康健华瑞培训(1)课件

康健华瑞终身重大疾病保险

培训课件二〇一三年四月目录1234产品推广背景产品解析业管规则工具介绍看起来没病不等于真健康世界卫生组织一项全球性调查显示：你的健康等于：世界卫生组织对健康下了如下定义：

健康不仅是指没有疾病或者虚弱，而且是指身体上、精神上和社会适应上的完好状态。健康≠没有疾病WelcomeToWorldPM2.5污染的不止是空气PM2.5浓度上升会导致居民死亡率增加PM2.5浓度每升高100微克/立方米，居民每日死亡率将增加12.07%。——环境与健康杂志2005年7月《大气细颗粒物污染与居民每日死亡关系的Meta分析》中国肺癌患者全世界最高中国是世界上肺癌患者最多的国家，每年约有40万人被确诊患有肺癌。与30年前相比较，中国的肺癌死亡率上升了46.8%，占全部恶性肿瘤死亡的22%。WelcomeToBeijing危机四伏的生存环境在外就餐时你心里多少会有一些担心吗？你会在买牛奶的时候，挑来挑去、犹豫不决最后还是作罢吗？过去拿了东西就走的你如今会站在食品柜台仔细研究“成分表”吗？为寻求安全感而做出的改变安全感是对可能出现的对身体或心理的危险或风险的预感，以及个体在应对处事时的有力/无力感，主要表现为确定感和可控感。[？]何为安全感中国消费十大趋势—“为安全买单”位列榜单之首2012年11月8日，尚扬媒介与CIC联合发布了《2013年中国消费趋势前瞻》报告，以全新的视角为大家揭示和解读了2013年的消费趋势和变化。“为安全买单”成为未来十大消费趋势之首，

未来消费者更愿意为了寻求一份安全感而花费更多。有了社保，我们就安全了吗？住院押金红包手术中的自费器材ICU自费药物住院期间家属额外花销住院及在家休息时间工资及奖金的减少未来“工作收入损失”社保只是保而不包轻重缓急双豁免一单六赔利益全生活在当下，安稳在心中6015种特定疾病+45种重大疾病康健华瑞终身重大疾病保险产品介绍康健华瑞终身重大疾病保险投保年龄：出生满30天-60周岁交费方式：一次交清、5年、10年、20年交保险期间：被保险人终身轻急缓重尊免特定疾病保险金保险责任重大疾病保险金长期护理保险金疾病终末期保险金身故或身体全残保险金豁免保险费目录1234产品推广背景产品解析业管规则工具介绍产品解析康健华瑞终身重大疾病保险条款（摘要）一、您与我们的合同1.合同构成2.投保范围3.合同成立与生效4.合同内容变更5.投保人解除合同的手续及风险6.合同终止二、我们提供的保障1.保险金额2.保险期间3.保险责任4.责任免除三、您的权利和义务1.保险费的交纳2.续期保险费的交纳、宽限期3.保险费率的调整4.合同效力中止5.合同效力恢复6.减额交清7.减保8.保单贷款一、您与我们的合同1.1合同构成（略）1.2投保范围1.被保险人范围：被保险人范围：凡出生满30天、不满61周岁，身体健康者均可作为被保险人参加本保险。2.投保人范围：被保险人本人或对被保险人有保险利益的其他人可作为投保人向本公司投保本保险。1.3合同成立与生效（略）1.4合同内容变更（略）请关注不同交费方式对应最大投保年龄：交费方式一次交清5年交10年交20年交最大投保年龄60周岁55周岁50周岁40周岁1.5投保人解除合同的手续及风险1.合同生效后，本公司为您提供10日的犹豫期，犹豫期指您收到保险单并书面签收之日起10日的期间，您在上述期间内要求解除合同的，本公司自合同解除之日起10日内在扣除工本费后退还本保险实际交纳的保险费。2.您在犹豫期后要求解除本合同的，本公司自合同解除之日起10日内向您退还保险单的现金价值。您犹豫期后解除合同可能会遭受一定损失。如已发生长期护理保险金给付的，您不得要求解除本合同。3.您要求解除本合同时，应填写合同解除申请书，并提供下列证明和资料：（1）保险合同；（2）您的有效身份证件。自本公司收到合同解除申请书及上述证明和资料之日起，合同终止。一、您与我们的合同释义：公司对“犹豫期”的认定，是以回执签收日期为起始日进行计算的。已发生长期护理保险金给付的，不能退保，可以更好的保护被保险人利益。释义：同一被保险人成年之前所有保险合同的累计死亡风险保额不得大于10万。（保监发[2010]95号《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》，自2011年4月1日起执行）2.1保险金额合同保险金额按条款第2.3条规定、根据基本保险金额进行计算确定。合同基本保险金额由您和本公司在投保时约定，但须符合本公司当时的投保规定，约定的基本保险金额将在保险单上载明。