网上支付工具概述课件

项目三网上支付工具项目三网上支付工具1

应知目标了解信用卡网上支付的模式与业务流程了解电子现金网上支付的模式与业务流程了解电子钱包网上支付的模式与业务流程了解智能卡网上支付的模式与业务流程了解电子支票网上支付的模式与业务流程

应会目标能够熟练使用信用卡完成网上支付能够熟练使用电子现金完成网上支付能够熟练使用电子钱包完成网上支付能够熟练使用智能卡完成网上支付能够熟练使用电子支票完成网上支付应知目标2任务一

了解信用卡网上支付方式

知识点、能力点了解信用卡的种类了解信用卡网上支付的模式及业务流程

能够熟练使用信用进行网上支付任务一了解信用卡网上支付方式

知识点、能力点3上卡下网上支付与结算上卡下网上支付与结算4网上支付工具概述课件5任务1了解信用卡网上支付方式导入案例：中国信用卡发卡量突破3亿张，半数用户刷卡网购任务情境提出问题：1.信用卡有哪些特点？2.信用卡有哪些分类？3.如何使用信用卡进行网上支付？任务1了解信用卡网上支付方式导入案例：任务情境提出问题：6中国的信用卡发卡量已经突破了3.3亿张，授信额度达到3.49万亿元，这个数字背后意味着庞大的持卡人群。众多消费者当年被引入“信用卡一族”都是看中了信用卡刷卡消费可以积分，而这些积分可以兑换成不同的礼品、服务甚至现金。中国的信用卡发卡量已经突破了3.3亿张，授信额度达到3.497近九成的受访者平均每月刷卡一次以上，超过一半的受访者平均每周刷卡一次以上，近1/3的受访者持有3-5张信用卡，同时多数持卡人青睐信用卡分期付款。根据该报告调查结果，40%的信用卡用户使用过小额分期付款，在没有使用过分期付款的用户中，有3/4的人愿意尝试分期付款，这一业务具有广阔的前景。专家分析，目前信用卡分期付款业务主要集中在汽车、高端家电等消费领域，今后会逐步向更多的领域延伸，并将进一步加强与网路平台的合作，来提升服务效率、降低与持卡人之间的沟通成本。

近九成的受访者平均每月刷卡一次以上，超过一半的受访者平均每周8《2010中国信用卡用户使用行为分析报告》显示，45.6%的受访者使用信用卡进行网上购物，网上商店成为大型商场、购物中心、大型超市外使用信用卡的最重要场合。各类门户网站也成为用户获取优惠活动信息的最主要途径，其次是手机短信、直邮宣传单页等渠道。一位银行信用卡中心负责人表示，互联网已经成为信用卡用户接触最为频繁的媒体之一，网民是进行用户研究的重要群体，信用卡的产品开发和行销推广等工作，应当充分考虑互联网的平台价值。

《2010中国信用卡用户使用行为分析报告》显示，45.6%的9根据以上案例，可以看出信用卡已经成为一种应用非常广泛的支付方式，是网上支付的主要工具。在本次任务中，我们将要学习信用卡的概念、特点、分类，并以工商银行信用卡为例，学习如何使用信用卡进行网上支付。任务分析根据以上案例，可以看出信用卡已经成为一种应10信用卡的起源191519501952非金融机构，信用卡雏形百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司弗兰克•麦克纳马拉大来俱乐部首家发卡金融机构富兰克林国民银行1985年中国银行珠海分行发行中国首张信用卡-中银卡网上支付与结算信用卡的起源191519501952非金融机构，信用卡雏形弗11类似金属徽章的信用筹码网上支付与结算类似金属徽章的信用筹码网上支付与结算12大来信用卡大来卡于1950年由创业者FrankMCMamaca创办，是第一张塑料付款卡，最终发展成为一个国际通用的信用卡。网上支付与结算大来信用卡大来卡于1950年由创业者FrankMCMamac13国际信用卡组织威士国际组织国际信用卡组织网上支付与结算国际信用卡组织威国际信用卡组织网上支付与结算14中国银联2002年3月26日，经国务院同意，人民银行批准，我国自己的银行卡组织——“中国银联股份有限公司”正式宣告成立。中国银联的成立是我国银行卡产业“继往开来”的一件大事，标志着我国银行卡产业进入新的发展时期。银联卡网络不断向境外延伸，2004年1月18日，银联网络正式开通香港业务，中国银行卡品牌的国际化之路迈出了划时代的一步。截止2009年6月30日，澳门、新加坡、泰国、韩国、菲律宾、越南、马来西亚、印度尼西亚、俄罗斯、哈萨克斯坦、日本、美国、德国、法国、卢森堡、比利时、意大利、荷兰、瑞士、土耳其、澳大利亚、新西兰等61个国家和地区的受理业务陆续开通，其中，有33个国家和地区受理POS机业务。目前，银联境外受理网络已经覆盖了95%以上中国人常去的国家和地区，基本实现“中国人走到哪里，银联卡用到哪里”的目标。网上支付与结算中国银联2002年3月26日，经国务院同意，人民银行15信用卡的定义

广义的信用卡是指由商业银行、非银行金融机构（含保险、邮政金融机构）或专业发卡公司（统称为发卡机构）向社会发行的具有信用透支、消费结算、转帐支付、存取现金等全部或部分功能的以卡片为载体的信用凭证和支付工具。

狭义的信用卡则特指由银行或其他财务机构发行的贷记卡，是先消费后还款的信用卡，称为CreditCard。网上支付与结算信用卡的定义广义的信用卡是指由商业银行、非银行金融机16三大类卡片的异同信用卡（贷记卡）准贷记卡不必往卡里存钱，免担保、免抵押；可在银行核给额度内透支消费；先消费、后还款；有免息期；可以按最低还款额方式还款；提供账单服务；先存款，后消费；不能透支，没有免息期；不存在还款问题；不提供账单服务；卡面不必凸字。需先行开立存款账户；可以在银行允许范围内小额透支；可能有免息期，视银行政策而定；可能可以按最低还款额方式还款，视银行政策而定；提供账单服务；卡面凸字。储蓄卡（借记卡）网上支付与结算三大类卡片的异同信用卡（贷记卡）准贷记卡不必往卡里存钱，免担17信用卡规则贷记卡持卡人非现金交易（刷卡消费）可以按规定享受免息还款期待遇。银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。贷记卡持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。免息还款期最长为56天。并不是所有的交易都能享受到最长免息还款期的待遇！网上支付与结算信用卡规则贷记卡持卡人非现金交易（刷卡消费）可以按规定享受免18与信用卡相关的四个日期：1、交易日：指持卡人实际用卡消费、存取现、转帐交易或与相关机构实际生成交易的日期。2、记帐日：指发卡机构在持卡人发生交易后将交易款项记入其信用卡帐户，或根据规定将费用、利息等记入其信用卡帐户的日期。【交易日很多情况不等同于记帐日，因为刷卡信息传到银行有时间差，有的是当日记帐，有的是次日记帐，还有的可能3天后才入帐】网上支付与结算与信用卡相关的四个日期：网上支付与结算193、帐单日：指发卡机构每月对持卡人的累计未还消费交易本金、取现交易本金、费用等进行汇总，结计利息，并计算出持卡人应还款额的日期。4、到期还款日：指发卡机构规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。网上支付与结算3、帐单日：指发卡机构每月对持卡人的累计未还消费交易本金、取20信用卡的分类信用卡分类按卡片性质分按发卡对象分按卡片币种分按从属关系分……贷记卡借记卡商务卡个人卡单币卡双币卡主卡附属卡…………网上支付与结算信用卡的分类信用卡分类按卡片按发卡按卡片按从属……贷记卡借记21按卡片等级分信用卡的分类金卡白钻卡无限卡普卡网上支付与结算按卡片信用卡的分类金白无普网上支付与结算22信用卡的分类顶级高端市场中端市场低端市场年费政策3600元/年600，首年免年费，刷18次或5万免次年年费。6千-1万1万-5万

