机动车商业保险示范条款介绍及对理赔实务的影响-中煤

机动车商业保险示范条款介绍及对理赔实务的影响客户服务部2015年5月作为一名车险理赔工作人员，你是否会碰到下列棘手问题：客户无责，但坚持向保险公司索赔车辆不足额投保，应该按比例赔付，但客户不理解称保险公司属霸王条款新车出险，碰巧客户临时证过期了单玻险事故中，碰巧客户未按期验车…………碰到这些情况，你应该如何处理？现行的保险条款是否存在不合理性？在车险市场充斥各类褒贬不一声音的环境下，中保协会同各保险公司制定示范条款，力求解决车险理赔难，规范车险理赔。2022/12/182引言2022/12/18目录车辆损失险及其附加险示范条款概述各险种共性变化全车盗抢险特种车条款的特殊规定第三者责任险与车上人员责任险及其附加险案例32022/12/18目录1.1

产品架构变化1.2条款名称变化1.3条款体例变化1.4强化如实告知1.5附加险种变化目录4机动车条款摩托车、拖拉机条款单程提车条款1.1产品架构变化示范条款将特种车从机动车条款中分离，单列特种车条款。示范条款特种车条款2022/12/1851.2条款名称变化机动车辆保险条款摩托车、拖拉机保险条款机动车单程提车保险条款09版条款中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款14版条款中国保险行业协会摩托车、拖拉机综合商业保险示范条款中国保险行业协会特种车综合商业保险示范条款中国保险行业协会机动车单程提车保险示范条款2022/12/1861.3条款体例变化被保险人、投保人义务保险人义务车损险商业三者险车上人员责任险全车盗抢险2022/12/1871.4强化如实告知任意主险责任免除赔偿处理保险责任免赔率与免赔额保险金额将免赔率与免赔额从赔偿处理中分出，增设“免赔率与免赔额”模块，方便客户阅读和理解，体例更加清晰，并强化如实告知义务。投保人、被保险人义务删除将影响赔偿的内容并入责任免除及赔偿处理并将条款中的“合法驾驶人”变更为“驾驶人”；在保险责任中明确“且不属于免除保险人责任的范围”的损失予以赔偿。2022/12/1881.5附加险变化（1/5）倒车镜、车灯单独损坏险车载货物掉落责任险机动车损失保险机动车第三者责任保险机动车全车盗抢保险租车人人车失踪险并入并入并入2022/12/1891.5附加险变化（2/5）车辆停驶损失险代步车费用险修理期间费用补偿险合并基本险不计免赔率特约条款附加险不计免赔率特约条款不计免赔率险合并2022/12/18101.5附加险变化化（3/5）新增机动车损失保险无法找到第三方特约险被保险机动车损失应当由第三方负责赔偿，但因无法找到第三方而增加的由被保险人自行承担的免赔金额，保险人负责赔偿。修订指定修理厂险指定专修厂特约条款【修订说明】取消专修资质要求2022/12/7111.5附加险变化化（4/5）玻璃单独破碎险自燃损失险新增设备损失险车身划痕损失险发动机涉水损失险车上货物责任险精神损害抚慰金责任险保留附加险险2022/12/7121.5附加险险变化化（5/5）2022/12/713目录车辆损失险及其附加险示范条款概述各险种共性变化全车盗抢险特种车条款的特殊规定第三者责任险与车上人员责任险及其附加险案例2022/12/7142022/12/7目录录2.1行驶驶证证责责任任免免除除变变化化2.2驾驶驶证证责责任任免免除除变变化化2.3免赔赔率率的的变变化化2.4主挂挂车车责责任任免免除除变变化化2.5诉讼讼费费用用赔赔偿偿规规定定变变化化2.6保额额确确定定方方式式变变化化2.7对理理赔赔实实务务的的影影响响注：示范条款统一