为未成年子女投保的，因被保险人身故给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额，身故给付的保险金额总和约定也不得超过前述限额。2.2保险期间合同的保险期间为被保险人终身，并在保险单上载明。保险期间自合同生效日的零时开始。二、我们提供的保障二、我们提供的保障2.3保险责任在合同保险期间内，本公司承担下列保险责任：1.特定疾病保险金（1）被保险人于合同生效（或合同效力恢复）之日起一年内因疾病，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生合同所指的特定疾病，本公司不承担给付特定疾病保险金的责任，合同继续有效。被保险人因意外伤害或于合同生效（或合同效力恢复）之日起一年后因疾病，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生合同所指的特定疾病，本公司将根据下表中特定疾病所属的组别及相应给付比例，按以下公式计算并给付特定疾病保险金：特定疾病保险金＝基本保险金额×该特定疾病对应的给付比例特定疾病组别给付比例第一组（5种特定疾病）基本保险金额的10%第二组（10种特定疾病）基本保险金额的20%特定疾病

VS.重大疾病第一组颈动脉内膜切除手术无单眼视力丧失双目失明——永久不可逆单个肢体缺失多个肢体缺失——完全性断离慢性复发性胰腺炎无侵袭性葡萄胎无第二组极早期恶性肿瘤或恶性病变恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤不典型的急性心肌梗塞急性心肌梗塞轻度脑中风脑中风后遗症——永久性的功能障碍冠状动脉介入手术冠状动脉搭桥手术(或称冠状动脉旁路移植术)——须开胸手术心脏瓣膜介入手术心脏瓣膜手术——须开胸手术主动脉内手术主动脉手术——须开胸或开腹手术脑垂体瘤、脑囊肿和脑血管瘤良性脑肿瘤——须开颅手术或放射治疗（脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病不在保障范围内）较小面积Ⅲ度烧伤（体表面积10%-20%）严重Ⅲ度烧伤——至少达体表面积的20%严重头部外伤严重脑损伤——永久性的功能障碍轻度原发性肺动脉高压严重原发性肺动脉高压——有心力衰竭表现二、我们提供的保障2.重大疾病保险金被保险人合同生效（或合同效力恢复）之日起一年内因疾病，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生合同所指的重大疾病，本公司给付重大疾病保险金，其金额为本保险实际交纳的保险费的1.1倍，合同终止。被保险人因意外伤害或于合同生效（或合同效力恢复）之日起一年后因疾病，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生合同所指的重大疾病，本公司按基本保险金额给付重大疾病保险金，合同终止。二、我们提供的保障释义：重大疾病的保障种类为45种，包括行业协会规范定义的25种重疾与本公司精选的20种重疾，是公司迄今为止涵盖病种最多的重大疾病保险。有些重疾虽然目前发病率不高，但是未来发病率可能会提高；同时增加发病率低的病种，并不会对保费带来大的增加，对客户来说，用很少的保费买到了更多的安心。二、我们提供的保障新华保险特别增加的20种疾病26.严重多发性硬化36.严重冠心病27.因职业关系导致的人类免疫缺陷病毒（HIV）感染37.严重原发性心肌病28.重症急性胰腺炎38.非阿尔茨海默病所致严重痴呆29.肌营养不良症39.脊髓灰质炎30.系统性红斑狼疮－III型或以上狼疮性肾炎40.植物人状态31.慢性呼吸功能衰竭41.重症肌无力32.1型糖尿病42.溃疡性结肠炎33.严重类风湿性关节炎43.肾髓质囊性病34.严重克隆病44.全身性硬皮病35.因输血导致的人类免疫缺陷病毒（HIV）感染45.肺源性心脏病3.疾病终末期保险金被保险人于合同生效（或合同效力恢复）之日起一年内因疾病，由本公司认可医院中三级及以上非盈利性医院或三级及以上社保定点医院的专科医生认定达到疾病终末期阶段，本公司给付疾病终末期保险金，其金额为本保险实际交纳的保险费的1.1倍，合同终止。被保险人因意外伤害或于合同生效（或合同效力恢复）之日起一年后因疾病，由本公司认可医院中三级及以上非盈利性医院或三级及以上社保定点医院的专科医生认定达到疾病终末期阶段，本公司按基本保险金额给付疾病终末期保险金，合同终止。二、我们提供的保障释义：疾病终末期：指被保险人所患疾病已无法以现有的医疗技术治愈或阻止疾病的进一步发展，并且根据当时一般医学标准判断，被保险人的预期寿命不超过六个月。给付疾病终末期保险金后，被保险人生存超过6个月的，不追回保险金。