团险短期险产品分类介绍团单业务报价基础课件

短险产品体系与报价基础短险产品体系与报价基础Content010203短期险产品分类分散型业务新产品介绍团单业务04报价基础Content010203短期险产品分类分散型业务新产品介绍2短期险定义短期保险就是指在保险合同中规定保险期限在1年及1年以下（几天、几个月）的保险，国际上又称之为普通保险。短期保险的优点短期保险花费少、保障高、灵活。包括的内容比较全面，如企业财产保险、机动车辆保险、航意险、学平险等等都是短期保险。短期险定义31.1短期险产品分类(责任）意外险类定期寿险意外身故残疾类健康险疾病保险医疗保险失能收入保障长期护理费用补偿定额给付重大疾病1.1短期险产品分类(责任）意外险类定期寿险意外身故残疾类4是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。客户问题：哪些属于意外伤害？

食物中毒、跳楼、打架、踢足球受伤酗酒车祸、猝死、被狗咬意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到5某年夏天，张先生在走下公交车后突然中暑晕倒。在被送往医院后，经抢救无效身亡。张先生的儿子想到单位为张先生购买了意外险，遂向保险公司提出理赔申请。结果是？案例分析1—中暑身故保险公司认为不属意外，拒绝理赔。

中暑是一种疾病，与患者身体机能、身体素质有关，所以说中暑不是外来的，而是内在因素引起。同时，中暑在一定程度上是可以避免的、可以遇见的，也不是突发的。因此，中暑不符合意外伤害的定义，不属于意外伤害。某年夏天，张先生在走下公交车后突然中暑晕倒。在被送往医院后，6黄大爷在浴室洗澡时，不慎滑倒。家人将其扶出时，已不能自主呼吸。后经医院抢救无效后身亡。意外摔倒导致身亡，应该属于意外险的赔付范围了吧？案例分析2—摔倒死亡NO！

我们通常对这种拒赔很难理解。但换个角度，如果是一个健康的人摔倒了，可能也就是骨折或一些小擦伤。这起事故中真正导致被保险人死亡的是其自身疾病，而滑倒只是诱因，并不构成决定性作用。这正是保险赔付的近因原则，即出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付的依据。黄大爷在浴室洗澡时，不慎滑倒。家人将其扶出时，已不能自主呼吸7曹先生的妻子因为疾病需要手术，在手术过程中，曹先生的妻子出现了意外的状况，最终死亡。曹先生认为，手术过程中的意外因素是妻子死亡的原因，因此请求保险公司赔偿。案例分析3—手术意外可是，这一要求被保险公司拒绝。曹先生的妻子进行手术是由于疾病，而非意外伤害。被保险人本身和其亲属事先就已经知道手术可能存在的风险。虽然，手术过程中出现了意外，但这不是意外伤害。曹先生的妻子因为疾病需要手术，在手术过程中，曹先生的妻子出现8青藏铁路的开通让很多人选择进藏游玩，张大妈就是其中之一。然而，在拉萨游玩的第三天，张大妈突发高原反应，最终医治无效不幸辞世。张大妈家属要求保险公司支付意外保险金，遭到拒绝后起诉到法院。案例分析4—高原反应高原缺氧是可以预知的，不符合意外险“突发的，不可预见的”这一定义要素。张大妈年事已高，产生高原反应并非“意外”。青藏铁路的开通让很多人选择进藏游玩，张大妈就是其中之一。然而91.2短期险产品分类（市场）1.2短期险产品分类（市场）101.3短期险产品分类（按投保形式）一、按投保的人数个人投保：主要指固定组合业务

（即日常所讲的卡折业务）团体投保：团单（3人以上）二、按是否能单独投保意外险、定期寿险等主险（可以单独投保）附加险（必须投保了主险后方可投保）1.3短期险产品分类（按投保形式）一、按投保的人数11Content010203短期险产品分类分散型业务新产品介绍团单业务04报价基础Content010203短期险产品分类分散型业务新产品介绍12分散型小团单新型销售模式产品介绍客安保方案介绍员福保方案介绍12开发背景方案介绍方案介绍销售支持开发背景方案介绍方案介绍销售支持分散型小团单新型销售模式产品介绍客安保方案介绍员福保方案介绍13团险短期险产品分类介绍团单业务报价基础课件141.1市场背景

据统计，通过商事制度改革，新经济尤其是新兴服务业（教育、文化、娱乐、技术等）持续快速发展，仅2017年一季度，新登记市场主体就达359.8万户。截至2017年底，我国个体工商户达6579.4万户，纳税贡献度也持续增高，2017年底申报纳税额同比增长255.7%。按照户均500元保费计算，预计市场容量为328.97亿元。个体工商户市场背景1.1市场背景据统计，通过商事制度改革，新经151.2产品背景

据不完全统计，2017年全国消费场所意外伤害事故约计117209起，造成25649人死亡、380442人受伤,直接财产损失近7亿元，占全国意外事故总量的12.5%。意外事故高发场所主要包括：