删除兜底除外条款“其他不属于保险责任范围内的损失和费用，保险人不负责赔偿”目录录152.1行驶驶证证责责任任免免除除变变化化（1/2）2022/12/716赔拒无行驶证，无牌照无临时移动证年检过期或未通过年检行驶证被注销09条款14条款2.1行驶证证责任任免除除变化化（2/2）行驶证证、号号牌被被注销销有哪哪些原原因：：2022/12/7172.2驾驶证责任任免除变化化（1/3）2022/12/71809条款14条款09条款14条款2.2驾驶证责任任免除变化化（2/3）以下车辆需提供有效的从业资格证2022/12/7192.2驾驶证责任任免除变化化（3/3）驾驶证被注注销有哪些些原因：2022/12/7202.3免赔率变变化指定驾驶人绝对免赔约定行驶区域绝对免赔删除费率表已无对应系数因子，故删除2022/12/7212.4主挂车车责任任免除除变化化09版三责险和车上人员责任险责任免除示范条条款删删除此此项免免责2022/12/7222.5诉讼费用用赔偿规规定变化化2022/12/7232.6保额确确定方方式变变化解释说明：：车损险及新新增设备险险以投保时时的实际价价值确定保保险金额（（折旧率详详见附件））此外，示范范条款中规规定的新车车购置价不含车辆购购置税。险别09版商业条款示范条款保额约定方式赔偿方式保额约定方式赔偿方式车损险按新车购置价确定（足额投保）部分损失：按实际损失计赔投保时的实际价值确定部分损失：在保险金额内按实际修复费用计算赔付全部损失：按出险时的实际价值赔付按实际价值确定协商确定（不足额投保）部分损失：按实际损失乘以不足额投保比例计赔全损/推定全损：按保额计赔全部损失：按出险时实际价值计赔，最高不超过保额新增设备险新增加设备的购置价确定按实际损失计赔，最高不超过保额投保时的实际价值确定按实际损失计赔，最高不超过保额保险金额确确定方式变变化2022/12/7242.7对理赔实务务的影响新旧条款切换换间要求理理赔人员熟熟悉条款，，根据适用用的条款判判断保险责责任，本章章节所列内内容对理赔赔实务的影影响主要有有：新车未上牌正常常赔付，无需审核核临时移动动证；驾驶营业车辆辆均需提供供营业资格格证，以前前仅针对营营业客车，，现营业货车也需提供货货运资格证证。示范条款行驶证驾驶驶证拒赔难难度加大，如行驶证证仅年检过过期、被注注销才可拒拒赔，固定定证据难度度加大，要要求查勘定定损人员第第一时间调调取两证查查询截屏以以固定信息息留作证据据。保额确定方方式变化，，按照投保时时车辆实际际价值协商商确定，发生全损损时按照保保险金额计计算赔偿，，解决高保保低赔争议议问题，有有利于提高高客户满意意度，减少少客户投诉诉。2022/12/7252022/12/7目录车辆损失险及其附加险示范条款概述各险种共性变化全车盗抢险特种车条款的特殊规定第三者责任险与车上人员责任险及其附加险案例262022/12/7目录3.1保险责任变化3.2责任免除变化3.3免赔率与免赔赔额变化3.4保险金额确定与赔偿方式变化3.5附加险变化化3.6对理赔实务务的影响目录录273.1保险责任变变化（1/2）2022/12/7283.1保险责任变化化（2/2）2022/12/7293.2责任免除变化化车辆修理、养护期间的车辆损失营业性场所内维修、保养期间的车辆损失增加前提增加前提车身表面油漆单独划伤无明显碰撞痕迹的车身划痕保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏发动机进水后导致的发动机损坏变更车辆本身质量缺陷新增关于特种车操作证的责任免除删除2022/12/7303.3免赔率