对未来可能新出现的、不在45种重疾之列的严重致命疾病，纳入保障范围。该责任实际上是对身故的提前给付，体现对客户人性化关怀。4.长期护理保险金（1）被保险人处于50周岁保单生效对应日之后（含50周岁保单生效对应日），初次达到本条款定义的护理条件的，本公司按以下情形给付长期护理保险金：（1）被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年内，因疾病初次达到护理条件的，本公司给付长期护理保险金，其金额为本保险实际交纳的保险费的1.1倍，合同终止。（2）被保险人因意外伤害或于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年后因疾病，初次达到护理条件的，则自认定达到护理条件之日起，本公司每月给付长期护理保险金，其金额为本合同基本保险金额的1/120，长期护理保险金累计给付金额达到基本保险金额时，合同终止。二、我们提供的保障释义：护理条件：指被保险人不能独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上，且该状态已持续180天以上。50岁以上中老年人身体机能衰退，护理需求逐渐增加，体现对被保险人不同年龄阶段的特殊保障；且该责任保障至终身，体现了对客户的关爱。5.身故或身体全残保险金被保险人于合同生效（或合同效力恢复）之日起一年内因疾病身故或因疾病身体全残的，本公司给付身故或身体全残保险金，其金额为本保险实际交纳的保险费的1.1倍，合同终止。被保险人因意外伤害身故或因意外伤害身体全残，或于合同生效（或合同效力恢复）之日起一年后因疾病身故或因疾病身体全残的，本公司按基本保险金额给付身故或身体全残保险金，合同终止。上述重大疾病保险金、疾病终末期保险金、长期护理保险金、身故或身体全残保险金，本公司在保险期间内只给付其中一项；在给付完毕其中任意一项后，合同终止。二、我们提供的保障释义：患重大疾病、达到疾病终末期阶段、发生身故或身体全残，任意给付其中之一后，或者长期护理保险金给付完毕后，合同终止。6.豁免保险费（1）除另有约定外，投保人因意外伤害身故或因意外伤害身体全残，且投保人身故或身体全残时年龄已满18周岁未满61周岁，可免交自投保人身故或被确定身体全残之日起的续期保险费，合同继续有效。豁免保险费的，本公司视同自投保人身故或被确定身体全残之日起的续期保险费已交纳。投保人在保险期间内变更的，本公司不予豁免保险费。二、我们提供的保障释义：投保人因意外伤害身故或因意外伤害身体全残豁免保险费，相当于为保单再加了一份保险。含有该责任的险种，须填写投保书中涉及投保人的全部告知项目；投保人从事五类（含）以上职业或核保人员认为其意外身故或高残风险较高时，须附“本公司不承担保险条款中投保人因意外伤害身故或因意外伤害身体全残豁免保险费的保险责任”的特约。6.豁免保险费（2）被保险人处于50周岁保单生效对应日之后（含50周岁保单生效对应日），因意外伤害或于合同生效（或合同效力恢复）之日起一年后因疾病，初次达到护理条件的，可免交自被保险人被认定达到护理条件之日起的续期保险费，合同继续有效。豁免保险费的，本公司视同自被保险人被认定初次达到护理条件之日起的续期保险费已交纳。二、我们提供的保障释义：被保险人领取长期护理保险金期间，豁免续期保险费，体现产品的人性化设计。注意被保险人发生特定疾病，不豁免续期保险费。2.4责任免除特定疾病、重大疾病、疾病终末期、长期护理保险责任免除被保险人因下列情形之一，发生合同所指的特定疾病或合同所指的重大疾病，或达到疾病终末期阶段，或达到护理条件，本公司不承担保险责任：1.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；2.被保险人故意自伤，但自伤时为无民事行为能力人的除外；3.被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；4.被保险人主动吸食或注射毒品；5.被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；6.战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；7.核爆炸、核辐射或核污染；8.遗传性疾病先天性畸形、变形或染色体异常；9.被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病。被保险人因其发生上述情形达到护理条件的，本公司不予豁免保险费。