机动车辆保险费率

第七章机动车辆保险费率第一节保险价格理论第二节机动车辆保险费率第一节保险价格理论

一、保险价格理论的基本概念

保险商品的理论价格是指以保险商品的内在因素为基础而形成的价格。保险商品的理论价格由纯费率和附加费率两部分组成，亦称为毛费率。12/18/20222纯费率（亦称技术费率）的确定，通常是在以往一定期限内的平均保险金额损失率的基础上再加上一定数量的风险附加率。附加费率是各保险公司根据自身的经营水平、税赋和预期利润水平决定的。

12/18/20223从机动车辆保险业务合理定价的角度来看，需要对各类损失情况做进一步的分析。对特定类型的风险事故的损失率进行分析，如具体分析盗抢险或者碰撞风险的损失率；对于特定类型的被保险人进行分析，如私人和单位、运输公司和非运输公司的损失率；对于特定的保险标的进行分析，如轿车和货车、国产车和进口车的损失率。12/18/20224进行这种细化分析的目的是使保险费率与具体的风险因素形成合理的对价关系，使费率或者保险费与风险因素形成科学的函数关系。另一方面，保险人通过对于损失的情况进行统计和细化分析，对于其在经营的过程中具有直接现实的意义。12/18/20225根据保险理论，保险价格是建立在对以往损失统计基础上的。保险统计分析的对象主要有保费类、赔款类和赔付率类。保费类主要包括总保费、基本险保费、车辆损失险保费、第三者责任险保费、附加险保费等。赔款类包括总赔款、基本险赔款、车辆损失险赔款、第三者责任险赔款、附加险赔款、各种类型车辆的赔款、不同事故原因的赔款等。赔付率类包括以上各种分类的保费和赔款的比例。12/18/20226二、保险精算

所谓精算，就是依据经济学的基本原理，运用现代的各种科学有效方法，对各种经济活动中未来的风险进行分析、评估和管理，是现代保险、金融、投资实现稳健经营的基础。精算师是运用精算方法和技术解决经济问题的专业人士。12/18/20227精算在商业保险公司中的作用：

（1）在产品开发方面

（2）在财务管理方面

费用管理

准备金评估

利源分析

承保风险的评估和控制

参与资产负债管理

（3）其他方面

12/18/20228精算师在保险行业的作用：

精算师在保险行业中起着举足轻重的作用。无论是公司的产品设计与定价，还是准备金的提取，以及再保险的安排，精算师都力图保证公司的稳健经营。在英国，由于委任精算师要对公司出具一系列的精算报告，他们实际上被赋予了保险监管的部分职责。