变化化提高事故责任免赔率09版14版全部责任15%20%主要责任10%15%同等责任8%10%次要责任5%5%单方肇事15%20%2022/12/7313.4保险金额确确定与赔偿偿方式变化化（1/2）09版商业条款14版示范条款保额约定方式赔偿方式保额约定方式赔偿方式按新车购置价确定（足额投保）部分损失：按实际损失计赔投保时的实际价值确定,实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定部分损失：按实际修复费用计赔全部损失：按出险时的实际价值赔付按实际价值确定协商确定（不足额投保）部分损失：按实际损失乘以不足额投保比例计赔全损/推定全损：按保额计赔全部损失：按出险时实际价值计赔，最高不超过保额2022/12/7323.4保险金额额确定与与赔偿方方式变化化（2/2）关注点：：每次事故故车损险险及其附附加险共共扣一次次绝对免免赔额“实际修修复费用用”是指指保险人人与被保保险人共共同协商商确定的的修复费费用核定施救救费=合理的施施救费费费用x本保险合合同保险险财产的的实际价价值/总施救财财产的实实际价值值，最高高不超过过机动车车损失险险的保险险金额因自然灾灾害引起起的不涉涉及第三三者损害害赔偿的的单纯车车损险案案件，不不扣减事事故责任任免赔率率2022/12/733全部损失：赔款＝（保保险金额额－被保保险人已已从第三三方获得得的赔偿偿金额））×（（1－事故责责任免赔赔率）××（1－绝对免免赔率之之和）－－绝对免免赔额部分损失（在保险险金额内内计算））：赔款＝（实实际修复复费用－－被保险险人已从从第三方方获得的的赔偿金金额）××（1－事故责责任免赔赔率）××（1－绝对免免赔率之之和）－－绝对免免赔额被保险人人申请常常规索赔赔方式（（即非代代位求偿偿方式））时：被保险人已从第第三方获获得的赔赔偿金额额=交强险应应赔偿本本车损失失金额+（保险金金额-交强险应应赔付本本车损失失金额））×（1-被保险车车辆事故故责任比比例）3.5附加险变变化增加施救费用在保额外另行计算；明确全损按保险金额计算；新增擅自改装、加装电器及设备导致机动车起火造成的损失的免赔规定。自燃损失险两险种合并后最高补偿天数统一为90天，绝对免赔额为1天无需费用单证修理期间费用补偿险删除按责赔付的规定，赔款计算方式同主险一致；明确保险金额按实际价值确定；明确每次赔偿的免赔约定适用主险的规定。新增加设备损失险删险责任免除中灯具、车镜玻璃破碎，因已纳入主险的保险责任。玻璃单独破碎险明确可承保此附加险的车辆的使用性质；增加施救费用在保额外另行计算；明确绝对免赔为15%。发动机涉水损失险被保险机动车损失应当由第三方负责赔偿，因无法找到第三方而增加的由被保险人自行承担的免赔金额，保险人负责赔偿。无法找到第三方特约险赔款计算方式（无是否承保不免赔赔款计算不一样的说法）：当“实际修理费用”小于车身划痕损失险的保险金额时：赔款＝实际修理费用×（1－15%）当“实际修理费用”等于或大于车身划痕损失险的保险金额时：赔款＝保险金额×（1－15%）车身划痕损失险2022/12/7343.6对理赔实实务的影影响示范条款车车损险保保险责任任和赔款款计算方方式变化化较大，，对理赔实务务的影响响主要有有：可能问题题：示范条款款车损险险保险责责任扩大大，如倒倒车镜，车车灯单独独损坏也可正常赔赔付，需要要警惕防防范倒签单案案件风险险。应对方案案：针对退保保新承保保示范条条款客户户，要求求承保环环节重新新验车。。查勘定定损环节节发现有有案件涉涉及新旧旧条款保保险责任任扩大情情况时，，着重关关注车辆辆损失痕痕迹，旧旧痕，事事故真实实性问题题，防范范倒签单单情况。。