标白5万-10万

豪白10万-20万

钻石卡20万-100万

无限卡100万-500万3万/年1万/年授信额度300，刷一次免首年年费，刷8次免次年年费。100，刷一笔免首年年费，刷8次免次年年费。网上支付与结算信用卡的分类顶级高端市场中端市场低端市场年费政策3600元/23信用卡的特点

1）携带方便，不易损坏。2）安全性好。3）具备电子支付和信贷功能。网上支付与结算网上支付与结算24信用卡的功能功能TextText临时调额免息分期无担保抵押透支消费最长56天免息期预借现金美元消费人民币还款一卡双币、全球通用网上支付与结算信用卡的功能功能TextText临时调额免息分期无担保抵押透25信用卡的魅力更省心——信用卡提供您一份备用金，免除你财务安排的烦恼，随时随地，随心随意，想用就用。更顺心——长达56天免息还款期，即使您没有贷款需求，也可利用信用卡享受绝好理财机会:在免息还款期内先花银行的钱,自已的存款轻松享受更多利息。更开心——信用卡是银行鼓励客户消费的金融产品，往往会以此为平台提供比储蓄卡更多的增值优惠服务。网上支付与结算信用卡的魅力更省心——信用卡提供您一份备用金，免除你财务安排26与储蓄卡需存款不同，信用卡仅凭一纸申请就核给透支额度，所以银行最关心的是申请人的：主卡申请人年龄在18－65之间；相对稳定的工作；年收入必须达到××万的基本要求；相对稳定的居住；如有必要，需提供财力证明，包括车产、房产或存款等证明。收入稳定性及生活状态稳定性信用卡的一般申请条件网上支付与结算与储蓄卡需存款不同，信用卡仅凭一纸申请就核给透支额度，所以银27填写完整的申请件本人签字和附上证明文件递交给当地营销机构（分行或营销中心）当地预审通过寄出申请件卡中心收到邮寄的申请件核准发卡作业单位录入核给额度制卡卡片寄出征信审核作业单位未核准发卡信用卡的申请流程网上支付与结算填写完整的申请件递交给当地营销机构（分行或营销中心）当地预审28信用卡的使用流程（一）收到银行寄来的卡片激活卡片可在ATM上透支提取现金，提现没有免息期，并且必须使用密码可刷卡消费，必须在POS单上签字，是否需输入密码视银行而定网上支付与结算信用卡的使用流程（一）收到银行寄来的卡片激活卡片可在ATM上29信用卡的使用流程（二）激活卡片账单查询额度查询余额查询开通超限取消超限电子账单登记/更改JHXXXXZDXXXXEDXXXXYEXXXXKCXXXXQCXXXXYJ+XXXX+Email地址注：该功能仅为添加/更改邮件地址，电子账单功能需另行开通,在客户已经开通电子账单功能的情况下，客户上送电子邮件地址后即可收到电子账单。电话激活家庭电话或预留手机致电：4006695568、95568白金致电4008108008短信激活预留手机:发送JH****移动发送至1065710-900-9556800联通发送至10655-021-95568网上支付与结算信用卡的使用流程（二）激活卡片账单查询额度查询余额查询开通超30还款渠道（一）电话转帐电话还款自动扣账还款＋柜台还款自助设备还款多种还款渠道网上银行还款网上支付与结算还款渠道（一）电话转帐电话还款自动扣账还款＋柜台还款自助设备31还款渠道（二）一、信用卡跨行还款招商银行、民生银行、浦东发展银行、光大银行深圳发展银行、深圳平安银行、深圳农村商业银行交通银行深圳分行二、信付通、拉卡啦还款

网上支付与结算还款渠道（二）一、信用卡跨行还款二、信付通、拉卡啦还款网上支32信用卡主要收入来源最主要来源年费刷卡手续费循环利息其他手续费网上支付与结算信用卡主要收入来源最主要来源年费刷卡手续费循环利息其他手续费331．无安全措施的信用卡支付2．基于第三方经纪人的信用卡支付3．简单加密信用卡支付模式4．基于SET协议机制的信用卡支付模式二、信用卡的网络支付模式网上支付与结算二、信用卡的网络支付模式网上支付与结算341、无安全措施的信用卡支付

买方网上订货无买方签字信用卡在线传输，无安全措施1、无安全措施的信用卡支付买方网上订货352、第三方代理的电子信用卡支付

2、第三方代理的电子信用卡支付363、简单加密电子信用卡支付

3、简单加密电子信用卡支付37https安全小锁https安全小锁38SSL与SETSSL叫安全套接层协议，是国际上最早用的，已成工业标准，但它的基点是商家对客户信息保密的承诺，因此有利于商家而不利于客户。

SET叫安全电子交易协议，是为了在互联网上进行在线交易时保证信用卡支付的安全而设立的一个开放的规范。因它的对象包括消费者、商家、发卡银行、收单银行、支付网关、认证中心，所以对消费者与商家同样有利。它越来越得到众人认同，将会成为未来电子商务的规范

SSL与SETSSL叫安全套接层协议，是国际上最早用的，已成39SSL安全协议(1)☆国际上最早应用于EC的网络安全协议。☆传统活动中，客户先找商品信息，后汇款给商家，商家将商品寄给客户。这里，商家是可以信赖的，所以客户先付款给商家。☆

EC的开始阶段，商家担心客户购买后不付款，或使用过期的信用卡，因而希望银行给予认证。SSL安全协议正是在这种背景下产生的。SSL安全协议(1)☆国际上最早应用于EC的网络安全协议。40SSL安全协议(2)SSL协议运行的基点是商家对客户信息保密的承诺。但我们也注意到，SSL协议有利于商家而不利于客户。客户的信息首先传到商家，商家阅读后再传至银行，这样，客户资料的安全性便受到威胁。商家认证客户是必要的，但整个过程中，缺少了客户对商家的认证。在电子商务的开始阶段，参与的公司大都是一些大公司，信誉较高，这个问题没有引起人们的重视。随着电子商务参与的厂商迅速增加，对厂商的认证问题越来越突出。