精算师应用数学、统计学、复利的原理来拟定保险计划、退休金等庞大的基金计划。

12/18/20229精算师团体的主要职能在于：（1）为了公众的利益，不断提升与精算科学及其应用相关的知识和研究；（2）由专业精算师监督其成员的行为；（3）提升职业教育、培训、知识技能方面的高标准，并出版各种类型的行业行为准则；（4）提升精算职业的认知度及地位；（5）为立法及相关职能而行使的监督职能。12/18/202210各国精算简简介英国：1762年年，世界上上第一家人人寿保险公公司EndwerdRMores设立了了精算机构构，正式拉拉开了精算算科学的序序幕。英国目前正在工作的的精算师约约有5400人。美国：代表整个精精算业的组组织是美国国精算学会会（AAA），有约约14000名会员员。中国：精算算教育兴起起晚，很多多精算理论论和方法还还不成熟和和完善，与与国外的差差距仍然很很大，所能能从事的工工作也只是是很少的一一部分。12/7/202211三、保险费费率制定的的基本原则则公平合理原原则保证偿付原原则相对稳定原原则促进防损原原则12/7/202212第二节机机动车辆保保险费率一、保险费费率的概念念保险费是指被保险险人参加保保险时，根根据其投保保时所订的的保险费率率，向保险险人交付的的费用。保险费由保保险金额、、保险费率率和保险期期限构成。。保险费的数数额同保险金额的的大小保险费率的的高低保险期限的的长短成正比。12/7/202213保险金额：：简称保额，，保险合同同双方当事事人约定的的保险人于于保险事故故发生后应应赔偿(给给付)保险险金的限额额，它是保保险人据以以计算保险险费的基础础。保险费率：：依照保险金金额计算保保险费的比比例，计算算保险费率率的保险金金额单位一一般以每千千元为单位位，即每千千元保险金金额应交多多少保险费费，通常以以‰来表示示。12/7/202214二、保险费费率的模式式保险人在经经营机动车车辆保险的的过程中将将风险因子子分为两类类，一类是是与汽车有有关的风险险因子，包包括汽车的的种类、使使用情况和和行驶的区区域；另一一类是与驾驾驶员相关关的风险因因子，包括驾驶员的的性别、年年龄、婚姻姻状况、职职业等。各国的机动动车辆保险险的费率模模式基本上上也可以分分为两类，，从车费率模模式和从人费率模模式。12/7/2022151.从车车费费率率模模式式我国国采采用用的的汽汽车车保保险险的的费费率率模模式式就就属属于于从车车费费率率模模式式。影响响费费率率的的主主要要变变量量为为车车辆辆的的使使用用性性质质、、车车辆辆生生产产地地和和车车辆辆的的种种类类：：根据据车车辆辆的的使使用用性性质质划划分分：：营营业业性性车车辆辆与与非非营营业业性性车车辆辆。。根据据车车辆辆的的生生产产地地划划分分：：进进口口车车辆辆与与国国产产车车辆辆。。根据据车车辆辆的的种种类类划划分分：：车车辆辆种种类类与与吨吨位位。。12/7/2022162.从人人费费率率模模式式目前前，，大大多多数数国国家家采采用用的的机机动动车车辆辆保保险险的的费费率率模模式式均均属属于于从人人费费率率模模式式。各国国采采用用的的从从人人费费率率模模式式考考虑虑的的风风险险因因子子各各不不相相同同，，主主要要有有驾驾驶驶员员的的年年龄龄、、性性别别、、驾驾驶驶年年限限、、心心理理素素质质和和安安全全行行驶驶记记录录等等。。我国国正正在在积积极极探探索索，，逐逐步步将将从从车车费费率率的的模模式式过过渡渡到到从从人人费费率率的的模模式式。。12/7/2022173.费率率模模式式的的演演变变保险险业业发发展展中中费费率率模模式式的的演演变变：：自由由竞竞争争、、无无序序的的市市场场严格格的的费费率率制制度度间接接管管理理模模式式我国国过去去采采用用严严格格的的机机动动车车辆辆保保险险条条款款费费率率管管理理制制度度。。2002年年保保监监会会对对费费率率管管理理制制度度提提出出了了改改革革，，部部分分保保险险公公司司同同时时使使用用两两套套机机动动车车辆辆保保险险条条款款。。目前我国现现行的机动动车辆保险险是由10余家保险公公司自主制制定的机动动车辆保险险产品组合合。12/7/202218三、基本险险和附加险险保费的计计算方法1.车辆辆损失险的的保费计算算（1）按照投保人人类别、车车辆用途、、座位数/吨位数、车车辆使用年年限、新车车购置价所所属档次查查找基础保保费和费率率。保费=基础保费+(实际新车购购置价－新新车购置价价所属档次次的起点)×费率12/7/202219以家庭自用用汽车为例例，表中横横栏第一行行为新车购购置价档次次，共分5个档次：5万元以下、、5万～10万元，10万～15万元、15万～20万元、20万～30万元。每个个档次对应应的基础保费是该档次的的最低保费费(档次起点对对应的保费费)，费率是实际新车车购置价与与档次起点点的差额部部分的费率率。12/7/202220例1：假定定某投保车车辆的车龄龄为4～5年、新车车购置价为为20万元元，则其所所属的新车车购置价档档次为20万～30万元档(档次分段段含起点不不含终点)，在费率率表上查得得对应的基基础保费为为2166元，而实实际新车购购置价恰好好为档次的的起点(20万元)，则该车车辆的保费费就是2166元元。