2022/12/7352022/12/7目录车辆损失险及其附加险示范条款概述各险种共性变化全车盗抢险特种车条款的特殊规定第三者责任险与车上人员责任险及其附加险案例362022/12/7目录4.1第三者者责任任险变变化4.2车上人人员责责任险险变化化4.3车上货货物责责任险险变化化4.4精神损损失险险变化化4.5不计免免赔率率险变变化4.6对理赔赔实务务的影影响目录录374.1第三者者责任任险变变化（（1/3）但造成成的污污染及及间接接损失失仍然然不属属于保保险责责任纳入示示范条条款机机动车车第三三者责责任险险的保保险责责任责任免免除删除除2022/12/7384.1第三者者责任任险变变化（（2/3）被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及其家庭成员、本车车上人员的人身伤亡修订被保险人、被保险人允许的驾驶人、本车车上人员的人身伤亡被保险险人与与驾驶驶人的的家庭庭成员员的人人身伤伤亡正式式被纳纳入保险险责任；但是财财产损损失仍仍然属属于责责任免免除。。责任免免除修订2022/12/7394.2车上人人员责责任险险变化化（1/2）车上人人员：：车上人员员是指指发生生意外外事故故的瞬瞬间，，在被被保险险机动动车车车体内内或车体上上的人员员，包包括正正在上上下车车的人人员。2022/12/74009版的事事故责责任免免赔率率为:全责：：15%主责：：10%同责：：8%次责：：5%全责：：20%主责：：15%同责：：10%次责：：5%4.2车上人人员责责任险险变化化（2/2）2022/12/7414.3车上货物物责任险险变化（（1/3）2022/12/7424.3车上货物物责任险险变化（（2/3）2022/12/74309版的事故故责任免免赔率为为:全责：20%主责：15%同责：10%次责：5%并按商三三险约定定适用绝绝对免赔赔率取消事故责任任免赔率率和绝对对免赔率率约定改为20%的绝对免免赔率4.3车上货物物责任险险变化（（3/3）2022/12/7444.4精神损失失险变化化2022/12/7454.5不计免赔率率险变化承保条件：投保了任任一主险及及其它设置置了免赔率率的附加险险后，均可可投保本附附加险；新增责任免免除：1、机动车损损失保险中中约定的每每次事故绝绝对免赔额2、可附加本条款款但未选择择附加本条条款的险种种规定的3、不可附加加本条款的的险种规定定的。2022/12/7464.6对理赔实务务的影响示范条款本章章节所述内内容在保险险责任扩大大及责任免免除方面有有相应变更更，对理赔赔实务的影影响：可能问题：：新旧条款切切换期间涉涉及保险责责任扩大部部分理赔人人员需认真真掌握，如如车载货物掉落落导致损失并入保险责任任，但造成成的污染及及间接损失失仍属于责责任免除，，容易理解解歧义导致致赔付错误误。应对方案：：各试点机构构及集中作作业中心加加大培训力力度，完成成理赔人员员培训测试试，合格方方能上岗。。可能问问题题：商三三险险新新增增责责任任免免除除-行驶驶中中车车厢升升起起导导致致损损失不不赔赔付付。。此此前前条条款款均均无无此此条条责责任任免免除除，，前前端端遇遇到到此此类类案案件件，，若若处处理理反反映映速速度度不不够够及及时时，，可可能能会会造造成成错错误误判判断断。。应对对方方案案：：查勘定损人人员员在在现现场场需需重点点关关注标标的的车车实实际出出险险原原因因，如如有有涉涉及及到到自自卸卸车车辆辆或或者者车车厢厢有有升升起起情情况况的的需需要要现现场固固定定证证据据。。