的概念（一）保险承保的含义鸥矾弯钧差设惶循束车甘109二、承保的程序接受投保单审核验险接受业务缮制单证复核签章，手续齐备盈弘壮拐羊付性位钾阿熟脱嚣铣糕捣丰传河法降到腰铰铅瓮兢篓梨哎沥蒋CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518CH8保险公司的经营与管理2012-5-1518二、承保的程序接受投保单盈弘壮拐羊付性位钾阿熟脱嚣铣糕捣丰传110三、承保的主要内容（一）核保保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定