12/7/202221例2：假定定另一投保保车辆的车车龄为4～～5年、新新车购置价价为25万万元，则其其所属的新新车购置价价档次同样样为20万万～30万万元档；在在费率表上上查得对应应的基础保保费为2166元，，费率为1.038%；保费=2166＋(25万元元－20万万元)×1.038%＝2685元元。12/7/202222（2）如果果投保人选选择不足额额投保，即即保额小于于新车购置置价，保费费应作相应应调整，计计算公式为为：保费＝(0.05＋＋0.95×保额/新车购置置价)×足足额投保时时的标准保保费（3）36座以上营营业客车新新车购置价价低于20万元的，，按照20～36座座营业客车车对应档次次的保险费费计收。（4）挂车车保险费按按同吨位货货车对应档档次保险费费的50%计收。12/7/2022232.第第三者责责任险的的保费计计算（1）按按照投保保人类别别、车辆辆用途、、座位数数/吨位位数、车车辆使用用年限、、责任限限额直接接查找保保费；（2）挂挂车保险险费按2吨以下下货车计计收(责责任限额额统一为为5万元元)。12/7/2022243.附附加险的的保费计计算（1）全全车盗抢抢险按照投保保人类别别、车辆辆用途、、座位数数、车辆辆使用年年限查找找基础保保费和费费率；保费=基基础保费费+保额额×费率率（2）车车上人员员责任险险按照投保保人类别别、车辆辆用途、、座位数数、投保保方式查查找费率率。保费=单单座责任任限额××投保座座位数××费率12/7/202225（3）车车上货货物责任任险按照责任任限额，，分营业业用、非非营业用用查找费费率。车车上货物物责任险险的最低低责任限限额为人人民币20000元。。保费=基基础保费费+(责责任限额额－20000)×费费率（4）玻玻璃单独独破碎险险按客车、、货车、、座位数数、投保保进口/国产玻玻璃查找找费率；；保费=新新车购置置价×费费率12/7/202226（5）不不计免赔赔特约条条款保费=适适用本条条款的所所有险种种应收保保费之和和(不含含无赔款款优待以以及风险险修正)×20%（6）火火灾、自自燃、爆爆炸损失失险实行0.6%的的固定费费率。保费=保保险金额额×费率率如果单保保自燃险险，固定定费率为为0.4%。保费=保保险金额额×费率率12/7/202227（7）车车身划痕痕损失险险按新车购购置价所所属档次次直接查查找保费费。新车购置价（元）10万元以下10～20万元20～50万元50万元以上保费（元）150250350500（8）停停驶损失失险实行10%的固固定费率率。保费=约约定的最最高赔偿偿天数××约定的的最高日日责任限限额×费费率12/7/202228（9））无无过过失失责责任任险险无过过失失责责任任险险的的最最高高责责任任限限额额为为50000元元人人民民币币。。基基础础保保费费为为50元元，，费费率率为为0.5%。。保费费=基基础础保保费费+责责任任限限额额××费费率率（10））救救助助特特约约条条款款只有有购购买买了了车车辆辆损损失失险险之之后后才才能能购购买买本本附附加加险险。。实实行行固固定定保保费费，，无无需需计计算算，，保保费费为为150元元人人民民币币。。（11））提提车车险险按新新车车购购置置价价所所属属档档次次直直接接查查找找保保费费。。12/7/202229例题：：价值12万万元的的家庭庭自用用5座座的新新车，，投保保以下下保险险种类类，试试分别别计算算保费费。1.最低保保障方方案(第三三者责责任险险，10万万)2.基本保保障方方案(车辆辆损失失险＋＋第三三者责责任险险)3.经济保保障方方案(车辆辆损失失险＋＋第三三者责责任险险＋不不计免免赔特特约险险＋全全车盗盗抢险险)4.最佳保保障方方案(车辆辆损失失险＋＋第三三者责责任险险＋不不计免免赔特特约险险＋车车上责责任险险＋全全车盗盗抢险险)车上责责任险险按核核定5个座座位足足额投投保，，每个个座位位保10万万元12/7/2022301.最低保保障方方案保费＝＝1037元2.基本保保障方方案保费=［1265＋＋（120000－－100000）××0.989％％］＋＋1037＝2499.8元元。3.经济保保障方方案保费=2499.8×（（1＋＋20％））＋108+120000××0.778％％＝4041.36元。。4.最佳保保障方方案保费=4041.36+500000×0.440％＝＝6241.36元元12/7/2022314.风险险修正(1)单车车投保，保保费可根据据《单车风风险修正系系数表》进进行调整；；保费＝标准准保费××（1－风风险修正系系数)(2)车队队投保，保保费可根据据《车队费费率浮动系系数表》进进行调整；；保费＝单车车保费×费费率浮动系系数(3)单车车风险修正正与车队费费率浮动不不能同时使使用；(4)单车车风险修正正或车队费费率浮动仅仅适用于保保险期限为为1年以上的保险险单。12/7/202232修正项目修正办法多险种同时投保1．同时投保车辆损失险和第三者责任险，第三者责任险优惠10%；2．投保车辆损失险或第三者责任险，并同时投保一个附加险，附加险优惠4%；3．投保车辆损失险或第三者责任险，并同时投保一个以上附加险，附加险优惠6%。无交通违章记录上一年无交通违章记录，费率优惠5%。

