网络银行的风险及其控制课件

网上支付与结算网上支付与结算1网络银行的风险2网络银行的监管3国内外网络金融监管现状目录Contents1网络银行的风险2网络银行的监管3国内外网络金融监管现状目网上银行的出现改变了传统金融机构的运营方式和业务运营模式，另一方面也给银行带来了新的风险。网上银行作为开放的网络与金融业务的结合，目前还是一种新生事物，除了传统的银行金融风险以外，它势必还将面临各种各样的其他风险。面对各种风险如何做到出色的监管和防范就显得非常重要了，本章正是针对这两个方面展开论述。本章导读网上银行的出现改变了传统金融机构的运营方式和业务运营模式，另1．了解网络银行面临的风险2．掌握网络金融监管的原则和复杂性3．了解网络监管的措施4．了解国内外对于银行风险控制的措施能力目标1．了解网络银行面临的风险能力目标任务1网上银行的风险1任务11任务1网络银行的风险1．技术选择风险网络金融业务的开展必须选择一种成熟的技术解决方案来支撑。在技术选择上存在着技术选择失误的风险。这种风险既来自于选择的技术系统与客户终端软件的兼容性差导致的信息传输中断或速度降低的可能，也来自于选择了被技术变革所淘汰的技术方案，造成技术相对落后、网络过时的状况，导致巨大的技术和商业机会的损失。2．系统安全风险网络金融的业务及大量风险控制工作均是由计算机程序和软件系统完成的，因此，电子信息系统的技术性和管理性安全就成为网络金融运行的最为重要的技术风险。阶段1网络银行的技术风险阶段2网络银行的业务风险任务1网络银行的风险1．技术选择风险阶段1网络银行的技术任务1网络银行的风险3．外部技术支持风险由于网络技术的高度知识化和专业化，或出于降低营运成本的考虑，网络银行往往要依赖外部市场的服务支持来解决内部的技术或管理难题。这种做法适应了网络银行发展的要求，但由于外部技术支持者可能不具备满足网络银行要求的能力而无法提供高质量的金融服务。阶段1网络银行的技术风险阶段2网络银行的业务风险任务1网络银行的风险3．外部技术支持风险阶段1网络银行的任务1网络银行的风险网上银行业务风险具有非行业性和外生性两大特点。非行业性是指风险超出了传统意义上的金融风险的概念，其产生不仅依赖于市场价格的波动、经济增长的质量，而且依赖于软硬件配置和技术设备的可靠程度。风险的外生性是指银行对技术性风险的控制和管理能力，在很大程度上取决于其计算机安全技术的先进程度以及所选择的开发商、供应商、咨询或评估公司的水平，而不像传统银行业务风险那样，仅取决于银行自身的管理水平和内控能力。阶段1网络银行的技术风险阶段2网络银行的业务风险任务1网络银行的风险网上银行业务风险具有非行业性和外生性两任务1网络银行的风险目前网上银行的风险问题主要表现为以下几点。（1）操作风险。操作风险是指由于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷导致的潜在损失的可能性。这类风险可能来自于网络银行安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误，也可能来自于网络银行客户的疏忽，商业银行职员在业务上的错误操作，也可能导致网络银行严重的业务风险。操作风险主要涉及网络银行账户的授权使用、网络银行的风险管理系统、网络银行与客户间的信息交流、真假电子货币的识别等领域。例如，网络银行改变了传统的以图章为支付指令的结算手段，采用数字签名方式对支付指令的有效性进行确认。由于网络的“虚拟性”，数字签名的可靠性完全取决于银行安全控制系统的严密与否。阶段1网络银行的技术风险阶段2网络银行的业务风险任务1网络银行的风险目前网上银行的风险问题主要表现为以下几任务1网络银行的风险（2）银行管理风险。它是指由于商业银行内部信息系统和内控系统出现问题而使银行遭受损失的可能性。这包括两个方面：①从人员素质角度看，网络银行业务较新，它需要银行职员既要掌握现代金融知识，又要掌握高超的计算机网络知识，而目前银行缺乏这方面的人才。②从内部控制角度看，网络银行的网上操作使内部犯罪更易发生，因为内部人员对于网络密码、认证方式都了如指掌，居心不良或在交易中求胜心切的员工都可能试图超越权限进行交易。阶段1网络银行的技术风险阶段2网络银行的业务风险任务1网络银行的风险（2）银行管理风险。它是指由于商业银任务1网络银行的风险（3）市场信号风险。信息的非对称性可能导致网络银行面临不利选择和道德风险，这一风险被称为市场信号风险。由于网络银行无法在网上鉴别客户的风险水平而处于不利的选择地位，网上客户可能利用他们的隐蔽信息和隐蔽行动做出对自己有利但损害网络银行利益的决策等。另外，在虚拟的金融市场上，网上客户不了解每家银行提供的服务质量究竟是高是低，多数客户会按照他们对网络银行提供服务的平均质量来确定预期购买价格。结果，高质量的网络银行反而可能被低质量的网络银行排挤出网上市场。（4）信用风险。网上银行没有实体办公地点、银行与客户之间没有面对面的接触，目前，又缺少足够丰富的客户资信评估数据，对借款人信用评估格外困难。而传统银行业务中的抵押、担保等保证方式又难以适用于快捷的网络金融交易。阶段1网络银行的技术风险阶段2网络银行的业务风险任务1网络银行的风险（3）市场信号风险。信息的非对称性可能任务1网络银行的风险（5）法律风险。网络银行的法律风险源于违反相关法律规定、规章和制度，以及在网上交易中有关权利与义务的规定不清晰，缺乏相应的网络消费者权益保护管理规则及试行条例。网络银行在我国还处于起步阶段，政府尚未有配套、完备的法律、法规与之相适应，金融立法框架主要基于传统金融业务，使银行在开展业务时无法可依。即使各国有相关的法律、法规，但网络是跨越国界的，各国之间有关金融交易的法律、法规存在差异，在网络银行的跨国交易业务中，难免产生国与国之间法律问题上的冲突。目前国际上尚未就网络银行涉及的法律问题达成共同协议，也没有一个仲裁机构，客户与网络银行很容易陷入法律纠纷之中。因此，利用网络提供或接受金融服务，签订经济合同就会面临在有关权利与义务等方面的相当大的法律风险，容易陷入不应有的纠纷之中，结果是使交易者面对着关于交易行为及其结果的更大的不确定性，增大了网络金融的交易费用，甚至影响网络金融的健康发展。