SSL安全协议(2)SSL协议运行的基点是商家对客户信息保密414、安全电子交易信用卡支付4、安全电子交易信用卡支付42

SET协议SecureElectronicTransactions在开放的因特网上，保证买卖双方传输数据的安全是重要的问题。为克服SSL安全协议的缺点，为了达到交易安全及合乎成本效益的市场要求，VISA、MasterCard、MicroSoft、IBM等共同制定了安全电子交易公告。为在线交易设立的一个开放的、以电子货币为基础的电子付款系统规范。SET在保留对客户信用卡认证的前提下，又增加了对商家身份的认证，这对于需要支付货币的交易来讲是至关重要的。由于设计合理，SET协议得到了许多大公司和消费者的支持，己成为全球网络的工业标准。SET协议SecureElectronicTrans43三、信用卡的网上支付实例1．FirstVirtual2．CyberCash参看教材P70三、信用卡的网上支付实例442、开通网上银行并完成支付的流程分析任务1信用卡网上支付的使用任务实施2、开通网上银行并完成支付的流程分析任务1信用卡网上支付45任务1信用卡网上支付的使用任务实施任务1信用卡网上支付的使用任务实施464、使用网银进行支付宝充值（1）登录支付帐户，点击“立即充值”（2）点击“网上银行”，填写金额（3）点击“去网上银行充值”（4）填写并确认银行卡号，点击“提交”（5）点击“全额付款”或“分期付款”（6）输入口令卡密和网银登陆密码（7）充值成功任务1信用卡网上支付的使用任务实施4、使用网银进行支付宝充值任务1信用卡网上支付的使用任务471、知识拓展1）信用卡的概念信用卡是市场经济与计算机通信技术相结合的产物，是一种特殊的金融商品和金融工具。信用卡是银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行基本功能融为一体的业务。2）信用卡的基本功能（1）ID功能（2）结算功能（3）信息记录功能任务1信用卡网上支付的使用1、知识拓展任务1信用卡网上支付的使用482、拓展练习（1）案例分析：你申办了一张信用卡，一直存放在家里没有动过。有一天，你收到一份来自该发卡银行的账单。你很纳闷，没有使用过信用卡怎么会有账单呢？请问这是什么费用？（2）在使用信用卡时有哪些注意事项？任务1信用卡网上支付的使用2、拓展练习任务1信用卡网上支付的使用49

任务完成结论

银行卡是电子支付中最常用的支付工具，银行卡支付是当今最流行的网上支付方式，本学习任务，通过介绍信用卡的概念、分类来描述银行卡的基本特征；并学习了占主流趋势的信用卡网上交易模式，并且对信用卡在网络环境中的支付结算方式与流程进行详尽描述，希望读者在把握基本规律的同时，在分析、认识和实际应用处理方面能有所创新。网上支付与结算

任务完成结论

银行卡是电子支付中最常用的50课堂训练与测评（1）列举目前我国使用广泛的银行卡有哪些？（2）上网调研分析中国目前几种常见的信用卡的网上支付的应用与技术特点。（3）简述中国目前信用卡的网上支付应用状况？网上支付与结算课堂训练与测评网上支付与结算51任务二

电子现金的使用

知识点、能力点了解电子现金的概念了解电子现金的网上支付的模式能够掌握电子现金的网上支付操作流程网上支付与结算任务二电子现金的使用

知识点、能力点网上支付与结算52任务情境

电子现金也是电子货币的一种，而且是近几年才研发出来的新型电子货币，是新生事物，目前在其理论体系、应用规范与模式、普及应用等方面均在进一步发展中。Jupiter通信公司的一份分析报告称，1987年，电子现金交易在全部电子交易中所占的比例为6%。到2000年底这个比例已超过40%，在10美元以下的电子交易中所占的比例将达60%。因此，随着较为安全可行的电子现金解决方案的出台，电子现金一定会像商家和银行界预言的那样，成为未来网上贸易方便的交易手段。网上支付与结算任务情境网上支付与结算53任务分析

本学习任务，我们将在对电子现金的基本知识了解的基础上，掌握电子现金在电子商务中的网上支付模式以及常用电子现金的操作流程与应用状况。电子现金究竟离我们还有多远？网上支付与结算任务分析网上支付与结算54一、了解电子现金的基本知识

电子现金（E-Cash）是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。1）货币价值2）可交换性3）可存储性4）重复性网上支付与结算一、了解电子现金的基本知识电子现金（E-Cash）是55与纸币及金属货币相比：保存成本低流通费用低标准化成本低使用成本低网上支付与结算与纸币及金属货币相比：保存成本低流通费用低标准化成本低使用成56二、了解电子现金的网上支付模式

所谓电子现金的网络支付模式，就是在电子商务过程中，客户利用银行发行的电子现金在网上直接传输交换，发挥类似纸币的等价物职能，以实现即时、安全可靠的在线支付形式。网上支付与结算二、了解电子现金的网上支付模式网上支付与结算57电子现金系统最简单的形式包括三个主体（商家、客户、银行）和四个安全协议(初始化协议、提款协议、支付协议、存款协议)。电子现金在其生命周期中要经过提取、支付和存款3个过程，涉及客户、商家和银行等三方。电子现金系统的基本流通模式E-Cash银行①用户与银行执行提取协议从银行提取电子现金。②用户与商家执行支付协议支付电子现金。③商家与银行执行存款协议,将交易所得的电子现金存入银行。商家客户②①③三、了解电子现金的网上支付流程电子现金系统最简单的形式包括三个主体（商家、58电子现金应用过程买方银行1请求开设电子现金帐户2帐户3购买电子现金请求

4银行电子现金签名的随机数卖方5订单及加密的电子现金6加密的电子现金电子现金库7核对8确认9确认电子现金应用过程买方银行1请求开设电子现金帐户2帐户3购59电子现金核对校验示意图Fasjwe2r9hdwetji235o6gskie2w23o电子现金核对校验示意图Fasjwe2r9hdwetji2360具体实例③银行交易商王华，计算机客户端“电子钱包”软件随机产生一个代表一定货币价值的序列号王华的开户银行用其数字签名为他的序列号和信封作加工（制作电子现金，并扣除相应的金额）将该序列号放入数字信封发送给银行银行加工好的电子货币从数字信封中取出电子货币待用①②④⑤⑥⑦⑧具体实例③银行交易商王华，客户端“电子钱包”软件随机产生61用户在E-Cash银行设立帐号，用预存入现金购买现金证书使用计算机从E-Cash银行取出不超过100美元的电子现金放在自己计算机硬盘上备用用户与同意接收电子现金的商家洽谈，使用电子现金付款接收电子现金商家与E-Cash发放银行之间清算。购买电子现金

存储电子现金

资金清算

使用电子现金

购买电子现金存储电子现金资金清算使用电子现62银行和商家之间设有协议和授权关系。用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。身份验证是由E-Cash本身完成的。匿名性。具有现金特点，可以存、取、转让灵活的特点，适用于小的交易量。相对安全。与普通钱一样，也会丢失。电子现金支付方式的特点银行和商家之间设有协议和授权关系。电子现金支付方式的特点63思考:电子现金支付模式优点使用上与传统现金相似，比较方便和易于被接受；支付过程不必每次都经过银行网络（即离线支付），成本低适合小额支付；可以匿名使用，使用过程具有不可追踪性；安全性较高。充分利用了数字签名技术保证安全，防止伪造、抵赖。思考:电子现金支付模式优点使用上与传统现金相似，比较方便和易64思考:电子现金支付模式缺点

电子现金支付的匿名性及不可追踪性使得电子现金的持有者一旦丢失相关资料，将无法报失；

需要安装额外的软件，所以对于付款人来说初期设置比较复杂。思考:电子现金支付模式缺点

电子现金支付的匿名性及不可追踪性65电子现金软件供应商电子现金软件供应商661．电子现金的特点（1）安全性（2）匿名性与不可跟踪性（3）方便性（4）经济性（5）可分解性四、电子现金的特点与存在的问题网上支付与结算四、电子现金的特点与存在的问题网上支付与结算672．电子现金存在的主要问题（1）目前的使用量小（2）发行、管理和安全验证等问题（3）初期成本较高（4）满足不了欣赏纸质现金的直观与触摸感要求（5）存在货币兑换问题（6）存在税收、法律、外汇的不稳定性网上支付与结算2．电子现金存在的主要问题（1）目前的使用量小网上支付与结算68五、电子现金应用实例参看教材P78五、电子现金应用实例69任务完成结论