直接业务/网上投保1.在营业网点投保，费率优惠6%；2.通过互联网投保，费率优惠4%。完整的维护保养记录提供过去两年完整的汽车保养维护记录，费率优惠5%。指定驾驶人1．指定一名驾驶员，主险保险费优惠3%；2．指定两名驾驶员，主险保险费优惠2%。单车风险修修正系数表表12/7/202233修正项目修正办法提供详细信息投保时按要求提供真实详尽的保单信息，费率优惠3%。汽车安全性能1．有安全气囊或者ABS的车辆，车上人员责任险优惠3%；2．有固定车位/车库的，或者安装汽车防盗系统（含卫星定位系统）的，全车盗抢险优惠5%。平均年行驶里程1．30000公里≤平均年行驶里程<50000公里，费率上浮5%；2．平均年行驶里程≥50000公里，费率上浮5～10%。行驶区域（仅适用于36座以上营运客车）1．省内行驶的，主险费率下浮5%；2．有固定营业路线的，主险费率下浮5%。12/7/202234车队费率浮浮动系数表表过去3年的平均赔付率30%及以下30%~40%40%~50%50%~60%70%~80%80%~90%90%~100%100%以上费率浮动系数60%70%80%90%105%110%120%130%以上12/7/202235四、、机机动动车车辆辆保保险险费费率率规规章章由机机动动车车辆辆保保险险费费率率表表、、机机动动车车辆辆保保险险费费率率表表使使用用说说明明两两个个部部分分组组成成。。1.车辆辆使使用用性性质质私人人生生活活用用车车行政政用用车车生产产用用车车营运运车车辆辆租赁赁车车辆辆12/7/2022362.车辆辆类类型型客车车货车车农用用车车集装装箱箱车车挂车车特种种车车其他他车车辆辆3.国产产、、进进口口车车辆辆划划分分标标准准进口口车车辆辆国产产车车辆12/7/2022374.车龄龄及及使使用用年年限限车龄龄规定定使使用用年年限限已使使用用年年限限相相对对值值12/7/2022385.新新车车购置置价价及及实实际际价价值值新车车购购置置价价新车车购购置置价价指指保保险险合合同同签签订订时时，，合合同同签签订订地地购购置置同同类类型型新新车车(含含车车辆辆购购置置税税)的的价价格格。。实际际价价值值实际际价价值值＝＝新新车车购购置置价价××（（1－已已使使用用年年限限××车车辆辆年年折折旧旧率率)12/7/2022396.保费浮浮动项项目防盗装装置浮浮动项项目GPS(GlobalPositionalSystem)GMS(GlobalMobile(Communication)System)电子防防盗装装置机械防防盗装装置同时装装有两两种及及两种种以上上防盗盗装置置时，，浮动动比例例不累累加。。12/7/202240固定停停放场场所浮浮动项项目自用车车位固定车车库露天社社会停停车场场无固定定停放放场所所安全装装置浮浮动项项目ABS系统统(AntiBreakSystem)单气囊囊(SingleAirbag)双气囊囊(DualAirbag)多气囊囊(MultiAirbag)同时装装有两两种及及两种种以上上防盗盗装置置时，，浮动动比例例不累累加。。12/7/202241赔偿限限额浮浮动项项目对于车车上人人员责责任险险、车车上货货物责责任险险和车车载货货物掉掉落责责任险险，根根据其其赔偿偿限额额所处处档次次享受受相应应的浮浮动比比例。。行驶区区域浮浮动项项目出入境境境内省内指定区区域对于行行政用用车和和生产产用车车，“指定区区域”浮动和无赔款款奖励励浮动动、一次投投保车车辆数数浮动动三者中中只能能享受受一项项。12/7/202242销售渠渠道浮浮动项项目营销业业务专业代代理业业务兼业代代理业业务直销业务务网上销售售业务电话销售售业务12/7/202243指定驾驶驶人浮动动项目私人生活活用车对私人生生活用车车，仅当当保单上上列名的的驾驶人人人数不不超过2人并且且在投保保或续保保时能够够提供所所有驾驶驶人的驾驾驶证时时，可予予以本项项浮动。。