阶段1网络银行的技术风险阶段2网络银行的业务风险任务1网络银行的风险（5）法律风险。网络银行的法律风险源于任务2网络银行的监管2任务22任务2网络银行的监管1．网络银行监管的意义根据西方经济学的公共利益论，由于市场存在不完全竞争、外部性和不完全信息，导致了市场失灵。网络银行作为现代科技创新与金融创新相结合的产物，虽然运行力较传统银行业务有了很大变化，但仍属于金融范畴，其支付业务、存贷业务乃至各种创新业务实际上还是传统金融业务的变形或延伸，仍不改变其作为“银行”的性质，仍然充当社会经济生活的金融中介。但是网络银行并不是传统银行向网络的简单移转，由于信息技术的应用，网络银行所具有的自身的特点，使得对传统银行监管的理论基础——市场失灵不仅依然存在，而且有了新的表现形式。阶段1网络银行监管的意义与原则阶段2网络银行监管的层次阶段3加强网络风险监管的措施任务2网络银行的监管1．网络银行监管的意义阶段1网络银行任务2网络银行的监管（1）不完全竞争。网络银行无时空限制特征的存在，使得网络银行成本降低、经营效益提高，无须像传统银行那样需要依靠设立分支机构和雄厚的资产规模来盈利，更多的是靠网络银行服务的便捷程度，用户界面的友好程度来赢得客户，提高用户的忠诚度。同时也使得客户选择银行在空间上的局限性被打破，消费者和投资者更多地根据银行服务的便捷程度和网站的知名度来选择银行，而不是从很多的银行网站中去挑选银行。这样，客观上就会存在着推动消费者和投资者集中于少数银行的趋势。这使得网络银行更容易产生自然集中和自然垄断的倾向。阶段1网络银行监管的意义与原则阶段2网络银行监管的层次阶段3加强网络风险监管的措施任务2网络银行的监管（1）不完全竞争。网络银行无时空限制特任务2网络银行的监管（2）外部性。外部性指的是某种经济活动对当事人以外的其他人产生影响，使他人产生额外的成本或收益。外部性有正外部性和负外部性。网络银行相对于传统银行负外部性大大增强。网络银行交易虚拟化、服务个性化、经营专业化的特点决定了网络银行引发风险的因素以及这些风险的影响与传统银行不同。除了传统银行经营过程中存在的信用风险、流动性风险、市场风险和利率风险外，还由于其特殊性而存在着技术投资导致的系统风险和基于虚拟金融服务品种形成的业务风险。通过计算机网络，巨额资金便可以在瞬间从一方传到另一方，从一个市场传向另一个市场，从一国传到另一国，风险的传递也将更加迅速和难以控制。在缺乏资本管制的情况下，大量资金的突发性转移，将容易导致资金的大量外逃和流入，对一国金融市场产生动荡，直接影响一国经济的稳定发展，导致一国乃至全球金融市场发生急剧波动。阶段1网络银行监管的意义与原则阶段2网络银行监管的层次阶段3加强网络风险监管的措施任务2网络银行的监管（2）外部性。外部性指的是某种经济活动任务2网络银行的监管（3）信息不对称。作为信息技术在银行业应用的直接结果，经营活动信息化成为网络银行的重要特征，任何组织或个人都能从网络银行获得相对完备的信息，其信息来源和信息质量处在同一层次上，也就是说，信息不对称的问题已经得到了相应的改善。同样，网络也为经济当事人的活动信息的广泛收集、追踪、分析提供了便利，并且费用也大大下降，逆向选择和道德风险的防范成为可能。对于网络银行而言，应该说市场信息的不对称状况大大减弱。阶段1网络银行监管的意义与原则阶段2网络银行监管的层次阶段3加强网络风险监管的措施任务2网络银行的监管（3）信息不对称。作为信息技术在银行业任务2网络银行的监管2．网络银行监管的原则（1）维护合理竞争原则。如前所述，在网络银行条件下，更易于形成自然集中和自然垄断，这就要求监管当局对网络银行的监管要使之既能够充分发挥竞争的积极功效，又能抑制甚而消灭其消极作用——垄断和不正当竞争，即维护合理竞争的原则。因为在网络银行条件下，较之传统银行，更具有规模经济效应:随着产出增加，边际费用减少。规模经济是非常必要而且是极为有用的，但这又容易导致垄断，反过来就会使经济运行缺乏原动力，企业缺乏竞争活力。此原则主要表现在监管当局严格的市场准入及退出机制，完善网络银行监管的相关法律法规以及建立有效的信息披露制度。阶段1网络银行监管的意义与原则阶段2网络银行监管的层次阶段3加强网络风险监管的措施任务2网络银行的监管2．网络银行监管的原则阶段1网络银行任务2网络银行的监管（2）审慎性原则。网络银行的出现，虽然已改变了传统银行业务的服务形式，即过去通过分支机构提供服务的方式变成通过网络提供服务。但是金融监管的基本准则不会因金融服务形式的变化而改变，金融监管的审慎性原则使用的资本充足率、流动性比率、资产质量指标及适当的管理层要求同样适用于网络银行。（3）持续性原则。所谓持续性监管，是指银行监管活动应贯穿银行经营的全过程，对事前、事中、事后采取规范化的监管程序。根据《巴塞尔核心原则》，持续性监管包括现场检查和非现场监测两个部分。非现场监测是金融监管的基础，不仅给市场准入监管提供判断依据，也为现场检查提供相关范围指导，使整个监管具有明确的目标和重心，现场检查为非现场监测提供印证和反馈，互相补充，互为依据，使整个监管工作形成一个相互协调的有机整体和连续过程。阶段1网络银行监管的意义与原则阶段2网络银行监管的层次阶段3加强网络风险监管的措施任务2网络银行的监管（2）审慎性原则。网络银行的出现，虽然任务2网络银行的监管（4）国际性原则。由于网络银行的无时空限制性，网络银行可以跨国经营，客户可以在全球范围内选择银行进行交易，使得网络银行的负外部性大大增强。这就需要国际银行监管组织积极协调，各国银行在全球范围内通力合作，加强银行监管，以减小继而消除其负外部性。面对网络银行这一新生事物，需要各国政府及金融业进行合作与谈判，根据网络银行的特点，以战略的眼光，从总体上把握网络银行的发展方向，达成对网络银行监管的共识，共同制订完善有关网络银行的合作协议，以促进网络银行的良性发展。阶段1网络银行监管的意义与原则阶段2网络银行监管的层次阶段3加强网络风险监管的措施任务2网络银行的监管（4）国际性原则。由于网络银行的无时空任务2网络银行的监管1．