2022/12/7472022/12/7目录车辆损失险及其附加险示范条款概述各险种共性变化全车盗抢险特种车条款的特殊规定第三者责任险与车上人员责任险及其附加险案例482022/12/7目录5.1保险责责任变化化5.2责任免免除变化化5.3免赔率率及赔赔款计计算变变化5.4对理赔实务务的影影响目录录495.1保险险责责任任变变化化示范范条条款款：：明明确确立立案案证证明的的出出具具机机构构为为出险险当当地地县级级以以上上公公安安刑刑侦侦门门2022/12/7505.2责任免免除变变化（（1/2）2022/12/7515.2责任免除除变化（（2/2）2022/12/7525.3免赔率及及赔款计计算变化化1、删除全套钥匙缺失加扣5%；2、删除行驶证原件丢失、购置完税证明原件丢失各加扣0.5%；3、提高未能提供无机动车登记证书、机动车来历凭证的各加扣1%。绝对免赔率变化全车被盗抢：赔款＝保险金额×（1－绝对免赔率之和）赔款计算时无需再计算出险时的实际价值，直接按保险金额计算赔款，解决高保低赔争议问题。赔款计算公式变化2022/12/7535.4对理理赔赔实实务务的的影影响响示范范条条款款盗盗抢抢险险责责任任免免除除、、赔赔款款计计算算部部分分变变动动较较大大，，对对理理赔赔实实务务的的影影响响有有：：可能能问问题题：：示范范条条款款盗盗抢抢险险单单证证较较09条款款有有较较大大改改动动，，前端端盗盗抢抢单单证证收收集集规规则则应应有有变变动动，如如盗盗抢抢询询问问笔笔录录内内容容应应作作相相应应调调整整，，且且不不得得再再以以行行驶驶证证，，钥钥匙匙等等单单证证不不齐齐全全为为由由进进行行加加扣扣，，若若理理解解执执行行解解释释不不到到位位易易发发生生客客户户投投诉诉。。应对对方方案案：对涉涉及及新新旧旧条条款款加加扣扣变变化化的的单单证证，，前前端端理理赔赔人人员员需需要要认认真真对客客户户做做好好解解释释工工作作，避避免免因因解解释释不不到到位位造造成成的的投投诉诉，，缓缓解解矛矛盾盾。。可能问问题题：盗抢抢险险新新增增责责任任免免除除如如机动动车车被被当当作作货货物物运运输输期期间间被被盗盗不不赔，，驾驾驶人人、、被被保保险险人人、、投投保保人人故故意意破破坏坏现现场场、、伪伪造造现现场场、、毁毁灭灭证证据的的拒拒赔赔，，这这两两条条新增增责责任任免免除除易易被被忽忽视视，，且且后后续续核核赔赔环环节节若若无无足足够够证证据据拒拒赔赔难难度度很很大大。应对方方案：：建议机机构对对盗抢抢案件件查勘勘人员员进行行条款款专项项强化化培训训，并并将此此两项项责任任免除除的核核实情情况作作为现现场查查勘必必做事事项，，固定定拒赔赔证据据。2022/12/7542022/12/7目录车辆损失险及其附加险示范条款概述各险种共性变化全车盗抢险特种车条款的特殊规定第三者责任险与车上人员责任险及其附加险案例552022/12/7目录录目录录6.1共性性变变化化点点6.2差异异新新增增责责任任免免除除6.3附加加险险变变化化566.1共性性变变化化点点保险险责责任任：由由““被被保保险险人人或或其其允允许许的的驾驾驶驶人人在在使使用用被被保保险险机机动动车车辆辆过过程程中中””变变更为为““被被保保险险人人或或其其允允许许的的驾驾驶驶人或操操作作人人员员在使用用被被保保险险机机动动车车辆辆过过程程中中”新增增操操作作人人员员；责任免免除除：：1、驾驾驶驶员员的的责责任任免免除除的的第第5点将将其其中中的的““实实习习期期内内驾驾驶驶公共汽汽车车、、营营运运客客车车或或者者执执行行任任务务的的警警车”改为为：：““实习期期内内驾驾驶驶执执行行任任务务的的警警车车、、消消防防车车、、救救护护车车、、工工程程救救险险车”，，针对对特种种车车特特有有的的车车车车辆辆类类型型；；2、被被保保险险机机动动车车有有下下列列情情形形之之一一者者增增加加1项““被保险险机机动动车车违违法法、、违违规规拖拖带带其其他他机机动动车车或或物物体。””