电子现金也是电子货币的一种，而且是近几年才研发出来的新型电子货币，是新生事物，目前在其理论体系、应用规范与模式、普及应用等万面均在进一步发展中。通过对本任务的学习，我们对电子现金的基本知识、电子现金在电子商务中的网上支付模式、电子现金应用特点以及电子现金这个新兴网上支付方式的应用状况有了一个全面的认识。网上支付与结算任务完成结论网上支付与结算70任务三

电子钱包的使用

知识点、能力点了解电子钱包的种类了解电子钱包的功能了解电子钱包的网上支付的模式及业务流程能够熟练使用电子钱包进行网上支付网上支付与结算任务三电子钱包的使用

知识点、能力点网上支付与结算71任务情境

电子钱包是客户在电子商务网站购物时进行小额支付结算的常用工具，是近几年才开发出来的新型网络支付工具，通常与信用卡、电子现金等一起使用。目前，世界各国都在全力推动电子钱包项目的试验，使其在其理论体系、应用规范与模式、普及应用等方面均在进一步发展中。电子钱包特别是IC卡的电子钱包将大大促进整个社会的信息化建设与应用水平。可以预期，在不远的将来，电子钱包将会成为在传统专用网络平台上与Internet公共网络平台上对金融机构、商家，普通客户都十分有利、有用的支付与结算工具。网上支付与结算任务情境网上支付与结算72任务分析

本学习任务中，我们将学习电子钱包的一些基本知识、功能、分类、工作原理、以及目前常用的几种电子钱包的使用方法与操作流程，为日后电子钱包的相关业务功能的熟练操作打下坚实的基础。网上支付与结算任务分析网上支付与结算73电子钱包的基本概念电子钱包（英文E-Wallet或E-Purse），是客户用来进行安全网络交易特别是安全网络支付并且储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备。电子钱包能够存放客户的电子现金、信用卡号、电子零钱、个人信息等。适合于个体的、小额网上消费的电子商务活动。网上支付与结算电子钱包的基本概念电子钱包（英文E-Wallet或E-Pur74了解电子钱包的功能（1）电子安全证书的管理（2）交易记录的保存（3）安全电子交易（4）管理账户信息（5）实现自动支付流程网上支付与结算了解电子钱包的功能网上支付与结算751．当其形式上是软件时，常常称为电子钱包软件；2．当其形式上是硬件时，电子钱包常常表现为一张储值的卡，即智能卡，也称IC卡“电子钱包”也能坐地铁提前充值打九折电子钱包的分类网上支付与结算1．当其形式上是软件时，常常称为电子钱包软件；电子钱包的分类76软件形态虚拟电子钱包

软件形态虚拟电子钱包，是客户用来进行安全电子交易和储存交易记录的加密银行帐户软件，往往与电子现金卡、银行卡和IC卡结合使用。虚拟电子钱包特点安全方便快速网上支付与结算软件形态虚拟电子钱包软件形态虚拟电子钱包，是客户用来进行安77软件形态虚拟电子钱包（续）服务器端电子钱包

需要安装服务器端软件客户端电子钱包

安装电子钱包的客户端软件网上支付与结算软件形态虚拟电子钱包（续）服务器端电子钱包网上支付与结算78软件形态虚拟电子钱包客户端电子钱包软件

客户端电子钱包软件通常免费提供，设计为浏览器插件。

MicrosoftMicrosoftWalletIBMConsumerWalletCyberCashInternetWallet

中银电子钱包

CFCA联合电子钱包网上支付与结算软件形态虚拟电子钱包客户端电子钱包软件网上支付与结算79

电子钱包开户的业务流程网上支付与结算电子钱包开户的业务流程网上支付与结算80案例—中银电子钱包网上支付与结算案例—中银电子钱包网上支付与结算81案例—中银电子钱包（续）利用中银电子钱包的支付流程：（1）申请中国银行长城借记卡；（2）安装中银电子钱包客户端软件；（3）设置电子钱包的用户信息和银行卡信息；（4）为长城借记卡获取数字证书；（5）登录网上商店，选购商品；（6）选择中银电子钱包付款；（7）商家按订单要求向客户交货。网上支付与结算案例—中银电子钱包（续）利用中银电子钱包的支付流程：网上支付82案例—中银电子钱包（续）在线演示：安装中银电子钱包84/ec/lesson/assdzswy/n4/3-1.htm网上支付与结算案例—中银电子钱包（续）在线演示：网上支付与结算83案例—中银电子钱包（续）在线演示：启动和配置中银电子钱包84/ec/lesson/assdzswy/n4/3-1-1.htm网上支付与结算案例—中银电子钱包（续）在线演示：网上支付与结算84案例—中银电子钱包（续）在线演示：使用中银电子钱包购物84/ec/lesson/assdzswy/n4/3-1-2.htm网上支付与结算案例—中银电子钱包（续）在线演示：网上支付与结算85在线演示：

电子钱包的高级功能管理帐户信息管理电子证书处理交易记录导入导出信息设置相关选项更改口令84/ec/lesson/assdzswy/n4/3-2-1.htm网上支付与结算在线演示：网上支付与结算86实物形态的电子钱包支付流程：（Mondex）（1）客户申请兑换Mondex电子现金，发卡行受理后向客户发放等额币值的智能卡或向其智能卡中等额充值；（2）客户可持卡向自己开户行中的银行帐户进行存款和取款服务；（3）客户持卡购物，采用Mondex卡向商家支付货款。持卡人把Mondex卡插入商家的专用读卡终端中，将本次消费金额输入终端机。网上支付与结算实物形态的电子钱包支付流程：（Mondex）网上支付与结算87电子钱包的支付流程（续）实物形态的电子钱包支付流程：（Mondex）（4）Mondex卡与商家读卡终端之间互相通过数字签名验证对方的身份。（5）通过身份验证后，商家读卡终端从Mondex卡扣除消费金额打印出收据。（6）商家可以选择是否将收到Mondex电子现金向发卡行请求兑换成传统现金，也可以选择继续流通支付使用。网上支付与结算电子钱包的支付流程（续）实物形态的电子钱包支付流程：（Mon88我国电子钱包发展概况我国目前的电子钱包大致分两大类：由行业卡演变而成的行业电子钱包（或准电子钱包）和银行发行的通用电子钱包。由于历史和现有体制的原因，公交行业是行业卡最发达的领域，也是行业电子钱包的摇篮。

网上支付与结算我国电子钱包发展概况网上支付与结算89

目前国内各个大中型城市都在实施公交卡项目。上海、广州的公交卡行业发展比较迅速，主要原因是人口基数比较大，其交易量和沉淀资金能够给项目带来比较丰厚的盈利。据不完全统计上海目前发行的公交“一卡通”共计3000多万张，广州“羊城通”发行量目前已达1000多万张，此外，由于交通卡尤其是跨行业应用的交通卡涉及城市信息化管理的形象和市民的切身利益，政府通常有一定的推动热情。北京、武汉、南京、济南等大城市及中小城市也都在不同程度地推行公交卡，就连无锡、苏州这样的小型城市也在积极与上海实现“城际通”（即“一卡通”的跨城市通用）。可见公交一卡通的发展趋势良好。

