2022年保险行业发展趋势：保险公司备战产品大升级

年保险行业发展趋势：保险公司备战产品大升级近年来，保险业整体进展向好，顺应服务国家战略大局，日渐成为经济进展的稳定器、人民生活的保障器、实体经济的助推器。保监会统计数据显示，截至2022年末，保险资金运用余额13.39万亿元，其中通过基础设施投资方案、未上市股权、信托等方式服务实体经济和国家战略超过4万亿元，债券4.3万亿元，证券投资基金和股票1.78万亿元。

保险公司备战产品大升级

依据保监会2022年9月份下发的《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》(下称“76号文”)，不符合其规定的保险产品要在今年4月1日前全部停售，这意味着，一些保险产品面临退市或更新升级。

在新产品的保障比例方面，76号文对保险产品死亡保险金额或护理责任保险金额与累计已交保费或账户价值的比例做出要求：18-40周岁的被保险人保障比例下限为160%;41-60周岁为140%;61周岁以上为120%。

而险企在售的不符合上述保障要求的定期寿险、两全保险、终身寿险和护理保险等产品将在一季度末停售。与此同时，险企需要依据精算原理、产品实际销售和管理成本及公司自身经营实际，合理确定新保险产品预定附加费用、风险保费、初始费用、退保费用等各项费用的收取。

此次升级，不少保险公司还要完成第三套寿险生命表的导入。2022年底，行业推出第三套阅历生命表，第三套生命表相较于其次套生命表，被保险人群的死亡率得到明显改善，其中男性和女性寿命分别为79.5岁和84.6岁，较其次套生命表数据分别提高2.8岁和3.7岁。

同时，76号文对万能险责任预备金的评估利率上限调整为年复利3%。并要求保险公司自4月1日起，将新开发的预定利率或最低保证利率不高于3%的人身险产品报保监会备案，预定利率或最低保证利率高于3%的产品报保监会审批。

《2022-2022年中国保险公司产业运行态势及投资战略讨论报告》表明，从已经披露的万能险收益、保险期限等指标来看，2022年年初在售的万能险整体收益明显下滑，保障期限明显拉长，万能险的理财属性进一步减弱，保障属性增加。

保监会副主席黄洪近期提到的一组数据显示，2022年万能险业务占市场份额31.4%，去年年底到今年年初的万能险结算利率比2022年上半年的时候大致下降了1个百分点;万能险的负债期限不断拉长，整体寿险业的负债期限也在拉长。三年期以上的产品占整个保费的比例是81%，三年期以下的占19%。

制度建设仍待加强

业内人士表示，在重罚震慑违法违规行为的同时，仍待加强制度建设，促进行业健康可持续进展。

王国军认为，随着保险业快速进展，一些行业风险也不断集聚，保监会近年来从市场行为、公司治理、偿付力量等3个维度加强行业监管;此次“两天两重罚”释放了“严”字当头的信号，险企的公司治理等将成为监管部门今年重点监管的领域。

保监会负责人近期表示，今年将通过强化关联交易监管、股权监管以及资本真实性监管，完善保险公司治理结构，着力解决个别公司中短存续期产品和万能险产品占比过高的问题，遏制激进定价和不合理高结算利率的行为，严峻打击保险资金短期炒作等行为。

朱俊生认为，2022年开头保险行业的一系列争议大事暴露了不少问题，需要通过完善规章，让保险资金更好地成为价值投资者;同时，保险行业还要建立完善市场化的退出机制，防止劣币驱除良币现象发生。

董登新表示，从2022年险资大肆举牌上市公司可以看出，资本市场的运作已经跨越保险、银行、基金、私募、证券等多个行业，建议监管层跨部门的通力合作与监管。