二、我们提供的保障2.4责任免除身故或身体全残保险责任免除被保险人因下列情形之一身故或身体全残的，本公司不承担保险责任：1.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；2.故意自伤，但自伤时为无民事行为能力人的除外；3.故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；4.自本合同成立或合同效力恢复之日起二年内自杀，但自杀时为无民事行为能力人的除外；5.主动吸食或注射毒品；6.酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；7.战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；8.核爆炸、核辐射或核污染。发生上述第1项情形导致被保险人身故的，合同终止，本公司向身故保险金受益人退还保险单的现金价值。发生上述其他情形导致被保险人身故的，合同终止，本公司向您退还保险单的现金价值。投保人因其发生上述第2-8项情形或被保险人对投保人的故意杀害、故意伤害导致投保人身故或身体全残的，本公司不予豁免保险费。二、我们提供的保障3.1保险费的交纳（略）3.2续期保险费的交纳、宽限期（略）3.3保险费率的调整当我们厘定费率时采用的预定发生率与实际情况发生偏离，足以影响保险费率水平的，我们将合理调整保险费率。本保险的费率调整针对所有被保险人或同一投保年龄的所有被保险人。在我们对保险费率的调整经过国务院保险监督管理机构的备案后，请您按调整后的保险费率支付续期保险费，保险费率调整前您已支付的保险费不受影响。我们调整保险费率的，将及时通知您。您不接受保险费率调整的，可按本合同约定申请解除合同。三、您的权利和义务释义：公司保留调整保费的权利。三、您的权利和义务3.4合同效力中止除另有约定外，您逾宽限期仍未交纳续期保险费的，合同自宽限期满的次日零时起效力中止。合同效力中止期间发生保险事故的，本公司不承担保险责任。3.5合同效力恢复合同效力中止后二年内，您可以申请恢复合同效力。经本公司与您协商并达成协议，自您补交保险费之日起，合同效力恢复。自合同效力中止之日起满二年双方未达成复效协议的，本公司有权解除本合同，并退还宽限期开始前一日保险单的现金价值。释义：保险事故：包括所有保险责任项下内容，含保费豁免。如果客户合同中止的时间较长，想要恢复合同效力的，公司需要再次对客户的身体、财务等状况进行核查。3.6减额交清在合同有效期内，您到期未交纳保险费且保险单具有现金价值的情况下，如您在宽限期满前书面同意，本公司将根据宽限期开始前一日保险单的现金价值扣除各项欠款后的余额一次交清保险费，基本保险金额相应调整，本公司按调整后的基本保险金额继续承担保险责任。如已发生保险金给付的，您不得申请减额交清。三、您的权利和义务释义：如投保人因经济能力下降后不足以支付后续保费，可以通过现金价值等值转换，变为趸交、保险期限不变的保险产品，使得自己的人身保障继续有效。已发生保险金给付主要指：已给付特定疾病保险金、长期护理保险金。3.7减保在合同有效期内，您可以申请减保，并领取减少部分对应的现金价值。减保后，基本保险金额不得低于本公司规定的最低标准。减保后的保险费按下列公式计算：减保后的保险费＝本次减保前的保险费×(1－减保比例)本公司按减保后的基本保险金额承担保险责任。如已发生保险金给付的，您不得申请减保。三、您的权利和义务释义：客户在犹豫期内可以通过部分退费实现减保。公司规定的基本保险金额最低标准为10000元。客户的保障需求是随年龄的增长而增长的，因此，除特殊情况外，不建议客户进行减保。已发生特定疾病保险金给付，不得减保，但是可以退保。3.8保单贷款在合同有效期内，经被保险人、受益人书面同意，您可凭保险单向本公司提出保单贷款申请，经本公司审核同意后您可办理保单贷款。每次贷款期限不得超过六个月，贷款额度和贷款利率根据您与我们的约定执行。贷款利息根据贷款额度和贷款利率按年复利计算，并应在贷款到期时与本金一并归还，逾期不还者，贷款本息与其他各项欠款达到保险单的现金价值时，合同终止。如已发生保险金给付的，您不得申请保单贷款。三、您的权利和义务释义：犹豫期过后即可进行保单贷款，该产品贷款限额最高为保单现金价值的90%。已发生保险金给付主要指：已给付特定疾病保险金、长期护理保险金。情景案例李先生，30岁，是家庭经济支柱，年收入约10万元，上有老下有小，他深知自己的健康是家庭最大的基石，因此决定投保新华保险最新问世的康健华瑞终身重大疾病保障计划，基本保额12万，年交保费4560元（月均380元），交20年。