网上支付与结算目前国内各个大中型城市都在实施公交卡项目。上海、90在行业卡中，还有一个引人注目的焦点就是加油卡。中国石化加油卡用户持卡消费比例逐年升高。据了解，目前的加油卡发卡量已接近900万张。为了发行加油卡，中国石化制定了《中国石化加油IC卡应用规范》，石化标准的加油卡目前在各省均有部分应用。但是该公司的标准是参考人民银行金融IC卡的标准制定的，受理机具的物理层是符合EMV96标准的。这种受理机具修改一下程序就可以受理人民银行PBOC标准的电子钱包。目前中国石化北京分公司与工商银行合作，已经开通了它们受理电子钱包的功能，工商银行的“牡丹交通卡”也开通了电子钱包功能。

网上支付与结算在行业卡中，还有一个引人注目的焦点就是加油卡。中国石化加油卡91（一）标准趋向统一

虽然，电子钱包的使用往往从一个集中的城市或行业开始，但如果不同行业和地区都发展自己的电子钱包，通用就成了一个重要问题。统一标准带来的通用效果使得不同的电子钱包受理终端可以低成本共享，这是电子钱包跨行业、跨地区发展的重要前提。中国人民银行的金融IC卡电子钱包和电子存折的标准，这为我国的统一的电子钱包发展打下了基础。2005年3月份中国人民银行颁布了《中国集成金融电路IC卡规范》，PBOC2.0规范，这就为整个银行卡技术升级向IC卡应用提供了一个标准的规范。由于非接触快速支付技术的需要，人民银行将根据银行卡业务的发展，计划实施增补和完善2.0规范。这为进入电子钱包最大的应用领域——交通，提供了指导标准。

我国电子钱包发展趋势网上支付与结算（一）标准趋向统一

虽然，电子钱包的使用往往从一92（二）一卡多用/多功能卡

智能卡按照功能可以分成两大类：一是作为具有支付功能的支付介质，二是用以提高管理效率的个人信息载体。前者包括各种信用卡、借记卡、电子钱包卡、付费电话卡、电子车票卡等，后者包括各种医疗卡、雇员卡、校园卡、身份卡、优惠积分卡等等。随着EMV迁移的进展，未来的银行卡智能化是一种趋势。（三）向远程支付领域发展电子钱包目前还大多用于面对面的交易场合，如在商户消费，或乘坐公交车。但随着以互联网为代表的新经济的发展，越来越多的人们把远程支付看成电子钱包未来的一个重要发展方向。远程支付应用不仅包括基于互联网的在线支付，还包括双向视频点播、移动电子商务等，如彩票、在线游戏、远程教育、远程医疗、远程咨询、网上购物、远程付费等。

网上支付与结算（二）一卡多用/多功能卡网上支付与结算93（四）移动支付近年来，随着互联网、移动通信和计算机等技术的结合，以移动支付为代表的移动电子商务应运而生。万方咨询预计未来五年中国移动支付市场将得到井喷式增长。作为新兴的电子支付方式，移动支付拥有随时随地和方便、快捷、安全等诸多特点。消费者只要拥有一部手机，就可以完成理财或交易，享受移动支付带来的便利。中国的手机用户已达2.9亿，而且还在迅速增长，各类增值服务项目越来越多，移动商务方兴未艾。采用手机号与银行卡定制方式，实现了金融和通信产业的结合、实现了个人化服务和支付形式的创新。网上支付与结算（四）移动支付网上支付与结算94电子钱包的应用移动电子钱包网上支付与结算电子钱包的应用移动电子钱包网上支付与结算95手机支付（原名手机钱包）：作为中国移动拳头产品，也是无线城市，智慧生活战略中具体的一个体现应用，缺点很多，比如说：要有移动的手机先，要和一张银行卡绑定先，然后就可以使用，但每次限额是1K，也就是行话说的小额支付。但最大的优点是方便：手机基本上已经是除了钥匙以外，第二个必须带上的东西，把钱包从原来的第二挤到了第三，因为手机里面有“钱”了，而且可以不断地有钱。关键还在于“用”：在上海，上海移动已经在地铁，KFC，商场购物等大量消费场所实现了较大范围的感应设备的覆盖，可以说是走在了全国前列。所以可以设想，若干年后的状况可能是：手机支付的限额远大于1K，银行卡被sim卡替代在各个地方普及，尤其是上海可能最先实现。我们每天见面的时候不是问：你吃了吗？而是问：你手机带了吗？因为有了手机，可能最终钥匙也可以不带了。网上支付与结算手机支付（原名手机钱包）：作为中国移动拳头产品，也是无线城市96任务完成结论

通过本学习任务的学习，使大家对电子钱包的一些基本知识、功能、分类、工作原理、以及常用的几种电子钱包的使用方法与操作流程有了一个全面的认识。

课堂训练与测评

分析电子钱包与智能卡的应用联系知识拓展

网银在线网上支付与结算任务完成结论网上支付与结算97任务四

智能卡的使用

知识点、能力点了解智能卡的概念了解智能卡的种类了解智能卡的特点掌握智能卡网上支付的模式及业务流程能够熟练使用智能卡进行网上支付

智能卡·智能城市·智能生活网上支付与结算任务四智能卡的使用

知识点、能力点网上支付与结算98

智能卡是在法国问世的。20世纪70年代中期，法国

RolandMoreno公司采取在一张信用卡大小的塑料卡片上安装嵌人式存储器芯片的方法，率先成功开发了IC存储卡。经过20多年的发展，真正意义上的智能卡，即在塑料卡上安装嵌入式微型控制器芯片的IC卡，已由摩托罗拉和

BullHN公司于1997年研制成功。智能卡目前在欧洲非常流行。在美国，因为智能卡存储信息量较大，存储信息的范围较广，安全性也好，因而逐渐引起人们的重视。

在中国IC卡还未真正应用于电子商务活动，但前景和优势却十分明显。公交行业是行业智能卡最发达的领域，也是行业硬件电子钱包的摇篮。据不完全统计，上海2008年发行的公交“一卡通”已超过2000多万张，能够用于支付交通管理费用、水电费、电话费等。IC卡以其芯片的记忆与处理能力将使IC卡形式的电子钱包性能越来越完善。任务情境网上支付与结算任务情境网上支付与结算99任务分析

智能卡是结合信用卡的便利、集信息存储与计算机编程等多个功能的综合体，用在网络支付上也表现出多种特征。智能卡本质上是硬式的电子钱包，它既可支持电子现金的应用，也可与信用卡一样使用。既可应用在专用网络平台上，也可用在基于Internet公共网络平台的电子商务网络支付中。本学习任务中，我们将了解智能卡的基本知识、智能卡的网络支付运行模式及、应用特点与应用状况。网上支付与结算任务分析网上支付与结算1001．智能卡的概念

智能卡（SmartCard）是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡片，也称集成电路卡（integratedCircuitcard，IC卡）。2．智能卡的构成：塑料基片、接触面以及集成电路一、了解智能卡的概念网上支付与结算一、了解智能卡的概念网上支付与结算101智能卡的应用范围电子支付

