2016ibm主机比赛broker-翼贷通演示

翼贷通基于违约金字塔原理信用评级的小企业贷款决策平台大连理工大学Broker团队指导老师：陆坤CONTENTS目录项目背景1产品优势4系统架构2应用前景5功能展示3团队介绍6PART

1项目背景PARTONE国家大力推进发展小企业金融服务

联合国在推广“2005国际小额信贷年”时提出构建”普惠金融体系“，这一理念与中国所提倡的”包容性发展”战略思想一致。对于我国而言，普惠金融旨在解决现实中“三农”、中小企业等弱势领域的金融支持问题。包括提供优质、高效的金融服务，帮助弱势群体或企业充分利用金融资源，提升自身经济能力和社会地位。“普惠金融”催生的需求

加快金融体制改革，提高金融服务实体经济效率。构建多层次、广覆盖、有差异的银行机构体系，扩大民间资本进入银行业，发展普惠金融，着力加强对中小微企业、农村特别是贫困地区金融服务。

国家”十三五规划“中的体现小企业贷款难小企业融资难的原因---内部原因经营风险大信用状况不佳缺乏担保物小企业融资难的原因---外部原因由于很难找到经典指标、信用评价理论来刻画小企业的信用状况，这与银行的贷款授信理念相背离，且银行对小微企业的贷款条件设定过高，过高的贷款准入门槛让不少小企业无法获得充足的资金。与主机结合是发展趋势资料显示，到2017年底，每名移动消费者每天的交易所产生的数据交易痕迹将带来每天5,000次系统交互。这要求IT系统至少具有两方面的能力，第一是要具备足够强悍的性能，第二是要足够安全。随着行业互联网化的进程深入，未来移动互联网与硬件设备的结合会更为紧密，从而催生出主机技术更多、更广地在移动互联网领域的应用。同时，本产品由于用户量、信息量庞大、算法复杂对服务器要求较高，为了使用时能有快速的相应时间、准确的计算结果、用户及银行自身的信息安全有保障，将引用主机技术进行保障。“金融脱媒”抢夺大客户。随着金融市场的不断深化，“金融脱媒”现象逐渐增多，一些业绩优良的大型集团公司对商业银行贷款的依赖度逐渐降低，通过股票或债券市场直接融资的比例逐渐提高，使得银行众多优质客户不断流失。而中小企业则通过互联网金融平台融资，互联网金融平台利用大数据对企业的信用进行分析，提高了企业的贷款效率。银行需要为中小企业提供贷款业务

小企业现状况与银行的贷款授信理念相背离，造成小企业融资难、贷款成本高，银行端小企业信用评级是亟待解决的关键问题。中小企业贷款需要完善的评级体系12待解决的问题解决方案银行翼贷通小企业资金信用PART

2系统架构PARTTWO系统整体架构网站体系架构网站体系架构系统架构设计系统网络拓扑结构角色关系示意图系统数据信息流动图系统功能模块未通过通过金融算法分析信用评级贷款决策通过违约样本、非违约样本之间距离越大、权重越大的分类最优原则，以违约样本和非违约样本的重心距离最大为目标函数，以均方差法、变异系数、离差等多种权重组成的权重区间为约束条件，构建组合赋权模型，确定评级指标的权重。弥补了现有小企业信用评级指标赋权时，无法反映评价指标对违约样本、非违约样本鉴别能力差异的不足。基于违约金字塔原理的小企业信用评级模型通过信用等级越高、违约损失率越低的标准划分小企业信用等级，测算出不同信用等级的年违约损失率。通过贷款数额和资本充足率确定所需资本数量，通过贷款所需资本数量和银行的目标收益率ROE确定贷款的目标利润(率)

rROE以反映贷款的资本风险，测算出小企业贷款定价的资本风险补偿，建立了覆盖小企业违约风险、资本风险的小企业贷款定价模型。保证了小企业贷款定价结果满足信用等级越高的小企业、违约损失率越低、贷款利率越低的标准。基于信用评级的小企业贷款决策模型PART

3产品优势PARTFOUR适用性强本产品所构建使用的小企业信用评级指标体系是符合小企业经营特点的、能显著区分小企业贷款客户违约和非违约状态的信用评级指标体系。该指标体系综合了财务数据、非财务数据和抵质押担保数据三个方面的信息，适用于中国大多数小企业的信用评级需要，数据可获性高。可靠性高本产品通过主机来实现基于违约金字塔原理的小企业信用评分模型以及基于信用评分的小企业贷款决策模型，将繁复的计算简化并利用主机强大的运算能力，确保高效的计算出准确可靠的数据，供银行进行贷款决策，快速的响应也为用户提供稳定的使用体验，同时保障了数据信息的安全。产品优势PART

4功能展示PARTTHREEWeb端-企业申请资料填写界面企业翼贷通企业资料服务器储存选择银行申请界面企业翼贷通贷款金额、还款期限服务器储存信用评级信用得分、信用等级银行企业申请资料企业信用评级结果审核进度&个人主页界面企业翼贷通服务器储存申请进度、结果银行申请处理结果Web端-银行企业申请资料查看/处理界面企业翼贷通贷款金额、还款期限、选择银行服务器储存信用评级信用得分、信用等级银行企业申请资料企业信用评级结果审核员管理界面翼贷通服务器储存银行审核员银行管理员新增/取消授权权限手机APP移动web-企业用户移动web-银行用户PART

5应用前景PARTFIVE降低融资成本，平台提供快速准确的信用评级服务及简便高效的贷款申请服务，帮助企业更好发展。小企业金融服务经济效益大量的移动互联网用户，每日产生近5000万次的交互操作量，本产品具可在移动端使用，极大的方便了用户。同时，由于用户量、信息量庞大、算法复杂对服务器要求较高，为了使用时能有快速的相应时间、准确的计算结果、保障用户及银行自身的信息安全，引入主机技术，是必行之事。主机技术应用于移动互联网应用领域有融资需求的中型企业、小型企业、家庭作坊式企业、个体工商户等中小企业对小微企业无法提供全面的信用评级银行将繁复的计算简化并利用主机强大的运算能力，确保高效的计算出准确可靠的数据，供银行进行贷款决策，快速的响应也为用户提供稳定的使用体验，同时保障了数据信息的安全。主机技术领域PART6团队介绍PARTSIX大连理工大学Borker团队成员：刘宇邓媛元张恩德栾央宗陈文倩指导老师：陆坤学校：大连