宾馆

私人影院

超市

商场

车站

维修厂

娱乐场所...“客安保”针对解决经营场所消费者人身意外伤害风险问题！1.2产品背景据不完全统计，2017年全国消161.3产品方案广覆盖、高保障的指定场所内消费者人身意外保险产品保险责任保险金额（万元/人）被保险人数保费（元）指定经营场所内意外伤害身故、伤残505-100人浮动保费指定经营场所内意外伤害医疗1有医保：0免赔额，100%给付无医保：500元免赔额，90%给付。*1.3产品方案广覆盖、高保障的指定场所内消费者人身意外保险171.4方案特点高额

保障高额意外伤害保障（意外身故高达50万元/人），提前做好意外风险的成本规划覆盖

广泛保障众多类型经营场所内消费者的人身意外伤害风险保费按人数呈弧线调整，投保人数越多，人均费率越低根据经营场所风险系数及客流量，科学量身定制保障方案1234保费

实惠科学

定制1.4方案特点高额保障高额意外伤害保障（意外身故高达50181.5定价方式1.5定价方式191.6销售模式1.6销售模式201.7微信投保1.7微信投保团险短期险产品分类介绍团单业务报价基础课件222.1市场背景2.1市场背景231.2产品方案1.2产品方案241.3方案特点1.3方案特点251.4技术突破1.4技术突破261.5销售模式1.5销售模式271.6销售报价页面1.6销售报价页面281.7客户投保页面1.7客户投保页面291.8总分方案比较1.8总分方案比较30分散型产品经营策略（举例）新人首月举绩卡折900元长短险捆绑销售将卡折/组合业务贯穿到业务竞赛方案中作为基本入围条件（寿险高峰会、短险高峰会、吉祥日等）将卡折/组合业务作为拜访客户的敲门砖积累客户，同时量化业务员的考核指标强化培训、培养业务员入司起即开始销售卡折/组合业务的习惯树立卡折/组合业务销售标杆，营造良好的销售氛围分散型产品经营策略（举例）新人首月举绩卡折900元31Content010203短期险产品分类分散型业务新产品介绍团单业务04报价基础Content010203短期险产品分类分散型业务新产品介绍32团体保险的定义指以各类大、中、小型企业社团组织及政府机关等为团体客户，为团体客户的成员提供包括健康医疗保障、身故伤残保障以及员工退休养老保障在内的保险保障，为企业制定全面的员工福利计划的保险业务。团体保险的定义指以各类大、中、小型企业社团组织及政府机关等为33团单基本的核保要求团单基本的核保要求34团单基本的核保要求C.保额方面意外险保额在50万（含）以上，需提供职务及工资收入证明、团体高保额财务问卷。保额与收入应匹配：50岁以下保额不超过年收入10倍，50岁以上（含）保额不超过年收入5倍。D.5-6类职业:需生调投保人数10人(含)以上，投保比例100%。医疗费用类险种最高保额为意外伤害保险的20%。五类：意外伤害险限额30万、医疗费用补偿类保险限额3万六类：意外伤害险限额20万、医疗费用补偿类保险限额2万团单基本的核保要求C.保额方面35团单销售的基本技能我们需要了解：1.被保险人：具体职业、被保险人参与社保比例、平均年龄2.测算费率需要了解：保障责任？

保额多少？保障时间？（按日，月，年投保）特别约定？（免赔额，给付比例，等待期，限额比例）

客户的心理价位以及过往理赔情况团单销售的基本技能我们需要了解：36团单基本险种通过组合满足各种团体的所有需求1**绿洲团体定期寿险（寿险）2**绿洲团体意外伤害保险(2013版)（A、B型）（意外险）3**附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险（健康险费用补偿类）4**附加绿洲住院费用补偿团体医疗保险（健康险费用补偿类）5**附加绿洲疾病住院费用补偿团体医疗保险（健康险费用补偿类）6**附加绿洲意外住院定额给付团体医疗保险（健康险定额给付类）7**附加绿洲住院定额给付团体医疗保险（健康险定额给付类）8**附加绿洲团体重大疾病保险（健康险疾病类）团单基本险种通过组合满足各种团体的所有需求1**绿洲团体定期37纯意外保障计划**绿洲团体意外伤害保险（A/B型）**附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险**附加绿洲意外住院定额给付团体医疗保险团单基本险种组合纯意外保障计划**绿洲团体意外伤害保险（A/B型）**附加绿38团单的险种组合测算案例一：辉腾五金加工厂，从事各类汽车的小型机械零部件加工制造，共有员工35人。全员无工伤保险，员工工资在2000-6000元。张老板要求你给他设计一个保障方案能够尽可能帮助他转移员工的工作伤害风险。你要怎么设计组合方案？团单的险种组合测算案例一：辉腾五金加工厂，从事各类汽车的小型39险种组合产品责任保险金额保险费**绿洲团体意外伤害保险(2013版)（A或B型）意外身故意外伤残意外烧伤20000元根据费率进行测算**附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险意外医疗费用（免赔额100元，给付比例100%）10000元**附加绿洲意外住院定额给付团体医疗保险