国家层面的网络银行风险控制（1）大力发展先进的、具有自主知识产权的信息技术。目前我国在金融电子化业务中使用的计算机、路由器等软、硬件系统大部分由国外引进，而且信息技术相对落后，因此增大了我国网络银行发展的安全风险和技术选择风险。因此，应大力发展我国先进的信息技术，提高计算机系统的关键技术水平，在硬件设备方面迅速缩小与发达国家之间的差距，提高关键设备的安全防御能力。（2）加强防范和控制网络银行风险的制度建设。我国目前已初步制定关于网上证券交易、计算机使用安全保障等方面的法规，但还远不能适应网络发展的要求。应借鉴外国经验，在网络金融发展的初期及时制定和颁布有关法律法规，如在电子交易合法性、电子商务的安全保密、禁止利用计算机犯罪等方面加紧立法，修改合同法、商业银行法等法律条文中不适合网络金融发展的部分。阶段1网络银行监管的意义与原则阶段2网络银行监管的层次阶段3加强网络风险监管的措施任务2网络银行的监管1．国家层面的网络银行风险控制阶段1任务2网络银行的监管（3）加强网络银行风险控制的国际协调与合作。网络金融业务环境的开放性、交易信息传递的快捷性强化了国际金融风险的传染性。对网络银行的监管需要不同国家金融监管当局的密切合作和配合，形成全球范围内的网络银行监管体系。对网络银行的监管包括对借用网络银行方式进行非法避税、洗黑钱等行为的监管；对利用网络银行方式进行跨国走私、非法贩卖军火武器及贩卖毒品等活动进行监管；对利用网络银行方式非法攻击其他国家网络银行的计算机黑客网站，以及其他国际犯罪活动进行监管；对利用网络银行方式传输不利于本民族文化和伦理道德观念的信息进行监管等。阶段1网络银行监管的意义与原则阶段2网络银行监管的层次阶段3加强网络风险监管的措施任务2网络银行的监管（3）加强网络银行风险控制的国际协调与任务2网络银行的监管2．行业层面的网络银行风险控制（1）及时调整和转变传统的监管思路和监管理念。应当清醒地认识到网络银行的诞生对中央银行传统监管方式带来的挑战：①网络银行的发展打破了传统的金融区域界限和行业界限，使得金融业务综合化发展的趋势不断加强；②网络的无界性使一项金融业务的开通迅速普及到一家银行的各个分支机构(网络终端)，这将宣告传统监管方式下金融业务的市场准入实行分区域、按行业逐一严格审批的传统监管方式成为历史，金融监管部门面临的将是金融业务“一通百通”的局面。阶段1网络银行监管的意义与原则阶段2网络银行监管的层次阶段3加强网络风险监管的措施任务2网络银行的监管2．行业层面的网络银行风险控制阶段1任务2网络银行的监管（2）严格网络银行的市场准入。现阶段，在审批过程中应把握以下两方面。①严格制度建设。网络银行的公示、信息披露、内部控制和系统设计等制度性安排，必须严格审批。但对网络银行的硬件设施配备、技术投入、人员配置不宜干预过多，应当给银行以适当的弹性空间使其根据自己的实际情况进行筹划投资，避免因行政干预造成不必要的资源浪费。②重风险防范、化解机制。网络银行的设立或新业务的开展，必须具备完善的风险识别、鉴定、管理、风险弥补和处置方案、计划。阶段1网络银行监管的意义与原则阶段2网络银行监管的层次阶段3加强网络风险监管的措施任务2网络银行的监管（2）严格网络银行的市场准入。现阶段，任务2网络银行的监管3．企业层面的网络银行风险控制（1）透彻研究国家的法律法规，必须强化内部监控，防范违规行为和计算机犯罪，避免因法律的不确定性带来的法律风险。（2）加强日常安全管理，对网络银行技术方案进行科学缜密的论证，以避免出现大的技术选择错误。（3）在经营过程中对网上金融消费者进行跟踪和信用登记，尽量避免与信用等级低的客户发生业务关系，降低信用风险。（4）在经营活动中严格按照信誉至上的准则办事，树立良好的银行信誉。（5）切实加强银行员工的教育培训，着力开发人力资源，建设一支适应时代发展要求的高素质队伍。（6）加强银行信息系统的基础建设，促进网络银行的发展。应大力加强对银行电子化信息系统的基础建设，特别是要加强全国计算机网络的建设，实现银行内部计算机管理，促进银行电子化的发展。阶段1网络银行监管的意义与原则阶段2网络银行监管的层次阶段3加强网络风险监管的措施任务2网络银行的监管3．企业层面的网络银行风险控制阶段1任务2网络银行的监管1．风险管理的原则依照巴塞尔委员会的《有效银行监管的核心原则》的要求，采取适度审慎(prudential)和持续监控（ongoing）的管理原则，同时强调管理上的综合性考虑（即要求管理者要将对技术性风险的管理和对消费者隐私权的保护和系统安全性控制结合在一起考虑）。在具体的风险管理实践中，强调保持措施的灵活性，以适应电子银行领域多变的特点。2．风险管理措施（1）实施安全政策和措施银行应保证系统不受外部的恶意入侵、数据的完整性、系统的可使用性，采取包括加密技术、口令、防火墙、病毒控制等安全措施，防止外部的非法入侵。阶段1网络银行监管的意义与原则阶段2网络银行监管的层次阶段3加强网络风险监管的措施任务2网络银行的监管1．风险管理的原则阶段1网络银行监管任务2网络银行的监管（2）对董事会和经理层的管理根据巴塞尔委员会2001年5月发布的《网上银行风险管理原则》和参考美国以及新加坡的《网上银行管理指南》，我们认为对于董事会和经理层的管理应包括以下几个方面。（3）对内部操作人员的管理网上银行的系统安全最终是依赖于受过专门训练的操作人员的合规操作。因此加强对内部人员的管理，明确安全操作规则对于保证系统安全、防范操作风险是十分重要的。对此应要求内部操作人员遵循以下三种安全操作规则。①禁止单人操作原则（NeverAlonePrinciple）。②职责分离原则（SegregationofDutiesPrinciple）。③准入控制原则（AccessControlPrinciple）。阶段1网络银行监管的意义与原则阶段2网络银行监管的层次阶段3加强网络风险监管的措施任务2网络银行的监管（2）对董事会和经理层的管理阶段1网任务2网络银行的监管（4）对客户的管理由于网上银行无法像传统银行一样采用面对面的方式为客户提供服务，所以客户的身份认证就成为保证银行安全运营的首要问题。对此需要注意的问题有以下两个方面。