属属责责任任除除外外特种车车是指指在在中中华华人人民民共共和和国国境境内内（（不不含含港港、、澳澳、、台台地地区区））行行驶驶，，用用于于清清障障、、清清扫扫、、起起重重、、装装卸卸、、升升降降、、搅搅拌拌、、挖挖掘掘、、推推土土、、压压路路等等的的各各种种轮轮式式或或履履带带式式专专用用机机动动车车，，或或车车内内装装有有固固定定专专用用仪仪器器设设备备，，从从事事专专业业工工作作的的监监测测、、消消防防、、清清洁洁、、医医疗疗、、电电视视转转播播、、雷雷达达、、x光检查等等机动车车，或油油罐车、、汽罐车车、液罐罐车、冷冷藏车、、集装箱箱拖头以以及约定定的其他他机动车车（以下下简称被被保险机机动车）。2022/12/7576.2差异新增增责任免免除（1/2)下列损失和费用，保险人不负责赔偿新增3项:1、被保险机动车上固定的机具、设备由于内在的机械或超负荷、超电压、感应电等电气故障引起的损失；2、作业中车体重心偏离造成被保险机动车的损失；3、吊升、举升的物体造成被保险机动车的损失；车辆损失险2022/12/7586.2差异新增责责任免除（（2/2)下列人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿新增2项：1、在作业中由于震动、移动或减弱支撑造成的财产、土地、建筑物的损毁及由此造成的人身伤亡；2、被保险机动车举升、吊升物品过程中发生意外事故，造成被吊物品的损失；商业三者险2022/12/7596.3附加加险险变变化化删险两两个个附附加加险险：：车损损划划痕痕损损失失险险，，发发动动机机涉涉水水损损失失险险。。新增增两两个个附附加加险险：起重、、装装卸卸、、挖挖掘掘车车辆辆损损失失扩扩展展条条款：：本保险险合合同同扩扩展展承承保保被被保保险险机机动动车车的的下下列列损损失：：1、作作业业中中车车体体重重心心偏偏离离造造成成被被保保险险机机动动车车的的自自身身损损失失；；2、吊吊升升、、举举升升的的物物体体造造成成被被保保险险机机动动车车的的自自身身损损失失。。特种车车辆辆固固定定设设备备、、仪仪器器损损坏坏扩扩展展条条款：：本保保险险合合同同扩扩展展承承保保被被保保险险机机动动车车上上固固定定的的设设备备、、仪仪器器因因超超负负荷荷、、超超电电压压或或感感应应电电及及其其他他电电气气原原因因造造成成的的自自身身损损失失。。2022/12/7602022/12/7目录车辆损失险险及其附加加险示范条款概概述各险种共性性变化全车盗抢险险特种车条款款的特殊规规定第三者责任任险与车上上人员责任任险及其附附加险案例612022/12/7目录目录录7.1车损险赔付付案例7.2盗抢险赔付付案例7.3划痕险险赔付付案例例627.1车损险险赔付付案例例09条款与与示范范条款款计算算方法法有何何差异异？2015年10月2日，吴吴某驾驾驶私私家轿轿车在在高速速公路路上行行驶，，与高高速公公路护护栏发发生撞撞击，，事故故造成成标的的车全全损，，交警警认定定标的的车司司机吴吴某负负事故故全责责。承保情况况：车车辆损损失险险，未未投保保不计计免赔赔率险险。新新车购购置价价10万元，，保险险金额额：10万元。。车辆情况况：标标的车车为2014年10月5日购买买新车车，当当时购购置价价10万元。。