意外住院津贴80元/日合计314400元

险种组合产品责任保险金额保险费**绿洲团体意外伤害保险(40职业类别一二三四五六年交保险费（每1000元保险金额）2.53.546911职业类别一二三四五六年交保险费（每10元日定额给付金额）81012182636**绿洲团体意外伤害保险（B型）费率**附加绿洲意外住院定额给付团体医疗保险费率险种费率职业类别一二三四五六年交保险费（41一职业类别一类二类三类四类五类六类323640444852二有无参加社保医保参加医保未参加医保1.01.3三保险金额5000元10000元20000元1.01.62.4四免赔额0元100元1.11.0五给付比例80%90%100%0.81.01.2职业类别×社保医保×保险金额×免赔额×给付比例=保费**附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险费率险种费率一职业类别一类二类三类四类五类六类323640444852二42**绿洲团体意外伤害保险（B型）保费**附加绿洲意外住院定额给付团体医疗保险保费**附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险保费200000×6/1000=1200元/人18×8=144元/人44×1.3×1.6×1×1.2=109.82元/人标准保费1200+144+120.81=1453.82元/人洽谈价580元/人下浮60.11%

保费测算**绿洲团体意外伤害保险（B型）保费**附加绿洲意外住院定额433.4团单方案的设计（保费）不同保费预算与责任搭配保费预算职业等级团意险A定期寿险意外医疗意外住院津贴疾病住院医疗住院津贴门诊费用补偿200元/人1-2≤20万N≤2万≤50元/天NNN3-4≤10万N≤1万NNN5-6≤5万N≤5千NNN600元/人1-2≤40万≤10万≤5万≤100元/天≤1万≤50元/天N3-4≤20万≤5万≤2万N5-6≤10万≤2万≤1万N1000元/人1-2≤60万≤20万≤5万≤150元/天≤5万≤100元/天≤2万3-4≤40万≤10万≤5万5-6≤20万≤5万≤2万只有保费预算达到上面的要求，一般才可考虑对应的一些保险责任及保障额度；对于疾病责任的，还受客户的年龄结构影响。3.4团单方案的设计（保费）不同保费预算与责任搭配保费预算44团单方案的设计(需要)1工伤替代方案设计2补充工伤方案设计3健康保障方案设计

ü团单方案的设计(需要)1工伤替代方案设计2补充工伤方案设计345第六十二条依照本条例规定应当参加工伤保险而未参加工伤保险的用人单位职工发生工伤的，由该用人单位按照本条例规定的工伤保险待遇项目和标准支付费用。发生工伤时，老板要怎么赔偿？如果企业没有购买工伤保险，在发生工伤的情况下，赔偿标准如何确定？第六十二条发生工伤时，老板要怎么赔偿？如果企业没有购买工伤保46工伤死亡的赔偿标准《工伤保险条例》第三十九条

职工因工死亡，其近亲属按照下列规定从工伤保险基金领取丧葬补助金、供养亲属抚恤金和一次性工亡补助金：（一）丧葬补助金为6个月的统筹地区上年度职工月平均工资（二）供养亲属抚恤金

（三）一次性工亡补助金标准为上一年度全国城镇居民人均可支配收入的20倍工伤死亡的赔偿标准《工伤保险条例》第三十九条47算一算工亡要赔偿多少钱（1/2）一次性工亡补助金根据国家统计局公布的数据，2014年度全国城镇居民人均可支配收入为24565元按此计算，一次性工亡补助金为491300元；丧葬补助金根据浙江省统计局公布数据，2014年度本市职工月平均工资为4031元（年48372元）按此计算，丧葬补助金为24186元；算一算工亡要赔偿多少钱（1/2）一次性工亡补助金48企业需求企业如果没有购买工伤保险，万一员工发生意外死亡，按照最新规定的标准赔偿最少也要55万左右，意味着企业将要承担55万赔偿的风险。虽然买55万保额的保费会较多，但是相对于万一发生事故需要支出的数十万赔偿，这几百元的保险费仅是九牛一毛而已；难道企业愿意为了可能发生的几十万赔偿而节省这几百元的保费吗？企业需求企业如果没有购买工伤保险，万一员工发生意外死亡，按照49参考性工伤替代方案责任险种保额说明工伤意外身故及残疾**绿洲团体意外伤害保险（B型）（2013版）20万-70万不承担疾病死亡责任，费率相对较低；对于部分高残疾风险行业，须适度降低8-10级残疾给付比例意外伤害医疗费用**附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险2万-5万免赔额以100元为宜；给付比例70%-90%为宜误工津贴**附加绿洲意外住院定额给付团体医疗保险参考员工个人日收入确定如要扩展非住院疗养误工津贴，则要特殊审批参考性工伤替代方案责任险种保额说明工伤意外**绿洲团体意外伤50团单方案的设计1工伤替代方案设计2补充工伤方案设计3健康保障方案设计