（5）对外部资源的管理在网上银行中，银行需要更多地依赖于外部资源，这些外部资源有利于银行利用高科技方便快捷地提供服务，但同时也相应增加了银行的风险。所以对此银行要采取严格的风险监控措施控制相应的风险，以确保银行业务正常安全地营运。参考美国的《金融服务业中外部资源的管理指南》以及新加坡的《网上银行技术性风险管理条例》，网上银行可以采取以下几种措施监控外部资源风险。阶段1网络银行监管的意义与原则阶段2网络银行监管的层次阶段3加强网络风险监管的措施任务2网络银行的监管（4）对客户的管理阶段1网络银行监管任务2网络银行的监管选择适合的服务提供商，要求金融机构必须审查以下几个方面：①服务提供商财政状况；②服务提供商的声誉；③服务提供商的独立的审计报告和安全评估报告；④服务提供商的安全监控系统；⑤服务提供商的备份、应急、业务持续性计划。（6）设立事故恢复计划和业务持续性计划事故恢复计划和业务持续性计划对于网上银行的风险管理框架而言是至关重要的。因为其有助于在发生意外事故后及时恢复和继续一些重要的商业交易，以维持银行的声誉。可以说没有任何一个系统是绝对可靠或是对灾难免疫的，所以有效的及时的事后恢复措施是至关重要的。银行应根据不同类型的突发事故的性质来设计事故恢复计划。阶段1网络银行监管的意义与原则阶段2网络银行监管的层次阶段3加强网络风险监管的措施任务2网络银行的监管选择适合的服务提供商，要求金融机构必须任务3国内外网络金融监管现状3任务33任务3国内外网络金融监管现状由于网络金融正在发展之中，对于网络金融的监管及研究也处于起步阶段。目前，巴塞尔委员会也还没有形成较为系统和完整的网络银行监管制度。许多国家的监管当局对网络金融监管都采取了相当谨慎的态度，主要是考虑到本国金融业的创新、竞争力与监管之间的协调问题。事实上，对网络金融的风险监管与控制尚需要在实践中不断地进行探索。（1）世界监管局模式这种模式的特点是要求各国放弃国内市场的概念，成立一个全球性的网络金融监管当局，管理所有全球性的网络金融业务。也有人建议，由现在的国际金融机构，如BIS、WB或IMF担当此任。这种模式虽然有望形成统一监管规则，但是可能导致机构臃肿。阶段1国外对网络金融的监管阶段2我国网上银行监管体系的构建任务3国内外网络金融监管现状由于网络金融正在发展之中，对于任务3国内外网络金融监管现状（2）统一规则模式这种模式不要求建立全球统一的监管机构，也不要求各国放弃对本国金融业务的管辖权，但是在网上金融的基本规范和制度上，要求各国监管当局共同制定一套全球通用的管理体系。（3）母国监管模式该模式要求所有提供跨境网上金融服务的银行都接受母国的管辖，无论其业务发生在国内还是国外。这一模式固然可以避免监管的重复，但是对于消费者来说，要了解不同国家的相关法律成本很高，有失公允。阶段1国外对网络金融的监管阶段2我国网上银行监管体系的构建任务3国内外网络金融监管现状（2）统一规则模式阶段1国外任务3国内外网络金融监管现状1．我国网上银行的监管体制和存在的问题我国网上银行监管体系较为分散，目前主要受到两个业务部门的监管：银监会负责银行业务的监督，中央银行负责组织协调国家反黑钱工作。信息产业部负责网上银行信息技术和信息安全管理。对于提供新闻资讯业务的网上银行，还应该接受公安部门和新闻出版署的管理。这种多头监管的格局，既可能形成监管重叠，又可能形成监管的真空，容易造成职责不清，效率不高等问题，应该出台相关规定，细化监管职责，明确协调方法，根据网上银行业务的特点和发展趋势，可考虑由一个部门进行监管。当前银监会应该充分发挥监管职能，制定网上银行风险与安全标准，明确相关部门职责，确保网上银行安全高效的运行。随着网上银行的业务创新，其金融产品可能渗透到保险、证券、基金等金融领域，网上银行监管可能会涉及银监会、保监会、证监会、工商、税务等多个部门的综合协调问题。随着网上银行业务的拓展超越了国界，网上银行的监管还涉及国际协作的问题。阶段1国外对网络金融的监管阶段2我国网上银行监管体系的构建任务3国内外网络金融监管现状1．我国网上银行的监管体制和存任务3国内外网络金融监管现状2．网上监管制度安排有效网上银行监管对于任何国家来说都是一个挑战。考虑到网上银行还是一个新事物，必须在发展中发现问题、解决问题。目前我国在网上银行发展中已经本着积极审慎的原则加强了对市场准入的监管，并且加强了网上银行发展与监管的研究，同时，强化了对监管工作人员以及商业银行从业人员的培训。从我国目前网上银行发展的实际情况出发，我们认为可以采取如下的一些制度。（1）监管的框架依据我国国情，我国网上银行的监管框架可以包括以下组成部分：管理条例指引公告风险警示阶段1国外对网络金融的监管阶段2我国网上银行监管体系的构建任务3国内外网络金融监管现状2．网上监管制度安排阶段1国任务3国内外网络金融监管现状（2）网上银行内部监管网上银行的内部监管指的是针对商业银行网上银行服务进行的监管。可以包括如下几个层次的内容：对网上银行安全性能的监督对网上银行标准化水平的监督对网上银行金融服务的确切性、真实性、合规性的监督对网上银行交易记录的监督对涉及的消费者权益进行监督（3）网上银行的外部监督外部监督指的是针对网上银行对国家金融安全以及其他领域的影响进行的监督，主要有以下几个方面的内容：对国家金融安全以至国家经济安全的各种环境、技术的监督对利用网上银行进行犯罪的监督对网上银行准入和退出的监督WTO环境下对网上银行的监督阶段1国外对网络金融的监管阶段2我国网上银行监管体系的构建任务3国内外网络金融监管现状（2）网上银行内部监管阶段1任务3国内外网络金融监管现状3．改进金融监管，促进我国网络金融健康发展的具体措施（1）完善现行法律，补充适用于网络金融业务的相关法律条文。首先，要对现有法律不适应的部分进行修订和补充，其次，要对未来发展情况进行预测，分析可能出现的问题，进行先行立法保护。（2）结合网络金融业务的特点，完善现行业务营运监管办法。要从业务经营的合法合规性、资本充足性、资产质量、流动性、盈利能力、管理水平和内部控制等方面根据网络化条件来适时进行调整、补充，构造一个符合网络金融生存、发展的金融监管指标体系和操作系统。