电子识别数据存储智能卡的应用范围电子支付电子识别数据存储102二、了解智能卡的种类1．存储卡2．加密存储卡(如电话储值卡)3．CPU卡4．射频卡网上支付与结算二、了解智能卡的种类网上支付与结算103三、了解智能卡的特点1.体积小，可靠性强，交易简便易行2.安全性高3.存储容量大4.智能卡既可在线使用，也可脱机处理5.适用范围广网上支付与结算三、了解智能卡的特点网上支付与结算104智能卡网上支付的标准☆

OpenCardFrameWork标准☆

PCSC（个人计算机智能卡）WorkgroupStandard☆

JavaCardAPI标准☆

ISO7816，描述到智能卡底层接口标准☆

CEN，专用于电子钱包的CEN标准☆

EMV，该标准定义了银行用CPU卡的协议、数据和指令。☆

ESTI，用于统一欧洲的数字蜂窝通信标准☆

SET，由VISA和MASTERCARD共同制定☆

C-SET，芯片安全交易的缩写智能卡网上支付的标准105二、光卡

光卡简介

31

光卡的特性

2二、光卡光卡简介31光卡的特性2106简介

光卡是一种特殊的存储媒体，由塑料制成信息记录在光瞳上是靠半导体激光在卡的记录层打孔实现的，记录是以激光打孔的方式进行的，一旦打上孔后，就不能复原，所以，内容不能修改。简介光卡是一种特殊的存储媒体，由塑料制成107光卡的特性1信息存储量大。性价比高2安全性好，记录的数据在物理上不可改变3可靠耐用。不受磁、电场干扰，不怕X射线和水，耐高温，不怕弯曲和摩擦4使用多种加密技术，安全性高5便于携带且价格便宜光卡的特性1信息存储量大。性价比高2安全性好，记录的数据在物108市场前景及展望蓬勃发展的中国智能卡市场

1993年，以电子货币应用为重点的“金卡工程”在我国正式启动。智能卡迅速在我国普及、发展，为我国电子信息产业开辟了广阔的市场。目前全球智能卡应用的最大市场在中国，中国政府大力推动的“金卡工程”实施十几年来，取得了显著的成果。目前发卡总量已由2000年底的5.4亿张增加到21亿张，5年增加了3倍。当今，我国IC卡应用已成为全球IC卡应用最重要的组成部分，年均发卡量已占到全球发卡总量的15%。

网上支付与结算市场前景及展望蓬勃发展的中国智能卡市场网上支付与结算109Ic卡发卡情况网上支付与结算Ic卡发卡情况网上支付与结算110EMV迁移加速居民卡金融支付发展起步晚发展快!在智能卡的发展过程中，银行的信息化程度进一步深化非常关键，尤其是银行卡方面。现在全球的银行卡正由磁条卡向IC智能卡过渡，也就是业内所称的EMV迁移现象。PBOC2.0卡或以PBOC2.0为标准的一卡多用的收费卡（城市通卡、加油卡、水电气卡等、税控卡等）将是发展的重点。因此，居民卡在重点解决政府面向居民的社会管理和公共服务业务的信息化问题的同时，提供基于金融电子支付和身份认证的多种便民服务，是居民卡发展方向。网上支付与结算EMV迁移加速居民卡金融支付发展网上支付与结算111任务完成结论

通过对本任务的完成，使大家在对智能卡的基本知识了解的基础上，掌握了智能卡的网络支付运行模式及目前常用的智能卡网上支付的操作方法及应用状况。课堂训练与测评

调研总结智能卡已经应用在生活中哪些方面？展望其应用前景。网上支付与结算任务完成结论网上支付与结算112任务五

电子支票的使用

知识点、能力点了解电子支票的概念了解电子支票的载体了解电子支票的网上支付模式了解电子支票网上支付的特点了解电子支票网上支付中存在的问题掌握目前常用电子支票的网上支付的操作流程与使用方法网上支付与结算任务五电子支票的使用

知识点、能力点网上支付与结算113任务情境

随着电子商务的迅猛发展，全球电子商务交易额出现了逐年递增的趋势。在通过电子商务所形成的资金流中，BtoB方式占80%，且所占比例呈上升态势。网上支付作为实现电子商务资金流转移的关键，正日益引起人们的关注。据统计，在BtoC交易中，网上支付额约占总交易额的20%，而BtoB中采用网上支付的部分仅为总数的3%。这主要是由于BtoB交易涉及金额较大，适用于BtoC网上支付的银行卡交易方式不再适合BtoB交易。为了满足BtoB方式交易的需求，一种新的网上支付手段——

电子支票诞生了。网上支付与结算任务情境网上支付与结算114任务分析

支票作为仅次于现金的支付工具之一，在支付活动中起着非常重要的作用。随着电子商务的产生与发展，支付交易对支票提出了更高的要求。电子支票在这样的环境下应运而生。

在本学习任务中我们将了解电子支票的一些基本知识，如电子支票的应用特点、电子支票的网络支付运行模式，即同行电子支票网络支付模式和异行电子支票网络支付模式，以及电子支票操作流程和应用情况，为我们以后熟练使用电子支票进行网上支付打下坚实的基础。网上支付与结算任务分析网上支付与结算1151．传统支票一、了解电子支票的基本知识支票（Cheque，Check）是出票人签发，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。网上支付与结算一、了解电子支票的基本知识支票（Cheque，Check）是1162．电子支票（ElectronicCheck，E-Check）

电子支票是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络（Internet与金融网）完成其在客户之间、银行和客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，从而实现银行客户间的资金支付结算。3．电子支票的载体网上支付与结算2．电子支票（ElectronicCheck，E-Chec117①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号（9位数）；④帐号

电子支票的式样

①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号（9位数）；④帐号118网上支付工具概述课件119二、电子支票的网上支付模式1．同行电子支票支付模式网上支付与结算二、电子支票的网上支付模式网上支付与结算1202．异行电子支票支付模式网上支付与结算2．异行电子支票支付模式网上支付与结算121买方银行卖方1注册申请2支票3订单和支票4审核5确认6确认7定期将电子支票存入帐户电子支票的应用过程买方银行卖方1注册申请2支票3订单和支票4审核567定期122电子支票校验示意图电子支票校验示意图123使用简单，易于被人们理解和接受。电子支票适用市场广更加安全可靠给第三方金融机构带来效益打破境域的限制，提高支票运转周期，减少在途资金自动化和网络化,节省了大量的人力物力，极大的降低了处理成本三、电子支票网上支付的特点网上支付与结算三、电子支票网上支付的特点网上支付与结算1241．法律问题

2．技术问题3．投入与产出问题4．统一性的问题5．电子支票的监管问题

四、电子支票发展中存在的问题及对策网上支付与结算1．法律问题四、电子支票发展中存在的问题及对策网上支付与结125任务完成结论

通过本任务的学习，我们对电子支票的一些基本知识，如电子支票的应用特点、电子支票的网上支付运行模式，以及电子支票网上支付操作流程和应用情况有了一个全面的认识。课堂训练与测评

思考为什么电子支票在我国还没有大规模地出现在Internet平台应用？网上支付与结算任务完成结论网上支付与结算126网上支付工具概述课件127项目三网上支付工具项目三网上支付工具128

应知目标了解信用卡网上支付的模式与业务流程了解电子现金网上支付的模式与业务流程了解电子钱包网上支付的模式与业务流程了解智能卡网上支付的模式与业务流程了解电子支票网上支付的模式与业务流程