ü团单方案的设计1工伤替代方案设计2补充工伤方案设计3健康保障51补充工伤是什么“补充工伤”是专有名词，意思是为已经参加工伤保险的企业转移其一次性伤残就业补助金支付风险；制定一个补充工伤保障方案即为使用特定险种转移可以补充工伤风险。补充工伤是什么“补充工伤”是专有名词，意思是为已经参加工伤保52“一次性伤残就业补助金”的秘密

《工伤保险条例》第三十六条职工因工致残被鉴定为五级至十级伤残的，享受以下待遇经工伤职工本人提出，该职工可以与用人单位解除或者终止劳动关系，由工伤保险基金支付一次性工伤医疗补助金，由用人单位支付一次性伤残就业补助金。一次性工伤医疗补助金和一次性伤残就业补助金的具体标准由省、自治区、直辖市人民政府规定。“一次性伤残就业补助金”的秘密《工伤保险条例》第三十六条53一次性伤残就业补助金发放标准《工伤保险条例》对五级至十级残疾的职工，用人单位不能解除劳动关系，应当安排力所能及的工作。本人提出与用人单位解除或者终止劳动关系的，由工伤保险基金支付一次性工伤医疗补助金，由用人单位支付一次性伤残就业补助金，终结工伤保险关系。一次性伤残就业补助金。按本人工资为基数计发：五级计发30个月，六级计发25个月，七级计发10个月，八级计发7个月，九级计发4个月，十级计发2个月。一次性伤残就业补助金发放标准《工伤保险条例》54企业补充工伤保险方案（1/2）企业补充工伤保险方案（1/2）55企业补充工伤保险方案（2/2）人数50人以下50（含）-100人100（含）-200人200（含）-500人500人（含）以上费率（元/人.年）不予承保180--230150--210130--190110--150保障项目五级工伤伤残六级工伤伤残七级工伤伤残八级工伤伤残九级工伤伤残十级工伤伤残伤残就业补助金30*44513/12=111282元25*44513/12=92735元10*44513/12=37094元7*44513/12=25966元4*44513/12=14838元2*44513/12=7419元3、企业补充工伤保险保障2、企业补充工伤保险费率注：浙人社发有关文件：2012年含私营经济单位的我省全社会单位在岗职工年平均工资为40087元（每月3340.5元），适用时间为2013年7月1日-2014年6月30日；2013年含私营经济单位的我省全社会单位在岗职工年平均工资为44513元（每月3709.42元），适用时间为2014年7月1日-2015年6月30日。企业补充工伤保险方案（2/2）人数50人以下50（含）-1056团单方案的设计1工伤替代方案设计2补充工伤方案设计3健康保障方案设计

ü团单方案的设计1工伤替代方案设计2补充工伤方案设计3健康保障57实战问题荣誉进出口有限公司，共有员工人数77人，主要从事管理与进出口市场开拓工作，员工整体素质和收入在当地均属于较高水平，且集中以30-40周岁中青年为主。全体员工都参加了五险一金。买了“五险”，还有什么不足？实战问题荣誉进出口有限公司，共有员工人数77人，主要从事管理58什么是“五险一金”五险基本医疗保险基本养老保险工伤保险生育保险失业保险一金住房公积金什么是“五险一金”五险59“五险”主要提供了哪些保障医疗保险因工伤以外的意外、疾病导致住院、特定门诊治疗的费用报销养老保险退休起按照个人缴费与社平工资一定比例按月领取养老金工伤保险工伤身故、残疾、医疗的补偿生育保险女性怀孕、产检、分娩的相关费用报销失业保险特定条件失业下领取低额补助“五险”主要提供了哪些保障医疗保险因工伤以外的意外、疾病导致60住院医疗存在众多的自付医疗费用部分及项目起付线（自付）封顶线共付段自付部分共付段社保支付部分自费药/检查/诊疗项目费用（自付）买了“五险”，还有什么不足（1/5）住院医疗存在众多的自付医疗费用部分及项目起付线（自付61买了“五险”，还有什么不足（2/5）《温州市城镇职工基本医疗保险试行办法》（在职）例：在职员工陈某因病在区人民医院（二级）住院，共花费11000元。经核算，其中符合社保三大目录范围费用为10000元。按照起付线700元，统筹基金支付比例75%计算，出院时社保基金支付为（10000-700）×75%=6975元，个人还须支付4025元，社保实际的补偿比例仅为60%左右。医院类型住院医疗起付线统筹基金支付比例一级50080%二级70075%三级120070%买了“五险”，还有什么不足（2/5）《温州市城镇职工基本医疗62数据来源：卫生部人口统计年鉴买了“五险”，还有什么不足（4/5）未能体现个人“身价”，保障家庭经济稳定对于城市地区人口，疾病是第一死因，而工伤意外伤害只是次要死因；五险只对工伤死亡提供了身故补偿，对于其它原因导致的身故，却完全没有保障数据来源：卫生部人口统计年鉴买了“五险”，还有什么不足（4/63如何设计一个简易的健康保障方案仅为员工本人提供重要的健康保障项目责任险种保额说明身价：身故及伤残**绿洲团体定期寿险60倍月薪/30万以上外企一般按月薪倍数确定寿险保额；民企、国企一般按照职级确定固定额度**附加绿洲伤残团体意外伤害保险（B型）（2013版）重大疾病**附加绿洲团体重大疾病保险20万-30万超出30万须个人健康告知住院医疗**附加绿洲住院费用补偿团体医疗保险3万-5万没有免赔额，给付比例以80%-95%为宜；如要扩展自费项目责任，则要审批住院津贴**附加绿洲住院定额给付团体医疗保险参考员工个人日收入确定如要扩展非住院疗养误工津贴，则要特殊审批如何设计一个简易的健康保障方案仅为员工本人提供重要的健康保障64Content010203短期险产品分类分散型业务新产品介绍团单业务04报价基础Content010203短期险产品分类分散型业务新产品介绍65报价基础向客户报价——口头报价、计划书