（3）督促开展网络金融业务的金融机构，强化内部管理，从内控制度入手降低金融风险。（4）加强金融监管部门的技术力量，提高监管水平。应逐步实现利用先进的电子网络技术对网络金融进行非现场监管，建立诸如资产负债比例管理、信贷台账管理、预警分析和智能化决策等运作系统，通过网上实时控制，提高监管的现代化管理水平。阶段1国外对网络金融的监管阶段2我国网上银行监管体系的构建任务3国内外网络金融监管现状3．改进金融监管，促进我国网络任务3国内外网络金融监管现状（5）密切与其他国家监管机构的联系，提高网络金融的监管效率。中国人民银行等监管机构应加强同外国金融监管当局合作，定期开展监管情况交流，切磋网上金融监管措施。同时加强与网络金融发展较快的国家之间的人才交流，加大监管人员的培训力度，引进先进的监管理念和技术。（6）建立服务体系。目前国内网上银行及电子商务的管理和服务体系还不能满足客户的需求。网络经济的一大特点是服务更加个性化，通过网络实现同顾客的互动，了解和满足顾客的需要。首先，网上银行必须建立全新的基础结构，以识别和锁定能够为银行带来收入的客户；其次，必须提供更多的自助服务方式，建立客户查询的自动程序，从而减少为客户提供服务的费用和时间；第三，要优化信息和资源管理，建立适合业务需要、满足客户需求的信息管理机制，并加快新产品和新服务进入市场的速度，拓展市场渠道。阶段1国外对网络金融的监管阶段2我国网上银行监管体系的构建任务3国内外网络金融监管现状（5）密切与其他国家监管机构的任务3国内外网络金融监管现状（7）将“一站式网上银行”向多元化转化。网络经济的发展对金融服务业提出了整合和协同的要求，为了适应这种国际金融业发展的大趋势和提高自身的竞争力，网上银行必须积极推进广泛的战略联盟与合作，采取灵活的组织结构和经营方式，向客户提供多元化、一站式的金融服务。阶段1国外对网络金融的监管阶段2我国网上银行监管体系的构建任务3国内外网络金融监管现状（7）将“一站式网上银行”向多PPT模板下载：/moban/行业PPT模板：/hangye/节日PPT模板：/jieri/PPT素材下载：/sucai/PPT背景图片：/beijing/PPT图表下载：/tubiao/优秀PPT下载：/xiazai/PPT教程：/powerpoint/Word教程：/word/Excel教程：/excel/资料下载：/ziliao/PPT课件下载：/kejian/范文下载：/fanwen/试卷下载：/shiti/教案下载：/jiaoan/PPT论坛：

THANKSPPT模板下载：/moban/网上支付与结算网上支付与结算1网络银行的风险2网络银行的监管3国内外网络金融监管现状目录Contents1网络银行的风险2网络银行的监管3国内外网络金融监管现状目网上银行的出现改变了传统金融机构的运营方式和业务运营模式，另一方面也给银行带来了新的风险。网上银行作为开放的网络与金融业务的结合，目前还是一种新生事物，除了传统的银行金融风险以外，它势必还将面临各种各样的其他风险。面对各种风险如何做到出色的监管和防范就显得非常重要了，本章正是针对这两个方面展开论述。本章导读网上银行的出现改变了传统金融机构的运营方式和业务运营模式，另1．了解网络银行面临的风险2．掌握网络金融监管的原则和复杂性3．了解网络监管的措施4．了解国内外对于银行风险控制的措施能力目标1．了解网络银行面临的风险能力目标任务1网上银行的风险1任务11任务1网络银行的风险1．技术选择风险网络金融业务的开展必须选择一种成熟的技术解决方案来支撑。在技术选择上存在着技术选择失误的风险。这种风险既来自于选择的技术系统与客户终端软件的兼容性差导致的信息传输中断或速度降低的可能，也来自于选择了被技术变革所淘汰的技术方案，造成技术相对落后、网络过时的状况，导致巨大的技术和商业机会的损失。2．系统安全风险网络金融的业务及大量风险控制工作均是由计算机程序和软件系统完成的，因此，电子信息系统的技术性和管理性安全就成为网络金融运行的最为重要的技术风险。阶段1网络银行的技术风险阶段2网络银行的业务风险任务1网络银行的风险1．技术选择风险阶段1网络银行的技术任务1网络银行的风险3．外部技术支持风险由于网络技术的高度知识化和专业化，或出于降低营运成本的考虑，网络银行往往要依赖外部市场的服务支持来解决内部的技术或管理难题。这种做法适应了网络银行发展的要求，但由于外部技术支持者可能不具备满足网络银行要求的能力而无法提供高质量的金融服务。阶段1网络银行的技术风险阶段2网络银行的业务风险任务1网络银行的风险3．外部技术支持风险阶段1网络银行的任务1网络银行的风险网上银行业务风险具有非行业性和外生性两大特点。非行业性是指风险超出了传统意义上的金融风险的概念，其产生不仅依赖于市场价格的波动、经济增长的质量，而且依赖于软硬件配置和技术设备的可靠程度。风险的外生性是指银行对技术性风险的控制和管理能力，在很大程度上取决于其计算机安全技术的先进程度以及所选择的开发商、供应商、咨询或评估公司的水平，而不像传统银行业务风险那样，仅取决于银行自身的管理水平和内控能力。阶段1网络银行的技术风险阶段2网络银行的业务风险任务1网络银行的风险网上银行业务风险具有非行业性和外生性两任务1网络银行的风险目前网上银行的风险问题主要表现为以下几点。（1）操作风险。操作风险是指由于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷导致的潜在损失的可能性。这类风险可能来自于网络银行安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误，也可能来自于网络银行客户的疏忽，商业银行职员在业务上的错误操作，也可能导致网络银行严重的业务风险。操作风险主要涉及网络银行账户的授权使用、网络银行的风险管理系统、网络银行与客户间的信息交流、真假电子货币的识别等领域。例如，网络银行改变了传统的以图章为支付指令的结算手段，采用数字签名方式对支付指令的有效性进行确认。由于网络的“虚拟性”，数字签名的可靠性完全取决于银行安全控制系统的严密与否。