行政用车车、生产产用车、、营运车车辆和租租赁车辆辆当在保单单上对保保险车辆辆明确列列名指定定1名或或2名驾驾驶人时时，可按按不同比比例予以以本项浮浮动。12/7/202244无赔款奖奖励浮动动项目保险车辆辆必须同同时满足足以下条条件，方方可予以以相应险险种的无无赔款奖奖励浮动动：(1)上上年保险险期限不不少于1年；(2)本本年保险险期限不不少于1年且于于上年保保险期满满前办理理续保；；(3)在在上年未未发生所所有权转转移。12/7/202245无赔款奖奖励的级级别视连连续无赔赔款的时时间长度度而定，，且此级级别采用用“进一退二二”的升降降规则，，即保险险车辆的的投保险种种连续无赔赔款的年年度每增增加1年年，无赔赔款的奖奖励级别别上升一一个档次次，直至至最高奖奖励级别别；一旦旦发生赔赔付，无无赔款的的奖励级级别下降降两个档档次，直直至最低低奖励级级别。12/7/202246例如，连连续无赔赔款年数数为0年年、1年年、2年年、3年年、4年年和5年年及5年年以上时时的浮动动比例分分别为0、－10%、、－15%、－－20%、－20%和和－20%，那那么某险险种连续续5年无无赔款后后发生了了保险赔赔付，则则浮动比比例仍为为－20%。连连续2年年无赔款款后发生生了保险险赔付，，则浮动动比例从从－15%变为为无浮动动。12/7/202247再如，连连续无赔赔款年数数为0年年、1年年、2年年、3年年、4年年和5年年及5年年以上时时的浮动动比例分分别为0、－10%、、－15%、－－20%、－25%、、－30%，那那么某险险种连续续5年无无赔款后后发生了了保险赔赔付，则则浮动比比例仍从从－30%变为为－20%。连连续2年年无赔款款后发生生了保险险赔付，，则浮动动比例从从－15%变为为无浮动动。对于行政政用车和和生产用用车，本本浮动项项目中的的“指定区域域”浮动和无赔款奖奖励浮动动、一次投保保车辆数数浮动三者中只只能享受受一项。。12/7/202248一次次投投保保车车辆辆数数浮浮动动项项目目凡属属同同一一被被保保险险人人(含含政政府府采采购购)的的车车辆辆一一次次投投保保的的数数量量达达到到20台台以上上(含含20台台)时时，，可可依依一一次次投投保保车车辆辆数数的的规规模模确确定定浮浮动动档档次次，，再再根根据据使使用用性性质质确确定定浮浮动动比比例例。。本项项浮浮动动由由保保险险人人根根据据一一次次投投保保车车辆辆的的历历史史赔赔付付情情况况决决定定是是否否给给予予：：在在一一个个保保险险年年度度内内，，一一次次投投保保车车辆辆的的已已决决赔赔付付率率超超过过60%时，，下下一一年年度度的的下下浮浮比比例例降降低低一一个个档档次次执执行行；；超超过过70%时，，不不再再下下浮浮。。12/7/202249大额额保保费费一一次次全全额额付付款款金金额额浮浮动动项项目目在予予以以本本项项浮浮动动之之前前，，属属同同一一被被保保险险人人(含含政政府府采采购购)的的车车辆辆在在一一次次投投保保时时，，保保费费之之和和(含含特特约约条条款款保保费费)达达到到10万万元元以以上上(含含10万万元元)并并且且在在投投保保时时一一次次交交清清全全部部保保费费，，可可依依一一次次全全额额付付款款金金额额的的规规模模予予以以不不同同档档次次的的浮浮动动。。12/7/2022507.保险险费费的的计计算算(一)车辆辆损失失险保费＝＝部分分损失失基本本保费费＋部部分损损失保保额××部分分损失失费率率＋全全部损损失保保额××全部部损失失费率率(二)第三三者责责任险险保费＝＝固定定保费费12/7/202251(三)车辆辆损失失险附附加险险玻璃单单独破破碎险险保费费＝新车购置价价×费费率自燃损损失险险保费费＝保保额××费率率××（1＋已使用用年限限相对对值浮浮动比比例)车辆停停驶损损失险险保费费＝最最高赔赔偿天天数××日赔赔偿金金额××费率率全车盗盗抢险险保费费＝保保额××费率率×（（1＋＋已使用用