计划书：1、家用电器行业意外险

2、企业员工意外保险

3、飞云江五桥建工险申报审批：定价申报审批、超权限申报审批报价基础向客户报价——口头报价、计划书66申报审批定价申报审批

根据《关于优化部分管理与审批流程的通知》（**人险浙发【2015】497文件通知，省公司全权授权地市分公司行驶一级定价管理权限。超权限申报审批

扩大、缩小保险责任、追溯生效日等需上报省公司审批

无清单需上报总部审批（一单一报）申报审批定价申报审批674.2报价审批流程如果销售人员能为您提供详细的客户及方案信息，可以不必要求填写《互动销售审批表》；您可以直接按销售人员提供的信息在报价系统中进行方案上报。4.2报价审批流程如果销售人员能为您提供详细的客户及方案信息684.3哪些业务需要报价4.3哪些业务需要报价69谢谢聆听THANKYOUFORYOURATTENTION谢谢聆听THANKYOUFORYOURATTENTI70短险产品体系与报价基础短险产品体系与报价基础Content010203短期险产品分类分散型业务新产品介绍团单业务04报价基础Content010203短期险产品分类分散型业务新产品介绍72短期险定义短期保险就是指在保险合同中规定保险期限在1年及1年以下（几天、几个月）的保险，国际上又称之为普通保险。短期保险的优点短期保险花费少、保障高、灵活。包括的内容比较全面，如企业财产保险、机动车辆保险、航意险、学平险等等都是短期保险。短期险定义731.1短期险产品分类(责任）意外险类定期寿险意外身故残疾类健康险疾病保险医疗保险失能收入保障长期护理费用补偿定额给付重大疾病1.1短期险产品分类(责任）意外险类定期寿险意外身故残疾类74是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。客户问题：哪些属于意外伤害？

食物中毒、跳楼、打架、踢足球受伤酗酒车祸、猝死、被狗咬意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到75某年夏天，张先生在走下公交车后突然中暑晕倒。在被送往医院后，经抢救无效身亡。张先生的儿子想到单位为张先生购买了意外险，遂向保险公司提出理赔申请。结果是？案例分析1—中暑身故保险公司认为不属意外，拒绝理赔。

中暑是一种疾病，与患者身体机能、身体素质有关，所以说中暑不是外来的，而是内在因素引起。同时，中暑在一定程度上是可以避免的、可以遇见的，也不是突发的。因此，中暑不符合意外伤害的定义，不属于意外伤害。某年夏天，张先生在走下公交车后突然中暑晕倒。在被送往医院后，76黄大爷在浴室洗澡时，不慎滑倒。家人将其扶出时，已不能自主呼吸。后经医院抢救无效后身亡。意外摔倒导致身亡，应该属于意外险的赔付范围了吧？案例分析2—摔倒死亡NO！