阶段1网络银行的技术风险阶段2网络银行的业务风险任务1网络银行的风险目前网上银行的风险问题主要表现为以下几任务1网络银行的风险（2）银行管理风险。它是指由于商业银行内部信息系统和内控系统出现问题而使银行遭受损失的可能性。这包括两个方面：①从人员素质角度看，网络银行业务较新，它需要银行职员既要掌握现代金融知识，又要掌握高超的计算机网络知识，而目前银行缺乏这方面的人才。②从内部控制角度看，网络银行的网上操作使内部犯罪更易发生，因为内部人员对于网络密码、认证方式都了如指掌，居心不良或在交易中求胜心切的员工都可能试图超越权限进行交易。阶段1网络银行的技术风险阶段2网络银行的业务风险任务1网络银行的风险（2）银行管理风险。它是指由于商业银任务1网络银行的风险（3）市场信号风险。信息的非对称性可能导致网络银行面临不利选择和道德风险，这一风险被称为市场信号风险。由于网络银行无法在网上鉴别客户的风险水平而处于不利的选择地位，网上客户可能利用他们的隐蔽信息和隐蔽行动做出对自己有利但损害网络银行利益的决策等。另外，在虚拟的金融市场上，网上客户不了解每家银行提供的服务质量究竟是高是低，多数客户会按照他们对网络银行提供服务的平均质量来确定预期购买价格。结果，高质量的网络银行反而可能被低质量的网络银行排挤出网上市场。（4）信用风险。网上银行没有实体办公地点、银行与客户之间没有面对面的接触，目前，又缺少足够丰富的客户资信评估数据，对借款人信用评估格外困难。而传统银行业务中的抵押、担保等保证方式又难以适用于快捷的网络金融交易。阶段1网络银行的技术风险阶段2网络银行的业务风险任务1网络银行的风险（3）市场信号风险。信息的非对称性可能任务1网络银行的风险（5）法律风险。网络银行的法律风险源于违反相关法律规定、规章和制度，以及在网上交易中有关权利与义务的规定不清晰，缺乏相应的网络消费者权益保护管理规则及试行条例。网络银行在我国还处于起步阶段，政府尚未有配套、完备的法律、法规与之相适应，金融立法框架主要基于传统金融业务，使银行在开展业务时无法可依。即使各国有相关的法律、法规，但网络是跨越国界的，各国之间有关金融交易的法律、法规存在差异，在网络银行的跨国交易业务中，难免产生国与国之间法律问题上的冲突。目前国际上尚未就网络银行涉及的法律问题达成共同协议，也没有一个仲裁机构，客户与网络银行很容易陷入法律纠纷之中。因此，利用网络提供或接受金融服务，签订经济合同就会面临在有关权利与义务等方面的相当大的法律风险，容易陷入不应有的纠纷之中，结果是使交易者面对着关于交易行为及其结果的更大的不确定性，增大了网络金融的交易费用，甚至影响网络金融的健康发展。阶段1网络银行的技术风险阶段2网络银行的业务风险任务1网络银行的风险（5）法律风险。网络银行的法律风险源于任务2网络银行的监管2任务22任务2网络银行的监管1．网络银行监管的意义根据西方经济学的公共利益论，由于市场存在不完全竞争、外部性和不完全信息，导致了市场失灵。网络银行作为现代科技创新与金融创新相结合的产物，虽然运行力较传统银行业务有了很大变化，但仍属于金融范畴，其支付业务、存贷业务乃至各种创新业务实际上还是传统金融业务的变形或延伸，仍不改变其作为“银行”的性质，仍然充当社会经济生活的金融中介。但是网络银行并不是传统银行向网络的简单移转，由于信息技术的应用，网络银行所具有的自身的特点，使得对传统银行监管的理论基础——市场失灵不仅依然存在，而且有了新的表现形式。阶段1网络银行监管的意义与原则阶段2网络银行监管的层次阶段3加强网络风险监管的措施任务2网络银行的监管1．网络银行监管的意义阶段1网络银行任务2网络银行的监管（1）不完全竞争。网络银行无时空限制特征的存在，使得网络银行成本降低、经营效益提高，无须像传统银行那样需要依靠设立分支机构和雄厚的资产规模来盈利，更多的是靠网络银行服务的便捷程度，用户界面的友好程度来赢得客户，提高用户的忠诚度。同时也使得客户选择银行在空间上的局限性被打破，消费者和投资者更多地根据银行服务的便捷程度和网站的知名度来选择银行，而不是从很多的银行网站中去挑选银行。这样，客观上就会存在着推动消费者和投资者集中于少数银行的趋势。这使得网络银行更容易产生自然集中和自然垄断的倾向。阶段1网络银行监管的意义与原则阶段2网络银行监管的层次阶段3加强网络风险监管的措施任务2网络银行的监管（1）不完全竞争。网络银行无时空限制特任务2网络银行的监管（2）外部性。外部性指的是某种经济活动对当事人以外的其他人产生影响，使他人产生额外的成本或收益。外部性有正外部性和负外部性。网络银行相对于传统银行负外部性大大增强。网络银行交易虚拟化、服务个性化、经营专业化的特点决定了网络银行引发风险的因素以及这些风险的影响与传统银行不同。除了传统银行经营过程中存在的信用风险、流动性风险、市场风险和利率风险外，还由于其特殊性而存在着技术投资导致的系统风险和基于虚拟金融服务品种形成的业务风险。通过计算机网络，巨额资金便可以在瞬间从一方传到另一方，从一个市场传向另一个市场，从一国传到另一国，风险的传递也将更加迅速和难以控制。在缺乏资本管制的情况下，大量资金的突发性转移，将容易导致资金的大量外逃和流入，对一国金融市场产生动荡，直接影响一国经济的稳定发展，导致一国乃至全球金融市场发生急剧波动。阶段1网络银行监管的意义与原则阶段2网络银行监管的层次阶段3加强网络风险监管的措施任务2网络银行的监管（2）外部性。外部性指的是某种经济活动任务2网络银行的监管（3）信息不对称。作为信息技术在银行业应用的直接结果，经营活动信息化成为网络银行的重要特征，任何组织或个人都能从网络银行获得相对完备的信息，其信息来源和信息质量处在同一层次上，也就是说，信息不对称的问题已经得到了相应的改善。同样，网络也为经济当事人的活动信息的广泛收集、追踪、分析提供了便利，并且费用也大大下降，逆向选择和道德风险的防范成为可能。对于网络银行而言，应该说市场信息的不对称状况大大减弱。阶段1网络银行监管的意义与原则阶段2网络银行监管的层次阶段3加强网络风险监管的措施任务2网络银行的监管（3）信息不对称。作为信息技术在银行业任务2网络银行的监管2．