09条款赔付付方式：：因事故造造成标的的车全损损，先计计算出险险时车辆辆实际价价值：出出险时实实际价值值=100000*（1-0.006*11）=93400根据承保保保险金金额计算算赔款：：保险金金额为10万，实际际价值93400<100000，赔款=实际价值值*事故责任任比例*（1-事故责任任免赔率率）*（1-绝对免赔赔率）-绝对免赔赔额=93400*100%*（1-15%）=79390根据09条款车损损险计算算公式，，当车辆辆发生全全损时，，首先需需计算出出险时实实际价值值，然后后与保险险金额比比较，择择低计算算最终赔赔付金额额。示范条款赔赔付方式式：赔款=（保险金金额-被保险人人已从第第三方获获得的赔赔偿金额额）*（1-事故责任任免赔率率）*（1-绝对免赔赔率之和和）-绝对免赔赔额=100000*（1-20%）=80000根据示范范条款赔赔款计算算公式：：发生全全部损失失按照保保险金额额进行赔赔偿，不不考虑出出险时的的实际价价值。2022/12/7637.2盗抢险赔赔付案例2015年12月9日，李某某驾驶私私家车到到省外旅旅游，到到达目的的地后，，李某将将车停放放在宾馆馆附近的的马路边边，第二二天早上上发现车车辆被盗盗。李某某立即报报警并通通知保险险公司，，车辆行行驶证、、购置税税凭证、、购车发发票、登登记证书书随车被被盗、另另在出险险前遗失失原车钥钥匙一把把。承保情况况：全车车盗抢险，未投投保不计计免赔率率险。新新车购置价10万元、保险金额55000元；标的车为为2008年5月1日购买新新车。2022/12/76409条款赔付付方式：：标的车全全车被盗盗抢，先先计算出出险时车车辆实际际价值：：出险时时实际价价值=100000*（1-0.006*91）=45400根据承保保盗抢险险保险金金额计算算赔款：：保险金金额为55000，实际价价值45400<55000，赔款=实际价值值*（1-绝对免赔赔率）=45400*（1-27%）=33142根据09条款盗抢抢险计算算公式，，当车辆辆发生全全车盗抢抢时，首首先需计计算出险险时实际际价值，，然后与与保险金金额比较较，择低低计算最最终赔付付金额。。示范条款款赔付付方式式：赔款=保险金金额××（1－绝对对免赔赔率之之和）=55000*（1-22%）=42900根据示示范条条款赔赔款计计算公公式：：发生生全车车盗抢抢时，，按照照保险险金额额进行行赔偿偿，不不考虑虑出险险时的的实际际价值值。09条款与与示范范条款款计算算方法法有何何差异异？7.3划痕险险赔付案例例划痕险险赔付付公式式：在在保险险金额额内按按实际际修理理费用用计算算赔偿偿。在在保险险期间间内，，累计计赔款款金额额达到到保险险金额额，本本附加加险保保险责责任终终止。。当“实实际修修理费费用””小于于车身身划痕痕损失失险的的保险险金额额时：：赔款＝＝实际际修理理费用用×（1－15%）当“实实际修修理费费用””等于于或大大于车车身划划痕损损失险险的保保险金金额时时：赔款＝＝保险险金额额×（1－15%）2015年7月2日，吴吴某的私私家轿车车在小区区内停停放被被划，，经查查勘确确认划划痕损损失为为3000元;2015年10月2日，车车辆再再次被被划，，经查查勘确确认划划痕损损失为为5000元。承保情况况：车车辆损损失险、划划痕险险、未未投保保不计计免赔赔率险险等。。情况一：划痕险保险金额为2000元。一次出险赔付情况：实际修理费用3000元>保险金额2000元赔款=保险金额×（1-绝对免赔率）

=2000×（1-15%）

=1700保险金额剩余300元。二次出险赔付情况：实际修理费用5000元>保险金额300元赔款