个人信用风险敞口及降低信用风险教材

征信公司在辨认个人信用风险敞口

及降低信用风险方面的作用刘兴国总裁中国区业务拓展议程

环联(TransUnion)概述

美国征信业的历史、现状授信人所面临的问题征信公司的任务及作用受益群体案例–香港及拉丁美洲2环联

TransUnion

总部位于美国芝加哥，业务遍布六大洲的30多个国家和地区

全球信用信息管理之领头羊

为超过50,000家的企业提供解决方案在全球维护大约五亿消費者的信用记录每日处理及更新各国的资讯量共超过20亿条3环联

TransUnion业务覆盖地区亚洲/大洋洲澳大利亚中国香港中国北京及上海印度马来群岛新西兰新加坡泰国欧洲- 克罗埃西亚- 捷克斯洛伐克共和国- 意大利- 俄罗斯- 斯洛伐克美洲- 加拿大- 智利- 哥斯大黎加- 哥伦比亚多米尼加共和国厄瓜多尔- 萨尔瓦多- 瓜地马拉- 洪都拉斯墨西哥尼加拉瓜波多黎各千里达和托贝哥岛美国委内瑞拉非洲波扎那肯亚纳米比亚南非史瓦济兰津巴布韦4美国征信历史

银行及商家先前仅关注本地的交易随着美国人在不同州之间的迁徒更加频繁，一个全国性，而非本地性的征信公司的需求越来越强

在过去的二十五年里，征信业经历了一个快速整合期

此间,过去几百个、或许是上千个小规模的、地方性征信公司，经过不断整合，今天形成了包括环联(TransUnion)在内的三家全国性的征信公司5维护超过2亿消费者档案；每天处理、更新超过10亿条信息每年出据的信用报告超过10亿份超过7,300万的美国人圆了自己的住房梦信用报告成就了一个30亿美元的行业美国征信业现状6准确的风险计算信用信息分散收集外來数据费用昂贵专业的风险决策工具共享数据之误区授信人面对之难题