网络银行监管的原则（1）维护合理竞争原则。如前所述，在网络银行条件下，更易于形成自然集中和自然垄断，这就要求监管当局对网络银行的监管要使之既能够充分发挥竞争的积极功效，又能抑制甚而消灭其消极作用——垄断和不正当竞争，即维护合理竞争的原则。因为在网络银行条件下，较之传统银行，更具有规模经济效应:随着产出增加，边际费用减少。规模经济是非常必要而且是极为有用的，但这又容易导致垄断，反过来就会使经济运行缺乏原动力，企业缺乏竞争活力。此原则主要表现在监管当局严格的市场准入及退出机制，完善网络银行监管的相关法律法规以及建立有效的信息披露制度。阶段1网络银行监管的意义与原则阶段2网络银行监管的层次阶段3加强网络风险监管的措施任务2网络银行的监管2．网络银行监管的原则阶段1网络银行任务2网络银行的监管（2）审慎性原则。网络银行的出现，虽然已改变了传统银行业务的服务形式，即过去通过分支机构提供服务的方式变成通过网络提供服务。但是金融监管的基本准则不会因金融服务形式的变化而改变，金融监管的审慎性原则使用的资本充足率、流动性比率、资产质量指标及适当的管理层要求同样适用于网络银行。（3）持续性原则。所谓持续性监管，是指银行监管活动应贯穿银行经营的全过程，对事前、事中、事后采取规范化的监管程序。根据《巴塞尔核心原则》，持续性监管包括现场检查和非现场监测两个部分。非现场监测是金融监管的基础，不仅给市场准入监管提供判断依据，也为现场检查提供相关范围指导，使整个监管具有明确的目标和重心，现场检查为非现场监测提供印证和反馈，互相补充，互为依据，使整个监管工作形成一个相互协调的有机整体和连续过程。阶段1网络银行监管的意义与原则阶段2网络银行监管的层次阶段3加强网络风险监管的措施任务2网络银行的监管（2）审慎性原则。网络银行的出现，虽然任务2网络银行的监管（4）国际性原则。由于网络银行的无时空限制性，网络银行可以跨国经营，客户可以在全球范围内选择银行进行交易，使得网络银行的负外部性大大增强。这就需要国际银行监管组织积极协调，各国银行在全球范围内通力合作，加强银行监管，以减小继而消除其负外部性。面对网络银行这一新生事物，需要各国政府及金融业进行合作与谈判，根据网络银行的特点，以战略的眼光，从总体上把握网络银行的发展方向，达成对网络银行监管的共识，共同制订完善有关网络银行的合作协议，以促进网络银行的良性发展。阶段1网络银行监管的意义与原则阶段2网络银行监管的层次阶段3加强网络风险监管的措施任务2网络银行的监管（4）国际性原则。由于网络银行的无时空任务2网络银行的监管1．国家层面的网络银行风险控制（1）大力发展先进的、具有自主知识产权的信息技术。目前我国在金融电子化业务中使用的计算机、路由器等软、硬件系统大部分由国外引进，而且信息技术相对落后，因此增大了我国网络银行发展的安全风险和技术选择风险。因此，应大力发展我国先进的信息技术，提高计算机系统的关键技术水平，在硬件设备方面迅速缩小与发达国家之间的差距，提高关键设备的安全防御能力。（2）加强防范和控制网络银行风险的制度建设。我国目前已初步制定关于网上证券交易、计算机使用安全保障等方面的法规，但还远不能适应网络发展的要求。应借鉴外国经验，在网络金融发展的初期及时制定和颁布有关法律法规，如在电子交易合法性、电子商务的安全保密、禁止利用计算机犯罪等方面加紧立法，修改合同法、商业银行法等法律条文中不适合网络金融发展的部分。阶段1网络银行监管的意义与原则阶段2网络银行监管的层次阶段3加强网络风险监管的措施任务2网络银行的监管1．国家层面的网络银行风险控制阶段1任务2网络银行的监管（3）加强网络银行风险控制的国际协调与合作。网络金融业务环境的开放性、交易信息传递的快捷性强化了国际金融风险的传染性。对网络银行的监管需要不同国家金融监管当局的密切合作和配合，形成全球范围内的网络银行监管体系。对网络银行的监管包括对借用网络银行方式进行非法避税、洗黑钱等行为的监管；对利用网络银行方式进行跨国走私、非法贩卖军火武器及贩卖毒品等活动进行监管；对利用网络银行方式非法攻击其他国家网络银行的计算机黑客网站，以及其他国际犯罪活动进行监管；对利用网络银行方式传输不利于本民族文化和伦理道德观念的信息进行监管等。阶段1网络银行监管的意义与原则阶段2网络银行监管的层次阶段3加强网络风险监管的措施任务2网络银行的监管（3）加强网络银行风险控制的国际协调与任务2网络银行的监管2．行业层面的网络银行风险控制（1）及时调整和转变传统的监管思路和监管理念。应当清醒地认识到网络银行的诞生对中央银行传统监管方式带来的挑战：①网络银行的发展打破了传统的金融区域界限和行业界限，使得金融业务综合化发展的趋势不断加强；②网络的无界性使一项金融业务的开通迅速普及到一家银行的各个分支机构(网络终端)，这将宣告传统监管方式下金融业务的市场准入实行分区域、按行业逐一严格审批的传统监管方式成为历史，金融监管部门面临的将是金融业务“一通百通”的局面。阶段1网络银行监管的意义与原则阶段2网络银行监管的层次阶段3加强网络风险监管的措施任务2网络银行的监管2．行业层面的网络银行风险控制阶段1任务2网络银行的监管（2）严格网络银行的市场准入。现阶段，在审批过程中应把握以下两方面。①严格制度建设。网络银行的公示、信息披露、内部控制和系统设计等制度性安排，必须严格审批。但对网络银行的硬件设施配备、技术投入、人员配置不宜干预过多，应当给银行以适当的弹性空间使其根据自己的实际情况进行筹划投资，避免因行政干预造成不必要的资源浪费。②重风险防范、化解机制。网络银行的设立或新业务的开展，必须具备完善的风险识别、鉴定、管理、风险弥补和处置方案、计划。阶段1网络银行监管的意义与原则阶段2网络银行监管的层次阶段3加强网络风险监管的措施任务2网络银行的监管（2）严格网络银行的市场准入。现阶段，任务2网络银行的监管3．企业层面的网络银行风险控制（1）透彻研究国家的法律法规，必须强化内部监控，防范违规行为和计算机犯罪，避免因法律的不确定性带来的法律风险。（2）加强日常安全管理，对网络银行技术方案进行科学缜密的论证，以避免出现大的技术选择错误。