我们通常对这种拒赔很难理解。但换个角度，如果是一个健康的人摔倒了，可能也就是骨折或一些小擦伤。这起事故中真正导致被保险人死亡的是其自身疾病，而滑倒只是诱因，并不构成决定性作用。这正是保险赔付的近因原则，即出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付的依据。黄大爷在浴室洗澡时，不慎滑倒。家人将其扶出时，已不能自主呼吸77曹先生的妻子因为疾病需要手术，在手术过程中，曹先生的妻子出现了意外的状况，最终死亡。曹先生认为，手术过程中的意外因素是妻子死亡的原因，因此请求保险公司赔偿。案例分析3—手术意外可是，这一要求被保险公司拒绝。曹先生的妻子进行手术是由于疾病，而非意外伤害。被保险人本身和其亲属事先就已经知道手术可能存在的风险。虽然，手术过程中出现了意外，但这不是意外伤害。曹先生的妻子因为疾病需要手术，在手术过程中，曹先生的妻子出现78青藏铁路的开通让很多人选择进藏游玩，张大妈就是其中之一。然而，在拉萨游玩的第三天，张大妈突发高原反应，最终医治无效不幸辞世。张大妈家属要求保险公司支付意外保险金，遭到拒绝后起诉到法院。案例分析4—高原反应高原缺氧是可以预知的，不符合意外险“突发的，不可预见的”这一定义要素。张大妈年事已高，产生高原反应并非“意外”。青藏铁路的开通让很多人选择进藏游玩，张大妈就是其中之一。然而791.2短期险产品分类（市场）1.2短期险产品分类（市场）801.3短期险产品分类（按投保形式）一、按投保的人数个人投保：主要指固定组合业务

（即日常所讲的卡折业务）团体投保：团单（3人以上）二、按是否能单独投保意外险、定期寿险等主险（可以单独投保）附加险（必须投保了主险后方可投保）1.3短期险产品分类（按投保形式）一、按投保的人数81Content010203短期险产品分类分散型业务新产品介绍团单业务04报价基础Content010203短期险产品分类分散型业务新产品介绍82分散型小团单新型销售模式产品介绍客安保方案介绍员福保方案介绍12开发背景方案介绍方案介绍销售支持开发背景方案介绍方案介绍销售支持分散型小团单新型销售模式产品介绍客安保方案介绍员福保方案介绍83团险短期险产品分类介绍团单业务报价基础课件841.1市场背景

据统计，通过商事制度改革，新经济尤其是新兴服务业（教育、文化、娱乐、技术等）持续快速发展，仅2017年一季度，新登记市场主体就达359.8万户。截至2017年底，我国个体工商户达6579.4万户，纳税贡献度也持续增高，2017年底申报纳税额同比增长255.7%。按照户均500元保费计算，预计市场容量为328.97亿元。个体工商户市场背景1.1市场背景据统计，通过商事制度改革，新经851.2产品背景

据不完全统计，2017年全国消费场所意外伤害事故约计117209起，造成25649人死亡、380442人受伤,直接财产损失近7亿元，占全国意外事故总量的12.5%。意外事故高发场所主要包括：

宾馆

私人影院

超市

商场

车站

维修厂

娱乐场所...“客安保”针对解决经营场所消费者人身意外伤害风险问题！1.2产品背景据不完全统计，2017年全国消861.3产品方案广覆盖、高保障的指定场所内消费者人身意外保险产品保险责任保险金额（万元/人）被保险人数保费（元）指定经营场所内意外伤害身故、伤残505-100人浮动保费指定经营场所内意外伤害医疗1有医保：0免赔额，100%给付无医保：500元免赔额，90%给付。*1.3产品方案广覆盖、高保障的指定场所内消费者人身意外保险871.4方案特点高额

保障高额意外伤害保障（意外身故高达50万元/人），提前做好意外风险的成本规划覆盖

广泛保障众多类型经营场所内消费者的人身意外伤害风险保费按人数呈弧线调整，投保人数越多，人均费率越低根据经营场所风险系数及客流量，科学量身定制保障方案1234保费

实惠科学

定制1.4方案特点高额保障高额意外伤害保障（意外身故高达50881.5定价方式1.5定价方式891.6销售模式1.6销售模式901.7微信投保1.7微信投保团险短期险产品分类介绍团单业务报价基础课件922.1市场背景2.1市场背景931.2产品方案1.2产品方案941.3方案特点1.3方案特点951.4技术突破1.4技术突破961.5销售模式1.5销售模式971.6销售报价页面1.6销售报价页面981.7客户投保页面1.7客户投保页面991.8总分方案比较1.8总分方案比较100分散型产品经营策略（举例）新人首月举绩卡折900元长短险捆绑销售将卡折/组合业务贯穿到业务竞赛方案中作为基本入围条件（寿险高峰会、短险高峰会、吉祥日等）将卡折/组合业务作为拜访客户的敲门砖积累客户，同时量化业务员的考核指标强化培训、培养业务员入司起即开始销售卡折/组合业务的习惯树立卡折/组合业务销售标杆，营造良好的销售氛围分散型产品经营策略（举例）新人首月举绩卡折900元101Content010203短期险产品分类分散型业务新产品介绍团单业务04报价基础Content010203短期险产品分类分散型业务新产品介绍102团体保险的定义指以各类大、中、小型企业社团组织及政府机关等为团体客户，为团体客户的成员提供包括健康医疗保障、身故伤残保障以及员工退休养老保障在内的保险保障，为企业制定全面的员工福利计划的保险业务。团体保险的定义指以各类大、中、小型企业社团组织及政府机关等为103团单基本的核保要求团单基本的核保要求104团单基本的核保要求C.保额方面意外险保额在50万（含）以上，需提供职务及工资收入证明、团体高保额财务问卷。保额与收入应匹配：50岁以下保额不超过年收入10倍，50岁以上（含）保额不超过年收入5倍。D.5-6类职业:需生调投保人数10人(含)以上，投保比例100%。医疗费用类险种最高保额为意外伤害保险的20%。五类：意外伤害险限额30万、医疗费用补偿类保险限额3万六类：意外伤害险限额20万、医疗费用补偿类保险限额2万团单基本的核保要求C.保额方面105团单销售的基本技能我们需要了解：1.被保险人：具体职业、被保险人参与社保比例、平均年龄2.测算费率需要了解：保障责任？