应会目标能够熟练使用信用卡完成网上支付能够熟练使用电子现金完成网上支付能够熟练使用电子钱包完成网上支付能够熟练使用智能卡完成网上支付能够熟练使用电子支票完成网上支付应知目标129任务一

了解信用卡网上支付方式

知识点、能力点了解信用卡的种类了解信用卡网上支付的模式及业务流程

能够熟练使用信用进行网上支付任务一了解信用卡网上支付方式

知识点、能力点130上卡下网上支付与结算上卡下网上支付与结算131网上支付工具概述课件132任务1了解信用卡网上支付方式导入案例：中国信用卡发卡量突破3亿张，半数用户刷卡网购任务情境提出问题：1.信用卡有哪些特点？2.信用卡有哪些分类？3.如何使用信用卡进行网上支付？任务1了解信用卡网上支付方式导入案例：任务情境提出问题：133中国的信用卡发卡量已经突破了3.3亿张，授信额度达到3.49万亿元，这个数字背后意味着庞大的持卡人群。众多消费者当年被引入“信用卡一族”都是看中了信用卡刷卡消费可以积分，而这些积分可以兑换成不同的礼品、服务甚至现金。中国的信用卡发卡量已经突破了3.3亿张，授信额度达到3.49134近九成的受访者平均每月刷卡一次以上，超过一半的受访者平均每周刷卡一次以上，近1/3的受访者持有3-5张信用卡，同时多数持卡人青睐信用卡分期付款。根据该报告调查结果，40%的信用卡用户使用过小额分期付款，在没有使用过分期付款的用户中，有3/4的人愿意尝试分期付款，这一业务具有广阔的前景。专家分析，目前信用卡分期付款业务主要集中在汽车、高端家电等消费领域，今后会逐步向更多的领域延伸，并将进一步加强与网路平台的合作，来提升服务效率、降低与持卡人之间的沟通成本。

近九成的受访者平均每月刷卡一次以上，超过一半的受访者平均每周135《2010中国信用卡用户使用行为分析报告》显示，45.6%的受访者使用信用卡进行网上购物，网上商店成为大型商场、购物中心、大型超市外使用信用卡的最重要场合。各类门户网站也成为用户获取优惠活动信息的最主要途径，其次是手机短信、直邮宣传单页等渠道。一位银行信用卡中心负责人表示，互联网已经成为信用卡用户接触最为频繁的媒体之一，网民是进行用户研究的重要群体，信用卡的产品开发和行销推广等工作，应当充分考虑互联网的平台价值。

《2010中国信用卡用户使用行为分析报告》显示，45.6%的136根据以上案例，可以看出信用卡已经成为一种应用非常广泛的支付方式，是网上支付的主要工具。在本次任务中，我们将要学习信用卡的概念、特点、分类，并以工商银行信用卡为例，学习如何使用信用卡进行网上支付。任务分析根据以上案例，可以看出信用卡已经成为一种应137信用卡的起源191519501952非金融机构，信用卡雏形百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司弗兰克•麦克纳马拉大来俱乐部首家发卡金融机构富兰克林国民银行1985年中国银行珠海分行发行中国首张信用卡-中银卡网上支付与结算信用卡的起源191519501952非金融机构，信用卡雏形弗138类似金属徽章的信用筹码网上支付与结算类似金属徽章的信用筹码网上支付与结算139大来信用卡大来卡于1950年由创业者FrankMCMamaca创办，是第一张塑料付款卡，最终发展成为一个国际通用的信用卡。网上支付与结算大来信用卡大来卡于1950年由创业者FrankMCMamac140国际信用卡组织威士国际组织国际信用卡组织网上支付与结算国际信用卡组织威国际信用卡组织网上支付与结算141中国银联2002年3月26日，经国务院同意，人民银行批准，我国自己的银行卡组织——“中国银联股份有限公司”正式宣告成立。中国银联的成立是我国银行卡产业“继往开来”的一件大事，标志着我国银行卡产业进入新的发展时期。银联卡网络不断向境外延伸，2004年1月18日，银联网络正式开通香港业务，中国银行卡品牌的国际化之路迈出了划时代的一步。截止2009年6月30日，澳门、新加坡、泰国、韩国、菲律宾、越南、马来西亚、印度尼西亚、俄罗斯、哈萨克斯坦、日本、美国、德国、法国、卢森堡、比利时、意大利、荷兰、瑞士、土耳其、澳大利亚、新西兰等61个国家和地区的受理业务陆续开通，其中，有33个国家和地区受理POS机业务。目前，银联境外受理网络已经覆盖了95%以上中国人常去的国家和地区，基本实现“中国人走到哪里，银联卡用到哪里”的目标。网上支付与结算中国银联2002年3月26日，经国务院同意，人民银行142信用卡的定义

广义的信用卡是指由商业银行、非银行金融机构（含保险、邮政金融机构）或专业发卡公司（统称为发卡机构）向社会发行的具有信用透支、消费结算、转帐支付、存取现金等全部或部分功能的以卡片为载体的信用凭证和支付工具。

狭义的信用卡则特指由银行或其他财务机构发行的贷记卡，是先消费后还款的信用卡，称为CreditCard。网上支付与结算信用卡的定义广义的信用卡是指由商业银行、非银行金融机143三大类卡片的异同信用卡（贷记卡）准贷记卡不必往卡里存钱，免担保、免抵押；可在银行核给额度内透支消费；先消费、后还款；有免息期；可以按最低还款额方式还款；提供账单服务；先存款，后消费；不能透支，没有免息期；不存在还款问题；不提供账单服务；卡面不必凸字。需先行开立存款账户；可以在银行允许范围内小额透支；可能有免息期，视银行政策而定；可能可以按最低还款额方式还款，视银行政策而定；提供账单服务；卡面凸字。储蓄卡（借记卡）网上支付与结算三大类卡片的异同信用卡（贷记卡）准贷记卡不必往卡里存钱，免担144信用卡规则贷记卡持卡人非现金交易（刷卡消费）可以按规定享受免息还款期待遇。银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。贷记卡持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。免息还款期最长为56天。并不是所有的交易都能享受到最长免息还款期的待遇！网上支付与结算信用卡规则贷记卡持卡人非现金交易（刷卡消费）可以按规定享受免145与信用卡相关的四个日期：1、交易日：指持卡人实际用卡消费、存取现、转帐交易或与相关机构实际生成交易的日期。2、记帐日：指发卡机构在持卡人发生交易后将交易款项记入其信用卡帐户，或根据规定将费用、利息等记入其信用卡帐户的日期。【交易日很多情况不等同于记帐日，因为刷卡信息传到银行有时间差，有的是当日记帐，有的是次日记帐，还有的可能3天后才入帐】网上支付与结算与信用卡相关的四个日期：网上支付与结算1463、帐单日：指发卡机构每月对持卡人的累计未还消费交易本金、取现交易本金、费用等进行汇总，结计利息，并计算出持卡人应还款额的日期。4、到期还款日：指发卡机构规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。网上支付与结算3、帐单日：指发卡机构每月对持卡人的累计未还消费交易本金、取147信用卡的分类信用卡分类按卡片性质分按发卡对象分按卡片币种分按从属关系分……贷记卡借记卡商务卡个人卡单币卡双币卡主卡附属卡…………网上支付与结算信用卡的分类信用卡分类按卡片按发卡按卡片按从属……贷记卡借记148按卡片等级分信用卡的分类金卡白钻卡无限卡普卡网上支付与结算按卡片信用卡的分类金白无普网上支付与结算149信用卡的分类顶级高端市场中端市场低端市场年费政策3600元/年600，首年免年费，刷18次或5万免次年年费。6千-1万1万-5万