（3）在经营过程中对网上金融消费者进行跟踪和信用登记，尽量避免与信用等级低的客户发生业务关系，降低信用风险。（4）在经营活动中严格按照信誉至上的准则办事，树立良好的银行信誉。（5）切实加强银行员工的教育培训，着力开发人力资源，建设一支适应时代发展要求的高素质队伍。（6）加强银行信息系统的基础建设，促进网络银行的发展。应大力加强对银行电子化信息系统的基础建设，特别是要加强全国计算机网络的建设，实现银行内部计算机管理，促进银行电子化的发展。阶段1网络银行监管的意义与原则阶段2网络银行监管的层次阶段3加强网络风险监管的措施任务2网络银行的监管3．企业层面的网络银行风险控制阶段1任务2网络银行的监管1．风险管理的原则依照巴塞尔委员会的《有效银行监管的核心原则》的要求，采取适度审慎(prudential)和持续监控（ongoing）的管理原则，同时强调管理上的综合性考虑（即要求管理者要将对技术性风险的管理和对消费者隐私权的保护和系统安全性控制结合在一起考虑）。在具体的风险管理实践中，强调保持措施的灵活性，以适应电子银行领域多变的特点。2．风险管理措施（1）实施安全政策和措施银行应保证系统不受外部的恶意入侵、数据的完整性、系统的可使用性，采取包括加密技术、口令、防火墙、病毒控制等安全措施，防止外部的非法入侵。阶段1网络银行监管的意义与原则阶段2网络银行监管的层次阶段3加强网络风险监管的措施任务2网络银行的监管1．风险管理的原则阶段1网络银行监管任务2网络银行的监管（2）对董事会和经理层的管理根据巴塞尔委员会2001年5月发布的《网上银行风险管理原则》和参考美国以及新加坡的《网上银行管理指南》，我们认为对于董事会和经理层的管理应包括以下几个方面。（3）对内部操作人员的管理网上银行的系统安全最终是依赖于受过专门训练的操作人员的合规操作。因此加强对内部人员的管理，明确安全操作规则对于保证系统安全、防范操作风险是十分重要的。对此应要求内部操作人员遵循以下三种安全操作规则。①禁止单人操作原则（NeverAlonePrinciple）。②职责分离原则（SegregationofDutiesPrinciple）。③准入控制原则（AccessControlPrinciple）。阶段1网络银行监管的意义与原则阶段2网络银行监管的层次阶段3加强网络风险监管的措施任务2网络银行的监管（2）对董事会和经理层的管理阶段1网任务2网络银行的监管（4）对客户的管理由于网上银行无法像传统银行一样采用面对面的方式为客户提供服务，所以客户的身份认证就成为保证银行安全运营的首要问题。对此需要注意的问题有以下两个方面。（5）对外部资源的管理在网上银行中，银行需要更多地依赖于外部资源，这些外部资源有利于银行利用高科技方便快捷地提供服务，但同时也相应增加了银行的风险。所以对此银行要采取严格的风险监控措施控制相应的风险，以确保银行业务正常安全地营运。参考美国的《金融服务业中外部资源的管理指南》以及新加坡的《网上银行技术性风险管理条例》，网上银行可以采取以下几种措施监控外部资源风险。阶段1网络银行监管的意义与原则阶段2网络银行监管的层次阶段3加强网络风险监管的措施任务2网络银行的监管（4）对客户的管理阶段1网络银行监管任务2网络银行的监管选择适合的服务提供商，要求金融机构必须审查以下几个方面：①服务提供商财政状况；②服务提供商的声誉；③服务提供商的独立的审计报告和安全评估报告；④服务提供商的安全监控系统；⑤服务提供商的备份、应急、业务持续性计划。（6）设立事故恢复计划和业务持续性计划事故恢复计划和业务持续性计划对于网上银行的风险管理框架而言是至关重要的。因为其有助于在发生意外事故后及时恢复和继续一些重要的商业交易，以维持银行的声誉。可以说没有任何一个系统是绝对可靠或是对灾难免疫的，所以有效的及时的事后恢复措施是至关重要的。银行应根据不同类型的突发事故的性质来设计事故恢复计划。阶段1网络银行监管的意义与原则阶段2网络银行监管的层次阶段3加强网络风险监管的措施任务2网络银行的监管选择适合的服务提供商，要求金融机构必须任务3国内外网络金融监管现状3任务33任务3国内外网络金融监管现状由于网络金融正在发展之中，对于网络金融的监管及研究也处于起步阶段。目前，巴塞尔委员会也还没有形成较为系统和完整的网络银行监管制度。许多国家的监管当局对网络金融监管都采取了相当谨慎的态度，主要是考虑到本国金融业的创新、竞争力与监管之间的协调问题。事实上，对网络金融的风险监管与控制尚需要在实践中不断地进行探索。（1）世界监管局模式这种模式的特点是要求各国放弃国内市场的概念，成立一个全球性的网络金融监管当局，管理所有全球性的网络金融业务。也有人建议，由现在的国际金融机构，如BIS、WB或IMF担当此任。这种模式虽然有望形成统一监管规则，但是可能导致机构臃肿。阶段1国外对网络金融的监管阶段2我国网上银行监管体系的构建任务3国内外网络金融监管现状由于网络金融正在发展之中，对于任务3国内外网络金融监管现状（2）统一规则模式这种模式不要求建立全球统一的监管机构，也不要求各国放弃对本国金融业务的管辖权，但是在网上金融的基本规范和制度上，要求各国监管当局共同制定一套全球通用的管理体系。（3）母国监管模式该模式要求所有提供跨境网上金融服务的银行都接受母国的管辖，无论其业务发生在国内还是国外。这一模式固然可以避免监管的重复，但是对于消费者来说，要了解不同国家的相关法律成本很高，有失公允。阶段1国外对网络金融的监管阶段2我国网上银行监管体系的构建任务3国内外网络金融监管现状（2）统一规则模式阶段1国外任务3国内外网络金融监管现状1．我国网上银行的监管体制和存在的问题我国网上银行监管体系较为分散，目前主要受到两个业务部门的监管：银监会负责银行业务的监督，中央银行负责组织协调国家反黑钱工作。信息产业部负责网上银行信息技术和信息安全管理。对于提供新闻资讯业务的网上银行，还应该接受公安部门和新闻出版署的管理。这种多头监管的格局，既可能形成监管重叠，又可能形成监管的真空，容易造成职责不清，效率不高等问题，应该出台相关规定，细化监管职责，明确协调方法，根据网上银行业务的特点和发展趋势，可考虑由一个部门进行监管。当前银监会应该