保额多少？保障时间？（按日，月，年投保）特别约定？（免赔额，给付比例，等待期，限额比例）

客户的心理价位以及过往理赔情况团单销售的基本技能我们需要了解：106团单基本险种通过组合满足各种团体的所有需求1**绿洲团体定期寿险（寿险）2**绿洲团体意外伤害保险(2013版)（A、B型）（意外险）3**附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险（健康险费用补偿类）4**附加绿洲住院费用补偿团体医疗保险（健康险费用补偿类）5**附加绿洲疾病住院费用补偿团体医疗保险（健康险费用补偿类）6**附加绿洲意外住院定额给付团体医疗保险（健康险定额给付类）7**附加绿洲住院定额给付团体医疗保险（健康险定额给付类）8**附加绿洲团体重大疾病保险（健康险疾病类）团单基本险种通过组合满足各种团体的所有需求1**绿洲团体定期107纯意外保障计划**绿洲团体意外伤害保险（A/B型）**附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险**附加绿洲意外住院定额给付团体医疗保险团单基本险种组合纯意外保障计划**绿洲团体意外伤害保险（A/B型）**附加绿108团单的险种组合测算案例一：辉腾五金加工厂，从事各类汽车的小型机械零部件加工制造，共有员工35人。全员无工伤保险，员工工资在2000-6000元。张老板要求你给他设计一个保障方案能够尽可能帮助他转移员工的工作伤害风险。你要怎么设计组合方案？团单的险种组合测算案例一：辉腾五金加工厂，从事各类汽车的小型109险种组合产品责任保险金额保险费**绿洲团体意外伤害保险(2013版)（A或B型）意外身故意外伤残意外烧伤20000元根据费率进行测算**附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险意外医疗费用（免赔额100元，给付比例100%）10000元**附加绿洲意外住院定额给付团体医疗保险

意外住院津贴80元/日合计314400元

险种组合产品责任保险金额保险费**绿洲团体意外伤害保险(110职业类别一二三四五六年交保险费（每1000元保险金额）2.53.546911职业类别一二三四五六年交保险费（每10元日定额给付金额）81012182636**绿洲团体意外伤害保险（B型）费率**附加绿洲意外住院定额给付团体医疗保险费率险种费率职业类别一二三四五六年交保险费（111一职业类别一类二类三类四类五类六类323640444852二有无参加社保医保参加医保未参加医保1.01.3三保险金额5000元10000元20000元1.01.62.4四免赔额0元100元1.11.0五给付比例80%90%100%0.81.01.2职业类别×社保医保×保险金额×免赔额×给付比例=保费**附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险费率险种费率一职业类别一类二类三类四类五类六类323640444852二112**绿洲团体意外伤害保险（B型）保费**附加绿洲意外住院定额给付团体医疗保险保费**附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险保费200000×6/1000=1200元/人18×8=144元/人44×1.3×1.6×1×1.2=109.82元/人标准保费1200+144+120.81=1453.82元/人洽谈价580元/人下浮60.11%

保费测算**绿洲团体意外伤害保险（B型）保费**附加绿洲意外住院定额1133.4团单方案的设计（保费）不同保费预算与责任搭配保费预算职业等级团意险A定期寿险意外医疗意外住院津贴疾病住院医疗住院津贴门诊费用补偿200元/人1-2≤20万N≤2万≤50元/天NNN3-4≤10万N≤1万NNN5-6≤5万N≤5千NNN600元/人1-2≤40万≤10万≤5万≤100元/天≤1万≤50元/天N3-4≤20万≤5万≤2万N5-6≤10万≤2万≤1万N1000元/人1-2≤60万≤20万≤5万≤150元/天≤5万≤100元/天≤2万3-4≤40万≤10万≤5万5-6≤20万≤5万≤2万只有保费预算达到上面的要求，一般才可考虑对应的一些保险责任及保障额度；对于疾病责任的，还受客户的年龄结构影响。3.4团单方案的设计（保费）不同保费预算与责任搭配保费预算114团单方案的设计(需要)1工伤替代方案设计2补充工伤方案设计3健康保障方案设计