标白5万-10万

豪白10万-20万

钻石卡20万-100万

无限卡100万-500万3万/年1万/年授信额度300，刷一次免首年年费，刷8次免次年年费。100，刷一笔免首年年费，刷8次免次年年费。网上支付与结算信用卡的分类顶级高端市场中端市场低端市场年费政策3600元/150信用卡的特点

1）携带方便，不易损坏。2）安全性好。3）具备电子支付和信贷功能。网上支付与结算网上支付与结算151信用卡的功能功能TextText临时调额免息分期无担保抵押透支消费最长56天免息期预借现金美元消费人民币还款一卡双币、全球通用网上支付与结算信用卡的功能功能TextText临时调额免息分期无担保抵押透152信用卡的魅力更省心——信用卡提供您一份备用金，免除你财务安排的烦恼，随时随地，随心随意，想用就用。更顺心——长达56天免息还款期，即使您没有贷款需求，也可利用信用卡享受绝好理财机会:在免息还款期内先花银行的钱,自已的存款轻松享受更多利息。更开心——信用卡是银行鼓励客户消费的金融产品，往往会以此为平台提供比储蓄卡更多的增值优惠服务。网上支付与结算信用卡的魅力更省心——信用卡提供您一份备用金，免除你财务安排153与储蓄卡需存款不同，信用卡仅凭一纸申请就核给透支额度，所以银行最关心的是申请人的：主卡申请人年龄在18－65之间；相对稳定的工作；年收入必须达到××万的基本要求；相对稳定的居住；如有必要，需提供财力证明，包括车产、房产或存款等证明。收入稳定性及生活状态稳定性信用卡的一般申请条件网上支付与结算与储蓄卡需存款不同，信用卡仅凭一纸申请就核给透支额度，所以银154填写完整的申请件本人签字和附上证明文件递交给当地营销机构（分行或营销中心）当地预审通过寄出申请件卡中心收到邮寄的申请件核准发卡作业单位录入核给额度制卡卡片寄出征信审核作业单位未核准发卡信用卡的申请流程网上支付与结算填写完整的申请件递交给当地营销机构（分行或营销中心）当地预审155信用卡的使用流程（一）收到银行寄来的卡片激活卡片可在ATM上透支提取现金，提现没有免息期，并且必须使用密码可刷卡消费，必须在POS单上签字，是否需输入密码视银行而定网上支付与结算信用卡的使用流程（一）收到银行寄来的卡片激活卡片可在ATM上156信用卡的使用流程（二）激活卡片账单查询额度查询余额查询开通超限取消超限电子账单登记/更改JHXXXXZDXXXXEDXXXXYEXXXXKCXXXXQCXXXXYJ+XXXX+Email地址注：该功能仅为添加/更改邮件地址，电子账单功能需另行开通,在客户已经开通电子账单功能的情况下，客户上送电子邮件地址后即可收到电子账单。电话激活家庭电话或预留手机致电：4006695568、95568白金致电4008108008短信激活预留手机:发送JH****移动发送至1065710-900-9556800联通发送至10655-021-95568网上支付与结算信用卡的使用流程（二）激活卡片账单查询额度查询余额查询开通超157还款渠道（一）电话转帐电话还款自动扣账还款＋柜台还款自助设备还款多种还款渠道网上银行还款网上支付与结算还款渠道（一）电话转帐电话还款自动扣账还款＋柜台还款自助设备158还款渠道（二）一、信用卡跨行还款招商银行、民生银行、浦东发展银行、光大银行深圳发展银行、深圳平安银行、深圳农村商业银行交通银行深圳分行二、信付通、拉卡啦还款

网上支付与结算还款渠道（二）一、信用卡跨行还款二、信付通、拉卡啦还款网上支159信用卡主要收入来源最主要来源年费刷卡手续费循环利息其他手续费网上支付与结算信用卡主要收入来源最主要来源年费刷卡手续费循环利息其他手续费1601．无安全措施的信用卡支付2．基于第三方经纪人的信用卡支付3．简单加密信用卡支付模式4．基于SET协议机制的信用卡支付模式二、信用卡的网络支付模式网上支付与结算二、信用卡的网络支付模式网上支付与结算1611、无安全措施的信用卡支付

买方网上订货无买方签字信用卡在线传输，无安全措施1、无安全措施的信用卡支付买方网上订货1622、第三方代理的电子信用卡支付

2、第三方代理的电子信用卡支付1633、简单加密电子信用卡支付

3、简单加密电子信用卡支付164https安全小锁https安全小锁165SSL与SETSSL叫安全套接层协议，是国际上最早用的，已成工业标准，但它的基点是商家对客户信息保密的承诺，因此有利于商家而不利于客户。

SET叫安全电子交易协议，是为了在互联网上进行在线交易时保证信用卡支付的安全而设立的一个开放的规范。因它的对象包括消费者、商家、发卡银行、收单银行、支付网关、认证中心，所以对消费者与商家同样有利。它越来越得到众人认同，将会成为未来电子商务的规范

SSL与SETSSL叫安全套接层协议，是国际上最早用的，已成166SSL安全协议(1)☆国际上最早应用于EC的网络安全协议。☆传统活动中，客户先找商品信息，后汇款给商家，商家将商品寄给客户。这里，商家是可以信赖的，所以客户先付款给商家。☆

EC的开始阶段，商家担心客户购买后不付款，或使用过期的信用卡，因而希望银行给予认证。SSL安全协议正是在这种背景下产生的。SSL安全协议(1)☆国际上最早应用于EC的网络安全协议。167SSL安全协议(2)SSL协议运行的基点是商家对客户信息保密的承诺。但我们也注意到，SSL协议有利于商家而不利于客户。客户的信息首先传到商家，商家阅读后再传至银行，这样，客户资料的安全性便受到威胁。商家认证客户是必要的，但整个过程中，缺少了客户对商家的认证。在电子商务的开始阶段，参与的公司大都是一些大公司，信誉较高，这个问题没有引起人们的重视。随着电子商务参与的厂商迅速增加，对厂商的认证问题越来越突出。

SSL安全协议(2)SSL协议运行的基点是商家对客户信息保密1684、安全电子交易信用卡支付4、安全电子交易信用卡支付169

SET协议SecureElectronicTransactions在开放的因特网上，保证买卖双方传输数据的安全是重要的问题。为克服SSL安全协议的缺点，为了达到交易安全及合乎成本效益的市场要求，VISA、MasterCard、MicroSoft、IBM等共同制定了安全电子交易公告。为在线交易设立的一个开放的、以电子货币为基础的电子付款系统规范。SET在保留对客户信用卡认证的前提下，又增加了对商家身份的认证，这对于需要支付货币的交易来讲是至关重要的。由于设计合理，SET协议得到了许多大公司和消费者的支持，己成为全球网络的工业标准。SET协议SecureElectronicTrans170三、信用卡的网上支付实例1．FirstVirtual2．CyberCash参看教材P70三、信用卡的网上支付实例1712、开通网上银行并完成支付的流程分析任务1信用卡网上支付的使用任务实施2、开通网上银行并完成支付的流程分析任务1信用卡网上支付172任务1信用卡网上支付的使用任务实施任务1信用卡网上支付的使用任务实施1734、使用