情景案例李先生可以享受以下保险利益重大疾病保险金、疾病终末期保险金、长期护理保险金、身故或身体全残保险金，本公司在保险期间内只给付其中一项。情景一若李先生在45周岁时患轻度脑中风（第二组特定疾病），按照基本保险金额的20%给付特定疾病保险金2.4万，这笔钱让李先生及时接受治疗，病情得到了缓解。特定疾病保险金给付后，不会减少重大疾病保险金、疾病终末期保险金、长期护理保险金、身故或身体全残保险金的保障程度。若李先生在55周岁时患直肠癌，给付重大疾病保险金12万元。这笔钱降低了疾病对家庭经济的冲击，让李先生更有信心去抗击病魔。若李先生60周岁时患病达到了护理状态，每月给付长期护理保险金1000元，这笔钱可以作为护理费用的补充。5年后，李先生不幸患瘫痪，一次性可领取6万元（基本保险金额12万元—已领取60次的长期护理保险金6万元）。若李先生一直身体很健康，未患大病，在他百年终老后，给付身故保险金12万元。这笔钱留给李先生的家人。保险利益情景二情景三情景四保险责任给付金额特别说明第一组特定疾病保险金10%×基本保险金额每组特定疾病最多给付一次，给付后合同继续有效。第二组特定疾病保险金20%×基本保险金额重大疾病保险金1×基本保险金额重大疾病保险金、疾病终末期保险金、身故或身体全残保险金，只给付其中一项，给付后合同终止。疾病终末期保险金身故或身体全残保险金长期护理保险金按月给付，每月给付：1/120×基本保险金额50周岁保单生效对应日(含)后，初次达到护理条件，自认定之日起每月给付，累计给付不超过120次。领取期间，初次患重大疾病、达到疾病终末期阶段、身故或身体全残的，一次性给付剩余部分长期护理保险金（基本保险金额－已给付长期护理保险金），合同终止。投保人意外身故或意外全残豁免保费投保人因意外伤害身故或因意外伤害身体全残，且已满18周岁未满61周岁，可免交续期保险费，合同继续有效。被保险人达到护理状态豁免保费50周岁保单生效对应日(含)之后，因意外伤害或于合同生效或复效之日起一年后因疾病，初次达到护理条件的，可免交续期保险费，合同继续有效。合同生效或复效之日起一年内因疾病：初次发生合同所指的重大疾病，或达到疾病终末期阶段，或初次达到护理条件（50周岁保单生效对应日后），或发生身故或身体全残，给付本保险实际交纳的保险费的1.1倍，合同终止；初次发生合同所指的特定疾病，本公司不承担给付特定疾病保险金的责任，合同继续有效。因意外伤害或于合同生效或复效之日起一年后因疾病：产品责任小结：目录1234产品推广背景产品解析业管规则工具介绍康健华瑞终身重大疾病保险（险种代码787）保险金额：最低承保基本保险金额为1万元。交费方式：一次交清、5年、10年、20年交。不同交费方式下最高投保年龄：新契约规则业管规则交费方式一次交清5年交10年交20年交最高投保年龄60周岁55周岁50周岁40周岁保额累计：责任类型为重疾险，含身故责任。以“基本保额的单倍”同时计入被保险人“重疾危险保额累计”和“寿险危险保额累计”。以“基本保险金额”计入“未成年死亡风险保额”，同一被保险人成年之前所有保险合同的累计死亡风险保额不得大于10万。核保规则同一主险对726、727、717，只能选其一。同一被保险人所附717、726及727累计不得超过5万；同一被保险人所附718累计不得超过5份。加费规则：本险种无职业加费，有健康加费。主险与附加险搭配要求：（只能附加短期险）同一主险所附短期附加险不得超过3个，且累计保额不得超过主险基本保额。核保规则业管规则726附加住院费用A款医疗保险727附加住院费用B款医疗保险717住院费用医疗保险（2007）718住院补贴医疗保险（2007）

同一主险只有附加362时方可附加2641，且362与2641的保额最低比例为2:1。362附加个人意外伤害保险

2641附加意外伤害医疗保险业管规则退保：申请时间：保单存续期内任意时间。存续期内若本险种发生长期护理保险金给付后不允许办理退保。减保：申请时间：保单存续期内任意时间。存续期内若本险种发生保险金给付后不允许办理减保。给付金额：犹豫期内减保给付减少部分对应的保费，犹豫期外减保的给付减少部分对应的现金价值。减保后保额不得低于1万元。减保后的基本保额不得低于合同所附短期附加险累计保额。新增附加险和附加险加保：可新增附加险717、718、726、727、362、2641，并可对附加险726、727、717、718、362、2641加保。726、727、717、718、362、2641累计保额不得超过主险基本保险金额。保全规则减额交清：申请时间：期交保单在交费对应日及宽限期内未交纳续期保费，并且保险单具有现金价值的情况下，在宽限期内可申请办理减额交清。已发生保险金给付后不允许办理减额交清。客户申