年限限相对对值浮浮动比比例＋防盗装装置浮浮动比比例＋固定停停放场场所浮浮动比比例)新增设设备损损失险险保费费＝保保额××对应应车辆辆损失失险部部分损损失费费率其他车车辆损损失险险附加加险保保费＝＝保额额×费费率12/7/202252(四)第三三者责责任险险附加加险车上人人员责责任险险保费费＝投投保座座位数数×每每人每每次事事故最最高赔赔偿限限额××费率率×（（1＋＋赔偿限限额浮浮动比比例＋安全装装置浮浮动比比例)车上货货物责责任险险保费费＝每每次事事故最最高赔赔偿限限额××费率率×（（1＋＋赔偿限限额浮浮动比比例)无过失失责任任险保保费＝＝同档档第三三者责责任险险保费费×费费率车载货货物掉掉落险险保费费＝赔赔偿限限额××费率率×（（1＋＋赔偿限限额浮浮动比比例)12/7/202253(五)特约约条款款1可可选免免赔额额特约约条款款2里里程变变额特特约条条款3换换件特特约条条款4基基本险险不计计免赔赔特约约条款款5附附加险险不计计免赔赔特约约条款款6指指定定行驶驶区域域特约约条款款12/7/202254(六)保费费浮动比例例保费浮动比比例＝行驶驶区域浮动动比例＋无无赔款奖励励浮动比例例＋指定驾驾驶人浮动动比例＋销销售渠道浮浮动比例＋＋一次投保保车辆数浮浮动比例由于无赔款款奖励浮动动比例可能能因险种而而不同，保保费浮动比比例需分险险种计算。。新保险种种的无赔款款奖励浮动动比例为0。12/7/202255特别的，当当保险车辆辆为行政用用车和生产产用车时：：(1)若没没有选择指定行驶区区域特约条条款，则：保费浮动比比例＝行驶驶区域浮动动比例＋无无赔款奖励励浮动比例例或一次投投保车辆数数浮动比例例＋销售渠渠道浮动比比例＋指定定驾驶人浮浮动比例(2)若选选择了指定区域特特约条款，则：保费浮动比比例＝行驶驶区域浮动动比例＋销销售渠道浮浮动比例＋＋指定驾驶驶人浮动比比例12/7/202256(七)保单单保费首先计算各各险种经行行驶区域、、销售渠道道、无赔款款奖励、指指定驾驶人人和一次投投保车辆数数浮动后的的保费，称称之为“浮动保费”。车辆损失险险浮动保费费＝车辆损损失险保费费×（1＋车辆损损失险保费费浮动比例例)12/7/202257八、年费率率、日费率率使用标准准本费率表是是保险期限限为1年的的费率表，，即年费率表。投保时，保保险期限不不足1年的的按日费率率计收保险险费：短期保险费费＝年保险险费/365×承保保天数12/7/202258九、批改保保费计算投保人申请请办理保单单批改，如如保险车辆辆改装车型型、变更使使用性质及及申请增加加、降低保保险金额或或赔偿限额额时，以未未了责任天天数、按日日费率计算算批改保费费，计算公公式为：批改保费＝＝(批改后后年保费－－批改前年年保费)××未了责任任天数/365如果因批改改造成浮动比例的变动，应应按新的浮浮动比例计计算批改后后年保费。。12/7/202259十、退保保费计算算——个个单业务务退保(1)对于车辆辆损失险险及其附附加险和和特约条条款①保单有有效期内内已发生生赔款的的险种退保金额额＝〔基本本保费＋＋(原保额－－赔款－－免赔金金额)×原费率率〕×（（1＋原保费费浮动比比例)×未了责责任天数数/365若出险险险种系按按固定保保费收费费，则：：退保金额额＝该险险种保单单保费×未了责任任天数/365②因保险险赔偿致致使保险险合同终终止时，，保险人人不退还还出险险险种的保保险费。。③如未发发生赔款款，保险险人按年年费率的的1／365计计算日费费率：退保金额额＝该险险种保单单保费×未了责任任天数/36512/7/202260(2)对于第三三者责任任险及其其附加险险和特约约条款不论是否否发生赔赔款，保保险人按按年费率率的1／／365计算日日费率，，并退还还未了保保险责任任部分的的保险费费：退保金额额＝该险险种保单单保费××未了责责任天数数/365(3)分分别计算算各险种种或特约约条款的的退保金金额，加加总得到到总退保保金额