ü团单方案的设计(需要)1工伤替代方案设计2补充工伤方案设计3115第六十二条依照本条例规定应当参加工伤保险而未参加工伤保险的用人单位职工发生工伤的，由该用人单位按照本条例规定的工伤保险待遇项目和标准支付费用。发生工伤时，老板要怎么赔偿？如果企业没有购买工伤保险，在发生工伤的情况下，赔偿标准如何确定？第六十二条发生工伤时，老板要怎么赔偿？如果企业没有购买工伤保116工伤死亡的赔偿标准《工伤保险条例》第三十九条

职工因工死亡，其近亲属按照下列规定从工伤保险基金领取丧葬补助金、供养亲属抚恤金和一次性工亡补助金：（一）丧葬补助金为6个月的统筹地区上年度职工月平均工资（二）供养亲属抚恤金

（三）一次性工亡补助金标准为上一年度全国城镇居民人均可支配收入的20倍工伤死亡的赔偿标准《工伤保险条例》第三十九条117算一算工亡要赔偿多少钱（1/2）一次性工亡补助金根据国家统计局公布的数据，2014年度全国城镇居民人均可支配收入为24565元按此计算，一次性工亡补助金为491300元；丧葬补助金根据浙江省统计局公布数据，2014年度本市职工月平均工资为4031元（年48372元）按此计算，丧葬补助金为24186元；算一算工亡要赔偿多少钱（1/2）一次性工亡补助金118企业需求企业如果没有购买工伤保险，万一员工发生意外死亡，按照最新规定的标准赔偿最少也要55万左右，意味着企业将要承担55万赔偿的风险。虽然买55万保额的保费会较多，但是相对于万一发生事故需要支出的数十万赔偿，这几百元的保险费仅是九牛一毛而已；难道企业愿意为了可能发生的几十万赔偿而节省这几百元的保费吗？企业需求企业如果没有购买工伤保险，万一员工发生意外死亡，按照119参考性工伤替代方案责任险种保额说明工伤意外身故及残疾**绿洲团体意外伤害保险（B型）（2013版）20万-70万不承担疾病死亡责任，费率相对较低；对于部分高残疾风险行业，须适度降低8-10级残疾给付比例意外伤害医疗费用**附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险2万-5万免赔额以100元为宜；给付比例70%-90%为宜误工津贴**附加绿洲意外住院定额给付团体医疗保险参考员工个人日收入确定如要扩展非住院疗养误工津贴，则要特殊审批参考性工伤替代方案责任险种保额说明工伤意外**绿洲团体意外伤120团单方案的设计1工伤替代方案设计2补充工伤方案设计3健康保障方案设计

ü团单方案的设计1工伤替代方案设计2补充工伤方案设计3健康保障121补充工伤是什么“补充工伤”是专有名词，意思是为已经参加工伤保险的企业转移其一次性伤残就业补助金支付风险；制定一个补充工伤保障方案即为使用特定险种转移可以补充工伤风险。补充工伤是什么“补充工伤”是专有名词，意思是为已经参加工伤保122“一次性伤残就业补助金”的秘密

《工伤保险条例》第三十六条职工因工致残被鉴定为五级至十级伤残的，享受以下待遇经工伤职工本人提出，该职工可以与用人单位解除或者终止劳动关系，由工伤保险基金支付一次性工伤医疗补助金，由用人单位支付一次性伤残就业补助金。一次性工伤医疗补助金和一次性伤残就业补助金的具体标准由省、自治区、直辖市人民政府规定。“一次性伤残就业补助金”的秘密《工伤保险条例》第三十六条123一次性伤残就业补助金发放标准《工伤保险条例》对五级至十级残疾的职工，用人单位不能解除劳动关系，应当安排力所能及的工作。本人提出与用人单位解除或者终止劳动关系的，由工伤保险基金支付一次性工伤医疗补助金，由用人单位支付一次性伤残就业补助金，终结工伤保险关系。一次性伤残就业补助金。按本人工资为基数计发：五级计发30个月，六级计发25个月，七级计发10个月，八级计发7个月，九级计发4个月，十级计发2个月。一次性伤残就业补助金发放标准《工伤保险条例》124企业补充工伤保险方案（1/2）企业补充工伤保险方案（1/2）125企业补充工伤保险方案（2/2）人数50人以下50（含）-100人100（含）-200人200（含）-500人500人（含）以上费率（元/人.年）不予承保180--230150--210130--190110--150保障项目五级工伤伤残六级工伤伤残七级工伤伤残八级工伤伤残九级工伤伤残十级工伤伤残伤残就业补助金30*44513/12=111282元25*44513/12=92735元10*44513/12=37094元7*44513/12=25966元4*44513/12=14838元2*44513/12=7419元3、企业补充工伤保险保障2、企业补充工伤保险费率注：浙人社发有关文件：2012年含私营经济单位的我省全社会单位在岗职工年平均工资为40087元（每月3340.5元），适用时间为2013年7月1日-2014年6月30日；2013年含私营经济单位的我省全社会单位在岗职工年平均工资为44513元（每月3709.42元），适用时间为2014年7月1日-2015年6月30日。企业