辨认个人信用风险敞口及降低信用风险71. 准确的风险计算了解贷款人还款之能力，避免“超贷”贷款人不负责任之行为有价值的历史信息

最新更新信息回避隐藏信息优质客户为不良客户“买单”授信人面对之难题

辨认个人信用风险敞口及降低信用风险82. 信用信息分散数据无处不在太多数据源数据完整性及可靠性迁移和流动人口授信人面对之难题

辨认个人信用风险敞口及降低信用风险93. 采集外來数据费用昂贵低成本渠道采集数据随手可得之数据数据管理、维护需要高端专项技术及知识授信人面对之难题

辨认个人信用风险敞口及降低信用风险10专业的风险决决策工具过多可利用之之数据不容易客观及及最佳地使用用数据把数据变成智智能信息预测行为能力力授信人面对之之难题辨认个人信用用风险敞口及及降低信用风风险115.共享数据之误误区庞大数据所有有人不愿意共共享信息:“我有大量的消费费者信用信息息，完全可自自行管理风险险”“我比竞爭对手有有更强大的财财力亏损空間間”“为何用自己的信信息资产帮助助竞爭对手””授信人面对之之难题辨认个人信用用风险敞口及及降低信用风风险12征信公司征信体系的核核心是征信公公司受委托进行信信用信息维护护、更新和采采集在全球很多国国家，多家组组织，包括法法院记录、催催收公司，以以及授信公司司，如银行、、电信公司、、金融公司、、水电煤气公公司、保险公公司，都会自自发地提供数数据13个人信用报告告信用报告一般般记录消费者者以下信息:信用价值信用状况信贷能力行为特性信誉个人基本信息息住址14征信公司任务务及作用辨认个人信用用风险敞口及及降低信用风风险对经济和社会会发展的帮助助管理客户生命命周期的每一一阶段2.1客户获取2.2客户管理2.3催收管理3.为各行业建立立专门解决方方案4.分析与决策方方案15对经济和社会会发展的帮助助信用数据的广广泛使用证明明了它对很多多国家经济发发展起到了极极其正面的影影响企业贷款速度提高高、贷款也变变得更便捷专业征信公司司帮助金融机机构提高防欺欺诈的能力企业可以降低低成本，增加加了收入，赢赢利水平提高高消费者贷款利率降低低让更多的人能能够接触到更更广泛的信用用产品人们迁移变得得更容易，信信用信息不受受迁徙影响征信公司任务务及作用辨认个人信用用风险敞口及及降低信用风风险162.管理客户生命命周期的每一一阶段通过专家在先先进的科技基基础上，进行行一系列复杂杂的分析，征征信公司能够够提供一整套套基于信用信信息开发出的的智能解决方方案:2.1新客户获取优化客户获取取方案针对不同类群群的客户提供供有针对性的的产品运用风险管理理和防欺诈工工具减低风险险并保护收益益最大化市场机机会和国际接轨征信公司任务务及作用辨认个人信用用风险敞口及及降低信用风风险172.管理客户生命命周期的每一一阶段2.2客户管理增加现有客户户组合之价值值提升现有客户户忠诚度识别最佳交叉叉销售机遇、、降低风险减少客户流失失增加盈利2.3催收管理查找拖欠债务务的帐户持有有人的联系方方式评估支付能力力及支付可能能性优先采取措施施对能够催收收到的客户催收资源最大大化征信公司任务务及作用辨认个人信用用风险敞口及及降低信用风风险183.为各行业建立立专门方案银行等金融机机构保險电信汽车能源零售商公共业务，如如：水、电、、煤医疗保健催收公司房地产征信公司任务务及作用辨认个人信用用风险敞口及及降低信用风风险19分析与决策方方案决策技术运用用先进的逻辑辑结合商业及及风险的规则则，反映于信信用报告及信信用评分中，，从而作出客客观的信贷决决策消费者更快速的决策策方案减少人工审查查需求企业工作量大大降降低可贷款消费者者数量增加在日益变化的的市场中始终终处于有利地地位是一个更有效效的分析数据据和预测结果果和行为的工工具征信公司任务务及作用辨认个人信用用风险敞口及及降低信用风风险20受益群体征信公司提供供的信用报告告令消费者、、社会、及商商业机构得益益1.授信人2.社会3.消費者21授信人市场推广：更更优化的市场场推广策略和和定位客户关系方面面：了解客户户与其他银行行之间的关系系审批方面：1）加快审批程程序，增加竞竞爭力；2）增加审批个个案之质量，，从而增加盈盈利决策的客观性性：前沿的技技术及决策方方案使银行准准确预测风险险并作出客观观性的决策受益群体221.授信人(续)信息享用方面面：确保接触触到更广泛、、众多的信息息；数据集中中处理且交换换不受阻培训教育方面面：长期的指指导与支持提提高了信用报报告之价值与与使用的认识识公平公正性：：贷款利率及及产品定价受益群体232.社会促进诚信社会会与和谐社会会的建设完善法制建设设：提供监督督及管理意见见信贷服务会延延伸至没有服服务到的群体体受益群体242.社会增强社会经济济稳定行业健康发展展：促进行业业健康发展并并刺激本地消消費资源有效配置置：1）人员自由迁迁徙，人力资资源社会最大大化；2）数据库集中中，避免重复复整理、维护护。增加政府财政政收入受益群体253.消费者正面信用信息息是唯一告诉诉授信人“你有多好”的渠道增加谈判筹码码，降低贷款款利率正面信用信息息处罚不负责责任之消费者者超过90%是优质客户群群–即大部份人受受惠受益群体263.消费者(续)个人信用记记录不随着着消费者在在全国自由由迁徙而变变数据得到保保护，保障障了消费者者的利益加强数据安安全及隐私私，减少成成为诈骗集集团攻击的的可能受益群体27案例–香港及拉丁丁美洲香港“信信贷之皇””在兩年间申申请了72个信贷帐户户第一个拖欠欠账户在批批核了第72个帐户后才才出现启示:通过征信公公司共享数数据，提供供授信人看看清信贷人人全面信贷贷历史，并并防止过渡渡借贷28案例–香港及拉丁丁美洲香港共享正正面数据后后Note3:信用卡应收收帐增加了了10%，从$540亿港元至$590亿港元转期金额(未有全数偿偿还欠款)下降17%，从$290亿港元至$240亿港元转期比率(转期金额与与总应收帐帐比率)下降了13%至41%________Note3香港金融管管理局2003年8月至2005年9月29案例–香港及拉丁丁美洲香港共享正正面数据后后Note3:个人非抵押押贷款(不包括信用用卡)在2003年12月至2005年12月间增加38%，从$290亿港元至$400亿港元破产数字戏戏剧性减少少________Note3香港金融管管理局2003年8月至2005年9月30案例–香港及拉丁丁美洲拉丁美洲环联TransUnion委任独立的的InformationPolicyInstitute(IPI)进行调研在2006年3月发布“拉丁美洲共共享全面数数据之好处处"研究计量了了数据拥有有人共享不不同程度之之信用信息息对经济之之影响研究结果:不全面共享享正面及负负面数据制制约经济增增长及企业业盈利31案例–香港及拉丁丁美洲拉丁美洲(续)在哥伦比亚亚，利用510万之信用档档案作模拟拟试验，正正面付款信信息带来相相当大的好好处:总体更多的的借贷更优质的贷贷款(更大市场及及减少拖欠欠)高风险客户户取得贷款款个案减少少低风险客户户应该给予予发放贷款款的个案提提加更公平的信信贷分布32案例–香港及拉丁丁美洲拉丁美洲(续)研究哥伦比比亚及哥斯斯达黎加之消费者档案:不共享正面面付款数据据，女性及及年青群体体不合比例例地受到伤伤害，主要要由于缺乏乏信用挡案案模拟试验结结果:缺乏正面数数据，女性性贷款人占占33%50%数据拥有人人共享正负负面信息，，女性贷款款人占43%100%数据拥有人人共享正负负面信息，，女性贷款款人占47%33案例–香港及拉丁丁美洲研究哥伦比比亚及哥斯斯达黎加之消费者档案(续):100%数据拥有人人共享正负负面信息，，国民生产产总值（GDP）增加45%共享正面贷贷款信息，，比社会人人口信息，，更淮确地地预测良好好贷款人及及不良贷